[转载]#邻客电商#看金融：十倍余额宝收益，互联网金融
在余额宝引爆了货币型基金狂热正在逐渐散去，4%左右的年化收益率已成为常态。谁会继承余额宝衣钵将颠覆进行到底？在阿里积极推进招财宝和宝粉网的同时，腾讯、新浪和百度可都没闲着。2014年来一股互联网大数据理财的暗流正在涌动，其收益率令人惊讶。其中最近将要推出的百度百发100指数，今年来涨幅竟接近50%。互联网大数据和金融结合真能接班余额宝，再度将基金市场搅得天翻地覆吗？
互联网大数据如何与金融联姻？
互联网大数据背后实际上暗含了用户关注行为。诺贝尔经济学奖获得者卡尼曼曾经提出行为金融学上称之为“有限关注度”理论。简单来说，A股2000只股票，投资者不可能对每只股票都去关注，但当想买一只股票的时候，就一定会关注。因此，所有投资者对股票搜索和关注的次数，也就和他们的购买意愿非常相关。而搜索大数据，就可以把这个规律给找出来。凯文凯利说过，未来所有的生意都是基于数据的生意。海外已经对google的搜索和股市进行了一些探索。扫描年美国标普500指数的500只股票，发现公司名称搜索量和对应的股票的交易量，有高度关联性。也就是说，当某个公司名称在谷歌的搜索量活动增加时，无论股票的价格是上涨或者下跌，股票成交量增加；反之亦然，搜索量下降，股票成交量下降。这也为大数据和投资建立了最基本的联系。
在中国拥有最多搜索数据的就是百度，而百度指数也就是反应搜索量的最直接的指标。然而就像其他许多行业一样，大数据本身只是参考，将数据与金融结合才是跨界关键。国内的首支大数据指数百发100指数也就是由广发基金、百度公司、中证指数公司这样的跨界团队联合打造。这第一次的联姻竟产生了神奇化学反应，百发100指数今年以来上涨了约50%。似乎也标志着互联网金融的一个新的方向
互联网大数据指数能接过余额宝的班？
余额宝在中国的成长有着其不可复制的时代背景。余额宝开创的不仅仅是一个产品，而是一整套互联网金融的商业模式。这个商业模式由客户选择、产品、价值提供方式、盈利模式等方面综合组成。这可以用传统行业升级互联网的A
电商框架来梳理。A 电商框架是什么？总的来说，传统企业做电商应该是升级从A到A
概念，不是从A到B的转型概念，升级并没有让传企业改变商道，只是通过电子商务让传统企业线下业务做得更有效率。如果大家看过“竞争大未来“本书，应该知道基于商务领域内的首席战略专家加里*哈梅尔，他曾谈到过一个创新商业模型框架，我根据其模型，结合传统企业电商化的实际需求，创新了A
电商框架（见下表），基本一直用这个逻辑来和所服务的传统企业沟通其电商商业模式。
电商框架，关苏哲2013年初研发
首先，客户是谁模块。互联网零售本质是以用户为核心，余额宝最主要成功主要是瞄准了屌丝这个过去被基金和银行忽略的海量用户，过去基金和银行主要服务对象是非屌丝人群。而屌丝人群其实也有理财需求，生意的大机会在于海量用户有需求，而竞争对手并未去满足，所以余额宝一飞冲天。同样是理财客户，百发100则适合对风险有一定承受能力的用户长期持有，相对不是低风险的货币基金产品用户。同时为了保证百发100指数的有效性，投资百发100指数的基金规模有限。目前广发基金推出的百发100指数基金只有二十亿左右规模。而余额宝目前已经有5000亿规模。从这一点看，目前大数据指数能够惠及的客户数量还非常有限。
其次，提供什么产品服务。余额宝产品本身是货币基金，提供了相当于活期储蓄的收益率，在产品创新上并没有在深度的互联网金融产品深挖，所以并无产品本身的创新，没有对理财产品进行根本性的改造。事实上，在余额宝推出一年多来，市场上不断出现各类宝宝类产品，但都只是在货币基金这个产品基础上深挖了更多的应用场境而无新突破。
而百发100本质是股票型基金，属于高风险和高价值产品，百度的介入，使得百发100创新的把互联网大数据应用到产品生产端，对产品本身进行了革命性的价值创新。与“宝类”产品不同，百发100指数打破了“金融机构负责产品、互联网负责渠道”的浅层合作模式，百发100的研发突破了长久以来互联网金融领域的分工界限，金融数据与互联网大数据创新性地完成了第一次对接，双方真正在产品端即开始融合。所以，相比余额宝，百发100是革命性的产品端的价值创新，目的是帮助提升投资者的投资收益，并通过大数据在一定程度上降低产品风险。
