商业银行中间业务规模及效果的比较研究25-第2页
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商业银行中间业务规模及效果的比较研究25-2
财服务，实现了双共赢的效果；3结论与对策；从中国工商银行中间业务规模的对比以及国有商业银行；[8]了提高；3.1我国商业银行发展中间业务存在的问题；3.1.1服务手段单一且创新能力不足；我国商业银行经营的中间业务中主要是以结算、代理收；[9]信息、技术和人才等因素为客户提供高质量、高；网络等先进技术的运用还没有西方国家来得先进，没有；[10]户更方便、更可靠
财服务，实现了双共赢的效果。3结论与对策从中国工商银行中间业务规模的对比以及国有商业银行手续费及佣金收入的对比来看，随着我国社会与经济情况的变化，商业银行中间业务的规模迅速扩大，业务品种在不断发展、创新。由于产品的多样化，使得客户有了更多的选择，业务量也就随之增加，收益也就得到[8]了提高。但是与国外发达国家的商业银行相比，我国商业银行在中间业务上的发展还是有一定差距的。主要是因为我国商业银行在发展中间业务的过程中还是存在着一些问题。3.1我国商业银行发展中间业务存在的问题3.1.1服务手段单一且创新能力不足我国商业银行经营的中间业务中主要是以结算、代理收付和信用卡等劳动密集型产品，而缺少如咨询服务类、投资融资类等高附加值的产品，覆盖面不宽，而且又能受到严格的分业经营的限制，中间业务的产品仅仅局限于技术含量低且操作简单的业务，而对于在利用其[9]信息、技术和人才等因素为客户提供高质量、高层次的服务方面还比较缺乏。对于计算机、网络等先进技术的运用还没有西方国家来得先进，没有一个完善的信息管理系统，能够让客[10]户更方便、更可靠、更快捷地使用。创新能力还有待提高。3.1.2运作不规范且管理体制不完善虽然我国有颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，但是目前各商业银行也都没设立专门机构对中间业务的开发、运作等方面进行系统的管理，缺乏统一规划、协调与配合。在中间业务的收费方面随意性也比较大，没有相关政策，也没有形成统一的标准，不同的中间业[8]务产品定价收费情况都不一致，有的产品只是各银行自行规定的，没有统一的管理体制。3.1.3缺乏综合型的专业从业人员中间业务属于银行高级服务的层面，要很好地开展这项业务需要大量的复合型技术人才。由于我国商业银行中间业务涉及的领域较广，所以既熟悉银行业务，又懂得证券、保险、信托等业务的人才都较少。而且商业银行又缺乏良好的人才引入机制和培训机制，使这种人才[11]少之又少。再者，中间业务大部分经办人员都缺乏办理中间业务的经营管理知识和操作技能，专业素质还有待于提高。3.2我国商业银行发展中间业务的对策3.2.1鼓励和支持产品的发展创新（1）在信用卡业务方面，进一步扩大信用卡业务、取款卡业务，代理外币信用卡业务。（2）服务的重点不仅仅放在个人客户 ，也要尤其注重增加公司客户的维护，着重推广企业年金、现金管理等公司类中间业务。（3）加大中间业务的科技含量，大力发展网络服务，提高服务水平，让更多地客户得到满足。（4）对于咨询类的中间业务，商业银行一般没有[12]收费，商业银行应该在这方面改变经营策略，相信也会取得相当可观的收入。（5）各家商业银行在发展中间业务时要充分发挥优势，突出特色，按照自身的目标客户群开展新的业务产品，不断扩大市场占有份额。3.2.2建立健全地运作模式和管理体制金融管理部门应尽快出台进一步完善中间业务管理的相关办法，完善相关的金融法律法规，加强对商业银行中间业务的监管，使商业银行中间业务走向规范化管理的道路，且有个健全的运作模式。同时,商业银行要针对中间业务的特点,研究中间业务的风险识别标准,建立风险预警机制,完善风险监控体系。对不同特征的中间业务风险采取不同的办法转移、控制和化解,特别是涉及或有负债的中间业务监管, 约束其风险和规模。在收费定价方面，商业银行要根据自身的服务质量，制定科学合理的收费标准，以免出现乱收费的现象。银行业协会也要对商业银行中间业务的收费情况进行监督，避免出现收费不合理、违规操作等行为。6 各商业银行也要自我约束，维护自身的信誉和利益。3.2.3注重中间业务专业人力资本的引入中间业务的竞争关键是人才的竞争，注重中间业务专业人才的引入对于各商业银行来说具有重大的意义。商业银行要特别培养一批同时具有金融、保险、证券、计算机、法律等专业知识的人才，对他们进行定期地培训与检查，给他们继续学习的机会，这样可以让他们更全面地掌握最新的动态，能够更好地参于到业务创新中去。