卖POS机涉重大克隆卡案,113张克隆卡,POS机2台,100...-爆料迷IT资讯网
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人在武汉,信用卡从未离身,却被告知在深圳消费了数千元.汉阳警方宣布,破获一起涉及多省的复制信用卡信息、利用POS机盗刷套`现案件,抓获嫌疑人3名,收缴克隆信用卡113张,涉案金额为350万元.门店经营不善 卖POS机发现“商机” 37岁的湖北石首人王兴(化名)曾在......
人在武汉，信用卡从未离身，却被告知在深圳消费了数千元。汉阳警方宣布，破获一起涉及多省的复制信用卡信息、利用POS机盗刷套`现案件，抓获嫌疑人3名，收缴克隆信用卡113张，涉案金额为350万元。门店经营不善 卖POS机发现“商机” 37岁的湖北石首人王兴（化名）曾在武汉硚口区经营一家厨房电器门店，由于经营不善而关张。3个月前的一天，咸宁男子陈军（化名）找到王兴，希望购买他店中的一台银行POS机用作套`现，按每次刷卡金额的5%至7%返点。就在王兴将POS机卖出后不久，去年10月17日，位于汉阳的某银行武汉分行陆续接到多位持卡人反映，称信用卡被人异地盗刷。经查发现，部分信用卡盗刷就在王兴在该行办理的POS机上发生的，其中国庆节期间刷卡交易15笔，涉案金额40多万元。王兴办理的POS机是与固话号码、银行卡信息及机主的身份证信息绑定的，身在武汉的POS机为何出现在外地刷卡？银行工作人员不解，便向汉阳警方报警。汉阳公安分局刑侦大队民警夏至说，当时王兴犹如人间蒸发，手机、QQ、微信等联系方式全部停用。办案民警查询，该POS机关联的银行网点有近百个，涉及1000多个账户，三个月内有近5万笔交易，总资金流量近亿元。如此大的数据量，要想寻找王兴，犹如大海捞针。据王兴落网后交代，他最初并不知道，陈军购买他的POS机是用作盗刷复制信用卡套`现。一来二往中，王兴发现陈军此事来钱更快，加之身背外债，他决定跟随陈军做购买POS机生意，并从事盗刷信用卡信息套`现行当。分工明确多个QQ群里交流经验“再狡猾的狐狸总有露出尾巴的一天。”夏至说，通过比对30多张与王兴相关的银行账户，发现它们分布在国内7个省、10余个城市，但是更多线索指向广东。去年11月初，办案民警赶到广东，最终在茂名市一家银行的视频监控录像里发现了王兴的身影。当时，王兴因信用卡密码错误导致被锁，到银行柜台去办理解冻手续。去年12月30日晚，警方得到线索，王兴将出现在茂名一家宾馆内，还有几名同伙也将出现。当晚10时，当办案民警出现在王兴面前时，他并未反抗，房间内的一个POS机已经调试成功。民警当即控制住王兴。此时，王兴的手机频频作响。“今晚11时可以过来刷卡吗？”一梁姓男子发短信问道。“可以搞！”民警模拟王兴的口气回复短信，并告知房间号。很快，梁某拎着一大袋信用卡克隆卡赶到现场，当场被擒。几乎是同样的方法，警方钓取陈军上钩，最终将三人一网打尽。经查，王陈梁三人分工明确。王兴以高额返点为诱饵，负责购买POS机。由于POS机绑定着固话号码线路，为了方便POS机在其他号码线路也可使用，陈军负责联系破解POS机的技术人员。而身为茂名当地人的梁某，则负责复制他人信用卡信息，克隆信用卡，然后由王兴实施POS机套`现。警方调查还发现，他们套`现后一般不急于转入自己账户上，而是转入利用他人遗失的身份证信息开设的银行账户，再由其他团伙以每天2万元的额度，从ATM机上取走。警方在王兴等人的手机发现，他们登录着“复制卡全球群”、“全国信用卡空套交流群”等QQ群来交流“经验”。收银员不到1分钟就能克隆一张信用卡当晚，警方抓获王兴等3名主要嫌疑人，收缴涉案银行卡14张，克隆卡113张，POS机2台，作案轿车一辆，涉案金额350余万元。昨日上午，记者在警方提供的物证中看到，信用卡克隆卡其实就是一张带有黑色磁条的空白塑料卡片。犯罪分子为了方便识别，在表面用标签纸注明银行名称、账号后4位及6位数密码。记者现场细数发现，被收缴的113张克隆卡当中，有21张密码一栏里标注是“无”，占近两成。信用卡信息究竟是如何被盗取的？