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“史上最难抢定期理财” 招财宝入驻支付宝钱包
作者：徐岚
　　信息时报讯　　（记者 徐岚） 随着A股振荡，稳健型理财产品重回视野。日前，支付宝钱包8.4版本正式上线，被誉为“史上最难抢的定期理财”招财宝终于入驻，和余额宝双宝合璧，以此满足用户724小时购买理财产品的需求。　　随时能取钱的定期理财“招财宝”自8月上线以来，截至12月8日累计成交263.1亿元，成为全国领先的个人投资理财平台。有媒体报道认为，招财宝可以算得上是“史上最难抢定期理财”。因为招财宝发布的大部分理财产品均由金融机构保障本息兑付，每天新产品上线3分钟左右就会售罄，网友戏称其为“3分钟产品”。　　招财宝工作人员表示，为方便用户购买理财产品，招财宝本次入驻支付宝钱包，将上线“自动买”功能，投资者可根据对收益率、产品期限和产品类别的偏好来预约理财产品。在确定用户购买意愿的基础上，系统检索到符合投资者预约标准的产品之后就会自动下单购买。招财宝把“排队等待”交给系统，这帮助投资者节省了大量等待时间，也体现了的优势。自动购买成功后，招财宝的用户将可以在支付钱包财富栏随时查询到定期产品信息和收益情况。　　此外，招财宝平台还推出了特有的“随时取钱”的功能。用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后，任何时间要用钱都可以立即取出，快速获得现金。原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费。由于本次支付宝钱包里的招财宝是beta版本，首次开通购买需要在PC上进行，“随时取现”这一功能也将在下一版本的支付宝钱包上线。　　资料显示，招财宝平台上到期的理财产品本息兑付率达到100%。
（责任编辑：HN666）
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招财宝“取现”实为个人贷 传统业务或遭重创
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　　证券时报记者朱凯
　　昨日，上海招财宝金融信息服务有限公司首席执行官(CEO)袁雷鸣宣布，继小微金融服务集团旗下余额宝之后，此次招财宝平台推出“享定期收益、可随时变现”系列理财产品，并承诺由众安保险、中国投融资担保公司等提供100%的本息保障。
　　理财产品评测平台“菜鸟理财网”联合创始人洪佳彪向证券时报记者称，招财宝沿袭了余额宝的一贯思路，比较重视用户体验，门槛低且安全性强。他表示，未来招财宝的参与人群规模，可能再创新高。
　　记者了解到，寄身淘宝网的招财宝平台，其各类产品的收益率其实并不高，其3个月至3年期品种的预期收益水平约在5.4%至7%之间，且产品类型仅以个人贷、万能险等为主。不过，招财宝100元至1000元的起步门槛，仍对非高收入用户颇具吸引力。
　　与P2P平台有差别
　　据招财宝平台投资信息显示，期限偏长的产品以万能险为主，期限在1年左右的产品均为个人贷，且后者占据绝大多数。记者发现，其预期年化收益率多为6.9%，旁边注明“可变现”字样。
　　这一点，实际上与平安陆金所这一类的个人对个人模式(P2P)极为类似。据官网资料，期限3年的陆金所产品预期收益率约为8.61%，但最低投资额多在3万元以上。且相关投资标的在持有达一定期限(如60天)后允许转让，相当于招财宝的提前变现。
　　对此，袁雷鸣表示，债权的转让会受到相应产品形态(如实名制人寿保单等)的限制。而招财宝的“变现”，相当于以投资者自身的本息收益权作为质押，向其他投资者进行“个人贷”融资的行为。借贷双方的资信情况等，可以借由云计算及大数据来控制坏账风险。
　　袁雷鸣说，与一般的P2P平台相比，招财宝仅为交易双方提供信息服务，平台不发布任何理财产品和借款项目。同时，招财宝不设立任何形态的资金池，不提供投资担保，不从事期限错配。
　　“由于招财宝公司暂时被界定为P2P类型企业，公司目前的监管部门是上海市黄浦区金融办，但未来可能会由中国银监会直接监管。”袁雷鸣称。
　　一大波存款搬家来袭？