为了避免人才的外流，商业银行还应加强人事与收入的分配制度，建立完善的激励机制，不断提高从业人员的福利需求，提高员工的积极性，提升服务水平，这样才能提高商业银行中间业务的开发，增强银行的竞争能力，为中间业务的快速、健康、有序发展提供强有力的保障。 [13]结语我国商业银行大力发展中间业务是应对激烈的银行业竞争和适应我国人世后金融市场发展的客观要求，同时也是商业银行自身生存和发展壮大的动力。中间业务对于商业银行而言，是一个尚未得到充分开发的领域，又是一个有着丰厚利润的巨大市场。因此，应该要扩大中国业务的广度与深度，提高对中间业务的全方位认识，充分运用其优势来增加商业银行的利润。由于西方国家商业银行的中间业务比较发达，我国商业银行应该引以为鉴，在西方国家成功的经验上继续创新，创造出适合我国商业银行发展的业务。参考文献[1]罗丽敏.对我国国有银行中间业务现状的分析[J].中国科技博览,4-224.[2]孙晓艳,解文斌.商业银行中间业务发展问题探讨[J].理论学刊,-32[3]周家梁，徐之然，胡伟，戴程安.商业银行中间业务现状调查报告[J].现代商业,-20.[4]任延．商业银行中间业务发展与经营策略[J].经济研究导刊,-13[5]张树山.现代商业银行中间业务存在的问题与对策[J].金融经济，8-139.[6]李龙泰、何树红.论中国商业银行中间业务的创新.财政金融,-47.[7]石杰.我国商业银行中间业务创新研究[J].内蒙古科技与经济,-11.[8]孙冰心．对国有商业银行中间业务开展情况的调查[J].金融发展研究,-87.[9]李艳．我国商业银行中间业务的经营现状及发展趋势[J].发展战略,-18.[10]洪钱宝，柴俊，王晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究[J].当代经济,-63.[11]孔宪运．论国有商业银行中间业务的发展[J].经济师,9-201.[12]戴桂英．我国商业银行中间业务透视[J].金融会计,-41.33-35[13]何雯，张甫军.商业银行中间业务的发展与创新[J].经济导刊,-19.[14]周元轩．当前我国商业银行中间业务发展的策略探析[J].商业文化,-25. 7 包含各类专业文献、行业资料、外语学习资料、应用写作文书、幼儿教育、小学教育、文学作品欣赏、高等教育、专业论文、商业银行中间业务规模及效果的比较研究25等内容。　
　这个结论是对于商业银行的中间业务的风险 研究比较精确的结论,并在近年的发展中...尽 快的实现中间业务的发展规模[25]。不断的加大对体制完善的力度,对于新的业... 　商业银行中间业务进行分析比较和研究,运用 SWOT 分析法 分析招商银行发展中间业务...2.2 规模经济理论 规模经济理论是经济学的基本理论之一,也是现代企业理论研究的... 　3、 对比分析法。本研究通过对西方发达国家商业银行中间业务开展情况做出分析,...[21] 孙慧娟.商业银行规避贷款规模管制业务研究[J].合作经济与科技,2013(19):... 　中间业务的发展情况全面的比较原文来源:LI Meng-jue...国际商业银行的发展趋势, 包括了扩大中间业务规模, ...另外,要在加大中间业务计算机软件的研究开发力度, 将... 　商业银行发展中间业务所面临的主要问题 (一)业务规模...营销效果受限,不利于 吸引大型有实力的企业性客户。...中外资银行支付结算服务收费的比较研究[J].山东教育... 　世界商业银行中间业务行业市场发展现状分析 第一节 全球商业银行中间业务行业发展历程回顾 第二节全球商业银行中间业务行业市场规模分析 第三节全球商业银行中间业务行业... 　随着社会的进步和国民经济的发展,个人金融资产 规模日益庞大,银行个人理财服务也...1 浙江财经大学本科生毕业论文(设计) 杨巍在《中美商业银行中间业务发展对比研究... 　中国商业银行中间业务发展研究内容摘要:WTO 后过渡期是国内银行提高自身实力迎接...我国商业银行中间业务规模小,品种较少是目前中间业务开办中的主要问 题。我国...现代商业银行业务_百度百科
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这本丛书是一套很有代表性的金融著作，它系统地介绍了现代商业银行经营管理的基本原则、主要方法和最新发展。这本丛书共三册，也分为三个大的部分：第一部分重点介绍了商业银行的基础知识。第二部分在框架体系的基础上分别讨论了商业银行的具体业务。第三部分着重讨论了商业银行的管理方面。着重从风险、内控和人力资源等几个方面加以阐述，有的放矢，力图让读者对现代商业银行的管理重点有个全面的认识。作&&&&者韩文亮&出版社出版时间2007-8