据办案民警介绍，犯罪分子有时会伪装成服务员，在客户消费刷卡时，趁消费者不备，将信用卡在克隆卡设备上刷一下，不到1分钟就能获取信用卡所有信息；或者在位于偏僻地段的ATM机上安装嵌入设备，来获取信用卡信息；或是找到遗失的信用卡，再用专用设备读取磁条信息，最后写入空白磁条中。从读取到写卡，速度很快，十几分钟就可以完成。获取信用卡密码的方式也非常老套，就是根据使用的按键顺序来识别。设密码要担责不设密码不安全信用卡设不设密码是个很头疼的问题办案民警提醒市民，信用卡的密码不要设为空，也不要是简单数字排列；开通短信提醒功能及安全保障服务。使用信用卡时，尽量不要让信用卡脱离自己的视线范围；输入密码时用手遮挡键盘；身份证或信用卡遗失要及时登报声明，及时找银行挂失处理。不过，信用卡究竟要不要设密码，一直以来存在不同说法。此前有网友称，因克隆卡被盗刷的持卡人，如是凭密码消费或凭签名消费且持卡人无法举证是克隆卡，法院倾向于判持卡人负全责；凭签名消费且持卡人能举证是克隆卡，例如持卡人手机收到盗刷短信后立即前往超市消费并保留消费签单作为呈堂证供，由于盗刷多发生在外地而持卡人从物理上不可能同时在相隔遥远的两地消费，银行因此彻底丧失了抗辩的理由，法院多会判银行负全责。银行人士也表示，若不设密码，被仿冒签名进行消费，则商家将承担损失，个人不需担责；而使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为，因为银行无法识别信用卡是否被盗刷。长按微信号可复制爆料迷网微信号：zhifubaoliao支付行业&POS代理商最喜欢关注的微信账号，最劲爆的行业资讯、最火辣的前沿点评！温馨提示全国最大POS收单代理商QQ群POS收单查询系统，支持联行号查询,支付牌照查询,二清POS查询等！网址：（复制到浏览器进行访问）点击左下角”阅读原文“查看更多
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中国信用卡的硬伤与软肋（2003年12 月刊）
　　（栏目：特别报道 作者：
&&&&信用卡，这个舶来品在中国已不再时髦，寻常平头百姓的“皮夹子”里插着个三四张卡并不是什么稀罕事。然而问题在于，这个洋玩意儿沾上了本土味后，出现了不少其发明者所始料未及的问题
&&&&在中国，信用卡突然在2003年热闹起来。2003年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”,这显然与他们的乐观预期有关。
&&&&在VISA国际信用卡组织上海公关代理博雅那里，本刊拿到了VISA前不久刚刚完成的一个调查报告，据称，即使按保守估计，中国目前信用卡的潜在目标人群也在3000万到6000万，预计2010年中国中等收入的人群数量可能超过2亿人。该报告称，中国已经成为全球信用卡发展潜力最大的市场。
&&&&另一国际发卡组织万事达（Master Card）国际组织亚太地区总部首席经济学家王月魂曾公开预测：“中国新兴并且还在迅速扩展的中产阶层2001年已达8900万人。估计到2006年还将有近1000万人加入”。他断言，届时中国新兴的中产阶层中，将有50%的人年收入达到6000――24000美元，这会带来消费需求的爆炸性增长，“增长率可能远超出人们的想象，达到300%”。
&&&&国际上公认信用卡发展的最佳阶段是人均GDP达到美元。目前中国的北京、上海、深圳、广州等地均已经达到了这个水平。
&&&&在上海人民广场附近的吴江路、石门一路美食一条街上，身穿招商银行、建设银行制服的职员正在尽力推销各自发行的信用卡，看起来他们的年龄都不超过30岁，个个面带微笑、精力充沛。他们手里拿着的玩具熊、色彩鲜艳的卡通手表等促销品吸引了不少路人的目光。
&&&&在上海的淮海路、南京路、徐家汇、新天地等时尚消费地区，一些看起来受过良好教育的市民已经习惯于刷卡买单，翻开他们的钱包会发现里面有许多夹层，其大小正好用来放置信用卡。中国人历来有现金交易的传统，因此绝大多数的钱包也有一两个夹层用来放置人民币。
&&&&“在国外，随身携带的现金一般不会超过100元，再小的物件，也可用信用卡消费”，在海外着有数十年生活经历、目前出任花旗银行浦西支行行长的朱亚明笑着说，“对持卡人而言，惟一不太好的就是每当月底来临，长长的银行帐单会让你大吃一惊。”
