存款日均净增如何计算
存款日均净增如何计算
09-02-09 &匿名提问 发布
每日存款余额的平均值
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连云港市分行营业部日均存款净增1.8亿元
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今年以来，该部狠抓存款组织工作不放松，存款营销意识浓厚、目标明确、措施得力、效果明显。截至5月末，该部企事业单位存款日均余额7亿元，比年初增加1.8亿元，增幅35%；同比增加1.9亿元，增幅37%，企事业单位日均存款增量位居全市系统第一，完成全年企事业单位存款日均余额新增任务的200%。（通讯员/吴志蓉、王慧，责编/孙玉良）日均存款计算方法?_百度知道
日均存款计算方法?
　　日均存款计算方式：收费统计期内同一账户每日存款余额之和，除以统计期内天数所得的金额。
　　比如1号，账户内余额500元，2号账户内余额1000元，3号账户内余额0元，4号也是0元，5号还是0元，那么1-5号的日均存款余额=（500+1000）/5
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现在大多数银行都采用每季度或者每月计算日均余额的方式，一般情况下是为了收取小额帐户管理费。日均余额的计算方法是特定期限内的每日余额数加总、然后除以总天数。举例来说，一个账户在连续三天的余额分别是100元、200元、0元，那该账户的平均余额就是100元。以此类推。如果需要计算全年日均存款，则需将全年中每日的帐户余额金额加总，除以365（闰年366）日，即可得到。
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出门在外也不愁关于对中小县域金融机构存款业务的思考
石首农信社存款组织滞后的调查报告
存款是商业银行的主要负债业务，也是金融同业竞争的重点。存款营销策略的选择，既是积极参与同业有序竞争的客观需要，也是存款稳定健康增长的实际要求。目前，市场流动资金大幅度向一线城市、发展中城市和沿海城市移动，加之村镇银行落户农村、民间融资渠道暗潮起伏，中小县市金融机构组织资金难，资金短板现象十分突出，中小县域金融机构对存款组织的竞争已经到了白热化程度。藉此，笔者以石首市农信社为例，就存款组织工作进行了深度调查。
一、基本情况
石首市地处湖北省中南部，镶嵌在江汉平原与洞庭湖平原结合部，横跨“九曲回肠”的下荆江两岸，全市版土面积1427平方公里，占荆州市总面积1.41万平方公里的10.12%；总人口 63万，占荆州辖内总人口645.73万的9.76%。是典型的鱼米之乡，素有“湘鄂门户”、“鄂南明珠”之称。全市下辖12个乡镇、2个街道办事处、1个开发区，共有行政村组284个。2010年实现国内生产总值76亿元，同比增长13.1%；财政收入5.05亿元，同比增长32.8%；农民人均纯收入达6053元，同比增长11.6%。辖内500万元以上规模企业115家，其中产值过亿元的企业7家，销售收入过亿元的6家，税收过1000万元的4家。辖内共有金融机构8家60个营业网点。
石首农信社现有营业网点23家，在岗人数278人，联社机关共设八部一室，下设直属经营部3个。2011年6月末，石首农信社总存款27.11亿元，比年初净增 4.8亿元，增幅21.4%，同比增加 4.6亿元，占全年任务5.52亿元的86.5%，净增额比2005年增长19亿元，增幅213.8%，6月末，存款组织单项考核在荆州辖内八家联社排名末位，比任务完成最好的江陵联社低31.64个百分点。6月末，日均存款增幅12.7%，同比增加5.3亿元，占全年任务的73.5%，单项考核排名第七，任务完成数比第一名的江陵联社低56.74个百分点。期末净增和日均净增两项指标比江陵联社少27.13分。
