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安徽来安农村商业银行股份有限公司与刘海军、马传敏金融借款合同纠纷一审民事判决书
安徽省来安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）来民二初字第00199号
原告：安徽来安农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：郑如银，该公司董事长。
委托代理人：毛光旭，该公司员工。
委托代理人：张正军，该公司员工。
被告：刘海军。
被告：马传敏。
原告安徽来安农村商业银行股份有限公司（以下简称来安农商行）与被告刘海军、马传敏金融借款合同纠纷一案，本院于日立案受理后，依法由审判员王敏适用简易程序，于日公开开庭进行了审理。原告来安农商行的委托代理人毛光旭、张正军到庭参加诉讼，被告刘海军、马传敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
来安农商行诉称：日，刘海军、马传敏夫妇以购饲料为名，并以刘海军、马传敏位于来安县南门花园队的房地产抵押担保，向其借款29万元，约定年利率为10.8%，逾期加收50％罚息，日本息还清。刘海军、马传敏付息至日。贷款到期后，经多次催要，刘海军、马传敏未能履约，故起诉要求：1、刘海军、马传敏立即偿还借款29万元及利息；2、刘海军、马传敏贷款抵押担保物其享有优先受偿权；3、刘海军、马传敏承担本案诉讼费用。
刘海军、马传敏未作答辩。
经审理查明：刘海军、马传敏系夫妻关系。日，刘海军、马传敏与来安农商行新华支行签订一份《最高额个人担保借款合同》，刘海军、马传敏以座落在来安县南门花园队的房地产为抵押物（房地产他证（2012）字第XXXXX号），并在来安县土地房产交易管理所办理了抵押登记，抵押担保范围为借款本金、利息、违约金等，为刘海军、马传敏自日起至日止的最高额贷款30万元提供担保。
日，刘海军、马传敏与来安农商行新华支行签订一份《个人担保借款合同》，刘海军向来安农商行借款29万元，年利率为10.8%，借款期限自日起至日止，借款用途为购饲料。该合同还约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金贷款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。来安农商行依约于日向刘海军、马传敏发放贷款29万元，刘海军、马传敏付息至日。借款到期后，刘海军、马传敏拖延不付，故来安农商行起诉至本院，要求刘海军、马传敏立即偿还借款29万元及利息；对刘海军、马传敏贷款抵押物享有优先受偿权；并由刘海军、马传敏承担本案诉讼费用。
另查明，来安农商行新华支行系来安农商行分支机构。
上述事实，有来安农商行提交的最高额个人担保借款合同、个人担保借款合同、借款借据、房地产他项权证，及来安农商行的陈述等证据在卷佐证，予以认定。
本院认为：来安农商行与刘海军、马传敏分别签订了《最高额个人担保借款合同》、《个人担保借款合同》，均是双方当事人真实意思表示，且不违反相关法律规定，均是合法有效合同。依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。来安农商行已按约定借给刘海军、马传敏贷款29万元，刘海军、马传敏也应当按照约定期限偿还借款本金及利息，刘海军、马传敏未能按照借款合同约定的期限及时还款付息，构成违约，应承担违约责任，依照约定应当支付逾期罚息。同时，刘海军、马传敏婚姻关系存续期间与来安农商行分别签订了《最高额个人担保借款合同》、《个人担保借款合同》，马传敏负有偿还借款的义务，故对安徽来安农村商业银行股份有限公司要求刘海军、马传敏还本付息的请求，本院予以支持。因刘海军、马传敏以其所有的房地产作为抵押物并办理了抵押登记，为保证对刘海军、马传敏与来安农商行签订的借款合同项下贷款本息、罚息以及实现债权等费用提供抵押担保，故对来安农商行要求在处分抵押物所得价款中优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。刘海军、马传敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，放弃对来安农商行的陈述和提供证据进行答辩、质证的权利，由此造成的不利后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘海军、马传敏于判决生效后十日内偿还原告安徽来安农村商业银行股份有限公司借款本金29万元及利息（利息自日起至日，按年利率10.8%计算；自日起至判决确定履行之日止，按年利率16.2%计算）。
二、如被告刘海军、马传敏未按期偿还上述借款，原告安徽来安农村商业银行股份有限公司则有权以被告刘海军、马传敏在来安县土地房产交易管理所办理抵押登记（房地产他项权证编号为房地产他证（2012）字第XXXXX号）的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款中优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5650元，减半收取2825元，由被告刘海军、马传敏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审　判　员　　王敏
二〇一五年六月十五日
代理书记员　　时扬
