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同样的利率不一样的收益 怎样让P2P网贷收益最大化
来源: 互联网　发布于： 11:19:42
　　2014年，在互联网金融行业燃起的P2P网贷投资热，已经不能用火热一词来形容。针对P2P网贷投资群体，已经由草根民众向土豪阶层快速延伸。在国内一些成长相对较早的P2P网贷平台上，如安心贷、人人贷、拍拍贷，动辄一笔标单投入30万、50万、甚至70万的投资人并不鲜见。P2P网贷，俨然已经成为21世纪大众理财最具代表性的普惠金融模式。
　　据最近权威数据表明，截至2014年7月份，我国P2P交易总量累计突破1000亿，预计到底，将会突破2000亿。面对P2P网贷市场所表现出的巨大商业前景，P2P投资热在我国正呈现一浪高过一浪的层叠式推进。
　　能抓住机遇，而且在机遇来临之前有资本能投资，对投资者来讲，确实是个很美的事情。不过话又说回来，再美的事情如果不懂得游戏规则，可能再美的差事，到自己手里转一圈下来，你就会发现，收获的回报却总是少了那么一大截。
　　今天，我们就P2P网贷中几种常见的还款方式给大家普及下，从基本常识中避免投资中&工资&发不够的窘态出现。
　　目前在P2P网贷平台中，最常见的还款方式共有四种：等额本息、等额本金、按月付息到期还本、一次性还本付息。
　　等额本息
　　所谓等额本息就是将贷款本金的总额与最终获得利息总额相加，即借款人要还的总金额，然后将这总金额按照规定的还款期限平均到每月，也就是 说还款人需要每月还固定的金额，特殊之处借款人每月还款金额中，其本金所占的比重逐月递增，而利息比重逐月递减。
　　站在投资者的角度上来看，这种还还款方式有两个显著的优点：
　　1、带来极大的资金灵活性：从第一个月开始，投资人每个月都能获得这么多的本 金和利息，投资者不用再担心投资期限较长造成的本金无法及时返还的情况。资金在等额本息项目中真正实现了有利的灵活周转;
　　2、带来高额的 复利收益：您可以将每月返还的本金和利息用于其他项目的再次投资之中，即使是一小笔钱也能为您实现高额的复利收益。这对于精通投资，善于 &以钱生钱&的您来说，无疑是最好的选择。
　　而站在借款人的角度上来讲，适用于收入稳定群体、自住及经济条件不允许前期投入过大人群。优点是借款人每月承担相同的款项，方便安排收支，但借款的总利息相对较高。
　　等额本金
　　等额本金与等额本息类似，不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月，利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。
　　这种还款方式适用于高收入的人群，因为还款前期的每月还款金额比较大，但是越到最后，其负担会越来越轻，而且其总利息也是比等额本息较少 。而对于投资者，该种还款方式的收益比较于等额本息来说还是更小的。
　　按月付息到期还本
　　顾名思义即借款人只需要在每月定时还清项目产生的部分或者全部利息，而本金则按照借款人和平台之间互相协商的时间定期还清。
　　该还款方式对于借款人来说最大的优点是：还款人可以一门心思的利用款项发展，到时还清所有本金即可，适用于一些收入不稳定，但是单次收入 庞大的人群。而对于投资者而言，总收益也是没有等额本息高。
　　一次性还本付息
　　这是最容易理解的，即借款人在规定的一个时间或者时期内还清所借款项所有本金和利息。 至于这种还款方式，一般适用于短期而且金额小的借款项目，这种还款方式对投资者和借款人的特点都是一样的，就是简单明了。
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Processed in 0.298229 second(s), 22 Queries, Gzip EnabledP2P网贷火爆背后：门槛低收益高 风控完全靠内部
导读：P2P产品正成为很多年轻人的投资标的，但高收益总是伴随高风险，如何下嘴才能吃到“肥肉”，是项技术活。