二、数据分析比较
一是按期限划分：该社活期存款占比54.45%；定期存款占比45.55%。二是按结构划分：单位存款占比27.27%；个人储蓄存款占比72.73%。三是按区域划分：城区10家网点存款占比53.6%；乡镇社13家网点存款占比46.4%。四是按网点规模划分：全辖存款过亿元的社有8家，规模占比57.93%，存款徘徊在8000万元以下的社有8家，规模占比18.8%。单位存款中，城区网点单位总存款占比90.48%，乡镇网点单位总存款占比9.52%。五是按网点增幅划分：全社增量存款增幅21.38%，低于荆州平均水平（25.65%）4.27个百分点。六是与本市同行业比较：6月末，本市9家金融机构总存款105.51亿元，其中：农信社27.11亿元、农行21.78亿元、邮储21.56亿元、工行11.2亿元、建行9.65亿元、中行7.22亿元、商行4.65亿元、人行1.9亿元、发行0.44亿元。全市净增额13.19亿元，增幅14.29%，其中农信社存款占比25.7%。净增额占比本市9家金融机构增幅的36.2%。
纵观上半年存款走势，该社存款主要呈现以下特点：
一是增幅在本市排名首位，同业排名末位。6月末，该社存款增幅（21.38%）低于荆州8家联社平均增幅（25.65%）的4.27个百分点，8家联社排名末位；但是高于本市9家金融机构平均增幅（14.29%）的7.09个百分点，市场份额市辖排位第一。二是城区社存款增幅高于乡镇社。6月末，该社城区10家网点存款增量3.1亿元，增幅27.16%，高于荆州全辖平均增幅1.51个百分点；乡镇13家网点存款增量只有1.67亿元，增幅13.28%，低于荆州全辖平均水平12.37个百分点。三是储蓄存款增量多于单位存款。个人储蓄存款比单位存款总额多12.32亿元，占比高45.46个百分点，比年初净增3.07亿元，净增额比单位存款多增1.36亿元。四是活期存款占比高于定期存款。活期存款比定期存款多2.41亿元，占比高8.9个百分点。活期存款多半是在建工程款、非税收入、农保资金，低成本资金不稳定，存款维护难度大，特别是在建工程款和非税收入资金极不稳定，大额资金流动强，各商业银行对几家单位竞争相当激烈。
三、“三大硬伤、五大软肋”导致存款增幅滞后
（一）三大硬伤：
1.地方经济发展滞后，流动资金域外循环。2010年，石首市GDP达到80.1亿元，占荆州GDP总额837.1亿元的9.57%；财政收入5.05亿元，占荆州市财政收入73.45亿元的6.88%；全市农民人均纯收入6053元，低于荆州辖内水平的421元；城镇人口13万，居民可支配收入11800元，低于荆州平均增幅14708万元的2908元，同比出现负增长；全市劳务输出人员近10万人，多半从事防水行业，大部分闲散资金在域外循环。加之石首市人口、土地面积相对较少（总面积较比邻的公安县、监利县分别少830.5平方公里、1691平方公里；总人口较公安县、监利县分别少38万、79万），国民经济和财政收入相对较小，社会闲散资金少，民间储源较少。每年春节一过，大部分在外经商、办厂的企业客户将大额资金融资到域外投资或扩大生产，如深圳卓宝股份公司和深圳金盾科技股份有限公司，先后在重庆、天津、上海等18个省市创建36家建筑防水分公司，资产过亿元。据不完全统计，石首人在外创办的公司，占据了国内80%的防水市场。近年，石首创业者参与完成了武汉国际会展中心、隔河岩电厂大坝、武汉长江隧道等重大工程的防水施工，还将建筑防水业务拓展到日本、韩国、缅甸、泰国、印度等国家。目前，石首仅从事建筑防水行业者已达61367人，在外经营防水行业资产过1000万元的36人，过亿元的3人，其中南口镇70%以上农民在外从事防水行业。加之旱灾的影响，社会经济进入衰退期，2011年1-5月实现财政收入23243万元，同比下降4.2%，占荆州辖内总财政收入410374万元的5.66%，比最高的江陵县少114.7个百分点，这些都直接影响到石首市内金融机构的存款组织。
