75关于住房公积金贷款与准贷记卡征信记录解读使用情况的问题探讨
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75关于住房公积金贷款与准贷记卡征信记录解读使用情况的问题探讨
关于住房公积金贷款与准贷记卡征信记录；解读及使用情况的问题探讨；中国农业银行股份有限公司四川省犍为县支行先闵；最近，接到我行几个持准贷记卡的人反映，在办理住房；响发卡行声誉，导致持卡人对发卡银行信用卡及相关产；依据相关规定，对于住房公积金贷款准贷记卡征信记录；一、根据人民银行个人信用报告说明，准贷记卡24个；二、准贷记卡不超过60天的透支行为属于合同履行期；
关于住房公积金贷款与准贷记卡征信记录解读及使用情况的问题探讨 中国农业银行股份有限公司四川省犍为县支行
先闵 最近，接到我行几个持准贷记卡的人反映，在办理住房公积金时，因“准贷记卡最近24个月每个月的还款状态记录”栏目出现6次“1”、“2”，被以“人行征信记录”中有不良记录为由拒绝，不能办理住房公积金贷款。客户拿出《人行个人信用报告解读》和《个人信用报告》，两种都在卡类型为“准贷记卡”时的标识，“1”表示透支1-30天，“2” 表示透支30-60天，都是在农银川发[号附件1《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十三条：准贷记卡的最长透支期限为60天内，是在合约中的正常借贷还的关系。住房公积金的人又以“N”-正常，即透支后还清，为什么征信中不把在正常合约中的表示的“1”、“2”换成“N”呢？总支是差钱，是不良记录；客户又到银行打出《准贷记卡》一年来的透支明细表，进行形象准确的“1”、“2”的解读：透支并还清贷款在报盘（记账）前表示“N”，在报盘前透支未还清并且在30天内还清的用“1”表示，在报盘前透支未还清并且在30-60天内还清的用“2”表示，超过60天的则是“3”以上，才是逾期、违约。公积金中心又说，银行术语我们不懂，我们以《人行征信》为准，上面的“1”、“2”就是不良记录，只要我们重新查询《人行征信》,你的征信上面的是“N”，“1”不超过6，我们就可以审批。客户为此百方求助，花费了大量时间、精力，走访人民银行、住房公积金中心、查找提取相关记录、制度、办法规定等依据佐证，试图说明并未有负面的征信行为，但都被住房公积金中心以还款记录有“1”、“2”为由一口咬定予以拒绝。对此客户十分苦恼，带来很大的精神压力和财务负担。如若处置不善，将严重影 一响发卡行声誉，导致持卡人对发卡银行信用卡及相关产品的不信任和抵触，影响和制约业务发展。目前，客户仍被拒绝。依据相关规定，对于住房公积金贷款准贷记卡征信记录应按以下几点正确解读使用。一、根据人民银行个人信用报告说明，准贷记卡24个月还款状态栏的代码“1”、“2”和贷记卡、贷款24个月还款状态栏的代码“1”、“2”具有实质性不同。准贷记卡的“1”表示透支1---30天，“2”表示透支31---60天，均属于在与发卡行约定的正常用卡期限内的透支。在不超过“最长透支期限”（60天）内还本付息，属于正常履行合约且合同之债归于消灭，不产生违约责任。在中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的《百姓征信知识问答》一书中明确指出：准贷记卡的24个月还款状态栏出现“1”、“2”并不是负面信用记录。商业银行在相关信用卡发卡章程中已明确准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该卡额度的循环使用和客户新的授信申请。客户只要使用了准贷记卡，就会在还款状态中被记为“1”或“2”。而贷记卡的“1”或“2”则分别表明贷记卡超过免息期后未清偿且逾期1---30天、31---60天，贷款的“1”或“2”则分别表示，贷款逾期1---30天、31---60天。二、准贷记卡不超过60天的透支行为属于合同履行期间的正常透支行为。客户使用准贷记卡刷卡透支或刷卡消费与发卡行是一种借贷关系，合同为格式合同，一般采用“章程”形式加以规定。如《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等发卡银行章程中均明确约定了准贷记卡最长透支期限（60天），这个期限类同于一般贷款合同中约定的贷款期限，超过这个期限不清偿归还的，才属于违约并承担相应的违约责任。所以，准贷记卡的透支行为属于合同履行期间的正常透支行为，只有60天届满后仍未还款，即还款记录状态栏为“3”时，才能确定违约责任发生一次。因此，征信记录中准贷记卡还款状态栏为“1” 二或“2”时，根本不是负面记录，如认定为负面记录，则说明对人行征信报告解读使用错误。