&&&&“在美国没有信用卡简直没法生活，中国人却不存在这样的问题，因为中国人的消费习惯是量入为出，不愿意向银行透支。”帮助深发展拓展理财业务的J&Q介其投资董事总经理吴强华说。
&&&&事实上，只要人均GDP达到美元，信用卡将面临一个大的发展机遇。在中国已经产生了相当数量的拥有稳定收入，有能力自己买房买车，能够将收入用于旅游、教育等消费的“中产阶级”，在广州、深圳、上海、北京等大城市中，这个中产阶层群落正在不断增加中。然而，作为最富个性的金融产品，信用卡被当作舶来品引入伊始便带上了浓厚的“中国特色”。
当签字遇上密码
&&&& 签字安全还是密码安全？这真是个令人头痛的选择，一边是国际惯例，一边是中国国情，两者似乎都不能偏废
&&&& 信用卡消费凭签字结算是国际惯例，但在中国，由于借记卡（工资卡）凭密码支取的传统使得问题变得异常复杂：到底信用卡结帐时选择签字还是密码或是两个都不可缺。
&&&&即使在上海，一贯自我感觉良好的市民似乎突然发现了一条代沟。
&&&&“前天去家乐福买了点东西，结帐时拿出招行卡，收银员让我输密码，我正忙着装袋子，就跟她说：随便输六位吧。说完以后发现，不仅收银小姐一脸困惑，后面等着结帐的几个阿姨也都在伸长脖子看着，好像我是珍稀动物一样。收银小姐怔怔地看着我，我只好解释说：信用卡不需要密码的。她这才将信将疑地按了六个0。
&&&&当然，收银小姐没有核对签名就把卡还我了，还好心地嘱咐了我一句：自己的卡还是设个密码吧，不然不太安全。有3年以上国内持卡记录的王先生向记者诉说了他的经历。
&&&&留过洋、目前在上海某外资公司任要职的刘女士则亲身体验了“密码”对国人的特殊含义。“这是我回国后第一次身处弱势群体中，”她微笑之中有几分无奈，“那是在南京路上某个商厦，我拿出信用卡结帐，收银员问我密码，我说这是国际卡没有密码。这怎么可能呢？营业员反问我。我说就凭签字就能结帐。她继续反问我，凭签字老公的卡老婆不是不能用了。我说，咦？老公的卡老婆怎么能用呢。营业员的观念中，老婆老公是一家人，钱当然是通用的。凭密码无论谁来了理所当然就都能消费了。那时正好要下班了，许多营业员都围上来，七嘴八舌说，如果老公的卡老婆拿来不能用，顾客不要把我们骂死。当然，我最后只能是‘落荒而逃’”。
&&&&“国际通行的是不要密码，但对持卡人都是有保护的，大多是失卡零风险（注意不是挂失零风险），拒付发达，如果别人盗用你的卡（无论是通过假卡还是盗用卡）。100％会遭到拒付”。对于国内信用卡密码的优劣，花旗银行的朱亚明并没有给出直接回答，而是讲述了其海外亲身经历，“记得有一次收到当月信用卡帐单，我对其中一笔450元的交易没有印象。商家接到银行通知后打电话给我，我便询问商家自己当日的衣着装束，回答不着边际。于是，银行便自动在下个月帐单中给我补上450元。事后某一天，我突然记起来，这笔钱是我交易的，当日匆匆路过这家自己从未进过的商店，正逢打折便买了一件物品，当然我立即把钱还给了银行。”
&&&&“在国外，惟一需要按密码的是在银行给我钱的时候。一般人都不会去申请这个功能，因为从提现一刻起，持卡人便要付出手续费及利息。这两个费用对国内信用卡持有人同样适用。”朱亚明说。
&&&&无论选择密码或是签字，争议的核心无非是失卡后的损失由谁来主动承担。
&&&& 记者翻阅了中国央行相关规定：
&&&&如果被盗，乙方（持卡人）要立即通知甲方（银行）客服挂失；乙方如果不配合甲方调查，一切损失由乙方承担。
&&&&显然，很多情况下，持卡人并不知晓丢卡，这样凡在挂失生效前，一切费用由持卡人承担；至于“配合”的界定实在是很模糊，解释权在银行，说持卡人不配合，不就是不配合吗？记者了解到的事实是，目前国内发行的银行卡中，有95％以上是以密码认证的银行卡。可见，在目前国内银行只对挂失零风险作出承诺的前提下，绝大多数银行也希望持卡人刷卡时保留使用密码的习惯。
“如果是失卡零风险，持卡人当然都支持签字。但是在中国，这样的好事到哪去找？单方面强调免密，是建立在随时准备对用卡的损失由自己来抗的基础上，”一位银行业人士对记者说。
&&&&“我如果出去应酬，所刷的基本上都是不用密码的信用卡。虽然有不安全的因素，但比较有面子，不用跟着服务生去输密码。”
