有利网推出“支付凭证第三方保全”服务
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本报讯近日，记者从国内知名P2P企业有利网了解到，有利网将与国内第一家全面保障网上交易的第三方服务平台，网上交易保障中心展开战略合作，共同推出“支付凭证第三方保全”服务。
本报讯近日，记者从国内知名P2P企业有利网了解到，有利网将与国内第一家全面保障网上交易的第三方服务平台，网上交易保障中心展开战略合作，共同推出“支付凭证第三方保全”服务。网上交易保障中心是中国第一家全面保障网上交易的第三方服务平台，主要从事电子商务行业的交易保障服务和消费者维权工作。据了解，此次双方合作的具体形式为网上交易保障中心将对有利网平台发生的每笔资金交易，利用“电子签名”及“时间戳”技术进行审核和监控。同时，并对每笔交易出具电子支付凭证作为支付证明，以避免借贷纠纷，保障平台资金交易的公平、公正与公开。此外，值得强调的是，网上交易保障中心出具的凭证，具备法律效力，除了可以有效解决互联网理财过程中的信息不对称问题，还能为投资者提供资金流向证明，让投资者安心投资，保障平台消费者权益。有利网执行总裁刘雁南表示，希望通过与网上交易保障中心的合作，为投资者打造安全、诚信、回报稳定的P2P理财平台，积极保护消费者权益，并致力推动互联网金融行业的健康发展。（杨丽华)
[责任编辑：robot]
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48小时点击排行　　315消费者权益保护日曝光了中国互联网金融诈骗最大案，涉案金额超百亿。今日又有媒体爆出，8家P2P平台实际控制人为同一人。互联网金融在给投资者带来便捷与利益的同时，也潜藏着各种投资陷阱。对此，业内看法如何？如何识别并防范风险，对投资者有何建议？ P2P平台领军企业有利网董事长任用向《投资界》独家解析互联网金融诈骗的蛛丝马迹。　　《投资界》：现在P2P平台的收益率差异很大，您怎么看？　　任用：有些平台，年化收益率达到20%、30%、甚至40%。通常情况下，这么高的投资回报是很难实现的，或者说很难长期持续的。　　《投资界》：这其中有假的么？互联网金融除了带来理财的便利以外，也存在着违约、诈骗行为，投资者可以从哪些线索来避免上当？　　任用：我觉得首先要摒弃各种高息的诱惑，投资者需要以理性的投资思路作为出发点，不能盲目轻信各种高息承诺。　　同时也要密切关注，平台本身是不是存在虚假的借款项目，或者是“自融”问题，一定要判断借款项目的真实性，它的实际资金到底流向哪里，到底是不是真实有效的借款项目。　　有的平台是投一笔钱，一天之后，马上就能得到一部分本金和利息的返还，通常这样的借款项目，并不是客观存在的。因为常理上来讲不会有那么多人借钱只借几分钟，几个小时。绝大多数时候，这并不构成一个真实有效的借贷。实际上，这样的借款项目都是值得警惕的。　　就像我们跟网上交易保障中心合作，也出于这方面的考虑。我们提供一个第三方监管，每笔资金走向都有第三方提供的证明，证明投资人的资金确实提供给另外一个真实有效的借款人的。　　《投资界》：这是怎样一个服务？如果发生问题，这可以降低投资者的维权成本么？　　任用：支付凭证第三方保全，实际上就是通过第三方来为我们支付凭证加了一个时间戳，从法律有效性上来说，信息更加明确，对于整个支付凭证的有效性以及合法性，做了一个更进一步的规范。我们的投资人可以明确看到，这笔钱提供给谁的。　　《投资界》：在P2P平台里，推出支付凭证的第三方保全服务，有利网是第几家？　　任用：我们是最早推出此类服务的P2P平台之一。　　《投资界》：以往有利网在投资者权益保护方面有哪些措施？　　任用：我们做了很多工作。首先在选择合作机构合作门槛上一直秉承着非常高的标准，我们合作的小贷公司都是业界很知名的。而且我们的合作模式是，由线下的合作机构进行百分之百的本息担保的，因此，又有一重保障。另外，我们还跟FICO合作，FICO是全球最大的基于数据评价以及风险控制的机构，国内所有的商业银行用的信用评分卡，都是它们提供的评价的体系。除了FICO之外，我们的交易形式也具有风险的分化性，我们会建议投资人将资金分散地投给多个项目，因此，从整个交易结构或者说投资方式上来看，也是风险分散的方式。而且，我们也有相对比较完善的贷后管理的措施，假如一旦机构出现任何风险，我们会有专业的团队，进一步为投资人的投资进行善后处理。　　《投资界》：有利网有支付凭证第三方保全，所以消费者可以很明确的看到这笔钱的流向，但是有很多平台没有这项服务，消费者怎么去判断项目的真实性？　　任用：通常情况下，P2P平台都会对于借款人的信息进行一定程度的披露。这可能就需要依赖消费者自己的经验做一些判断，当然假如消费者并不具备这样的能力的话，尽量选择比较大的平台，增加安全度。起底主流平台内幕：宜信、有利网、国诚金融
