银行客户经理高息揽储 偷走储户存款693万
　　近日，河北省石家庄市桥西区检察院对备受社会关注的银行储户存款“消失”案的犯罪嫌疑人李兵以信用卡诈骗罪作出批准逮捕决定。　　李兵系中国农业银行石家庄某支行客户经理，2014年11月李兵伙同边某(在逃)以承诺给客户远高于银行同期利率的利息为诱饵，将客户带至农行营业厅开立账户并存入大额款项，要求客户将密码设置为他提供的数字。然后李兵再以请示领导签字为由骗走客户的U盾和密码封，再用假U盾调换真U盾，后将假U盾封存并交还给客户。李兵要求客户签订不查询余额、不使用网银、不开通余额提醒、不将存款抵押、不变更存款方式、不转账的《承诺书》，还要求客户在1年内不得将U盾封条拆开，否则无法给予客户高额利息。多名被害人在高额利息的诱惑之下，便放松警惕照做了。之后李兵将复印后的密码封及真U盾交给犯罪嫌疑人边某，边某通过网银顺利将客户钱款转走。经查证，李兵、边某以秘密调包U盾骗取他人银行卡信息资料的方式，共转走6名被害人693万元。　　贪小便宜吃大亏，在高额回报的诱惑下，很多人都会降低心理防线，犯罪嫌疑人正是利用这种心理，才顺利将被害人的财物骗走。检察官提醒广大市民，投资、存款一定要理性，尤其是在所谓高回报的条件下，更需谨慎小心，每签一份材料都要明白所签的是什么，一定要确保所有签字材料都是银行正规出具的盖有公章的协议。银行账号和密码、U盾一定要妥善保管，防止被不法分子利用。
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农行员工高息揽储,把存则密码交给农行员工代为管理,存款被卷走,怎么办
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出门在外也不愁为中小储户存款兜底
对高息揽储设防护墙|银行|储户_凤凰财经
为中小储户存款兜底
对高息揽储设防护墙
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宋逢明：该制度的建立首先是保护广大中小储户财产安全。美国出现金融危机之后，大家逐渐知道银行也会破产，在这种情况下，广大中小储户的财产安全必须得到保护。另一方面，该制度的出台将使银行利差逐渐缩小。这促使银行不得不提高自身的定价能力，改变简单的揽存放贷的业务模式。同时，也迫使企业采取多种现金投资方式，比如成立自己财务公司，投资短期票据市场等，实际也有力地推动了利率市场化。
绘图：陈健珊◎论坛嘉宾：魏加宁 国务院发展研究中心宏观部副部长郭田勇 中央财经大学业研究中心主任姚志勇 复旦大学管理学院产业经济学系副教授宋逢明 清华大学经济管理学院教授、中国学会金融工程专业委员会主任委员◎主持人：南方日报记者 黄倩蔚 唐柳雯
实习生 陈晓薇日前，国务院法制办公室公布了《存款保险条例（征求意见稿）》。根据该征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。被保险存款包括投保机构吸收的存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。建立存款保险制度的必要性是什么？存款保险制度对储户会有什么样的影响？对理财市场的影响如何？保费由谁来负担？对于一系列热点问题，南方日报邀请多位国内权威专家进行解读。谈意义这是利率市场化的制度保证南方日报：现阶段出台存款保险制度有何必要性？姚志勇：金融存款保险制度的出台，核心是为了维护存款人的权益，稳定金融秩序。存款保险制度和的审慎监管以及央行贷款人角色这三种结合在一起构成了现代金融体系三大安全网。选择在当下推出保险制度，主要是因为目前利率市场化进程的加速。从国际经验来看，一般均在利率市场化之前或者期间推出存款保险制度。因为存款保险制度是利率市场化的一个制度的保证，保障利率市场化能够顺利进行，不会发生金融动荡。郭田勇：随着金融改革的不断深入，利率市场化改革进一步推进，银行间的竞争也将愈发激烈，未来不排除有个别金融机构会出问题。