P2P资金银行托管落地：30人上限避非法集资
来源：第一财经日报
　　李静瑕
　　[从之前银行不愿与P2P合作资金托管，到首个全流程资金托管的落地，意味着P2P银行资金托管之旅破冰]
　　刚刚过去的2015年6月，P2P问题平台数量达到92家，较5月增长67%，首次超过新上线的平台数量。根据零壹研究院数据中心提供的这份统计数据，失联、跑路依然是问题平台的主要类型，占比约45.7%。
　　如何解决P2P的恶意跑路问题，行业将部分希望寄托到了P2P资金银行托管上。同时，随着P2P纳入互联网金融监管框架，不少银行逐渐开始布局P2P资金托管业务，今年以来，P2P在资金托管上与银行的合作也在加速。
　　7月初，积木盒子将平台借款人、投资人的账户资金托管从之前的第三方支付机构切换至民生银行资金托管系统。同时，6月9日，宜信旗下线上P2P平台宜人贷与广发银行试运行资金全流程托管，实现宜人贷存量资金账户接入广发银行。据《第一财经日报》记者了解，7月中旬宜人贷新增客户资金账户也将接入广发银行资金托管系统，届时宜人贷所有资金账户将全流程在广发银行托管。
　　从之前银行不愿与P2P合作资金托管，到首个全流程资金托管的落地，意味着P2P银行资金托管之旅破冰。
　　设置三类账户：构建风险
　　“从今年年初和中信银行达成交易资金结算监督合作，一直到广发银行的资金托管正式落地，我们始终强调的是一个全流程资金托管模式。在全流程的资金托管模式里，银行对资金流进行了从开户审核、合同备案，一直到交易完成的独立监控。”宜信公司支付结算中心总经理刘恬敏对《第一财经日报》记者详解宜人贷与广发银行资金托管合作模式时表示。
　　据介绍，宜人贷在广发银行设立三类账户：一类是P2P平台的服务费账户，是平台撮合交易成功后，根据借款人和出借人约定收取一部分服务费到该服务费账户，成为平台的自有资金;一类是P2P交易资金托管账户，这里面包含了借款人账户和出借人账户，借款人和出借人的账户资金由银行做全流程托管;还有一类是风险金账户，按照交易规模的一定比例从服务费里提取风险金，这部分也是平台的自有资金。
　　P2P资金托管，最为主要的就是做交易资金的风险隔离，宜人贷在广发银行的三类账户设置中，究竟如何实现资金的隔离，让平台无法触及投资人的资金?
　　这三类账户之间会明确资金从属，并通过自有资金与客户交易资金的独立存放与独立的划转监督做风险隔离。例如，P2P交易资金托管账户包括借款人账户和出借人的账户，银行对借款人和出借人的身份进行审核，做真实性验证。借款人和出借人通过P2P平台进行撮合，形成借款协议，银行对借款协议进行备案，对交易和协议进行匹配。任何在两个人之间的资金划转时，银行要先去匹配里面的合同记录。如果跟合同记录不匹配，资金划转不允许发生。在出现逾期不能兑付的情况，风险金账户的资金可以代偿付出借人，如果后期资金有追回，借款人账户则将追回资金再返还回风险金账户。同时，如果风险金账户的资金规模低于银行设定的警戒值，服务费账户的资金可以补充风险金账户，但是风险金账户的资金不能够转回服务费账户。
　　“P2P交易资金托管账户，从法律上将交易资金和P2P平台有一个在银行层面、操作层面对账户进行真正意义上的隔离。P2P平台是不能够触碰到这个账户里面的资金。”刘恬敏称。
　　除了三类账户的设置之外，宜人贷与广发银行的这套资金托管方案中，并没有直接绕开第三方支付的跨行支付优势。其中，第三方支付与托管银行之间设立了一个对账机制，以方便不同银行卡客户的资金托管对接，即第三方支付解决跨行支付的问题，和银行之间要做每日托管资金支付对账。
　　规避非法集资：设30人数上限
　　宜人贷与广发银行资金托管的合作中，还有一个值得关注的是规避非法集资。根据相关规定，个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象150人以上的，即为非法集资。
　　为规避非法集资，宜人贷与广发银行设定了出借人超过30人触碰非法集资红线，交易会自动终止。
