在一家大型私企工作四年，工资四千元有两张信用卡，无逾期，工资以现金发放，银行流水有几个月的不确定，无车无房，无社保，可以信贷2-3万的小额贷款吗？_贷款问答 - 融360
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在一家大型私企工作四年，工资四千元有两张信用卡，无逾期，工资以现金发放，银行流水有几个月的不确定，无车无房，无社保，可以信贷2-3万的小额贷款吗？
提问者：REN***
城市：昆明
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京公网安备号银行员工过桥贷款乱象：3000万借7天付90万利息
作者：新京报&&&&&&日
　　银行员工不为自己的银行放贷而去民间寻找资金给客户银行员工牵头过桥的案例在近期集中爆发最近爆出消息兴业银行
前员工充当资金掮客给多名客户撮合过桥贷款金额高达数十亿元之后该员工卷款消失
　　银行员工拉私活的现象是个例还是群体现象？为何会有这样的灰色地带？监管为何失声？走访企业银行对过桥贷款乱象进行了调查
　　银行贷款不能借新还旧到期后企业需先还才能继续发放在这个过程中市场上出现了过桥贷款
　　在北京经营饰品生意的刘先生就曾经是借助过过桥贷款的企业主之一
　　我的资金流水和的房产都还不错但是做生意总有一时半会儿收不回来的账来了单子总要接有时候贷款到期了资金就跟不上了刘先生表示熟悉他资金状况的贷款银行信贷员就曾经与他主动接洽表示可能帮他提供一笔钱过渡一下但是要收取一部分的手续费
　　手续费不算低但是他是银行的工作人员手里还管着我的贷款我把我的一些营业证件提供给他大概也就十天二十天的期限做了这个业务最担心贷款续不下来那可真的断链了刘先生说
　　一家股份制银行分行的行长向记者阐述了过桥资金的一般操作流程
　　正常的过桥资金周转流程是一家A企业在银行贷款到期还不上了资金掮客知道个人B有钱可以先垫款A企业给个人B比较高的A企业抵押了自己的房产土地等作担保最后个人B把钱打给A企业A企业把钱打给银行还款就完成了过桥资金的一个周转过程手续费一般是一天千分之三 如果金额大费用会更高
　　民生银行
首席研究员温彬对记者表示因为银行的贷款不能借新还旧到期以后企业要先还了才能继续发放在这个过程中为了规范这个流程市场上才出现了过桥贷款从市场上支付更高的利息时间可能借一个星期银行再续贷之后还这个贷款这也无形中提高了企业的资金成本
　　事实上去年银监会针对小微企业出台了可以进行展期或者借新还旧的操作对于那些记录良好经营正常的小微企业可以进行展期此外可以发放新贷款偿还老贷款避免小微企业去市场上找更贵的资金借新还旧
　　温彬称过去企业如果进行展期有可能会被计入不良或者放入关注现在银监会这个规定就是进行展期了仍然不计入不良或者关注对小微企业算一个支持但在实际操作中展期贷款对企业来说仍然不利很可能借了展期后被计入关注贷款影响后续的贷款有可能到期展期了信贷员向银行报告这个企业还不上钱审批部门就要考虑是不是放入关注也会影响企业名誉
　　万借天付了万利息
　　有的银行员工利用自己在银行工作的高信用度发动朋友筹集资金代客户垫付救急有的用自身掌握的借贷需求信息牵线搭桥从中赚取提成
　　银行按照规定是不允许自己的员工做过桥贷款的但如今银行信贷员却是资金掮客的主力之一由于过桥的紧迫性往往来自银行续贷到位前的空白期撮合过桥贷往往成了银行信贷员的一项灰色业务
　　一位银行人士告诉记者银行员工利用与客户的良好关系在企业资金紧张时利用自己在银行工作的高信用度发动身边朋友筹集资金代客户垫付 救急也有的银行信贷员利用自身掌握的借贷需求信息为民间借贷双方牵线搭桥每天坐在电脑前进行信息配对从中赚取提成
　　有传闻称一大型银行员工与一些社会融资机构和客户存在大额非正常资金往来其中有一银行员工在一年左右的时间其名下的个人账户与企业间的资金往来超过了亿元