&&& P2P行业是一次金融行业的变革，虽然暂时问题很多，但对国内中小微企业发展起到很大促进作用。现在P2P行业参与者众多，创新模式层出不穷，每家都标榜未来要颠覆银行，但内幕是否如各家所说，我们现在逐一剖析。
&&& 人人贷
&&& 人人贷称得上是P2P行业里的领军公司，是人人友信集团旗下独立品牌。自2010年成立以来发展迅猛，于2014年1月获得1.3亿美元A轮融资，创下中国乃至世界范围内P2P领域融资额之最，领投机构为挚信资本。
&&& 人人贷是典型线上线下结合的P2P平台，线下由友信集团向人人贷输出债权，线上人人贷向友信输出资金，线上线下互补。用户可以选择成为借款人或理财人，借款人可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求，理财人可以把自己的闲余资金通过投标出借给信用良好有资金需求的个人或者直接加入优选理财计划，用户在需要流动资金时还可以通过债权转让出让债权。
&&& 人人贷散标分为信用认证标、实地认证标、机构担保标，其中最基础的信用认证标是人人贷用户个人发布的借款标，后两种标的在信用认证标的基础上都更有保障更安全。优选理财计划(自动投标工具)是以投资人人贷平台现有信贷产品(机构担保标、实地认证标等)为基础的稳健、安全、便捷性好，透明度高的投标计划。加入优选理财计划的资金将优先于平台普通用户的资金但会有一个锁定期。投资所产生的收益可以选择自动提取或随每月回款的本金部分用于再投资，资金利用率高。对于购买转让的债权，用户既可以全部购买，也可以部分购买，还可以随时对已获得的债权再次发起债权转让，非常方便。
&&& 人人贷利率是根据借款人的信用评级和偿还期设定的自由浮动利率，在6%-24%之间，最高年利率设定为同期银行贷款年利率的4倍，借出者可以根据借款人信用、利率和借款期限决定出借的金额，借款到期后，借出者就可收取利息和本金，一般情况下人人贷的年化收益率超过13%。人人贷的借款额最少3000元，最多30万元，理财人只要50元起投，但为了降低风险，每一笔借款都被拆分为最小50元一笔的标被投，这样每一笔借款的收益或风险都由众多放贷人同时分担。企业利润则来自于0.3%的管理费。
&&& 人人贷特色之一是本金保障计划，即平台每笔借款成交时，将根据用户不同信用等级收取0-5%的服务费，全部服务费都存入“风险备用金账户”中，如果逾期发生，人人贷的风险备用金将会垫付。据人人贷2013年年报披露，其坏账率为0.64%，在业内是非常低的了，且已全部垫付。
&&& 拍拍贷
&&& 拍拍贷2007年成立于上海，是中国最早的网络借贷平台。2014年4月拍拍贷获得数千万美元B轮融资，金额在5000万美元左右，由光速安振领投。拍拍贷交易量5年累计达到4亿元，目前月交易量在4000万左右。
&&& 拍拍贷是无抵押无担保模式，并且一直坚持采用纯线上模式。网站供借贷双方发布信息，用户自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，往往在15%以上。拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还放款人手续费，不垫付本金，风险由放款人自行承担。不过由于拍拍贷对借款人的审核比较松，对借款人只有信用要求而无抵押，相比别的网贷平台拍拍贷比较容易借到资金。用户在拍拍贷网站上可以选择借出或借入，借出的用户可以投普通标，也可以选择拍拍贷特别挑选的安全标和优先标，这类标的比普通用户自行发的散标要来得安全，其他标的种类有二次借款标、合作机构专区和网商专区。想借钱的用户有6种标的可以发，分别是普通借款标、网购达人标、应收安全标，网商用户标、私营企业主标、莘莘学子标。
&&& 拍拍贷采用竞标方式，利率由借款人和出借人的供需市场决定，企业利润来自2%-7%的服务费。借款人发布借款信息，把自己的借款原因、想借的金额、利率、借款期限列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低的中标。拍拍贷也与人人贷一样由多个出借人各出借很少的资金给一个借款人来分散风险。如果在规定时间内，投标金额达到借款人的需求，则此次借款成功，若未满足所需资金，该借款标就算作流标。拍拍贷的最低借款金额为100元，最高30万元，网站50元起投，不得超过借款金额的60%，且单笔投标不能大于20000元。拍拍贷特色之一是网络社区，网站内好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因此借款人为了更容易获得贷款必须经常在拍拍贷网站上和投资人联络感情，有很强的用户粘度。
