想办网络银行的阿里巴巴，为什么不碰P2P
周末坊间传闻阿里向央行汇报有关成立网络银行的事项，外界便认为这是阿里开始大力冲击传统银行业务，阿里金融开始再搅局。笔者看来未必如此。阿里目前已经通过小贷证券化等手段实现了金融杠杆的局部放大，短期来看，并没有成立银行的实际打算，最多是一种设想。况且，第一个在公开场合明确承认有意申办民营银行的电商是苏宁云商，阿里此举恐怕是和管理层之间做进一步的网络银行探讨，或者说是试探。阿里银行，来得不会那么近从监管角度来说，央行此次和阿里详谈关于成立网络银行的事宜，可能更多的是一种管理者的视角。或者说是管理层主动约谈阿里这些电商的大平台，对近期民营银行以及电商可能成立的网络银行就一些细节进行探讨。这种双向的联系其实早在2年之前就已经开始了。同时，今年8月初，由央行牵头，央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”也对阿里金融进行了调研。管理者对互联网金融的关注和规范性的要求开始进入重要工作日程。从阿里的角度来说，自身的一举一动都会成为社会舆论的风口浪尖， 虽说民营银行的政策空间开始放开，监管层对互联网金融的容忍程度也在一直放大。但正如我在《》一文中指出的，阿里的金融路线优势在于曲折盘桓，阿里目前的金融格局也是在政策没有放开的前提下逐步搭建起来的。阿里短期来看，不想和银行起正面冲突，对于网络银行的设想也仅限于内部研究中，从来不公开承认。正如9月7日的互联网金融外滩论坛上，阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请一样。所以，笔者觉得这次传闻，并非空穴来风，但也并非如市场上传言的那样：阿里金融又要出大动作，又要大搅局传统银行业了。可以这么说，网络银行只是一个框架中的东西，涉及的业务类型、监管条件、准入门槛、资本充足率等都没有经验可以借鉴，监管层不会轻易放行。更何况，立足于线下的民营银行现在也没有很明确的获批意向。电商的网络银行恐怕要好事多磨了！网络银行本质在于解决资金正如呆呆木头在《》一文中指出的，网络银行的概念是：完全依赖于互联网的无形的电子银行，也即“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持的网上银行。网络银行的由来，本质上还是为了解决电商平台开展信贷业务的资金渠道问题和资金杠杆问题。电商系的金融业务平台虽然苦于没有银行牌照，不能吸储放贷，但是也绝没有必要开设一家和传统银行实体一样的银行。摊子铺大了，一个是监管更加严格，另一个是核心优势不突出，难以差异化竞争。从网络银行的基本业务来看，阿里金融和监管层之间的设想是基本一致的：基本的存款、贷款和汇兑业务，等于是一个精简版的小银行模型，没有资金、同业、国际业务，多余的不要，就要适合电商的存贷业务。从这一点来看，双方是基本合意的，既然网络银行主要解决的是互联网金融的资金渠道问题，那么只要满足了资金汇集功能，有了银行牌照的最基本业务，电商金融也就算是打通了自己的任督二脉。毕竟，国内能够像阿里这样发行小贷证券化产品的电商寥寥无几。网络银行和P2P？目前和网络银行相类似的一个金融操作平台就是遍布全国的P2P公司了。P2P公司承担的是中介功能。但在中国的金融实践中，P2P已经逐渐显露出了类银行的功能。由于中国信用体制缺乏，借款人的道德风险不可避免，一旦遭遇经济寒流，P2P的资金链就极有可能断裂。P2P在中国主要面临信用缺乏和系统风险难以控制的难题。但在阿里金融的生态圈内，信用是相对完善的，系统风险也是相对可控的，这也是阿里小贷的证券化产品受市场追捧的原因。目前来看，这也是阿里独有的，其他的电商短期难以复制。其实，对于阿里生态圈内的商户和用户来说，P2P一样可以解决资金渠道问题，本质上和开银行、开小贷公司是一样的，而且杠杆基本不受限制。况且还可以利用阿里生态圈内成熟的信用体系。缘何阿里没有涉足P2P呢？笔者认为有以下几个原因：1、P2P目前行业混乱，监管层一直不太放心这一块虚拟的信贷业务，虽然没有叫停，但后期出台密集的监管措施是必然的。阿里一直在互联网金融领域引领创新，但是出于舆论以及监管考虑，不想去触碰P2P这块烫手的山芋。