作　者： 韩文亮 主编，李立新，副主编
出 版 社：
出版时间： 2007-8
字　数： 204000
页　数： 233
开　本：16
I S B N ： 1
包　装： 平装
所属分类： 图书 && 管理 && 金融/投资 && 货币银行学
定价：￥31.00本书讨论了商业银行的具体业务。包括向公司和个人提供的业务以及它的自营业务等。在系统讲述银行传统业务的基础上，也总结了当今世界银行业务的发展趋势。第一章 存款业务
第一节 存款的种类及构成
第二节 存款的定价
第三节 存款成本分析
第四节 存款营销管理
第五节 我国商业银行结构性存款产品的主要类型
案例：通过建立价格表对存款客户进行细分
第二章 企业贷款
第一节 贷款的种类和程序
第二节 贷款企业的财务分析
第三节 企业信用分析
第四节 企业贷款定价
第五节 贷款政策管理
案例一：滨海行政中心项目贷款评估报告
案例二：多元化的融资服务赢得客户信任
第三章 消费贷款
第一节 消费贷款的种类与特点
第二节 住房抵押贷款和汽车贷款
第三节 信用卡
第四节 个人消费贷款的定价
第五节 消费贷款的信用分析及风险控制
案例一：个人住房按揭贷款审批
案例二：银行女性卡市场营销策略
第四章 中间业务
第一节 中间业务的分类
第二节 中间业务介绍
第三节 国内外银行中间业务的比较
附录：国内个人理财业务方兴末艾
案例一：张先牛的理财方案
案例二：2010上海世博会投融资财务顾问建议书
案例三：外国航空公司需要哪些金融中间业务服务
第五章 金融市场运作
第六章 外汇业务
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中间业务的发展对于商业银行的重要意义是什么
08-12-22 &匿名提问 发布
哈哈哈可惜可惜，我的论文就是这个题目。可惜我把电子版上交学校了，不过，这方面的材料还是还好让我把以前的找到一篇创新——现代商业银行发展的主旋律
——对银行表外业务及中间业务创新的几点建议 黄河证券研究所
面对日益临近的WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，在“新”字上做文章，在“创”字上下功夫，以崭新的精神面貌，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，寻找新的利润增长点，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，才能立于不败之地，才能不断发展壮大，本文拟就金融产品创新，成其是表外业务（中间业务）的创新展开论述。 一、表外业务创新的背景
表外业务，指那些不会引起资产负债表内发生变化，却可为商业银行带来业务收入或减少风险的业务活动。是商业银行在表外科目记载或在资产负债表外附列，并形成或有资产及或有负债的业务。从业务内容上看，表外业务主要指银行充当中介者提供的一些非资金服务，通过这些银行服务，能保证某些交易能够顺利完成，同时银行也获得一定的手续费。表外业务不等于中间业务，它只是中间业务的一部分，即与信用业务有关的那部分中间业务，除可为银行创造中间性服务业务收入外，还可直接改善银行表内资产负债业务的质量，降低银行经营管理中的风险，因而成为商业银行提高经营管理水平，防范各类风险的重要手段和方法。 （一）表外业务创新是传统银行业进入微利时代的必然选择。
改革开放以前，我国的社会经济以间接信用为主，银行具有集聚资金（存）、分配资金（贷）和实现资金的流转（汇），即负债经营、资产经营与结算等基本功能就足够了，但经过改革开放十几年的发展，我国已从计划经济时代走入了市场经济，商品经济时代，我们的经济总量和质量已达到一个新的发展阶段，资本市场日趋活跃，直接融资逐渐居于主导地位，从而对经济工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，传统的“存、贷、汇”功能已远远不能满足高速发展的经济需求。银行业不仅成为充满风险、机遇和竞争的一个行业，而且传统银行业也进入微利时代。银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，盈利空间十分狭小，随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动，银行传统业务的盈利能力将进一步下降，而且由于现有的国有企业大都微利，有些甚至亏损，自有资本金不足，融资渠道单一，生产经营大多靠银行贷款，因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险，这大大限制了信贷资产增量的拓展，从而限制了信贷业务的发燕尾服。