一位持广发免密卡的上海市民提出疑问，“面子其实还是次要的，使用信用卡的关键就是方便。难道输密码就安全了？根据各家银行通常的惯例，使用密码的交易均视作本人作出，根本没有拒付的可能。免密的卡万一被盗用，倒还可以跟银行慢慢纠缠，追究收银员是否认真核对签名。有密码的卡可是什么都做不了，只有乖乖地掏钱。”
&&&&“毕竟有相当数量的客户已经习惯刷卡签字这个国际惯例，并不在乎有没有密码。作为最早一批国内信用卡的发卡行，我们一方面仍保留了国际惯例，同时也顾及到用户提出的为何不增设密码的问题，
9月25日开通了用卡即时短信通知功能，希望能够增强广发卡的安全性，”广发上海分行信用卡部刘培经总经理对本刊记者解释说。
年费：银行、持卡人各有一笔帐
&&&&从VALUE此次调查来看，年费仍然是消费者选择各家银行信用卡时考虑较多的因素。意料之中的是，普通国内消费者对高于100元的年费显得较难接受，但与此同时，一些选择金卡的市民对动辄高达300元上下的金卡年费有其自身理解。
一位持招商金卡的张先生说，“如果做个计算，今天消费5万元，可能50天后再还钱。而300元平均每月25元的费用，算算占用银行5万元50天内发生的利息应该不会觉得自己付出年费是亏的。”
&&&&据悉，国外各种类型的信用卡，一般年费差距不会很大，消费者做出选择时考虑更多的是消费积分等因素。当然，如果国内持卡人一年下来消费金额累计只有1、2千元，同时还不得不付出上百元的年费，持卡本身也就没太大必要了。
&&&&“像招商银行把金卡年费抬到300元，反映出国内银行对这块收入可能有较高的期望。”广发上海分行信用卡部刘培经总经理说，“信用卡的盈利途径有三：一是信用卡的巨额透支利息。《银行卡业务管理办法》规定，贷记卡透支按月记收复利、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，如此一算，年利率高达18.25％，远远高于目前普通5.31％的贷款利率；二是从特约商户那里提取的手续费。根据规定，商业银行办理银行卡收单业务应当向宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业收取手续费不得低于交易金额的2％，其他行业不得低于交易金额的1％；三是信用卡的年费。国际趋势是持卡人透支利息收入占到银行盈利大头，年费收入在银行充分竞争环境下几乎没有。而中国的国情是大多持卡人习惯于按时还钱，这块理应很高收益的部分在国内目前并未形成，因此，部分国内银行抬高年费也是无奈之举。”
&&&&看来年费仍然是消费者选择各家银行信用卡时考虑较多的因素。不出所料的是，普通国内消费者对高于100元的年费显得较难接受
&&&&不过，在上海，尽管发卡行竞争的加剧使得普通卡年费有走低的趋势，但各种政策上的变数似乎让越来越多的市民对动辄数百元年费的国际双币种卡青睐有加。
&&&&所谓双币种卡特点就是境外消费，人民币还款。包括工商、招商、建设、广发等几乎所有的大小银行目前都开设了这一信用卡品种。
&&&&本刊记者从VISA了解到，自6月份以来，VISA国际组织在中国大陆的发卡量迭创新高，仅8月份同比就增长了60％以上。据悉，这一数量的增长，除了因为非典过后的恢复性增长外，与今年9月1日中央推出港澳地区“自由行”措施有一定的关系，尤其是在8月份，“自由行”因素得到了显现。
&&&&包括广发、招商、建设等银行信用卡部门负责人都在不同场合表示，个人游港澳不失为银行加大国际卡营销的良机。中行上海分行7月份以来的国际卡每月申办数达到了近3000张，这一数字几乎达到上半年平均月办卡量的3倍。
&&&&赴港澳用国际卡显然很划算，国际卡在港澳一般都有一定数量的特约商户和酒店，刷卡消费可以享受额外优惠。据悉，目前个别银行的国际卡在港刷卡消费的折扣达到7折，一般也都在8.5―9折。
&&&&值得注意的是，虽然刷卡消费没有手续费，但港币折换美元却有1％左右的折换率。如果担心汇率折算的损失，频繁往返港澳或者专赴港澳旅游购物的人士可以选择港币卡，广发等行都有办理，直接以港币支付而免除折算费用。