　　广西一家企业负责人向表示今年该公司有一笔万的贷款就要到期公司现金流出现紧张贷款的银行工作人员主动找到公司 给公司介绍企业做过桥贷款业务通过银行工作人员的介绍公司从另外一家企业处贷了万的款借贷期是一周一周三分的利息
　　据介绍上述借款用于偿还银行的贷款之后公司顺利从银行续贷了新的资金偿还了该笔短期借款并支付了万元的利息包括给银行人员的中间费
　　一般而言企业很难把借贷时间控制得那么好因为从银行续贷资金也需要时间一旦未能在计划时间内获得银行的续贷资金借贷成本将会增加该负责人称
　　年曾有民间组织调查显示过桥贷平均融资成本年为%曾有一位企业家比喻高额的融资成本像个绞索对企业来说是花钱买口气过桥一不小心就成了奈何桥
　　过桥贷可帮银行减不良率
　　一家股份制银行支行行长称银行普遍存在银行员工做过桥贷银行一般不管钱哪里来只要企业能还上钱没有产生不良贷款就可以
　　银行充当资金掮客并不少见
　　银行信贷员的这种做法违规但不违法而且是个人行为这个严格意义上讲并不好查这些行为在银行业非常普遍而且是默许的
　　据我了解几乎每家银行都有包括自己所在银行因为很多员工做过桥贷款的目的很简单一是怕自己业务里面出不良贷款二是还有丰厚的手续费一家股份制银行支行行长表示
　　该人士表示银行一般不管自己员工的钱哪里来的只要企业能还上钱没有产生不良贷款就可以至于是否是过桥贷款方式还是其他方式银行一般不管银行客户经理帮助客户还款过桥贷方式客户只要同意银行都不管因为相当于帮助了银行不去产生不良贷款
　　银行很难监控到每个信贷员的每个贷款只能有个监管流程上世纪年代银行信贷员还负责审批现在审批分离了通过流程来规避一些风险
　　近两年随着银行不良贷款的大幅反弹压缩不良贷款加大清收是大多数支行今年最困难的任务之一银监会数据显示今年一季度末商业银行不良贷款余额亿元较上季末增加亿元商业银行不良贷款率%创数年新高
　　不良贷款跟绩效挂钩高管薪酬延迟年支付甚至想离职也必须把此前经手的不良贷款催收才能走人一位银行支行高管告诉记者
　　银行信贷员做过桥贷款遭到了专家的质疑全国人大财经委副主任吴晓灵此前公开表示银行的一些工作人员到外面去拉过桥贷款利率奇高这里面产生了很多腐败的行为也扰乱了市场的利率信号过桥贷款自欺欺人而且还为市场的混乱埋下了祸根希望银行按照客户的资金需求去考虑它的贷款期限 不要逼迫企业去做这种过桥贷款的事情
　　律师说法
　　银行认责看是否知情
　　员工在外面做过桥贷款银行到底需不需担责？对此法律如何判定？
新京报怎么定义过桥贷款？
　　过桥贷指的是借款人在自有资金不足的情况下通过民间的贷款公司投资咨询类公司直接或通过民间融资方式筹措资金归还银行到期贷款还完银行钱再重新拿到银行新的贷款后再偿还这部分融资的一种手法
　　过桥贷款银行员工参与银行要不要担责？或者什么情况下银行需要担责？
　　从法律层面来讲银行不知道的情况下不需要担责任属于员工的个人行为如果整件事情是银行操作的银行就需要负责了
　　如果是银行员工私底下做的事情没有形成表见代理指虽无代理权但表面上有足以使人信为有代理权而须由本人负授权之责的代理的话在银行之外去做资金的中间掮客而且并没有表现出银行的身份做这个事情这就属于个人行为
　　但存在一个问题银行员工是怎样跟客户讲的？银行是否做了见证人以及担保人？合同上是否有体现银行身份等都需要弄清楚
　　因为现在很多银行的员工利用其银行员工身份或者利用银行废弃的合同纸张去骗取客户信任来做这件事的确实很多但是利用到什么程度形成一个表见代理要由银行来担责实际是法律上一个比较灰色的地带
　　法律上处理银行和客户案件时候难点是什么？
　　现在银行案件里面最麻烦的就是银行和客户的关系
　　客户对银行有多大的信赖？和银行之间互动需要有哪一些必经的程序？在中国目前没有判例法或者历史来确定一些非常清晰的界限目前金融法里有一个比较笼统的表见代理的原则就是不能让客户产生误会认为是和银行打交道
　　有什么好的建议？
