银行收费执新规：市民可申请一个免管理费账户_金融_贵阳网
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银行收费执新规：市民可申请一个免管理费账户
来源：京华时报&&
摘要：某国有大行大堂经理告诉京华时报记者，养老金异地取现手续费、个人跨行柜台转账汇款手续费已收到调整通知，但小额账户管理费仍按照之前标准收取。商业银行服务收费新规要求，商业银行应为储户提供一个免收账户管理费和年费的账户。
根据2月份银监会与国家发改委联合下发的《商业银行服务价格管理办法》，本月起银行开始执行新收费标准，银行的13项服务进行重新定价，包括有条件地免收个人基本养老金账户、本行异地取现手续费，为客户提供一个免收账户管理费和年费的账户，下调个人转账汇款手续费等。
新规每年减免千亿元收费
8月1日起，国家发展改革委、银监会联合发布的《商业银行服务价格管理办法》正式施行，多家商业银行按照政府指导价降低部分收费标准，对个人客户账户管理费、年费及养老金异地取款手续费进行部分减免。
据了解，《通知》也对备受争议的小额账户管理费进行了调整。对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费和年费的，要求银行应根据客户申请，提供一个免收账户管理费和年费的账户。
此外，7月23日国务院常务会议明确要求要清理整顿银行业金融机构的不合理收费，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费，一律取消。农业银行测算说，上述相关费用减免措施合计一年让利约100亿—110亿元，根据农行占据中国银行业市场份额大约10%的情况来推算，整个银行业年减免让利的费用将在1000亿元左右。
多数银行已经执行到位
京华时报记者日前走访北京市内各家银行发现，目前多数银行已经在大堂显要位置摆放了新的收费手册。在京城一家浦发银行网点内记者看到，在大堂经理站立的地方，已经摆放了一本上海浦东发展银行服务价格目录，册子下方写着日起执行。在招商银行一家网点，大堂经理说，新的收费规定已经从8月1日开始实施，并且在原有指导价基础上可能还有一些优惠。
此外，京华时报记者在民生银行东直门支行和华夏银行东直门支行看到收费调整的通知和新的收费手册。北京银行的理财经理表示，根据新下发的通知，个人跨行柜台转账汇款手续费开始下调；年费和小额管理费北京银行一直没有收取；养老金异地取现手续费也不收取。工行的大堂经理也表示，已经收到国家发改委的新规，柜台跨行转账和养老金异地取现均按照发改委的通知执行，账户小额管理费全免。
除了网点之外，各家银行网站也将新的服务价目表更新，最新政策是从8月1日起执行。工行方面还透露，对于银行成本能够承受的服务，尽可能减免收费。其中，工行还主动取消了对公账户余额管理、跨境查询、代办抵押登记等服务收费；对于老百姓日常广泛使用的代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金等银行账户，继续免收年费和小额账户管理费。
农行总行方面表示，其2014版服务价格标准实现了“收费项目只减不增、价格标准只降不升”的目标。新版价格标准进一步加大服务收费减免力度。比如免收小微企业融资服务费；免收常年财务顾问、投融资财务顾问等12项顾问类费用。
新规落实还待细化
在调查中，大部分银行对于本次收费新规的通知及培训情况较好，在客户提出疑问时，大堂经理马上能给出回答。北京银行一位大堂经理对京华时报记者表示，如果客户有需求，可以给打印一份收费价目表带走。而个别国有银行的表现难以令人满意。
但京华时报记者也发现，部分银行存在信息传达不及时的问题。上周，京华时报记者在某国有银行木樨园支行网点询问大堂经理时，得到了“个人柜台转账汇款手续费仍按原标准收取，不知道8月1日执行新收费办法”的回答。不过本周一，京华时报记者又前往该行询问，得到了肯定的回答。
某国有大行大堂经理告诉京华时报记者，养老金异地取现手续费、个人跨行柜台转账汇款手续费已收到调整通知，但小额账户管理费仍按照之前标准收取。但京华时报记者随后从上述银行内部人士方面了解到，银行收费标准将严格执行发改委及银监会规定，网点员工回答有误，这是培训及通知不到位所致。
应依成本制定合理收费
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军告诉京华时报记者，银行机构网点众多，特别是国有银行，在政策传达时有一定的时滞也是很正常的，不过银行有义务向客户及时公示新的收费新规，明码标价。
