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滚雪球手机理财怎么样？安全性如何？
编辑：廖新范来源：融360日期：
& & & &&是金斧子理财超市推出的一款移动端理财交易工具，定位于小额理财，前期的运营模式与&&相似，用户可以在手机上购买种类丰富的货币基金，100元起步即可理财，同时支持10分钟到账的快速取现。
& & &&相比于跑到银行，使用手机app购买理财产品无疑是非常方便快捷，但也不少用户会担心其账户的安全性。对此，&滚雪球&在交易安全方面做了严密的防控部署。用户购买之前须经过身份证、银行卡、手机号三重认证，每次登录时都需要输入登录密码，并且可以通过设置个性化的手势密码，为账户安全和个人隐私提供保障。此外，获得收益后用户资金转出也只能回到到最初购买时的银行卡上，同卡进出能避免资金被他人盗用。
& & &&另一方面，为防范账户被盗风险，&滚雪球&还与平安保险合作，用户在购买理财产品过程中，若出现账户被盗导致的资金损失，将获得平安保险全额赔付。可以说，资金安全还是保障的。
& & &&目前，&滚雪球&已获得红杉资本千万美元级融资。据悉，除了货币基金，接下来&滚雪球&还将为用户提供更加多元化的选择，上线更加丰富的理财产品，未来还将给用户带来更多有趣的理财体验。
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如何能使年终奖滚雪球
　　又到发年终奖的时候了，大家的荷包多多少少都鼓起了不少。近日很多读者来信咨询年终奖的理财问题，记者就此采访了东莞证券研究所何肖贞。
　　何肖贞认为：“年终奖理财首先要做的事，应该是度量一下家庭的资产负债结构，负债率较大的家庭，可以利用年终奖处理部分负债，以降低负债率；其次，要审视家庭的保险状况，家庭的保险额度不太充足的，可以适当增加商业保险的购买。另外，还要梳理一下家庭短期与长期目标，迫切或重要的目标可以适当考虑去筹划。”
　　文/记者赵碧莹 通讯员瑞英
　　年终奖4万元以下应注重储蓄
　　年终奖4万元以下的市民，理财师建议在理财规划上注重储蓄，节源开流，在扣除必要的新年开销后，才适当地购买一些理财产品，以使资产保值增值。
　　“在年底，货币型基金的收益一般不错，另外混合型基金也是不错的选择。” 何肖贞建议说。
　　何肖贞说，如果家庭的保险额度不太充足的，也应适当增加一定比例的商业保险；而对于有孩子的家庭，也可以从孩子教育资金储备的方面入手，做教育基金的准备。
　　年终奖4万~10万 可适当减少负债
　　对于年终奖在4万~10万元的市民，理财师建议，可以考虑以下几个方面：减少负债、保险、消费、储蓄。
　　首先，要先审视家庭的保险是否充足，如果商业保险不太充足，可适当增加商业保险的购买，特别是重疾险。此外，万能险也是不错的选择，主要还是看家庭保险组合结构与资产组合结构情况。
　　其次，对于有房贷或车贷的市民，如果家庭资产负债率比较高，可以利用年终奖一次性清偿大比例的负债，便可以减少未来每月的还款额度。当然，如果未来有汽车消费和购房消费计划的话，也可以考虑将年终奖作为这些消费目标的启动金。
　　至于购买理财产品的种类上，建议考虑“货币市场基金+混合型基金(或股票型基金)”的金融产品组合。购买合理的金融产品组合，可以帮助实现短期中期的消费目标。
　　有孩子的家庭，如果还未做子女教育规划，也可适当投资于适当的金融产品组合，作为子女教育基金。
　　另外，养老规划也是应该考虑的问题。
　　年终奖10万元以上 投资可更多一些
　　对于年终奖较高的市民，理财规划的方式相对可以激进一些，也就是说可以适当增加投资比例。
