市场结构与组织形式_百度文库
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市场结构与组织形式
保​险​经​济​学​课​件​,​让​课​堂​学​习​变​得​更​加​轻​松
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摘要: 今年上半年，保险市场继续保持良好发展态势，实现又好又快发展。在实现稳增长的同时，有效防范风险，结构调整初见成效，服务社会能力明显提升，保险业业务结构愈加优化，投资能力逐步提升。　　“今年上半年保险市场 ...
& & 今年上半年，保险市场继续保持良好发展态势，实现又好又快发展。在实现稳增长的同时，有效防范风险，结构调整初见成效，服务社会能力明显提升，保险业业务结构愈加优化，投资能力逐步提升。　　“今年上半年保险市场继续保持良好发展态势，实现又好又快发展。”保监会统计信息部副主任王蔚在7月28日召开的保险业上半年发展数据发布会上表示，在实现稳增长的同时，有效防范风险，结构调整初见成效，服务社会能力明显提升。　　总资产超11万亿元、保费同比增幅近两成、平均收益率同比上升近3个百分点、预计利润增幅两倍以上……一系列飘红的统计数据组成了保险业这份靓丽的中期业绩 “答卷”，然而，更为难能可贵的是，支撑起这些业绩的保险业业务结构愈加优化、投资能力逐步提升。　　经营效益增长两倍　　根据保监会最新披露的数据，今年上半年，保险公司预计利润总额2297.84亿元，同比增加1541.74亿元，增长203.91%。其中，产险公司预计利润总额595.63亿元，同比增加356.42亿元，增长149.00%；寿险公司预计利润总额1575.13亿元，同比增加1134.29亿元，增长257.30%；再保险公司预计利润总额74.45亿元，同比增加35.16亿元，增长89.49%；资产管理公司预计利润总额31.86亿元，同比增加13.73亿元，增长75.67%。　　对于经营效益的显著提升，保监会统计信息部统计管理处处长白云认为，保险经营是靠承保端和投资端“双轮驱动”的。其中，就承保端来看，上半年，保险公司注重优化业务机构、提升保单的内含价值，从而提高承保利润。　　产险公司与民生保障、社会管理功能关系密切的农业保险、责任保险和保证保险保持了良好的发展势头，上半年原保险保费分别为231.04亿元、161.92亿元和117.38亿元，同比分别增长17.37%、17.97%和30.73%，占比分别为5.41%、3.79%和2.75%，较上年同期增加了0.25、0.19和0.40个百分点。　　与此同时，普通寿险超越分红险成为寿险第一大险种，分红险“一枝独大”的局面也因此被打破。据统计，寿险公司的普通寿险业务原保险保费收入4181.90亿元，同比增长53.21%，占比44.33%，同比上升8.75个百分点；分红寿险业务原保险保费收入3875.21亿元，同比下降0.80%，占比41.08%，同比下降9.84个百分点。此外，上半年寿险公司的个人代理渠道原保险保费收入占比高达45.6%，超越银邮渠道43.6%的占比，成为寿险第一大销售渠道。　　保费增幅差距缩小　　数据显示，上半年保险业实现原保险保费13702.53亿元，同比增长19.27%，增幅同比下降1.51个百分点。其中，财产险业务平稳增长，实现原保险保费4017.86亿元，同比增长10.90%；寿险业务快速增长，实现原保险保费8109.96亿元，同比增长21.27%，其中，新单业务同比增长36.68%；健康险业务快速增长，实现原保险保费1245.88亿元，同比增长39.53%。　　对此，王蔚坦言：“虽然上半年保险业原保险保费增幅同比下降1.51个百分点，但这对于一季度时同比下降15.5个百分点而言，已经收窄了14个百分点。”　　不得不提的是，车险费率市场化改革在促进市场竞争的同时，以电话销售、网络销售为主的创新销售方式，拉低了车险平均费率水平。