附：本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不瞒一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期限履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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北京市东城区东交民巷27号 100745 总机:010- 举报:010-制约农村地区非现金结算工具推广的因素及对策 --来安县政府信息公开
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制约农村地区非现金结算工具推广的因素及对策
& 根据扩大内需的要求，促进非现金结算工具的推广，我支行组织相关金融机构对辖内农村支付环境建设进行了调研，调研信息显示：在支付工具的选择上，我县乡镇单位和个人客户对现金业务均有不同程度的偏好，大额支付倾向于以现金方式进行，特别是个体工商户，对银行卡转账业务、汇票、电汇业务因不太了解而存在一定的排斥心理，在农村，银行卡的普及率仍比较低，对银行卡的安全性普遍存在担忧。非现金结算工具推广缓慢。一、制约农村地区非现金结算工具推广的因素（一）传统观念制约。现金结算比较直观，看得见，摸得着，用得放心，普遍乐于接受，人们长期以来已习惯于使用现金结算，但对非现金结算了解不多，加上整体文化素质偏低，接受新生事物能力较弱，对使用非现金结算方式接受迟缓。（二）基础设施制约。随着商业银行的股份制改革，经济效益较差的农村网点不断被撤并，逐步退出农村市场，导致贫困农村地区网络与系统建设投入不足、服务产品单一、支付功能不全，难以为农村提供方便、快捷的金融服务。银行卡的受理市场建设也反映了城乡的差异，全县特约商户21家，其中县城有20家，而乡镇只有1家，金融机构共设ATM机9台，POS机45台，全部分布在县城。& （三）收费制度制约。各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等。对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对而言结算手续费偏高，为节省费用，群众更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其它支付结算工具。（四）现金管理制度制约。现行现金管理制度不尽完善，表现为现行现金管理制度对个体工商户资金管理不到位。一方面，很多个体户为了逃避银行监督，利用制度缺陷，将经营性的资金混同于储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务往来。另一方面，由于个体户经营具有灵活、快速等特殊性，各金融机构对这类账户尚没有形成规范严格的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。（五）竞争制约。金融机构之间的竞争弱化了现金管理工作，部分金融机构为了留住客户，尤其是资金量较大的客户，对其结算中的各种要求尽量满足，对开户单位支取现金用途的真实性和合规性把关不严，使现金结算量居高不下。& &二、对策建议（一）尽快完善现有的现金管理相关法规，适应经济发展需要。目前我们执行的现金管理制度仍是1988年国务院颁布实施的《现金管理条例》，条例的一些内容已不能满足实际情况的需要。为强化现金管理，促进非现金支付结算工具推广，应尽快修订《现金管理条例》等法规制度，加强金融机构对结算对象现金管理方面的硬约束。在降低非现金结算相关费用的同时，可逐步推行金融机构现金收付业务的收费制度，从政策上鼓励使用非现金结算。（二）加强非现金结算工具宣传，提高社会认知度。对农村地区而言，人们对现金使用存在偏好，对非现金结算工具普遍缺乏了解，这需要加大非现金结算工具和结算知识的宣传。通过广泛深入的宣传，使社会公众增加对非现金结算工具的了解，对各种结算方式的优缺点进行比较，引导社会公众熟悉和使用非现金结算工具。（三）落实现金管理的制度规定，提高现金管理工作水平。一是企事业单位要落实对现金使用的计划控制。二是金融机构要加强柜面结算监督，认真审查现金支出的范围、用途、程序、额度等情况是否符合政策规定，对不合法、不合规的取现要拒绝办理。三是人民银行要加强对金融机构现金管理工作的监督。（四）积极创造外部条件，引导非现金支付工具的推广应用。一是通过采取在农村地区经济活跃乡镇增设ATM机、拓展P0S机特约商户、简化银行卡办卡手续等手段，来改善信用卡用卡环境，鼓励刷卡消费，以推动银行卡业务发展，减少现金使用范围。二是要积极鼓励支付工具和结算方式创新，加快网上银行、电话银行等电子支付工具的业务发展，不断完善电子支付的交易规则，提高电子支付的安全性，消除使用者的后顾之忧。三是要充分发挥个人结算账户的功能。鼓励和引导个人通过结算账户进行转账结算，积极开展个人支票业务，引导个人利用银行结算账户办理汇款，支付水、电等经常性开支。四是充分发挥现有支付结算体系的功能，推动非现金结算工具功能的发挥。& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & 二○○九年二月二日江苏泗阳农村商业银行网点_泗阳农村商业银行地址_泗阳农村商业银行电话查询
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