大学生欠2.4万助学贷款 如何帮父母减轻负担
投资与理财
五一前夕,我们收到一封大学生寄来的咨询求助信。她告诉我们,自己有2.4万元助学贷款未还,同时家里也有18万元资产,但父母是偏保守的投资者。她希望我们理财师能提供一些理财建议,以便她家资产保值。本刊记者文熙李雨樊茜是一名在校的大三学生,因在学校看到我们杂志为个人作的分析,所以也想请我们给她的家庭一些理财建议。“我的爸爸妈妈是下岗工人,现在手头上约有13万元的活期储蓄,另有5万元投资于余额宝,1万元投资。没有负债,在县城有一套房子。每个月扣除各种生活开销还有1000元左右的剩余。请问如果要实现资产的保值增值,我的父母应该如何合理地配置资产?我的父母是保守的投资者,太高的风险承受不起。”李同学在来信中指出。据李同学透露,她的父亲虽然下岗了,但现在开一辆面包车,属于城乡客运,拉客赚钱,每月净收入2500元左右。母亲在一个酒厂打工,每天赚40元,但不是每一天都有活干,所以月收入1000元左右。一家三口除去生活费,包括她在学校的开销,每月大概只有1000元的结余。另外,李同学在校期间还申请了助学贷款,每年6000元,所以毕业的时候需要一次性还清24000元的贷款,要不然,这笔欠款就要开始算利息。她的母亲有,不过还没有到领金的年纪。父亲今年50岁了,从1994年开始缴纳养老金,但只交了15年就没有交了,所以也不清楚以后能不能领养老金,能领的话,每月有多少?若没有养老金领的话,父亲是不是需要购买一份保险?理财需求1.还清24000元助学贷款;2.积蓄该如何打理以便家庭资产保值?3.解决父亲的养老问题。孙威龄香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司资深理财师,具有国家一级理财师资质,在业从业多年,在多类产品领域中,担任高级理财经理。1)家庭收支情况分析在李雨樊茜同学家的收入支出表中,家庭日常生活年支出占年收入的71%。可见,家庭开支比较高,而且父母的年收入也比较少,差不多只够用于平时家庭的生活开支,能存下来的钱基本很少,属于低收入水平的家庭。2)家庭资产结构分析李雨樊茜同学家的资产结构比较简单,活期存款占19%,余额宝占7%,股市投资占1%,自主房产占73%。其中流动性资产(活期存款、余额宝和股市)就占去27%,意味着家庭一旦发生意外等风险,基本能维持一段时间或完全能维持。不过,理财师认为这样的家庭资产结构太过于保守,家庭资产利用率很低,尤其是13万元储蓄每年只有0.35%的超低利息。通过以上分析可以看出,李雨樊茜同学的父母目前收入较低,除了父母的日常生活开支,自己上大学的生活费用都需要父母给予,所以家庭每月结余仅1000元。其次,家庭资产结构也比较单一,储蓄所占比率太高,整个家庭财产管理太过于保守,影响了家庭资产的收益,所以理财师建议家庭的13万元活期存款不妨转做一些稳健型的投资来获得10%左右的年收益,实现家庭资产保值增值的理财目标。另外,李雨樊茜同学的父亲的保障非常弱,作为家庭的顶梁柱,父亲的保障方面需要进一步加强。理财建议1.还清2.4万元助学贷款助学贷款,即是上大学的学费借支,学生在校期间无需偿还贷款本息,但毕业后开始还款,还款方式分为一次或分次还清,李同学有两种方案来还清助学贷款:方案一:毕业后一次性还清贷款。那就需要父母帮忙,李雨樊茜在校期间,要努力学习争取获得更多的奖学金,其次可以通过勤工俭学获得额外的收入,减轻父母的还款压力。方案二:毕业后靠自己分次还清贷款。毕业后前两年只需偿还贷款利息,第三年起开始按年分期偿还贷款本金,每年12月20日还款一次。李雨樊茜同学待毕业后,可以根据自身的实际情况,比如就业是否难、薪水收入、父母的意向等来综合考虑助学贷款的还款方式。2.调整家庭资产结构目前家庭的资产主要包括活期存款13万元、余额宝5万元、股票1万元、自主房产50万元。整体来分析,资产结构过于保守,建议尽快调整家庭资产结构,适当增加一些投资。从目前家庭的财务情况来看,虽说接触过股票等投资品种,但可以看出投资经验仍不足,风险承受能力较低。理财师认为家庭应以稳健型投资方式为主,建议将活期存款13万元配置目前风险较小的固定收益类产品宜盛财富月月盈,2年期,每月能固定获得收益1105元(13万*0.85%),一来实现家庭储蓄的保值增值,二来每月投资收益可以补充家庭生活所需资金,帮助提高生活质量。