信用卡持卡人有权提出对发卡银行特约商户的抗辩
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&&——珠海中院判决交行珠海分行诉罗新良还款案
&&裁判要旨
&&在信用卡可能被人冒用发生透支的情况下，持卡人既可以选择向发卡银行归还后再向其受托人特约商户追索，又可以选择以特约商户的过错为由对发卡银行提出拒绝付款的抗辩。若持卡人选择向发卡银行提出对其特约商户的抗辩，应斟酌持卡人和特约商户二者的过错程度，对责任进行区分。
&&日，罗新良向交行珠海分行提交信用卡申请表，申请表同时附有《章程》和《领用合约》。其中规定：持卡人领卡时，应立即在太平洋卡背面的签名栏内签上与申请表上相同的姓名，并在使用时使用此签名；凡依密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。交行珠海分行审核后为罗新良办理了一张太平洋双币信用卡，罗新良领卡后，在信用卡背面的签名栏签上其姓名。
&&日，该卡在广州市友新百货有限公司POS机上发生消费，金额分别为21300元和64.5元，两次消费签购单上“持卡人签名”栏的签名均为“李先生”。同日，该卡在广州某地ATM机上取现2000元。罗新良发现其信用卡被透支消费后即报案，但至今未有侦查结果。罗新良主张，该卡一直由其本人保管，10月8日及次日其在珠海上班，并提供了其就职的公司出具的证明和考勤记录。因罗新良一直没有归还上述透支款项，交行珠海分行诉至法院。
&&广东省珠海市香洲区人民法院审理认为，对于POS消费的两笔交易，在签购单上签名与罗新良预留签名完全不一致的情况下，交行珠海分行仍视其为罗新良的指示支付了消费款项，违反了双方以密码加签名作为操作标准的约定。故此，交行珠海分行无权要求罗新良支付POS消费的两笔款项。而在ATM机上取现无需使用持卡人签名，故交行珠海分行不存在违约行为，罗新良应偿还该笔透支款、利息及取现手续费。故判决罗新良向交行珠海分行偿还信用卡透支本金2000元及利息。
&&交行珠海分行不服上述判决，向广东省珠海市中级人民法院提起上诉。
&&广东省珠海市中级人民法院审理认为，根据发卡银行与特约商户之间的委托关系，对于持卡消费者而言，特约商户在接受信用卡消费和审查签名时的地位等同于发卡银行。因此，对于未偿还的POS消费透支金额，罗新良有权以特约商户的过错为由向交行珠海分行提出拒绝付款的抗辩。本案中，交行珠海分行应因其受托人特约商户未尽谨慎审查义务而负主要的过错责任。但是，受托人审查不谨慎并非导致刷卡消费成功的全部原因，故原审法院认定交通银行珠海分行承担POS消费业务的全部损失之处理不当。由于罗新良对密码泄露存在一定保管不善的过错，其应承担次要责任。斟酌二者过错程度，交行珠海分行应承担70%的责任，罗新良应承担30%的责任。日，法院判决罗新良向交行珠海分行支付透支本金6409.35元及利息。
&&从现行信用卡交易的法律规定及实际操作中可以看出，其交易过程包含三个基本环节：持卡消费者刷卡消费——发卡银行向特约商户付款——持卡消费者向发卡银行还款。以上三者间形成一种多边、双向的法律关系：一是持卡消费者与特约商户之间的关系，这种关系具有消费合同的性质。二是发卡银行与特约商户之间的关系，具体流程为发卡银行委托特约商户受理信用卡消费，并向特约商户担保支付消费者使用信用卡消费的款项；特约商户凭持卡消费者签名的签购单要求发卡银行转账结算。发卡银行和特约商户之间的关系不仅具有委托代理的性质，同时还兼有转账结算和担保付款的性质。三是持卡消费者与发卡银行之间的关系，表现为发卡银行把银行信用授权给消费者，并为消费者提供资金融通服务；消费者委托发卡银行向特约商户付款，并向发卡银行交纳信用卡年费。持卡消费者与发卡银行之间的关系兼有委托代理、资金融通和消费信用的多重性质。根据发卡银行与特约商户之间的委托关系，特约商户应依发卡银行委托受理信用卡消费，并审查持卡人签名是否真实，故对于持卡消费者而言，特约商户在接受信用卡消费和审查签名时的地位等同于发卡银行。在特约商户未尽审查义务的情况下，若发卡银行仍依不符合签名要求的签购单向特约商户付款，持卡消费者有权以发卡银行未按其指示付款为由，提出拒绝付款的抗辩。本案中，对于未偿还的POS消费信用卡透支款项，罗新良既可以选择向交行珠海分行提出拒绝付款的抗辩，又可以选择向交行珠海分行归还后再向其受托人特约商户追索。
&&如上所述，特约商户在履行审查义务过程中是否存在过失及过失的大小，是判断其委托人发卡银行应否承担责任及责任程度的重要标准。本案中，广州市友新百货有限公司作为交行珠海分行的特约商户，在受理银联POS交易时应尽勤勉、谨慎的义务。但是，对于该一次购物即达21300元的大额交易，在签购单上的签名“李先生”与罗新良的名字完全不符的情况下，这一明显瑕疵却未能引起广州友新百货有限公司相关职员的注意和怀疑，致使刷卡消费成功，因此，交行珠海分行应就其受托人的行为负主要的过错责任。但另一方面，使用信用卡消费和提现均需要密码，在没有证据显示密码泄露是基于交行珠海分行过错的情况下，应推定罗新良对密码泄露存在一定保管不善的过错，罗新良亦应负相应的过错责任。
&&该案案号：（2009）香民二初字第385号 (2009)珠中法民二终字第342号
&&案例编写人：广东省珠海市中级人民法院 胡夏
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信用卡的行业定义及分类