然后在如何提供产品上。余额宝的亮点首先是利用淘宝这个具有海量互联网用户的网络平台发售、和过去银行和基金公司通过线下网点的方式截然不同；其次，余额宝的概念够新够早，自动引发了媒体、屌丝网民的关注，其数字化营销能力毋庸置疑；最后，余额宝的用户体验做得非常好，用户可以便捷的看到每日收益并随时买进和赎回，所以在如何提供产品这个商业模式环节下，余额宝绝对开启了互联网金融的先河，引领了众多行业机构竞相效仿，对金融行业如何利用网络渠道、数字化的营销模式以及和产品相关的用户体验上提供了标杆示范作用。
那百发100在这个环节的特色是什么？
1）首先是百发100则是在基金行业首现线下线上并举的O2O模式基金募集方式，据我们了解，此次百发策略100指数基金的募集将分为两个阶段，采取“传统渠道
互联网”的组合拳进行募集，并将分别采取“末日比例配售”以及“时间优先原则”两种规模控制方案。具体来说，百发策略100指数基金首募上限为30亿元。第一阶段募集期自日至日，销售机构为兴业银行以及广发基金直销机构（包括广发基金官网、广发基金APP、钱袋子APP、广发金淘宝官方店等），募集上限为18亿元；第二阶段募集期为日，百度为广发基金指定的独家互联网销售平台，募集规模上限为12亿元。区别于传统银行渠道销售模式以及余额宝产品单一依赖互联网平台销售的模式，两阶段的募集方式是广发基金对基金销售模式的一种新的探索。而兴业银行是业内首次代销互联网金融产品，互联网金融已经从单一的货币基金类产品向权益类、甚至保险、票据、信贷产品等领域延伸，银行在未来的基金产品销售上，也将尝试吸引海量网络人群。全渠道零售是传统企业的未来，线下线上渠道各有优势和劣势，但用户其实是同一个用户，线下线上渠道应该围绕用户在线上线下不同的价值诉求点，匹配不同的渠道去满足用户利益。
2）广发基金这次也发力互联网营销模式，据了解，“百发百中”游戏将已经在10月8日正式推出，用户注册登录后只需在当日下午13：00前选择百发100指数的涨、跌，即可成功参加投注。我尝试在微信端的“广发基金”公众号里找到了“猜涨跌，赢20万豪礼”活动，押注成功、参加游戏和每日首次登陆均能获得数量可观的金币，对有“晒”存在感的用户来说，将游戏分享至朋友圈还可获得额外金币，活动结束时，排名前5408的用户均有机会分享总价超过20万的神秘大礼。6天时间不到，此微信文章阅读量已经接近4万条。从数字化营销角度说，互联网营销和过去传统营销一个很大不同是传统企业直接希望活动目的是交易，但互联网营销则更人性化，流程是“接触—交流---交易—关系”这个模式，这个游戏这个“百发百中”互动游戏比较符合互联网营销原则，用户通过参与设置简单易懂“百发百中”互动游戏，自然关注自己的押注胜算，所以就需要积极关注百发指数的相关进展，进而对百发100指数基金等投资理财产品的优势增加了解，最终能促成产品上线后购买和分享。大家都知道过去基金银行的活动规则和产品介绍晦涩难懂，这种寓教于乐的营销方式也能看到了传统金融行业也及时适应互联网营销规则。
如何看待互联网大数据指数基金产品的风险
风险不能避免，只能管理。对于很多风险规避型的理财者来说，与其教我赚100万，不如告诉怎么不赔100万，2008年的那时段的股票的暴涨暴跌也让很多股民损失了家当。风险的本质，就在于其不确定性。百发100指数这样的新生事物，其风险自然令人关注。
从这次广发基金公布的百发100指数过往表现看，历史模拟业绩稳定性较好。百发100指数基金的基金总规模控制方案，主要目的也是保证其投资原理和模型的有效性，避免大量认购带来的风险。互联网大数据并非是百发100指数的唯一选股标准。比如根据大数据规律挑出来之后，还需要进行组合剔除，比如说前期涨幅比较多未来可能会回调，就需要剔除，传统的选股方式与大数据选股相结合的方式也使得百发100指数带了几分传统的色彩。虽然这次产品有“领涨不领跌”的少许特征，但可以看出百发100指数对于互联网大数据大胆尝试的同时，其实也有着几分小心翼翼。
