商业车险费改13问
哈尔滨新闻网-新晚报 03:23
　　商业车险新条款的费率对自己有利，是否能向保险公司申请重新测算费率？行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？昨天，省保险行业协会对新条款进行了“百问百答”，本报从中选取13个问答。
　　1 商业车险改革对消费者有什么好处？
　　答：一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
　　2 行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？
　　答：通用条款方面共减少七条责任免除事项，分别是：驾驶证失效或审验未合格；其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；改变使用性质未如实告知；发动机车架号同时变更；诉讼费、仲裁费；责任免除的兜底条款。
　　3 车损险条款减少了哪些责任免除事项？
　　答：车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。
　　4 第三者责任险条款减少了哪些责任免除事项？
　　答：第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
　　5 车上人员责任险条款减少了哪些责任免除事项？
　　答：车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项：一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。
　　6 盗抢险条款减少了哪些责任免除事项？
　　答：盗抢险条款减少了三条责任免除事项：一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。
　　7 商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？
　　答：不可以，依据合同原理，如果当事人依据法律的规定订立合同，合同的内容和形式都符合法律规定，则合同一旦成立便会自然产生法律拘束力，投保时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行，新旧条款不能相关替换。
　　8 保险公司可否随便调整费率？
　　答：保险公司将按相关规定拟订商业车险条款费率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。
　　9 商业车险改革后，商业险保费如何计算？
　　答：商业车险保费=基准保费*费率调整系数
　　基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
　　费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数
　　10 车辆上年没有交通违法记录，投保时保费是否有优惠？
　　答：对于平台已经与交通管理平台对接的地区，可以使用交通违法系数进行费率的浮动，交通违法系数由平台返回保险公司，保险公司据实使用，不得调整。对于平台未与交通管理平台对接的地区，交通违法系数由平台返回保险公司系数值1.0，保险公司不得调整。
　　11 商业险保单是否可以即时生效？
　　答：投保人可与保险人约定保险期间的起止时点，但起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。
　　12 新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单应如何处理？
　　答：新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单全部作废，必须重新开始投保查询。
　　13 黑龙江地区实行商业车险改革试点，其他省牌照的车辆可以到黑龙江投保吗？
　　答：根据规定，保险公司不能主动招揽异地车业务，但对于确实在本地使用的异地车辆，车辆使用地的保险公司可以承保，但依据不同公司的承保规定，可能需要投保人提供被保险人本地暂住证、被保险车辆在本地使用的声明、带有本地参照物的验车照片等相关材料。
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车险费改正式落地 车险市场格局生变重新洗牌迫近
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　　报告大厅摘要：现在所有买车的人都会买车险，车险政策的变化也备受关注，下面看一下最新车险费改政策信息。
　　现在所有买车的人都会买，车险政策的变化也备受关注，下面看一下最新车险费改政策信息。
　　机动车辆保险即“车险”，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种保险。
　　一直以来，“高保低赔”、“无责不赔”、“代位求偿”、4S店垄断保险价格等问题普遍存在于汽车商业保险行业。另外，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。车险费改政策也变得愈加迫切。
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　　根据保监会的批复，阳光财险商业车险的新条款和费率也适用于此前保监会公布的六个试点地区：、山东、广西、重庆、陕西和青岛。新条款启用之后，原来的条款和费率在这六个地区停止使用。
　　5月20日，保监会网站一早发布消息称，已于5月15日批复了阳光财险车险条款和费率改革的申请。这意味着原定于6月初实施的车险费改提前半月落地，而阳光财险也成为首家实施费改新政的保险公司。
　　据《中国保险报》报道，5月20日上午，阳光财险广西柳州中心公司开出商业车险改革第一保。投保的斯柯达昊锐的商业车险保费由去年的2611元降至今年的2383元，保费下降约8.7%。保费降低是因为该客户近两年无出险记录。阳光财险相关负责人表示，改革初期，公司采用行业示范条款，未来将积极探索商业车险创新条款。
　　太保集团相关负责人20日亦对记者表示，公司已按监管要求递交报批材料，正在等待批复。5月18日，太平洋产险山东分公司商业车险新产品上线工作通过山东保监局现场验收，为全国六大试点地区首家通过验收的保险机构。截至20日，重庆、陕西、黑龙江、广西四家分公司业已完成验收。
　　新保费计算公式
　　根据保监会的批复，阳光财险商业车险的新条款和费率也适用于此前保监会公布的六个试点地区：黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛。新条款启用之后，原来的条款和费率在这六个地区停止使用。