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&&&&&& 信用卡的定义：
　　信用卡（英语：Credit Card），又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
　　信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条。
　　信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日（英语：Billing
Date）时再进行还款。
　　信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。
　　产品种类：
　　（一）按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡
　　（1）银行卡。这是银行所发行的信用卡，持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金。
　　（2）非银行卡。这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于购票、用餐、住宿、娱乐等。
　　（二）按发卡对象的不同，可分为公司卡和个人卡
　　（1）公司卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。
　　（2）个人卡。个人卡的发行对象则为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任。
　　（三）根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和金卡
　　（1）普通卡。普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高。
　　（2）金卡。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高，附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。
　　（四）根据清偿方式的不同，信用卡可分为贷记卡和借记卡
　　（1）贷记卡。它是发卡银行提供银行信用款时，先行透支使用，然后再还款或分期付款，国际上流通使用的大部分都是这类卡。也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清偿的方式为“先消费，后存款”。国际上流通使用的大部分都是这类卡。
　　（2）借记卡。它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信用卡时，需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用，持卡人在用卡时需以存款余额为依据，一般不允许透支。目前我国各银行发行的信用卡基本上属于借记卡，但是允许持卡人进行消费用途的善意、短期、小额的透支，根据不同的卡种，规定不同的限额，并在规定的期限内还款，同时支付利息。因此，实质上是具有一定透支功能的借记卡。
　　（五）根据信用卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡
　　（1）国际卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集团（万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司）分别发行的万事达卡（Master
Card）、维萨卡（VISA Card）、运通卡（American Express Card）、JCB卡（JCB Card）和大莱卡（Diners Club
Card）多数属于国际卡。
　　（2）地区卡。地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡。
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信用卡使用和发布再套紧箍咒
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　　近日，中国支付清算协会发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，对于信用卡的使用和发布做了新的规定，从银行发卡如无稳定工作和收入将很难获批卡，到信用卡收费如未经授权不得征收超限费等，都作出了具体的规定。　　发卡：　　信用状况不明发卡遭限　　《指引》的第三十三条规定：发卡银行在发行信用卡时要谨慎发展无稳定工作和收入的客户群体。对信用状况不易辨别而确有用卡需求的部分客户群体，要采取抵押、担保和质押等方式发卡。申请人所填收入或资产无法核实部分可不作为测算授信额度的依据。　　据记者了解，对于这一点，目前各家银行都已较为严格的实行，无法提供稳定收入来源的自由职业者和个体商户基本上都很难获得银行信用卡审批。