宜信公司的P2P贷款宣传。P2P产品正成为很多年轻人的投资标的，但高收益总是伴随高风险，如何下嘴才能吃到“肥肉”，是项技术活。CFP供图年化收益高达8%，甚至2%，但高风险亦随时让你血本全无。这样的高收益高机会，你是否想博一下？这两年高速发展的网络借贷(P2P )公司正在为你提供这样的尝试机会。事实上，P2P产品正成为很多年轻投资者的投资标的。但随着此行业泥沙俱下，倒闭的公司不断出现，风险正呈现在投资者眼前。如何选择更靠谱的P2P公司和产品呢？门槛低、收益高P2P火爆10月28日，“理财B”正式上线，此前百度曾放风称，这款产品的年化收益率将达到8%，事后这一炒作被银监会出面紧急叫停，但不少投资者仍趋之若鹜，也有网络理财达人表示，8%年化收益率的产品，在P2P网贷上也有出现。P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标的，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。由于门槛低，许多无法通过银行获得贷款的人借助P2P平台取得小额贷款；同时，相比其他理财产品，P2P产品的年化收益率一般都在10 %以上甚至更高(一些网贷平台的P2P理财产品甚至号称年化收益率24%以上)，加上投资起点低，吸引了大量长尾资金购买P2P理财产品。据中国电子商务研究中心监测数据显示：随着陆金所、宜信、拍拍贷、人人贷、红岭创投、联合贷等一批行业领头羊的兴起，P2P网络借贷在国内大热。截至20 12年年末，全国规模以上P2P贷款服务平台超过20 0家，估计2012年全年P2P行业贷款规模在500亿～600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。P2P“四大花旦”各有所长面对林林总总的P2P网贷平台，投资者该如何选择？在此，笔者梳理出P2P网贷平台的“四大花旦”，供投资者选择。陆金所：中国平安旗下成员，是目前“后台”最硬的P2P网贷平台。陆金所客服张小姐在接受南都记者咨询时介绍，目前陆金所推出的“稳盈-安e贷”产品，贷款期限为一年至三年不等，最低可投资1万元，最高不超过30万元，预期年化收益分为一年期8 .4%和两年、三年期8 .61%。“尽管这一年化收益率相比其他P2P网贷平台并不高，但是，陆金所为这款产品引进担保机制，让投资者吃下定心丸，因此，这款理财产品十分受欢迎。”张小姐告诉南都记者。前不久，央行副行长刘士余带队调研时，肯定了平安陆金所的创新模式，甚至鼓励其成为“行业标杆”。拍拍贷：是国内首家P2P网贷平台，是一家纯撮合平台，各种债权投资标的收益一般在年化8%～20%。“应收账款安全标”的产品年化收益在8%～9%之间，而给等电商平台的卖家用于旺季备货做流动资金的产品，年化收益在15%～22%之间，上述产品的募资额从5000元到30万元不等。需要提醒的是，拍拍贷没有覆盖所有产品的本金保障计划，且网上投诉比较多。人人贷：人人贷是国内最早从事P2P网贷平台业务的公司之一。人人贷年化收益率在12%～14%左右的“优选计划”较受欢迎。其市场部经理严研告诉记者，除了优选计划，人人贷还有散标投资计划和债券转让计划，上述产品都适用本金保障计划。散标标的年利率区间在8%～24%。红岭创投：红岭创投平台上的债权标的分为信用贷、净值标、担保标、重组标、推荐标、快借标等，年化收益率在12%～18%之间。红岭创投最大的亮点，就是VIP投资人(VIP注册费用180/年)可获100%本金保障(非V IP投资人本金50%保障)。先保本金再考虑高收益高收益都和高风险相伴。除了像陆金所这样背靠大树，能够引进担保公司进行担保的少数P2P网贷平台之外，其他众多的中小P2P网贷平台，尽管在宣传时都打着“保本”的旗号，但由于没有实力机构“背书”，这些承诺往往难以采信。这两年，伴随着P2P行业的高速发展，也多次出现兑付困难、倒闭、卷款等乱象，优易贷、淘金贷、众贷网、网赢天下、天力贷、非诚勿贷、银实贷、宜商贷、东方创投、川信贷、力合创投、钰泰财富等都出现过大大小小的危机。甚至有人打着P2P的旗号，大搞非法集资，进一步提升了风险。宏源证券研究所副所长易欢欢告诉南都记者，网贷理财产品背后的风险不小，要警惕网贷公司只是把钱吸进来，而没有真实的投向；长城证券分析师黄飙也指出，目前我国的信用体系还不完善，国内的P2P网贷也缺乏有效的外部监管和信用记录信息，风险控制完全依赖平台内部机制，从而大大提高了国内P2P网贷的运营成本和坏账风险。专业人士建议，投资者在选择P2P网贷平台时，不宜一味追求高收益，而应首先考虑本金安全，要选择那些公司规模大、口碑好、信誉度高、承担风险能力强的P2P网贷平台，这样才能在确保本金安全的基础上，获得较高的投资收益。