在生活中,尽量减少一些不必要的开支,按需购物,也能省下不少钱。3.父亲的保障计划李雨樊茜的父亲是家庭的顶梁柱,是家庭收入的主要来源者,因此对父亲的保障一定要重视。父亲今年50岁,曾缴纳过15年的养老保险金,按照国家规定,养老保险只要累计缴纳15年,到退休时,就可以领取退休金,当然多交多得。现在男性法定退休年龄普遍为60岁,如果父亲之前从事的是高风险工种,就可以申请提前领取养老金。至于未来能领取多少养老金,需要从多方面来看,可以使用养老金的计算公式来计算:基本养老金=基础养老金+个人账户养老金,其中基础养老金=(市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%。个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数。或者可以拿着父亲的社保材料到当地社保部门进行咨询,他们会为你作详细解答。另外,考虑到李雨樊茜的父亲目前只靠开面包车拉客来赚钱,意外风险的几率较大,所以理财师建议可以再为父亲购买一份意外险和重大疾病险来提高保障,有助于报销因意外或重大疾病所产生的医疗费用。卢敏娟1996年加入,现任中意人寿江苏分公司江阴营销服务部业务总监。一、财务现状分析:1.县城的房产按50万估算,为整个家庭主要资产;2.活期储蓄和余额宝作为流动性资产累计18万,在家庭总资产中占较大比例,对家庭资产增值是一种浪费;3.投资性资产股票只有10000元,在总资产中占比只有1.45%,影响家庭投资性收益;三、综合理财建议:1.流动性资产较高,影响家庭收益,依据家庭目前的月度开支和收入的稳定性,建议保留6个月的生活费即15000元,这笔钱可以通过余额宝实现。2.助学贷款还有1年到期,而且家庭没有较好的投资渠道,建议到期后从余额宝一次性支付,如果余额宝回报高于贷款利息,可以考虑分期偿还。3.活期存款13万是家庭增加收入的重要资源,鉴于家庭的风险承担能力较弱,可以考虑部分购买万能型保险、分红型保险以保证养老生活,另一部分购买稳定型基金作为孩子的创业或者婚嫁备用。4.家庭的主要收入来自父亲,而且客运风险较大,必须考虑充足的意外保险以保证家庭的稳健。5.父母均在50岁左右,有社保基础医疗保障,但家庭资产较少,能以抵御重大疾病所带来的大额资金风险,可以考虑适当增加储蓄性大病保险。6.子女是父母的未来,即将踏入社会为家庭作出贡献,要有意外风险的意识,建议购买一定金额的意外保障。四、:保费为预估,不同险种会略有不同,年缴保费控制在10000元左右,年金保险采用一次性缴费。保险缴费规划:保费为预估,不同险种会略有不同,年缴保费控制在10000元左右,年金保险采用一次性缴费。保险缴费规划:1.从活期储蓄中支出5万购买年金保险,作为晚年的养老补充。2.活期储蓄支出5万,剩余8万加上年度盈余大概10万购买稳定型基金,回报率8%~10%,可以支付每年的保费,首年保费从余额宝支出,余额宝剩余金额作为家庭备用金和助学还款。3.每年的年度结余可以选择基金定投,以保证家庭的投资受益。
专属私人定制 全明星私募结集 季收益69.82% 预期年化收益10% 近一个月涨 16.39%6年年化复利 30%预期年化收益 6%私募的优秀策略，公募的低廉收费 老牌私募，风控与收益并重 固定收益产品，买的就是安全！
正文已结束，您可以按alt+4进行评论
相关搜索：
您认为这篇文章与"新一网（08008.HK）"相关度高吗？
看过本文的人还看了
在这里，发现聪明钱
扫描左侧二维码即可添加腾讯财经官方微信；
您也可以在微信公众号搜索“腾讯财经”，开启财富之门。
[责任编辑：lilyqiao]
腾讯理财超市
管理基金累计收益&169%
近半年收益&45.35%
半年收益&51%
7日年化收益&3.56%
Copyright & 1998 - 2015 Tencent. All Rights Reserved助学贷款：诚信的试金石
第09版：新财经
放大 缩小 还原&
助学贷款：诚信的试金石
记者 金紫娟 实习生 胡 波