&&& 陆金所
&&& 上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(陆金所)于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员之一。相比于人人贷和拍拍贷，陆金所并不像是纯P2P平台，虽然他一直声称自己是中介，但事实上更像是借P2P绕开金融监管，把金融资产表外化，也成了资产证券化的通道。
&&& 陆金所的经营模式是线上线下结合，线下找融资客户线上找投资客户。虽然陆金所声称自己是中介，但他让体系内的另外一家机构平安融资担保参与到交易中来，离开平安融资担保所有的交易都无法形成，跟点对点(P2P)的借款其实是没有关系的。陆金所的核心是一个担保行为而不是交易行为。所以陆金所靠的是收取服务费(3-4%左右)和担保费(每月1%左右，根据投资者信用级别收费不同)盈利。
&&& 陆金所旗下有两大平台，网络投融资平台lufax和金融资产交易服务平台lfex，lufax主要服务于中小企业和个人，lfex主要客户群是大企业大机构。主要产品是稳盈-安e贷和稳盈-安业贷。稳盈-安e贷帮助借贷双方方便快捷地完成投资借贷，一万起投，上限30万元，投资期限为1到3年，但针对新客户第一次投资，可以选择为期一个月的超短期产品。预期年化利率一年期是8.4%，二年期和三年期是8.61%。稳盈-安业贷门槛较高，25万起投，为期3到12个月，年利率7.8%左右，在很多城市提供线下签约。陆金所也推出了债权转让服务，持有90天以上即可在其平台上申请转让获得流动资金。
&&& 陆金所公布P2P业务的坏账率不到0.9%，且设有风险备用金账户以垫付坏账，不过借出人并非直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售。借出人并不清楚资金借给谁，干了什么。所以其实用户相信的是平安集团的信誉。
&&& 宜信P2P公司2006年在北京成立。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金(MSPEA)与宜信公司达成战略合作，这两家机构携手2010年初加入宜信的KPCB，联合向宜信注资数千万美元。宜信是一家综合性的金融机构，其实业务更倾向于线下，集财富管理、基金、保险、P2P业务为一体，业务范围已经超出P2P范畴。
&&& 宜信借款是无抵押担保模式，线上结合线下但偏线下，网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成，当出借人决定借款，宜信就为他挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用决定，同样每笔钱被打散分配给数个借款人以分散风险。企业利润来自服务费(审核费、平台费、管理费是收益的10%等)。宜信具体产品有宜学贷、宜车贷、宜房贷、宜人贷、宜信宝等。宜人贷无需抵押和担保，针对22到55岁，税后工资4000元以上的白领阶层，借款额度最高50万元，一年到三年，年利率普遍是10-12%，费用0.78%起，投资人投标90天后还可以转让债权。宜学贷是为学生提供信用借款服务，根据借款人的需求量身定制不同的宜学贷解决方案，使学生可通过分期付款的形式完成学业，贷款期限最长2年。对于小微企业信贷商业贷，最高可借50万元，无需抵押。对于房产抵押类借款，金额可在10-500万间。宜车贷是根据抵押的车辆提供贷款。宜信宝是将手中的富余资金出借给大学生、工薪阶层等，帮助他们实现教育、创业等理想，年化收益在10%左右。
&&& 据称宜信的坏账一直控制在2%以下，不过宜信无担保抵押的模式让出借人承担很大风险，所以宜信设有保障金制度，一旦借款人不还钱，宜信将赔偿出借人全部本金和利息。宜信的一个特色是每月还款制度，借款人每月还款，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息，当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人，比较大限度地保障了有效还款。