&&&&记者了解到，除了年费外，国际卡利润的主要来源是特约商户的扣率。至于在国际银行间资金结算时所能拿到的汇率，各家银行都视为商业机密而讳莫如深。但算上国际卡所提供的折扣，这部分收入不会很大。可见，持卡人的需求决定了国际卡高年费策略在国内有其生存土壤，而年费自然构成了目前国际卡的重要利润来源。
用卡环境是硬伤
&&&&据统计，我国现在能够接受银行卡的商户只有15万家，占商户总数的4%左右，持卡消费金额在社会商品零售总额中所占的比例仅为3%左右
&&&&中国银联上海分公司副总经理张跃峰对本刊记者介绍，目前上海地区POS机每天交易量为8万笔，最高达13万笔，较之去年平均每天3万笔已有了很大增长。去年上海市POS机交易总量为180亿元人民币，而今年到目前为止，本市POS机交易量已超过300亿元。尽管数据显示，本地刷卡消费增长势头很明显，但与此同时，一些矛盾亦显现出来。
&&&&记者在调查中发现，特约商户的受理环境已成为制约持卡人用卡、阻碍信用卡快速普及的瓶颈。如在上海，高档消费场所当然大多都能够刷卡，但问题是，哪怕具有很强消费能力的持卡人也不只出入高档场所。“我就不太习惯常去一些高档地方，平时看看我家旁边的小店里的东西也不错。但不能刷卡就不买罗。”花旗银行浦西支行行长朱亚明说。
&&&&据统计，我国现在能够接受银行卡的商户只有15万家，占商户总数的4%左右，持卡消费金额在社会商品零售总额中所占的比例仅为3%左右。
&&&&记者在调查中发现，特约商户提供的手续费分成比例屡屡酿就了发卡行、结算行间的利益冲突，结果是“卡”住了持卡人。
&&&&一位持招行卡的上海市民向本刊记者诉说了其上海南京西路锦沧文华酒店消费被Coffee
Shop的小姐婉拒的经历：“哦，招行卡呀，我们这儿不收的……”
&&&&“难到用招行卡只能到金茂喝咖啡？在锦沧文华就喝不了？”无奈之下，他只能用长城卡结帐。
&&&&某信用卡论坛上的一位网友在网上写下其亲身经历，十?一无锡上海行，酒店四次拒收招银卡！
&&&&一位网友回复道，“这个现象太普遍了，去年我曾调查过全上海的五星级酒店的刷卡情况。除了中行和工行，其他行的卡不管是做预授权还是消费，在这些酒店根本不好刷。因为宾馆这一块利润丰厚，中行和工行走的是单线系统，不通过银联。不知现在有没有改观。奉劝各位持内卡的朋友，来上海五星级酒店时还是准备好现金为妙。”
&&&&据了解，目前国内特约商户提供的手续费分成模式为8：1：1，银联8成；发卡行、为特约商户免费提供POS机的结算行均抽一成。
&&&&中国银联上海分公司张跃峰副总经理告诉记者：目前结算行给商家安装一台POS机价格在4000元上下。如果一台POS机每年能做到100万元营业额，按照8：1：1模式结帐行能够拿到消费金额1％的扣率即1万元，各项成本早就回来了。问题是，目前绝大多数中小银行投重金发卡，并未重视投放商户POS机；而大银行先前在POS机上的投入基本上是倒贴，却又不得不享受与发卡行一样1％的扣率，显然，典型的投资、收益不对等，导致部分商家拒刷中小银行的信用卡。
&&&&尽管现在银联也开始在商户中免费投放POS机，但张跃峰认为，银联的主要定位是数据交换中心。POS机当然应由银行向商家发放。
&&&&无疑，小银行比四大商业银行更注重效益，由于银行卡业务不是收益增长的主要方式，即便是对银行卡发展上非常成功的招行卡也如此，因此，在普遍意义上来说，发展的时间和投入成本，造成了硬件和软件条件不如四大商业银行。
&&&&就现状而言，较现实的是申请信用卡时首先可以考虑网点较多、资格较老的发卡行：如中国银行、工商银行；同时可以再申请一张以服务或功能取胜的信用卡。这可根据个人实际情况而定：较为特色的包括广发女性真情卡、各家银行的航空积分卡、双币种国际卡等。
除了结帐行、发卡行利益分配因素导致持卡人被无端“卡”住，然而商家避税也是持卡人被“卡”的原因之一。
&&&&不止一位市民有过类似刷卡强行被拒的经历：“城隍庙有个玉器专营店，实际上是很多卖玉器的门脸挨在一起，有点像北京的琉璃厂，在那里购买玉器可以到指定的柜台刷卡，但要收取持卡人的1%手续费，外宾是3%，还劝我到旁边银行的ATM去取现金。我当即记下了上海银联的电话，打算投诉！上海竟然有要顾客自己支付刷卡手续费的百货商店!”
