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信用卡风险控制研究——以三峡大学学生信用卡为例.pdf49页
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硕士学位论文
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学位中睹人姓名：
甲滑学位学生类别：
垒皇刿塑主
申请学位专业方向：
垦垫丝盎生
指导教Pill姓名：整壁查丝
硕士学位论文
⑨MASTER’STHESIS
我国信用卡业务从无到有，经历了较快的发展，市场规模迅速扩大，发卡总量
已超过1亿张，成为全球信用卡业务增长最快、发展潜力最大的市场。市场发展带
来竞争加剧，各发卡行对客户群体的争夺同趋激烈。在这种扩张营销的背景下，大
学生群体凭借着高素质、高成长性等特征成为各发卡关注重点，各家商业银行纷纷
涉足大学生信用卡市场。但是大学生缺乏固定收入，还款来源主要依赖学生家长的
特点，导致大学生信用卡信用风险较大，管理成本较高。因此，大学生信用卡风险
的研究对该群体信用卡业务的健康可持续发展具有较强的理论意义和实际指导意
本文通过对国内外信用卡业务的历史阐述，梳理信用卡风险管理理论，分析现
行巴塞尔协议框架下的信用卡风险类型，结合三峡大学学生信用卡案例，对比韩国
信用卡风险控管的经验教训，认为应从提高发卡行内控管理水平，改进外部制度环
境入手，通过建立合理的组织架构、健全的考核机制、规范的营销渠道、合理的征
审流程、灵活的授信政策、多样的催收机制、精细的控管手段等全面完善风险管理
体系。通过深入调查分析三峡大学学生信用卡这一
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第10版：金融
套现不一定“便宜”，还可能影响个人征信——
信用卡套现背后隐藏风险
本报记者 王 璐
信用卡是一种非现金交易付款的方式，最近不断增加的套现行为，增加了信用卡用户和银行的双重风险，导致信用卡申请难度上升。根据2013年银行年报显示，有9家银行公布了去年信用卡不良率，其平均不良率为1.44%，同比上升0.16个百分点，高于去年末商业银行1%的不良率。 日前发布的《中国信用卡报告》也显示，在抽样调查的3万多名消费者中，21.29%的消费者有信用卡套现行为。也就是说，平均每10个消费者中有超过2个人曾用信用卡套现。 记者在采访中了解到，目前再申请信用卡遭拒的现象有逐渐增多的趋势，还有部分消费者的信用卡额度突然被降低。其中不乏个人信用记录良好、月收入在信用卡限额之上的人。业内人士表示，虽然部分持卡人在套现后能确保及时全额还款，但利用信用卡进行资金周转的行为银行有严密的监控，从而会被采取降额或停卡处理。持卡人应谨慎使用信用卡套现并按时归还，以免产生不良信用记录。 个人POS机成套现通道 日前，第三方支付公司拉卡拉推出一款针对个人的“收款宝”POS机，被质疑“可用于信用卡套现”。“收款宝”是针对个人推出的一款POS机，售价299元，消费者只需身份证、姓名、商户名称，即可开通和注册，绑定一个借记卡号，就可以通过POS机刷借记卡和信用卡进行收款或为信用卡还款等。 据了解，“收款宝”借记卡的刷卡费率为0.5%，信用卡刷卡费率则是1%。较目前主流信用卡按取现金额1%收取手续费，“收款宝”的手续费并无优势可言，但通过POS机刷卡套取信用卡现金，可规避信用卡通过银行ATM机取现所产生的每日万分之五的利息。目前拉卡拉针对无完整资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元，月限额为2万元。 比如，客户通过银行ATM机进行信用卡取现，2万元的金额从取现到50天后还款，所需承担的费用为2万元×0.05%×50天＝500元；而用“收款宝”分次操作费用仅为2万元×1%=200元。相比而言，使用“收款宝”套现费用更低。 据了解，目前“收款宝”已销售超过50万台。