　　首先，对于家庭资产负债率较高的朋友，也可以用年终奖处理部分负债，以减少未来每月的还贷支出；其次，在子女教育与养老方面规划不够充足的话，可以考虑购买“债券型基金占50%+混合型基金占50%”的投资组合，以实现子女教育目标与养老目标。
　　而在各种规划梳理后，如果有盈余的，建议适当购买一些股票，一些新材料、新能源等方面题材的股票，今年预计会有不错的表现。您当前所在位置：
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滚雪球 v2.2.0银行看上“赌性”？“滚雪球”结构理财产品惊现国内
导语：“snowball”不适合国内投资者，如此演绎下去，可能会带来一些纠纷甚至引发官司。
经济观察报 记者 欧阳晓红 一款在欧美市场几乎绝迹了的“snowball”理财产品，近期在国内开卖。
杨女士不久前看上了光大银行推出的2011年阳光理财“A+计划”第2期产品。该产品挂钩3只在上海证券交易所上市的A股股票，产品为保本浮动型，期限为1年，预期年收益率0%-8%。
对于杨女士而言，原本想投资股市来分享通胀下的资本市场收益，而上述产品的出现，恰好为她提供了一个既投资股市，又是保本浮动收益类型、可规避资产损失风险的渠道。“看起来还不错啊。”她说。
美国金融注册分析师兰筠晖认为，这类设计复杂的产品如此演绎下去，可能会带来一些纠纷甚至引发官司。
snowbal潜行
这款看似无风险的结构性理财产品，在华尔街投行人士看来却有些不可思议。因为这类被称为“snowball”的结构性理财产品，早被美国监管机构叫停，理由是如此复杂的结构性产品并不适合普通投资者。
中欧国际工商学院金融学与会计学教授赵欣舸博士介绍，“snowball”（滚雪球）结构性理财产品是一种多期、累积收益，但前一期收益影响后期收益的复杂结构衍生品。他分析，虽然阳光理财“A+计划”第2期产品的累积收益的特征并不明显，但基于多期特点，以及也有保底和见顶等要素，仍可以定义为“snowball”。而从产品收益条款、风险提示来看，已较过去的结构性理财产品有所完善。
赵欣舸认为，“理论上，此款产品的好处是保本，投资者的本金不会受影响。在不少中国投资者看来，似乎并无不妥之处；但可能的情况是，如果投资者知道了银行的真实收益后，心理会极不平衡。”
不过，让兰筠晖困惑的是，这类产品虽然10年前在美国就很畅销，但美国的投资者还经常搞不清楚，现在类似的产品卖向中国，投资者又有多少能真正了解它？
一则几年前投资者状告摩根斯坦利的新闻显示，投资者曾因为这类产品状告金融机构。投资者控诉的原因并不在于自己亏了多少钱，而在于根本不清楚银行是怎样赚钱，信息披露不透明——银行赚了很多钱，可自己却赚得很少。极端的例子是银行“吃大餐”，投资者可能连粥都喝不上。
那么，它到底复杂在哪里？这款产品的收益联结标的为3只在上交所上市的股票：中国平安(601318.SH)、中国人寿 (601628SH)、中国太保(601601SH)（下称“篮子股票”）。其预期收益起始日为日，按季观察，4个观察期分别是日、8月29日、11月28日，以及日。该产品具备提前终止机制，终止条件为观察期期末篮子股票的股价表现较期初涨幅大于或等于10%。
4个观察期符合终止的条件分别为预期年化收益率5%、6%、7%、8%。如此，该产品预期年化收益率的最佳情况是，若篮子股票在第4个观察期的期末观察日符合终止条件，产品自动终止，则投资人可获得8%的预期年化收益率。
例如，若杨女士购买上述产品金额为10万元，在本金及收益支付日可获得的本金及收益为10.8万元，即10+10×8%×360/360=10.8万元。
最不利情况是，若篮子股票在全部4个观察期的期末观察日均未符合终止条件，则杨女士获得的预期年化收益率为0%，即产品到期时只能拿10万元本金。