&&& 有利网
&&& 有利网是2013年2月上线，获得了软银的千万美元投资。有利网主要向无理财经验的年轻投资提供服务，从个人信用贷款入手，主打定存宝和月息通两款产品，投资门槛也非常低。平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款公司提供，其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核，还需要经过有利网的审核，这不但是为了保障项目质量，也是为了有利网的声誉；在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益；总体上看，有利网实质是“借款项目销售平台”，其功能在两个方面，一个是为投资人提供投资渠道，一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人，但是对借款人并没有把控，完全依靠小额贷款公司。另外，从有利网透露的逾期数据来看，其逾期率在众多平台中属于偏高的。
&&& 积木盒子
&&& 2013年7月上线，获得银泰资本千万美元投资。积木盒子的前身是企乐汇，专门为金融公司提供数据服务的平台，做P2P绕不开数据，必须先规模化地获取中小企业的高质量信贷数据，才能真正了解这些企业的融资需求特点并进行风险把控。基于这种考虑，董骏在2012年初成立了金融数据收集和分析网站“企乐汇”。赶在近几年的P2P大潮来袭也趁势下水，在自己的金融数据基础上做起了P2P业务。积木盒子的模式介于人人贷和拍拍贷之间，定位在网络理财投资平台，平台本身坚决不碰资金，通过第三方支付进行监管，同时与第三方担保公司进行合作提供全额本息担保，降低投资风险，确保资金安全，增强投资人信心。不过风险低投资收益也就没那么高了，一般控制在9%~13%之间，投资门槛非常低100元起投。
&&& 积木盒子拥有四项安全保障制度，积木盒子最引以为豪的是他们的尽职调查风险评估系统，每一个项目都去实地考察，之后根据调查结果进行风控打分，再提供相应的投资收益，最后打包成理财产品面向投资者。
&&& 国诚金融
&&& 2013年9月上线。国诚金融是金融派的典型代表，对金融业务规模扩大比较保守，对互联网烧钱式扩张不熟悉。在行业内名声响亮，但在行业外无人知晓。
&&& 国诚金融是房产抵押领域的老大，专注上海周边的房产抵押借贷，是P2P专业化趋势的执牛耳者。其风控主要方式是所有借款人必须提供房产抵押，房产抵押流程已经形成工厂化标准，放贷速度和放贷成本，在业内数一数二。这让我们看到了P2P专业化的希望，P2P的专业化会给行业提供第二波推动力量，高效率的专业化企业，会提高金融的效率，产生真正的价值。
&&& 国诚金融的收益为16.8%，期限多为1-6个月，流动性、收益性相对较好。其主要投资者多是从人人贷和陆金所迁移而来，这些投资者比较成熟，比较理性，是P2P行业第一批合格投资者，他们的出现，代表者P2P行业多层市场的出现，成熟投资者会根据综合收益性、流动性、安全性选择适合自己的产品。
&&& 据官方披露，国诚金融一年的交易额为25亿，不良率0.8%，在同行业中较低。其借款项目主要有二种，诚薪贷和诚商贷。借款人成本约为20%―26%，毛利率约为10%。由于风控等核心环节掌握在自己手里，所以利润率较高，据公开数据披露，国诚金融是仅有的几个大规模盈利的P2P企业，这在普遍烧钱的P2P行业，无疑代表了未来。
&&?&&&&?&&三大平台对比: 有利网、红岭创投、礼德财富
　　在女儿出生之后，我就辞去了工作在家带孩子，当起了全职家庭主妇。平时的话会照顾孩子，看看电视剧，也利用空闲时间帮辛苦在外打拼的老公理理财。在互联网理财已经摸爬滚打了一年多，积累了很多经验和心得，现在分享给大家，不喜勿喷~
　　P2P 理财三大绝招严防投资打水漂
　　一：首选资金安全有保障的平台，尽量不要选择经常出现提现挤兑的平台
　　资金安全有保障的网贷平台，一般具备2个条件，一是平台不碰钱，即在制度上通过第三方资金托管将自有平台资金和用户资金隔离，让平台彻底没有再挪用投资人资金的可能。二是平台有良好的风控团队，能通过严格有效的风控体系将平台的逾期和坏账率控制到最低。
　　之所以建议大家不要选择经常出现提现挤兑的平台，是因为未实行资金托管的平台为了防止挤兑潮发生资金链断裂，在出现大量用户提现时，只能对用户提现进行限制，所以提现挤兑基本可以看做是一个网贷平台出现资金链断裂要跑路的前兆。
　　而实行了资金托管的网贷，用户充值提现都不经过平台账户，不受平台本身的提现限制，不会有提现挤兑这种事情;
