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续贷政策落地调查：江浙小微企业融资成本下降
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document.write（unescape（"%3Cscript src='" + _bdhmProtocol + "/Home/TongJi%3Frefer=" + document.referrer + "%26username=zhanglu' type='text/javascript'%3E%3C/script%3E"））;11月19日，国务院常务会议决定进一步采取有力措施，缓解企业融资成本高问题。而此前，针对小微企业融资难问题，国务院已多次关注并出台了相关配套措施。
7月，银监会印发《关于完善和创新小微企业贷款服务
提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称《通知》），着力解决小微企业倒贷（即借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，允许银行对符合条件的小微企业进行续贷。
《通知》下发至今，几个月过去了，银行的落实情况如何？企业的融资成本是否实质性降低？近日，《每日经济新闻（博客,微博）》记者对江浙地区的银行进行了实地调查采访。利于抑制倒贷现象《通知》下发之前，中小企业从银行贷款满一年后需要将贷款归还才能从银行再贷款，因此，一些现金流较少的企业就需要筹集资金还给银行，倒贷现象较为普遍。那么，此前倒贷的成本有多高呢？中信银行（601998,股吧）（4.97, 0.03,
0.61%）杭州分行小企业金融部总经理俞伟成告诉《每日经济新闻》记者，对很多小微企业来说，先还款给银行再贷款，多数都是从其他地方借钱，借来的资金成本很高，1000万元借一周，没有10万元钱成本，很难借到资金。“从去年底到今年，我们都进行了一系列探索，今年银监会允许企业续贷，实质重于形式，帮助企业解决问题，目前续贷规模占比不足3%，规模在5亿~6亿元。”俞伟成说。民生银行（600016,股吧）（6.44, -0.01,
-0.16%）南京分行一位业务人员也告诉记者，之前，企业要在短时间内完成先还款再借款，小企业的话语权很小，这些企业资金如果有缺口，到期就没有足够的流动资金还款，就会从中介机构筹集资金，甚至通过高利贷借钱。如果再赶上银行贷款资金下来慢没有续上，资金成本就会上来。此外，小企业还可能出现资金断裂风险。续贷产品推出后，解决了这些问题。中信银行泰州分行小企业部人士告诉记者，小企业从第三方借款会产生很高的成本，民间借贷成本更高一些，都是按日计算，而该分行在正常情况下，如果企业当天将资金还掉，当天就可以再贷款出来。华夏银行（600015,股吧）（8.64, 0.05,
0.58%）常州分行小企业部人士告诉记者，《通知》下发后，总行也下发了相应的文件，目前该分行也有类似的产品推出。不过，如企业有能力还款还是让其先还款，企业续贷的前提条件是：经营正常、有临时性资金紧缺。各行对客户续贷要求不同此前，监管部门不放开续贷的原因，是因为续贷也存在相应的内在风险。那么，银行在续贷时又如何把控风险呢？前述民生银行南京分行业务人员表示，总行通过行内系统向南京分行推荐了一两千个客户，分行还会运用评审、经营机构确认，目前运作了几百个，规模在1亿元左右，其他没有运作的客户有一些没到期，有一些则不适合。“为什么不是对所有客户都能推这个业务？此前，在续贷前我们还会再做一次调研，包括企业是否正常运转，且之前的贷款资金不能用于归还其他的贷款。现在也会调研，包括数据观察、数据分析、查阅客户的还款记录等。其实，每家银行推该政策的方式不一样。有的银行很谨慎，续贷就不会出现不良。我们要求（客户的）信用记录非常高，无逾期。”前述民生银行南京分行业务人员说。俞伟成称，企业资金一般是一点一点回款，而银行贷款是一个时点到期，有一个期限错配问题。该分行做续贷对企业的门槛要求是：企业生产经营要专注于主业，不搞多元化投资。“从浙江的情况来看，小微企业分两块，‘小’之中大的企业风险有点高，但‘小’当中‘微’的企业风险很低。整个银行业都这样，一般情况是，500万元以下贷款不良率只有0.5%～0.6%，越小越安全，因为都分担到每家每户去了，承担的是无限责任，而相对大的企业都是有限责任，风险较大一些。”俞伟成说。小微企业融资成本有所降低在监管部门推出多项降低企业融资成本的政策后，江浙地区的小微企业贷款的融资成本是否真的下降了？前述民生银行南京分行业务人员表示，今年小企业贷款平均成本在8%多一点。抵押贷款利率在7%以下，信用贷款利率在10%以上，担保贷款是8%左右。企业可以续贷就降低了倒贷的融资成本，所以能从银行贷到资金的优质企业其融资成本是下降的；另一方面，银行利率没有降下来，但类似评估等都由银行收回自己负责，总体上也降低了小企业的融资成本。