&&&&“国内部分商家拒刷确实有逃税的动机，”中国银联上海分公司张跃峰副总经理指出。“在国外，一些小商家也许诺现金交易能获取更多折扣，是为了避税。”花旗朱亚明说，“在这方面，利用政策杠杆推动信用卡普及对查税有事半功倍的效用。”
&&&&把普及信用卡作为国家税收政策的一部分，国际上以韩国政府最为积极。
&&&&比如韩国政府要求零售、餐饮等行业的商户受理银行卡。商户若不接受银行卡，将作为税务稽查的重点对象，必须接受严格的税务审计；年营业额超过3亿美元的商户必须接受银行卡，否则将受到严惩。对于受理银行卡的商户，其代政府向消费者征收的消费税（税率为2%）可退还给商户（年退税额上限500万韩元）。
&&&&同时，持卡人持卡交易金额超过其总收入的10%后，超出部分的20%可免缴所得税（年减免限额为总收入的20%或500万韩元）。其次，由政府出资每月举办抽奖活动。工商企业超过5万韩元的招待费需通过银行卡结算，方可计入成本；工商企业采购商品或服务超过10万韩元的，如以银行卡结算可免缴采购税（税率2%）。
&&&&针对政府公务支出，韩国政府规定，单笔交易超过50万韩元的公务支出必须通过银行卡结算，否则不能入账。
利息帐，糊涂帐？
&&&&从持卡人角度出发，信用卡年费高低无法左右，在POS机上消费后商家对银联、发卡行、结算行的返点也与其无关。最应该留意的应是刷卡后发生的透支利息，这部分支出往往出乎意料之外
&&&&目前在银行的信用卡业务中，广泛采用了两种计算利息的方法：一种是持卡人在到期还款日前，偿还了部分金额，那么已偿还的部分不用再支付利息，只需支付还没有偿还部分的透支利息；另一种方法则是，只要在到期还款日前没有全额还款，那么不但没有还的钱要支付利息，就连已经还了的钱都需要支付从透支日到还款日期间的利息。目前，除了部分国内卡采取前一种计息法；所有的国际双币种卡都在使用后一种计息方式。
&&&&记者在某银行给出的宣传单上，看到了这样的例子：
&&&&张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生只有一笔消费：8月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息０元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为：
国际卡循环利息＝17.4元。
具体计算如下：％×24天＋（）×0.05％×12天＝循环利息17.4元
人民币卡循环利息＝16.2元
具体计算如下：（）×0.05％×36天＝循环利息16.2元
&&&&前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即100×005％×24天＝1.2元
&&&&据介绍，这两种计息方式目前在国内并行，不过一些不了解其中详情的持卡人就会同银行发生误会。比如上月应还731.28元，实际还款731元，只应少还0.28元，一个月就计息10.70元！
&&&&对发卡行而言，每个月按时偿还最小信用金额及利息的持卡人无疑是最受欢迎的客户，但对大多初尝信用消费滋味的国内持卡人，使用信卡一定要对还款情况有个好“记性”，否则可就要遭受损失了。
困扰发卡行的幽灵
&&&&事实上，具备上海户籍的市民要申请到一张具备透支等基本功能信用卡并不是一件难事，问题是，对大多数外地、外国来沪工作还未拿到本地居住证明的人群而言，想要申请信用卡的手续可能就繁杂得多。
&&&&一位旅居加拿大数十年，目前在某外资机构工作的李先生讲述了回国后其在申请工行信用卡时不太愉快的经历。
&&&&“从国外回来后我要想办一张国内卡，由于按揭贷款在工行，因此选择了工行国际卡。填写表格后，银行首先要求单位在信用卡合约上盖章。从一个国外消费者的角度，银行有权要求公司出具工资证明，但为什么一定要让公司在合约上盖章，办理信用卡本来就是消费者自己的事情，公司没有理由需要知道员工的一举一动。接下去，银行要我找一个担保人。我随便找了一个上海人，当然是和我有些关系的。问题是，担保人还需要去单位盖章。担保人的单位与我更加没有一点关系，为什么甚至要让担保人的单位都知道我在申请信用卡？也许所有人都在照章办事，但我觉得有些东西令人难以接受。”