这种误判会导致准贷记卡持卡人因为对自己过去的用信情况和征信记录不清晰、不了解，未经查实便无奈地接受这一误判，接受公积金贷款的拒绝发放，并由此造成经济损失（如不得不承担较高的商贷利率或放弃贷款购房的行为）。如客户在合同约定的60天内正常使用准贷记卡透支或消费，并不意味着他有违约行为，他的信用等级仍然可为A级（无其它贷款、贷记卡等不良记录影响前提下）。A级为我国个人征信等级ABCD四个等级中的最优等级。1准贷记卡存款 三、准贷记卡和贷记卡的主要区别：○2准贷记卡不享受免息还款期，有息，贷记卡存款不计息。○无论提取现金透支还是刷卡消费，从第一天起就要向发卡行3准贷记支付利息，而贷记卡有免息还款期，最长56天。○卡额度较小，一般免担保普卡5000元，金卡10000元，而贷记卡则按申办人资信程度而定，低的50元，高的可以上百万元。准贷记卡的所谓短期小额消费信贷，就是金额不大四、住访公积金中心，只以数字代码为依据，以数字出现的多少次为标准判定该不该审核住房公积金的贷款，而不以《人行个人信用报告解读》和《个人信用报告》中的标识结合来判定，以普遍性来判断个别性，中文解读是银行的事，与我们判定无关。五、建议：（一）、改进准贷记卡征信记录方式，统一以逾期、违约为判定标准，当客户使用准贷记卡刷卡透支或消费，且透支和还款在最长透支期限（60天）内还清借款，即以前的“1”（透支1-30天），“2”（透支30-60天）也应以“N”表示，（正常）；虽然人行解读说明已比较清楚，但正如本文所述，如此记录，还是很容易引起歧义和误读误判，特别是未经办过准贷记卡的机构（如地方性银行、信用社以及如住房公积金中心、小贷公司、担保机构等）。建议人行征信管理中心 三改进信用信息记入方法，将且仅将违约行为在报告中加以记录和标注，使之与其他信贷信息的记入一致，为使用方提供清晰、便捷、准确的个人信用报告，这也是征集和利用信用信息的唯一准绳。（二）、在使用方使用人行提供的《个人信用报告》中对于“负面信息”、“逾期”、“恶意透支”等现象的判断认定出现偏差时，人行应向该单位作出正确的解释。即以违约责任发生为准绳。住房公积金中心贷款业务应属于行政合同之给付，其行为应受行政法制约，以行政权判读《信用报告》，也应按统一标准执行。在发生歧义时，人民银行有义务出面协商、解释、说明，用信单位和部门有权利向人民银行提出咨询申请，以达到统一认识，避免因误读带来不良后果的目的。 二○一三年十月十日四包含各类专业文献、应用写作文书、专业论文、生活休闲娱乐、75关于住房公积金贷款与准贷记卡征信记录解读使用情况的问题探讨等内容。
　解读准贷记卡透支及其还款记录 近日,因办理住房公积金贷款,笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接 触”,没想到这次亲密接触并非特别顺利,问题出在一张工商银行... 　――解读准贷记卡透支及其还款记录 近日,因办理住房公积金贷款,笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”,没想到这 次亲密接触并非特别顺利,问题出在一张工商... 　――解读准贷记卡透支及其还款记录 不良信用记录?――解读准贷记卡透支及其还款记录 近日,因办理住房公积金贷款,笔者与住房公积金中心进行了“ 近日,因办理住房... 　(三)信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中...因办理住房公积金贷款, 笔者与住房公积金中心进行了“...没想到这次亲密接触并非特别顺利,问题 出在一张工商... 　交易信息 C、个人身份信息 D、住房公积金贷款信息 b...还款造成个人信用报告中显示逾期记录,由谁承担责任。...关于贷款的问题。 暂无评价 2页 免费喜欢此文档的还... 　后来房主不按时还款造成个人信用报告中显示逾期记录, ...问题 、以下关于开发银行生源地信用助学贷款表述正确...住房公积金贷款信息 正确 问题 、生源地信用助学贷款... 　本报讯(记者黄欣达)记者昨日从福州住房公积金管理中心获悉,个人信用今后 将作为...“准贷记卡”或“贷记卡”透支逾期记录达到 180 天的; 5.住房公积金贷款后... 　行为的记录,也 就是过去还款或使用信用卡的记录。 ...农村信用社、财务公司以及部分住房公积金管理中心、...归还银行贷款 正确 D、关心自己信用记录 问题 23、... 　问题 4、以下关于开发银行生源地信用助学贷款表述正确...个人过去偿还贷款记录 录 B、使用信用卡记录 C、...住房公积金贷款信息 C、个人身份信息 正确 二、多项...关于工商银行准贷记卡和贷记卡的信用记录问题?_好搜问答
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关于工商银行准贷记卡和贷记卡的信用记录问题?