上半年，机动车辆保险业务电话销售渠道实现原保险保费收入438.55亿元，同比增长1.49%；互联网销售渠道实现原保险保费收入324.99亿元，同比增长67.27%，分别占机动车辆保险业务比例的14.64%和10.85%，同比分别下降1.48个百分点和上升3.60个百分点。上半年车险业务平均费率水平为0.60％，同比下降0.06个百分点，较年初下降0.04个百分点。　　另外，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费3556.75亿元，同比大幅增长56.53%。尤为值得注意的是，华夏保险以高达778亿元的保户投资款新增交费和24亿元的原保险保费构成的802亿元保费规模，超越新华保险，成为我国保费规模第三大的寿险公司。　　投资收益创出新高　　作为“两轮驱动”的另一轮，保险资金投资收益也在今年上半年开创新高。　　截至上半年末，保险公司资金运用余额为亿元，较年初增长11.11%；资金运用收益5105.12亿元，同比增加3203.77亿元，增长168.50%，平均收益率5.16%，同比上升2.82个百分点。其中，固定收益类投资中，银行存款和债券合计62322.83亿元，占资金运用余额的比例为60.11%，较年初下降5.17个百分点，同比下降11.19个百分点；权益类投资中，股票和证券投资基金合计15386.11亿元，占比14.84%，较年初上升3.78个百分点，同比上升5.48个百分点。　　据白云透露，其中，权益类投资对于上半年投资收益提升的贡献占比较高。此外，其他投资25975.55亿元，占比25.05%，其中长期股权投资占比6.5%，保险资管产品占比1.54%，保单质押贷款占比11.8%。　　而对于保单质押贷款占比较大的原因，白云分析表示，主要是由于在目前客户保障与投资需求并存的背景下，保险公司对于产品结构进行了市场化调整，纷纷推出有质押贷款功能的保险产品，促使保单金融属性有所增强。
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我国保险产业分析_市场结构的视角
２００７．４（上旬刊）
我国保险产业分析：市场结构的视角
孙莹莹鲍明
４３００７２）
（武汉大学经济与管理学院湖北?武汉
本文从我国保险业的市场结构出发，在理论和实证研究的基础上指出了我国保险业市场结构与市场绩效的相关
关系，并从提高市场绩效的角度对我国的保险业市场结构进行了集中度和进入壁垒方面的分析，进一步指出了我国保险业绩效改善的各方面措施。
保险业市场结构集中度进入壁垒
文章编号：１６７２－７８９４（２００７）０４－１４９－０２
中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ
一、市场结构对于我国保险业发展的影响
市场结构这一概念的意义在于表明产业内部不同要素的比例结构，其具有的最主要因素是，规模、集中率和产品差别化（Ｈａｙ＆Ｍｏｒｒｉｓ，１９９１）。研究市场结构的意义在于，经济学家试图发现，在市场结构和产业绩效之间是否存在某种因果关系或相互决定的关系，如果存在的话，那么这种因果决定的传导机制是怎样的？本文假定，市场结构和市场绩效之间存在着某种联系，具体而言，我们认为“集中度－利润率”假说是成立的。
（一）产业组织理论的相关分析
传统的哈佛学派认为，市场结构是整个产业组织分析的起点，市场结构其自身受到市场基本供求条件的影响呈现出一种外生的性质。但是一般认为，市场集中度可以作为衡量市场结构类型的较好的指标，它主要受到规模经济、产品差异等因素的影响。以芝加哥学派为代表的批判的观点则认为，市场结构本身与市场绩效没有必然的联系，市场结构可以构成对市场主体的行为约束从而影响产业绩效；但从另一方面看，市场中重要的厂商的行为本身就会对市场结构产生明显的影响，由此否定了基于传统分析范式的结论。德姆塞茨认为高利润率与垄断的并存并不能说明两者之间的因果联系，实际的市场结构对于绩效的影响很难被确定。本文认为，实际中较高的市场集中度和进入壁垒确实代表着一种垄断的可能性，而在市场经济中这种可能性的存在对于整个行业的运行具有严重的负面作用，不仅会抑制供给方的进入行为，而且会对消费者的预期产生影响。因此，市场的垄断竞争程度对于产业运行的影响是毫无疑问的。