酝酿20余年的存款保险制度于此节点推出，可谓是瓜熟蒂落。若此时仍没有相应的存款保险制度，那么公众的利益便可能受到损害，金融风险也会随之扩散、传染，这必将给国家金融稳定带来严重威胁。魏加宁：从金融安全网的角度来看，第一个监管者审慎监管，第二个央行贷款人职能，第三个存款保险制度，这三个职能共同构筑金融安全网。金融安全网是构建金融安全的核心安排。存款保险是目前金融安全网不可或缺的一个重要组成部分。从另一个角度看，可以保护存款人的利益，为存款人提供法律保障，这也是落实十八届四中全会依法治国思想的具体体现。另外建立存款保险基金可以为广大存款人提供物质保障。宋逢明：该制度的建立首先是保护广大中小储户财产安全。美国出现金融危机之后，大家逐渐知道银行也会破产，在这种情况下，广大中小储户的财产安全必须得到保护。另一方面，该制度的出台将使银行利差逐渐缩小。这促使银行不得不提高自身的定价能力，改变简单的揽存放贷的业务模式。同时，也迫使企业采取多种现金投资方式，比如成立自己财务公司，投资短期票据市场等，实际也有力地推动了利率市场化。谈影响有了安全保障存款不必“搬家”南方日报：存款保险制度对储户存款将产生什么影响？姚志勇：保险制度对储户来说是一个利好的消息。它从立法的层面给储户的存款以制度的保证，以及在实际运作过程中收取存款保险费来成立一个基金，万一某个银行出现问题，可以用这个基金对储户进行赔付。所以对储户来说，既有制度上的保障，也有经济上的保障。储户有了保障以后，特别是中小储户没有必要去挤兑，损失可以全部由存款保险基金来赔付，储户的存款就更加安全了。至于说存款保险制度中的50万元上限，根据央行的统计数据，这个上限基本上囊括了超99%的储户，只有一小部分储户是高于50万元。我们国家的银行还是比较安全的，几乎不可能出现破产的问题。如果是大额储户，建议在存款之前重点关注银行的信誉，关注银行的资产的质量，第二个关注它是否参加了银行存款保险。如果还是不放心，分散储存也不失为一个选择。所以综合来看，存款保险制度给储户尤其是中小储户提供了安全上的保障。郭田勇：上限50万不是凭空想出来的，这是对各家银行账户的数据进行调研后，得出50万元以下的存款账户比例超过99%，能够保证绝大多数公众的利益。公众储户没必要因此而去让存款“搬家”，出台存款保险并不表示银行破产的概率会提升，二者没有必然的因果关系，目前看来，银行的基本面都是好的，所以说没有必要。可以间接防范体系外风险南方日报：存款保险制度对理财产品市场有何影响？是否会使理财产品市场打破刚性兑付？姚志勇：这是存款保险制度，它没有把理财产品包括进去。所以不在保险范围之内。存款保险制度还有一层含义，告诉大家以前什么情况都有政府兜底，现在就只有银行自己兜底。银行自己出钱成立银行存款保险基金，来为自己兜底。魏加宁：我认为存款保险制度更多的是为保障体系内的存款业务安全，它可以间接地防范体系外的危险。宋逢明：这里面还涉及投资者教育问题。目前，一些投资者把储蓄品和投资品混为一谈，并不认同投资品风险应投资者自负这个道理。出现流动性紧张问题时，各种影子银行、信托公司等都起来了，老百姓购买这些信托产品，还要求刚性兑付，实际是不合理的。有了存款保险制度，以后金融机构发行产品时，一定会注明哪些是受存款保险保护的，哪些不受，这样对很多高息揽储的行为建立了防护墙。促使金融机构提高服务质量南方日报：存款保险制度对银行金融机构会有什么影响？此前，坊间担心储户尤其是高净值储户，“用脚投票”将资金集中到大银行。魏加宁：存款保险制度，保护了大多数存款人的存款安全。小部分大额存款人有能力筛选和监管银行，就是要让大额存款人对银行做一个筛选，去加强对市场的约束。另一方面，监管部门、中央银行等行政干预可以大大减少，包括利率管制、存贷比等都可以减少。监管部门设置种种指标，干预银行日常经营的理由，就是为了防范风险。建立存款保险制度以后，防范金融风险的责任就主要是由银行业自己承担。从而促使金融机构提高服务效率，提高服务质量。郭田勇：有可能。