微众银行主打差异化竞争-金投银行频道-金投网
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来源：证券时报
编辑：caitingting
摘要：1月18日微众银行将开始对外试营业，作为首家民营互联网银行，微众银行“不设立物理柜台和网点，非现场开户”，业务模式上定位于“个存小贷”。
1月18日微众银行将开始对外试营业，作为首家民营互联行，微众银行&不设立物理柜台和网点，非现场开户&，业务模式上定位于&个存小贷&。在与传统实现互补发展的同时，其在营业时间、物理空间、终端介质、交易模式等方面的新突破将深刻影响银行业的传统格局
据记者1月13日从深圳前海微众银行获悉，在发放了首笔线上后，微众银行将于1月18日开始对外试营业。试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围邀请目标客户群参与，并逐步增加邀请数量。据了解，微众银行首笔贷款客户、卡车司机徐军就来自腾讯用户群，属于邀请客户。
微众银行&特&在哪里
记者进入微众银行官网，首先看到的是&科技、普惠、连接&六个大字。随着屏幕滑动，可以看到微众银行将为用户提供购物、旅行、娱乐等个人消费金融服务。官网还显示，微众银行高管团队包括：董事长为中国平安集团前执行董事兼常务副总经理顾敏，行长为原副行长曹彤，原董秘李南青担任监事长。
据了解，微众银行注册资本金30亿元，以普惠金融为目标，业务模式上定位于&个存小贷&，经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、等业务。主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。
相较传统银行，微众银行最大的区别是&不设立物理柜台和网点，非现场开户&。据介绍，微众银行主要依托互联网为目标客户群提供服务，通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，解决传统线下网点亲见亲签的问题。&刷脸&认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，即时给用户信用评定，确定贷款。
微众银行相关人士表示，微众银行将在依法合规的前提下，努力构建其独具特色的科技平台，将信息科技充分运用到产品、服务和经营管理的各个方面，提升客户体验、降低业务成本。同时建立数据库和数据分析能力，通过发挥股东优势，提供差异化、有特色的金融服务。
为银行业注入互联网思维
深圳分行部总经理赵红武对记者说，&包括微众银行在内，利用互联网手段，银行渠道已经突破了营业时间、物理空间、终端介质等方面的限制，逐步朝多元化、线上化方向发展。&
事实上，由于互联网技术在金融业的广泛应用，传统银行从未与互联网疏远。近几年，不断改变传统观念和经营模式，向电商、移动等领域拓展，布局互联网金融。一方面，、、微信银行等渐渐替代传统柜台渠道；另一方面，银行建设电商平台或者与电商平台合作，销售银行金融产品，并介入个人在线和企业全产业链综合金融服务。银行正在将互联网思维和技术全面融入营销、服务、管理之中。
比如，深圳分行推出了集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等四大银行基础业务于一身的&平台金融&模式，实现在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能。深圳市分行推出的手机可实现基金、黄金、外汇、第三方存管、B股银证转账、记账式国债、银期转账等投资理财服务。
&互联网金融对传统银行在众多方面提出挑战，也促使传统银行加速转型创新。在移动互联网时代，传统银行在以往无法覆盖的领域里也有了更多的个性化服务。&赵红武称。
优化金融资源配置
既是网络银行，又是民营银行，微众银行有着独特的优势，如灵活的经营机制、清晰的治理结构、较低的交易成本以及没有历史包袱、客户体验较好、业务可跨地域覆盖等。但同时，小微企业贷款风险难把控、揽储不易、流动性低、存在关联交易风险等劣势也客观存在。
