给广大车主车险基本知识解惑―商业险篇_博客茶社（聊天休闲室）_1024智勇的爱车博客|智勇爱车网
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大家好，昨天跟大家交流了交强险的一些心得，今天给大家说一下商业险的一些内容和注意事项，希望大家以后遇到相关问题时对自己有所帮助。&
首先，大家应该明确一个概念，交强险是国家颁发规定的，而商业险是保险公司自己推出的，所以，交强险的价格是全国统一，且上浮与下浮机制是统一的，而商业险由于是保险公司自己推出，所以，商业险的费率机制与计算方法是按照省来划分的，不同的省之间同样的险种，同样的折扣，但是价格不同（一下以江苏省为例）。商业险中有一个很有趣的现象，不同的保险公司之间所销售的商业险险种，费率因子，计算方式都是一样的（天平保险公司除外）。所以，在理论上来说，不存在哪家保险公司的险种好，哪家保险公司的产品差，区别在于在不同的时期，该公司对理赔服务的态度与要求不一样。& & 商业险不同于交强险，商业险是保险公司自己推出的多种险种的总称，并不是单一的一个险种，所以会有很多种险种的组合。从性质上来分，商业险分为主险（基本险）和附加险两大类；主险分为―车辆损失险（简称车损）、商业第三者责任险（简称三责）、车上人员座位险（分驾驶员座位险和乘客座位险，简称座位险）和全车盗抢险（简称盗抢）；附加险的就比较多，主要有―基本险不计免赔，附加险不计免赔，玻璃单独破碎险（简称玻璃险），车身划痕险（简称划痕），自燃损失险、新增设备险、发动机特别损失险等等。所以从以上可以看出，根本不存在所谓的全险，一般车主自认为保的全险其实就是保险销售人员将以上的险种组合，向客户推销，就成为了大家口中的全险，一般市面上的全险组合就是车损+三责+盗抢+玻璃+座位+不计免赔，实际上车主在投保商业险时候，应该更多的考虑该险种的适用性，对自己是否适合，而不是一味的追求名义上的全险给自己心里上带来的安全感。& &
一下就给大家介绍一下市面上出现率最多的几个险种的详细情况。& & & 车损险，顾名思义，保的是本车，当自己的车子出现交通事故导致车辆发生损坏时，保险公司对车辆的实际损失进行评估对车辆进行经济上的补偿，所以车损险是车主买商业险的时候的必买险种，同时也是保险公司收费最贵的一个险种（因为理赔最多的情况就是车子撞坏了后修车找保险公司赔钱），但是有一点需要注意，并不是你车子上的每一个部位损坏了保险公司都会照价赔偿，比如说车辆的轮胎和轮毂部位，属于长期接触地面的部位，受磨损情况最大，如车主在行驶过程中在为发生碰擦时轮胎或轮毂损坏（比如爆胎，或者杠到路牙子），这个时候保险公司是不会赔的或者免赔50%，这个你的保单背面保险公司条款上是有说明的，一般没人会去看。（天平保险公司是不会赔的，因为它用得是商业险D条款，这是属于免赔的，其他保险公司也会视情况而定，选择免赔或拒赔）。还有一点，车损险对车辆漆面的承保范围是漆面擦伤而不是刮伤，所以细小划痕不赔，只赔因交通事故导致的大于刮伤痕迹或大面积擦伤的漆面损失。& & 三责险，是赔对方的。可以这么理解，你和保险公司签订了保险合同，当你出双方事故时，你就成为了第一方，保险公司成为了第二方，你和保险公司履行合同条款，对被你车撞的第三方的人或物进行赔偿所付的一个责任就是第三者责任险。在前一篇帖子中，我也提到其实交强险就是三责险的一个变种，在2007年以前没有交强险的时候，三责险就是交强险的替代。三责险对比交强险的优势在于交强险是分项赔偿，且其中财产险损失的赔偿和住院医疗的赔偿限额太低，而三责险就不存在分项限额问题，第三方的人员伤亡或者财产损失，只要未超过三责险的总限额，都是可以按照国家法定的赔偿金额进行赔付的。& & 盗抢险是指标的车辆在保险期间内遭遇偷盗或者抢劫，致使被保险人的产生经济损失，保险公司对被保险人进行经济补偿的一个险种。客观的说，在江苏地区，这是一个鸡肋险种，因为江苏地区发生的对车辆的偷盗事件基本上都是对车上物品进行盗窃，一方面是因为盗抢全车风险大，江苏地区特别是南京警察抓的严，另一方面也是由于现在的车辆的安全性比较高，车钥匙中是含有电脑芯片的，与车子上的行车电脑的发动机芯片相连，只能用唯一的车主自己的钥匙或者备用钥匙开锁，自己偷配的钥匙根本开不了（除非是广州或者中国偏远地区那边直接撬锁、拆线），所以这个险种的实用性并不高，但是如果你买车的时候需要贷款，那么贷款的银行会要你强制性承保该险种的。& -----手累了，先吃饭，下午继续发
