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【砖头男注】近日,中国工商银行正式发布了其互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品。据了解，“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“三大平台+三大产品线”。三大平台包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台。
砖头男采访了易观智库分析师马韬以及中投顾问金融行业研究员霍肖桦，对工商银行的互联网金融品牌背后的一些热点问题进行咨询，并对两位业内人士的观点进行整合，以飨读者。
事实上，“融e购”已经推出达14个月之久，目前累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。“融e购”的商户是从工行500多万开户法人中，按照“名商、名品、名店”的标准选择而出。除3C及其他常规产品外，房产也是该平台撮合的商品交易之一。
而“融e联”则是三大平台中的社交通讯工具，集合投资理财、账户交易、线上购物、金融资讯等工行集团服务，功能界面类似于微信。工商银行相关人士表示，“融e联”的采用是为了确保客户之间的信息都将由银行后台自己控制，防止信息外流。
在三大平台中，“融e购”可以增加对用户的吸引力，且交易量较大，属于基础性的平台，投入也更高。而将电商平台纳入金融体系后，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”，也可以改善银行的风险管理。
但值得注意的是，从流量上来说，“融e购”的流量跟京东、阿里等电商存在巨大的差距。作为完善自身金融布局的手段，“融e购”的做法虽然有其合理性，但其电商借贷等互联网金融上的业务，和京东、阿里等电商的互联网金融业务会有一定的重叠。可以想象的是，在涉及电商这一块的互联网金融业务上，工行和京东、阿里等还有很大差距。
三大产品线
产品主要依托平台对外“亮相”。“三大产品线”指的是支付、融资和投资理财，包括“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产品,以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。
融资产品线上，工行基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”去年累计发放2300亿元，与全国P2P（网贷）成交额之和基本相当。而在贷款利率方面，易会满透露，一年以内的贷款利率约在5.8%左右。
投资产品线则主要是针对客户网上进行直接投资的平台“工银e投资”，涉及贵金属、外汇、原油等投资。
首先，工行的理财产品和余额宝、P2P等互联网理财产品存在定位上的区别，“e-ICBC”上的互联网理财产品更多相当于把其银行的理财产品互联网化，门槛相对较高，所以不会对余额宝、P2P等互联网理财产品造成太大的影响。
但另一方面，融资、投资理财平台则可以为工行带来更多的盈利，“e-ICBC”上的融资、投资理财平台会对银行业企业成员也构成压力与竞争，互联网金融已经成为一种趋势，大部分商业银行均有网银支付功能，且开通了相应的投资理财产品等，因此相互之间的竞争会比较激烈。
综合点评：有媒体报道，工行是第一家正式发布互联网金融品牌的商业银行。总体来说，这个表述虽然有一定的噱头成分，但仍称得上是合理的。对“e-ICBC”的解读，应该是体现了银行对互联网金融态度的一种表现。之前，银行被认为对互联网等新生事物反应迟钝，而“e-ICBC”的出台，也表达了银行想在互联网金融上发力的决心。从银行的举动来看，已经把互联网金融提高到了很重要的战略地位。
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工银融e行，存款理财样样方便
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存款业务方面，工银融e行推出人民币储蓄增值服务，投放节节高（部分区域）、汇利存两款专属的高利率、随存随取的存款产品，采取分段计息，以此来实现闲钱的增值功能，随用随续来提升收益。