俞伟成也表示，中信银行杭州分行小微企业的贷款利率一般为7%多一点，虽然贷款利率没有明显下降，但中小微企业的融资成本是下降的。前述华夏银行常州分行小企业部人士称，现在中小企业融资成本要根据不同的产品来定，正常贷款利率在7.8%，基本都是担保和抵押贷款。目前，该行还有一个网络贷产品，随借随还，利率更低，4%多一点，用一天付一天利息。“全常州中小企业融资成本应该是略有下降。”前述华夏银行常州分行小企业部人士表示，常州地区90%的企业是中小企业，当前经济下行，企业产能不足，民间高利贷对企业的影响还很大，而银行优质小企业的存量很少，对合作较好的小企业，银行也会适当考虑降低其（贷款）利率。
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民生银行放贷4000万收百万顾问费
　　中国2010年一次强行平仓事件引起的贷款纠纷，让小微企业主吴刚心力交瘁。吴刚日前对《经济参考报》记者称，民生银行杭州分行一方面收取了高额的财务顾问费，另一方面违背“口头承诺”不再续贷，导致贷款逾期，让其遭受到了巨大损失。
　　高昂“顾问费”未换来相关服务
　　“我们贷款4000万元，民生银行杭州分行收取了100多万元的财务顾问费。”吴刚向《经济参考报》曝料称，“我们没有享受到任何相关服务，纯粹是乱收费。”
　　据吴刚介绍，这笔4000万元的贷款，是他父亲吴建中先后以其为法人的浙江省东阳市燃料有限公司等资产作抵押，从中国民生银行杭州分行获得的。
　　为核实情况，《经济参考报》记者来到中国民生银行杭州分行所在地―――杭州江干区尊宝大厦，并采访了负责此次贷款相关事宜的中国民生银行杭州分行资产保全部总经理助理张力明。张力明告诉记者，收取财务顾问费在当时是比较普遍的做法，而且是按照协议收取，贷款人是知情的。至于这些财务顾问费的具体服务内容，张力明表示，自己也不清楚，需要问客服经理。
　　随后，记者联系上中国民生银行杭州分行行长高级助理徐文华。徐文华告诉记者，第一笔40多万元财务顾问费早已退还。经向总行申请，第二笔80多万元财务顾问费也于2013年10月予以退还。
　　张力明告诉记者，第一笔财务顾问费的具体数额是48万，以冲抵利息的方式退还。
　　在民生银行提供的转账凭证上，记者看到第二笔财务顾问费具体数额是832000元整，摘要注明是“退还财务顾问费”，收款人为“浙江省东阳市燃料有限公司”。
　　吴刚称，经过多次交涉，目前财务顾问费确实都退了，但财务顾问费的利息尚未退还。
　　对此，张力明向记者表示，这笔利息大概有八九万元，可以退。
　　难以对证的“口头承诺”
　　“民生银行不仅乱收费，还违背当初承诺，导致我们贷款逾期，并收取了高额违约金。”吴刚告诉记者，“电话已经不记得打了多少次，往民生银行也跑了很多次，但减免贷款逾期罚息的要求还是没有得到解决。”
　　据吴刚介绍，在日晚9：59分许，由于民生银行的原因致使浙江延期黄金27位空头客户惨遭秒杀，损失惨重。当时，他的父亲吴建中正是中国民生银行杭州分行的延期黄金业务客户。
　　“在本人不知情的情况下，不到一分钟时间延期黄金空单遭强行平仓，直接经济损失高达40余万元。”吴建中称。
　　对此，张力明承认，当时确实给投资者造成了一点损失，其中，吴建中损失比较大。据张力明介绍，最后达成以低息贷款方式补偿吴建中的损失。
　　吴建中告诉记者，日，他以两套房产作抵押，获得低息贷款1000万元。后为扩大经营规模，又以浙江省东阳市燃料有限公司等资产作抵押向民生银行贷款4000万元。
　　据吴建中介绍，日，他按时归还了1000万元低息贷款。但出乎他意料的是，民生银行一年前的“口头承诺”化为乌有，在抵押物不变的情况下，不再给予续贷，致使资金链断裂，进而导致那笔4000万元贷款出现逾期。
　　“逾期违约金金高达600多万元。”吴刚说，“在资金续贷问题上，民生银行没有及时向我们说明，这是造成贷款逾期的主要原因，因此我们要求减免逾期罚息部分。”
　　对于银行曾“口头承诺”续贷的说法，张力明表示“不知道”。
　　对于“减免逾期罚息”的要求，张力明称，总行不同意减免。
　　“民生银行当初处理延期黄金问题时，态度很诚恳，从总行到分行都来人做工作，但现在他们都在敷衍了事。”吴刚表示，经过这次事件，“以后再也不想跟民生银行打交道了”。
　　业内人士：不要轻信银行口头许诺
　　《经济参考报》记者就此事采访了厦门大学金融系副教授陈善昂，陈善昂表示，在贷款利率受管制、银行存在增加手续费和佣金收入激励的背景下，银行选择将部分贷款利率改为财务顾问费，这是前几年的惯常做法。
　　陈善昂认为，银企要相互包容，共度时艰，企业毕竟是银行盈利的基础和源泉。
　　对于“口头承诺”难以对证的问题，北京市嘉地律师事务所律师魏杰指出，企业应提高警惕，千万不要轻易相信银行的口头许诺，否则，一旦发生争议后会因无法举证而承担败诉风险。魏杰还建议，对于银行的口头承诺应想办法以书面或其他形式固定下来。