　　国家助学贷款，一项用爱心拉近了银行与高校、家庭经济困难大学生之间距离的助学贷款，让不少品学兼优家庭经济困难的学生得以实现大学梦。据市人民银行统计，到目前，全市银行业金融机构发放国家助学贷款余额为2739万元，生源地助学贷款余额为219万元。然而，这项由贷款人用信用维护的助学贷款在帮助他们圆梦的同时，却遭遇到了诚信危机。　　事件回放：“走遍了湖城各家银行，我都贷不到款。”就职于我市某机关单位的小王（化名）十分懊恼。在市人行征信管理科，小王的征信记录一目了然。他在上海就读大学期间曾办理了国家助学贷款，可是毕业后工作了几年，仍有4000多元助学贷款未清还，不良信用记录就随之产生，从而切断了他向银行进行住房贷款等业务。小王在办理住房贷款时，“瓶颈”自然就出现了。　　像小王这样，受到助学贷款恩惠的大学生不占少数；像小王这样，由于这样或那样的原因未清还贷款的大学生也依稀存在。近日，记者在市人行征信管理科采访时了解到，自个人征信系统运行以来，我市已有不少人前去查询信用记录。“一些大学毕业生在银行办理信用卡等业务时，其信用出现了状况才来看个究竟。这些不良信用记录大多都是由于未及时清还国家助学贷款而引起的。”　　那么国家助学贷款将如何摆脱目前略显尴尬的阴影，长远地走下去？银行、高校、学生三大“角色”该如何转换，实现银行与家庭经济困难大学生的双赢？　　十年探索　　还款更人性化　　于1999年开始试点、2000年8月在全国推开的国家助学贷款对家庭经济困难大学生来说，不仅仅只是大学梦的圆满落幕，更是他们人生一笔重要信用记录的开始。　　2000年，助学贷款带着春雨般的希望，给家庭经济困难大学生的理想抹上了一层“新绿”。是年，市农行首家面向湖州师院和湖州职业技术学院的家庭经济困难大学生，发放了国家助学贷款4笔共计10万多元；2001年发放182笔共计95万元；2002年发放362笔共计362万元。助学贷款在扶贫帮困的同时，也渐渐呈现出了对湖城各大商业银行的吸引力。2001年，市工行开展了生源地助学贷款。随后，市建行等也加入了这个爱心队伍，通过生源地贷款、国家助学贷款等两种形式，为家庭经济困难大学生铺就理想之路。 　　国家助学贷款的公益性为不少家庭经济困难大学生解决了燃眉之急。随着2004年国家助学贷款由此前的在校期间财政贴息50％、毕业以后还款期间贴息50％，向在校期间全额贴息、学生毕业后所有的利息由学生承担的转变，贷款学生的还款压力也相对减轻。目前，贷款学生毕业后所支付的利息不到6%。同时，助学贷款还款期限也由毕业后第一年开始还款，调整为视就业情况而定，可在毕业后一到两年内开始还款。最长的还款期限从原来的4年内还清贷款本息延长至6年。据了解，这一年，市农行发放国家助学贷款高达1600多笔，累计发放830多万元。　　为了更加规范国家助学贷款的发放，2005年，浙江省通过招标，最后省工行成为我省唯一中标的银行，因此，市工行成了我市范围内唯一一家国家助学贷款的经办行。当年市工行发放国家助学贷款1000多笔，共计570多万元，去年更是发放了800多万元，该行每年发放助学贷款数额呈逐年递增趋势。　　据了解，2007年以来，国家助学贷款已进入大量还款期。到目前，市工行国家助学贷款余额达2000多万元。市农行、建行大部分国家助学贷款均处于还款高峰期，市农行贷款余额达107多万元，共计203笔，市建行达200万元，共计100多笔。　　当优惠政策　　遭遇诚信危机　　信用无价，成者信用，败者信用。信用可以说是一种财富，好的信用可以让人获得无限的发展前景，反之可能会让人一事无成。记者在走访湖州师院等高校时，发现学校对国家优惠政策所潜在的诚信危机都十分关切，将信用教育当做学生的一门必修课。　　在湖州师院，诚信教育一直是该校一项日常工作，新生一入学就开展“诚信你、我、他”等诚信专题教育。每学期定期邀请湖城商业银行相关部门负责人来校进行诚信的专题讲座。在学生签订助学贷款合同前，银行工作人员还来校讲解助学贷款者所承担的责任与义务。每年毕业前夕，进一步加强有关诚信方面的教育，督促毕业生诚信还款。毕业后，还通过学生资助中心爱心提示卡，提醒并方便毕业后的学生及时与学校和银行联系，履行清还义务。　　湖州师院还积极探索与贷款学生的有效联系形式，“尽管学校竭尽全力告知借款学生要对自己的诚信负责，比如通过班级QQ群等辅助联系方式寻找出不良信用记录的学生，可还是有一些学生非常漠视自己的道德与诚信。”