不过保额有限，不仅对于高净值储户，对一般储户而言，存到国有大行和存到中小银行没什么差异了，从这方面来说对中小银行的发展是有帮助的。存款保险制度对银行的盈利能力会有影响，但是影响较小。因为，存款保险制度建立后，只是小比例地向银行收取保费，费率水平较低，对银行的财务影响很小。姚志勇：这一点我认为恰巧相反，这一制度其实对中小银行有益。在没有立法形式的存款保险制度以前，人们对中小银行安全比较担心，大都选择存到国有大行。有了存款保险制度后，50万元以下是完全赔付的，对于利率比较敏感的中小储户反而会选择将钱存到有利率优势的中小银行。所以我认为可能会出现相反的情况，有些钱会从大银行流向中小银行，让中小银行吸收更多的存款，这对于缓解中小企业融资难的问题是有帮助的。谈前景监管机构管理协调任重道远南方日报：该条例目前处在征求意见阶段，在将来实施过程中需要注意什么问题？姚志勇：存款保险制度的出台酝酿了20年，其中也吸取了很多国外的经验教训。还有很多细则有待完善。例如，将来存款保险基金机构是怎样的一个架构，这是社会保险，不是商业保险，将来是放在人民银行内还是独立出来，这些将来都是要明确的。基金机构的管理和运作也是非常关键的，这部分也要明确。魏加宁：我们现在需要考虑的一个问题，是分两步走还是一步到位。一步到位就是直接成立机构，两步走就是先成立基金，再成立机构。光成立基金有一个问题，它挂靠在银监会下面还是央行下面？如果直接成立一个机构，就不存在这个问题了。宋逢明：从宏观层面来说，各个监管部门要协调好对宏观金融市场的监管，监管部门之间的协调很重要。比如，央行要关注流动性问题，监管部门要监测每一个银行的运营状况。对流动性的监测要放在首位，因为金融系统就像国民经济的血液系统，影响一个经济体的整体健康发展。从微观来看，金融机构一定要把安全问题放在首位，而不是争取利润。■相关广东地区多家国有银行利率上浮到顶南方日报讯 （记者/黄倩蔚）央行将存款利率浮动区间扩大至20%以后，不少城商行和股份制银行纷纷第一时间将利率上浮，而向来保持统一阵线的国有银行也开始“坐不住”，近日，有消息称中国银行在广东地区开始将定期存款利率一浮到顶。银行纷纷上浮存款利率周二，记者到多家国有银行走访了解到，目前，在广州地区中国银行、已经开始将部分定期存款执行有条件一浮到顶的政策。其中，中国银行目前已将三个月、半年、一年、两年和三年的定期存款全部一浮到顶。记者到中行市内网点了解，部分市区网点已开始接受存款利率上浮的业务办理。而建设银行广东省内也开始将一年期定期存款浮到顶，从原来的2.75%上浮20%到3.3%。广州地区的农行和工行存款利率暂未有变化。但在深圳地区，也开始采取两年以下各期限利率全部上浮到顶的政策。不过，记者在中行和建行广州市内网点调查时，网点业务人员都表示，要享受上浮到顶的存款利率，需要在该行存款大于1万元。此外，值得注意的是，广东省分行表示，目前该行对各档存款的利率定价全部执行逐笔审批的政策，最高上浮20%。网点工作人员则表示，实际上基本全部都可以执行上浮20%。有国有银行人士对记者表示，目前几家国有大行存款利率的定价权都下发到一级分行层面，而有银行甚至将权限下放至二级分行，要求各地区银行根据自身情况差异化定价。银行存款考核压力仍大而一开始跟随国有大行的几家股份制银行，包括、、广发银行，也开始纷纷对利率进行上浮，不过上浮的程度反而不如各档期一浮到顶的国有银行。其中，光大银行将一年期以内的定期存款上浮20%到顶，但2-5年定存则要求3万以上才能上浮10%。广发银行对一年期及以下人民币定期储蓄、活期储蓄利率上浮20%，对二年、三年期定存利率仅上浮10%。而招商银行和邮储银行则依然按照总行制定的定价方案执行。民生证券研究院执行院长管清友向媒体分析认为，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。还有市场人士表示，到年末，银行存款考核压力仍重，银行利率上浮将是一个趋势。有暂未变化的国有银行内部人士也对记者表示，该行估计也很快会调整。
