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503 Service Temporarily Unavailable工行信用卡“巧”收罚息 扣款日居然不是还款日
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中国网11月2日讯 北京居民黄先生日前遇到了一档烦心事，一笔2万多元的信用卡欠款，明明在银行指定的还款日将钱存进了信用卡关联的还款账户，却接连收到银行的催款短信，还被告知产生了高达400多元的罚息和100多元的滞纳金。
客户：卡内余额1.4万却无法自动还款
黄先生使用的是工商银行信用卡，最初办于2008年，信用额度为3万元，信用卡的还款日为每月25日，开通之初，他还关联了一张储蓄卡作为信用卡的关联还款账户。今年5月底，他进行了一笔26600元的刷卡消费，随后他收到一条银行的短信通知：您尾号XXXX的牡丹贷记卡25日前应还人民币26600元，请确保自动还款账户余额充足。由于工作繁忙，黄先生直到25日下午才抽出时间去工行还款。
由于担心已超过银行的扣款时间，黄先生在存款前特地查看了一下关联的储蓄卡（卡内原有余额14000余元），发现卡内余额当时仍未被扣取，这才放心的将钱（13000元）存入了关联的还款账户。没想到在第二天一早，黄先生便接二连三的收到工行95588的短信催款通知：您的牡丹贷记卡因转出账户余额不足，导致本月自动还款不成功，敬请您尽快补齐欠款。于是黄先生就被扣去了高达400多元的罚息和100多元的滞纳金。
工行客服：账户余额不足不予办理自助还款
不明就里的黄先生赶紧致电工行客服95588询问，却被客服小姐告知由于24日（信用卡约定还款日的前一天）黄先生卡内余额不足当月还款全额（2.66万元），因此无法从借记卡内将1.4万元的余额扣除用来还款，这也是工行收取黄先生罚息和滞纳金的主要原因。据工行客服介绍，尽管信用卡的还款日是每月25日，但关联还款需要提前一天存入储蓄卡。如果未能存入能够足够还清欠款的款项，工行将不予办理自动还款业务。这也是为什么黄先生25日下午存款前查询账户时，14000多元余额未被扣取的原因。据工行客服人员称，这两项要求在工行信用卡办理同时签署的自动还款协议及工行网站的电子版《自动还款业务协议书》中均有说明。
质疑一：默认“全额还款”只为收取罚息？
但是工行客服的解释并未能让黄先生满意。
黄先生回忆了办理信用卡时候的情景：当时是通过邮寄方式办理的信用卡，完全没有签署这个自动还款协议书，只是在信用卡申请表上勾选了自动还款的相关选项，而在信用卡申请表上，完全没有解释过“全额还款”与“部分还款”的定义和区别，用户只能从字面上理解。
“从字面上理解，全额还款就是指全部还清，不产生利息，部分还款就是指不用全部还清，需要给银行付利息。我办理信用卡，就是为了享受免息期的优惠，一般人只要有钱，都愿意全额还款，谁愿意部分还款？当然是选全额还款！”
此外，黄先生拥有的其它银行信用卡，包括民生、中信、深发展等，都无一例外的都默认“部分还款”——当关联还款账户余额不足以还清欠款时，会全额扣取余额，部分偿还信用卡欠款。
据介绍，目前在国内各大银行中，只有工行是实行“非全额罚息”的政策——即当用户未全额还款时，仅按未偿还额进行罚息，而其它所有银行的信用卡，只要差1分钱未还，就按当月的全部欠款额收取罚息。业内人士称，这也是工行乐于让用户“默认”选择“全部还款”，而其它银行乐于默认选择“部分还款”的原因。
质疑二：自动还款协议书为何缺失关键说明？
而当黄先生打开工行网站，检索客服小姐所称的《自动还款业务协议书》时，发现了更大的问题：这份协议书共有11条，除了繁复冗长的法律术语外，最核心的只有两条，即第5条和第6条。
第5条约定的是还款方式：“还款方式可在最优还款、最低还款额还款中选择其一，并可以在上述还款方式下选择部分还款处理。（1）最优还款……（2）最低还款额还款：……（3）部分还款：……。”在还款方式的介绍中并无客服小姐所称的“全额还款”方式。
第6条约定的是自动还款的时间：乙方（即工商银行）将根据到期还款日和提前还款天数推算自动扣款日期（到期还款日－提前还款天数），并于扣款日进行扣款处理。甲方须保证转出账户状态正常并在乙方扣款日有充足的资金进行自动还款……