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对于新功能的更迭，或许你可以说这是阿里巴巴全民布局社交、金融、O2O等的战略，但这背后其实透露更多的还是面对微信的焦虑。
《艾瑞投资月报2015年7月》为艾瑞服务投资者的系列报告。中国经济仍处于筑底过程中，海外经济温和增长；7月...P2P网贷剩者为王 收益率亦将大降--百度百家
P2P网贷剩者为王 收益率亦将大降
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摘要 : 最终，会有几十家公司成为“剩者为王”，这些企业并不会是P2P行业的先行者，而是会成为大资本大企业的盘中餐，一个以互联网思维改造金融的行业最终仍然摆脱不了传统金融对其平台的控制。
新闻报道，穆迪公司为一个P2P消费者信贷项目提供了评级，这是穆迪首次为P2P消费者信贷项目进行评级，穆迪给予了其中2.81亿美元的优先债Baa3的投资级评级，而给予4500万美元的次级债垃圾级的Ba3评级，穆迪预计CCOLT2015-1贷款池的累计净损失为8%。
当然，在中国，情况则是另外一个样子。立志要跟上国际节奏，在商业评级领域掌握话语权的大公国际最近发布了对于P2P网贷行业的评估报告，直言不讳的风险揭露让整个行业很不舒服，也招致了网贷行业协会及业内知名公司的口诛笔伐。
如果说大公国际的报告算是一种警告的话，那银监会设立的普惠金融部门，将P2P行业的监管正式纳入其中，应该是扎实落地的正式行业监管开启。有些人不仅要问，难道P2P网贷已经进入到了监管法眼，会在不久之后遭遇重拳，重蹈2014年比特币的覆辙吗？
P2P不会如比特币一样突然死亡
行业专家也发出了不同的声音，很多人认为，P2P网贷市场的草莽时代早就该结束了，野蛮式的增长换来的一定是最后的“落草为寇”，整个行业也会声名狼藉甚至会半途而废，严格的正式的监管，特别是出台相关的法律法规及制定公开透明的监管程序，才是保证整个P2P网贷行业长期健康发展的必由之路。
根据目前的态势，我们大概可以得出一个简单的结论，P2P网贷所遭遇的社会及金融风险远远没有比特币那么严重，虽然出现了很多负面，但社会各界及政府管理层都对其正面作用给予了充分的肯定。国家统计局局长在刚刚进行的社会经济发展报告会议上就把P2P网贷市场的100%增长特意拿出来作为了中国经济2014年的亮点之一。
更重要的是，从2014年开始，包括金融、保险等等传统金融巨头及联想控股等传统产业资本都在快速进入P2P行业，整个行业的社会根基已经十分牢固，P2P网贷的命运已经掌握在了自己手中。
P2P网贷也难以获得余额宝一样的市场待遇
2014年是互联网金融大发展的年份，以余额宝为代表的理财产品是绝对的明星，也开启了互联网工具改造传统金融时代。在2015年，P2P网贷毫无疑问会是新的明星，但未来的发展结局却未必如余额宝一样美好。
从收益的角度看，余额宝完全无法与P2P们相提并论。余额宝等理财产品最高曾经达到过的年华7%和现在维持在4%之上的水平，而P2P们动辄就要15%甚至20%或者超过30%。因此，余额宝吸引的是风险厌恶投资者，而P2P对于风险偏好者的吸引力非常强。
也正是因为收益上的差距导致风险上的本质区别，余额宝在阿里巴巴和支付宝的背书下获得了极大的信用，甚至很多人将其与银行的信用划等号，由此在几个月内就吸引了数千万的用户达到了数千亿的规模，而监管部门也没有从风险的角度打击甚至扼杀。
但对于P2P网贷，收益太高而风险巨大，伴随其高速发展的一直是跑路、自融资、崩盘等等负面消息。据P2P行业数据，在遍布全国的超过1500多家的P2P网贷公司中，不断有公司倒下，新增的公司数量比2013年多了百分之几十，可出问题的公司数量却激增了3倍多。