总之，深挖百发指数这个产品，发现里面有大数据、客户差异化、产品创新、O2O、用户体验、数字化营销等互联网时代一个传统企业升级电商成功路劲的热词，故撰文分享。让我们对10月20日正式上线的百发100拭目以待！
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本文作者关苏哲，邻客电商创始人、中欧校友电商协会理事、自媒体微信号：guansuzhe, 新浪 ”
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。杭州市民卡可以买理财啦 投资起点1000元7天即可享利润
日　08:08:29
　　市民卡除了乘车、消费之外，还可以干些什么？日前，杭州市民卡有限公司(简称杭州市民卡)与浙江金融资产交易中心(简称浙金中心)签订合作协议，推出杭州市民卡惠民理财服务。
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　　浙金中心是由浙江省政府、宁波市政府、民生银行、国信证券共同组建的综合性省级金融资产交易平台，归属浙江省政府金融工作办公室监管。自2014年起，浙金中心积极响应省委省政府号召，引导社会资金支持&五水共治&、&安居工程&等项目，发布用于该类项目的定向融资计划产品50余亿，为我省经济转型、城镇建设牵线搭桥，解决投融资问题。这类产品收益高、流通性好、安全可靠、可转让，受到杭州市民热捧。
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出门在外也不愁粤港澳金融合作方便理财&跨境买保险轻松炒港股
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　　自贸区和港澳开展双向人民币融资 粤港澳金融深度合作推动人民币国际化
　　昨日，中国(广东)自由贸易试验区总体方案(以下简称“方案”)正式公布，记者梳理发现，《方案》涉及多个金融领域的创新和改革。
　　随着跨境资本融资的放开，港澳资金互通、保险基金产品互认以及港澳金融机构入驻门槛降低等政策的落地，个人和企业在境内外投资、融资将拥有更多的便利，将进一步推动人民币双向流动。
　　文/广州日报记者李婧暄
　　“整个方案力度非常大，细节很多，具有很强的可操作性，比上海还要具体一些。总的来讲，广东自贸区最大的特色就是与港澳的经济深度合作。”中山大学管理学院博士、教授陈珠明昨日接受记者采访时认为，金融投资方面的内容占据了方案的绝大部分。
　　不仅仅是制度创新、组织创新、产品创新，大量的金融机构会诞生，通过粤港澳的深度合作推动人民币的创新。
　　“广东自贸区的总体方案特别是金融政策，比预期中的力度还大。”中山大学自贸区综合研究院副院长林江昨日表示，上海自贸区是以大型企业、外资企业为主的经济试验区，而广东自贸区是以民营企业为主的经济试验区。对于金融创新的政策受惠者而言，应该是民营企业有更大的需求，金融创新政策可以实实在在地激发他们的营运活力。一些在上海没有得到很好落实的金融创新政策，广东有这样的土壤与环境可以得到更好地落实。
　　【亮点一】
　　低成本跨境融资 拓宽融资渠道
　　《方案》原文：推动人民币作为自贸试验区与港澳地区及国外跨境大额贸易和投资计价、结算的主要货币。推动自贸试验区与港澳地区开展双向人民币融资。在总结其他地区相关试点经验、完善宏观审慎管理机制基础上，研究适时允许自贸试验区企业在一定范围内进行跨境人民币融资、允许自贸试验区银行业金融机构与港澳同业机构开展跨境人民币借款等业务。
　　支持粤港澳三地机构在自贸试验区共同设立人民币海外投贷基金。允许自贸试验区金融机构和企业从港澳及国外借用人民币资金。支持自贸试验区内港澳资企业的境外母公司按规定在境内资本市场发行人民币债券。研究探索自贸试验区企业在香港股票市场发行人民币股票，放宽区内企业在境外发行本外币债券的审批和规模限制，所筹资金根据需要可调回区内使用。