据光大银行介绍，此款产品为内嵌金融衍生工具的人民币结构性理财产品，并表示银行将募集的理财资金投资于银行存款，银行以本金为名义本金在国际、国内金融市场进行金融衍生交易，所产生的投资损益和银行存款利息共同构成产品收益。该产品收益计算方法是，到期收益=本金×产品预期年化收益率×产品实际存续期限。
一位金融工程分析师分析，这是一款股票联结票据（ELNs），即普通债券(straightbonds)和股票指数或股票组合的混合。其既是债券，同时又是一个和股票价格相关的产品。但因为有4个观察期，有很多变量，定价模型极其复杂，无法将其简单描述出来。
不过，光大银行相关人员告诉杨女士，产品销售情况不错，此前也卖过几期类似产品，曾有过零收益的时候，但加权平均下来，类似产品的到期收益率为3%左右。
换言之，以目前利息水平看，投资者的获利情况约等于一年期定存利率3%，而定存更能保证利息不受损失。但往往有投资者不这样想，他们总是愿意博得更高的收益。
极端情况的落差
“可能会让投资者倍感不平衡的是，最极端情况下，银行有可能赚近40%，而投资者却是零。”赵欣舸说，“但投资者的最好收益是8%，即银行要为投资者承担保本的风险，因此也要索取相关权利——赚得更多一些。”
就此，赵欣舸具体分析，假如第一季度，上述篮子股票涨幅为9.9%，没有达到终止条件，进入二个观察期；如果同样是9.9%，再顺次进入第三、第四个观察期，最后均未达到终止条件；如此银行就可能赚到39.6%，而投资者一分钱收益也拿不到。
另外，对银行最好的情况是，前三期观察日，篮子股票涨幅均为9.9%，但最后一期的涨幅无限大，这样银行的收益最为理想，因其只需付给投资者8%的回报率。
但是，“银行将产品卖给投资者时，并不会告知这一点。”赵欣舸说。其实，对银行而言，如果股票涨就稳赚；其风险在于篮子股票下跌，因为银行要兑现保本承诺。
而基于篮子股票均为A股市场融券的标的物，因此银行可以通过融券来对冲下跌风险。此外，这三只股票均有H股，虽说A股与H股不是100%相关，但毕竟是同一家公司，至少有60%的相关率。
“香港对冲工具很多，如权证等，可以对冲风险。可根据历史上A股与H股的相关率，据此等比例调整对冲工具，因此篮子股票下跌风险完全可控。”赵欣舸说。
换言之，银行的风险是相对可控的。
问题在于，对投资者来说，银行承担的风险与收益是否平等？但这是一个永远的秘密。因为这是一款极为复杂的期权结构产品，有不同的期权有不同的参考数据，产品设计者可以做出各种假设，如风险利率、波动率、参与率等均可以进行调整，也因此产品定价变数很大，几乎就是产品定价设计者说了算。
“相信这款产品并非出自国内，其设计出自于境外衍生品公司。”兰筠晖说。他解释，就设计角度而言，如此复杂的定价模型短期内无法创造出来，其是一个系统工程，需要国内银行有相应的基础设施，与之对应的，还要有“零件厂商”，但这些在国内可能还是空白。
是的，“银行总是希望产品越复杂越好，让投资者蒙在鼓里，而现有监管制度还不能具体到 ‘snowball’是否可以发行这一步，因为银行很容易就可将‘snowball’包装成另外的产品形式。”赵欣舸认为。
不过，如果此类保本产品慢慢成为“气候”，培养出投资者的风险承受能力之后，今后可能就会推出不保本产品。
事实上，已有国内外资银行推出了不保本的结构性理财产品。据近期媒体报道，2007年11月至2008年3月，投资者于女士在渣打银行南京分行新街口支行累计投入180万元买入6只渣打银行QDII理财产品，而到2010年11月产品赎回到账时，已经亏损80万元。就是因为信息不透明，投资者不理解产品条款，未做止损，导致巨亏。
但兰筠晖还是觉得“snowball”不适合国内投资者，如此演绎下去，可能会带来一些纠纷甚至引发官司。某种程度，“snowball”之所以能在亚洲有销路，正是迎合了亚洲人好赌的个性，即投资者赌自己的赚钱概率。而银行在产品发行的那天开始，就对冲掉了自己的风险。
普益财富银行理财研究员方瑞说，也未必如此，有些好“赌”的客户就喜欢此类颇具挑战性的结构性产品。他说，总体上，目前结构性理财产品在全部理财产品中占比较小，收益情况也无定论，取决于挂购产品与地域；但均属于一种看涨性，其收益取决于整体市场环境。“不言而喻，银行设计产品偏向自己，投资者购买时要认清风险。”方瑞说。
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&&&&　　沃伦没有参军，而是在秋天的时候开始上大学。巴菲特一家一直都认为沃伦会进入宾夕法尼亚大学的沃顿商学院。沃顿商学院是全国范围内供本科生就读的最有地位的商学院；本杰明•富兰克林创建了宾夕法尼亚大学，也留下了很多名言，如“借钱味难尝，使人心悲伤”、“时间就是金钱”、“省一分钱即挣一分钱”等等。实际上，宾夕法尼亚大学和沃伦非常合拍――当其他孩子玩的时候，精力过人的沃伦像个装卸工一样的四处忙碌挣钱。
&&&&　　但是沃伦自己并没有把这事看得太过重要。“关键是什么？”他问自己。“我知道我想要干什么。我已经挣了足够的钱生活。大学只会拖我的后腿。”但是他从来不会拒绝他父亲认为重要的事，因此，他勉强同意了进入学院学习。
&&&&　　考虑到儿子尚不够成熟，父母安排在奥马哈的朋友的儿子恰克•皮特森当他的室友。皮特森比沃伦大5岁，在军队服役十八个月，刚刚退役回来。恰克相貌英俊，是个纨绔子弟，每晚会和不同的女孩约会、喝酒。皮特森一家天真的认为沃伦也许能让他定定性，而沃伦的父母则觉得年长的恰克也许有助于沃伦适应大学生活。
&&&&　　1947年秋，巴菲特全都坐上车，送沃伦费城。他们把沃伦和他的浣熊毛皮大衣都放进一个小小的宿舍套间。恰克已经搬了进去，不过，不在宿舍，又在外面的某个地方约会。
&&&&　　巴菲特一家驾车回到华盛顿，将沃伦留在了校园，这个地方到处都是恰克这样的年轻人。二战的老兵成群结队的走过学校的绿地，宾夕法尼亚大学校园的中心生活区夸德（Quad）全是这帮老兵。他们多年形成的世故和老道扩大了沃伦与同学之间的差距和差异――在搬到华盛顿时，沃伦有也曾有这种感受。有组织性的校园忙碌而又很社会化，在这样的校园里，在一群性格坚毅、穿着运动外套和锃亮鞋子的人中，穿着松垮T恤和破旧网球鞋的沃伦很显眼。宾夕法尼亚大学的橄榄球运动非常盛行，秋季的校园社交生活都是兄弟会组织的橄榄球比赛。沃伦虽然也喜欢运动，但是在运动的社交需求超过了他对运动的需求。他习惯了把大量时间用来琢磨想法、计算资金、整理他的收藏，以及在自己房间里演奏音乐。在宾夕法尼亚大学，1951届的1600名学生四处交友调情、搂着脖子亲吻、玩摇滚乐、喝酒、玩橄榄球，沃伦的独居寡处相形见“出”。他就像蜂巢里的一只蝴蝶。
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&&&&　　可是，一切还是维持原样。剃刀还是在水槽里。恰克意识到，他说的话沃伦根本就没有听进去。恰克很生气，他决定采取行动。他把剃刀的插头拔了，然后扔进已经放满水的水槽里。第二天，沃伦买了一个新的剃刀，把它插进插头，浴室照旧是一片凌乱。
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一起来阅读《滚雪球》吧！作者：[美] 艾利斯•施罗德
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