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申请门槛抬高 审批额度暗降
多家银行收紧个人信用贷款
&&记者 洪叶 实习生 姜泰茗&&&&“去年的客户今年到期后续贷，同样的收入证明及其他证明材料，但总行审批下来的额度比去年要低。特别是去年贷款额度在30万左右的客户，今年最后批复下来的贷款额可能只有25万。”渤海银行杭州分行财富管理部财富管理主任车函奇说。&&而在平安银行，有关个人信用贷款的政策也在渐渐进行微调。从上周开始，平安银行将申请个人信用贷款的受薪客户月收入门槛提高了1000元。而对于自雇客户，则要求其提供2年的营业执照以及半年以上的银行流水，以证明每月有稳定的收入，申请门槛的确比之前收紧不少。&&对职业要求越来越高&&目前，光大银行、建设银行、交通银行在杭州地区暂时没有提供个人信用贷款业务。&&而就记者咨询的情况来看，开办此项业务的银行中，对申请客户的职业要求很高，一般都要求公务员或者事业单位员工。&&“因为不需要抵押物，因此对客户拥有一份收入稳定的工作要求就特别严格。”车函奇说。&&而另一家股份制银行杭州分行的客户经理则表示，目前只有国家机关的公务员才能申请办理信用贷款。在其他企业工作的都不行，即使是在国企，没有抵押都不行。&&在这些提供个人信用贷款业务的银行中，申请要求普遍较高，需要提供固定资产证明或者收入证明、所在单位证明等。如中国银行需要提供身份证、收入证明、职业证明、最高学历学位证书或专业技术资格证书，并且最好提供房产证和汽车行驶证，作为财产证明。而工商银行和广发银行同时注重申请者的资信状况，如工商银行要求客户必须是A级个人资信等级。&&对月收入要求提高&&在额度方面，工行和广发可以提供个人信用贷款最高额度为50万，中国银行和杭州银行分别提供上限是10万的信用贷款。&&渤海银行虽然规定信用贷款最高贷款额度为200万，但实际放款额度多为三十万。&&“放款额多集中在三十万，主要是我们选择的贷款对象，其相应的年收入多集中在10万至20万之间，银行按照年收入比例，只能给予这个区间额度的贷款。”车函奇说。按照他们银行的规定，放款的最高额度不能超过年收入的1.5倍。&&广发银行杭州分行客户经理表示，如果要从他们银行做个人信用贷款业务，贷款额度30万元，那么其个人月收入起码2万元以上，再结合其他良好的资信情况，才有可能通过审批。&&而一向标榜“门槛低、手续简单、放款快”的平安银行“新一贷”的无抵押信用贷款业务最近也在悄悄发生变化。最近一周，平安银行悄悄地调高了其无抵押信用贷款申请人个人月收入的门槛。&&前段时间，平安银行的官网页面还显示，申请人的基本条件为：25周岁到55周岁；在现单位连续工作满3个月（部分客户需6个月）；近3个月（部分客户需6个月）的月均收入不低于3000元，其中北京、深圳、广州、上海、杭州的申请者月均收入不低于4000元。&&但是，其400热线的金先生告诉，关于月收入这一栏，他们一周前刚刚调整过，所有城市类别的客户月收入提高1000元，即二线城市月收入4000元，北京、深圳、广州、上海、杭州的申请者月均收入不低于5000元。&&“最近整个银行系统不良率提升，我们银行做出这些调整，主要是为了风险防控。”金先生说。&&或被“信用卡大额取现”取代&&在“个人信用贷款”发展空间被逐渐挤压的同时，银行另一项业务或许可以取代个人信用贷款，发挥无抵押无担保快速贷款的功能——信用卡大额取现。&&目前，不少银行在推广的“无担保无抵押，个人消费信贷新方式”，实际上就是信用卡大额取现业务。&&以华夏银行“易达金”为例，其实质就是一张可以大额取现的信用卡。贷款额度根据个人的收入、征信和负债情况决定，如果信用状况良好的话，可以贷到月收入的10—20倍。&&与普通办信用卡不一样，办理这项业务，需要华夏银行的信用卡业务员与申请人一起到银行打最近一年的工资流水，同时，还要去申请人所在单位去考察。整个流程就和办贷款类似。&&办理成功后，银行采取的是打现金到绑定的借记卡里的方式，客户就能从卡内取现，然后每月支付一定比例的手续费，并且到期归还本金。&&类似的业务在其他银行也有，比如中信银行的“信金宝”、兴业银行的“随兴贷”等。这些业务的共同点都是以信用卡取现的方式贷款，只需要偿还本金和分期手续费。其中“随兴贷”的分期手续费分为一次性和按月两种方式，按月的根据分期不同，手续费从0.75%到1%不等；而中信银行的“信金宝”月手续费率则是0.85%。 &&小心“信用卡大额取现”高费率&&目前，信用卡大额取现属于各家银行在大力推广的信贷产品，银行在向客户宣传该项业务时，往往会特别强调目前推广期中的“免息”优惠。&&“贷款免利息，只收手续费。”这是记者在向一家股份制商业银行信用卡热线咨询时，客服小姐对于相关优惠的解答。乍一看还觉得是个大便宜，因为根据那家银行的手续费率，大额取现的月手续费为0.75％，全年成本只有9%。但是业内人士表示，这是属于信用卡的一个产品，实际的成本并不低，年化利率可能在11%以上。 &&本报曾经对某银行预借现金业务进行过综合比对。虽然该银行号称月手续费为0.75％，年费率9％。但根据专业会计从业人员测算，根据客户一次性支付手续费和按月支付手续费两种情况，折合实际年息竟分别高达17.51%和16.22%。 &&以某客户从银行借款12000元，分12期归还为例。由于消费者每个月的实际占用资金逐月递减，可以根据等差数列取中值的方式计算出平均占用资金为6500元，总费用1080元（12000×9%）除以平均占用资金即为实际年利率，这样计算出来的年利率为16.62%。 &&不过，这还不是最精确的数字，某会计师事务所浙江分所的一位注册会计师曾用净现值算法帮消费者算了一笔账，根据客户先期一次性支付手续费和按月支付手续费两种情况。 &&期初银行借款给消费者，而后每个月将收到既定金额的消费者还款，当期初借款数额等于每月收入金额折现的合计数额时，其折现率即是实际利率。净现值算法的公式为：折现系数=1/[(1+i/12)×n]（i为实际年息），而每月现值=每月支付×折现系数。&&经测算，如果采取一次性支付手续费，实际年利率为17.51%，如果按月支付手续费，实际年利率为16.22%，二者均远高于手续费率9%。 &&而如果直接从银行贷款，这12000元的本金是可以用足一整年的，所以实际的利率要远高于9%。
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