生活小调77
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澳大利亚大考拉
好贴，支持楼主，建议版主置顶。
午饭结束，回来继续-----------&
座位险：又一个鸡肋险种，从字面意思可以知道，车上人员座位险，保的是在行驶过程中，乘坐在车上的人员在交通事故中导致受伤或死亡保险公司进行赔付。这里请注意，在这里车主投保的车险是在财产险公司投保的，而座位险保的是人，属于寿险范畴，在财产险公司投保寿险，受限制条件较多。曾经有一个保险公司座位险拒赔的经典案例，一个货车司机在路边停车随地接手，结果位置选在自己停车的车头位置，由于手刹没拉好，所处位置又是下坡，车子滑行将自己撞死，保险公司给出的拒赔理由是该驾驶员没有在车上而是在车下，而且标的车不是在行驶过程中，所以拒赔。这只是其一，而且一般车主在买座位险的时候保额一般都是1万/座，如果交通事故中因撞车导致车上人员受伤或死亡，该事故的严重程度各位可想而知，1万的限额根本是不够的，而且还有一个盲区在里面，座位险的保险责任保的是车上人员的伤亡，保险公司定义的伤亡只是单单的包含亡，不包含伤，而法律法规规定的伤亡是既包含伤也包含亡，如果一旦因此事车主与保险公司产生纠纷，双方诉诸公堂，保险公司肯定会败诉，按照南京地区律师收费标准，请一个律师并且不包赢最低收费是2000，为了1万而花费以上去打官司对车主来说太不划算，所以我的建议是车主如果想投保该险种最好把保额提高，最好的办法是去寿险公司购买类似险种，在产险公司买寿险产品实在不是一个好的选择。& & 玻璃险，意思就是在车辆没有发生交通事故或车辆表面无碰撞痕迹时只有车玻璃单独损坏了，保险公司按照实际金额进行赔偿，不过玻璃险特殊的地方在于它是唯一一个没有不计免赔险种的商业险，也就是说就算你购买了玻璃险，由于没有不计免赔，保险公司最多赔你玻璃价格的80%，剩余20%得自己自付。& & 划痕险，比较简单，这里不详细介绍了，用于被保的标的车辆漆面被划伤后漆面的修理费用由保险公司来进行赔付（所以在太平洋保险公司划痕险被称为车身油漆损失险），只有一点需要注意，标的车辆满三年以上一般保险公司就不给保划痕或者划痕险不得承保相应的附加险不计免赔。& & 不计免赔险，这个有一点复杂，首先，不计免赔险不是一个可以单独承保的险种，无论是基本险不计免赔还是附加险不计免赔，该险种都是一个附加险，必须附加在相应的险种之上，比如车损有车损的不计免赔，三责有三责的不计免赔（玻璃险除外，因为没有不计免赔），作用是在于在每次事故时保险公司按照车主的实际损失金额进行全额赔偿，之前交强险篇我说到过，交强险中只分有责无责，而商业险中则对全责、主责、等责、次责、无责有着详细的划分。交通事故中，车主不同的责任则保险公司会对需要理赔的险种的赔付金额进行相对应的扣款（在保险公司内部称为事故责任相对免赔率），所以单方事故中，车主都是全责，所以更需要购买对应险种的不计免赔，车损险种的免赔率的划分依照全、主、等、次、无责任依次的免赔率为15%、10%、8%、5%、0%，其他险种都是按照20%、15%、10%、5%、0%来划分。所以如果买车险，对应险种不购买不计免赔，那还不如不买。&
说完了险种介绍，我来说一下实际生活中大家对险种购买的一些建议。&
虽然保险公司规定中有4个主险（基本险），车损，三责，座位，盗抢，但实际操作中，基本险只有两个，就是车损和三责。不购买这两个险种其他的险种是不允许你购买的，其中，车损是重中之重，因为车损的价格较高。车损险保费的金额计算方式有些复杂，对车辆不同的年限相对应的价格也不一样。分1年以下，1-2年，2-6年，6年以上。每种年限的基准保费和费率因子都不一样。以大家的家用车为例，属于6座以下非营运个人客车，车损险的费率是1年以下为基准保费603，费率1.43%；1-2年基准保费575，费率1.37%；2-6年基准保费569，费率1.35%，6年以上基准保费586，费率1.39%。所以车损险的计算公式为车价*费率+基准保费，算出来的价格为标准保费，再以这个价格*相应折扣就是车损险的发票价格了。& & 三责险相对比较简单，都是定额的，6座以下的家用车费率为5万--666,10万--961,15万---1097,20万---1191,30万---1345,50万---1614。& &
