学生没有收入也能贷款？这里面秘密有多少
来源:　作者：何超、陈昕宇　
　　大学生贷款平台频现 业内人士透露或将实习收入混作正式收入来贷款 后生仔要小心后续风险
　　文/广州日报记者何超、陈昕宇
　　上周本报报道了培训机构贷款学习中出现的纠纷。近日因为年轻人贷款生发的问题再次出现，禅城19岁的女孩小黄瞒着父母办了3张信用卡并刷爆了2万多元，无力还款之下才告知了父母，而她办第一张信用卡的时候，还没满18岁。
　　实际上，年轻人贷款逐成趋势，甚至高校里还出现了大学生贷款平台。面对未有稳定收入的成年人需要第二还款来源的规定，有业内人士透露或代理机构将实习收入混作正式收入，抑或成立“空壳公司”代出工作证明来实现贷款的可能。而所谓零手续费的贷款平台，收取的利率或还将达到“高利贷”标准，后生仔得留个心眼。
　　案例：
　　学生妹瞒父母开3张信用卡 刷爆2万多元没钱还
　　“爸爸，我欠了信用卡卡数，银行打电话过来说快逾期了，必须让我今天下午5点前还清，你能不能帮我还了先，我分月还给你。”家住禅城的黄先生因为女儿这条求助短信十分苦恼，19岁的女儿小黄两年以来瞒着家人在三家银行分别办理了信用卡，近期刷爆了没钱还求助父母，家里才知道这件事情。
　　黄先生告诉记者，根据小黄的消费记录，她的主要消费场所是在各大餐饮单位和购物商场，银行流水上还显示她曾数次去过沐足，三张信用卡分别欠下9435元、1231元和10010多元，卡数和利息相加达2万多元。黄先生只好到三家银行分别帮小黄还清了欠款。
　　而黄先生疑惑的是，今年才19岁的小黄没有稳定工作，平时都是打临时工的零碎收入，一来没有收入证明二来没有社保，银行为何能够审批通过？“况且办理第一张信用卡的时候是2013年，小黄当时还在职校念书，还未满18岁。”对此，小黄首张信用卡的开卡银行表示，虽然开卡时间是2013年，但激活是在当年11月22日，当时小黄的18周岁生日过了两天，加上她有实习收入，因此银行给她批了最低额度5000元的信用卡，而另外两家银行则表示同样的回应，均开设的是最低额度的信用卡。
　　现象：
　　“大学生贷款”平台频现 有人为买手机帮衬
　　实际上，像案例中的小黄一样，年轻人贷款逐渐成为一种趋势。而记者留意到，除了办理信用卡之外，有的年轻人尤其是大学生，完全没有收入难以办理信用卡，往往会选择由互联网金融公司开展的消费贷款业务。“只需要身份证、学生证复印件，登记学籍信息，过了两天，钱就到账了！”在佛科院的教学楼和学生宿舍内，学生多次见到类似这样的针对大学生的消费贷款小广告和小卡片。有的借贷公司称，只需要下载手机App，然后根据提示填写好个人的身份、教育信息、拍照认证、绑定银行卡之后，再填写好联系人就可以申请到贷款。
　　为此，记者在百度上搜索“大学生消费贷款”，就出现多个广告，这些不同公司推出针对大学生的借贷产品，借款额度从300元到最高5万元。
　　“之前想买一部iphone6送给女朋友，确实想过通过这些公司办理贷款。”佛科院学生林同学称，很多比较贵的电子产品都要先刷信用卡再办理分期的，像普通大学生没有收入没有信用卡不符合条件。而因为这些广告往往打着零手续费等优惠条件，看上去很容易就能贷到款。
　　揭秘： 你不知道的贷款“潜规则”
　　1.开信用卡真有那么容易？
　　银监会曾发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，早在2009年的时候就已明确要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外），相关条款还规定，向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。