赵锡军认为，银行作为企业，向客户提供服务，收取一定的费用很正常，这也能弥补成本和支出，而消费者从企业那购买服务，也需要付出一定的代价，支出一定的服务费。但如果服务价格订得过高，消费者觉得不公平；如果服务价格过低，企业也没法弥补成本。因此相关监管部门会通过考虑消费者的承受能力以及银行的成本制定一个合理的收费标准。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受京华时报记者采访时指出，新的政策从总行下发到各个网点需要时间，而银行特别是国有商业银行机构网点众多，在政策实施过程中可能会有两三天的滞后，在保障消费者知情权的前提下，属于正常现象。
郭田勇指出，收费问题争论很久，此次相关部门对金融基础服务领域进行适度管理，能让老百姓获得更多的实惠，保障了公众的利益。一方面，对银行来说，虽然从短期来看，营业收入可能会有所下降，但是由于减免的收入来自基础性服务，而这部分收入在银行总营业收入中的占比不大，因此不会产生很大的影响。另一方面，相关部门对这种基础性服务有效的管理，将推动银行创新服务水平的提升，促进银行业在竞争中不断创新发展。
银监会方面表示，鼓励消费者对商业银行服务价格违法行为进行监督，如客户发现商业银行服务价格行为存在侵权情况，可向银监会投诉或采取相关法律措施起诉。
中间业务转型迎来差异化
虽然今年中报数据还未出炉，但市场分析普遍认为，上市银行的中间收入增速可能会受同业监管影响而放缓。
申银万国在对上半年银行盈利情况进行分析时指出，受到同业非标监管影响，“中间收入”增速放缓，贡献利润增长或降至4.3%。同业监管压力下，同业非标资产派生的中间业务收入增速将放缓。银行卡、理财等业务继续保持较快增长，预计上半年手续费收入增速环比一季度下降4%至15%。
一位股份制银行内部人士告诉京华时报记者，近年来，银行的中间收入一直在缩减，部分收费项目的调整，必然会加大这方面的压力，但是从去年年报和今年一季报看，银行已经在调整中间收入的结构了。
券商人士指出，近年来，银行面临着转型压力，而中间业务转型关系收入结构调整，是转型的关键。从各银行在年报中对自身中间业务收入大增原因分析看，理财业务和银行卡手续费的增长是股份制银行中间业务收入最主要的增长动力。同时，多家银行投行、类投行、托管等业务表现十分突出，这是一种很好的差异化转型。
免收管理费和年费需申请
此次取消的费用中，小额账户管理费备受争议。小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户收取的账户管理费。此前，包括五大国有银行在内的大多数银行都有小额账户管理费。
此前，大多数银行规定，个人储蓄账户中日均余额小于银行规定，就会被按月或按季度收取一定的管理费。有的是低于300元收取3元/季度，有的是低于500元收3元/季度。而从8月1日起，要想不被银行的小额账户管理费困扰，只要上银行申请一个免管理费账户就可以了。商业银行服务收费新规要求，商业银行应为储户提供一个免收账户管理费和年费的账户。
需要特别提醒消费者的是，免收管理费和年费的账户并不会自动产生，而是需要消费者到银行提出申请，指定一张主卡，才能享受这项福利。中国银行北京市分行个金部相关负责人对京华时报记者表示，对于跨行汇款和养老金异地取现两项收费减免，中行系统已经完成升级，可自动判断是不是属于这两项业务，无须客户提出申请，客户可核对收费单据，看是否按照新的价目表收费。但对于小额账户管理费和年费的减免，上述负责人告诉京华时报记者，对客户名下没有享受减免小额账户管理费和年费的，用户可提出申请免除一个账户的费用。柜台工作人员也会对新开户的客户提醒其享有该权利，银行根据用户意愿直接进行办理。
银行人士提醒，储户应当梳理手中的银行卡折，若在该银行无医保、社保、公积金、工资账户等，尽可能把手中的卡折拿去修改设置，以获得管理费的免收。
以一个银行账户的管理费来看，每月均额在300元或500元以下的，要被收3元的小额账户管理费，一年就是12元，年费也要10元，这项新规实行后，每年将为持卡人节省费用10至12元。
放大镜：银行哪些手续费下调了？
1.跨行柜台转账手续费阶梯收取
各商业银行个人跨行柜台转账汇款手续费根据转账金额的不同“按阶梯”收费，2000元及以下，收不超过2元；2000元B5000元，收不超过5元；5000元B1万元，收不超过10元；1万元B5万元，收不超过15元；5万元以上，收不超过0.003%，50元封顶。
2.现金汇款手续费大降
个人现金汇款手续
费不得超过0.5%，50元封顶。汇款1万元则最多可省50元。
3.个人异地本行取现手续费50元封顶
异地本行柜台或者ATM取款手续费，最高不超0.5%，50元封顶。如果取1万元，则只需50元手续费。
4.养老金异地本行取款，每月前两笔有条件免费
商业银行免收社会保险经办机构和本行签约开立的个人基本养老金(含退休金)账户，每月前2笔且每笔不超过2500元(含2500元)的本行异地(含本行柜台和ATM)取现手续费。