　　刘燕进一步完善相关的法律法规和客户之间尽可能地留证包括录像录音等此外要加强银行内部管理流程在有大的资金交易时尽量采取旁证同时管理层面应对银行提出更加严格的要求 新京报记者 郭永芳
　　过桥贷掮客如何靠钱生钱？
　　有这么一群人银行信贷越紧他们就越活跃银行坏账越多他们就越有机会他们四处寻觅有钱人为缺钱的企业牵线搭桥自己收取一些中间费这群人被外界称为资金掮客他们游走于监管的灰色地带靠钱生钱赚取着高额手续费
　　银行信贷员主动找上小贷公司
　　苏瑜曾是小企业贷款部总经理凭借着手上掌握了大批企业资源苏瑜做起了私活
　　年从事房地产的郑利化名通过业务往来认识了苏瑜苏瑜向郑利介绍银行有过桥贷款业务期限一般是天可以给借贷方借款全额%的高额利息
　　通过高额的利息回报以及其银行管理人员的身份苏瑜成功说服了郑利
　　林源化名是一家小贷公司的负责人他的公司每年放贷额大约有亿元其中三分之一业务量来自银行的过桥贷款业务与苏瑜这样的资金掮客合作正是他过桥贷款业务的主要来源
　　林源称小贷公司和银行的关系一般都比较好特别是和银行的信贷部工作人员要保持良好的关系
　　有过桥贷款的需要银行信贷人员会找上门介绍业务林源告诉记者虽然我们业务员也会上门去问银行有没有业务介绍但银行信贷人员来主动找我们做过桥贷款的次数较多
　　一位商人告诉记者这两年其通过苏瑜做过桥贷款获得了近亿元的利息收入
　　林源表示虽然小贷公司业务量不同但大概每年都有相当的量是做银行过桥贷款业务
　　而在林源看来这样的过桥方式风险也不大除了恶意诈骗外坏账都很少就算有到期还不了的通过走法律程序都能把钱拿回来林源说
　　出资方看中掮客银行背景
　　作为银行管理人员苏瑜能够事先得知哪些企业可以获得续贷审批单这正是出资方最为看中的一点
　　每次过桥贷款苏瑜都会带借贷双方见面双方签订合同苏瑜附带签署一份担保协议
　　郑利开始时投入的资金都比较少只有一两千万后来看到苏瑜经手的过桥贷款都没有问题投入金额也逐渐加大
　　据一位和苏瑜共事过的银行员工表示苏瑜提供给大家看的借贷企业信息以及银行续贷审批单都可能是真的他可以拿着这一份材料利用信息不对称给个不同的人看然后就可以获得份过桥贷款的资金
　　林源说做银行过桥贷款业务一定要有银行的客户经理从中牵线借贷双方签署合同否则我们不敢做害怕钱收不回来毕竟银行客户经理知道银行的续贷情况
　　作为中介的银行客户经理会从中获取一定的中介费根据每笔过桥贷款的金额和期限不同中介费也不同一般都是贷款全额的%%左右
　　这是一个看起来双赢的三方合作商人赚钱银行消除不良掮客从中收取手续费但这一切都止步于苏瑜伪造企业资料卷款林源近亿元的资金也因而生死未卜如今林源悔不当初
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私有银行信贷人员未审核出上司提供的假材料，批准了数额特别巨大的贷款
银行总经理受贿，违法发放贷款。总经理和贷款人向信贷审批人员提供了假材料。信贷人员由于工作失误。未能审核出假材料中的纰漏。但是信贷人员并没有从中牟利。然而造成了数额特别巨大的经济损失（1000万以上）。请问这位信贷人员会受到怎样的处罚。谢谢
提问者采纳
信贷员不会受到处罚，这是银行总经理和贷款人故意，使他们犯罪，并不是每件事都能在个人的审核中审查出来的。尤其是行长做的肯定是最专业的。
提问者评价
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其他1条回答
这种情况的话，银行最多把信贷员开除了事，主责任还是在总经理身上。
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员工私盖公章致公司成担保人 单位被诉为何仍担责？
