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长沙银行签拍拍贷 江苏银行签点融网 银行与支付机构争抢资金托管
07:54　|　来自: 21世纪经济报道
　　银监会创新监管部主任王岩岫于9月底提出的P2P监管十项原则，其中就包括P2P的资金必须托管。 　　据P2P门户网贷天眼统计，10月份全国共出现问题平台38家，越来越多的P2P平台风险事件，加上日益明晰的监管政策，让 ...
　　银监会创新监管部主任王岩岫于9月底提出的P2P监管十项原则，其中就包括P2P的资金必须托管。
　　据P2P门户网贷天眼统计，10月份全国共出现问题平台38家，越来越多的P2P平台风险事件，加上日益明晰的监管政策，让P2P平台的资金托管已成大势所趋。
　　据21世纪经济报道记者了解，目前汇付天下、易宝支付等第三方支付机构已经推出了比较成熟P2P资金托管解决。
　　10月份，长沙银行与P2P平台拍拍贷达成战略合作协议，双方携手试水点对点的资金托管;江苏银行与点融网也达成战略合作协议，探索资金托管模式。此外，民生银行、招商银行等也完成了P2P资金托管系统的建设，未来第三方支付和银行在资金托管的战场上可能直面竞争。
　　真假托管“某些平台对外宣称的托管实际上只是一个支付通道，做的还是资金池业务。只要是资金池模式，投资人的钱就存在被挪用的风险。目前跑路的P2P平台100%都是这种通道模式。”汇付天下金融机构事业部总经理钟红波对21世纪经济报道记者表示。
　　某P2P网贷的负责人指出，目前市场上的P2P平台真正实行托管的不到十分之一，就连一些知名的P2P公司，实际上也没有进行资金托管。
　　易宝支付CEO助理许现良分析，一方面P2P平台认为监管规则没有出台，没必要做托管;另一方面也担心接入托管可能会导致一部分数据的流失。
　　“从2011年下半年开始，部分第三方支付公司开始研究P2P资金托管如何杜绝资金池的操作，于是有了分账的概念。平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池帐户，取而代之的是一个结算帐户(主账户)。结算帐户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入、担保费、赔付等都对应有一个子帐户，是一个大的帐户体系。所有的用户在使用这个帐户体系充值或提现时，操作指令是通过系统向在第三方支付机构的P2P平台集团帐户的主帐户进行一个传送，然后通过主帐户根据其业务逻辑关系，向对应的体系内子帐户之间进行数据波动。”畅贷网CEO施俊对记者表示。
　　施俊进一步解释，但是其风险依旧存在，因为P2P平台集团帐户这套体系从法律意义上来讲还是属于平台的，只是在这样一套帐户体系里做交易时，有了更规范的操作流程。
　　“后来一些第三方支付推出了一种新的做法，现在比较流行。平台本身或者投资人都在第三方支付里面开设一个独立帐户，每个独立帐户是平级的，没有主帐户和子帐户的上下级关系。投资人先把钱充到其在第三方支付上的帐户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人帐户，这样P2P平台本身不碰钱，基本上也就没办法卷钱跑路。”
施俊介绍。
　　但是，某2013年上线的P2C平台负责人认为，这样的方案并非完全没有缺点。尤其是交易成本非常高，使用便利性比较差。举例来说，投资人要在某平台充值，平台页面会跳出一个页面再跳转到第三方支付的页面，然后在第三方支付页面体系里跳转到网银，需要输入很多信息，才能最终完成支付，很大程度上影响了用户体验。
　　“这当中还有一个非常大的要求，对于使用这一套支付体系的用户来讲门槛是比较高的。首先，用户要明白如何使用网银，要拥有专业版网银的工具，如USB-Key等，还要等到网银充值成功再回到网商的页面。所以这种模式的缺点是用户使用门槛高、使用体验差。最重要一点是，这样的业务在移动客户端根本不适配，因为移动端没有办法用USB-Key完成支付。”上述P2P负责人对记者表示。
　　某第三方支付机构负责人也指出，按照现有的托管体系，一些自动投标功能很难实现。“平台本身还具有小部分的调帐权限，虽然卷款风险不存在。但是任何交易只要是系统在做，就具有一定概率的差错值，当一些系统出差错的时候，需要一个回拨的操作来纠正这个错误。在这样的情况下，平台对于独立帐户间通过和第三方帐户的沟通具备一定的调帐权限。这个权限是很低的，必须经过第三方帐户与其联合才能完成这个事情。”