在经客服小姐多次提醒和额外注释之后，黄先生终于明白第6条中“蕴含”的关键两点：
1、乙方（即工商银行）将根据到期还款日和提前还款天数推算自动扣款日期（到期还款日－提前还款天数）——而提前还款天数为1天，但这一条关键的说明，在整个《协议书》中从头到尾都找不到，只存在于工行客服人员的口口相传中；
2、第6条中多处提到的“扣款日”并非信用卡的还款日25日，也不是银行从用户关联账户中实际实施扣款的日子（同样也是25日），而是指24日。为什么会是24日呢？百思不得其解的黄先生再次从客服小姐那里得到了“权威而神秘”的解答：这是工商银行对信用卡关联账户资金情况进行扫描的日子，它比实际还款日和扣款日都提前了一天，为的是“银行需要提前生成扣款文件”,而这一切，同样在整个《自动还款业务协议书》中没有任何说明。
此外，黄先生还发现，尽管他的信用卡办于2008年下半年，而这份《协议书》是2009年2月才公布实施的。尽管每一位办卡人都在办卡时留下了详尽的个人联系方式，包括电话、邮寄账单地址、邮箱等，但在此后长达两年多的时间里（2009年2月至2011年6月），工行从未通过任何一种方式，知会过用户，他们已经在新的还款协议“统治”下了。而2009年之前实行的《自动还款协议书》，此刻在工行网站上已无法找到。
以下是部分交易记录
(附图1：至6月27日，滞纳金已经产生，罚息尚未入账)
(附图2：今年三笔还款均显示关联还款账户实际扣款日为每月25日)
（附图3:6月22日黄先生账户中仍有1.4万余元；6月25日黄先生的关联账户余额为2.7万余元，因还款失败。26日黄先生被迫从储蓄账户转出2.66万元至信用卡账户。）
文章来源: 中国网
责任编辑: 李杨
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小绿知道：信用卡逾期如何办理房贷？
　　在上周末刚刚结束的金牌专家看房团当中，参加看房团的吴女士遇到了一个非常尴尬的问题。她和丈夫的她和丈夫的信用卡都有不同程度的逾期记录，所以她非常着急地问小绿，信用卡有逾期记录还能申请房贷吗?如果已经定了房子，但是因为信用卡逾期而无法办房贷该怎么办呢?　　小绿知道：对于个人信用存在少数不良记录的申请者，贷款也是可以申请的;有一两次的逾期并不影响 贷款，而且如果楼盘合作银行房贷有优惠的话，在部分银行申请贷款时仍然可以享受首套房利率。　　目前武汉部分银行要求逾期不能累计超过6次、连续超过3次，一般在这个范围内的，都不会影响贷款的申请;也有部分银行则明确要求购房者不能有逾期记录。　　在这里小绿要特别提醒信用卡有逾期记录，并且是首次办房贷的购房者，如果定房之后办不下来房贷开发商是不退还购房定金的，所以您在交定金之前应该亲自找贷款银行核查您能不能贷款，以免发生纠纷。　　涨姿势：如何查看个人信用记录?　　根据《个人信用信息基础数据管理暂行办法》中的规定，需要您本人亲自上门去查。届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中，复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等到中国人民银行征信中心或个人所在地的人民银行征信管理部门查询。另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。　　个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构查询。目前暂不收费。
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增值电信业务经营许可证B2- 京ICP证030367号信用卡还款小心“被逾期”
作者：未知&&&&&&日
　　银行提醒日还款自己日就已经足额还款却发现被罚了透支？记者调查后发现由于银行对于自动还款有效期未作明确说明不少用户由此掉进了还了钱仍逾期的小陷阱里
　　到期日前还款仍透支？
　　明明在到期日前存入了足够的钱竟然莫名其妙透支了日前市民李先生对自己按时还款但仍被罚透支利息一事大倒苦水
