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有了余额宝为什么还出招财宝?利率与变现游戏?
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2014年电子商务师备考阶段，特为您整理有了余额宝为什么还出招财宝?利率与变现游戏?，供大家参考学习！
　　据彭博商业周刊报道，电子商务集团阿里巴巴的金融子公司目标最快两年内创造一个1万亿元人民币(1,630亿美元)的贷款市场，鼓励更多中国人借贷。
　　阿里巴巴金融事业总经理袁雷鸣周二称，阿里巴巴在4月份启动了招财宝，让小企业和个人可以直接从投资者那里借钱，规模已经达到140亿元。
　　这个平台允许借款人在获得一家金融机构担保、确保未来会还钱之后，向最多200位投资者借钱。阿里小微金融服务集团力推招财宝之际，阿里巴巴本月刚刚在美国完成创纪录的250亿美元IPO。
　　登陆纽交所的一夜之间，阿里巴巴成为仅次于谷歌，全球市值第二的互联网公司。
　　与此同时，袁雷鸣也经历着在阿里巴巴工作9年的第10次岗位调动，这次的新职位是招财宝CEO兼阿里小微金服金融事业部总经理。
　　余额宝的膨胀式发展超出了袁雷鸣最初的设想， 截止到今年6月，在余额宝推出整整一年的时间里，用户数突破1亿，规模过5000亿元。捷报频频之下暗潮涌动，给这只货币基金带来了管理难度，也预示着需求旺盛的互联网理财市场蓄势待发。从2013年9月份开始，阿里巴巴内部开始筹划一个真正的理财平台――招财宝。
　　与余额宝大不相同的是，招财宝延续了阿里巴巴一贯以来的平台思维。尽管阿里巴巴电子商务拥有几万亿的销售额，但没有自己卖过一件商品;菜鸟物流自己也不会送出一件物流，仅仅是帮快递公司提高运营效率降低成本。
　　招财宝也不参与交易，只做一个帮助普通用户与传统金融机构(银行、保险、基金、担保公司)的交易平台，风险控制全部交由传统金融机构进行，商业模式是仅收取每笔交易千分之一的平台费用。
　　这次阿里巴巴希望能够像复制电商神话一样，再造一个承载了银行、保险、基金、担保的金融平台。
　　从零到1万亿的距离 招财宝这样走
　　余额宝诞生时代正处于整个货币市场利率的历史最高点，一度达到7%以上，收益率开始超过很多传统金融公司的理财产品，余额宝短期内规模急速膨胀。天弘基金经理王登峰此前表示，“未来还会增加多样化的金融产品。”这个多样化的金融产品正是招财宝的诞生。
　　对于普通用户来说，招财宝打出的口号是“低风险、高收益和高流动性”，旗下拥有万能险、个人贷、企业贷等多款产品，年化收益率在5%～7%之间，略高于余额宝，并提供100%的本息担保。绝大部分产品印有“变现”二字，用户只需要向平台支付变现金额的0.2%的手续费即可随时变现。
　　招财宝的创新是将存款与贷款一一实时匹配，以解决传统金融机构因期限错配而产生的效率问题。与P2P平台不同的是，招财宝只与传统金融机构合作，并不自主寻找优质借款项目。袁雷鸣更愿意把招财宝平台上的企业贷定义为“中小企业私募债券”。
　　中小企业私募债是我国中小微企业在境内市场以非公开方式发行，利率不超过同期银行贷款基准利率3倍，期限1年以上的，对发行人没有净资产和盈利能力的门槛要求，完全市场化的公司债券，限定每期私募债券投资者不得超过200人。
　　“我们参照中小企业私募债去制定规范，比如一笔融资最多只允许200人购买，每一个融资需求都由征信机构和金融机构承担风险。”袁雷鸣说。
　　招财宝陆续引入银行、基金、保险公司、担保公司等多个合作伙伴，理财产品范围涵盖中小企业贷、个人贷、万能险以及基金的分级债。