　　此前银监会就曾对P2P涉嫌非法集资做出了三种情况说明。一是搞资金池;二是一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差;三是P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标的募集资金，采取借新还旧的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金，有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃。
　　“我们整个方案是比较严格的一个标准，按照这个严格标准，首先会杜绝平台搞自融、搞资金池，其次会杜绝平台跑路风险。同时银行在出借端和借款端的审核过程中，就已经去预防了虚假债权的问题。”谈及与银行合作全流程资金托管对P2P平台的影响，刘恬敏表示。
　　阻力仍存：风险、成本
　　去年以来，民生银行、浦发银行、广发银行、中信银行，还包括很多城商行等纷纷布局P2P资金托管业务。P2P平台也在不断探索资金托管模式，从此前的风险金银行存管，到全流程资金银行托管落地。
　　“我们和长沙银行合作，主要是我们和华安基金做的&拍拍宝&产品，在长沙银行设立托管账户。”拍拍贷CEO张俊对本报记者表示，与银行做全面的资金托管未来肯定会做。
　　P2P资金必须托管已经成为行业共识，那么P2P资金在银行托管是否将成为行业标准?答案可能是并不那么容易。
　　“银行不愿意做P2P资金托管，主要还是担心风险，真正隔离了跑路风险，经营风险也是存在的。”一位股份制银行人士告诉《第一财经日报》记者，银行即使做P2P资金托管也会选择行业具有规模和信用的公司。
　　除了银行对P2P资金托管业务风险的考量，P2P平台能否承担资金托管成本，也被认为是P2P选择银行资金托管的阻力之一。
　　“这部分毫无疑问，他们给我们这一部分的托管收费肯定是高于一般的托管业务的收费。”刘恬敏表示，以前银行的资金托管业务的特性是笔数少、金额大，而P2P平台的特性则呈现的是金额小、笔数多，这对银行的系统要求比较高，他们系统开发包括操作部门的审核要求也比较高。
　　“价格还是会从商业角度来考虑的，大的公司、风险控制好的公司价格上面是有优势的，不过对于行业信息不透明、风险较大的公司银行甚至都不会合作。”上述股份制银行人士称。
　　不过，近一年银行对与P2P行业的合作认知正在发生变化。“资金托管可能是银行与P2P合作的一个切入点。现在银行对知名的P2P也有一些合作诉求，包括消费信贷、征信输出等。”张俊表示，在消费金融方面P2P有优势，征信方面，例如拍拍贷积累了大量的用户，可以做征信输出。
(责任编辑：UT012)
&&&&&&</div
社区热帖推荐
用镜头记录下他们的生活……[]
客服热线：86-10-
客服邮箱：版权声明()
①长沙晚报报业集团书面授权星辰在线，在互联网上使用、发布、交流集团所属系列媒体的新闻信息。未经权利人授权，任何媒体、网站不得转载、摘编或利用其它方式使用长沙晚报报业集团任何作品。已经本网授权使用作品的，应在授权范围内使用，并注明“来源：星辰在线”或“来源：星辰在线-长沙晚报”。否则，本网将追究其相关法律责任。
②本网未注明“来源：星辰在线”或“星辰在线-长沙晚报”的作品均为转载稿，此类稿件不代表本网观点。如果本网转载的稿件涉及您的版权、名誉权等问题，敬请立即通知我们，并提供真实、有效的书面证明，我们将在核实后采取有效措施妥善处理。
联系方式：星辰在线新闻中心 联系电话：0 传真：8
附：长沙晚报报业集团系列媒体：《长沙晚报》、《星辰在线》、《星沙时报》、《壹早报》、《知识博览报》、《浏阳日报》、《学生·家长·社会》、《晚报文萃》、《掌上长沙》、《长沙晚报手机报》。您好，欢迎来到中国报告大厅！
中国首选市场研究报告门户
您当前的位置： >>
>> 2015年我国P2P资金托管业务发展趋势分析
2015年我国P2P资金托管业务发展趋势分析
() 字号：T|T
　　报告大厅摘要：目前，虽然行业监管政策暂未出台，但监管层已多次明确表示，要求P2P平台的资金必须进行独立托管，加上投资者出于对资金安全的普遍担忧，一些网贷平台纷纷与第三方支付平台合作。
　　目前，虽然行业监管政策暂未出台，但监管层已多次明确表示，要求P2P平台的资金必须进行独立托管，加上者出于对资金安全的普遍担忧，一些网贷平台纷纷与第三方支付平台合作。
　　近日，记者了解到的最新数据显示，目前与汇付天下合作账户托管的P2P平台近500家，易宝支付则已达400家。