　　在爱投资COO程晗看来，无论什么样的资金托管，由于P2P行业的不规范，加之投资标的不透明，很难真正杜绝虚构标的现象的产生。“要保障投资人的利益，还需要行业自律、行政监管的一同配合。”
　　托管难题据21世纪经济报道记者了解，去年汇付天下就推出了P2P资金托管解决方案;上周，易宝支付率先推出了P2P资金托管在移动端的。此外，快钱等第三方支付公司也在积极研究资金托管产品。
　　相对于第三方支付公司，银行表现得相对谨慎。
　　“其实我们一直在和银行谈资金托管事宜，一些银行的系统也基本开发完成。但由于监管不明晰，银行不敢贸然进入这个市场。目前市场上银行和P2P签订的托管协议大部分也是战略性质的，没有具体的产品实施。”
程晗对记者表示。
　　“对于P2P而言银行作为托管方信用更高，监控密度和资金流向的安全度更高。同时，能够接入银行对P2P网贷平台来说，也是一种品牌实力的象征。”北京某P2P平台负责人对记者表示。
　　“银行做托管自然有品牌和技术上的特长，但第三方支付公司也有自己的优势”。许现良认为，相对于传统银行，第三方支付在资金托管中的反应更灵活，可以为客户量身定做解决方案。现在P2P行业创新很快，银行庞杂的体系很难以跟上P2P的创新步伐。
　　“我们从去年开始就一直在和银行谈资金托管，最开始是和平安银行。但是他们和红岭创投签署了战略协议，系统是按照红岭模式设计的，是点对点的模式，而我们的租赁业务包括租赁公司、承租人、投资人三个点，和平安的系统很难兼容，所以我们现在也不敢贸然跟银行签托管协议。一旦签了协议，再开展新业务就可能被银行系统限制住。”某P2P平台首席运营官对记者表示。
　　“我觉得最后的资金托管很可能和基金的托管方式一样，第三方的托管和自身的备付金账户分离，单独建账，委托一家银行管理。”许现良对记者表示。
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未来，支付宝超过3亿实名用户将成为“口碑”的主要入口，7月份的新版支付宝全面强化线苏州银行与点融网战略合作签约
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来源：作者：责任编辑：
苏报讯（苏银）为更好地帮助和服务小微企业，11月11日，苏州银行与点融网举行战略合作签约仪式。这是国内传统银行首次与成熟p2p平台直接“结盟”并深度合作。
作为苏州地区唯一法人城商行，苏州银行致力于服务小微企业，为小微企业提供更多更丰富的金融产品；点融网是中国领先的互联网借贷平台，拥有国内资深的运作团队，以及全球最大网络借贷平台lendingclub的先进技术和管理经验。苏州银行成立互联网金融事业部，希望通过与点融网的合作，将先进的互联网信贷审核技术，与传统银行的信贷评审方法有效融合，一方面使得融资服务覆盖到更多小微企业，另一方面帮助降低很多小微企业的融资成本，更好体现苏州银行本土法人城商行的经营理念和社会责任。
截至10月末，苏州银行全行总资产达2030.55亿元，本外币各项存款余额达1190.66亿元，本外币各项贷款余额达662.84亿元，实现利润总额19.35亿元，在苏州地区仅次于四大行，站稳第一阵营。
[责任编辑:yfs001]
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点融网评测：洋气有余透明不足 信披羞涩提现较慢
　　《》由新浪财经发起，遍访全国，从6大维度、55项细分指标进行分析，筛选出第一批共有7家入围企业。通过资料提交、现场调研、公开信息搜集、同业和专家访谈等环节，得出最后的评测结果，为投资者提供借鉴和风险提示。今天特推出《中国P2P企业评测》第四期：点融网评测报告。
　　点融网整体信息披露工作不透明，提供的本金保障功能有局限性。点融网并非是中国的Lending Club，线上风控模型虽然齐备，但在现有征信体系不完善的情况下，能否取得预期效果存疑。点融网APP客户端功能有待完善，用户可以在APP上直接投资、也可查看自己的资产及所投资标的，但是并没有在线客户服务功能。
　　风险提示：资金并非托管在银行，不能实时到账；部分项目有本金保障，并不是所有投资都能保本；宣传称是Lendingclub的中国门徒，只是包装高大上。