5.可申请免收账户管理费和年费的借记卡
对于借记卡的账户管理费和年费，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费和年费的账户。如果能申请减免，一张借记卡一年可节省费用20元至30元。
责任编辑：张琰
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编辑：wangshiyun
摘要：银行信用评级（Bank'sCreditRating）是对一家银行当前偿付其金融债务的总体金融能力的评价，金投银行为您提供银行信用等级怎么规定相关知识介绍！！
银行信用等级怎么规定？
银行信用评级（Bank's Credit Rating） 是对一家银行当前偿付其金融债务的总体金融能力的评价，它对于存款人和投资者评估风险报酬、优化投资结构、回避投资风险，对拓宽筹资渠道、稳定资金来源、降低筹资费用，对监管当局提高监管效率，消弱金融市场上的信息不对称，降低市场运行的波动性，都具有非常重要的意义。银行信用评级一般包括三个步骤：首先，估价银行独立的财务实力和外部营业环境 便确定其个体评级；然后，确定一个支持评级；最后，综合个体评级和支持评级这两个不同因素，经过专家会议讨论，得出银行的信用评级。
信用评级机构应遵循以下信用评级程序：
（一）被评对象与信用评级机构当事双方签订评级合同，评估费。 （二）被评对象按合同规定向信用评级机构提供所需的真实、完整的有关资料、报表。
（三）信用评级机构收到被评对象提供的资料、报表后，在合同规定期限内按有关规定进行详细审核，并就被评对象经营及财务状况组织现场调查和访谈。
（四）信用评级机构综合搜集到的与被评对象有关的信息资料，经加工分析后提出信用评级报告书。
（五）信用评级机构召开内部信用评级评审委员会，评定等级。
（六）如被评对象有充分理由认为评级结果与实际情况存在较大差异，可在规定的时限内向信用评级机构提出复评申请并提供补充资料，复评次数仅限一次；首次评级后，信用评级机构应将评级结果书面告知被评对象并向报告。
（七）拟发行债券的信用评级结果由债券发行人在中国人民银行指定的国内有关媒体上公告。借款企业和担保机构信用评级结果，由信用评级机构在企业自愿的原则下，将其信用等级在国内有关媒体上公告。
（八）信用评级机构在债券存续期和企业信用等级有效期内，应进行跟踪评级。跟踪评级结果与公告结果不一致的，由信用评级机构及时通知被评对象。信用评级机构应将变更后的债券信用等级在指定媒体上向社会公布并书面报告中国人民银行；变更后的借款企业信用等级和担保机构信用等级，信用评级机构除书面报告中国人民银行外，还应在企业自愿的原则下，将其信用等级在国内有关媒体上公告。
八、信用评级机构及其评估人员不得有下列行为：
（一）向中国人民银行报送有虚假陈述或者重大遗漏的文件、资料；
（二）对本机构的股东及有利益关系者进行评级；
（三）同被评对象合谋篡改评级资料从而歪曲评级结果；
（四）以承诺、分享投资收益或者分担投资损失、承诺高等级、压价竞争、诋毁同行等不正当竞争手段招揽业务，进行恶性竞争；
（五）未经被评对象的同意将有关评级资料和信息向社会公布或泄露他人，但国家法律和行政法规另有规定的除外；
（六）为委托人提供担保；
七）高级管理人员从事与信用评级业务有利益冲突的兼职业务；
八）国家法律、行政法规及中国人民银行规定的其他禁止行为。
九、信用评级机构应就评级资料建立数据库并进行永久保存。
十、信用评级机构应按规定向中国人民银行报送信用评级机构统计报表、信用评级报告全文、跟踪评级安排及跟踪评级报告等材料。
十一、中国人民银行建立以违约率为核心考核指标的检验体系，对信用评级机构的评级质量进行验证，并向社会公示评级违约结果。
信用评级机构应按时向中国人民银行报送违约率统计所需的信息，包括企业组织机构代码、卡号等。
十二、对信用评级机构不遵守评级程序、恶性竞争、评级诈骗、以级定价或以价定级等行为，中国人民银行将向社会公开披露，并中止违规机构在银行间债券市场和市场信用评级业务。
请人民银行上海总部、各分支行将本指导意见转发给辖区内信用评级机构、人民银行各地（市）中心支行和各金融机构，并结合当地实际情况，组织辖区内信用评级机构遵照执行。对实施过程中出现的新情况、新问题，及时向总行报告。
附件：信用评级要素、标识及含义
中国人民银行
二○○六年三月二十九日
信用评级要素、标识及含义
一、银行间债券市场金融产品信用评级要素、标识及含义：
（一）对金融产品发行主体评级应主要考察以下要素：宏观经济和政策环境，行业及区域经济环境，企业自身素质，包括公司产权状况、法人治理结构、管理水平、经营状况、财务质量、抗风险能力等。对金融机构债券发行人进行资信评估还应结合行业特点，考虑市场风险、信用风险和操作风险管理、资本充足率、偿付能力等要素。