　　另据网贷之家消息说，先前出事和跑路的130多家网贷，没有一家是实行了资金托管的不碰钱平台，可见首选一个资金安全有保障的平台有多重要。
　　二：要尽量选择资金流动性强的平台
　　打工一族理财，很关键的一个增值指标是资金流动性好坏。一个网贷平台的资金流动性，通常取决于借款期限、本金复投和退出条件、借款产品转让方式等综合因素，通常来说流动性越强就代表着资金周转越快、安全退出可能性越大，流动性越差就代表资金周转越慢退出越危险。
　　我是典型追求短平快投资的类型，非资金流动性强的平台不投，这样即使我生活有什么突发事件发生需要用钱时，也能以最快的速度将网贷平台上的投资撤出。
　　三：尽量选择平台透明度高的平台投资
　　平台透明度是指投资人是否知道你投资的钱进了哪个借款人手中，有什么用途，借款人还款能力如何，你的资金是不是被平台挪用到其他用途了等。
　　如果一个平台名气并不大，各相关信息都披露很少，但年利率却高达20%以上甚至更高，那么恭喜你，你投资的平台很有可能是自融平台或者伪P2P平台，随时有卷款跑路的可能。
　　四：简单四步成就 P2P 理财高手，让你在混乱的江湖中找出最靠谱平台
　　目前的P2P江湖可谓良莠不分，一片混乱，为了让大家快速成为网贷理财的高手，轻松辨别一个网贷平台的优劣和特性，以便根据自己的投资习惯去选择最靠谱的网贷平台投资，我将用资金安全、透明度、知名度、收益率这5个关键的网贷指标来为大家演示。
　　【红岭】安全系数 7 分、透明度 7 分、收益率 8 分
　　安全系数：红岭创投一直都走“大单”模式，对接投资者和中小型企业。“大单”模式有优点也有缺点，明显的优点就是增收，而突出的缺点就是风险过高。虽然前些日子的一亿大单事件得到兜底，但这也暴露出大单所带来的影响之深。红岭创投与(,)合作，采取银行资金存管形式，另外在今年3月份启动了风险备用金计划，目前也已经垫付千万元坏账，短期内看，安全性还是不低的。
　　透明度：红岭创投虽然与平安银行有资金存管服务合作，但是对大项目的信息披露并不全面，这在一定程度上是为了保护客户的隐私，但是对于投资者来说能够知道的信息还是过少。业内认为应该披露的信息方面：首先是借款人的信息必须透明;其实资金的具体用途;第三是还款来源，其中包括第一还款来源以及其他的保障措施，以及还款方式。不过值得肯定的是，红岭创投在坏账事件的披露上，能够做到十分即时并且透明。
　　收益率：红岭创投的收益比较可观，有短期标如天标和一月标，还有大额长期标。预期收益率在15%~18%这个范围内，在业内属于较高水平。
　　【有利网】安全系数7分、透明指数7分、知名度9分、收益指数7分
　　安全系数：有利网已引进风投，通过与众多小额借贷公司合作分散了部分风险，虽然没有实行第三方资金托管，有利网在指定银行开设的专款专用的银行监管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离，安全性还是比较稳妥的。
　　透明指数：虽然没有第三方资金托管，但是平台的资金流向可以通过查询相关的单据进行印证借款人的资金的到达。
　　知名度：2013年2月份上线的有利网市场知名度很高。
　　收益指数：有利网平均利率10%，在行业内属于中等偏低水平。
　　【礼德财富】安全系数8分、透明指数8分、知名度7分、收益指数8分
　　安全指数：礼德财富是符合不睬红线政策的有第三方资金托管的不碰钱平台，托管方是上海汇付天下。在平台的风控能力方面，礼德财富有国内P2P网贷行业最权威的风控专家洪凯彬，平台的其他风控团队皆为招行风控的原班人马。在安全性方面，礼德财富在行业内有着良好口碑。
　　透明指数：礼德财富的投资者可以清晰的看到自己资金的流向和具体用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途;另外，由于实行了资金托管，投资用户提现不需要平台提前审核，也不会有任何提现额度限制和提现挤兑发生。
　　知名度：2013年8月上线的礼德财富，知名度比较高。
　　收益指数：平均15%左右，在行业里属于中等偏上。
　　通过5个指标对这3家P2P平台稍作分析后，我们可以清晰的看出各平台的优势和问题，也能轻松找出它们各自喜欢的投资群体，比如抗风险能力比较强，又不想频繁操作的人会愿意选择有利网;现阶段想追求短平快这种较高回报、又把资金安全放在第一位的人群会对礼德财富和宜人贷这种稳健型平台情有独钟。
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