另外在全球范围内，银行业由于科技手段的发展，其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，任一银行必须跟上这日新月异的变化和发展，在同业竞争中取得生存资格，这要求银行业必须进行金融创新，调整经营方式，不断开拓新的经济增长点，通过开拓发展中间业务，扩大服务范围，通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务，优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法，获得新的获利空间，表外业务创新应运而生。 （二）表外业务创新是“一切从客户和市场的需要”出发的现代商业银行经营理念的体现。
客户要求的多元化决定了银行为满足客户需求必须进行创机关报。随着银行间竞争的加剧和客户（包括企业客户和个人客户）金融意识的增强，银行与客户的关系已越来越由客户追逐银行转向银行追逐客户，客户的金融需求日益多元化，银行必须要根据客户分类和不同客户的特点，以“量身定做”的方式开展适合不同客户群需要的产品，更好地满足客户需要。由于资本市场的发展，客户融资选择增加，既可以从商业银行间接融资，也可以从资本市场直接融资，银行中介职能在弱化。再加上商业银行、投资银行之间业务交叉的限制逐步放宽，使得商业银行为了满足客户的需求而从事一些《商业银行法》未明确限制的投资银行业务成为可能。目前，我国国有企业改革已进入攻坚阶段，大规模、跨地区、跨行业甚至国际化的资金流动、资产重组及资源的重新调整配置是国有企业制度改革的关键步骤，其成功与否将直接决定国企业界改革的成败。而市场化的企业改革，从企业的股份制改造、合并、收购乃至集团化发展都有赖于投资银行从多方位给予企业以金融支持和服务。由于我国还没有真正意义上的投资银行，而现代商业银行具有人才和信息优势，因此在具体的操作过程中，有许多环节银行完全可以参与，比如资产重组中兼并目标企业的前期调查、资产负债情况的确认、并购方案的项目评估配套的融资安排、财务顾问与投资咨询、公司理财等都可以成为高收益低风险的表外业务（中间业务）。由于客户的需求多元化从而促使银行产品围绕客户需求不断创新。 （三）表外业务创新是商业银行实施现代经营管理策略的要求。
面对竞争导致成本上升、资产质量下降、风险日益加大的现实，商业银行的经营管理策略也发生了根本性的变化。即从传统的依靠不断扩大的负债、资产规模求得发展的策略，转向重视资产质量、减少风险、提高资产收益的经营策略上来，而大量的新开发的表外业务，因其特有的防范风险、提高资产质量，增加收入的功能，恰好适应了商业银行新经营策略的要求，因而在短期内获得了迅速发展，再加上全球金融市场一体化的发展趋势及现代电子、通讯等技术的迅速发展。网络银行的兴起，也为银行大量从事表外业务创造了必须的市场、技术条件。 二、国内外表外业务的基本种类及在我国展开的状况
按照国际金融市场上通行的划分方法，商业银行的表外业务包括传统金融产品和近年新创新的金融产品两大类。传统的金融产品包括三部分：一是传统的中间业务，包括信贷业务、租赁业务和代理业务；二是对外担保业务，包括客户偿还贷款、汇票承兑、信用证使用的担保等；三是贷款与投保承诺，它包括可撤销的和不可撤销的。而新创新的金融产品包括金融期货、远期利率协议、互换等；但从目前看，可供操作的表外业务有如下向种： （一）租赁业务产品创新。是指银行出资或贷资购置一定的财产设备、直接或间接地以出租人的名义将设备借给承借人在约定期限内使用，通过租金收回投资并获取收益的一项业务。这项表外业务的种类主要有融资性租赁和服务性租赁，融资性租赁又包括直接租赁、转让租赁、回租租赁和杠杆租赁。租赁业务的特点是所有权与经营权分离、融资与融物结合，以偿还租金的方式偿还本息。它是金融业和边缘性业务，在经济金融领域的功能有：融资、投资、销售和管理，这项业务在工行还未开展。 （二）对外担保业务产品创新。商业银行对外担保是指以自己的信誉为债务人履行债务，承担责任，并收取一定费用的行为。它主要包括：1、提保鉴证业务——监督付款、保证付款、交纳保证金、投保鉴证等；2、保密业务——投标业务保密、履约保密、预付款保密、付款保密、延期付款保密、租赁保密、补偿贸易保密、来料来件加工保密、借款保密；3、备用信用证、它是代替企业签发保证金或保密文本的较为流行的一种银行对外担保业务。4、贷款承诺是银行对其客户提供担保的一种业务，它包括备用贷款承诺和循环贷款承诺等。