为什么账单总是还不清？ 揭秘信用卡潜规则
　　带来提前消费的便捷的同时，也给许多人带来了怎么还的还不清的债务。
　　刷信用卡已成为很多人的习惯，信用卡取现也被越来越多人接受，你以为你了解信用卡了，可是实际上并没有，信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防，有时候还会有短信提示“由于还款额统计故障，自动扣款失败”的闹剧。怎么还也还不清的卡债从哪来？下面就来盘点一下，那些坑爹的信用卡还款潜规则。
　　潜规则一：信用卡自动扣款日≠最后还款日
　　肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上从其他转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。
　　把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致。某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至“0”元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？
　　据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。
　　另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于“银行系统进行批处理的时间不一定”，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。
　　潜规则二：信用卡异地刷卡一定免手续费吗？
　　一般来说，信用卡刷卡免费，但不同的银行对异地服务收费有更细则的规定，尤其是国外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免费，需要缴纳多少手续费，避免不必要的支出。
　　潜规则三：信用卡分期实际年利率高？ 提前还款不一定可免收手续费
　　我们在网上买东西的时候，有时候也能对这件商品直接进行分期付款，但往往分期付款的价格要高一些，其实高出来的就是手续费，羊毛出在羊身上，所以你在购买可以分期付款的商品时，最好计算一下手续费是多少。分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，比如，有的银行，12期分期还款手续费率在7.2%左右，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着你每月还款，你的借款基数是在减少的，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。
　　比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1 7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%)，如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费1%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专业分析师测算，其实际年利率高达22.34%。
　　另外，信用卡分期还款提前还款，不一定可免收手续费。当持卡人对当期的还款金额感到压力时，大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完；按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。
　　不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。
　　潜规则四：只还“最低还款”还是会影响信用额度
　　朋友阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。
　　究竟有什么问题？是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊！信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。
　　阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。
　　“‘最低还款额’难道不是银行(资讯论坛产品)定下的还款方式吗？持卡人选这种还款方式难道有错吗？”阿立质疑。他觉得，银行单凭“最低还款”的还款方式，来判断一个人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢？
　　“银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗？”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。
　　潜规则五：提高临时额度，调额期内银行不收手续费？
　　节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时提高信用额度，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。
　　有银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。
　　潜规则六：签名卡被盗刷可以不还款？NO！
　　一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。签名卡被盗刷也要还款。
　　不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担；而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。
　　多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。
　　对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。
　　潜规则七：如果你认为银行柜台查账还款就可万事大吉，那你就错了