所以，面对P2P网贷行业的疯长，监管部门肯定要下重拳治理，否则将逐渐蔓延开来形成严重的社会问题，特别是高收益之下吸引了大量没有风险承受能力与心理准备的所谓投资者的情况下。
P2P网贷市场将重演团购的历史一幕
我们没有忘记，也就在几年之前，团购如雨后春笋般在全国绽放，据说达到了千军万马做团购的疯狂，而这种场景仅仅持续了不足一年就突然掉头向下，几乎99.9%的团购网站关门倒闭，大量投机资本血本无归，剩下来的仅仅是行业里的几家大佬，而这些大佬在产业寒冬中也不得不抱上BAT们的大腿才熬到了现在O2O救命的春天。
如今的P2P行业投资之疯狂并不亚于当年的团购，而命运也不会好过当年的团购。随着严格监管和风险控制，大量的小P2P公司肯定将逐渐淡出，而中国及世界经济的不景气也会拖累P2P贷款方的偿付能力，行业的信用短板被更加放大，P2P网贷行业将迎来大洗牌。
最终，会有几十家公司成为“剩者为王”，这些企业并不会是P2P行业的先行者，而是会成为大资本大企业的盘中餐，一个以互联网思维改造金融的行业最终仍然摆脱不了传统金融对其平台的控制。当然，P2P的产品属性不会变，也会有更好的信用评价体系，也会有更安全的投资回报，前提是收益率将大幅下降到10%左右。
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或许市场才是真正检验真理的唯一标准。　2014年，是P2P行业不平凡的一年，有喜有悲!喜在何处?喜在P2P行业的各项数据均刷新往年纪录，相关行业统计数据显示：7月份全国P2P成交额首超200亿元，创下歷史新高。另据国内知名P2P平台安心贷每月运营数据显示：“安心贷7月总成交额为6150万，较上月(6月份)4118万元，实际增加了2032万元。
　　悲在何处?悲在一些平台借助P2P行业之火，相继诈骗、跑路层出不穷。据不完全统计目前可查的P2P机构有1200家， 到7月份为止，实际上跑路的有150家，每个月有6、7家跑路。尽管P2P行业跑路现象频频发生，但是这丝毫不影响P2P行业火爆。
　　在2014中国互联网大会上，有关互联网金融的分论坛吸引了众多与会者，目前监管层和从业者对互联网金融的看法比较一致：机遇与风险并存。中国互联网协会理事长邬贺铨说：“目前来讲不像银行监管那样严格，存在风险，未来互联网金融会纳入监管渠道，但监管并不是把他管死，但风险很大的需要控制。像P2P这种好的模式，但是也出现一些跑路的，需要很好的控制。”风险控制是一个P2P平台核心竞争力，做好风险控制，最重要的一点是专注。在近期由安信财富举办的“2014安心财富秋季峰会 ”上，著名经济学家、香港中文大学讲座教授郎咸平指出：“互联网企业千万不要感觉良好，要守住这块市场，必须清晰自己的定位，必须有自己的核心竞争力。”而安心贷的核心竞争力首先就体现在“风控”上。特别是，在2014年过去的7个月份，安心贷保持了累计逾期率持续为“0”的好成绩。
　　P2P网贷之所以这么吸引“眼球”肯定是有它独到的风情。小金额投资是一个关键：对于一些小金额的投资者来说，P2P网贷这个平台正好满足了那一部分投资者的需求，从而可以让他们去争取自己的利益。而不是“心有余，而力不足”。二是高利率：对于P2P来说，它的年利率都比较高，安心贷年利率一般在15%-6%之间，投资者自己心知肚明，谁不愿意接受更高的利息呢。三是周期短：这一点也正是P2P独特的风情，可以随时从你的账号上提现，在周期和提现方面都是占优势的。
　　综合以上，不难看出P2P将所有目光“纳入囊中”的原因。最后，还得提醒一句，P2P虽然有高利率的回报，但是一定要挑选 好的平台进行投资，年利率在20%的平台，你就得多留心点，近期，银监会创新监管协作部主任王岩岫表示：“如果你是20%这种很高的利率，我们很难看到你有可持续发展的能力。”安心贷负责人在接受CCTV《影响力对话》中提出：网贷平台的竞争不是撑杆跳比赛，利率越高越厉害。一个投资人看到20%多的标，首先不应该想能赚多少钱，而是那么高的利息借款人怎么还。所以，投资者一定要学会挑选正规的P2P投资平台，好的P2P平台会对借款人的各项情况进行严格把关。
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