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有营业部老总透露：“年底揽储才刚冒头，过两个月会更凶猛，接下来各行肯定要‘出血’揽储” 大额存款可以“讲价”高息揽储高潮还在后面
　　羊城晚报讯&记者曾颂报道：四季度才刚刚开始，为年底存款布局的“吸储大战”已经开锣。羊城晚报记者近日接获不少储户报料称，部分商业银行已开始用购物卡、现金“返利”来吸引存款。有银行营业部老总告诉羊城晚报记者，每年年底都是存款大战最白热化的时候，进入11月、12月，大额存款越来越可以“讲价”。“年底揽储才刚冒头，接下来银监会可能要查”。　　一说换银行&经理忙送卡　　理财达人程小姐有一笔约40万元的定期存款放在某国有大行，上周刚好到期。她想把这笔钱用作“机动投资”，专买两三个月期限、收益率超过一年定存利息的理财产品，但营业部经理告诉她，该行暂时没有合条件的理财项目。　　“既然这家没有项目，那就换一家。”程小姐对记者说，她当场就把钱全部取出，谁料刚走到门口，银行经理就追过来了。“经理请我把钱存成3个月定期，并且承诺给4.5%的年化收益率，这比眼下的理财产品收益更好。”她马上答应了。　　3个月定存的基准利息是2.85%，算下来银行要多给程小姐1700元左右。经协商，经理当场拿出1000元的超市购物卡给程小姐作为“预付利息”，还写了一张700元的欠条，承诺3个月期满后，用现金支付剩余700元。　　“没想到今年这么快就开始揽储了。”程小姐说，“这样的存款，感觉比理财产品还保险，利息还可以先拿到。”　　被查处将罚银行50万　　“这才刚刚开始，过两个月会更凶猛。”接受羊城晚报记者采访时，一家国有大行营业部老总说，“现在各银行短期理财产品的收益率也就3.5%左右，说明揽储压力暂时不大。年底是存款考核最重要的时点，接下来各行肯定要出血揽储。”　　据了解，揽储主要来自上级行的压力。根据银监会贷存比的规定，银行贷款总额不得超过存款的85%，存款增长会构成银行业绩“天花板”；但近年来金融“脱媒化”日益深入，存款越来越难拉。向“大户”送米、送油还算正常“礼节”，不少中小型银行则用激进的“送现金”来高息揽储。　　“如果被银监会抓到，一般要对营业部罚款50万元到100万元。”一名股份制银行资财部负责人透露。　　业内人士透露，为了完成存款任务，股份制银行与国有大行还形成一种“默契”：股份制银行一般以当月25日甚至20日为考察时点，而国有大行多以月末30日为考察时点。两相错开，避免“争夺存款”。这会造成的一种奇特现象：25日时一笔存款躺在某股份制银行，算作该行存款；完成“任务”后，经银行“协调”，30日前储户又将存款转移到国有大行，变成该行存款。　　招行、民生贷存比偏高　　记者查阅同花顺数据发现，至今年年中，16家上市银行中的招商银行、民生银行、交通银行的贷存比偏高，均在71%以上，国有四大行中最高的中行为68.59%，最低的农行仅为57.33%。这意味着，股份制银行的吸储压力大于国有大行，尽管不少股份制银行能给出更高的存款利息。　　“我们自己也不喜欢吸存。”一名营业部老总对羊城晚报记者说，“实际上让渡给客户的利益，很大部分是来自我们的工资，别看银行收入高，其实基层员工真正到手的薪水没多少；平均工资是让高管拉上去的。”　　（报料人程小姐，三等奖100元）　　图/CFP 曾颂
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最新播报：
一名普通农行员工的精神追求
姚恒记，是农行扬中江洲支行一位普通客户经理，40多年来，他始终坚守在农行工作第一线，今年，他已经60岁了，但是他仍旧考虑的是工作，想到的是发展。作为客户经理，他管理着大大小小320多个客户8000万资金，成为全市农行系统客户经理标杆。要么不做，要做就做最好，姚恒记的矢志坚守，实际上代表了镇江农行奋发有为、永创一流的企业精神。省农行高友清行长日前在镇江分行调研时指出：“41岁的镇江农行正逢人生壮年，正是干事创业的大好年华”。姚恒记的精神，正是当前群众路线实践教育活动中广大党员学习的一面旗帜；姚恒记留下的，不仅是账面的财富，更是一种可贵的精神财富。
