“长不大”的拍拍贷
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来源：网络
文/本刊记者 詹晨
摄影/胡军在诸多平台中，似乎只有拍拍贷在坚持P2P借贷中介的本质。不久前，在拍拍贷平台上逾期1263天，刷新了逾期还款纪录的一位借款人终于把钱还上了。本以为在网上借款后可以无成本
　　文/本刊记者 詹晨
摄影/胡军　　在诸多平台中，似乎只有拍拍贷在坚持P2P借贷中介的本质。　　不久前，在拍拍贷平台上逾期1263天，刷新了逾期还款纪录的一位借款人终于把钱还上了。本以为在网上借款后可以无成本消失的他，在去银行申请按揭贷款时被拒，原因就是银行信贷员在网上检索到了他的欠款信息。　　创办拍拍贷至今，创始人张俊一直在做减法。得益于他和他的团队把重心锁定在平台的风险评估体系上，拍拍贷的坏账率由最高时期的近4%一路降至现在的1.2%。　　作为国内最早的P2P（个人对个人）网贷平台之一，张俊把拍拍贷定位为纯粹的撮合方，并不为投资人提供担保、介入交易，目前平台交易月总量超过8000万元，这和后期成立的部分P2P平台周成交量即破亿相去甚远。　　在诸多平台中，似乎只有拍拍贷在坚持P2P借贷中介的本质。　　尤努斯的启发　　早在2006年，张俊和他的大学同学顾少丰从微软[微博]离职，一起创办了视频网站菠萝网。在Web2.0的火热背景下，他们用了四个月的时间就让网站的日均访问量突破百万。随之而来的是更深层次的思考，持续的商业价值来源于社会价值，视频网站更多为娱乐所用，并不具备太大的社会价值。　　张俊想做的不是锦上添花，而是雪中送炭。就这样，他一边做着网站，一边寻找新的项目机会。直到2006年下半年，诺贝尔和平奖得主尤努斯和他的乡村银行给了张俊新的启发。他不禁思考，如果把消费信贷搬到网上，为有需求的人提供金融服务，这块市场前景有多大？　　从2007年初，张俊开始筹备网站，日，拍拍贷正式上线，这是国内最早把陌生人间的借贷生意搬到互联网平台上。　　张俊把这种生意形象地比作“趴在地上捡硬币”，与此对应的是银行“坐在沙发上数钱”。　　方向有了，路并不好走。运营之初，张俊跟众多互联网和金融界的朋友交流，其间碰撞出很多火花：有人建议张俊做债权转让，实现金额和期限的错配，迅速扩大规模；有人建议引入担保公司、保险公司，建立大平台；也有人建议在平台开发类似于Facebook那样的功能，增强用户黏性。　　这些想法张俊都有尝试，有些是基于政策风险的考量，最终放弃，有些是时机不对，布局太早，效果不明显，也被砍掉。这些试错的过程也令张俊明白，创业公司的早期阶段一定要做减法，聚焦在业务核心领域。　　摸索下来，张俊和他的团队把重心放在研究反欺诈和信用评估系统。他认为这些通过技术手段就可以解决。　　拍拍贷的风险把控完全通过线上。借款人在网站上提交申请，经过平台自动化认证“验明真身”，接着通过打电话或者核对视频进行人工验证，审核通过后借款需求被挂在网上，投资人可以选择投资几百至上万元，满标后拍拍贷复核，交易最终达成。　　对于逾期不还款的借款人，逾期超过五天拍拍贷会电话催收，超过三十天则在平台上曝光借款人信息。　　张俊告诉记者，平台上曝光的黑名单能用百度[微博]直接检索，而借款人逾期后还款平台也会及时将黑名单撤下。 目前拍拍贷注册人数超过150万，平均每月增长15万新注册用户。　　谈及平台交易规模，张俊表示，交易量等于平均单笔金额乘以用户的借款频次，拍拍贷的单笔金额较小，1万元左右，平均期限是6个月，拍拍贷希望通过控制用户的借贷频次帮助用户积累信用。　　盈利模式上，拍拍贷实行单向收费，根据期限不同对借款人收取借款金额的2%～4%作为服务费。