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请问一下!去年，朋友借我的身份证办了两张卡(工商银行准贷记卡和贷记卡)都有逾期纪录，入人民银行信用记录了，我要回卡后，销了准贷记卡，现在请问一下，两张卡是分别记录信用记录的吗?
采纳率：55%
关键是看你没有按时还款逾期了几次，2次以内是没有什么问题的，只是会收一点滞纳金，3次以后就全国止付，工行将你的逾期记录整理上报人行征信数据库。
因为两张卡都是同一张身份证办理的，所以逾期记录只能记录你的身份证信息和还款记录，工商银行的信用卡是额度共享的，当一张卡有消费的时候，另外一张的额度也会随这一张消费的信用卡而减少。
千万不要注销卡片，这会影响你以后跟银行打交道的，找朋友借钱还清以后继续使用，24个月以后就会覆盖掉原来的逾期记录，因为人行只能查询到最近24个月还款记录。 用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈分享到：
下面是答答童鞋给您的小建议，您看靠谱吗？初来乍到，弄错了您不要生气哦(*^__^*)答答小贴士
等您帮助的附近的朋友换一换
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本帖最后由 大飞2 于
13:22 编辑
导致个人信用不良记录情况：
& && && &&&1) 信贷记录& && & 这部分包含您的信用卡、贷款和其他信贷记录。金额类数据均以人民币计算，精确到元。
资产处置信息&&保证人代偿信息& && &信用卡& & 住房贷款 其他贷款 为他人担保信息
& && && && &&&2) 公共记录& && &欠税记录 民事判决记录&&强制执行记录&&行政处罚记录&&电信欠费信息&&& && && && &&&3) 查询记录这部分包含您的信用报告最近年内被查询的记录。& &
别人查了自己的报告，就是记录这些信息（当然本人无不良记录）
个人信用报告
报告编号：& && &查询时间： 09:30:15& && &报告时间： 09:30:15&&&&姓名: 张三& && && && &证件类型: 身份证& && && && & 证件号码: 242452& && && && & 已婚
信贷记录这部分包含您的信用卡、贷款和其他信贷记录。金额类数据均以人民币计算，精确到元。逾期记录可能影响对您的信用评价。
　资产处置信息保证人代偿信息笔数12
　信用卡住房贷款其他贷款账户数73发生过逾期的信用卡账户，指曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和 “透支超过60天”的准贷记卡账户。
&&未结清/未销户账户数423发生过逾期的账户数411&&发生过90天以上逾期的账户数4　0　0为他人担保笔数001资产处置信息1. 日东方资产管理公司接收债权，金额400,000。最近一次还款日期为日，余额20,000。保证人代偿信息1.&&日富登融资租赁担保公司进行最近一次代偿，累计代偿金额400,000。最近一次还款日期为日，余额20,000。2.&&日平安保险公司进行最近一次代偿，累计代偿金额200,000。最近一次还款日期为日，余额135,000。信用卡发生过逾期的贷记卡账户明细如下：1. 日中国工商银行北京分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2010年10月，信用额度10,000，已使用额度500，逾期金额500。最近5年内有11个月处于逾期状态，其中5个月逾期超过90天。2. 日中国民生银行信用卡中心发放的贷记卡（人民币账户），2009年12月销户。最近5年内有7个月处于逾期状态，其中3个月逾期超过90天。　& &2010年3月，该机构声明：该客户委托XX房地产开发公司偿还贷款，因开发公司不按时还款导致出现多次逾期。& &透支超过60天的准贷记卡账户明细如下：3. 日中国银行北京分行发放的准贷记卡（人民币账户）。截至2010年10月，信用额度10,000，透支余额5,000。最近5年内有6个月透支超过60天，其中3个月透支超过90天。4. 日上海浦东发展银行北京分行发放的准贷记卡（人民币账户），2009年12月销户。最近5年内有20个月透支超过60天，其中16个月透支超过90天。从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细如下：5. 日中国光大银行北京分行发放的贷记卡（美元账户）。截至2010年10月，信用额度折合人民币6,800，已使用额度100。6. 日招商银行发放的贷记卡（人民币账户），2009年12月销户。7. 日中国光大银行北京分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2010年10月，信用额度10,000，尚未激活。住房贷款发生过逾期的账户明细如下：1. 日中国农业银行北京分行发放的600,000元（美元折人民币）个人住房贷款， 日到期。