2.工业经济不发达，多数企业处于起步阶段。该市属于兴建中的中小县级市，全市115家规模企业中，产值过亿元的企业不超过7家，销售收入过亿元的只有6家，税收过1000万元的只有4家，税收过100万元的也只有11家。加之大部分规模企业处于起步、投入和扩大阶段，企业受益能力未得到显现。截止2011年5月，规模以上工业企业利润总额9564万元，同比增加33.9%，占荆州辖内总额的8.94%；规模以上企业亏损总额747万元，占荆州辖内总额的2.94%；1-5月，500万元以上项目固定资产投资26.33亿元，同比增长46.7%，占荆州辖内投资总额的10.48%，该市兴建中的金平工业园、江北工业园等都需要外援支撑，企业贷款资金归社率难以达标；几家纳税大户均靠贷款支撑，如楚源集团在其他商业银行贷款就有2个多亿，还有吉象公司已经连续9个月出现支付困难。
3.辖内网点多，恶性竞争异常激烈。辖内共有金融机构9家60个营业网点，其中城区网点就有30家，几乎每一条街道就有3-5家营业网点。由于该市流动人口少，商品市场消费滞后，市场份额竞争异常激烈。在黄金客户、优质客户、大客户的争抢上力度越来越大，特别在月末、季末争抢客户到了白热化。有的商业银行组织存款按日1%时点数支出手续费，有的营销人员直接到他行柜面组织存款，有的直接与行政事业单位挂钩，高薪聘请资源性人才，造成了不计成本、相互挖潜、出现内耗的揽存歪风。
（二）五大软肋：
1.网点发展不均衡，乡镇网点发展后劲不足。一方面，乡镇存款增幅滞后，城区网点比乡镇网点增幅高出13.88个百分点；另一方面，网点与网点发展速度不均衡，如存款增幅最多的营业部规模达到7.7亿元，规模最小的融丰只有5280万元，相差7个多亿，且每年增幅都落后于其他网点。
2.临时性存款流失较多，客户贷款归社率不足。一季度，部分企业客户资金未充分投入生产，一部分资金存放在账户上没有及时划转或使用，进入二季度，这些资金基本上投入到生产经营或者建工程项目中，企业贷款客户归社资金越来越低，如公司部、个贷部等单位在3月份跨越使用存放在账户的贷款资金达3000多万元，而到二季度，这些存款基本上已经转入生产流通，直接导致了6月份存款总额增幅下降。
3.大额存款拉锯战严重，黄金客户维护难度增加。部分负责人对存款大户、系统户的维护和攻关不力。目前，该社非税收入资金、农保资金、社保资金以及财政性存款等系统户存款近4亿元，其中，存放联社营业部的社保资金专户中，定期比年初下降800万元；非税资金专户中，活期比年初下降1036万元；国有资产收入专户中，活期比年初下降1200万元（已销户）。还有长虹社财政性存款比年初下降近4000万元，双岳信用社财政性存款比年初下降1820万元（长虹、双岳两家单位总存款同比减少6378万元）。
4.激励机制效果欠佳，全员揽存积极性亟待提高。近几年来，该社针对存款组织相继出台了一系列奖惩考核措施，但效果不明显，一方面，部分员工思想觉悟低，缺乏忧患意识，任务观念差，主观能动性差，有的得过且过，有的依赖性强，营销意识薄弱；另一方面，少数负责人履职不力，不算账、不分析，没有真正发挥领头雁作用，没有带头走出去找存款，如新厂、南口、长江、融丰等社存款的增长额都在500万元以内，增幅趋于全市乃至全省末位，部分社目前还呈下降趋势，几次黄牌警告仍无动于衷。