不计免赔的价格计算方法则是对应险种保费的15%（盗抢险为20%）以一辆09年10万元上年未出险商业险打7折的车为例，保车损+三责20万+不计免赔，该车为2-6年的车龄，所以计算公式为（.35%+569+1191）*1.15*0.7=2503.55。这就是你的商业险发票价格。所以从以上公式看出，商业险的价格中车损险价格占主导地位，所以这就是为什么越是价格贵的车子保费越贵。同理，如果一个5座的奥迪Q5只保一个单三责20万，那么它保费的价格和面包车价格没什么区别。所以以后广大车友在买保险的时候可以以此公式作为参考。& & 同时，需要车价进行计算的险种还有玻璃险和盗抢险，这里就不一一列明了，有需要的朋友可以给我留言我加我的QQ，希望可以帮到大家。明天我会给大家讲一下交通事故中理赔方法和官司诉讼中的一些理赔经验，希望大家有用。
yinwen1234
学习贴，知道了轮胎，轮毂是不保的了~
yinwen1234:学习贴，知道了轮胎，轮毂是不保的了~轮胎轮毂在车损险中是不保的，如果是双方事故中，你为无责方，对方全责，那么你的轮胎轮毂损失对方的交强险和三责险是可以赔你的损失的
受教了。有两个问题请教一下。1 车损报过案，已经定过损，出了理赔单，还没有到保险公司交材料进行理赔。这个时候还能不能到保险公司销案，取消这次报案。2 保险公司能不能一次保三年的商业险。
向钱指路:受教了。有两个问题请教一下。1 车损报过案，已经定过损，出了理赔单，还没有到保险公司交材料进行理赔。这个时候还能不能到保险公司销案，取消这次报案。2 保险公司能不能一次保三年的商业险。你好，1.是可以销案的，你需要打电话给你所在公司的客服人员，喊他帮你在系统上销案。& & & & 2.连保3年一般是给100万以上的车或者一些重型货车（如自卸车）和专业操作车可以，一般中档家用车做不了，但是连保三年有好处也有坏处，好处是可以连保三年，由于3年的商业险保单已经出了，无论出多少次险和多少金额，3年之内你都是有商业险的。坏处是交强险不能连保3年，等第二年时你保单交强会面临没公司给你保的尴尬境地（现在大部分公司不给做单交强，你去投诉也没用），还有就是第4年时你的三年的商业险到期后，保险公司对你车辆出险次数统计不是看你上一年度的，而是前3年统一看，如果你每年出险2次，那么第四年的时候看你的出险记录就是6次，那么你的车子只能裸奔了
谢谢！我听说商业险是只统计两年的数据，所以第一年可以多理赔，只要后两年注意一点就可以了。看来是不正确的。再增加一个问题。对商业险保费费率的打折和提高，对商业险理赔的次数和总金额有什么具体的规定吗？
向钱指路:谢谢！我听说商业险是只统计两年的数据，所以第一年可以多理赔，只要后两年注意一点就可以了。看来是不正确的。再增加一个问题。对商业险保费费率的打折和提高，对商业险理赔的次数和总金额有什么具体的规定吗？首先得明确一个概念，比如说你上年在人保买的保险，今年还在人保买，称为续保，今年换一家公司买，称为转保。& & 南京市面上大概情况为续保的时候续保车辆既看出险次数，也看赔付率，同时续保的时候未结案的理赔也算在内，续保时出险两次或两次以内，商业险赔付金额低于你商业险保费的65%，则可以打7折，两个条件必须都满足，否则打不到7折。& & 转保时只看出险次数，不看出险金额吗，且未结案的出险不算出险。一般是出险2次或2次以内，商业险7.7折，但可以指定驾驶员（最多3人），能够打到7折，3次8.55折，4次9.5折，5次标费，6次直接拒保。& & 所以推荐车主一般报案的时候不要100,200的也报，要报案就报一个金额大得，这样的话虽然金额高，但是次数少，还有转保再指定驾驶员打7折的方法，如果次数多，哪怕每次1块钱，保险公司价格涨的就狠了