　　“银监会创新监管部主任王岩岫9月底提出的P2P监管十点思路，其中就包括P2P的资金必须托管。第三方支付资金托管能够保证资金流的合规，以及资金实物安全，但无法保证投资人资金的投向安全，也就是无法彻底解决P2P平台单项目的项目风险以及P2P平台的道德风险。”一家第三方支付机构人士分析指出。
　　与此同时，2014年，不少也在试水P2P资金托管业务。
你可能感兴趣的关于P2P的研究报告：
　　据中国报告大厅发布的《》分析认为，第三方支付与银行各有优势，银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付，但P2P平台与第三方支付企业具有同样的“互联网”基因。另外，未来银行与第三方支付机构不会因为争夺资金托管客户而产生激烈竞争，银行会是主流，第三方支付则可以弥补P2P平台资金托管于银行的不足或缺陷。
　　部分平台担忧第三方支付资金托管
　　随着监管层多次提及，第三方资金托管俨然已成P2P平台的
“标配”。自2013年初汇付天下率先建立了国内首个第三方P2P托管账户体系之后，易宝支付等相继推出P2P资金托管业务。
　　记者获取的最新数据显示，易宝支付P2P资金托管规模目前每月托管资金近30亿元，累计已超100亿元，P2P平台接入的已达400家;汇付天下接入的平台则近500家。而网贷之家数据显示，截至2014年12月，网贷行业运营平台已超1500家。由此可见，易宝支付和汇付天下占据网贷行业资金托管的大部分市场。
　　不过，记者也从多位P2P平台人士处了解到，他们对第三方支付公司资金托管也有一些担忧。
　　“目前，第三方支付公司资金托管仍存在一些问题，我们也曾和监管层、行业协会及第三方支付公司做过沟通，按照现在的模式，一般每家平台只固定与一家第三方支付合作，由于所有的借款人、交易记录都掌握在第三方支付公司，一旦第三方支付公司出现诸如系统等问题，平台便无法正常运作。此外，第三方支付公司在获取平台的相关信息后，平台难免有一些担忧，比如第三方支付能否做好内部风控?如何提供更好的安全保障服务?如何保证只做裁判员，不做运动员?”金信网COO安丹方分析指出。
　　九斗鱼CEO郭鹏在接受记者采访时也表示，目前所谓的第三方支付公司的资金托管，都是支付公司完全按照P2P平台的指令进行操作，同样避免不了P2P平台的自融和跑路问题，自融现象是平台上的道德风险，而完全合规的P2P平台需要靠风控来维持，风控做得好，平台才能持续。
　　人人贷首席运营官顾崇伦亦分析指出，首先，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中，因此支付公司确实存在挪用的可能性，且银行无法有效甄别，这也是监管机构的担忧之处。
　　其次，第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，因为内部账户的资金转移并不影响第三方支付在银行账户的总金额。
　　第三，P2P公司对开设在第三方支付上的账户拥有控制权，可以提取资金，因此如果某些居心不良或者经营不善的P2P公司想携款潜逃，是有可能性的。
　　此外，第三方支付是否具备资金账户托管的资质与能力这一点也存有争议。
　　业内：银行资金托管将成主流
　　2014年，除了第三方支付机之外，不少平台也在探讨与商业银行进行资金托管的合作。
　　不过，目前真正实现银行托管的平台屈指可数，除与长沙银行合作的拍拍贷外，多为银行系P2P平台，如国开旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。
　　对此，有业内人士指出，之所以极少银行展开P2P资金托管业务，主要是因为目前监管层方面尚未明确表示银行是否可以(做这个业务)。
　　“如果银行能够开展P2P资金托管业务，在银行与第三方支付机构之间，平台肯定愿意选择与银行展开这方面合作。”财行者CEO刘浩告诉记者。
　　郭鹏则指出，具体的资金托管合作方需要根据国家政策来确定，若监管部门没有明确的规定，则会选择更有利于其平台投资者操作的机构来进行合作。
　　那么，未来为了争夺托管客户，第三方支付与银行会否展开贴身肉搏吗?网贷行业资金托管业务的格局是否发生巨变?