而市场上类似“收款宝”的个人POS机并不少，快钱、钱方等诸多第三方支付公司均已推出类似产品。 暗藏资金和征信风险 对个人来说，信用卡套现虽然便捷，但并不一定“便宜”，而且套现也可能影响个人征信。 假定持卡人用“收款宝”套现5万元，其所需支付的手续费为500元。利用50多天免息，采用“以卡养卡”的方式，一年需要套现7次左右。也就是说，5万元套现一年需付出7%的手续费，即3500元。以目前余额宝、现金宝等不足5%的年化收益率，用套现来的资金购买货币基金得不偿失，如果选择更高收益的产品如P2P，风险则更大。 赚取刷卡手续费是第三方支付机构谋利的方式之一，也是其积极推销个人POS机的一个重要原因。这使得第三方支付机构在发展特约商户时，存在未严格执行商户资质审核要求的现象。有业内人士表示，信用卡套现不仅出现在个人POS机上，在传统POS机商户中同样存在，只是在个人POS机上发生的可能性相对较高。因为第三方支付企业为了争夺市场，会尽力多办理POS机商户。 业内人士介绍，为防止信用卡套现行为，个人POS机刷信用卡一度曾被禁止，但去年7月出台的《银行卡收单业务管理办法》中取消了这一规定，给了套现者以可乘之机。据了解，出于加强监管的目的，中国人民银行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统的具体操作方式，如果推行将直接影响信用卡套现者的个人信用记录。 事实上，套现行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响。银行系统会对刷卡数据等进行监控，出现异常情况后都会进行核实，一旦确认属于套现行为就会采取措施。因此，对于持卡人而言，即便套现后能确保及时、全额还款，银行也会采取降额或停卡处理，并将其纳入人民银行个人征信系统，信用卡套现容易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环。对方未开通空间下载：19次
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&2011年银行业风险分析报告
【名称及出版时间】：2011年银行业风险分析报告
【来源】：世经未来
【文件格式】：PDF
【名称及出版时间】：2011年银行业风险分析报告
【来源】：世经未来
【文件格式】：PDF
【页数】：124
【目录或简介】：
银行业发展环境分析 1
宏观经济环境分析 1
一、国内生产总值高速增长 1
二、农业生产稳定增长，粮食实现连续七年增产 2
三、工业生产平稳增长，企业效益大幅提高 2
四、投资保持较快增长，投资结构继续改善 3
五、消费平稳较快增长，热点商品销售旺盛 4
六、居民消费价格和生产价格全年下降，年底出现上升 4
七、进出口总额较快增长，贸易顺差有所减少 5
八、货币供应量增长趋稳，金融机构人民币贷款增速从高位回落 5
九、城乡居民收入稳定增长，就业超额完成目标 7
金融市场环境分析 8
一、货币市场利率波动中明显上升，交易活跃 8
二、债券市场指数有所上升，债券发行规模稳步扩大 9
三、票据融资余额持续下降，票据市场利率震荡攀升 9
四、股票市场指数有所下跌，股票筹资规模创历史新高 10
五、保险市场稳步发展，保费收入保持快速增 10
六、外汇掉期交易持续快速增长 10
七、黄金市场交易量价齐升 11
政策分析 12
一、宏观调控政策概况 12
二、主要货币政策 15
三、主要监管政策 19
四、2011宏观调控政策展望 23
银行业改革动态分析 26
一、业务创新 26
二、综合经营 27
三、机构创新与改革 27
四、资本交易 28
银行业开放动态分析 29
一、银行业对外开放情况 29
二、中资银行业金融机构海外发展情况 29
三、外资银行业金融机构在华业务发展情况 29
2010年银行业经营状况分析 31
资产负债状况 31
一、总体情况与结构 31
二、分机构情况 32
不良贷款情况 34
一、不良贷款继续保持“双降”，拨备覆盖率达到218.3% 34