专家就是不一样，解释的很详细。谢谢
向钱指路:专家就是不一样，解释的很详细。谢谢 呵呵，主要我是做这行的，隔行如隔山
现在各保险公司的数据都是共享的，如果因为出险次数过多和理赔金额过高，被一家保险公司拒保一般就会被所有公司拒保。这种情况有什么好的解决方法吗，还是只能到外地去保一年。
向钱指路:现在各保险公司的数据都是共享的，如果因为出险次数过多和理赔金额过高，被一家保险公司拒保一般就会被所有公司拒保。这种情况有什么好的解决方法吗，还是只能到外地去保一年。& 的确，保险公司的数据时按照省来共享的，如果被大部分公司拒保了，除了去外地保以外，在南京保的话可以选择冷门点的保险公司，比如信达（有几家不建议承保：天平；大地；渤海；中华联合），实际上有方法可以避免，就像我上面说的，转保的时候只看次数，而且未结案的不算，有的案子你可以报案，正常理赔，但是不结案，保险公司应该给你的赔款你先垫着，等保险到期前40天先把下年保险买了，然后再结案，这样你就可以把一年的出险次数分成两年来消化，这样的话可以避免涨价，我的客户我经常这样帮他们操作。
: [indent] 向钱指路:专家就是不一样，解释的很详细。谢谢 [/indent]呵呵，主要我是做这行的，隔行如隔山　专家，指具备专业技能，并依赖此类技能为生的职业人士。呵呵 所以称你为专家而不是全才啊。谢谢 有问题再向你讨教。
向钱指路: [indent] :[indent] 向钱指路:专家就是不一样，解释的很详细。谢谢 [/indent]呵呵，主要我是做这行的，隔行如隔山[/indent]　专家，指具备专业技能，并依赖此类技能为生的职业人士。呵呵 所以称你为专家而不是全才啊。谢谢 有问题再向你讨教。呵呵，不谢，有问题的话留言给我或者联系我QQ
智勇爱车博客米
请教专家，听说三责险赔偿额最高不能超过自己车的总价值。超出自赔。所以三责保高了没有用。高级车不能碰。是这样的吗？
到底是专家!
智勇爱车博客米:请教专家，听说三责险赔偿额最高不能超过自己车的总价值。超出自赔。所以三责保高了没有用。高级车不能碰。是这样的吗？首先你听说的这个事情有问题，三责险赔的对象是被你车子撞的人或物，赔偿的金额以对方损失为计算，不是以你自己来计算，打个比方，一次事故，你全责，对方无责，对方的损失就从你的三责险来赔了，如果对方全部损失低于你的三责险保额，那没问题，如果你的三责保额比较低，如果你只保了5万，对方现在修车要10万，那么剩余的5万你就得自付了。& & 高级车不能碰的原因在于修车费用太贵，而且高级车喜欢到4S店修车，往往造成该车换个零配件什么的花了5万，但是工时费花了6万，总共11万，所以说三责保高了是有用的，但如果对方损失超过你的保额了，那你就悲剧了
智勇爱车博客米
谢谢，懂了
开车要挺胸
学习 谢谢！
解释很详细，很受用。再问一下：如果车保了车险一年，过了半年还剩余半年的车险，这时准备将车置换，商业险部分可以退款吗？
收藏了 专家哦
开车要挺胸:学习 谢谢！
傲气雄鹰:解释很详细，很受用。再问一下：如果车保了车险一年，过了半年还剩余半年的车险，这时准备将车置换，商业险部分可以退款吗？商业险可以退保，不过资料要带齐全，身份证、行驶证、商业险的保单，发票以及商业险保卡和被保险人的银行账号都要带着
小派:收藏了 专家哦呵呵，明天会给大家讲解一下交通事故理赔的一些小技巧，记得顶哦
学习了，很实用
很有用，谢谢楼主。Mark一下。
学习了顶一下！
双方事故我是全责，对方无责，定过损了，我已修好车，但对方迟迟不把理赔的材料给我我可以单方面去保险公司只理赔我的修车费么
不喝可乐:双方事故我是全责，对方无责，定过损了，我已修好车，但对方迟迟不把理赔的材料给我我可以单方面去保险公司只理赔我的修车费么保险公司赔款是看你提供的资料，不是看你们双方有没有修好车，如果对方实在是不配合，最简单的方法就是你直接去修理厂开个以对方车为抬头的发票，金额要吻合，这样你的资料就齐全了
超过2000元了，没有对方的行驶证驾驶证，交强复印件光有发票理赔不了吧
不喝可乐:超过2000元了，没有对方的行驶证驾驶证，交强复印件光有发票理赔不了吧请说详细一点，或者QQ上跟我说，我的QQ是