&&&&据了解，在对申请人的资信审核过程中，上海资信有限公司起着不小的作用。“除了申请人记录要报总行，上海资信公司和各家银行之间都有专线”，广发银行上海分行信用卡部刘培经总经理告诉记者。据悉，1999年7月成立的上海资信公司股东中包括上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心等市府背景部门。公司现任董事长蔡晓虹，历任上海市计划委员会副处长、处长、主任助理及秘书长。
&&&&由于户籍制度等历史因素，国内类似的资信公司一般都有浓厚的政府背景是不足为奇的。不过，在一些外资金融机构看来，这些本身成立并不长的机构实际效用度如何值得怀疑。资信无非有两个组成部分：一，有没有不良记录，二，偿还能力如何。在国外，只要初步具备消费能力，银行就会对其目标人群发放信用卡，学生卡就是一个例子。一方面，通过勤工俭学及奖学金，学生具备一定收入，当然是各家银行争取的客户；尽管学生卡信用额度很低，但如果把其作为长期客户开发，发卡行一开始便拥有了消费者个人的信用记录，对银行而言，这种资信记录显然要比国内类似查查水电煤支付情况更具实用性。
&&&&“本质上这是国内外银行信贷观念差异所在。银行到底是流于形式，需要一个收入较申请人低得多的本地人与持卡人绑在一起，还是真正看重申请人的偿还能力，”花旗银行浦西支行行长朱亚明说，“在国外，有相同工作岗位三年以上工作经历具有稳定职位、收入的都可算作合格的申请人。”
&&&&“事实上，大多数的‘海归’回到国内，申请信用卡总还能找到一两个有联系的本地担保人，但更多外国人到中国来也要消费人民币，他们是最具信用消费观念及消费能力的群体。在国外，很多持卡人都习惯每月结帐时偿还最小信用金额，然后不断还利息。如果一切按国内规定办，要他们到哪里去找个上海人做担保，有地位的老外又不可能让手下的员工做担保，银行很容易遗漏这部分最有可能为信用卡业务带来利润的客户。”
&&&&值得一提的是，国外拥有多张信用卡的客户经常会收到类似的信件：你是否在其他信用卡上拖欠了太多钱没还清，我们可以提供一张新的信用卡，将你的钱全部转到新的信用卡上。如此，风险自然累计到新的发卡公司，持许多张信用卡的消费者便不断能找到新的出路，循环以往，背负高达18％到19％的利息，每年因此破产的持卡人也不少。
&&&&当然，国外也不是所有的持卡人都能够获得类似这样公司提供的信用卡。在寻找客户前，所有银行都会审查持卡人的信用记录，所有以往申请都会记录在案。如果一个客户同时持有许多张卡，这可不是一个好迹象。
&&&&“在国外，发放贷款时如果发现申请人持有五张信用卡，每张卡都留有一定金额，银行就会非常小心，申请人基本上不能得到贷款。”花旗朱亚明说，“而在中国，一方面大家都在拼命发卡，同时发卡行很难查到申请人的所有信用卡记录。随着发卡规模的扩张，模糊的个人信用记录对中国的发卡行而言是不小的隐患。”
&&&&从采访中，一些国内银行都表示目前信用卡资产质量都较好。作为国内最早一批发卡行，广发上海分行信用卡部刘培经总经理表示广发卡不良透支比仅2％。
&&&&不过，本刊了解到的另一个事实是，截至去年6月末，某商业银行分行累计发行贷记卡89400张，不良透支比6.3%，比亚太地区平均值高出近一个百分点。显然，在目前信用资信体系尚未健全的背景下，高风险这个幽灵一直困扰着发卡银行。
韩国就是一个先例。尽管在政府推动下，信用卡很快普及，但信用卡透支率猛增。据统计，拖欠金融公司贷款30万韩元以上、逾期1至3个月未还而有可能成为信用不良者的人数已经超过了108万。
&&&&如果拖欠30万韩元以上、逾期3个月以上，则将成为信用不良者，其在经济方面将受到很大的限制，如无法再次向金融公司提出贷款要求等。截至8月末，信用不良者数已达到了341万。