&可以说，互联网金融机构和传统银行业将长期共存、融合发展，而不是相互取代的关系。&深圳市银行业协会专职副会长范文波称。尽管如此，互联网金融的发展对传统银行是一个很大的挑战。
依托互联网，如今的贷款需求者和供给者可借助云计算和搜索引擎等手段直接达成交易，使得金融交易脱离中间媒介，这对传统银行服务模式是很大的颠覆。业内人士分析，传统金融必须以开放的心态做好充分准备迎接互联网金融时代的到来。同时，互联网金融机构也不能低估金融的复杂性和严肃性，必须认清金融的本质，遵守金融行业规则，坚守金融行业底线。
&总的来说，互联网金融带给传统银行业更多的是机遇，未来的银行应该是跨界融合的，是客户体验至上的银行。&深圳市银行业协会日前发布的一份研究报告指出，虽然第三方支付机构、互联网企业、电信运营商等纷纷介入金融领域，但对银行业来说，在加快变革与创新，充分运用互联网提升金融服务的同时，必须强化差异化发展战略，坚持支持实体经济的基本职能，把互联网降低成本、提升经营效能转化为降低社会经济运行成本，提升金融服务品质的动能，优化金融资源配置，为经济转型和社会民生提供有力支持。
                 
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我的意见：第一、没有实体，是微众的天生优势，也是天生缺陷。因为没有人能真正告别银行卡。 在民营银行监管政策靴子落地之前，一切都要参照现有制度。根据央行此前的文件，开设个人电子账户时，区分强弱实名电子账户。 弱实名电子账户的定义为，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户。根据规定仅限于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品。显然微众银行的账户属于弱实名电子账户。 在兴业银行首席经济学家鲁政委看来，互联网银行在不具备强实名认证属性的情况下，只能选择与其他银行合作。这在一定程度上相当于陷入了被动。一旦合作银
腾讯方面表示，微众银行目前处于内部测试阶段。1月4日获得首笔贷款的客户，是第一位受到微众银行特别邀请的客户。该笔贷款已于1月4日当天发放，发放流程符合相关法律法规的要求。 微众银行将于1月18日试营业，并于4月18日正式对外营业;而试运营期间，将推出首款名为“信用付”的产品，支持用户在线上消费应用场景下进行“先消费，后付款”。 事实上，微众银行试营业的目的正是对当前的系统和产品进行小范围评测，系统和产品开发、业务和客户拓展已进入冲刺的关键阶段。 微众银行官方表示，试营业期间，微众
2014年的日历只剩薄薄的三页了，一直备受关注的“互联网银行”终于揭开神秘面纱。今年7月份首批入围名单公布后，”互联网银行“到底长啥样一直是坊间热门话题。12月28日，“深圳前海微众银行股份有限公司”的微众银行官网低调面世，成为第一家上线的互联网银行，众人终于可以一窥其“庐山真面目”。 微众银行一出世便是以PC端作为导流，走移动端路线。作为微众银行第一大股东，腾讯既有的移动互联生态，尤其是坐拥两大“超级APP”：QQ、微信，“无论从账号体系、移动接口，还是从业务服务创新方面，都很可能会成
放不放贷款大数据说了算 网商银行与传统银行不同,它没有网点.信贷员.几家大型银行的员工数都超过10万,而网商银行在全国的员工总数仅300人,其中,数据科学家占2/3.放贷由机器和大数据决定而不是人,众多业务将由机器和大数据来完成.大数据指的就是芝麻分.蚂蚁小贷(阿里针对有交易流水的卖家所推出的无担保无抵押的小额贷款项目)的信用分. 据说,网商银行的贷款是不需要任何担保和抵押的. &大数据会发现用户何时需要贷款,是否有能力偿还贷款.&网商银行行长俞胜法表示,小微企业.个人消费者和农村用户
1、找到提款入口，进入提款页面 2、选择相应的提款方式，填写好提款银行、开户支行、银行卡号和提款金额后，点击”确认提款”即操作完毕。