湖州师院帮困助学中心主任张立英老师感慨道。　　小李（化名）是湖州师院浙江开化籍的学生，大学期间曾在市农行办理了共计1.7万元的国家助学贷款，可在其毕业后一直没有还款记录，并出现了本金一期逾期。市农行马上与张老师联系。去年暑假，张老师陪同市农行工作人员千里迢迢赶赴衢州，进行催讨。通过小李的父母，得知家里每年都如期给小李学费开销，小李在父母不知情的情况下，擅自办理了国家助学贷款，花光了学费，还想借机不还贷款。　　“国家助学贷款公益性强、工作量大、催讨成本高，为此，我们配备了一个信贷员和一个网点副经理专门负责催讨工作。”市农行个人业务部一位李姓副总如是说。　　对于每一次催讨工作，这位副总显得感触深刻；2006年的一次亲身参与，更加让她记忆犹新。湖州师院的小张（化名）毕业后去宁波工作，2006年，当他打算在宁波买房结婚时，因有助学贷款逾期未还产生不良信用记录而无法申请贷款，这才意识到信用的重要性，想起两笔国家助学贷款都还没清还。“能不能把我的还款期限延期？不然我就贷不了房贷了。”当他打电话向市农行“求救”时，并没表现出任何还款迹象。“对于这样的学生，我们银行只能用真情教育去感化他们。”经过和小张几小时的当面恳谈，一个月后，市农行收到了小张1000多元的分期还款。经过感化教育，小张已于2007年上半年清还了所有国家助学贷款。　　尽管一幕幕催讨经历不免让人心寒，可是我市相关商业银行表示：恶意拖欠现象虽然存在，但仍属少数，绝大多数学生还是讲诚信的。“我们希望通过全国征信系统，能够对还款者起到约束和督促作用。国家助学贷款能否一直继续下去，主要还得看贷款学生自己。作为受过高等教育的学生，不能只享受权利而忘却了义务。”市工行有关人士认为。　　助学贷款：　　不单单是助学　　不仅仅是贷款　　数据显示：截至目前，市工行存在不良贷款17笔，余额达12万元；市农行存在不良贷款45笔，余额达21.83万元，不良率占20.2%，而该行个人贷款不良率为0.21%；市建行存在不良贷款11笔，不良率占10%。　　诚者，天之道也；思诚者，人之道也。“诚信”二字扮演了终极者的角色，诚信与否决定了国家助学贷款的最终命运。据了解，高校国家助学贷款还贷违约率如超过20％，负责发放国家助学贷款的商业银行则有权停止该校的贷款业务。　　“从银行的角度看，这样做是合乎情理的。”面对这个严肃的规定，张老师表示理解，“但这显然不是最终的解决办法。高校、银行、学生三者间应该更好地沟通协作，才能将国家助学贷款的作用发挥得更到位。”　　助学贷款作为高校贫困学生在校期间由政府全额贴息的优惠政策，具有额度小、贷款对象分散、发放期限长、风险大、不可预测因素多等特点。同时，对学生的违约相对缺乏可操作性的刚性措施。据业内人士分析，目前出现“坏账”情况不外乎于少数贷款人确实心存侥幸，把银行的贷款当成国家“救济款”；再者就是就业形势比较严峻，毕业后工作难找，或者收入微薄，无力还款。　　“要让银行与借贷学生互为有利，建立有效的沟通机制也很重要。”张老师认为。已申请助学贷款的学生毕业后，其就业与否、工作单位的变化、收入状况等，若都能及时与借贷银行进行沟通，重新办理或续签借贷合同，这样就可以大大减少还贷违约率。“学校、银行都应该将学生资料尤其是联系资料获取完整。作为学校，通过四年的师生情，尽一切方法帮助银行与学生取得联系。”　　如果说银行与学校的协作是一道防护墙，那么学生自身的道德意识才是这道墙的根基。如何从个人动机上杜绝减少还贷违约现象？“欲修其身者，先正其心；欲正其心者，先诚其意。”有关人士认为，加强全社会的诚信教育势在必行。尤其是道德教育不可缺失。无论是家庭还是学校都应该从小抓起，从思想根源灌输，才能从根本上保证国家助学贷款的可持续发展。同时，通过完善社会信用制度和相关的配套机制，将国家助学贷款真正变为一种优质资产。当个人征信系统无懈可击、违约后可行的刚性惩治措施及时跟上，那么，国家助学贷款才会走得更好，更健康。
　放大 缩小 还原国家助学贷款及助学金全部题目答案_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
评价文档：
国家助学贷款及助学金全部题目答案
助​学​金​题​库​全​部​答​案
阅读已结束，如果下载本文需要使用
想免费下载本文？
你可能喜欢