　　有了这一规定，年轻人还能那么容易开通信用卡吗？昨日记者以没有稳定收入的大学生身份走访了市内的几家银行。有几家银行的工作人员直接回绝了开卡申请。
　　而有的银行则表示能够办理。“把身份证、学生证等证件交给我，再签名确认就可以了”，而该银行的工作人员对记者的收入情况、是否有第二还款来源等均没有过问，同时表示不需询问记者的父母。
　　2.没收入如何能贷款？
　　究竟用了什么办法，能让没有收入的申请人也获批贷款？业内人士陈小姐向记者透露，一方面，如果申请人在某单位进行过实习或者临时工，代理机构或者银行业务人员为了促成批款，可能将其“添油加醋”，混作正式收入，抑或将实习证明混作正式工作证明后为申请人批卡。“所以有的培训机构能够帮没有收入的学员申请到贷款，很有可能是将在机构中半工半读的兼职混作了正式工作，从而通过了银行的审查。”
　　另一方面，陈小姐透露，目前存在一些民间借贷中介公司，名义上是经营皮包等各类产品的单位，实际上在接收一些没有收入又需要贷款的申请人的挂靠，开具工作证明等材料，然后收取申请人一定的费用为其办理贷款和批卡。
　　3.大学生贷款平台靠谱吗？
　　而引人关注的是，号称零手续费的贷款平台真的有那么优惠吗？记者昨日联系多家这样的大学生贷款平台发现，实际上号称免费的这些平台，在大学生的贷款过程中都会收取一定的手续费，各个平台的手续费基本在4%至5%之间，有些平台还要收取充值费和提现费，但这些费用都不会列明在广告上。
　　不仅如此，记者对比多家贷款平台发现，这些消费贷款的借款月利率最低1%，但高的借款月利率却高达1.92%和2.18%，这意味着平均一年的贷款利率高达20%，是银行同期贷款基准利率的将近4倍。银行业内人士称，部分大学生贷款平台表面是低息公益容易借款，实际上，这种贷款平台，很容易让大学生坠入财务“失控”的风险。
　　专家：
　　逾期还款留不良记录
　　“学生对于贷款等方式的提前消费，应更多持谨慎理性态度。”佛科院社会学张喜平教授称，无论是信用卡还是网络金融平台的贷款，因为每笔还款数量不大，很容易让自控能力相对比较差的大学生忽视自身的财务风险。
　　“之前也曾发生过一些学生贷款或者刷卡后，没有能力偿还的现象。”张喜平表示，“其实这也是一种理财观念知识教育的缺失。”张喜平称，学校和家长应该从小就加强对孩子培养正确的消费和理财观念。
　　银行业内人士也提醒，目前绝大多数大学生对还款逾期的后果并没有足够的了解。“信用卡持卡人如果没有按期还款，会导致信用卡用户自身的信用被列入不良信用记录，而今后学生如果要申请房贷或者车贷真正需要贷款的时候，这些信用污点会导致无法通过审批。”银行业内人士提醒，此前就有过这样的案例，而这些不良的信用记录，要在出现至少5年后才能申请消除，值得大学生警示。
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学生没有收入也能贷款吗 这里面秘密有多少
[摘要]不仅如此，记者对比多家贷款平台发现，这些消费贷款的借款月利率最低1%，但高的借款月利率却高达1.92%和2.18%，这意味...大学生贷款平台频现 业内人士透露或将实习收入混作正式收入来贷款 后生仔要小心后续风险文/广州日报记者何超、陈昕宇上周本报报道了培训机构贷款学习中出现的纠纷。近日因为年轻人贷款生发的问题再次出现，禅城19岁的女孩小黄瞒着父母办了3张信用卡并刷爆了2万多元，无力还款之下才告知了父母，而她办第一张信用卡的时候，还没满18岁。实际上，年轻人贷款逐成趋势，甚至高校里还出现了大学生贷款平台。面对未有稳定收入的成年人需要第二还款来源的规定，有业内人士透露或代理机构将实习收入混作正式收入，抑或成立“空壳公司”代出工作证明来实现贷款的可能。而所谓零手续费的贷款平台，收取的利率或还将达到“高利贷”标准，后生仔得留个心眼。