　　解读：推动自贸区和港澳地区双向人民币融资，一方面自贸区的企业可以在港澳做人民币融资，另一方面港澳地区的企业也可以在自贸区进行人民币融资，为人民币国际化提供了一个很好的途径。
　　“人民币跨境贷款，支持符合条件的港澳金融机构在自贸试验区以人民币进行新设、增资或参股自贸试验区内金融机构等直接投资活动，这就表明了与国际进行接轨，从而更好地达到资本项目的自由兑换。”林江表示，目前港澳都有不少存量人民币，但是这两个地方的流通货币都不是人民币。如何使得港澳的存量人民币更好地流动起来，产生更大的效率，从而推动经济的发展，通过广东自贸区的金融创新实践，也许就能在一定程度上得到解决。在广东自贸区可以实现人民币的自由兑换，有人民币的结算中心，能让港币、人民币在更大程度上实现有效流动。
　　陈珠明则认为，“现在企业在境内融资成本相对较高，香港的银行经营比较稳健，利率也很低，如果可以进行跨境人民币融资，既可以规避汇率风险，更能降低融资成本。”
　　据了解，目前，内地人民币贷款成本在7%～8%，但现在香港的贷款利率约为4%～5%。因此两边的双向融资将大大降低企业的融资成本，另一方面也为企业融资渠道拓宽了路子。“我们的调研中，很多港资台资企业以前很难在境内融资，现在可以直接从港澳贷款人民币，既可以在自贸区内实现人民币贷款，也能在境外进行。”陈珠明表示。
　　【亮点二】
　　鼓励港澳金融机构入驻
　　《方案》原文：支持符合条件的港澳金融机构在自贸试验区以人民币进行新设、增资或参股自贸试验区内金融机构等直接投资活动。在《安排》框架下，研究探索自贸试验区金融机构与港澳地区同业开展跨境人民币信贷资产转让业务。
　　允许自贸试验区证券公司、基金管理公司、期货公司、保险公司等非银行金融机构开展与港澳地区跨境人民币业务。支持与港澳地区开展个人跨境人民币业务创新。
　　解读：按照此前的政策，内地对外资金融机构准入有一定的门槛，而《方案》提出鼓励符合条件的港澳金融机构入驻。陈珠明认为，港澳金融机构和内地金融机构融合后，内地金融机构能借鉴港澳的公司制度和产品设计，而在人民币国际化方面，需要在金融产品创新方面做很多探索。
　　“这是与香港市场的金融创新产品近距离的合作，希望内地金融机构在深度合作中，围绕人民币国际化，探索各种各样的创新产品。”陈珠明表示。
　　【亮点三】
　　个人购买跨境金融产品更便利
　　《方案》原文：探索实行本外币账户管理新模式，在账户设置、账户业务范围、资金划转和流动监测机制方面进行创新。探索通过自由贸易账户和其他风险可控的方式，开展跨境投融资创新业务。在风险可控前提下，开展以资本项目可兑换为重点的外汇管理改革试点。区内试行资本项目限额内可兑换，符合条件的区内机构在限额内自主开展直接投资、并购、债务工具、金融类投资等交易。
　　发展与港澳地区保险服务贸易，探索与港澳地区保险产品互认、资金互通、市场互联的机制。支持自贸试验区内符合互认条件的基金产品参与内地与香港基金产品互认。允许自贸试验区在符合国家规定前提下开展贵金属(除黄金外)跨境现货交易。允许境内期货交易所在自贸试验区内的海关特殊监管区域设立大宗商品期货保税交割仓库，支持港澳地区企业参与商品期货交易。
　　解读：随着港澳金融产品的互认、资金互通，未来将减少个人对外投资的外汇管制，金融机构将对个人开放投资港股等服务。
　　事实上，以前跨境资金流动是严格管制的，通过正常渠道很难实现，个人想要投资境外金融产品，必须通过指定的金融机构。未来，个人资金允许便利流动，可以享受更多金融产品的便利服务。这无论对于个人投资者，还是相关金融机构，都是值得期待的。
　　林江表示，如果相关的港澳金融机构想吸引更多的客户，那么他们可以在自贸区内开设分支机构，通过这个窗口发展客户。同时，对于投资者而言，也增加了可投资的金融产品的选择范围。如果机构和投资者形成良性互动，自贸区也能获得更好发展。
　　方案提出，资金在不违反规定的情况下，可以通过合法的途径进出。陈珠明预计，未来对个人的投资金额限制也会逐步取消。
(责编：李栋、刘阳)
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