（二）实证分析综述
刘小玄（２００３）利用１９９５年的工业企业普查数据进行的回归分析显示产权因素、市场结构可以解释产业绩效的差异。具体到保险业，潘正彦（２００４）通过对行业利润集中度和保费收入集中度的比较发现两者间的一致性，暗示了规模经济的存在对于市场绩效的客观影响；姚海明（２００２）、黄薇（２００５）的研究发现，我国保险业的市场结构与行业利润率的关系并不明显支持共谋假说或有效结构假说，没有像所设想的少数大公司因规模优势而赢得高利润、高绩效；刘江峰（２００５）发现共谋假说和有效结构假说在我国的财产保险和人寿保险市场上均不成立，但是财产保险公司的市场绩效与财产保险业的市场集中度和综合效率显著正相关，而人寿保险公司的市场绩效与市场集中度显著负相关，与市场占有率显著正相关。
二、我国保险业的市场结构分析（一）市场集中度
考虑统计数据的易得性，我们选取保费收入作为测量的基本指标。根据相关数据得出的计算如下：
按照贝恩对于市场结构垄断竞争程度的划分，当四厂商集中度超过７５％就可以被视为是最高寡占类型，当降低到３０％的时候成为竞争型。很明显我国的保险业处于绝对的寡头垄断。而从西方国家保险市场集中度（ＣＲ１０）情况看，英国为５７％，德国为３８％，法国为４２％，意大利为４６％，均远远低于中国（王斌，２００２），其中的差别都很明显。
但是我们也可以清楚地看到这种情形正在发生改变：２００５年又有
考虑保险产品的差异性，我们计算出保险的两大主要产品各自的集中度指标如下：
表２各年度不同险种四厂商集中度指数：２０００－２００５
年度寿险ＣＲ４（％）产险ＣＲ４（％）年度
表１各年度保险市场四厂商集中度指数：１９９８－２００５
１９９９９７．４４
２０００９５．４４
２００１９５．５１
２００２９１．８６
２００３８８．００
２００４７６．１６
２００５７０．７９
１９９８９７．８８
ＣＲ４（％）
２０００９７．１９９７．１３
２００１９６．８８９６．９７
２００２９５．６９９５．７３
２００３９１．５１９１．１２
２００４８３．１５８５．７０
２００５７７．０３８０．７５
２２家新的保险公司开张，２００６年１月安联入股工行，借助于银行网络的销售渠道将会引致更多的投资，３月２４日中法人寿正式开业。应该说，在可预见的将来这种寡头垄断的格局将会由于国内股份制保险公司的发展和外国资本在更深层次上的进入而发生转变。
（二）进入壁垒
进入壁垒分为两种：结构性进入壁垒和战略性进入壁垒（李太勇，２００２）。在我国的保险市场中，前者中的行政性市场准入制度的限制尤其重要。我国保险市场的退出管制一直非常严格，仍有“经营有人寿保险的保险公司，除分离、合并外，不准解散”等规定。
１．新《保险法》在２００３年实施之后，实际情况有所改善，但是行政性的进入壁垒仍很明显，例如要求保险公司的注册资本额不能低于２亿元。在此之前的产寿险分业经营格局严重抑制了整体行业发展，财产保险公司虽然可以经营短期健康险和意外伤害险，但这一部分的份额还是偏低，混业经营的要求依然存在。在外资公司的进入上，近年来的壁垒正逐渐下降，这反映在外资及合资保险公司的增速上。尽管如此，这一部分的收入还是非常少。而２００５年的非寿险法定最低偿付能力新标准的出台使得进入壁垒进一步提高，
２００６年初对《外资保险机构驻华代表机构管理办法》的修改中，进入门槛再次提高：外资保险机构经营保险业务的，必须持续经营２０
贡献者：shadow_xuy
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