支付宝转帐做为网上交易的一种重要方式，十分有用。但前提支付宝是需要通过实名认证的。如果支付宝实名认证失败怎么办?呢支付宝实名认证失败的常见原因有以下2类： 一、身份信息核实时提示失败： 1、证件无效 2、证件模糊 3、身份证名字与提交的真实名字不一致 4、身份证号码与提交的号码不一致 5、申请人不满18周岁 6、证件有效期不足三个月 7、可能是身份信息审核未通过 二、银行账户信息核实时提示失败： 1、提供的银行账户开户名与身份证上的真实姓名不一致； 　
进入充值页面，选择银联手机银行充值，依次填写开户名、银行卡号、充值金额和手机/电话号码等充值资料，点击”充值”即可完成操作。 提交信息后，您的手机将收到银联
的来电，请按语音电话提示输入银行卡密码完成支付。
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这是一场颠覆性的金融革命！让流动资金瞬间变为高收益资产，却继续保持活期随取随付的灵活性。没有哪一个金融创新，比“天天益”更加令人心跳，这是伟大的金融创举！您会惊喜地发现：流动资金居然能有超乎想象的收益！而操作竟只是指尖一触！惊呆了吧？快来体验吧! 理财选工行“天天益”，将是2014年您最为明智之举！ “天天益”是浙江工行联手工银瑞信基金管理有限公司(下简称“工银瑞信”)，专为活期资金打造的一款无固定期限理财产品，具有如下优势： 1、高收益、低风险。“天天益”实质上是一款创新型货币
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福建农信行微信银行是银行面向客户的新一代智能互动服务平台，客户可通过本平台获取相关的个人客户金融服务，已开设个人电子银行业务的客户通过微信号与本人电子银行进行在线身份验证，验证通过后可获取更多的个人客户金融服务。 微信银行公众账号“福建农信社农商银行” 。微信银行关注方式(以微信5.0版为例)： 1、登录微信，点击“通讯录”右上角“+”，选择“搜号码”或“查找公众号”，搜索“福建农信社农商银行”后加关注。 2、登录微信，点击“发现”，选择“扫一扫”，扫描右图后加关注： 客户选择以上任一方式进行关
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来源：21世纪经济报道
编辑：qiuliangying
摘要：目前已有多家银行开发出完整的远程开户流程，央行也多次召集相关银行进行“一对一”的摸底调研，但并未就相关流程和标准表态。商业银行的远程开户，必须取得央行批准后才能正式试点。
据记者了解，目前已有多家银行开发出完整的远程开户流程，也多次召集相关银行进行&一对一&的摸底调研，但并未就相关流程和标准表态。的远程开户，必须取得央行批准后才能正式试点。
&银行远程开户&被拿出来公开讨论，且央行相关负责人做了表态，这对远程开户本身的推动而言，某种程度上已是进步。
&银行账户实名必须继续得到保障，有什么样新技术替代原来柜台面签，值得讨论。& 5月24日，清华大学五道口全球金融论坛上，结算司副司长樊爽文与业界代表就此展开了热烈讨论。这被外界认为是监管层第一次在公开场合，对远程开户进行表态。
今年年初，人民银行曾在内部形成《关于远程开立人民币银行账户的指导意见》的讨论稿，并召集多家商业银行讨论。此后，包括多家国有银行、股份制银行和互联网民营银行均开始探索基于人脸识别技术的远程开户流程。
据道记者了解，目前已有多家银行开发出完整的远程开户流程，央行也多次召集相关银行进行&一对一&的摸底调研，但并未就相关流程和标准表态。商业银行的远程开户，必须取得央行批准后才能正式试点。
人脸识别技术的准确率不断提高，能否替代传统面签协助机构远程开立个人银行账户，备受关注。这也被认为是微众银行、网商银行等无实体网点的民营银行初期展业的重要壁垒之一。于此同时，通过人脸识别等技术实现远程开户的安全性，也受到诸多质疑。
樊爽文表示，通过人脸识别远程开户应当标准先行，在一个普遍性的标准基础上再制定金融标准。如果标准能够达到，从监管上就能放心很多。毕竟，开户问题是整个社会打击洗钱等违法犯罪活动的基础，因此央行对此十分谨慎。