　　“第三方支付与银行各有优势，其中银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付。银行传统资金托管业务为大账户托管模式，选择被托管方为传统的金融机构，因这种金融机构有很高的准入门槛，基本不存在跑路风险。而互联网金融行业，基本无准入门槛或准入门槛低，最大的风险为道德风险。银行和第三方支付在互联网金融行业的资金托管业务上面临问题是一样的，银行资金托管也无法解决平台的单项目风险及平台的道德风险。另一方面，第三方支付具有体制优势，第三方支付的服务更周到更便利。”易宝支付互联网金融行业线总经理许现良分析指出。
　　许现良进一步表示，从竞争的角度看，银行与第三方支付各有优劣势，主要看具体某平台的诉求和选择，长远来看，P2P平台与第三方支付企业具有同样的“互联网”基因，所以第三方支付和P2P平台更有可能成为一家人;从合作的角度看，如果银行和第三方支付能够找到一种合作模式，将双方的优势充分结合，可能会更有利于互联网金融的长期健康可持续发展。未来参与企业越多，市场会越来越规范。
　　财行者CEO刘浩在接受记者采访时亦表示，银行与第三方支付机构倒不至于会产生激励竞争，毕竟银行本身对于P2P平台还是有一定进入门槛的，不是说每家平台都能进入到银行进行资金托管的，如平台必须管理团队过硬、风控环节够强、交易量和规模相对较大，这样银行才会给其托管。此外，未来P2P资金托管的主流一定是银行，而第三方支付，则是弥补托管于银行的不足或缺陷，比如一些客户的卡，平台合作的托管银行不支持，恰恰第三方支付可以。但这样的格局形成大概要两年左右时间。
报告大厅为你提供更多的：
(本文著作权归原作者所有，未经书面许可，请勿转载)
相关研究报告
相关行业资讯
最新研究报告
& 2015 中国报告大厅()，首选市场研究报告门户，提供海量的行业报告及市场前景研究报告。
服务热线：北京：010-- 传真：010- E-mail：
福建： &&&&传真：
中文域名：.com
中国报告大厅—宇博智业市场研究中心主办，旗下网站
京ICP备号-2&&京公网安备80p2p资金银行托管更安全
　来源：　
来源：作者：责任编辑：yfs001
■王晓洁近日央行发布的第三方支付新规征求意见稿引发p2p（网络信贷）行业的热烈讨论。新规一旦实施，将加速p2p行业洗牌，p2p平台将寻求银行托管资金，有利于保障客户资金安全，引导行业健康发展。对于p2p平台而言，其资金托管业务成本将上升，一些规模较小的平台甚至面临找不到托管银行的风险，而部分违规自建“资金池”、不找第三方托管平台的p2p机构则会受到监管压力。在这样的情况下，行业大浪淘沙进程将加快。按照征求意见稿的规定，第三方支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的p2p资金托管业务或被禁止，p2p平台将寻求银行托管资金。目前，第三方支付公司做为资金托管方，成本主要是充值手续费、提现手续费和一次性的托管费。目前，p2p平台在与银行商谈资金托管事宜，在费用方面，银行收费可能稍高，多出的部分将占新增托管资金的千分之一到千分之二。多出的成本对于成熟的p2p平台来说可以接受。但对于新成立或规模小的p2p平台而言，银行托管资金的成本负担较重。对于运营欠规范的平台而言，风控成本也会增加，因为银行在对接p2p时，对平台的风控要求较高。业内专家表示，目前p2p行业中，使用资金托管业务的还不到1％，但《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求p2p平台建立资金托管制度，这对于p2p平台来说，是一场考验。根据网贷之家发布的数据，截至今年7月底，我国正常运营的p2p平台达2136家，累计问题平台为895家。征求意见稿一旦落地，将推动p2p行业规范发展。近年来，p2p风险事件层出不穷，第三方支付机构也曾被曝“跑路”。如果第三方支付的行业新规以及《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》顺利落实，将会降低行业非法集资、挪用资金的风险。可以设想，若将来p2p行业均采用银行作为资金托管机构，违规平台的监管压力和市场压力必将加大，合规平台将在大浪淘沙之后凸显优势。
[责任编辑:yfs001]
一周图片排行榜
光明网版权所有后使用快捷导航没有帐号？
中国P2P行业的资金托管现状：有其名，无其实
摘要: 截止今年11月27日，全国共有问题网贷平台266家，经整理归类后，可看到最主要的表现为“提现困难”（115家）、“诈骗”（63家）和“跑路”（39家）三类。即使“诈骗”、“跑路”是平台本身就打着恶意欺诈、圈钱走人的 ...