2、阿里金融通过阿里小贷、阿里信用支付已经基本打通了对生态圈内商户和个人的贷款、授信，如果再开发P2P平台，对圈内的用户能够提供的实际帮助相对有限。相反，反而会打乱原有的布局。金融创新不在多，能够解决实际问题就可以了。3、阿里小贷是有实体做支撑的，信用支付是和银行合作的，政策阻力相对较小，且更为安全。而P2P对金融风控的要求，对资金流动的监管程度更高，阿里不会轻易冒险。阿里目前已经有了小贷、余额宝、支付宝等，分别行使了银行的贷、存、汇的功能。虽然少了一张银行牌照，但监管层对阿里目前的金融状况是默许的，也就是说，阿里可以在现行的框架内实现资金流的流通。对于开办网络银行，有则用之，无则加勉吧，但千万不要因小失大，给自己带来过多麻烦。对于P2P，似乎阿里没有开设的必要。咨询公司互联网金融分析师，专注于互联网金融、大数据、P2P等，微信公众号：samchenkai &
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恩。从信用风险来讲，阿里确实没必要去直接进入P2P这个领域。即便是支付宝，原来也是谨慎作为第三方支付的渠道合作。目前也只与一家有合作。个人从积极的角度认为，如果阿里直接涉足，势必会倒掉一大批P2P网站，而阿里颠覆和改变的目标是马云眼中的传统垄断行业，并非互联网新领域开拓者。（虽然这么说势必引来反阿里网友的拍砖）
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P2P本质上是传统民间借贷的网络版，至于挑战传统只是镀金而已。挑战自己道德底线的事情倒是天天发生。
银行算不算传统垄断行业？
对的，P2P本质上是最革命性的互联网金融之一，算是阿里的半个本家吧
说得好。下一位。
#向作者提问#
要是如你所说，那你觉得央行查阿里水表是一种什么心态呢？
算是本人的一种猜测吧，可能管理层的主动性更强一点，算不上查，正常沟通吧，阿里...
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算是本人的一种猜测吧，可能管理层的主动性更强一点，算不上查，正常沟通吧，阿里现在毕竟还在管理层可以接受的范围之内操作的
如果不是吸储，那么，开不开银行根本没有关系。就目前来看，阿里的金融体系除了不能吸储，还有什么做不到的呢？
本质上还是解决资金的渠道来源问题。一旦有了吸储的资质，任督二脉就打通了，但眼...
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本质上还是解决资金的渠道来源问题。一旦有了吸储的资质，任督二脉就打通了，但眼前未必是好时机。
网络银行的概念是媒体援引“知情人士”的表述，并非那篇稿子原创，呵呵。
呵呵，加强交流
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呵呵，加强交流
我觉得P2P主要还是吃一点抽成，跟传统银行的存款放贷的庞大利差还是相形见绌的（从市场规模上而言就更小巫见大巫了），并且阿里如果做P2P的话反而不如它做利润空间更大的存款放贷模式优势大，尤其是大数据分析的优势更适合由阿里直接放贷而不是用户决定去向谁放贷。因此阿里应该就没多大兴趣做这种做起来不容易，而且回报率相对还低的生意了。
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P2P 两头重，中间轻。中国的信用体系还没完善，虽然收益大，风险也大。走的是国际投行的路子。就是薯片，蓬松脆弱。阿里金融路子更稳健，信用体系是其核心，引入P2P，可能导致信用过度，最终动摇其平台。固守好平台应该是其第一要素。
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或者P2P背后隐藏很多漏洞吧
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就目前中国的信用体系状况而言，P2P美好而遥远。
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回复@张玉皓是长不大的毛毛:不晓得咧 …
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@向彳主在想diannvzi 这里的P2P是不是你给我那个下片子的搜索器啊