　　招财宝被戏称为余额宝的姊妹。不过，除了二者同属小微金服集团外，业内人士认为，由于招财宝接入的是保险、基金等各类金融机构，其资金去向已在逐步脱离余额宝(支付宝)的“势力范围”。
　　据了解，招财宝的最大杀手锏，在于其“随时变现”的优势。虽然，上述“取现转个贷”背后的逻辑链条较复杂，但在投资者层面的操作仅需10秒钟；且其提前支取手续费0.2%，也在可接受的范围内。
　　银行从业人员对此充满忧虑。浙江某城商行资金部门负责人表示，对中小银行机构而言，存款低迷的现状，无疑将愈发恶劣。这种6%、7%收益的活期储蓄，将对银行传统存款业务产生巨大的冲击。
　　据悉，截至目前已有40多家金融机构与招财宝平台完成对接，还有100余家在排队等待接入。除银行、基金等传统金融机构外，从事风险管理及本息保障的保险公司、担保公司等，亦在其列。
　　分析人士表示，为利率市场化护航的国家存款保险制度尚未正式推出，招财宝等互联网金融平台已在变相“试水”。从宏观层面上来看，一大波存款“搬家”正在来袭，相关政策制定部门应作出应对。
　　原标题：招财宝“取现”实为个人贷传统业务或遭重创
　　稿源：新华网
　　作者：
招财宝“取现”实为个人贷 传统业务或遭重创
&&责任编辑：中江网编辑&&
今年5月19日，国务院正式印发《中国制造2025》，将智能制造正式上升为国家战略。其中，江苏有2个项目入选，包括江苏康缘药业股份有限公司的中药生产智能工厂试点示范，以及南通中远川崎船舶工程有限公司的船舶制造智能车间试点示范。
珍品网上一款Longchamp双肩背包标着市场价1250元，售价699元，实际专柜原价仅700元　　电商平台虚标原价造成“超值”印象的猫腻，出现在了以高品质服务著称的奢侈品电商平台上。北京商报记者在珍品网上搜索“Longchamp”品牌，出现约5-6页的商品，其中数款折叠双肩背包确实标出市场价1200元、1250元，“珍品价”为699元。
很多南京市民特别关注出租车燃油附加费，这次调价后，南京的92号国V汽油为6.27元/升，已经远低于南京市出租车第二个燃油附加费的启动点6.64元/升了，而按出租车油运价联动机制，燃油附加费应当下调1元。
事关每一位市民的《南京市住宅物业管理条例（草案）》（征求意见稿）在7月上旬公示后，关注度颇高。有人认为，将欠缴物业费一刀切地与个人征信挂钩，对业主来说不够公平；有人认为，一旦确认欠费就要被录入征信，似乎过于严厉。
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来源：新浪网
编辑：weijiafeng
摘要：阿里推出招财宝理财平台。这个平台容纳了金融机构的万能险、基金、P2P三种理财方式，号称年化收益5%-7%。
25日，阿里推出招财宝平台。这个平台容纳了金融机构的万能险、基金、P2P三种理财方式，号称年化收益5%-7%，并打出了&急需用钱随时能变现&的口号。
招财宝不但承诺做到将定期变成活期一样随时支取，而且还不损失收益，但是需要支付一定的手续费。
招财宝定期理财活期化的做法再次触动了银行活期存款的敏感神经。不过，新京报记者了解到，看到流动性市场的不止招财宝一家。据知情人士透露，监管层也在酝酿理财产品转让交易平台，一旦成行，银行体系的13万亿理财存量变活水。
&可变现融资&实现流动性
事实上，定期理财产品也可以获得流动性，这并不是新鲜事。国内众多P2P平台也支持投资者&赎回&所持有的未到期产品，如陆金所等，所采取的是&债权转让&模式。
而这种变现的需求是巨大的。以陆金所为例，据陆金所董事长计葵生介绍，目前陆金所的投资者中，半年后转让的客户在10%-15%之间，而在90天之后就立刻转让的客户达到了20%左右。
不过，这次招财宝并不是P2P所采用的债权转让，债权关系并没有发生变化，而且也不仅限于P2P理财产品，招财宝平台上的万能险、基金都具有&可变现融资&的功能。
投资者A购买了1万元一年期预期收益在7%的招财宝产品，但到第6个月的时候，投资者需要一笔资金想将理财产品变现时，招财宝内向平台上的金融机构输出对该客户的风险评估结果，金融机构授信系统根据风险评估给这笔变现提供担保措施，这个定期理财客户将变成一笔&个人贷&进入招财宝交易平台，寻找到投资者B来接手&个人贷&。这样，在剩下6个月时间里，定期理财业务继续执行，这个理财产品也一直都在A名下，并没有发生债权关系的转让。