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看过本文的人还看过&&&&2008年，南安小微企业迎来了专注小微金融的特色银行——民生银行泉州南安支行。开业以来，该行立足本地，给南安本地商户带来专属的小微金融产品：“商贷通”开启全新的商贷模式、“民生商户卡”首创了免抵押、免担保的流水贷、“流水贷”实现了“自动续贷”……
&&&&一次次对小微贷款产品的优化升级，一次次带给小微企业便捷贴心的服务，民生银行泉州南安支行以小微企业的需求为依据，服务南安小微企业，与小微企业共同成长。截至目前，民生银行仅在南安区域已成功发放小微贷款余额30余亿元。
&&&&“圈子经济”&上下游交易新利器
&&&&南安水暖城是民生银行泉州南安支行服务小微金融的首批服务商圈。从2011年建立专属团队到成立自助银行，该行就致力于为小微企业提供专属服务。今年，该行还将设立小微支行，为商户提供更全面的业务咨询和服务办理功能。
&&&&怀揣“为大泉州百万商户而生”的梦想，莲花商户卡于日正式发行。全国首创的“结算全免费、流水送贷款、服务多方位”的三大功能迅速得到大泉州商户追捧，仅南安区域就发行了近4万张，得到了广大商户的认可与关注。
&&&&如果说“为大泉州百万商户而生”的梦想促成了莲花商户卡的诞生，那么，“让小微企业主享受现代金融服务”的理念则推动了该卡的不断升级。2014年，在坚持小微战略，坚守共同实现小微企业梦想的道路上，民生银行在商户卡的基础上再次创新服务，推出了民生银行“圈子经济”，又一次升级了小微企业金融服务，有效提升了区内小微企业的经营效率与竞争力。
&&&&据悉，为了帮助企业打通上下游生意往来的金融服务渠道，民生银行面向商户卡结算商户推出“卡卡多贷”。只要交易双方均开立结算账户，即可形成“关联账户”，关联的所有账户资金量（包括银行流水、沉淀资金等）越大，流水贷信用额度越高，即“流水加倍贷”。同时，通过民生商户卡交易结算的商户还将获得专属积分，用以抵减利率，享受“利息一起省”的礼遇。此外，上下游生意伙伴通过商户卡进行资金结算，更可实现转账汇款实时到账，促进了小微企业更快达到低风险、快增长、高效益的发展目标，为上下游经济发展开启了新模式。
&&&&创新微贷　生意“好势”生活“好康”
&&&&小微企业要发展，就要拓宽渠道，而“融资难、融资贵”却一直是小微企业发展的“拦路虎”。民生银行泉州分行自成立以来，就不断创新小微企业贷款产品。这些产品在南安支行的推动下，受到了南安小微企业的欢迎。
&&&&2008年“商贷通”产品面世，开启了全新的商贷模式；2011年“民生商户卡”推出，全国首创了免抵押、免担保的流水贷；2013年“流水贷”又出新送法——“自动续贷”，“旺季多贷”及“公私联动贷款”，让商户体验了更便利的贷款模式；2014年，民生银行再次加强了对小微贷款产品与服务的优化提升，推出了免抵押、免担保的装修贷、租金贷、信用村微贷等一系列“好康贷”“好势贷”项目。
&&&&据悉，“好康贷”等微贷产品额度最高可达50万元，均属于个人信用贷，适宜短期资金周转的需求。其中，装修贷主要面向有房屋装修及相关消费需求的客户，适合小区业主办理；租金贷则面向大泉州的商铺提供中长期贷款，用于满足其企业资金周转的需求；除此之外，作为最新型农村贷款业务的信用村微贷，则能够轻松化解农村居民户的资产抵押难、证照不全、经营不规范等无法获得贷款的现状，进一步促进村镇经济的发展。
&&&&走进社区　普惠金融构建幸福城镇
&&&&一直以来，在民生人眼中，做“小微企业的银行”不仅仅是为自身找到业务发展的蓝海，同时也是银行对幸福城市建设应有的一份责任。
&&&&今年，中国民生银行把发展目光聚焦到加快社区支行布局上，以特色化求发展。截至目前，民生银行泉州分行先后设立9家社区支行，仅南安区域就开立了3家社区支行，分布在梅山、官桥、洪濑3地。“社区银行将深挖特色产品，服务在金融服务末端的社区居民，这是民生银行泉州分行致力普惠金融的方式。”民生银行泉州分行行长助理叶泽锋透露，民生银行将社区金融作为利民工程，集全行之力为社区居民提供更贴心的服务。
&&&&民生银行深刻认识到多层次、差异化、灵活高效的金融服务在满足泉州广大乡镇金融需求方面的重要意义。“我们把渠道下沉和服务下沉同时落地。”叶泽锋表示，“特别是针对小微客户，不仅满足他们的经营和发展需求，更关注到他们的家庭、生活圈子及财富管理需求。”因此，民生银行的每个社区支行都配备专业的产品经理，融入当地，提供全程化、多维度的金融服务。
&&&&今后，民生银行泉州南安支行将继续和南安商户并肩作战，为商户发展再添胜算，为企业二次创业加油。
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