查看: 3842|
& & 截止今年11月27日，全国共有问题网贷平台266家，经整理归类后，可看到最主要的表现为“提现困难”（115家）、“诈骗”（63家）和“跑路”（39家）三类。即使“诈骗”、“跑路”是平台本身就打着恶意欺诈、圈钱走人的主意，蓄谋已久，所起到的作用相对有限；但对于“提现困难”，如果不是出现借款人的严重违约或逾期，则在客户资金托管的情况下是可以避免的。也就是说，客户资金托管机制旨在防止平台挪用客户资金，是保护投资者资金安全的第一道防火墙，尽管功能仍不够强大，但却不可缺少。然而我国P2P行业的资金托管现状：有其名，无其实。& & 尽管多数P2P企业都宣称进行了资金第三方托管，但实际上往往是有名无实，并没有真正实现债权转移和资金流的分离。传统的资金托管主要是与商业银行合作进行，而目前国内P2P平台与商业银行的合作模式可分为三种：& &&& & 第一种，银行仅对平台的风险准备金进行托管，当需要对投资者进行赔付时，银行会根据与平台的协议，自动动用风险准备金偿付投资者，但借贷资金并不受银行托管。这是当前最广泛的合作模式。&& & 第二种，P2P企业在银行开立对公结算账户，作为平台运营资金托管专户，与企业的其他账户隔离。由银行提供资金定向支付管理功能，平台不能以转账和提现等方式挪用托管账户的资金。但尽管相比第一种模式有了很大的改进，但这种模式下托管账户仍挂在P2P企业的名义下，因此尚存在较大风险。&& & 第三种，借贷双方均在银行开户，实现全部借贷资金交由银行托管。银行按照指令进行资金划转，实现资金流在投资人和借款人之间的直接流动，与P2P企业的账户独立分离。在这种模式下，即便平台倒闭，对投资者的资金也不会产生严重影响。&& & 前两种都不是真正意义上的托管，只有第三种才是，这也是在证券市场等普遍采用的资金托管模式。不过，尽管传统的托管主体是由商业银行担任的，但目前大多数P2P企业是与第三方支付机构合作进行资金托管的。&客户资金由谁托管？商业银行VS第三方支付&& & 资金托管本来就是商业银行的传统业务之一，包括了证券投资资金托管、信托资金托管、社保资金托管、企业年金托管等多个种类。按理说，银行从事资金托管不仅有着巨大的优势，而且名正言顺，但真正去做P2P客户资金托管的商业银行却是寥寥无几，反而是第三方支付机构异军突起，成为了主力，不免让人感到费解。&& & 小编认为商业银行迟迟未做P2P借贷客户资金托管有两个主要原因。首先，是法律风险。以证券公司客户交易结算资金第三方存管业务为例，，商业银行从事证券公司客户交易结算资金第三方存管业务是有法可依的。而P2P行业在这两年才得到迅速发展，今年才明确将P2P划归银监会监管并将P2P企业定义为信息中介，直到现在监管规章仍然还未出台，银行从事P2P借贷资金托管缺乏明确的法律规范指引，面临法律风险。&& & 其次，在于成本问题。P2P借贷的是依赖互联网技术而发展起来的，其目的在弥补传统金融领域的不足，以更好地服务于小微企业及社会公众，因此P2P借贷交易具有小额、分散、高频的特点，商业银行需要更高的成本去管理，但P2P借贷通过借贷双方的直接对接降低中间成本、本质上不允许有太高的托管成本和管理成本，因此商业银行通过托管收费所能获得的相对利润有限。&& & 不过，互联网金融，就其本质来说仍是金融而非互联网。商业银行相比第三方支付更理解金融的内涵，能够更好地把控风险，对反洗钱、反欺诈等也有着更强的监控力，而且长期以来从事资产托管业务，并有相应的法律条文规范，因此从资金安全的角度和监管层面上看，会更有优势。小结：第三方托管可能更多地需要商业银行参与&& & 当前P2P行业缺乏监管和自律，平台跑路事件频繁发生，既不利于行业长远发展，也损害了社会公众利益、破坏社会稳定。客户资金第三方托管旨在防范平台挪用客户资金，是保护投资者利益的第一道防火墙，建立和规范行业的资金托管体系必不可缺。&
刚表态过的朋友 ()
资金托管间给银行，这样子对投资者来说是很好的
热门阅读：
官方群:&&5629650(满)&&5630176(满)&&&&&&
火爆加入中...
Copyright (C) 2014 版权所有，未经许可不得转载使用，违者必究。 粤ICP备号-2
友情链接: ||||
电子邮箱：
客服热线：
客服婷婷QQ: