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中金支付P2P专属账户资金托管解决方案V1.0
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P2P资金托管真伪：谁的机会？
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　 & 面对着监管层对P2P资金托管必要性的频频喊话，P2P平台、第三方支付公司、银行各有各的心思。怎么看，这都是一笔多赢的买卖：P2P平台需要找到一家资金托管机构为其托管资金。表面上看，这是为防范风险做出准备，其实更为重要的是，一旦有关于P2P资金托管的监管细则落地，资金托管或将成为P2P平台的规定动作，所以现在P2P平台也积极与第三方支付公司以及银行等可能提供资金托管服务的机构洽谈合作。现在，绝大多数P2P平台都宣传自己与第三方支付公司达成资金托管合作，尽管“资金托管”有些时候并非真正意义上的托管，资金安全也不像他们说得那么“万无一失”，但搭上第三方支付公司或银行的好处显而易见，这些资金托管服务商的背书能为P2P平台增信不少。&
　　目前，P2P资金托管主要存在两个资金托管方：第三方支付公司和银行。早在2013年，一些第三方支付公司就试水P2P资金托管，包括汇付天下、易宝支付等。其实，第三方支付公司也急于与P2P平台建立新型伙伴关系。眼下，第三方支付公司的传统业务利润趋薄，P2P平台带给他们更多的盈利想象。
　　与第三方支付公司的积极态度相比，银行显得有些慢热。在此之前，银行或多或少地表示出对P2P资金托管的兴趣，有的已经有所行动，但真正推出资金托管系统的只是凤毛麟角。
　　雷声大雨点小
　　记者致电多家P2P平台，大多数被访平台都表示与第三方支付机构有资金托管合作。但据记者了解，真正实现资金托管的P2P平台并不多。大多数P2P平台只是与第三方支付公司签订了协议，资金托管合作并未真正落地。CEO王吉涛认为真正进行资金托管的P2P平台不超过15%。
　　面对日益激烈的竞争，P2P平台急需增信。接入第三方支付托管对于很多平台来说也是增信的一种手段。从监管层释放出的信号来看，未来P2P平台资金托管是一个必然趋势，所以，P2P平台积极与第三方支付公司签订协议以备政策随时落地。
　　目前，为P2P提供资金托管服务的主力还是第三方支付公司。2013年，汇付天下创立了国内首个P2P托管账户体系。之后，很多第三方支付公司也都陆续渗入这一领域。易宝支付、国付宝等第三方支付公司也推出P2P平台的资金托管类产品。但尴尬的是，签约的多，真正落地的少。
记者了解到，在资金托管合作中，P2P平台支付给第三方支付公司的费用不低。一家P2P平台总经理向新金融记者透露，业内通常是按照单笔0.2%至0.8%（整个金额）的区间收费。
　　另外，资金托管方案使P2P平台的真实数据昭然天下，这一点也左右着P2P平台对资金托管的考虑。比如1个100万的标的，如果投资人当天只投资了10万，P2P平台在没有资金托管的前提下，可以从自己账上充进去90万以完成投资。这样能维持平台的高人气。事实上，目前不少P2P平台都这么做。一旦进行资金托管，投资人每一笔投资都投到了借款人的账上，数据的真实性高，但不那么好看。
　　真伪托管
　　汇付天下相关负责人在接受新金融记者采访时表示，目前P2P平台有几种资金通道的模式：通道型和托管型。通道型是指用户的资金归集在中间账户，P2P平台自己完成信息流和资金流的匹配，有形成“资金池”的风险。托管型账户，这种为用户设立点对点的二级虚拟子账户可以做到信息流和资金流的隔离，使平台回归中介的本质。
　　据王吉涛介绍，爱钱帮使用的是汇付天下的资金托管系统。每一个投资人和借款人都要到汇付天下开立一个子账户，每次投资的时候，资金是由投资人在汇付天下的子账户直接划转到借款人在汇付天下开立的子账户，由此形成点对点交易。这是真正意义上的资金托管方案。
　　目前，很多P2P平台宣称与第三方支付公司达成资金托管合作，但事实上并非真正意义上的资金托管，而是一种通道合作，业内称为网关型支付合作。即P2P平台在第三方支付公司有一个账户，投资人充值的时候不需要在第三方支付公司开立新的账户，他只需要把钱充值到平台公司在第三方支付开立的账户里，就完成了充值和投资。真正资金划转是由P2P平台方把钱取出来之后再打给借款人。
　　记者查阅过往跑路P2P平台发现，绝大多数跑路的P2P平台都是采用这种资金解决方案。在网关型的第三方支付中，由于所有资金都打到了平台公司的账户中，那么平台方就有挪用资金的可能性。这类合作比托管类支付合作的费用低，平台对资金的操作灵活，但风险漏洞较大。
　　目前虽然没有针对P2P行业的明确监管方案出台，但监管层屡次发声都透露出“P2P平台要回归信息中介本身，不能做资金池”，这就决定了P2P平台未来必须采用托管型支付。
　　但不可否认的是，托管型支付给客户带来的体验不那么好。由于用户要到第三方支付公司网站上开立账户，这比网关型支付多了一个环节。而在提现环节，第三方支付公司和银行有T+1的周期，一旦出现沟通不畅就可能出现无法提现的情况。而采用网关型支付的平台在提现时相当于平台公司自己做一个审核划转。王吉涛表示，选择网关型支付还是托管型支付，在于平台方觉得安全合规更重要还是客户体验更重要。金融应该把安全放在第一位，那么P2P平台就要用托管型支付，这也意味着，P2P平台的一些操作空间将被锁死。
　　银行的忧虑
　　面对P2P资金托管的巨大市场，第三方支付公司兴奋不已。汇付天下相关负责人表示，2006年，
国内引进了第一家P2P，迄今整个行业的机构数量约1500多家。在发展的过程中，问题平台层出不穷，“跑路”事件时有发生，而“跑路”平台多数为资金池模式。因此监管、平台和用户对于资金托管有极大的需求，P2P是第三方支付机构资金托管的蓝海。
　　深圳瑞银信信息技术有限公司战略发展中心总监梁宪平在接受新金融记者采访时表示，目前第三方支付公司的盈利趋薄。随着第三方支付牌照越来越多，市场竞争加大。如果第三方支付公司仍停留在原有的业务层面，没有开拓其他生存空间的话，盈利会相当困难。在此背景下，很多第三方支付公司开始向P2P领域渗透。
　　可以说P2P资金托管的政策风声让第三方支付公司看到了机会。在政策落地前，第三方支付在P2P领域的市场占有率大局未定。由于资金托管是排他的，现在各家第三方支付公司纷纷推出产品，与P2P平台先把协议签订下来，一旦签订之后，P2P的退出成本很高，几乎被绑住。第三方支付公司希望赶在政策落地之前跑马圈地争抢到更多的客户。
　　尽管第三方支付公司已大举进入P2P领域，但P2P平台更希望由银行提供托管服务。面对P2P资金托管的市场商机，银行业并不是无动于衷。目前有的银行已经与P2P达成合作意向。
　　银行与P2P平台的合作主要有两种：一是风险准备金托管；另一种则是P2P资金的全面托管。2014年初，招商银行针对的风险准备金进行托管。有消息称，平安银行正在搭建P2P资金托管系统，第一个版本目前已基本完成，正在内测中。其实，平安银行早在去年就已有所动作，据王吉涛介绍，当时他们也与平安银行有所洽谈，后来没有成功。招商银行、光大银行等公开表示已在搭建相关系统，长沙银行等则与P2P平台签订全面监管协议。
　　尽管多家银行已经对P2P资金托管市场有所准备，但真正推出资金托管系统的银行凤毛麟角。一家股份制银行副行长在接受新金融记者采访时表示：“我了解的情况是，目前只有是由当地银行做托管，其他平台打出的‘银行托管’只是停留在宣传阶段。2014年，平安、光大也传出进入P2P市场，当时有几家P2P宣称已经和这些银行签订了资金托管协议，但到现在为止产品还没有出来。但这些平台却已经打出显眼的广告，有的甚至还亮出协议的扫描件以达到增信的目的。现在监管层态度模糊，银行对此类业务相当谨慎。因为银行一旦承担了p2p资金托管，就有一种背书的意味在里面。去年底，本来有的银行已经要做这个事情了，但看到那么多P2P平台出事，也就停滞了。目前看来，银行做P2P资金托管真正落地的很少。”
　　据上海一家支付公司工作人员透露，为提高P2P托管的安全性和认可度，公司目前正与银行商讨合作，拟由银行背书，推出新的托管方式。由于正在酝酿当中，不便透露更多信息。
|原作者: 宁广靖
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京公网安备 02 号迪蒙网贷系统：P2P资金托管无法真正规避风险|账户|银行_凤凰财经
迪蒙网贷系统：P2P资金托管无法真正规避风险
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号称建立了国内首个第三方P2P托管账户体系的汇付天下称，已有近百家P2P网贷公司接入自己的托管账户。目前国内做托管业务的第三方支付公司包括汇付天下、易宝支付、国付宝、环迅支付等。
号称建立了国内首个第三方P2P托管账户体系的汇付天下称，已有近百家P2P网贷公司接入自己的托管账户。目前国内做托管业务的第三方支付公司包括汇付天下、支付、国付宝、环迅支付等。近日，深圳市人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽在由中国科技开发院、深圳市中小企业服务署联合举办的电子商务高级创业研修班上谈到互联网的发展时表示，目前流行的P2P资金第三方支付托管模式很不完善，暴露出来的问题很多。根据央行的指示，各大银行正在抓紧制定由银行托管的模式彻底替换目前的第三方支付托管的模式。资金托管作为网贷平台监管和运作中的重要环节。统计显示，2013年，大约有20%的网贷平台采用第三方支付托管模式，大部分平台仍然是平台托管模式。就在今年，网贷资金托管受到商业银行的青睐。向隽在会上分析了P2P资金托管为何无法真正规避风险的原因。一、现有的第三方支付托管用户体验极不友好，在具体实施时，用户需要多次进入托管系统，注册、投资、提现等反复输入，操作繁琐，容易出错。二、托管费用高昂，单是服务年费用则高达5-10万一年，而且是双向收费，无论是充值或提现都需收取一定的手续费，所有收费加起来高达千分之四以上。三、平台更换支付机构极其困难，而且有排他性，成本高，难度大。四、现阶段，所有的第三方支付托管的系统都不够成熟稳定，服务质量无法保证，响应进度慢，客户投诉无门，存在的问题长期得不到解决。“所谓的第三方支付托管名副其实，徒有虚名，任何第三方支付托管系统，只要平台管理者发布指令，便可将托管的资金任意转向制定的账户，无法实现真正意义上的第三方托管。所谓第三方支付托管从根本上是一个幌子而已。”迪蒙网贷系统CEO向隽说。来源比特网)
[责任编辑：robot]
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48小时点击排行P2P资金托管：和银行合作才是出路
作者：马树娟
法治周末记者 马树娟
　　忽如一夜春风来，有关的指导意见、征求意见稿接连出炉。
　　7月18日，十部委发布《关于促进金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，明确互联网支付、网络借贷等互联网金融主要业态的基本业务规则；7月31日，央行紧接着发布《非银行支付机构网络支付业务办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，对支付机构的客户身份认证、账户管理等都作出了严格的要求……
　　“小额、快捷、便民”的定位不仅让一些支付机构感觉到了压力，也让目前在P2P行业中颇为流行的由第三方支付机构进行资金托管的模式，多出了变数。
　　不过业内人士指出，鉴于目前银行对为P2P提供资金托管服务颇为谨慎，由支付机构同银行合作：支付机构提供账户和支付服务，银行监管资金将成为未来很长一段时间内P2P行业资金托管模式的主流。　　支付机构称不会影响P2P托管业务
　　自2013年以来，P2P网贷行业如同雨后春笋般快速发展，不过跑路事件也接连发生。为了厘清P2P网贷平台同非法集资的关系，监管机构不断强调P2P网贷行业不能归集资金、不能有资金池。
　　为了取得投资者的信任，也为了降低合规风险，不少P2P平台便同第三方建立合作关系，由支付机构进行托管。
　　记者在采访中了解到，目前对P2P平台资金进行托管已经成为像汇付天下、易宝支付等支付机构的重要业务。
　　以汇付天下为例，目前其就合作了近700家平台，拥有超过500万的账户；而易宝支付旗下的P2P资金托管系统――“懒猫金服”也为约500家P2P平台提供服务。