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阿里没有涉足P2P的原因，我觉得是两个：1.它的支付宝有大量沉淀资金，没有必要再通过P2P的形式吸纳资金，加大管理成本；2.他已经有了对卖家的小额贷款，有了信用数据，没有必要对无信用数据的人去借贷，风险较大。
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还没到时机，毕竟p2p还很不成熟
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央行也好，阿里也好，有钱赚的东西，他们肯定会搞。
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我的看法是，阿里擅长做平台而不是服务。相比较而言，更可行的套路是开放自己的证信和风控服务给到P2P平台，以此形成P2P平台的平台。阿里要打造的是金融的生态圈，而不是自己做金融，这不是目标。
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金融分析师陈凯歌，出版《互联网金融那些事儿》一书，微信公众号：samchenkai
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收录此文章的文集银行系P2P再上马 传统金融线上忙转型|银行|P2P_互联网_新浪科技_新浪网
银行系P2P再上马 传统金融线上忙转型
　　本报记者 张夏楠 北京报道
　　11月28日，山东省淄博市齐商银行旗下的投融资平台齐乐融融E平台正式上线。银行系P2P平台至此已近十家。对于银行做P2P，有接近监管的人士在28日表示，主要的监管思路在于确保风险不向银行体系内传导，同时还要防止混业经营。
　　如果说银行进军P2P业务还显谨慎，资产管理公司向线上的拓展则正在加速。今年以来，原本持观望态度的线下机构纷纷入场。对这些机构而言，互联网不仅可以吸引新的客户，也是业务创新的渠道。
　　银行系P2P添新军
　　面对提问，齐商银行微贷管理总监、小企业金融服务中心总经理邹倩表示，比起P2P，他们更愿意被称为投融资平台。
　　在这个平台上有齐发财、齐致富、齐创业三个投资项目，分别对应支持借款额在100万元以下的小微企业、三农产业、青年及妇女创业的融资群体。三个项目的投资起点均为1000元，收益在7%-8%之间，期限1至36个月不等。
　　邹倩回应称，借款端的成本基本在13%左右。除了上述项目，平台还与慧聪网等电商平台合作尝试开发新的产品，借助电商的交易数据对授信企业进行筛选。
　　她认为，银行做P2P也是响应监管要求，改变传统“扫街”式的业务方式，创新业务发展渠道。
　　从目前来看，银行系P2P虽有十家，但业务各有不同。其中开鑫贷是以江苏省内小贷公司作为项目主要来源，虽被列为银行系，但实际业务与国开行关联并不大。陆金所依靠的是集团优势，并不限于银行。而除了这两家平台外，其他平台无论是项目还是收益，与市场其他平台相比并无明显优势。
　　但在上述监管人士看来，银行的产品开发体系是互联网金融不能比的，只是在分业监管的原则下受到了更多的限制。而分业监管又是1929年美国金融危机之后，被世界各国普遍认同和适用的监管原则。
　　早在9月，银监会创新监管部主任王岩岫就曾提出互联网金融的差异化监管、适度监管、分类监管和协同监管四个原则。对于银行系的P2P，前述监管人士表示同样适应，而且尤其要重视防止风险向银行传导，确保平台是独立法人；同时要防止混业经营；银行还要重视业务的可持续发展，不能单单成为一个代销渠道；还要将金融消费者权益放在核心地位。
　　虽然早有分析认为，银行做P2P是突破存贷比限制、扩展中间业务收入的有效途径，但从现实来看，政策的不明确也让众多银行处于观望。
　　至于监管何时出台，上述人士表示，互联网金融尚没有经历过经济周期的考验。而他认为，每8~10年的经济周期往往可能反映一个行业的健康因素。
　　线下机构转型