（二）对金融产品评级应包括以下要素：募集资金拟投资项目的概况、可行性、主要风险、盈利及现金流预测评价、偿债保障措施等。
（三）信用等级的划分、符号及含义：
1．银行间债券市场长期债券信用等级划分为三等九级，符号表示分别为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。等级含义如下：
AAA级：偿还债务的能力极强，基本不受不利经济环境的影响，违约风险极低。
AA级：偿还债务的能力很强，受不利经济环境的影响不大，违约风险很低。
A级：偿还债务能力较强，较易受不利经济环境的影响，违约风险较低。
BBB级：偿还债务能力一般，受不利经济环境影响较大，违约风险一般。
BB级：偿还债务能力较弱，受不利经济环境影响很大，有较高违约风险。
B级：偿还债务的能力较大地依赖于良好的经济环境，违约风险很高。
CCC级：偿还债务的能力极度依赖于良好的经济环境，违约风险极高。
CC级：在破产或重组时可获得保护较小，基本不能保证偿还债务。
C级：不能偿还债务。
除AAA级，CCC级以下等级外，每一个信用等级可用&+&、&-&符号进行微调，表示略高或略低于本等级。
2．银行间债券市场短期债券信用等级划分为四等六级，符号表示分别为：A-1、A-2、A-3、B、C、D。等级含义如下：
A-1级：为最高级短期债券，其还本付息能力最强，安全性最高。
A-2级：还本付息能力较强，安全性较高。
A-3级：还本付息能力一般，安全性易受不良环境变化的影响。
B级：还本付息能力较低，有一定的违约风险。
C级：还本付息能力很低，违约风险较高。
D级：不能按期还本付息。
每一个信用等级均不进行微调。
二、借款企业信用评级要素、标识及含义：
（一）信用评级机构对企业进行信用评级应主要考察以下方面内容：
1．企业素质：包括法人代表素质、员工素质、管理素质、发展潜力等；
2．经营能力：包括销售收入增长率、流动资产周转次数、应收账款周转率、存货周转率等；
3．获利能力：包括资本金利润率、成本费用利润率、销售利润率、总资产利润率等；
4．偿债能力：包括资产负债率、流动比率、速动比率、现金流等；
5．履约情况：包括贷款到期偿还率、贷款利息偿还率等；
6．发展前景：包括宏观经济形势、行业产业政策对企业的影响；行业特征、市场需求对企业的影响；企业成长性和抗风险能力等。
（二）借款企业信用等级应按不同行业分别制定评定标准。
（三）借款企业信用等级分三等九级，即：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。等级含义如下：
AAA级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力具有最大保障；经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响最小。
AA级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力很强；经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响很小。
A级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动。
BBB级：短期债务的支付能力和长期债务偿还能力一般，目前对本息的保障尚属适当；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会有较大波动，约定的条件可能不足以保障本息的安全。
BB级：短期债务支付能力和长期债务偿还能力较弱；企业经营与发展状况不佳，支付能力不稳定，有一定风险。
B级：短期债务支付能力和长期债务偿还能力较差；受内外不确定因素的影响，企业经营较困难，支付能力具有较大的不确定性，风险较大。
CCC级：短期债务支付能力和长期债务偿还能力很差；受内外不确定因素的影响，企业经营困难，支付能力很困难，风险很大。
CC级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力严重不足；经营状况差，促使企业经营及发展走向良性循环状态的内外部因素很少，风险极大。
C级：短期债务支付困难，长期债务偿还能力极差；企业经营状况一直不好，基本处于恶性循环状态，促使企业经营及发展走向良性循环状态的内外部因素极少，企业濒临破产。
每一个信用等级可用&+&、&-&符号进行微调，表示略高或略低于本等级，但不包括AAA+。
三、担保机构信用评级要素、标识及含义：
（一）信用评级机构对担保机构进行信用评级应主要考察以下方面内容：