截至2010年9月，余额572,750。最近5年内有1个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。从未逾期过的账户明细如下：2. 日北京银行金融街支行发放的200,000元（人民币）个人商用房（包括商住两用）贷款，日到期。截至2010年10月，余额50,000。3. 日招商银行金融街支行发放的200,000元（人民币）个人住房公积金贷款，2009年12月结清。其他贷款发生过逾期的账户明细如下：1. 日中国农业银行北京分行发放的100,000元（人民币）汽车贷款，日到期。截至2010年9月，余额72,750，逾期金额2,200。最近5年内有2个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。从未逾期过的账户明细如下：2. 日中信银行知春路支行发放的100,000元（人民币）个人经营性贷款，日到期。截至2010年10月，余额50,000。3. 日福特汽车金融公司发放的100,000元（人民币）汽车贷款，日到期。截至2010年10月，余额50,000。4. 日中国银行金融街支行发放的助学贷款，合同金额40,000，2009年12月结清。为他人担保信息
1. 日，为赵四（证件类型：身份证，证件号码：242420）在中国建设银行金融街支行办理的贷款提供担保，担保贷款合同金额50,000，担保金额50,000。截至日，担保贷款本金余额30,000。 公共记录这部分包含您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。金额类数据均以人民币计算，精确到元。欠税记录主管税务机关：北京市东城区地税局& && && && && && && && && && && && && && && &&&欠税统计时间：2007年10月欠税总额：500纳税人识别号：12485民事判决记录立案法院：北京市西城区人民法院& && && && && && && && && && && && && && & 案号：(2007)京民一初字第00056号案由：离婚纠纷结案方式: 判决立案时间：2007年1月判决/调解结果：被告张三赔偿原告李四人民币420,000。诉讼标的：房屋买卖纠纷判决/调解生效时间：2007年4月诉讼标的金额：500,000
强制执行记录执行法院：北京市西城区人民法院& && && && && && && && && && && && && & 案号：(2007)京民一初字第00059号执行案由：离婚纠纷结案方式:执行结案立案时间：2007年6月案件状态：执行完毕申请执行标的：房屋已执行标的：房屋申请执行标的金额：420,000已执行标的金额：420,000结案时间：2007年8月
行政处罚记录处罚机构：北京市东城区地税局& && && && && && && && && && && && && && &&&文书编号：地税罚字[2007]第7号处罚内容：扣缴税款是否行政复议：否处罚金额：500行政复议结果：无处罚生效时间：2007年5月处罚截止时间：-----处罚机构：湖南省建设管理服务中心& && && && && && && && && && && && && && && && & 文书编号：HN0923456-CF处罚内容：暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照是否行政复议：-----处罚金额：-----行政复议结果：-----处罚生效时间：2007年8月& & 处罚截止时间：2007年12月电信欠费信息电信运营商：中国移动& && && && && && & 业务类型：固定电话& && && && && && && && &&&记账年月：2008年10月业务开通时间：2007年6月欠费金额：500
查询记录 这部分包含您的信用报告最近2年内被查询的记录。
编号查询日期查询操作员查询原因
1日中国工商银行北京分行/user贷后管理
2日中国征信中心北京分中心/user本人查询
3日中国农业银行北京分行/user贷款审批
4日中国农业银行北京分行/user贷款审批
此外，2010年您通过互联网进行了3次查询。说&&明1.& & 除查询记录外，本报告中的信息是依据截至报告时间个人征信系统记录的信息生成，征信中心不确保其真实性和准确性，但承诺在信息汇总、加工、整合的全过程中保持客观、中立的地位。2.& & 本报告仅包含可能影响您信用评价的主要信息，如需获取您在个人征信系统中更详细的记录，请到当地信用报告查询网点查询。信用报告查询网点的具体地址及联系方式可访问征信中心门户网站（www.）查询。3.& & 您有权对本报告中的内容提出异议。如有异议，可联系数据提供单位，也可到当地信用报告查询网点提出异议申请。4.& & 本报告仅供您了解自己的信用状况，请妥善保管。因保管不当造成个人隐私泄露的，征信中心将不承担相关责任。5.& & 更多咨询，请致电全国客户服务热线400-810-8866。