工行布局互联网，电商平台、即时通讯平台、直销银行三大平台基本成型。开立银行账户，你还习惯往银行网点跑？单位发了工资，你还习惯到银行网点存取款？这些耗时的做法太老套了。三湘都市报记者了解到，中国直销银行平台工银融e行正内部测试，将于近期上线，被誉为互联网时代新型银行运作模式的直销银行呼之欲出，而工行也成为国有大行的首位直销银行实践者。那么直销银行又有哪些杀手锏，它可以给市民带来哪些新体验？在线可开户方便又快捷在传统的银行模式下，客户开设一个新的银行账户，必须持相关有效证件前往银行网点办理，而随着工银融e行平台的出现，客户可直接通过互联网在线注册银行电子账户并获得相关金融服务。据中国工商银行湖南省分行电子银行部高级经理金可明介绍，工银融e行是互联网时代的一种新型银行运作模式，客户可以直接通过互联网在线注册银行电子账户、购买银行产品、获取银行服务。工银融e行通过手机独立APP为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等五大类功能。非工行卡用户在线申请开户，必须上传身份证正反面清晰照片，工行直销银行会在1至2个工作日将审核结果通过短信和电子邮件告知用户。用户还可以通过绑定他行卡，向电子账户转账，完成身份及时审核。存款理财样样有惊喜据金可明介绍，工银融e行重点打造开放式的精品业务平台，在产品和功能上力求少而精。存款业务方面，工银融e行推出储蓄增值服务，投放节节高（部分区域）、汇利存两款专属的高利率、随存随取的存款产品，采取分段计息，以此来实现闲钱的增值功能，随用随续来提升收益。投资业务方面，支持T+0赎回的工银瑞信添益快线货币市场基金产品；同时滚动发行、定期开放且收益具备竞争力的稳利型理财产品以及不定期投放的有一定锁定期且收益率具备竞争力的期次型理财产品；保险业务首期投放工银安盛趸交五年期投资类保险产品1款，与资产投资项目挂钩，在提供稳健收益的同时提供双重身故保障。与此同时，账户黄金、白银和积存金等产品，也可在“工银融e行”根据客户业务需要参数化配置。有效补充现有银务“直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，是一个‘看不见的银行’。直销银行具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够提供更便捷、优惠的金融服务，已在欧美市场获得较好的认可度”，长沙某银行业人士表示。据波士顿咨询预计，按照2017年我国总人口达到13.5亿人计算，网民数量将达到7.9亿人，渗透率为58%，网银用户将达到5.8亿人，渗透率为43%。直销银行面对的是一个巨大的市场。工行湖南省分行电子银行部高级经理魏京兰表示，电子银行主要市场对象是本行客户，而直销银行一般不收取账户管理费或年费，支持非本行持卡客户在直销银行账户下转账汇款、购买理财产品，是获取新客户的新型手段，凭借专属账户、专属产品拓展市场，对物理网点和电子银行形成有效补充。金可明也表示，因为没有网点经营费用，直销银行能为客户提供更有竞争力的存贷款价格以及更低手续费率，以低廉运营成本创造高价值金融服务，回馈广大客户。互联网金融华丽转身2014年以来，工行在互联网金融领域的谋变已经卓有成效。公开数据显示，工行电子银行上半年交易额同比增长15.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数的比重比上年提高2.1个百分点至82.3%。而在平台建设方面，工行在去年1月推出了B2C电商平台“融e购”，半年时间注册用户550多万人，签约商户1600多户，上线商品近6万件，累计交易额155亿元，日均交易额突破7000万元。而随着“工银融e联”上线以及“工银融e行”的渐行渐近，工行互联网金融布局轮廓愈发清晰。工行相关人士强调，“随着市民生活和交易习惯转移到移动端，工行在互联网金融领域，将强化移动端的布局，利用科技优势与金融实力，构建起集融e购、融e联和融e行等线上平台以及丰富的产品和服务功能于一体，线上线下交互联动，更为完备的互联网金融服务和运营体系，打造全新的E-ICBC。”
[责任编辑：robot]
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48小时点击排行3月23日，工商银行发布了互联网金融品牌e-icbc，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。该品牌主要包括融 e购电商平台、融 e联即时通讯平台和融 e 行直销银行三大平台；支付、融资、投资理财三大产品线上的工银e支付、逸贷、网贷通、工银e投资、工银e缴费等一系列产品。