二、不良贷款结构 35
三、分机构不良贷款情况 36
四、资产质量继续好转，潜在风险不容忽视 37
盈利情况 38
一、银行业业绩增长情况 38
二、分机构利润情况 38
三、各上市银行利润情况 39
二、银行业业绩增速放缓 40
流动性分析 41
一、货币活跃程度依然较高，银行体系流动性充裕 41
二、银行机构流动性情况 42
银行业各项业务运行分析 44
存款分析 44
一、金融机构各项存款增长较快，人民币存款全年增加12.05万亿元 44
二、企业存款增速大幅下降，储蓄存款增长平稳 46
三、存款活期化趋势延续 46
贷款分析 48
一、金融机构人民币信贷投放总量得到控制 48
二、中长期贷款呈现前高后低的季度走势 49
三、票据融资继续下降 50
四、基础设施行业中长期贷款增速回落较快 50
五、房地产贷款增速持续回落 50
银行卡业务分析 52
一、银行卡发行数量 52
二、银行卡交易额 53
三、银行卡业务发展制约因素及策略 54
信用卡业务分析 57
二、信用卡市场结构 58
三、信用卡市场发卡银行现状 61
四、信用卡市场热点分析 62
网上银行业务 66
一、网上银行交易规模和用户数量保持快速增长 66
二、电子商务成网银发展主因 66
三、进一步提升网银业务 67
上市银行经营状况综合分析 69
上市银行指标分析 69
一、规模指标 69
二、发展能力指标 70
三、资产质量指标 71
四、流动性指标 72
五、盈利能力指标 73
六、资本充足率指标 76
工商银行分析 76
一、工商银行概况 76
二、股权关系结构图 77
三、经营状况分析 78
四、营业收入结构分析 79
五、企业竞争力评价 80
深圳发展银行分析 81
一、深圳发展银行概况 81
二、股权关系结构图 82
三、经营状况分析 82
四、营业收入结构分析 83
五、企业竞争力评价 84
建设银行分析 85
一、建设银行概况 85
二、股权关系结构图 85
三、经营状况分析 86
四、营业收入结构分析 87
五、企业竞争力评价 88
中国银行分析 88
一、中国银行概况 88
二、股权关系结构图 89
三、经营状况分析 89
四、营业收入结构分析 90
五、企业竞争力评价 91
中国农业银行分析 93
一、农业银行概况 93
二、股权关系结构图 93
三、经营状况分析 93
四、营业收入结构分析 94
五、企业竞争力评价 95
招商银行分析 96
一、招商银行概况 96
二、股权关系结构图 96
三、经营状况分析 96
四、营业收入结构分析 97
五、企业竞争力评价 98
2011年行业风险分析 100
贷款科学化管理水平亟待提高 100
融资平台贷款风险 100
一、政府偿债风险 101
二、融资平台公司的设立、运作不规范 101
三、银行对融资平台贷款监管不力 102
四、法律及合规性风险 102
五、政策风险 103
六、融资平台贷款风险的防控措施 103
房地产市场非理性风险 104
一、房地产市场过热存在市场风险 105
二、房地产开发企业高负债经营隐含财务风险 105
三、“假按揭”和“零首付”凸显道德风险 105
操作风险 106
一、过分追求业务指标，忽视风险管理 106
二、缺乏资源配置的有利工具 106
三、风险识别和管理手段落后，缺乏事前风险防范预警机制 106
市场风险意识不足 106
一、风险管理文化落后，风险管理意识不强 106
二、内控体制不健全，风险管理组织结构不完善 107
三、内控管理机制不完善，风险责任不明晰，风险管理执行力度较弱 107
流动性风险上升 107
竞争加剧导致的贷款风险 108
一、商业银行向中小企业贷款风险的表现与成因 108
二、商业银行向中小企业贷款风险的防范和解决途径 109
信用卡业务风险 110
一、持卡人面临的风险 111
二、特约商户面临的风险 111
三、发卡机构面临的风险 111
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