具体来说，发卡银行对于信用卡主卡申请人的基本要求都是年满18周岁，有稳定的收入来源，同时个人信用良好、没有逾期情况，只有满足了以上三点，才能进行进一步的信用卡审批。　　&无信贷记录&等同&不良&　　《指引》第三十四条规定：信用卡申请人有以下情况时，应从严审核：在联网核查公民身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录;在征信系统中无信贷记录;在征信系统中有不良记录;在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录;单位代办商务差旅卡和商务采购卡;其他渠道获得的风险信息。　　其中，最引人关注的是，&在征信系统中无信贷记录&也赫然在列。&从严审核的各类情况显示，"在征信系统中无信贷记录"对于银行其实等同于"在征信系统中有不良记录"，某股份制银行信用卡部员工透露，&没有信用记录并不等于好的信用记录，正是因为没有信用记录，银行无法通过申请人过去的信贷情况来评判其信用情况，所以，对于没有信用记录的首次申卡人，发卡银行都会更加慎重，在其他条件一致的情况下，首次申卡人获得的信用额度会更低。&　　因此，他建议普通消费者，不妨从普通的信用卡开始，打造好自己的信用身份证。　　审慎学生信用卡管理制度　　《指引》规定：发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡(附属卡除外)。向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。发卡银行应按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度。　　&尽管《指引》并未喊停学生信用卡，但是目前大部分银行都不再发行学生信用卡了，即使部分银行还保留了学生卡种类，但事实上，普通在校学生在没有担保的情况下，很难获得学生卡的审批，即使获得了审批，信用额度也非常低。&银率网信用卡分析师华明告诉记者。　　信用卡申请材料　　必须由申请人本人亲自签名　　《指引》第三十四条规定：发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。对在本发卡银行申请首张信用卡的客户，发卡银行要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。(亲访是指发卡审核人员或营销人员采取面谈、上门和电话等多种方式，访问申请人本人，并在申请表受理栏注明亲访事项。亲签是指发卡银行柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名，并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名。)　　尽管网络发卡已经成为各银行主推的发卡方式，但是申请人还是不能在网上完成信用卡审批的全过程。据记者了解，目前各大银行网络发卡的流程基本上分为两种，一种是先通过网络填写个人信息，银行对信息进行初审和资料核实，初审通过后会要求申请人至附近的银行网点完成面签步骤，并在申请表上签名。目前采取这一发卡方式的主要是招商银行、交通银行、中信银行等银行。另一种是在网上填写个人信息，银行对于符合基本发卡要求的客户派遣发卡专员，上门进行进一步的资料核实和面签，银行对后续资料审批通过后进行发卡。目前采取这一发卡方式的主要是花旗银行。　　收费　　未经授权不得征收超限费　　《指引》第四十四条规定：信用卡未经持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，不得以任何形式扣收超限费。持卡人可以采用口头(客户服务电话录音)、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。　　所谓信用卡超限费，指持卡人在一个账单周期内，累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡核准的信用额度时，持卡人须对超额部分按一定比例缴纳超限费。根据央行规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%。也就是说，虽然银行给予持卡人的信用卡授信额度是1万元，但是实际上，对于不少银行信用卡来说，持卡人可以刷卡消费1.1万元，那么多出来的这1000元，就是超限金额，持卡人如果动用了这1000元，就会被收取超限费。　　&目前大部分银行已经不再给予信用卡超限的功能，但是，信用卡申请人在办卡时要看清楚自己签名的信用卡申请表介绍中，是否写明了自己持有的信用卡可以超限，以防在不知道的情况下使用了超限额度，被收取费用。&上述银行信用卡部员工建议。　　未激活卡收费未&一刀切&　　《指引》第四十九条规定：发卡银行应建立信用卡激活操作规程，激活前应对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同(协议)未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。　　值得注意的是，《指引》对卡激活的收费情况并非&一刀切&，《指引》还指出，在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。　　很多人都知道&信用卡不激活不收费&，但是需要注意的是，一些特殊的信用卡，如夜光卡、部分白金卡等卡种，在信用卡领用合同上就标注了不开卡也会收取年费，因此，该信用卡部员工建议申请人，一定要看清楚自己申请的卡种对于开卡收费的规定再签字。