人脸识别远程开户的标准形成需要一个过程，也需要参与试点的银行与监管一道通过实践进行探索。据21世纪经济报道记者了解，人脸识别只是远程开户身份验证的手段之一，远程开户安全性标准主要有两个方面，一是通过各类生物识别技术和其他方式交叉验证提高开户人远程身份验证的准确率，二是远程开户整个流程的顺畅与安全。
&因为是远程(进行开户)就觉得不安全，这个道理肯定被挑战，而且在不远的将来越来越被挑战。&蚂蚁金服首席战略官陈龙说。陈龙介绍，他们曾跟公安部做过一个人脸识别检测，在1000个样本中，正确通过998个，有两个没有通过，但是没有错。而在传统银行面签时，即便看到了身份证也不能保证完全准确。
&至少目前(人脸识别)没有技术标准的情况下，贸然去放开，或者说远程开户怎么有效，我觉得可能还是有一些顾虑。未来什么时候这个顾虑能够打消，我自己没有把握，没有很明确的时间考虑。&樊爽文说。
监管层的顾虑，并非毫无根据。
近日公布的《中国支付清算行业运行报告(2015)》指出，在实验室环境中，在LFW数据库(世界知名人脸识别数据库)上，人脸识别最高获得了99.15%的识别率，而根据中科院重庆绿色智能技术研究院研究收集、整理了2000人的身份证照和真实现场采集照，算法识别率仅93.2%。因此，目前包括人脸识别等在内的生物支付都采取了辅助安全措施保证支付安全。
&基于生物特征的生物身份识别技术，存在着一旦被盗用将无法吊销的风险。&中国金融认证中心总经理季小杰在当天的论坛上表示。目前，除了人脸识别、指纹识别等技术无法达到百分百准确之外，人的生物特征是不能改变的，但泄露生物特征的途径却有很多，一旦泄露被伪造后将无法吊销。她认为，这也是目前仅依赖生物识别技术进行身份认证的措施还不适用于大范围的金融业务的原因。
季小杰表示，安全和效率在某一时点是矛盾的，但随着人脸识别技术的发展，未来就可能不再是问题。现阶段最重要的是如何做好安全和效率的动态平衡。
&远程开户还是有未来的，我们愿意和监管合作推动行业的规则和标准。&蚂蚁金服首席战略官陈龙说。
作为传统金融机构的代表，副行长王兵也表示，作为网点资源不够丰富的金融机构，很乐意看到监管部门能放开远程开户的一些规则。而一旦远程开户放开，传统金融机构也会积极应对，拥抱新政策。
王兵建议，对于央行对远程开户不够安全的顾虑，可以考虑对远程开户的账户做一些限制，仅给予部分功能的适度授权，经过验证后逐步放开，这也是一种思路。
     
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我的意见：广州农商银行手机银行开通流程-金投银行频道-金投网
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编辑：wangshiyun
摘要：非注册客户可直接通过卡号及密码查询账户余额、交易明细、信用卡账单等，无须注册。
广州农商银行手机银行开通流程
1、非注册客户：指没有进行注册的客户，可进行账户查询、、手机充值、电力缴费、预约取现等服务。
2、注册客户：指通过手机客户端注册的客户，可使用除转账汇款以外所有功能。
3、签约客户：指通过实名认证的签约客户，包括通过柜台、专业版签约的客户，可使用手机银行全部功能。
1、非注册客户可直接通过卡号及密码查询账户余额、交易明细、账单等，无须注册。
2、通过手机客户端注册成为手机银行注册客户，可使用除&转账汇款&以外所有手机银行功能。
手机注册：
第一步：输入客户身份信息；
第二步：输入银行账号信息，阅读并确认服务协议；
第三步：点击&注册&完成手机银行注册。
3、通过柜台或个人网银专业版签约成为手机银行签约客户，可使用手机银行全部功能。
（1）柜台签约：
第一步：携带本人有效身份证件和账户凭证到任一网点柜台办理；
第二步：为客户签约手机银行，完成签约。
（2）网银签约：
第一步：登录广州农商银行网银专业版，进入&功能申请&&&手机银行&&&注册签约&；
第二步：阅读手机银行服务协议；
第三步：输入签约信息；
第四步：提交信息，签约完成。
    
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