　　平台建设(25分/30)：与Lending Club 并无相似或相关
　　点融网成立于2012，实际注册资本金一亿元，公司已经完成A轮融资(B轮老虎基金风投14日已公布)。平台资金托管方是财付通、汇付天下等机构，暂时没有进行银行资金托管。
　　公司创始人系Lending Club前技术总裁，所以点融借鉴了美国Lending Club的风控模式，但从点融网提供的各项基础文件来看和实地考察看，点融并非是中国的Lending Club，二者从模式到业务并无相似或相关。
　　IT系统建设(18分/20)：团队洋气 暂无公安安全认证
　　点融的IT团队总共有人数100余人，相对其他几家平台显得比较“洋气”，多位负责人曾就职于微软、思科、摩根、INTEL等美国企业。
总部办公环境
　　平台对数据库敏感信息进行加密，能够对系统和服务容灾备份/实时备份，ICP证为沪ICP备号，同人人贷一样 ，公司也获得了“互联网企业信用评价AAA级”，但并没有获得相关公安机关的安全认证，所以得分不如开鑫贷。
　　风险控制(32.4分/35)：本金保障有局限 违背监管原则
　　点融网风控团队现有人员近100名，部门职能涵盖信贷审批、风险政策，风控系统建设，风险建模催收等功能。基于与 Lending Club特殊的合作伙伴关系，平台的线上风控措施借鉴了美国的模式，用技术和数据相结合进行风险控制，这对于大数据的准确性和来源要求高，在现有征信体系不完善的情况下，对点融是种考验。
　　根据点融网提供的资料，平台基本借款金额基本在300万以下，3个月到1年标的数量占比40-45%；平台VIP团有上万个项目：起投门槛小到2万、大到300万标的都有，其他普通标的起投金额是100元。平台标的30日逾期率小于3%，坏账率小于2%，点融网极为大胆的晒出自己的坏账率，评测团队点赞，点融是前四家唯一一家晒出坏账的平台。
　　关于投资者比较重视本金保障，点融在2014年11月份后，制定了相关措施，其团团赚系列产品提供100%的本金保障。这点比较符合中国老百姓的需求，但是同拍拍贷一样，本金保障与监管层提出的“不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险”原则相违背，平台不再是纯粹的信息中介。
　　用户体验(9分/15)：信息披露一般
　　同大多数平台一样，点融在其官方网站公布了对投资者和借款人的收费标准，另外其提供的资料公布了团团赚产品的运行情况，但是没有整个平台的季报或年报之类的文件；点融网没有公布合作的担保公司以及提供相关的担保协议，整体信息披露一般。
　　由于公司是使用第三方平台作为托管方，资金操作不能够实时到账，特别是提现环节，平台提示是需要1-2个工作日，官方称实际上基本能在两个小时内到账，与开鑫贷相比相对较慢；投资人要投资需要提前将资金充值到点融合作的第三方账户中，相对存转银行省去了不少力气，但这也要求平台严格审核第三方资格。毕竟不是银行，存在一定风险。
app功能体验
　　点融的APP客户端比较简单，用户可以查看自己的资产及投资项目，也能直接购买项目，但是并没有相关的在线服务功能，有待完善。
　　附加分(5分)
　　点融网平台上80%的投资项目支持中小微企业发展，暂时没有使用银行托管，得分较开鑫贷拍拍贷低一些；另外扣分项受托投资等三项也没有发现，附加项目得分居中游。
写给投资者的话：点融的投资项目大小不一，平台推出的团团赚系列产品，收益固定能提供本金保障，投资门槛低；其他投资项目中大额的投资项目门槛偏高(有的起投30万)。平台一半的项目期限在3个月到一年期之间，适合中短期投资。
记者手记：外界谈到点融网经常会提到美国的Lending Club，但实际上二者从模式、股权到业务并无相似或相关，唯一的相关就是点融网创始人苏海德曾在Lending Club的初创团队里。平台早期是想模仿Lending Club的纯P2P模式，但是发现在中国征信体系不全和投资人风险意识弱的环境中较为困难，所以转变方向，开拓了线下团队和合作伙伴以拓展资产端和风控。
新浪财经本次评测针对7家P2P企业。第五期陆金所评测即将推出，敬请期待。
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看过本文的人还看过实用︱那些银行卡谣言你信了几条？_点融网-爱微帮
&& &&& 实用︱那些银行卡谣言你信了几条？