　　银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。
　　案例：因为工作繁忙，刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元？”刘女士对此十分不解。刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。
　　潜规则八：做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款？
　　案例：某某有张人民币和欧元双币种信用卡，开通了从借记卡自动还款给信用卡的功能。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币购买欧元还款，这是为什么？
　　若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。
（责任编辑：HX006）
05/30 06:56
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。- 或用以下帐号直接登录 -
新闻关键词
上传海岛图片 万元大奖等你拿
广发银行出招 拦截银行卡网上非法买卖 可用“交易开关”关闭境外交易防盗刷
&&&&南方日报讯&（记者/陈彧&通讯员/周昊）央行联合工信部、公安部等部门开展整治银行卡网上非法买卖专项行动以来，各大银行已纷纷响应。笔者日前从广发银行获悉，该行通过风险拦截进一步加大防范力度，全力打击银行卡网上非法买卖，持续保障持卡人用卡安全。&&&&据广发银行信用卡中心风险处工作人员介绍，近年来，各类银行卡案件层出不穷，其中网上倒卖银行卡引发了洗钱、诈骗等一系列问题，严重侵害了持卡人合法权益，甚至干扰了正常社会秩序。央行启动专项整治行动后，广发银行充分利用自身线上、线下资源，通过网站、微信、网点张贴宣传海报等渠道，积极宣传安全用卡常识、呼吁共同抵制银行卡网上非法买卖行为。&&&&为有效拦截、打击银行卡买卖，广发银行信用卡中心充分运用大数据技术，通过内部数据排查，对高危电话号码或高危资料进行沉淀数据分析，对怀疑被泄露的数据进行处理。在信用卡申办发卡环节，采取风险管理前移措施，根据数据分析及排查结果，剔除高危人群，拒绝为其办理开通信用卡。&&&&此外，为方便持卡人与银行共同保障信用卡资金安全，广发银行还推出“交易开关”功能，打造一个可供持卡用户全面自主设置交易功能的服务平台。据介绍，持卡人在国内时即可通过“交易开关”关闭境外交易功能防止被盗刷，同时该功能还有无卡交易、港澳台交易及交易额度管理三大功能可供持卡人自行选择。
请文明发言，还可以输入140字
您的评论已经发表成功,请等候审核
小提示：您要为您发表的言论后果负责，请各位遵守法纪注意语言文明
[双语报道]9.3大阅兵中的广东方队盘点广发银行分期还款问题_百度知道
广发银行分期还款问题
网上刷卡消费办理了分期付款 可是每月还款我就看奇怪了 我是设置了自动转账还款的，例如我分12期还，每一期分期付款要付500元，另外当月我还在外刷卡消费了200元，到了还款日，系统自动在我银行卡中还款划扣了200元，怎么只有200元，而不是分期500+200元呢？还是说分期付款每月还的款要先把款存入卡内扣除这样呢？？头大了！！那500元还是从o元的卡内扣，那不是一直都是还是负数么。。。。。。求解！！
提问者采纳
1、如果刷卡消费的200元，是在分期付款之前，很可能不在同一账单，就会出现只扣200元的情况。否则，建议你打银行客服电话咨询。2、你已经绑定了借记卡给信用卡还款，只有借记卡里余额够还信用卡账单，到还款日就会自动还款。不需要再往信用卡里存款，你往信用卡里存款，就等于提前还款。
提问者评价
好的 明白了！
来自团队：
其他类似问题
为您推荐：
其他2条回答
既然你已经设置自动还款，就没必要担心了，你的分期账单估计是从下月开始扣款的，如果你还款的银行卡中有足够的还款金额就行了，不要担心银行不来扣你的账单，只是时间不到而已。
分期付款之后，你的信用卡的授信额度会回复原来的。每月账单日时就把你本期要还的款项算进去。所以通常是这个月办理的分期，要下个账单日才会出现，下个还款日才需要还款。
您可能关注的推广
广发银行的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁我的卡是广发银行信用卡，我在网上透支了4500元。我想分12期还。第一期要还多少啊？还要其他什么费的？_百度知道
我的卡是广发银行信用卡，我在网上透支了4500元。我想分12期还。第一期要还多少啊？还要其他什么费的？
我的是9000元的透支额度。
提问者采纳
　　广发的信用卡最低消费500元才可以做分期手续费费率，4500元可以刷卡上账后致电信用卡客服申请分期业务。分期12期费率是7.2％ 。　　第一期支付：手续费％+本金+375=699元　　其他没有收费了。以后每期支付375元即可。
12期不是7.8%吗？1期不是0.65%*12=7.8吗？
楼主的是账单分期手续费费率。我说的是任意分期的费率。
提问者评价
来自团队：
其他类似问题
为您推荐：
其他3条回答
新办卡用户没有资格分期，使用几次以上有信誉客户才能申请分期。先问下银行信用卡客服热线，你有资格申请分期不？他会告诉你分期手续费费率（相当于借款利率）是多少、每期怎么还款，还多少钱、从哪天开始执行分期还款。
我的是可以的。
那就好。关注分期利率。
4500+手续费除以12，除不尽的会加在第一个月，应该第一期500左右。
打电话问客服
您可能关注的推广
广发银行信用卡的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁广发银行信用卡为什么8000元的额度却能欠款18000元，我没有逾期还过款，信用一直很好，我给银_百度知道
广发银行信用卡为什么8000元的额度却能欠款18000元，我没有逾期还过款，信用一直很好，我给银
打过电话，银行说我有三笔消费做过分期，说分过期之后信用额度是恢复的，我上个月还还过7000元呢，按理来说，8000元额度用完了，是不能在用的，我怎么会欠这么多呢？
我有更好的答案
正常的，我也是广发卡，经常这样的情况。你做过分期吧。
到时候收你超额费，据说有这么个比例
其他类似问题
为您推荐：
广发银行信用卡的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