案例：学生妹瞒父母开3张信用卡 刷爆2万多元没钱还“爸爸，我欠了信用卡卡数，银行打电话过来说快逾期了，必须让我今天下午5点前还清，你能不能帮我还了先，我分月还给你。”家住禅城的黄先生因为女儿这条求助短信十分苦恼，19岁的女儿小黄两年以来瞒着家人在三家银行分别办理了信用卡，近期刷爆了没钱还求助父母，家里才知道这件事情。黄先生告诉记者，根据小黄的消费记录，她的主要消费场所是在各大餐饮单位和购物商场，银行流水上还显示她曾数次去过沐足，三张信用卡分别欠下9435元、1231元和10010多元，卡数和利息相加达2万多元。黄先生只好到三家银行分别帮小黄还清了欠款。而黄先生疑惑的是，今年才19岁的小黄没有稳定工作，平时都是打临时工的零碎收入，一来没有收入证明二来没有社保，银行为何能够审批通过？“况且办理第一张信用卡的时候是2013年，小黄当时还在职校念书，还未满18岁。”对此，小黄首张信用卡的开卡银行表示，虽然开卡时间是2013年，但激活是在当年11月22日，当时小黄的18周岁生日过了两天，加上她有实习收入，因此银行给她批了最低额度5000元的信用卡，而另外两家银行则表示同样的回应，均开设的是最低额度的信用卡。现象：“大学生贷款”平台频现 有人为买手机帮衬实际上，像案例中的小黄一样，年轻人贷款逐渐成为一种趋势。而记者留意到，除了办理信用卡之外，有的年轻人尤其是大学生，完全没有收入难以办理信用卡，往往会选择由互联网金融公司开展的消费贷款业务。“只需要身份证、学生证复印件，登记学籍信息，过了两天，钱就到账了！”在佛科院的教学楼和学生宿舍内，学生多次见到类似这样的针对大学生的消费贷款小广告和小卡片。有的借贷公司称，只需要下载手机App，然后根据提示填写好个人的身份、教育信息、拍照认证、绑定银行卡之后，再填写好联系人就可以申请到贷款。为此，记者在百度上搜索“大学生消费贷款”，就出现多个广告，这些不同公司推出针对大学生的借贷产品，借款额度从300元到最高5万元。“之前想买一部iphone6送给女朋友，确实想过通过这些公司办理贷款。”佛科院学生林同学称，很多比较贵的电子产品都要先刷信用卡再办理分期的，像普通大学生没有收入没有信用卡不符合条件。而因为这些广告往往打着零手续费等优惠条件，看上去很容易就能贷到款。揭秘： 你不知道的贷款“潜规则”1.开信用卡真有那么容易？银监会曾发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，早在2009年的时候就已明确要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外），相关条款还规定，向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。有了这一规定，年轻人还能那么容易开通信用卡吗？昨日记者以没有稳定收入的大学生身份走访了市内的几家银行。有几家银行的工作人员直接回绝了开卡申请。而有的银行则表示能够办理。“把身份证、学生证等证件交给我，再签名确认就可以了”，而该银行的工作人员对记者的收入情况、是否有第二还款来源等均没有过问，同时表示不需询问记者的父母。2.没收入如何能贷款？究竟用了什么办法，能让没有收入的申请人也获批贷款？业内人士陈小姐向记者透露，一方面，如果申请人在某单位进行过实习或者临时工，代理机构或者银行业务人员为了促成批款，可能将其“添油加醋”，混作正式收入，抑或将实习证明混作正式工作证明后为申请人批卡。“所以有的培训机构能够帮没有收入的学员申请到贷款，很有可能是将在机构中半工半读的兼职混作了正式工作，从而通过了银行的审查。”另一方面，陈小姐透露，目前存在一些民间借贷中介公司，名义上是经营皮包等各类产品的单位，实际上在接收一些没有收入又需要贷款的申请人的挂靠，开具工作证明等材料，然后收取申请人一定的费用为其办理贷款和批卡。