目前平台坏账率在1.2%，张俊对坏账率的定义为逾期90天未还的当笔本金总额与成交总额之比。　　纯平台的尴尬　　纯线上运营的模式为拍拍贷节省大量成本，同时，平台不介入交易、不赔付本金的做法也令拍拍贷陷入“长不大”的怪圈。　　在国内目前较为知名的网贷平台中，人人贷、陆金所、证大e贷、红岭创投均通过担保等各类形式承诺逾期平台垫付，拍拍贷的做法显得格格不入。　　尽管不垫付本息，但拍拍贷承诺满足一定条件下偿还亏损部分。　　拍拍贷推出的本金保障计划，对满足成功投资50个以上借款列表（同一列表多次投标视为一次），每笔借款成功解除金额小于5000元且小于借入金额的1/3的投资者，当坏账总金额大于收益总金额时，拍拍贷将在3个工作日内赔付差额。　　拍拍贷网站上显示，本金保障服务与“网站担保”、“担保标”、“安全标”存在本质区别。拍拍贷本金保障以大量历史数据为基础，为投资者分散投资风险，而网站担保只是转移了风险而未分散风险，这会导致平台存在系统风险的隐患，一旦发生大量坏账，网站无力赔付时，投资者的所有投资都可能泡汤。　　在不保本的平台上，分散投资成为首要准则。事实上，拍拍贷对本金保障条款的设置也正是为了传递这一分散投资的理念。　　去年底，拍拍贷获得了红杉资本数百万美元的投资。张俊表示，这些将主要投入于系统完善、市场推广及人才招募。他还透露，明年将开始B轮融资。　　针对目前网贷平台良莠不齐的现状，张俊建议，整个行业应树立一定的准入门槛，杜绝打着赚快钱思路的平台创办者。　　在他看来，国内的P2P网络借贷发展至今也有各种异化行为，比如成立资金池、债权交易、销售理财产品，有些甚至为了提高交易规模出现了“虚假借款人”、“贷款秒还”等背离P2P网络借贷初衷的现象。　　而张俊未来要做的则是不断优化交易系统，集中精力以低成本的方式快速甄别信用质量，有效管理风险，确保投资人收益。
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日，由新华社上海分社、中国金融信息中心、新华社金融信息平台上海总部、第一财经、上海金融业联合会联合主办的2014“沪上金融家”颁奖仪式在上海国际会议中心召开。
2013年9月的一个周末，旧金山。就在全球最大的P2P借贷平台即将迎来成立6周年之际，一直被誉为中国的lLending Club的拍拍贷公司的CEO张俊和执行总裁胡宏辉与美国同行和伙伴来了一次亲密接触。
9月23日，上海网络信贷服务业白皮书发布暨网贷行业创新巡展启动仪式在上海举行。在白皮书的先驱篇中写到，拍拍贷业态与淘宝网撮合卖家和买家进行实体商品交易的功能类似，为互联网金融的“淘宝”平台。
日下午15：30，由第一财经-中国房地产金融等联合主办的2014互联网金融创新论坛，在上海国际会议中心明珠厅顺利举行。第一财经、新浪、腾讯、凤凰卫视等主流媒体参与见证和报道了此次活动。
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　　大家好，我是一名律师，我是从网络了解拍拍贷的。通过近几个月的了解和亲自借款体验，感觉拍拍贷贷款确实与其他平台与众不同，拍拍贷是纯中介性质，银行要抵押，借款太繁琐，不如到拍拍贷平台借款；而且银行的信用卡，额度很难提高，拍拍贷是凭借信用借款，即随着信用等级增加，额度就会相应提高。拍拍贷最大的优势是在激励中国人做诚信的借贷人，其他贷款平台是没法和拍拍贷比诚信度的，很多需要抵押才能贷款。
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