2015年3月，工商银行拉开进军互联网金融的大幕，高调发布“e-ICBC”的互联网金融品牌，其中包括三个平台级产品：“融e购”、“融e联”和“融e行”。如果你对这三个来自宇宙行的互联网产品还不太熟悉，可以把它们理解成工行的天猫、微信和陆金所。该如何评价工商银行这次坚定又高调的“e-转型”？只要认真审视工行推出的三个“e-平台”，再回顾一下互联网战场上天猫、微信和陆金所的竞争对手，就可以看出“e-ICBC”将面临怎样的“e-难题”。融e联的用户难题：产品需求不能建立在假设用户都来使用的幻想上“融e联”是工行推出的即时通讯APP，界面和功能与微信类似，底部菜单分为消息、发现、功能和我四个栏目。下图是前三个栏目的截图：在消息栏中，你不用担心刚注册没有好友给你发消息，因为一登陆就直接关注了8个官方公众号，会每天接收到工行的各种业务信息，而且这些账号不能像微信订阅号那样折叠进一个窗口。在发现栏中，由于实在找不到好友，朋友圈空无一物。不过没关系，工行为你准备了满满业务信息的“推荐圈”，身处2015年的我在其中发现了《工商银行2013年简介》赫然在列。功能栏是工商银行自家产品的列表，排在最前的APP是手机银行和融e购，点击安装后会直接跳转到对应的APP或相应的功能。由于广告位太大，尽管这里只列有10个功能，你仍然需要滑动两次才能看全。关于模仿微信的下场，已经有来往和易信这两大被投入海量资源的竞品可以借鉴。如果在2013年尝试模仿微信还可以理解，到了2015年仍然试图把用户从微信拉到自己的APP上聊天就太不现实了。能够在微信这个国民级APP身边活下来的即时通讯软件，都是针对差异化的需求，比如陌生人交友的陌陌、专门用来讨价还价的旺旺，和理财经理交流这么弱的需求不可能让用户放弃微信改用融e联。硬推当然不是不可能，想想马云亲自上阵、阿里全员拉好友、淘宝天猫猛发专用红包的推广阵势，即便强大如工商银行也无法动员这么强大的线上资源进行推广，融e联的结局自然没道理比来往更出色。当金融企业试图用社交金融等噱头满足用户需求的时候，经常陷入“假如用户都来用我的产品会如何”的幻想。互联网产品最难的地方就是吸引挑剔善变的用户，如果有大量用户愿意使用你的产品，不管是做社交金融还是卖面膜都很容易成功，但是不能反过来认为大家都有社交金融和面膜的需求所以会使用你的产品。讲真，假如融e联这样的通用性即时通讯软件可以成功，足够建立另一个互联网帝国，用来做社交金融就大材小用了。融e购的流量难题：没有流量支撑的电商交易额按照公开资料，工行的B2C电商平台“融e购”仅仅对外营业14个月时间，累计交易金额就突破突破1000亿元。这是一个非常惊人的数字，天猫2014年的销售额是5050亿，京东是2602亿。按照工行的计划，2015年的电商交易额要突破5000亿。这意味着，“融e购”电商平台在工行刚刚启动互联网金融转型的时刻，规模就已经达到三分之一个京东、五分之一个天猫。电商平台是非常消耗流量的，正如商场的人流是销售的基础，电商平台永远对流量有着无穷无尽的渴求。天猫背后有交易额万亿级的淘宝贡献流量，京东则是与腾讯结盟从微信和QQ吸引流量，除此之外还有各种广告、返利、导购等各种渠道向这两个国内最大的电商平台源源不断贡献着网民关注。可是工行的“融e购”却违反了这条互联网电商竞争法则，在没什么流量支撑的前提下就成了和天猫京东平起平坐的对手。从上图的百度指数看，“融e购”的搜索指数远远没有达到京东、天猫这些互联网竞争对手的数量级，仅仅与垂直科技媒体虎嗅网相仿。网站流量更是天差地别。由于“融e购”（）是工商银行的二级域名，只能在上查到工商银行整个网站（）日均独立IP访问量是113万、页面浏览量452万。同样是这两个数据，京东是2268万、4亿，天猫是1.28亿、6.4亿。如果按照工商银行网站访问量10%的比例计算，“融e购”的网站流量仍然只能与虎嗅网相仿，远远没有达到电商平台该有的数量级。我倒不认为这是数据造假，更可能的原因是电商平台成了工商银行庞大线下业务的付款方式。假设高层下达电商任务硬指标，会有很多已经成交的业务跑到线上平台兜一圈刷数据，这样的交易额很难持续，更称不上电商平台。融e购这个产品中暴露的问题是，如果没有适应互联网的产品和组织结构，仅仅把互联网当成渠道去新瓶装旧酒，是不能称之为互联网金融的。就像工行自己的披露的数据，该行2014年电子银行业务比重达87%，单看这个数据工行已经是不折不扣的互联网银行。可是当我们细细观察这些业务和产品，会发现绝大部分只是把银行柜台搬到了ATM和网银上，这些在互联网上运行的产品并没有多少互联网的味道。融e行的战场难题：拿自己的存量用户做转型实验风险太高融e行是工商银行推出的直销银行，目前提供的功能有四个：存款、投资、交易和转账汇款。这四个功能中，转账汇款是基本功能，炒黄金的交易功能是小众需求，分析的意义不大，请看下图示意的存款和投资功能。且不论这股浓浓的微软大色块磁贴风格，这款直销银行产品的最大问题是，它的目标战场到底是工行自己的地盘还是竞争对手的地盘？让我们先来回顾一下陆金所为什么能成为平安集团互联网金融战略最成功的典范。