一位员工，还有几个月就要退休了。他会想些什么，他又会做些什么？在一般人看来，工作只要能够维护现状、心里早就谋划退休生活了。但是，农行扬中江洲支行客户经理姚恒记，这位曾经被总行评为个人业务“双十佳”的先进个人，他的所思、所为却与普通人有点不一样。
4月24日，和往常一样，姚恒记不停地在笔记本上记着、写着，原来，姚恒记退休时间是今年9月19日，从当天算起，在农行工作还有整整142天。姚恒记说:我现在倒排工作时间，看看在这142天里，还有哪些紧要的事要赶紧去做，还有哪些不足的地方要赶紧去弥补。
面对二季度任务，老姚分析认为尽管压力很大，但是有目标、有任务才是一种幸福，没事干可悲、不干事可怜，只有能做事、做成事，在完成任务中带好头，才是真正起到一名共产党员先进模范作用。在具体措施上，在分析了他所维护的服装批发市场的客户，近期存款下降主要是进料压库存原因后，老姚提出下一步自己的工作目标：就是继续深入走市场、走社区、进家庭，全面对接该行理财产品和客户需求，逐户制定营销计划；持续了解客户特别是贵宾客户金融需求，不仅要了解他本人，更要细化了解他的每个家庭成员动态情况：如要购车，送车贷方案，要购房，送个贷政策；要扩大经营，宣传我行农户贷款、经营贷款的办法等等，他都心中有数，一一制定个个性化理财方案，总之，一定要树立好信心，做到尽心尽责，真正在自己退休后无怨无悔。
这一件件，一桩桩，老姚在盘算着、思考着。尽管姚恒记很清楚，还有几个月，他就要离开为之钟爱一生的农行工作岗位了。但即将退休的他，却想的是自己本职工作，忧的是农行的未来发展。
姚恒记目前个人维护着个人存款余额5000多万元，理财产品3000多万元，管理着大大小小3200个客户，这些客户，多年来，和老姚建立起了深厚的感情，很多客户都是老姚的铁杆“粉丝”，一些客户说：姚经理到哪里，我们就跟到哪里！老姚为什么有这么大的个人魅力？
首先，老姚很敬业、精业。说他精业，就是相关政策熟，合规合法地开展业务。老姚是个细心的人，他将近年来所有有关个人贷款业务的政策文件复印后归类，用文件夹装订了厚厚两大本。老姚还是个勤奋的人，他将这两本文件放在案头，随手就能拿过来翻阅比对，文件已经被翻得皱皱巴巴的，而他自己也始终保持着一种常学常新的状态。对政策的熟悉，不仅使他在工作中得心应手，也确保了他在发放个人贷款时合规合法。说他敬业，老姚工作时注重先行一步，把工作做在前面。贷前调查时，老姚对借款人的生产经营情况、抵押物的保存情况以及担保人的经济实力等都要一一作详细调查、核实，他不仅走访借款人本人，还走访其邻居，听取周围群众对借款人的反映，多渠道了解借款人的品德行为和信誉程度。如果过不了他这关，不管人有多熟，感情多深，他也决不会发放贷款。老姚经手累计发放个人贷款近亿元，从未有一笔不良，且90%以上的贷款户成为了该行优良客户。
其次，老姚做人既讲原则，又讲人情。老姚的很多朋友都是个体经营户，生意往来免不了吃喝玩乐，但是，长年的交道，他们都了解老姚，不管大赌、小赌，农行姚经理从不参与；各种娱乐场所，农行姚经理决不到场。到最后，一些老板的夫人甚至都说，老公和农行姚经理在一起就放心了！
始终不忘自己共产党员本色和做人底线的老姚，其实也是一位细心人，每当一些经营户有什么大情小事，姚恒记只要听说，都会记在心上，自掏腰包，以农行的名义送上一份花蓝，让这些客户感受到农行人的温情，打心眼里愿意和这位正派、讲情义的农行干部打交道。
对客户以诚相待，40多年来，姚恒记更是始终不忘自己是农行人，始终不忘记自己忠诚农行、爱岗敬业的承诺。很多当地金融机构找到他，想高薪聘请，老姚都毫不犹豫地推辞了，他说：是农行给了我一切，人得讲良心！
如今，老姚最放心不下的事，就是在他退休前，如何将这300多户个人客户维护工作顺利交接到下一位同志手上，他说：这是我的责任！（李彪 解志忠）
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