这项业务在工行及其它银行中部分开展，尤其是在国际业务中运用的较为广泛。 （三）代理业务产品创新。主要有代理客户收付款、代理融通资金、代理客户发行和买卖有价证券和买卖有价证券、代理保管业务、代理组建新公司、代理客户会计事务等。它包括代收代付劳务费、管理费、环保费、水电费、房租费、电话费、交通罚款等。其代保管业务主要是密封保管业务，包括对股票、债券、大额定期存单等有价证券和企业和黄金、白银、珠宝首饰、珍贵文物、契约文件进行保管，这是一种利用银行自身安全设施，向客户收取保管费用的边缘性金融业务。此种代理业务是目前国内各家银行开展的最常见的中间业务。 （四）信托业务产品创新。商业银行信托业按形态可分为财产信托、融资信托、投资信托、职工福利信托、公益信托和事务代理等。但商业银行的表外信托业务多为证券投资信托、财产信托及信托存款、信托投资基金等。它们在市场经济中起着融资投资、理献策和社会保障作用。前几年由于广信、中农信事件，尤其是94年《商业银行法》明确规定，商业银行不得从事信托投资业务，现在，各大商业银行都已与自办信托公司脱钩，已停办资金信托业务。现可以在国家允许的范围内开展部分财产信托业务和其他信托业务。 （五）金融期货市场创新。金融期货具有以下几个基本功能：1、套期保值、保值者利用这一功能，通过分别在现货市场和期货市场各建立一个交易部位相反的头寸，就可以使两个市场的盈亏大致抵消，从而达到避免因汇率、利率、股票价格等因素变动而带来的巨大损失，以稳定其资产价值。2、莫过于杠杆投资，即“以小挣大”。这一功能主要是相对于市场中的投机者而言。在期货市场交易中，投机者只需投入少量的保证金，就可以进行十倍甚至几十倍的交易，同时，期货投资的收益率也远远大于现货市场的收益率，这样就为广大的投机者提供了一个风险大、收益大的投资市场。3、价格晴雨表。金融期货价格是通过买卖双方在交易所里集中总价而确定下来的，这一价格反映了广大入市者对未来利率、汇率、股价等因素走势的预期，而且现货价格与期货价格又具有趋同性。目前，由于我国期货市场的发育尚不完善，特别是金融期货一直没有恢复，金融衍生工具的许多创新尚不能开展，尤其是我国商业银行由于分业管理限制，而不能从事金融期货市场交易，但是随着金融体制改革的进一步深化，重新开放金融期货市场将是大大势所趋。 （六）融资方式证券化创新。从国际上看，传统的通过商业银行等集资金铁方式开始让位于通过金融市场，尤其是股票市场、债券市场、资本市场发行证券的方式。1、大力发展资本市场、证券市场。注重股市和债市均衡协调发展，尤其是着重发展长期债券市场以及发展企业债券市场。2、大力发展投资基金和机构投资者，改资本市场上个人散户投资为主为机构投资为主。从而“集体投资、专家经营、风险分散、收益共享”。设立投资基金帐户，由于投资基金是投资于高流动性的金融资产，可随时变现，开放式投资基金又不受时间、数额的限制可以随时进入和退出，并能取得较高的收益，投资基金帐户的设立既可满足客户安全性的要求，又可兼顾客户收益性的要求。 三、银行表外业务创新存在的问题及对策
随着我国银行业发展逐步进入业务创机关报阶段，新业务开发与发展的能力将越来越成为决定各商业银行发展好坏与成败的关键。各商业银行竞争的焦点越来越转向新业务领域，能否早日实现银行业务创新，尤其是高智力型的银行表外业务创新，抢占新业务发展的制高点，推广及延伸，占住并扩大自己应有的市场份额，对商业银行的发展具有决定性的影响。 （一）银行表外业务创新存在的问题：
1、银行表外业务产品品种少、质量低、范围小、收益低，并缺乏拳头产品和支柱产品。 从西方发达国家商业银行的发展历程看，其表外业务创新取得的收入占银行收入总额的比重日益增加，美国银行业居前列的花旗、美洲等五大银行集团90年代末表外业务收益占比达50%以上，而德国由于推行全能银行制，其几大银行表外业务收入占全部业务收入的60%—70%，而我国各大商业银行表外业务及中间业务收入占比不到10%，工商银行更低，有些分行甚至仅占2%—3%。而且由于我国推行分业经营管理模式，限制了很多种表外业务的发展，目前银行表外业务品种少，主要局限于国际业务中的对外担保业务，如担保鉴证业务、备用信用证、保密业务和一些低档次代理业务，如代收代付各种管理费、水电费、电话费、交通罚款、代保管业务，而银行为了抢占市场份额，对很多代理业务实行免收费服务，有的还“倒贴”。再加上传统的定价方式，造成某些表外业务及中间业务成本投入收益低，有些行说起来中间业务已有几大类40、50项，但很多都局限于拉存款阶段，还远远谈不上向增效益手段的转变，再加上所在地域经济发达水平的限制，更缺乏高收益的支柱产品——比如高收益高智力型的一些投资银行业务，企业购并设计、配套的融资安排、证券代理、基金托管等等。 