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　　中国江苏网1月26日讯 近日，无锡市北塘法院受理某银行起诉鹏程公司、万里公司等金融借款合同一案，银行与万里公司对于担保关系是否成立出现分歧。北塘法院一审认定担保关系成立，该公司不服提起上诉，无锡中院于日前作出二审判决，维持一审判决。法官提醒，内部管理漏洞不能影响外部担保关系的成立。
　　银行提前收贷要求担保人担责
　　鹏程公司从事纺织行业，由于经营周转需要，与多家银行多年来都有贷款合作关系。万里公司从事服装行业，曾与鹏程公司从银行借款时相互担保，各自为对方在银行的贷款提供担保，因此曾存在联保关系。
　　2012年，鹏程公司从某银行第一次贷款，贷款金额为200万，贷款期限一年，用于企业的经营。贷款到期后，其申请续贷，并获得银行的许可。2013年，银行与鹏程公司重新签订贷款合同及相应的担保合同。
　　然而，因经济形势不佳，鹏程公司的经营状况遭遇寒冬。再加上经营状况不佳，资金不断吃紧，鹏程公司陷入了资金周转困难的境地。其在多家银行的贷款均已发生逾期，经多次催讨无果后，多家银行分别将其诉至法院。听闻风声的个人借款出借人也纷纷向法院提起诉讼。因鹏程公司已经涉及多起诉讼，恐资金收回困难，某银行也赶紧加入了提前收贷的行列。2013年11月底，某银行将作为借款人的鹏程公司，以及作为担保人的万里公司等公司的法定代表人，诉至无锡市北塘区法院，要求鹏程公司提前偿还贷款，万里公司及其他担保人承担连带担保责任。
　　担保人声称&内鬼&对外串通所为
　　庭审期间，被告万里公司当庭向法院提出，担保是其公司的会计程某与借款人鹏程公司内外串通形成的，万里公司的法定代表人、其他股东对担保的事情毫不知情。当时，公司是出于对程某的信任，才将公司的公章、财务章等均由会计程某保管。并且，公司是在程某的欺骗和诱导下，才误以为是本公司向外借款展期，这才在公司担保的股东会决议上签字确认。
　　万里公司认为程某构成商业贿赂，与鹏程公司串通，私自将万里公司作为其借款的担保人，使公司遭受巨大损失。目前，其已经向公安机关报案，公安机关正在搜集材料，对案件进行审查。
　　原告某银行在法庭陈述中表示，不存在公司会计私自盖公章的情形。该笔贷款的担保，是经过银行的贷款客户经理(双人)多次前往万里公司进行实地调查，做了充分尽职调查的情况后确定的担保企业。而且担保也向公司的法定代表人进行了告知，所签字的股东会决议上内容明确为担保协议，公司法人是在阅读了内容后签字、盖章的。因此，担保合同应该是成立的，万里公司应当为鹏程公司的该笔贷款承担连带担保责任。
　　庭审中，银行向法庭提供了盖有万里公司公章、法人私章的《最高额保证合同》及有公司股东签字的内容为公司对外担保的《股东会决议》。
　　法院：即使员工私盖公章单位仍不能免责
　　因担保存在于多家商业银行及个人的借款中，如果担保成立，将造成万里公司巨大的经济负担，可能将该公司拖至经营困境，故该案的审理牵动企业的命脉。面对着双方的各执一词，北塘法院联系公安机关查证后得知，公安并未侦查取得程某内外串通损害公司利益的实质性证据。
　　根据本案中双方各自提供的证据，《最高额保证合同》上加盖有万里公司的公章和法定代表人的私章，股东会决议上也有股东签字，万里公司提出是公司会计利用保管公章的机会私自盖章，并向公司股东隐瞒欺骗，没有相应的证据证明，法院未予采信，认定担保成立，对鹏程公司的100万元贷款承担担保责任。
　　法院同时提醒万里公司注意：即使程某私盖公章，也是其公司内部管理上存在不规范，公司对外仍应对该笔贷款承担担保责任;同时，公司承担担保责任后，可向损害公司利益的相关责任人员主张赔偿损失。
　　一审判决后，万里公司不服判决，于2014年3月上诉至无锡市中级人民法院，二审审理判决维持，该案已经生效。(文中公司为化名)
员工私盖公章致公司成担保人 单位被诉为何仍担责？
&&责任编辑：贾晓君、马燕&&
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