　　此次《办法》则提出，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。《办法》一经公布，引来不少P2P网贷平台的担心。
　　汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁接受法治周末记者采访时表示，业界对于监管“新规”存在很多误解。通过细致的研读和央行的沟通，穆海洁表示，央行规定的是第三方支付不能为机构开立账户，但是P2P平台投资人可继续在支付机构保留或开立综合支付账户购买理财产品或服务。
　　央行此前在答记者问中也指出，“支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户”。
　　除此之外，《办法》还规定，对于支付账户，其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元，超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。这在不少人士看来将会增加支付机构为P2P提供资金托管服务的成本。
　　银湖网副总裁对法治周末记者表示，银湖网是第三方托管模式的P2P公司，《办法》对公司来讲也是有影响的。“就好比过去可以在第三方支付内完成所有环节，具有即时快捷的优势，未来超过20万元的投资账户将要对接银行，一定程度上增加了业务成本，包括时间和金钱成本。”
　　不过王欢表示，目前银湖网客户较为分散，每年投资额超过20万元的投资者占比约为10%，对公司的影响可控。
　　支付机构同银行合作或成主流
　　《办法》的出台，不仅增加支付机构为P2P提供托管服务的成本，而且结合此前《指导意见》的思想来看，监管政策似乎还将逐步压缩支付机构的托管服务空间。
　　7月18日发布的《指导意见》明确提出，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的金融机构作为资金存管机构”。对此，不少业内人士认为，P2P平台出于合规和增信的考虑，也将更倾向于将资金存管在银行，支付机构的托管空间将被大大压缩。
　　对此穆海洁表示，汇付天下P2P账户系统托管是“账户系统+支付结算+银行资金存管”的模式，未来支付机构只需将归集的投资者资金由支付机构备付金账户划入P2P机构在银行的存管专户，就能够满足《指导意见》对于P2P资金存管在银行的要求。
　　易宝支付旗下P2P资金托管系统――懒猫金服的CEO许现良也对法治周末记者表达了类似的观点。他表示，公司已和银行达成一致，可为P2P公司在银行开立平台专属的银行存管账户，通过这种方式可以间接实现支付机构和P2P机构的合规经营。
　　尽管如此，今年7月，积木盒子还是将资金托管系统从汇付天下切换至(,)，成为行业内首个将资金托管系统从第三方支付机构转移至银行的网贷平台。
　　积木盒子产品总监对法治周末记者表示，尽管两者托管的逻辑一致，都是将平台与投资者的资金隔离，但是银行的抗风险能力和公信力更强，基于这种考虑公司将资金托管转移至了银行。
　　不过，目前并不是所有的P2P平台都能接入银行托管系统。中投顾问研究总监郭凡礼告诉法治周末记者，当前很多银行的P2P资金托管系统还未完善，正处于技术研发阶段；此外由于目前国内P2P网贷平台发展良莠不齐，跑路事件接连发生，银行在P2P资金托管业务上持谨慎态度，对P2P平台要求较高。
　　一位曾在银行参与P2P资金托管系统设计的业内人士对记者透露，目前该银行要求被托管的P2P平台注册资金必须达到1亿元，而目前能够达到该要求的P2P平台在行业内并不多见。
　　在这样的背景下，郭凡礼对记者表示，此次《办法》对支付机构做了较多限制，对其为网贷平台提供托管服务有一定影响，未来一段时间内，支付机构同银行合作来开展托管业务将会成为主流。
　　“一方面，第三方支付与银行合作，能够有效保障资金的安全性；另一方面，能提高银行对P2P资金托管业务的积极性，降低自身风险。”郭凡礼说。
（责任编辑：HN055）
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