2、缺乏表外业务创新激励机制，创新动机模糊。西方发达国家金融机构进行金融创机关报的动机不外乎两个，一是追求利润最大化，二是规避管制，基于此，西方商业银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本和收益，需要的技术条件、市场需要程序、推广的经济规模等，而我国由于创新主体错位，行政驱动下的微观创新动机模糊，再加上整个社会群体的思维方式与西方不同，还未完全建立“服务也应是一种有报酬行为”的观念，鉴于传统的定价方式，出现了许多不计成本甚至是负效益的金融创新。 3、缺乏创新人才。金融创新需要一大批高素质人才。尤其是那种既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才。 （二）对银行发展表外业务及中间业务的几点建议：
1、提高发展表外业务及中间业务必要性的认识，建立“以效益为中心”的新的经营机制。现代商业银行是经营金融产品的特殊企业，应成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我给、自求平衡、自我发展的企业法人，应以追求利润最大化为主要目标。应把发展表外业务以及其它中间业务当成一项关乎银行生存与发展的大事来抓，注重发展“市场有需求、自身的能力、效益有保障”的业务品种，在开办新业务中重视成本核算，在科学预测和市场检验相结合的前提下，建立新业务品种“进退机制”，实行有所为、有所不为，只有能够降低市场交易成本，提高金融效率，并能带来经济效益的金融创新才应得到开发与推广。 2、“借脑”，坚持走引进、改造和研究开发相结合的创新道路。西方发达国家商业银行发展有着几百年的历史，形成了一套行之有效的管理体系，创新机制。而创新本身既是一种新的东西的创造发明，也可以是传统要素的重新组合，“综合即创新”，西方发达国家商业银行很多金融产品我们没有，对于他们是传统产品，但对于我们即是创新，因此，我们应充分借鉴、吸纳西方发达国家的创新成果，充分利用最新的科技成果，节省成本，少走弯路，从而大大缩短新业务开发的进程。 3、坚持“以市场为导向，以客户为中心”的新产品开发战略，以满足客户多元化的需求。通过对客户市场的不断延伸，根据不同客户群的特点，以“量身定做”的方式，充分利用银行内部资源，发挥中介作用，开发一些高智力型、高收益的新业务品种，建立新业务开发合作协调机制和激励机制，引进一批高素质的复合型人才，从而勇立于金融改革的潮头，在同业竞争中立于不败之地。
顾丽文,1994年硕士毕业后到工行郑州分行工作,历任秘书、信贷高级客户经理、 支行客户经理部主任,现在黄河证券研究所工作。几年来共在《金融时报》、《中国证券报》、《证券日报》、《中国城市金融》、《金融理论与实践》、《现代商业银行》等报刊杂志发表文章近百篇,并与他人合作发表著作《现代商业银行信贷运营》。所写论文和课题近年来获全国级奖一个、省级奖五个、工总行和河南省行奖三个。
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可惜可惜，我的论文就是这个题目。可惜我把电子版上交学校了，不过，这方面的材料还是还好让我把以前的找到一篇创新——现代商业银行发展的主旋律
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商业银行中间业务发展问题及战略研究 摘要:我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。　　关键词:商业银行;中间业务;发展战略　　一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题二、商业银行发展中间业务的战略性措施　　(一)我国商业银行中间业务现状　　近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,但是,其中有相当一部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。　　(二)我国商业银行中间业务发展存在的问题　　与西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题,主要体现在:...... 一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题二、商业银行发展中间业务的战略性措施
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