　　除了基金型产品，招财宝上的中小企业贷款绝大多数均为票据类贷款，这类贷款利率略高于货币基金，低于P2P等企业贷款，总体年化收益率在6%左右。近期，并没有看见招财宝上线票据类贷款。这类风险较低的借款项目，通常一上线即被抢购一空。
　　袁雷鸣号称要在两年内将招财宝的规模做到1万亿，承兑票据市场规模偏小，若引入其他业务种类还需要引入担保，这并不是一个轻松的任务。因为根据监管要求，担保公司最多不能超过10倍的杠杆比例，这需要这些担保公司加起来拥有1000亿的公司净资产。
　　利率与变现游戏
　　招财宝试图在融资利率和效率匹配上比普通P2P网站更进一步。对于市场上的贷款主体来说，融资成本主要成本包括资金成本、交易成本和信用风险成本。
　　交易成本是招财宝平台只收取0.1%的手续费;信用风险成本由专业的金融机构，对过往信用记录、实际状况和抵质押资产进行评估给出，比如收取0.1%的担保费用，资金成本则是市场愿意以什么价格出借。
　　当一个人信用越差，风险定价就越高，要付出很高的信用风险成本，反之，如果信用非常好，越接近一个资金的成本。“我们的使命是让信用等于财富，也就是说你在市场上的信用有价格，可以定价。”
　　招财宝不参与贷款价格的制定，理想的状态是，贷款价格是市场价格决定，也来自于投资人与借款人的博弈。
　　“变现”这个核心功能的设计也是一场利率游戏。招财宝页面上涌现着大量的小额“个人贷”，这些“个人贷”大多产自变现功能。
　　根据官方平台说明，变现是用户基于自己在招财宝平台持有的指定理财资产数据发布借款申请，由保险公司进行风险评估并且提供还款保障措施，用户作为变现申请人发起变现借款申请后将生成一笔“个人贷”借款，其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后，实质是将相应资金出借给变现申请人，以满足变现申请人获得现金的需求。
　　通常情况下，变现功能只适合收益率确定的产品，如万能险这种承诺保2.5%以上的产品，如果到期收益率低于预期收益率，则需要用户需要向后来用户支付收益率。
　　如果用户买了1万元年化收益率6%的借款产品，3个月以后希望变现，如何计算收益率?
　　除了需要花费千分之二的手续费，用户变现的收益率主要取决于当时的利率环境，用户变现生成一笔“个人贷”，看平台上的人愿意以多少的价格借出。如果有人设定以5%左右的利率借给你，用户提前变现还可以赚取1%的利息差，最后的年化收益率实际是7%;若最少要以7%的年化收益率才能变现，最后实际收益率就只会有5%。通常情况下，变现时候的借款利率会比银行基准贷款利率低。
　　变现后台的操作实际上是由众安保险提供的，在向用户收取的0.2%的交易费用中，其中0.1%将交给众安保险。
　　众安保险是第一家100%运行在云计算平台上的保险公司，阿里巴巴小微金融集团占19.9%的股份。阿里宣称众安保险是完全运营在阿里云平台上的公司，整个风险控制模型部署都在阿里的平台上，因此可以保证数据不外流，也可以通过阿里的大数据和云计算技术，迅速找到匹配人。
　　如今，招财宝的理财产品处于供不应求状态。归根结底，市场价格是由市场参与的交易双方共同决定的，无论是卖方市场还是买方市场都很难做大，而价格将会在持续震荡达到均衡状态。
　　通过大数据建立交易平台完整体系
　　金融的根本问题是风险控制，金融创新的核心也在于是否改变了风险控制以及如何改变风险控制。并不参与风险控制的招财宝，到底在改变什么?
　　阿里巴巴拥有传统金融机构并不拥有的宝藏――数据。所有与风险控制相关的模型都与数据积累有关，对数据的掌握和使用，才能做出精准的风险定价。
　　在阿里巴巴推出小微贷款时，已经可以基于已有数据，分析商户的信用情况。截至去年年底，阿里小贷的违约率仅在1%以下。
　　银行的业务模式主要包括存贷汇。试想积累和开放数据以后的招财宝平台可以做什么?