银行卡已是我们日常生活不可缺少的一部分，而关于银行卡的用卡安全和使用方式，在市场上也流传了各种版本，其中，有些根本就是谣言。今天点小融用柯南的一句台词来辟谣：“真相只有一个！”谣言一：信用卡还款逾期一天进黑名单?“X月X日起，信用卡宽容期取消，逾期1天就将被计入黑名单。”你可能在微信朋友圈中看到这样的信息。真相是——人民银行征信中心并未发出这样的通知，绝大多数银行对信用卡也都依然采取“容时容差”的宽容策略。对于非故意逾期造成的失信行为，银行并非一棍子打死，而是给予一定的宽容度。多数银行一般都有“宽限期”，比如招行和中行都是3天，而建行则高达5天。谣言二：取钱时倒输密码，ATM机将会自动报警？网传在被人挟持去提款时，倒输密码可在歹徒不知情的情况下通知警方。真相是——此方法不但不能报警，银行卡还可能被锁死。谣言三：在ATM机上取钱，假钞能换真钞？传言称，从ATM机中取款，在钱不离开取钞口的前提下，从中抽出钞票，换入一张假钞，一段时间不取，ATM机将会重新将包含这张假钞的钞票吞回取款机，银行账户里的存款也不会变化。真相是——从取款机出钞口中抽出一张，其余几张钞票会被出钞口紧紧卡住，无法插入假币。在存取一体机上，钞票口是敞开的，存在钞票被替换的可能。但工作人员介绍说，即便持卡人长时间不取导致收回钞票，也会从持卡人卡内扣除相应金额，并记录到系统中，经过几个工作日后，银行对系统状态进行审核后才会把用户账号上的款充回去。另外，即使真的有假钞混入了ATM机，现在通过冠字号功能，根据冠字号和时间记录，银行调取当时的监控录像，就知道是谁存入这张假钞。谣言四：不设置密码，信用卡被盗刷银行赔偿？传言称，信用卡一旦被盗刷，有密码的持卡人将会负全责，没设密码的持卡人可享受银行的保护，由银行承担部分赔偿。事实究竟是怎样？真相是——不设置密码，在盗刷后卡中心也未必会承担这部分责任：出现盗刷或其他问题后，责任认定与设置密码与否无关，而需根据具体情况来划定责任。如银行方的确存在操作失误导致客户信息泄露或财产损失，还是要负相应责任。对于未设置密码的信用卡，盗刷要想银行帮忙承担责任，还需满足以下条件：以某股份制银行为例，他们在“失卡保障”内容中提到，只有在信用卡遗失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被冒造成损失，信用卡持卡人可向该行申请补偿。而且凭密码的交易和网上交易的情况以及商务卡中的采购卡除外。因银行无法识别信用卡是被盗刷还是道德风险，所以在设置密码的消费方式上，持卡人是很难证明银行存在过错从而获得赔偿的。但对于信用卡到底要不要设置密码这个问题，业内人士仍然表示，根据我国的国情，多一个密码多一份保障，被盗刷的可能性也会相对小一些。谣言五：，65开头的银行卡都为假卡微博爆料：“现在有假信用卡了，能在pos机消费，也能打出凭条，可是钱到不了帐。以，65开头的卡都为假卡，有pos的商户可以把卡号贴到刷卡机上，以便对照！”真相是——标题所说的6011开头银行卡属于：美国发现卡，英文：发现卡（Discover Card）是一种在美国广泛使用的信用卡。1985年到2007年，由美国金融寡头摩根士丹利等金融机构控股，零售商公司Sears推广发行。2007年时，Discover Financial Services成为一个独立的金融公司并且更换了发现卡的标志。6011只是所属于此卡组织的卡号段之一，除了6011以外还有925, 644-649, 65都属于美国发现卡的开头号段，我们中国银联就是622开头。2005年起已可在国内使用。谣言六：刷卡少或被降信用额度？微信朋友圈不断有人转发消息说，“有信用卡的务必要看了，中国银联将从今年下半年整治信用卡业务。每月刷卡次数少、单笔刷卡金额高的情况连续出现三个月，这张卡就被降低信用额度80%。持卡人的征信记录也会受到影响。”真相是——并没有这方面的政策规定，中国银联曾对此消息公开否定过。个人征信记录与您的信用卡刷卡次数是没有关系的，这点您不必担心。但现在各家银行均有免信用卡年费的条款，一般则需刷卡5次以上可以减免次年年费。来源：21世纪网欢迎关注点融网官方微信，这里每天都有理财宝典、人生智慧等各种您最需要的信息。想要立刻投资点融网收益率高达7%-16%的理财产品？请猛戳左下角“阅读原文”！！
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