　　新条款保费的计算规则为：商业车险保费＝基准纯风险保费/（1－附加费用率）×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。
　　其中，基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准（费率基准编号为F2015102）执行，附加费用率预定为35%。阳光财险拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在（0.85－1.15）范围内使用。
　　日，国务院正式批复了保监会的商业车险费率市场化改革方案，保监会确定了黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛6个地区作为商业车险改革的试点地区。
　　从4月1日起，理论上保险公司可以向监管部门报送新的条款和费率，6月1日起准备在6个试点地区正式进行新旧条款的切换。
　　5月7日，中国保监会发布了《中国保监会关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》，指出各财产险公司应于日前，停止使用6个试点地区现行商业车险条款、费率，并及时拟订、报批新商业车险条款和费率。
　　费率方面，以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率和部分费率调整系数。其中，基准纯风险保费对应保险赔款，由行业协会根据大数法则统一测算并动态调整；附加费用率对应其他营业支出，由保险公司根据具体情况自主拟订；费率调整系数用于调节基准费率，其中主要的自主渠道系数和自主核保系数由保险公司分别在-15%至15%范围内根据标的特征自主确定。
　　车险市场格局生变
　　随着费改正式落地，市场的重新洗牌也日益迫近。更多相关信息请查阅中国报告大厅发布的。
　　5月13日，保监会财险部主任刘峰在“2015年中国发展论坛”上透露，商业车险改革将给予公司的空间非常大，所有的费率最低情况保费能打到4折，现在的车险最低只能到7折。
　　最惠保创始人陈文志对记者表示，费改实施后，从国外的经验来看，有竞争力的保险公司会更加领先，“优的更优，差的更差。而如果以三年不出险六折，再加上渠道因子的折扣，和保险公司的自主定价折扣三者结合起来，四折车险也很有可能。”
　　平安产险总经理助理王国平19日对21世纪经济报道记者表示，本次费改对保险行业的精细化经营能力提出考验：一是风险识别与精准定价，二是产品创新及服务创新。
　　不过王国平认为，对平安而言，费改机遇大于挑战。在风险识别与精准定价方面，平安一直具有领先于行业的精算和核保力量，也确保了平安车险费改经营的成本优势。面对此次费改，平安在数据基础、核保及精算定价技术、专业人才储备上正在进行积极的准备。
　　而关键指标方面，王国平称，受商业车险费改影响，2015年市场成本压力预期上升；平安产险将积极跟进市场费改进程，控制业务成本，预期2015年综合成本率将与2014年持平。2014年，受自然灾害数量相对较少、工时成本得以有效控制等因素影响，产险行业综合成本率较为稳定，平安财险综合成本率为95.3%，综合赔付率为57.7%。
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车险费改原因分析及对市场的六大影响
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车险费改原因分析及对市场的六大影响
发布日期：
导读：据了解：车险费改将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛第一批试点。全国范围内保险公司将实行新的车辆保险费率政策。那么，为什么要改革？保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。
此外，车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主；而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。
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商业车险费改初考：价格战不会全面爆发
　　6月1日吹响号角的商业车险改革正全面落地实施。自主权进一步扩大后，车险将进入更全面、更多维度的竞争环境，但监管人士判断市场不会出现价格战现象。
　　最新数据显示，截至6月10日，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区各保险机构共承保机动车44.4万辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。
　　就市场最为关心的费率水平问题，昨日保监会财产保险监管部主任刘峰分析：“绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。商车费改最核心的主旨是赋予保险公司更多的自主权，所以保险公司在定价过程中会根据自己的定价模型对不同的车型厘定不同的费率，同一辆车在不同保险公司询价会有不同的保费。”
　　从技术层面看，此次改革中风险保费和费率调整系数是两大核心变动因素。《第一财经日报》记者获得的一份行业标准性文件显示，在定价上，费率调整系数确定的公式为无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。
　　刘峰表示：“这次改革试点阶段赋予保险公司两个浮动系数，分别是自主核保系数和自主渠道系数，这样费率因子才有一定的浮动权限，其空间是上下15%，假设基数是1的话意味着向上向下的变动幅度都可以到30%。”
　　根据保监会的测算，原来的七折优惠取消之后，如果各项优惠叠加，驾驶习惯良好的车主、3年以上不出险，其优惠幅度会远远低于原来的七折，最多或可以优惠到五折以下。
　　风险保费上，基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准纯风险保费之和，基准纯风险保费中按现有费率表进行平移，并且引入车型系数考虑了车型差异。刘峰表示：“由纯风险损失保费指标来看，浮动空间是可以到两倍，自主比例很大。”
　　另据平安产险相关负责人分析：“此次商业车险改革在费率定价方面的亮点还有四个，一是车损险定价引入了车型因子系数，根据不同车型进行定价；二是基准附 加费用由各保险公司报备后使用；三是进一步拉大无赔款优待因子的区间范围；四是调整系数中自主核保系数由各财险公司报备后自主使用。”
　　另外，商车费改的全面落地让业界忧心的还有一点，即价格战会否出现。对此，刘峰指出：“改革初期市场都会出现波动，一些地区波动也比较大，不过这在改革方案之初就已经有所考虑，所以我们的判断是市场不会出现价格战的情况。”