　　当招财宝向网商开放以后，在网商的支付宝账户中，会放入一个融资入口。一旦商户发起融资需求，阿里巴巴会把相应的数据开放给众安保险，由众安保险进行风险评估和定价，然后将融资需求放入到招财宝平台上。也就是说，企业和个人未来可以直接在支付宝账号中发布融资需求。
　　普通用户也会在招财宝平台上看到两个入口，一个可以看到你的理财资产数量;另一个入口是信用资产，通过对你的风险评估，你可以透支多少钱。即使用户一分钱的理财产品都没有买，需要做纯信用贷款，也可在信用资产里查看。
　　信用资产的额度取决于众多金融机构的打分，比如众安愿意承保20万，保费是年化5%，而其他保险公司、工商银行等金融机构也可以给你透支额度和保费，或者担保费。如此一来，传统金融机构在招财宝平台上自由竞争，用户可以选择最低的价格和最高的授信额度融资，以此形成贷款的市场化利率。
　　传统银行不一定只是收取担保费，甚至也可以是办理质押登记的手续费，或者投融资的顾问费，也可以与保险公司通过协议约定去获取收益，如果出的是保函，也会收取保函费用。这个理财平台上所有人的资金流向，最终又重新流回到传统金融机构的体系内。
　　这是袁雷鸣设想中招财宝的完整体系，一个能够集合于理财与信用借款的交易平台。在这个未来的体系里，传统金融机构与招财宝形成类似于大卖家与天猫的关系，相互博弈也寻求共赢。未来的信用借款可能如同今天的余额宝，动一动手指，就可以完成融资。　　编辑推荐：
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Copyright & 2004- 网　All Rights Reserved　中国科学院研究生院权威支持(北京)　电 话：010-　传 真：010-电商瞄准小额贷款蓝海
利率模式灵活便利
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来源：网络
本报记者汤浔芳北京报道“银行专门给慧聪网发行的信用卡是无限责任，借钱的是给企业主，而不是企业，因为企业是有限责任。”1月16日，慧聪网CEO郭江在接受本报采访时表示，在使用信用卡规避了这个风险之后，目
　　本报记者汤浔芳北京报道　　“银行专门给慧聪网发行的信用卡是无限责任，借钱的是给企业主，而不是企业，因为企业是有限责任。”1月16日，慧聪网CEO郭江在接受本报采访时表示，在使用信用卡规避了这个风险之后，目前与民生银行推出了“新e贷白金信用卡”，专门发放给慧聪网上的商户企业主。　　此前的日，苏宁电器[微博]宣布成立小贷公司，而阿里巴巴[微博]已经于2年前开始提供小额贷款服务。此外，京东商城[微博]、敦煌网、网盛生意宝等公司也相继推出了供应链金融产品。　　这些电商企业瞄准的都是小微企业进行小额贷款的蓝海。郭江告诉记者，自己运营慧聪网多年，发现小微企业想要从银行获得贷款非常困难。因为这些中小企业的风险高，容易破产。而企业经营是有限责任，银行无法规避这个风险。所以，银行不愿意把钱借给小微企业。　　相应地，由于风险高，银行在给小微企业提供贷款服务时，往往采用高达30%的年利率来整体规避风险。而那些线下的小额贷款公司的短期利率有的超过50%，有的甚至是80%~100%。　　慧聪官方表示，新e贷白金信用卡的年利率是14%。据公开的资料显示，目前，在小额贷款市场取得一定市场份额的阿里小贷，固定贷的年利率是18%。京东商城公布的年利率是“基准利率基础上上浮10%~30%”。比较而言，慧聪、阿里等公司将会获得更大的青睐。　　慧聪网金融事业部总经理耿春明向记者介绍道，在慧聪的平台上的商家凭借良好的商誉可以获得民生银行最高额为20万的信用贷款。另外，给小微企业一年的贷款额度在10万元，信用卡的额度是20万元。耿春明告诉记者，小微企业缺钱呈现短平快的特点，一般来说，10万的资金额度够用于周转。　　据公开的资料显示，阿里小贷平均日常每一单贷款的额度是7000元。以年度来看，每一年，阿里小贷每个企业的贷款额度是6.7万元左右。　　“民生银行给慧聪企业主发放的信用卡还可以以日计息，也可以分期付款。”耿春明介绍说，在利率上也有很多创新，循环贷的日利率是3.9%~4.5%，若采用分期贷的方式，那么每期的利率是7.5%~9.5%；“这样灵活的利率模式给小微企业带来了很大的便利。”　　目前，国内小微企业用户的贷款需求旺盛。根据公开的媒体报道，此前，银监会主席助理阎庆表示，到2012年10月，小微企业贷款余额达到14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，小微企业贷款连续3年持续增长。在电商企业的眼里，小额贷款跑的是资金流，能够在信息流的基础上，与小微企业更紧密。　　但是，在蓝海的小额贷款业，激烈的竞争也开始显现。阿里巴巴、苏宁已经拿到了金融服务的牌照，可以进行独立贷款，并且，阿里巴巴与苏宁都以独立子公司直接放贷。而慧聪、京东等电商企业则采用与银行合作的方式来提供金融服务，电商将企业运营的平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此来进行贷款。　　