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欧米伽，这么详尽的记录，这要是泄露了岂不是疯了
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这个很多的
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电信欠费也会？记得同事打过95588问过客服，他说手机欠费，或者合约机什么的不会影响信誉啊？这什么情况？
注册时间在线时间43 小时积分717精华0主题帖子
殷实, 积分 717, 距离下一级还需 283 积分
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好详细呀，待我打出来看看吧。
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新手, 积分 28, 距离下一级还需 22 积分
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唉唉唉唉& &表示没去拉过
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503 Service Temporarily Unavailable
nginx/1.2.2工行准贷记卡是不是和牡丹信用卡是一回事?求小E帮忙解决下_百度知道
工行准贷记卡是不是和牡丹信用卡是一回事?求小E帮忙解决下
别人现在看了就是说我还款有不良。 我现在就是用的准贷记卡： 贷记卡——透支消费有最长56天的免息还款期.只有这一种准贷记卡被称为牡丹信用卡我想确认下此事..我现在遇到的麻烦就是不管被称为准贷记还是被称为牡丹信用卡这两个名称上我一是有点糊涂.。 在里面存款有利息，但透支提取现金就马上计息。 这两种卡从功能上的不同.，和银行的存款借记卡具备同等的功能.但现在我在中行信息库调出来的记录就是1到30天和1到40天还款的....非常郁闷哦两者是有所不同的...我不是说我60天才还哦， 没有年费免除.现在被记入中行信息库了.认为我有点还款记录不良.，在异地存取款不收手续费。 牡丹信用卡——透支消费没有免息期.?把我们准贷卡或者是叫牡丹信用卡这样正常还款的记录了．．我现在真的是有口难辩哦．．到处解释．我的卡号开头是5309．．你们好心的大哥哥大姐姐谁帮忙帮我想下办法啊．谢谢了．．我真的都要痛苦的要死了．．我准备这次办完事把这个卡消了.二是都是一样的功能。 申领条件比较宽松...工行现在称为牡丹信用卡的；准贷记卡.现在能单独称为牡丹信用卡的是不是只有这一种准贷记卡(普通是5000.。不用一定有担保人.按发卡行的制度使用.我一般都是30天或者40天去一次还清的.但我是按你们工行的规定内还的是正常还款..这种卡我想请教个问题就是60天内还款全部透支金额是不是正常还款..但你们这种卡是60天啊，其实是一种，可以透支提取数额较大的现金.。工行现在称为“牡丹信用卡”的.我查过我的卡的确是这样的卡就是现在称为牡丹信用卡(有些说是准贷记卡)的.我遇到些麻烦.为什么工行和中行没有沟通吗。 申领的审核比较严格一定要有担保人.。 消费一定的次数就可以免除年费.，都是马上计息.现在被记到中行了.显示我有1到60天已内的还款..。 在里面存款没有利息.。，或者一定数量的定期存款也可以作为申领的担保条件.我就是这样的卡按工行的还款方式60天已内还款.。工行贷记卡是信用卡的一种.金卡10000)其他的都是全称为牡丹国际信用卡和牡丹贷记卡。，支取存进去的现金要收手续费。一般有收入证明..这样的事怎么办啊
真的想哭哦.我现在被拒贷.公积金现在不贷给我.我这次如果不是办公积金贷款买房根本不知道我准贷记(现在被称为牡丹信用卡)被记了8次逾期.天啊.我还款方式不超60天就是正常还款.还在我包包头.证明我在正常使用啊.?我不良记录谁来负责.(我11月底申请过办理)看来准备要发卡了?我还给公积金出示了我这张5309开头的卡.本月12日下午我还打过电话到95588他只能查我最近半年?更搞笑的是今天中午95533打电话问我是不是以前申请了建行信用卡.告诉我还款正常.核实下.谁来负责.哭笑不得哦.8次如果真是这样8次逾期工行还不没收我卡啊.人民银行是不是也有病啊想都不想啊
提问者采纳
准贷记卡存款有利息，但是没有免息还款期准贷记卡和贷记卡是两回事，办它不如办借记卡。不要和工行的人扯信用卡什么的，但是有免息还款期，是真正意义上的“信用卡”，一透支就要支付利息，是贷记卡还是准贷记卡。贷记卡存款没有利息，根本不能叫做“信用卡”，就明确问他们
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其他2条回答
现在一般是贷记卡，原来的准贷记不好，没有免息期
工商银行的不咋好。还是办其他银行的吧。。
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