3.大学生贷款平台靠谱吗？而引人关注的是，号称零手续费的贷款平台真的有那么优惠吗？记者昨日联系多家这样的大学生贷款平台发现，实际上号称免费的这些平台，在大学生的贷款过程中都会收取一定的手续费，各个平台的手续费基本在4%至5%之间，有些平台还要收取充值费和提现费，但这些费用都不会列明在广告上。不仅如此，记者对比多家贷款平台发现，这些消费贷款的借款月利率最低1%，但高的借款月利率却高达1.92%和2.18%，这意味着平均一年的贷款利率高达20%，是银行同期贷款基准利率的将近4倍。银行业内人士称，部分大学生贷款平台表面是低息公益容易借款，实际上，这种贷款平台，很容易让大学生坠入财务“失控”的风险。专家：逾期还款留不良记录“学生对于贷款等方式的提前消费，应更多持谨慎理性态度。”佛科院社会学张喜平教授称，无论是信用卡还是网络金融平台的贷款，因为每笔还款数量不大，很容易让自控能力相对比较差的大学生忽视自身的财务风险。“之前也曾发生过一些学生贷款或者刷卡后，没有能力偿还的现象。”张喜平表示，“其实这也是一种理财观念知识教育的缺失。”张喜平称，学校和家长应该从小就加强对孩子培养正确的消费和理财观念。银行业内人士也提醒，目前绝大多数大学生对还款逾期的后果并没有足够的了解。“信用卡持卡人如果没有按期还款，会导致信用卡用户自身的信用被列入不良信用记录，而今后学生如果要申请房贷或者车贷真正需要贷款的时候，这些信用污点会导致无法通过审批。”银行业内人士提醒，此前就有过这样的案例，而这些不良的信用记录，要在出现至少5年后才能申请消除，值得大学生警示。
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信用卡发行量猛增卡奴频现 无需收入证明也可办卡
楚天都市报讯　　本报记者陈玉洁
　　“这张卡额度是9000元；这张是1.5万元；这张我申请了临时额度，一共可以透支3.5万元……”刚出校门不到两年的武汉小伙小郑展示他五颜六色的时，记者着实吃了一惊―他一共有7张信用卡，总额度大约为10万元。他坦言，除消费之外会套现进行股票投资，而他目前的月薪仅5000多元。
　　记者了解到，目前武汉有不少年轻人和小郑一样持有多张信用卡。《2013年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，仅2013年一年，我国信用卡新增发卡量6100万张，比上年增长了18%。去年逾期半年未偿信贷总额为251.92亿元，较2012年增幅高达71.86%。可见，信用卡的发行数量仍在较快上升，越来越多的人沦为“卡奴”。
　　办理门槛过低
　　无需收入证明也可办卡
　　在网上填写申请材料，之后一个星期接到了打来的核实信息的电话，一个月之后信用卡就寄到了单位。记者近日体验了某银行信用卡网上申请，过程十分流畅，仅在申请时自主填写了年薪数额，不用提供任何收入证明和工资流水，额度为3500元。
　　据记者了解，目前有多家银行受理信用卡申请时不要求申请者提供工资流水。“我们会根据您资料上的信息，如职业、学历、工作年限等来进行评估然后授予相应额度。额度的调整则需结合您日后的用卡情况再评估。”某银行客服人员称。
　　某银行工作人员称，银行会在审批时查询个人征信系统，如果没有逾期还款等不良记录，即便申请人已经拥有不止一张信用卡也不会影响信用卡的再次申请。
　　记者走访了解到，目前很多银行针对年轻人推出分期付款便捷、网购方便和高额度取现等特点的信用卡，甚至有些银行专门推出“young卡”以吸引年轻用卡人。在武昌某房地产公司工作的小哲已经累计透支将近10万元，债台高筑。“年中有好几笔大额消费，现在三张信用卡每个月要还6000多元，还了钱我连交房租都不够了。”