　　去年一直嫌每月跑柜台还款太麻烦的李先生为自己的开通了自动还款功能将同一家银行的与卡绑定每月的信用卡最后还款日之前银行会自动将借记卡上的钱划转进信用卡账户上
　　每月日是您在我行信用卡的到期还款日此外您还可以设置两天的日开通自动还款功能时银行柜员提醒李先生
　　柜员告诉他假如设置天提前还款日银行会在日从绑定借记卡上划转信用卡还款额而如果当时借记卡余额不足李先生还有机会在日之前还上剩余的信用卡账单
　　这样等于多了一个选择呗？有日和日两个还款节点那挺好啊心里这么想着李先生听从了柜员建议设置了天的提前还款期由于跟信用卡绑定的借记卡是自己的工资卡每月月初就发工资的他绝对有信心借记卡上在每月日前肯定有足够余额
　　年月份李先生的信用卡透支了多元由于春节期间探亲应酬多借记卡上花费较多月日只有多元余额不够偿还信用卡月日李先生赶忙去机上为自己的借记卡存进元足够支付信用卡账单
　　日当天李先生通过支付宝查看月日银行从他绑定的借记卡划走多元其余多元因日余额不足没有划走
　　我一直等着到日到期还款日银行会把多余款划走给信用卡还款谁知等来等去都没动静李先生回忆直到月日他才发现借记卡被划走了元透支利息
　　自动代扣多家银行只划一次
　　银行自动扣款之后剩余部分您需要手动还到信用卡里如果余额不足您再存进借记卡的钱不会自动划款了需要手动还款工商银行
客服工作人员回复李先生
　　也就是说即便李先生设置了号为提前还款日日又是李先生信用卡在的到期还款日但自动还款只适用于日只有这一次自动扣款机会在日和日期间他若想继续给信用卡补齐透支款只能通过转账柜台办理等方式直接向信用卡转入足够的资金
　　然而李先生对于这个解释却很难接受一个是‘提前还款日’一个是‘到期还款日’应该都可以作为还款日啊既然设置了自动还款在日前和日之前存进卡里的钱应该都算数才对！
　　记者在向工行等银行的信用卡中心了解后发现在自动还款这项服务中有多家银行的信用卡每月仅有一次自动扣款机会
　　如工行和农行如果用户借记卡在设定好的自动扣款日期前没有足够资金扣款时全额还款就失败了银行只会扣除卡中余额而在此之后即便持卡人再向借记卡中打款也是徒劳因为这几家银行的系统不会进行二次扣款持卡人只能手动还款补上
　　不过也有部分银行推出了相对贴心的二次扣款服务如建行交行等建行信用卡客服人员介绍建行的首次扣款时间为到期还款日后次日上午无论此次扣款成功与否持卡人都会收到短信提醒如果此时发现卡里余额没能成功全额还款持卡人可在到期还款日后天以内将差额补入借记卡中到期还款日后的第天上午系统还会进行二次扣款若此次借记卡里的余额已经足够全额还款那么就不会产生利息和
　　银行提醒能否更通俗？
　　需要手动还款时银行就不能提醒一下吗？对于这复杂的还款规矩李先生感到有些无奈
　　他清楚地记得银行柜员在帮他设置自动还款的提前还款日期时并没有告诉他每月自动扣款是一次性的在银行每个月发送给李先生的信用卡提醒短信提醒邮件里所提醒的还款截止日期都是日他一直以为只要在日前把透支额度对应的钱存进工资卡就不可能逾期
　　在客户签订提前还款协议时协议书上已经写明了客服人员告诉记者
　　如转出账户金额未足额归还转入账户须还款金额或者甲方转出账户状态不正常导致乙方不能进行足额扣款或操作不成功甲方须通过其它途径及时还款并承担因此产生的利息费用及相关损失在工行官网查询到的《自动还款业务协议书》上记者找到了这样一段话
　　不过甲方须通过其他途径及时还款这句话并不是所有人都看得懂我莫名其妙逾期了几次才发现日还款一般日发短信提醒日晚上扣款自动还款不成功的话之后就要手动还了 在几次逾期记录后市民闫女士才发现了自动还款的这个门道
　　显然李先生的情况并非个例
　　我明白银行工作专业性强比较严谨可既然是为客户服务协议条例能不能写得明显通俗一些怎么着柜员也应该提醒一下吧？
　　经过与客服沟通工行承诺在个工作日内归还李先生的透支利息李先生建议说我一个人的几十块利息没什么如果成百上千个持卡人都遇到这种情况呢？银行应该解决这个问题杜绝用户因为双方信息不对称而‘被逾期’
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