　　事实上，经营车险业务盈利已经成为行业普遍共识。此前，市场运行效率较低，“低赔付、高费用”的情况普遍存在，目前我国车险赔付率与费用率约为65：35，而保险发达国家的这一比例则在75：25左右。
　　商车费改落地后，监管层的监管约束要求有明显提升。在前端，保监会会通过严密的非现场监控及时发现及时采取措施。在后端，偿付能力监管也有硬约束。
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车险费改路径：一套条款、三层费率
作者：王烨
　　商业车险市场化大幕将启，以车型定价为基础，以费率和为主线的改革思路也逐渐浮出水面。
　　7月18日，21世纪经济报道独家获悉，继上月“2014联席内部大会”确定改革主基调后，中国近日向各公司发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》（下称“《指导意见》”）。
　　按照指导意见的思路，商业车险费率或将引入基准纯风险，由三个部分组成。改革初期，计划实行一套示范条款，并搭配以少数创新型条款，现行的ABC条款亦将退出历史舞台。
　　“可以将商业车险费率想象成一个三层的蛋糕，每一层包含着不同的原料，所占的比例也各有不同。”一位财险公司车险负责人形象地比喻。
　　多位财险人士表示，此轮车险费改不是简单地放开费率，而是通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。不同于2003年车险费率市场化的完全放开，此次监管层希望可以避免重蹈战覆辙。
　　“根据现在的方案，在改革初期可能会出现价格竞争，但是现阶段综合成本率高企，没有几公司可以长期承受低价，所以初步估计不会再出现上一轮那样的价格战。”一位财产再人士认为。
　　四项费率浮动系数
　　前述车险人士称，商业车险费率市场化改革并不等同于一蹴而就地完全放开，而是需要分层、分阶段地进行。监管层的思路是以车险行业基准纯风险保费为主要参考，赋予并逐步扩大保险公司自主定价权。
　　按照现在研究的方案，商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。
　　基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施。指导意见明确提出，行业协会应按照大数法则，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。
　　“基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数。车型不同，车系的系数就不同；还会考虑赔付率、出险率等因素。”上述财险人士称，“预计基准纯风险保费将占到整个车险保费的60%以上，但具体占多大比例，还需要测算来进行论证。”
　　在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率，自主决定附加费用。
　　上述财险人士认为，附加费用与公司发展战略、经营策略和成本管控有关，交由各家公司主动控制和掌握，有利于激发市场活力，鼓励良性竞争。但该部分会占商业车险保费的多少比例，还需摸底行业费用成本情况。
　　保险公司自行制定另外两项。一位财险精算人士说，NCD系数是现在的做保险公司自行制定另外两项。
　　一位财险精算人士称，NCD系数现在的做法是根据被保险车辆三年出险记录，将浮动范围定为0.7-1.3，但是在实际操作过程中，车险信息平台尚未全国联网，保险公司对于一些出险多的客户往往无法上浮。“未来将吸收北京、厦门、深圳三地车险费率改革试点经验，根据车险信息平台反馈的被保险车辆三年出险记录，扩大全国NCD系数的浮动范围。”
　　在自主渠道方面，对于电销专用产品的保费，目前是在基准保费的基础上再优惠15%。以后各家保险公司可以根据自身对电话、网络、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略。
　　对于自主核保系数，上述财险精算人士透露，未来监管层将允许保险公司在一定范围内自主设置一些商业车险核保系数，但是使用范围将会分步骤、分阶段放开。
　　车险核保系数比较复杂，可分为“从人”和“从车”两类影响因子。“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、车辆数、绝对免赔额等。
　　“这其实也是一种倒逼机制，促使各家保险公司主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径，提高自身的精算定价能力和风险识别能力。”上述财险人士还认为，“另一方面，在政策的引导下，保险公司自主定价权的范围将根据市场发展情况和保险市场成熟程度不断扩大，最终形成完全的商业车险市场化定价机制。”
　　一套示范条款
　　除费率之外，车险费改还包括车险条款的改革。未来将形成示范条款为主，创新型条款为补充的新机制，并确立新的商业车险条款制定、预审、审批制度。
　　指导意见提出，由中保协制定商业车险示范条款，并推进条款通俗化、标准化，减少保险消费者在商业车险条款比较和选择方面的困难，提高财险公司经营信息的可比性，为财险行业积累车险精算数据奠定基础。
　　根据多位财险人士透露，拟定的示范条款将包括汽车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车四套主险条款。原有的38个附加险及特约条款只保留10个。其中删除23个，5个并进主险保险责任，另外新增1个附加险。
　　现在的商业车险分为主险和附加险两类，主险包括车损险、第三者责任险、交通强制责任险等；而附加险包括全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破碎险等。
　　上述精算人士认为，改革后只有一个示范性条款便于投保人理解、比较，也有利于车险行业数据的统计。尤其是原来“车损险”的保险金额是按新车购置价来确定的，但在赔付过程中，全部损失按照车辆实际价值赔付，部分损失在保额内按照实际损失金额赔付。
　　“过去统一条款也因此备受高保低赔争议，而此次车险费改以车型定价就可以解决这个问题。车型定价是以承保实际价值为保额，而保额非主要定价依据。”上述财险精算人士解释称。
　　在创新型条款方面，指导意见鼓励财险公司开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多选择，满足社会公众不同层次的商业车险保障。而中国保险行业协会也将组织专家对保险公司所开发创新型条款的合法性、合理性和创新性进行评估。
（责任编辑：HN026）
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