　　除了银行，此前从事PE、并购、债权类及股权类投资的资产管理公司也在加快进入市场。有线下业务的经验，对他们来说，互联网提供的是资产销售端的新渠道。而与互联网行业人士发起创立的平台相比，这些机构认为自己的长处在于“金融思维”。
　　“在互联网行业，即便没有清晰盈利模式，只要做大估值就是成绩。”有平台负责人向本报记者表示，前期一些平台还是以互联网行业思维运作，一味想扩大规模并拿到风投。有的平台甚至会直接向小贷公司买流水，把小贷公司的自有业务放到平台上来，而不是平台上达成的真实交易。
　　上述人士表示，现在甚至已经有小贷公司流水的报价市场。而有的平台上之所以抢标困难，也正因为上线的是既有债权，投资人自然无法再投资。
　　“目前的互联网金融与传统金融的区别，可能仅仅表现于销售渠道的创新。” 投融资平台壹文财富董事长李宾同样认为，大多P2P平台都是把线下业务拿到线上做，谈不上创新，而传统的借贷成本也降不下来。
　　之所以出现这种情况，李宾认为与国内的信用环境分不开。“因为信用信息的不完整，国内信用借款人套用FICO评分一般只有两百多分，在美国这样的信用还能借到钱是不可想象的。”他说。
　　11月壹文财富推出债权组合类产品“壹文快钱”，先以自有资金购买债权，再将多个债权项目按权重分散打包，确保每个包内有不低于10个项目，而每个项目的额度都不超过总量的10%。按日计息，自动复投，投资人可以随时赎回。
　　债权分散可以在多大程度上分散风险？李宾表示，从统计学上讲，需要分散到36个以上债权。从银行的业务经验来看，一般债权分散在10个、20个以上，单笔控制在资金总量的5%-10%，就可以达到分散风险的目的。
　　目前“壹文快钱”的年化收益率在9%，与普通债权产品并无明显差异，但后期李宾表示收益一定是比普通债权要低的。同时会对单个投资人的投资上限进行限制。
　　事实上，此类债权组合类产品已有先例，包括火球网的火球计划和投友圈的乐投宝。“在债权组合产品基础上可以再创新，比如按优先和劣后分级，浮动收益等。”李宾认为，债权组合类产品必然会成为一种趋势。
　　“互联网金融还处于发展初期，互联网在风控等环节中的作用还没有体现出来，真正的创新产品也不多，未来的市场之大，并不是现在行业排名前几家就能垄断的。”李宾说。
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& 互联网金融新规出台 银行称P2P资金存管烫手
互联网金融新规出台 银行称P2P资金存管烫手
&&日08:28&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)新闻追踪　　趋势：　　相关负责人表示，未来支付企业将寻求与银行合作，P2P平台投资人可在支付机构开立综合支付账户购买理财产品和服务，支付机构为P2P平台投资人提供支付账户。　　费用：　　目前已经和P2P试行业务的银行，在收取各类手续费以外，还要收取一大笔保证金。银行收费标准是按成交规模收取交易费，交易费用为资金进出分别收取2&-3&。但是第三方支付亦要收取千分之二的费用，P2P平台综合成本估计要提高1%。　　问题：　　截至6月底全国正常运营网贷平台为2028家，但有1699家的成交量在5000万元以下，占比达83.78%。对于银行来说，这类P2P的资金存管利润不多，与风险不对等。　　在互联网监管的新规之下，P2P的资金存管模式改变已经成为既成事实。记者从几家主流国有银行、股份制银行了解到，银行尚处在从系统、流程、风控等方面对银行开展P2P存管业务进行研究的阶段，银行与P2P平台系统的对接真正要落地实施尚需时日。　　有银行业内人士坦承，对于银行来说，绝大多数P2P的资金存管利润不多，与风险不对等。在现行的投资环境下，银行为平台承担了隐性信用背书的风险，而P2P平台鱼龙混杂，风潮不断，未来仍有很大的不确定性。银行尚在谨慎观察P2P行业，未必会接受中小平台。　　第三方支付生存空间或压缩　　随着互联网金融监管各类细则的逐步出台，现有的P2P的资金存管模式将发生较大的变化。在银行进入存管市场之前，P2P的资金存管业务主要由第三方支付企业完成，根据新规，银行将取代第三方支付成为P2P的资金托管方。对于第三方支付而言，新规直接堵死了现有第三方支付提供的P2P资金存管账户体系，第三方支付变成资金通道。　　作为市场份额最大的第三方支付企业，占市场份额的1/3。