1．经营环境：主要包括宏观和地区经济环境、行业环境、监管与政策、政府支持等；
2．管理风险：主要包括管理层、专业人员等人力资本、法人治理结构、内部管理和运营体制；
3．担保风险管理：包括担保政策、策略与原则，担保业务的风险管理制度、程序，实际运作情况；
4．担保资产质量：包括担保资产信用风险、集中程度、关联担保风险，并根据各方面的情况对未来的担保风险进行预测；
5．担保资本来源与担保资金运作风险：包括担保资本补偿与增长机制、担保资金流动性、安全性和盈利性等；
6．偿债能力与资本充足性：主要包括资本充足率、货币资本充足率、流动性等。
（二）担保机构信用等级的设置采用三等九级。符号表示分别为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。等级含义如下：
AAA级：代偿能力最强，绩效管理和风险管理能力极强，风险最小。
AA级：代偿能力很强，绩效管理和风险管理能力很强，风险很小。
A级：代偿能力较强，绩效管理和风险管理能力较强，尽管有时会受经营环境和其他内外部条件变化的影响，但是风险小。
BBB级：有一定的代偿能力，绩效管理和风险管理能力一般，易受经营环境和其他内外部条件变化的影响，风险较小。
BB级：代偿能力较弱，绩效管理和风险管理能力较弱，有一定风险。
B级：代偿能力较差，绩效管理和风险管理能力弱，有较大风险。
CCC级：代偿能力很差，在经营、管理、抵御风险等方面存在问题，有很大风险。
CC级：代偿能力极差，在经营、管理、抵御风险等方面有严重问题，风险极大。
C级：濒临破产，没有代偿债务能力。
除CCC级以下等级外，每一个信用等级可用&+&、&-&符号进行微调，表示略高或略低于本等级，但不包括AAA+ 。
    
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国开行是一家政策性银行
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摘要：为稳步推进商业银行投资保险公司股份试点工作，促进银保深层次合作，进一步提高服务水平，提升银行业综合实力与国际竞争力，经与相关监管部门沟通协调，银监会发布《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》。
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《试点管理办法》热点解读
金融混业经营开闸
银监会相关负责人表示，开展商业银行投资保险公司股权试点工作，将有利于促进银行业和保险业资源共享、优势互补，有利于更好地满足消费者日益增长的多元化金融服务需求。
每家银行只能投资一家保险公司
在该办法总则第三条中规定，商业银行投资入股保险公司的试点方案由监管部门报请国务院批准确定，每家商业银行只能投资一家保险公司。
设多重防火墙
《办法》对试点机构准入条件、申请程序、风险控制及监督管理等方面提出具体标准。
银行计算资本充足率需扣除投资险企资本
在并表管理方面,要求商业银行对所投资保险公司进行并表管理,且在计算资本充足率时,将投资保险公司的资本投资从银行资本金中全额扣除。
《中华人民共和国商业银行法》第43条：
我国现行的《商业银行法》第四十三条规定；“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”同时，《商业银行法》第三条中规定了允许商业银行从事投资银行业务和部分保险业务。
背景：分业经营与混业经营
金融业混业经营
混业经营模式源自德国全能性银行，其后相继被美国、欧洲大陆和日本等国家金融业效仿，伴随着世界经济与金融一体化的发展，国际银行业呈现出不可阻挡的混业经营趋势。
我国目前实行金融分业经营
我国目前的金融监管是分业监管，监管部门有央行、证监会和保监会，分业监管的初衷是良好的，但金融业分业经营，事实上也造成了资源的浪费。我国的银行、证券商、保险公司分别处于无差异经营和无差异竞争的状态，包括机构发展和市场定位在内，还没有形成一种有层次、有分工、有竞争、有合作的良性发展格局，对金融业资源的总量利用造成了极大浪费。
2008年1月，银监会与保监会签署《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》，允许银行与保险公司相互持股。
今年5月，国务院批复同意交行、北京银行作为首批投资保险公司股权的试点银行。
交通银行投资入股中保康联人寿保险有限公司获批，这标志着交行成为全国首家入股保险公司的商业银行。
银行保险板块相关股
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