　　卡奴大量出现
　　银行过度授信管控不力
　　信用卡再次成了“夺命毒药”。今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多万元，无力偿还而自杀。近日，上海银监局针对此事，对涉事的7家商业银行处以240万元的罚款，事由为银行有未依法审查申请人资料真实性、过度授信与对异常交易管控不力等违规行为。
　　“卡奴的大量出现，与商业银行追求发卡巨大短期利益密切相关。”中南财经政法大学金融学院副教授吕勇斌认为，银行在发卡前要了解申请者的还款能力，而发卡之后要及时提醒持卡人规范用卡。
　　“消费者逾期还款应该被罚，银行过度授信更应该被罚，特别是那些为了抢占市场，不顾风险故意过度授信的行为。”吕勇斌表示。
　　今年10月，《业务风险控制与安全管理指引》发布，要求严控一人多卡、过度授信的情况。此外，银行还要遵循“刚性扣减”原则，银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。银行业内人士表示，很多银行并未执行“刚性扣减”政策。
（责任编辑：HN666）
12/08 10:3812/09 07:4312/09 07:3912/09 07:3912/09 07:3112/09 07:1112/09 06:0112/09 04:57
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如何成功申请大额信用卡：个人财力很重要
作者：融360
　　随着被不断的普及，“三无人员”这个特殊的用户群体渐渐浮出水面。有工作有收入的朋友申请信用卡来也许并不难，但是对于“三无人员”来说，与银行的批卡条件还是有一定距离的。这部分朋友该怎样办理大额信用卡呢？
　　没房没车没社保，怎样申请大额信用卡？
　　第一次申请被拒
　　网友小胡因为需要周转资金，所以最近一直在借钱。无意中听朋友说起可以通过申请大额信用卡解决小额现金需求，于是准备申请一张。但是因为自己名下没房没车又刚刚换了工作，所以第一次申请被银行拒绝了。
　　第二次申请只有1万额度
　　第一次申请被拒绝后，小胡以为是由于自己没有递交工作证明和工资证明，所以第二次小胡选择了网上申请信用卡。网申与线下申请不同，申请人只需要详细填写申请表上的各项资料，银行会通过各种渠道核实，不需要纸质证明文件。两周后信用卡批下来了，但是额度只有1万元，是距离5万元大额信用卡的目标还有一段距离。
　　第二次申请额度达5万
　　为了达到申请大额信用卡的目标，小胡做足功课，又尝试了第三次申请。这次申请大额信用卡不但没有被银行拒绝，而且小胡实现了5万元额度梦想。
　　专家分析：申请3次，为什么额度天壤之别？
　　第一次为什么申请失败？
　　之所以第一次申请被银行拒绝了，是因为小胡在申请信用卡时选错了银行。小胡的个人资质并不好，但是却选择了申请难度最大的(,)(3.45, -0.01,
-0.29%)。初次申请信用卡的朋友一定要注意，大家最好选择一些申请门槛比较低的银行以提高成功率。
　　第二次为何额度低？
　　小胡第二次是通过网络申请的信用卡，因为没有提交工作证明、收入证明等文件，而自己就职的公司又不是大型国企、外企。所以在没有任何财力证明的情况下，银行只为他审批了1万元授信额度。
　　第三次为何额度高？
　　申请信用卡不仅仅需要持卡人良好的信用记录，还需要向银行证明申请人的个人财力。小胡在第三次申请前，向家人借款在银行预先购买了20万元的理财产品。不仅如此，在申请信用卡时，银行的理财经理还帮他推荐申请信用卡，也是提高信用额度的有效途径。
04/30 07:43
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