不喝可乐:超过2000元了，没有对方的行驶证驾驶证，交强复印件光有发票理赔不了吧得看你是哪家公司了，双方事故的话超过2000的话需要交警开具的事故责任认定书，这个你有么？
不好意思，本来预定今天给大家发关于交通事故理赔和诉讼注意事项的，由于今天大博服务器问题，时间太晚，发不了了，请大家多包涵，过几天发。
顶！太好了！
突然发现楼主把眼镜下掉跟人保的一位定损员长的挺像
我自己的材料，包括交警的事故认定书全都有现在就是没对方的材料
孤舟蓑立翁
不喝可乐:我自己的材料，包括交警的事故认定书全都有现在就是没对方的材料你可以先到你的保险公司交理赔材料的地方资讯一下，有很大的可能性当时定损员给你们双方定损的时候已经把你们双方的两证都拍下了，以图片的形式存在公司网络一面，如果有的话，你就可以不需要提供对方的两证了
不喝可乐:突然发现楼主把眼镜下掉跟人保的一位定损员长的挺像呵呵，我从毕业到现在从来没在人保做过定损工作，难道是我的脸长得比较大众
请问楼主，在保内一年里无任何事故和两次以内理赔，来年的折扣是否一致？
很有用。谢谢啦！
一年内无事故下年商业险如同时投保车损+三责+其他险种可以7折，出险两次或以内续保得看赔付率，如赔付率超过65%，则可能达不到7折，转保7.7折（指定驾驶员，可以打7折，但是指定的驾驶员必须驾龄大于3年，且满25周岁）。如是车辆为上年新车，各保险公司有一个次新车保护政策，这样的话赔付率超过65%是可以打到7折的
有这样的老师，不懂得可以问问啦！对LZ感谢！
这个贴子很好，学到了不少知识。我刚才拿出我的保单，按楼主告诉的方法计算了下车损和三责险的金额，对上了，呵呵。
smallsea:这个贴子很好，学到了不少知识。我刚才拿出我的保单，按楼主告诉的方法计算了下车损和三责险的金额，对上了，呵呵。呵呵，我所写的费率是江苏的费率，江苏省以外的费率就不一样了，总体来说，越是发达的城市，费率越低，经济条件越差的城市，费率越高，比如上海的费率就比南京稍便宜一些，但是安徽的费率就比南京的高很多
楼主好人呀
最新的交通事故理赔与诉讼篇已经发了，有需要的朋友可以看一看
好同志，好帖子，学习了！！！
& & 这么说续或转保后报的案，即使结案时间在上一保险年度内，也仍然会被计算入下一保险年度了对吧？
水哥:& & 这么说续或转保后报的案，即使结案时间在上一保险年度内，也仍然会被计算入下一保险年度了对吧？得看你的结案时间是否在保单的签单日期之前
我给平安气死了下年坚决拒绝平安。下一年度找你了！
778:我给平安气死了下年坚决拒绝平安。下一年度找你了！其实各个公司都不会一直理赔都好的，在不同的时期，各个保险公司会根据公司的发展倾向和自身的财务状况采取不同的对外政策，从前两年开始，平安由于海外投资的巨额亏损和公司倾向于平安证券和平安银行导致车险业务不利，我所接触的圈子很多交通事故理赔的诉讼官司被告方都是平安，只能说现阶段平安并不是一个很好的选择（不是故意诋毁平安）。同时，实际上每一个保险公司根本不会提供所谓的理赔服务，真正给你服务的其实是业务员，所以业务员赚取的佣金其实从某种程度来说是你该年保单期限内的后续服务跑腿费，呵呵，如果有需要的话可以联系我，已经收到你的QQ加入了
此帖要顶，收藏了。
呵呵，欢迎来顶，别让它沉了
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[14-08-07]小骄车投保20万商业三责险要交多少费用_百度知道
小骄车投保20万商业三责险要交多少费用
希望对您有帮助，就知道大概的费用了://hi，欢迎通过百度hi和我联系.baidu://hi.com/ulbttivxcedorsr/item/7ed844a3cadd9）计算一下.baidu！如果您还有其他的问题！商业第三者责任险的保费=基准保费乘以相应费率系数表中的适用系数您好.com/ulbttivxcedorsr/item/7ed844a3cadd9" target="_blank">http。您可以自己用车险计算器（<a href="http
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