但等到一年到期后，本金和收益会打入A账户，然后瞬间转移到接盘者的账户中。这样两个用户就会分别在6个月的期限内获得高达7%的收益。
对于投资者来说风险在哪？接盘者B没有获得A的理财产品，那如果A不了怎么办？中央财经大学教授郭田勇分析认为，招财宝的闭环运作风险并不大。理财产品、借款人账户、投资人账户都在支付宝托管，即使借款人不还款、债权没有发生转让，风险也并不大，直接扣除投资人余额宝账户里的收益。即便这一步失败，背后还有保险公司。
寻找接盘者
这是理想的状态。但会不会没有接盘者呢？存量客户和变现价格则成为关键。
事实上，理财产品变现也并非招财宝独创，新京报记者在一些第三方理财平台上也看到此类业务，但是由于接盘者较少，规模都不大。
郭田勇认为，阿里招财宝打造的变现功能的优势就是海量客户，这让变现时，接盘者不那么难找。据招财宝发布的数据，自4月份上线已经在测试，目前平台上已经有110亿元的规模，用户超过50万人。
阿里小微金服金融事业部总经理袁雷鸣称，在投资者发起&变现&时，小微金服云计算系统会实时启动，在十秒钟内就可以生成一笔&个人贷&进入到招财宝交易平台系统，并由预约系统自动匹配成交，获得资金。
新京报记者昨日在招财宝平台上看到，目前企业、个人贷的项目都非常稀缺，预约抢购产品。没有持续高质量融资客户导入，招财宝也将是无源之水。&随时变现&可能不能&随时&。
除此之外，交易价格也是招财宝是否能变现的关键。袁雷鸣称，目前变现的价格是之前理财产品约定的收益率。但是资金的价格是变动的，这让招财宝的变现充满变数。
比如5月份的时候，投资者购买的理财产品收益率为6%，到9月份投资者想变现的时候，资金正处于紧张期，6%的价格根本无法吸引到资金，投资者要变现可能要支付7%、8%的收益，否则可能无法变现而&流标&。
袁雷鸣也坦承，当利率急剧攀升的时候，有可能变现要遭受比较大的损失。他认为这个情况出现的概率非常小。因为本来购买的是长期产品，变现出去接盘者的持有期限比原来更短，以一个更短期限享受原来相对比较长的期限才有的收益，已经是一个非常好的产品优势了。
但现实情况是，期限长的理财产品收益率未必高。以目前在售的天津为例，37天的预期收益率为6.2%，56天期的预期收益为6.1%。
中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利称，招财宝的机会在于用定期理财的概念做活期理财，能吸引不少准备从余额宝退出的用户，尤其是在各网络理财产品大不如前的当下。但支取需要手续费，多取几次收益就没了，比如存1万至少需要10个有效收益日后取出才能保证本金不亏损，对于资金流动性要求较高的用户不适合。
招财宝或由监管
这种变现的方式，阿里小微金服金融事业部总经理袁雷鸣称之为&变现融资&。为什么不是债权转让，让接盘者将债权一并接管落袋为安？
袁雷鸣说，在一个开放的投融资平台上面，这很难操作。因为有很多产品是不可转让性的。比如说保单、保险，不同的人投保，费率不一样。变更一个保险关系，这是非常困难的。因此招财宝设计的是一个变现融资的方式，而不是以债权转让的方式实现。
除了袁雷鸣所说的技术上的难题，监管层对债权转让的关注或也是原因之一。
此前有消息称，由于信息不透明、资金使用不规范甚至被挪用等风险，P2P的线下债权转让方式或被叫停。在由互联网金融新闻中心举办的P2P沙龙上，银监会创新监管部综合处处长蒋从沈对债权转让的信息透明提出要求。
&在P2P平台上，借贷双方首次形成债权债务关系过程中，实际上贷款人和借款人之间进行了相对充分的信息交流。他的决策是基于对借款项目所做的充分认知做出的。当债权关系发生转让，新的借款人进入，我们要关心他是不是享有和首次借贷关系生成过程中同等的充分信息披露条件。也就是第二个出借人对借款项目信息的判断不应该弱于或者低于第一个借贷合同。如果我们把P2P平台上债权转让关系分解来看，实际上是第一个借贷双方合同的重签过程。这两个借贷合同在程序上应保证充分的平等性和标准性。&蒋从沈说。
从监管者的表态来看，债权转让方式无疑受到严格监管。袁雷鸣25日也透露，目前招财宝公司的监管部门是上海市黄浦区金融办公室，这可能是因为招财宝目前的模式类似于P2P，未来招财宝可能接受银监会的监管。
     
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