日前，京东CEO刘强东在2013年的新年献词当中明确表示，“以技术为驱动的数据金融业务”将成为京东未来20年奋斗的目标之一，2014年，京东也将组建京东商城的金融公司。2012年，京东收购了网银在线，将从在线支付着手切入金融服务。　　电商分析师李成东表示，电商做供应链金融是为了满足平台商家的资金需求，既可以把商家捆绑在自己的电商平台上，又可以吸引更多的商家。金融服务也成为电商的核心竞争力之一。　　郭江坦承，“慧聪网不会涉及金融服务，而是会与金融机构合作，给自己的15万付费会员提供更多的增值服务。”　　“那些P2P网贷（通过网络平台完成的小额贷款交易）的小贷公司由于风险太大，它们做不大。”郭江表示，未来，由于平台可能会开放数据，与金融机构进行合作，给P2P网贷公司带来的压力会比较大。　　“互联网公司来做金融并不是一件容易的事，金融是一件很严肃的事情，对数据安全、金融安全的要求性都比较高。”郭江坦陈，互联网金融需要学习线下的金融服务，未来两者产生融合。
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一比多联合民生银行共推电商免抵押纯信用贷款服务
近期，上海一比多电子商务网与民生银行共同开发出针对B2B小微企业主的信贷产品&&民生一比多( )新e贷白金信用卡。民生银行通过主要由一比多网提供的企业信息进行信贷审核，预计2013年约可为上海中小企业客户提供百亿元授信空间。&民生一比多新e贷白金信用卡&是民生银行信用卡中心为一比多平台的中小微企业主量身定做的一款信用卡产品，也是业内第一款用信用卡做载体，针对中小微企业在B2B平台积累的网络信用为基础而推出的免抵押纯信用担保、灵活计费的小额信贷产品。
& & & 据上海一比多电子商务公司总经理董应群博士介绍，与阿里巴巴在自有体系内出资成立小额贷款公司相比较，阿里体系的循环贷款年利率最低为21.9%，一比多网与民生合作的循环贷款年利率最低仅为9.6%，对于广大中小企业而言，这种合作模式是真正的银行级小额免抵押、纯信用贷款。一比多是全国领先的整合网络营销的一站式电子商务托管服务平台，提供集&建网站+勤装饰+乐分享+送推广+树诚信+促转化+管商机&为一体的一站式电子商务综合服务。经过6年运营，总部位于上海的一比多已成为与杭州的阿里巴巴、北京的慧聪处于&三足鼎立&竞争态势的中国内贸B2B综合性电子商务服务平台，并赢得全国数百万家中小企业客户的高度认可。相关资料显示，B2B电商平台目前已发展为三代：第一代以信息撮合机制为主;第二代以在线交易为主;第三代即资源集聚为主。大数据给予平台服务提供了信息支持，而服务落地也有利于有效数据不断被采集，形成数据循环，即&雪球效应&。一比多网等B2B电商平台和商业银行联合共同为中小企业提供免抵押、纯信用贷款融资服务，创新电子商务交易与服务模式，将充分发挥电子商务的优势，建立电子商务信用体系和社会诚信体系，为商业银行中小企业融资提供新机遇，实现中小企业、银行、行业电子商务平台三方共赢。为帮助广大中小企业解决贷款难、融资难的问题，从2012年11月开始，一比多相继与第三方网络借贷平台拍拍贷网、国内资金规模最大的P2P民间网络融资平台你我贷网等达成战略合作，为中小企业提供低门槛的融资服务。一比多付费用户可以在平台上轻松获取贷款。与民生银行合作之前，大都需要抵押或担保，只有极少数的信用贷款，这也是一比多与多家金融机构合作却没能轻易解决小微融资难问题的关键。此外， P2P平台的坏账率问题也是企业融资的风险之一。一比多联合民生银行共推电商新e贷白金信用卡信贷模式，该模式是向企业主个人发放信用卡，企业控制者个人将承担&无限责任&。一比多网方面表示，&信用卡模式&比&直接贷款给企业&的风险要低。据了解，企业申请人仅凭其在一比多的信用等级，可最高获得20万元的基础授信额度，再加上银行认定的交易记录等相关资质，最高可获得50万元的循环授信额度。一次授信，三年有效，不必每次重新授信，为客户提供灵活的计费及还款方式，随借随还，短的可以几十天、十几天，真正的中小企业的融资福音，高度灵活，可以极大地降低企业融资成本。除此而外，&民生一比多&新e贷白金信用卡的区间定价模式，可满足一比多不同等级付费用户的个性化需求，在现有互联网小微金融服务中极富竞争力。董应群博士乐观表示，民生银行和一比多强强联手，共同企业电子商务提供免抵押纯信用贷款服务，发挥各自优势，必将对中小微企业贷款的行业布局、产品结构、以及相关的银行业、互联网行业带来深远影响，并成为行业标杆性模式，引领行业发展。
& & & & 轻松解决企业贷款难，只要企业法人满足企业成立半年以上，法人征信良好，企业即可享受无抵押，无担保，低利率贷款服务，并且随借随还，借款灵活，目前一比多电子商务公司合作贷款机构有民生银行，招商银行，宜信贷，点融贷等，办理贷款手续简单，放款快，需要投资，资金周转的客户朋友赶紧拿起电话咨询： &叶经理 &
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