5.包社干部督办不力，部分网点信心缺失。挂点包社干部和有关职能部室没有亲自到包点社督办，有的下乡也只是蜻蜓点水，应付差事；有的对包点社存款进度根本不闻不问；有的没有深入实际进行帮扶和督办，由于存款滑坡越来越大，任务缺口越来越大，有的甚至放弃了存款组织工作。
四、建议和对策
（一）政策给力，任务分配上力求科学合理。农信社业务发展与地方经济发展密不可分，农信社所组织的存款大多数用于支持“三农”和县域经济发展，据统计，“十一五”期间，石首农信社累计投放各类贷款近80亿元，占本市金融机构贷款总投放量的50%以上。其中，60%用于支持“三农”经济发展，30%用于支持县域经济发展，10%用于支持扶贫开发工程、居民消费、下岗失业工人和农村青年再就业，特别是金平工业园几家规模企业，60%靠农信社扶持给力才慢慢发展壮大的。农信社对地方经济发展付出了一定的努力，充分发挥了金融主力军作用，但石首农信社和其他商业银行相比，没有享受相应的优惠政策。针对石首市辖社会经济环境、规模和地差因素，建议在任务分配时给予农信社政策倾斜和任务调整：适当考虑本地GDT平均水平、人口与面积大小、本地存款平均增幅、本地财政收入等因素降低存款任务分配比例，核定计算其符合社会经济发展规律的存款增幅目标任务。同时，建议取消或降低对存款期末时点增长幅度的考核，增加对存款付息率指标的考核。
（二）统筹兼顾，适当整编金融网点机构。针对竞争激烈，内耗严重，质效低下等现象，建议重新整合金融网点，对存款业务连续三年低于全市平均水平的网点予以撤并或降格。目前，该市60家金融机构至少每家商业银行需要减少或降格2-3家，这样每年可减少人员费用等支出200万元左右；同时，要明文规定各商业银行不准与行政事业单位核心领导家属挂钩，私自聘请所谓的“资源性人才”，用人机制必须确保公正、透明，避免行政干预，套取相关绩效工资，垄断资金市场。此外，对存款年增幅在500万元以下的单位一律实行末位等级管理，不搞一刀切。
（三）创新举措，进一步加大奖惩考核力度。农信社要针对当地经济格局和资金走势，认真分析市场规律，要继续采取“迅速行动，稳住存量，确保增量，全面出击”的揽存策略，掀起“全员参与、全员揽存、全员抢存”的揽存氛围；要适时调整阶段性目标，出台阶段性存款单项奖惩措施；要区别对待，对偏远地区的乡镇社、平均付息率较低的网点要调增产品计价标准，绩效适当上浮。对付息率偏高、且业绩一直徘徊不前的网点要降低产品计价标准。比如城区存款在一季度任务分配时适当上调，乡镇社存款任务在下半年适当上浮。
（四）向内使劲，进一步强化优质服务。以开展网点和员工存款竞赛活动为契机，在网点和员工间开展“比服务、比营销、比任务、比目标、比客户”的“五比”营销服务活动，同时组织全员开展优质服务现场观摩，以服务赢得客户、以服务吸纳资源，调动全员树立服务出效益、服务出成果的营销理念。临柜人员要实行捆绑服务，对已经开户的客户要建立信息台账，分析资金流向。外勤人员要根据农村经济发展周期开展支农服务，上半年要狠抓劳务输出资金回流，下半年要狠抓夏粮上市，旺季收购资金回流，要借助“三万”活动，开展“走进社区、走进村组、走进企业”等活动，加大存款组织攻势。
（五）向外挖潜，进一步收集信息、捕捉市场资源。农信社要坚决克服等客上门的心理，要成立营销小分队，采取走出去、请进来的办法，发挥市场导向作用，向社区、向街道，向个体工商户、向私营企业、向大客户要存款，要落实“三包”政策，即：内勤人员要包50户5万元以下存款客户、10户5-20万元以内存款客户；外勤人员要包10户5万元以上种养加大户、5户20万元以上企业客户；主任要包10户20-50万元以上存款大户、5户100万元以上存款客户。并针对这些客户，定期碰头分析其生产经营情况，做到互通信息，服务跟进，从而发展成为固定客户。