&&&&根据金融监督院10月10日向金文洙议员提交的资料显示，今年6月末至目前，在17家银行和9家信用卡公司、25家保险公司等处借款后拖欠30万韩元以上的、逾期1至3个月的顾客共108.8万人。
&&&&“我的感觉国内申请人填报虚假资料不少，目前银行对此审核还是显得较宽松，”广发上海分行信用卡部总经理刘培经说。
表一、各大银行标准信用卡大比拼（各项指标对比/上海）
　 工行牡丹贷记卡 双帐户国际卡 中行长城贷记卡 双帐户国际卡 建行双帐户国际卡 广发双帐户国际卡 申卡双帐户 招行双帐户国际卡
普通卡年费 80 100 50 12USD 80 90 100 100
金卡年费 160 200 150 25USD 160 260 200 300
国内本行网点 2.8万 2.8万 1.9万 1.9万 ？ ？ ？ ？
国内特约商户 10万 10万 10万 10万 ？ ？ ？ ？
是否双币种 × √ × × √ √ √ √
国内支取外币 × √ × √ × √ × ×
当地取款手续费 免费 免费 免费 1% 1% 免费 免费 3%
异地取款手续费 1% 1% 1% 1% 1% 1% 免费 3%
境外取款手续费 × 1% × 3% 3% 3% 1% 3%
异地存款 免费 免费 0.10% 免费 免费 0.10% × 免费
免工本费换新卡 每2年 每2年 每3年 每2年 每3年 每2年 每2年 每3年
超过最后还款日，消费透支计息 未还部分 未还部分 全部部分 全部部分 全部部分 全部部分 未还部分 全部部分
挂失费用（有+为如需新卡需要补卡费） 50+ 50+ 40 免费 50+ 85 50+ 60
最高透支额度 5万 10万 5万 5万美圆 5万 5万 5万 5万
最短免息期 25天 26天 26天 20天 20天 20 25 20
最长免息期 56天 58天 56天 50天 50天 50 56 50
国外直接还款及所需费用 × 当地汇费 × 国际汇费 × 国际汇费 × 国际汇费
网上银行 √ √ √ √ √ √ √ √
电话银行 √ √ √ √ √ √ √ √
预借现金额度 50% 50% 25% 100% 50% 50% 30% 35%
暂停用卡免年费 × √ × × × × × ×
集中式客户服务 × √ × √ × √ √ √
800免付费电话 × × × √ × √ × √
邮寄领发卡 × × √ × 20元 √ × √
网上交易开关 × √ × × × × × ×
柜台密码取现 √ √ × × √ √ × ×
调阅签购单 免费 免费 5 1USD 免费 20 10 5月20日
补对账单 免费 免费 免费 免费 免费 3 免费 免费
享受10%最低还款额的范围 消费部分 所有部分 消费部分 消费部分 消费部分 所有部分 所有部分 限消费
不符合申请标准 保证金 保证金 保证金 保证金 保证金 保证金 保证金 拒绝
表格注：贷记卡：人民币贷记卡
国际卡：双帐户国际信用卡
仅供参考，决策时请咨询银行。
卡名 已还部分是否计息 年费（金卡/普卡） 最长免息期 挂失手续费 补发新卡工本费 取现手续费（均按取现金额收取）
KK工行牡丹贷记卡 否 160/80元 56天 50元 20元 异地1%最低1元，最高500元
KK招行信用卡 是 300/100元 50天 60元 15元 不分同城异地取现即收3%，境内最低30元，境外最低3美元
KK建行龙卡贷记卡 否 160/80元 50天 50元 免费 境内1%最低3元；境外3%最低3美元
KK广发人民币信用卡 是 85/45元 50天 45 元 免费 1%最低10元
KK深发展信用卡 否 80/40元 50天 50 元 20元 本行异地1%；跨行异地2元+1%
KK农行金穗信用卡 是 200/100元 56天 50元 免费 境内本行1%最低2元；境内跨行2元+1%最低4元；境外3%最低3美元
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