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出门在外也不愁崔素芳:发卡银行需进一步培养持卡人的用卡意识
来源：搜狐理财
　　日，由搜狐金融事业部主办的“搜狐金融德胜论坛--银行家年会”在北京隆重召开。论坛汇聚银行业业内权威人士，共同展望来年经济及货币政策，探讨信用卡、中小企融资、高端财富、移动金融等热点话题。搜狐理财频道进行了现场报道。以下是资深信用卡行业专家崔素芳的发言实录：
资深信用卡行业专家崔素芳
　　主持人：介绍一下崔素芳老师，崔老师从业几十年，基本见证也推动了国有企业到普通银行信用卡和银行卡发展，并参加多次监管部门与银行卡相关立法工作，从她的角度来讲，可能更多的能够看到行业现在规则，整个风险控制的一些问题。请崔老师为三位领导观点进行一个总结。
　　崔素芳：确实这个行业时间比较早，首先信用卡发展到今天的规模，我认为监管机构还有商业银行自己的努力，还有之前对我们的帮助，稳稳坐在船头上带领我们前进是有关系的。我们主要从服务话题开始说起，我认为商业银行发信用卡给客户提供好的服务，以及服务态度怎么好，我觉得从硬件上，IT系统，从我几十年银行从业经历，我个人认为没有一个银行金融产品像信用卡这样对IT依赖程度这么高，所以各发卡银行要不遗余力下大力气把自己系统搞好，为客户设计出更适合他们信用卡的金融产品。现在信用卡发展到今天的规模，为广大信用卡提供很多便利，当然出现风险也是正常的，包括社会环境的影响，包括个人一开始可能申请的时候没有什么不良的情况，但是可能他自己在大的社会环境，或者经济环境中出现个人信用裂变，产生的坏账。但是这一点可能很多媒体，或者是网友，或者是持卡人不太清楚，这些损失最终是在发卡银行一侧来显现。所以提高用卡环境防范风险，除了发卡银行这边努力，我个人认为收单机构，以及收单银行的努力也是更重要的。因为发卡的时候，可能发卡银行设置了很多准入的门槛，比如说现在社会上的个人征信体系不断完善，已经对持卡人进行一个初步的筛选，也就是说他在作为申请人的时候，已经对他进行比较充分的了解，然后确定是否给他发放。他用卡的时候，已经脱离开了这个发卡银行的监控范围，在收单那一侧来反映。更多时候对收单业务进行立法，就我了解人民银行正在牵头制定收单业务管理办法，希望更多参与收单业务的银行，也要积极的参与这里面，把这个风险防控跟发卡银行结合起来一同来做防范风险，我个人认为我们风险可能会降得更低，更有效。
　　主持人：第二个问题信用卡行业面临的困难和问题，首先从收单机构在银行卡责任开始谈起，这是从有信用卡开始老生常谈的话题。
　　崔素芳：2011年年底的时候，一个客户理论上应该是借记卡，大概50多万总款，突然间收到担心120笔多万，又一笔，随着又一笔，最后卡里没钱了，客户去报案的时候，卡里没有钱了。客户能够证明他没有离开他的居住环境，是在异地消费的，但是证明了卡在他手里，其他同事证明卡没有离开他这儿，是异地收费的。把两家商铺一块告上法庭，恰恰第一家商铺出示证据，我虽然帮助他完成交易，这一笔卡刷过去了，但是没有付给他实物。因为收银员非常负责，我是推断，应该用的一张克隆卡，这张克隆卡用其他旧卡的卡片，这张pose消费单出来以后，收银员发现印的卡号以及pose单两个号不一致，他产生疑问也可能小偷拿着卡拷了，但是随着第二家交易成功20多万黄金首饰就成功了。第一家收银员是值得表扬，把它如数退还给持卡人。收单环境需要净化的，当客户用卡过程中，发卡银行是暂时看不到的，所以由发卡银行举证这张是违卡交易是比较难的。两高司法解释的时候已经提出对信用卡犯罪，或者商户违法经营，进一步要明确后面的。比如根据我说的客户恶意套现，甚至有些商户他用这个套现就是违卡，商户明知道是违卡还在用。我认为应该有权追究它的经济损失，应该执法机构判定他赔偿商业银行的损失，这个也是国家的资产。
　　同时另一个话题，对持卡人用卡意识的培育，还需要发卡银行以及收单银行做大量的监管的工作。但是我个人认为我非常同情持卡人，因为发卡银行、收单银行你们是这个行业的专家、从业人士，你不能把所有持卡人都培养成专家。拿起卡知道我这个有什么风险，所以我觉得不能把所有的监管的任务交给持卡人。我自己也是保险产品的用户，昨天我在网上看新上任的保监会某领导召开会议时候说最不保险的就是买了保险。你管不好保险营销员就把保险责任转嫁给消费者，把不应该有的监管环节交给客户去，这对客户来说不公平，另外也打击了金融产品的积极性。发卡银行，收单银行，包括在座的媒体都有这个义务，共同向持卡客户宣介信用卡产品应该正确使用方法，不要产生不必要的利息、费用，当然了，这样的话就会提高你的用卡成本。如果我们及时还款等等，不会产生这么多不必要的成本，也不会对信用卡这个产品产生损害。
　　我过去从业里面跟客户打个交道，客户当他的卡被冒用，不断被扣了很多费用的时候，他没有能力，也没有办法去举证。比如我这边克隆了，我没有办法举证，这个也是广大持卡人一个困惑。就希望商业银行，媒体，监管机构培养持卡人忠诚度，以及深度解读金融产品，作为我们大事来抓。谢谢大家！
(责任编辑：郭奇邦)
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