（六）瞄准重点，进一步巩固黄金客户载体。联社要进一步加快职能转变，由管理向经营管理职能双重转轨，联社班子成员和职能部门要对财政、住房公积金、学校、国土等市值单位、系统客户实行专人维护，对1000万元以上客户要开展一对一定期上门维护，对100万元以上的客户要开辟黄金客户专柜，实行台账监测，专人维护、专班受理。同时，针对本地外出经商、办企业的客户要实行一户一策，要利用节假日召开联谊会、座谈会，要加大政、社、企三方互动，要利用福卡、特约商户、网上银行等优势，吸收、引进外地客户资源，稳定黄金客户。
（七）社企互动，进一步提高资金归社率。联社公司部、个贷部作为联社直属经营部门，归并了全社50%以上的贷款客户，必须严格执行存贷互动、以贷约存相关措施，跟踪联系，上门服务，把贷款客户的资金归社率作为重要内容来考核，将贷款客户结算账户的现金流作为利率定价的重要依据，抓住企业生产旺季时期，提高贷款客户的资金归社率，狠抓派生存款。
（八）转变作风，进一步加大包社督办力度。扎实开展挂点包社活动，每名包社干部定期汇报包点社的情况，分析问题，提出意见，拿出措施，特别是对任务观念不强、存款起伏大、员工积极性不高的的网点加强重点督办，通过强有力的板斧措施，摆脱存款组织不力的局面。
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南乐联社各项存款突破30亿元大关
今年以来，南乐联社牢固树立存款立社的经营理念，通过完善考核、加强宣传、改进服务、强化督导等有力措施，狠抓资金组织促进了各项存款持续攀升。截至6月末，全县农信社各项存款余额突破30亿元，达到30.92亿元，较年初净增4.29亿元，完成市农信办分配全年目标任务6.3亿元的68.1%，存款份额和净增额稳居全县业金融机构之首。
激励营销，责利结合。年初，该联社将全年存款任务层层分解，任务到人，严格考核。按照年初存款余额与累计存款净增额之和的1?增发工资，月考核，月兑现，由各社按员工贡献进行分配。加大对公存款营销奖励力度，凡营销对公客户日均存款余额在20万元以上、100万元以上的，分别按照0.15%、0.25%的比例奖励到社。6月份开展了“强力推动各项存款突破30亿”盛夏揽储专项活动，制定下发了活动任务并出台了奖罚措施，对完不成活动任务的扣发信用社主任当月工资总额，完成任务且将存款余额保持到7月底的对信用社主任予以工资总额2倍的奖励。这些措施营造了“人人参与、个个争先、全面提升”的良好氛围，有效促进了存款组织工作的顺利开展，仅6月份全县农信社各项存款就净增1.23亿元。
创新载体，拓展阵地。通过设立户外广告牌、LED屏滚动播放，每月对县科级以上干部发送宣传短信，出动城乡巡回宣传车20余辆，对农信社的网络优势、服务优势、资金实力和特色业务进行全方位、多层次宣传，提高了农信社的知名度。制订优质客户回访维护方案，订做了10余类、共10000多份印有农信社标识、精美实用的礼品，重点对行政事业、企业类客户进行例行回访和特定回访，并要求各基层社对辖内优质客户、新建企业、个体工商户等对公客户回访面要达到100%，积极了解客户消费特点和服务需求，宣传农信社的各类产品与服务特色，拓展了存款阵地，提升了市场份额。
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班子成员定期不定期下乡，帮助包片信用社解决存款组织中的实际问题。班子成员对存款后进单位、后进员工进行不定期约见谈话，责令其增强主动、定期达标、抓紧完成。（孙晓辉）
（作者：佚名）
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