一方面，陆金所充分借助了平安集团这块金字招牌，所有去陆金所购买理财产品的用户都知道陆金所背后有财大气粗的平安集团，所以这家的P2P产品比别人风险低；另一方面，陆金所又与平安集团自己的平安银行有效隔离开，不至于让自家的平安银行和陆金所成为直接竞争对手。这样下来，平安集团等于在自己领地护住了传统业务，在别人领地进攻新兴业务。平安银行2014年存款总额增长26%、净息差提高了0.26%，平安陆金所2014年P2P交易规模增长六倍成为中国市场第一。与陆金所相比，你不好说融e行针对工商银行自己的存量客户，这毕竟是和工行网银平行的直销银行，移动端存在使用门槛，玩不转新科技的用户还是会选择普通银行存款；但是你也不好说融e行可以吸引工行体系之外的新用户，把提高存款付息率的“节节高”功能放在首页显然是想转换存量客户，中规中矩的货币基金和银行理财也很难拼赢动辄7%以上收益率的互联网产品。这样瞻前顾后的做法容易两头不讨好。对于工行自己的存量客户而言，如果融e行推广得好，工行自己的存款成本就会提高，更何况对于那些被存款任务压得喘不过气的一线员工来说，会分流存款的直销银行与营业网点的利益完全相悖。对于工行之外的增量客户而言，保守的理财产品与各家银行的网银相比都不出众，又怎么去吸引早已被陆金所等高收益理财产品吊起胃口的新用户？对于平安集团来说，互联网金融是在别人的地盘上做实验，陆金所成功了当然好，其它同期推出的近50个APP效果欠佳也不会伤筋动骨。对于工商银行来说，这次互联网金融转型是拿自己的存量用户做实验，一旦融e行等新产品没有开拓出全新的市场，将立刻面临存量用户成本飙升的窘境。一个试增量，一个试存量，面临的失败风险有天壤之别。银行的IT技术实力和运用网络的能力远远超过一般传统企业，工商银行麾下的数千人IT开发团队甚至不是一般小互联网公司可及，40多万员工更是强大的线下力量。可是工商银行全力打造的“融e购”、“融e联”和“融e行”这三个产品，恐怕低估了互联网产品的竞争强度、高估了自身庞大体系的转型优势。一行之长可以迅速学习乔布斯发布会式的脱稿演讲，这是已经超过其它银行全心拥抱互联网的新姿态，可背景中Windows的PPT没那么容易换成Mac的Keynote，销售压力沉重的银行网点也没那么容易跟上互联网的节奏，一级压一级的科层制企业体系更是有太多需要调整的地方。无论这些“e-难题”有多难，被昵称为“宇宙行”的工商银行已经走在路上，希望“e-ICBC”能够成功，后面还有一大批银行兄弟等着老大哥开路呢。欢迎关注作者的微信公众号理财实验室（微信号：MoneyLab）
宏观：国内传统公司无革命成功可能性。从案例角度。互联网事业，目前海内外都是从创业公司发展起来，没有一家从传统公司转型过来。（这一点如果举反例，京东是最可能的反例，京东是关线下店的强行转换，工行也学不来。）宏观理论上：互联网在快速、强度、创新都是极高要求。快速：银行业内（尤其是国内银行）随便一个软件下发流程，都要过漫长的审批流程，十几个人签批，漫长流程，没有2~3天签不出来一个流程。强度。银行业内工作强度不算低，但强度的压力不是在真正寻求解决问题的方案，而是让这个方案能够通过中，这种通过有的是对监管有的是对责任有的是对关系有的是对考核（强度是消耗掉而不是解决问题上）。创新是本质问题。国内银行业就没有这个基因。创新天生要求容忍失败。创新是九死一生，一个qq成功，同期千万个像icq类的都要倒下。国内用人制度，除非你命好遇上一个很包容和很赏识你的领导，否则你一次创新失败两次创新失败基本上在体制内的职业生涯就结束了。国内最有可能创新成果的但最后惨败案例：中国移动是国企中竞争力比较强的（基层员工移动联通电信都有几次全武行的报道，竞争力就是这种竞争压力中产生的。但是历史给了飞信最好的窗口期，最好的客户群基础（中移动客户），资金支持、甚至进入移动kpi考核。）现在呢？微观理论上。工行搞直销银行三大平台；支付、融资、投资理财三大产品线上的工银e支付、逸贷、网贷通、工银e投资、工银e缴费等一系列产品。---这话一看就是典型的大公司作风。大而全，就是自己闭门造车，首先互联网在市场初期最关键就是痛点单点突破。单点何在突破何在？e支付如果突破线下微信支付宝的移动支付？线上的快捷支付？贷款，小企业贷在线下跪在银行门口都贷不到款，你线上开门就能贷款给小微了？投资，余额宝能创新关键是痛点，如果让活期的钱享受10倍定期收益，工行你的投资能革自己的命么？最后将缴费。缴费市场小频度低就不是关键战场，如果缴费是战略高地，光大缴费平台就不是今天的成绩单。工行的e-icbc就像名字，本质就是“爱存不存”，e仅仅是包装。这个是包装创新不是真正的互联网创新。补充：国有企业是敢花钱（做烂）但不敢烧钱（做市场）的。 上传我的文档
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