该公司高级副总裁、汇付总裁穆海洁表示，根据新规，支付公司不能为金融机构等机构开立支付账户，但支付公司完全可以为金融机构的用户开立支付账户。&未来支付企业将寻求与银行合作，P2P平台投资人可在支付机构开立综合支付账户购买理财产品和服务，支付机构为P2P平台投资人提供支付账户。&　　网贷之家CEO石鹏峰认为，&新规对于第三方支付而言，是个利空，第三方支付的生存空间或将进一步收缩，特别是第三方支付向P2P提供的资金业务或受到冲击。过去P2P业内通行的第三方托管模式不再可行了，第三方支付机构直接沦为资金通道。&　　据悉，已经暂停了与上百家P2P平台的支付通道业务方面的合作，希望采取一种&通道+托管&的模式，易宝提供支付通道，银行提供资金托管，共同服务P2P平台。　　P2P行业平台运营成本将提高　　对于P2P行业而言，资金存管交给银行，意味着平台运营成本将提高。　　第一网贷负责人胡尔义告诉记者，对于大多数平台而言，要接入银行的资金存管账户，将在很大程度上提高平台的运营成本，对于不少平台来说是无法承受之重。据其介绍，目前已经和P2P试行业务的银行，在收取各类手续费以外，还要收取一大笔保证金。　　&除了手续费，银行还要求一次性收取3000万元的保证金，这部分资金必须无息放在银行，这也在很大程度上加大平台的资金压力。总的说来，银行资金存管模式发生改变后，P2P平台的运营成本增加非常大。&胡尔义说。　　一位P2P业内人士分析认为，银行收费标准是按成交规模收取交易费，交易费用为资金进出分别收取2-3&。但是由于银行一般资金只能封闭，只能单家银行资金进出，因此需要第三方支付的介入，第三方支付亦要收取千分之二的费用，这样下来P2P平台综合成本估计要提高1%。　　不过，记者从深圳一家国有银行了解到，出于风险控制考虑，银行针对P2P资管业务一定会收取保证金，不过目前不存在统一收费标准。&银行会根据平台的资质、规模、合规性、风控模型等多项指标，去确定收费标准。资质好的平台与银行就有议价的空间，银行的保证金费用可能就收得相对低一些。&　　银行收益与风险不对等未必会接受中小平台　　记者从深圳几家主流银行了解到，就在第三方支付企业忧心忡忡的同时，银行开始酝酿进入P2P资金存管市场。　　近日，深圳有国有银行主动和一些国资背景P2P公司寻找合作。据e路同心负责人透露，国有大行主动上门寻找合作，希望e路同心能够成为该行首批P2P试点业务。　　记者从深圳市场采访了解到，有国有银行已确定将深圳定为该行在该业务上的试点。此外，已有平安银行、、中信银行等股份制银行逐步涉足P2P平台资金存管业务。部分P2P平台已经内部测试了银行资金存管业务，不少规模较大、实力较强的P2P平台与银行资金存管业务的对接也接近尾声。　　尽管如此，多数银行对接手P2P资金存管仍持谨慎态度。一家国有银行的相关负责人表示，&目前大多数银行对于P2P资金存管业务尚未完全铺开，试点阶段的要求仍相对较高。主要原因就是，从银行收益和风险来看，P2P资金托管业务在银行业内的争议颇大。&　　事实上，P2P的资金规模并不大，基本都在千万元级别。显示，截至6月底全国正常运营网贷平台为2028家，但有1699家的成交量在5000万元以下，占比达83.78%。这对于银行来说，这类P2P的资金存管利润不多，与风险不对等。　　&在现行的投资环境下，银行为平台承担了隐性信用背书的风险。而众所周知，P2P平台鱼龙混杂，未来有很大的不确定性。&上述国有银行负责人表示，因此，&银行在考察平台时一般会开聆讯会，银行相关部门会从股东实力、背景、平台运营的合规性、风控模型、不良情况以及业务模式的规划等多个方面进行考察。&　　一位不愿透露姓名的银行业内人士告诉记者，银行尚处在从系统、流程、风控等方面对开展P2P存管业务进行研究的阶段，银行与P2P平台系统的对接真正要实施落地尚需时日。&P2P平台风险大，一旦平台出现问题，都可能牵连到银行的声誉，甚至导致经营受阻。对于银行来说，P2P资金存管业务更像是个&烫手山芋&。&　　上述业内人士称，第三方支付公司托管的平台里，绝大多数都是中小平台，银行尚在谨慎观察P2P这个行业，未必会接受这些中小平台。（来源：南方日报；文/谭冰梅）
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