过去的一周里，国内规模最大的P2P（个人对个人）网贷公司宜信深陷坏账泥潭。
　　4月8日，宜信被曝投资东北地区的项目出现8亿元贷款坏账，宜信即使申请资产保全，也很难追回全部欠款。经过一天的内部调查，宜信公司在4月9日的回应里承认在东北地区投资了房地产项目，但总规模不及8亿元。
　　对宜信坏账的担忧并未就此结束。三天之后，又有媒体曝出，即将于下月到期的杭州某商业地产项目，也存在潜在的逾期或坏账风险。
　　4月13日晚，宜信CEO唐宁向员工发出的一封内部信首次公开房地产相关业务，称在东北开展的房地产“只有3个项目，2.64亿额度，项目运作均正常。”
　　一个P2P平台为何会涉足房地产这样的高风险项目？宜信的风险到底有多大？宜信是怎样运作的？
　　房地产项目针对高净值客户
　　具有一定规模的P2P平台均表示，不接受高风险行业或国家政策不支持的行业比如房地产的贷款申请。宜信为何会投上高风险的房地产项目？据称，此次房地产项目产品是财富管理的业务。
　　4月12日，林云（化名）参加宜信组织的宜定盈产品见面会，对于这款半年收益10%的P2P产品，林云表现得很有兴趣：“有担保、收益可观，关键是期限短。”
　　“宜信最近被曝出很多坏账，你不担心投资会损失吗？”记者问。“我查了一下，我的标里面没有房地产项目，总体而言，还是风险可控吧。”林云说。
　　林云2012年开始接触P2P网贷，现在她四分之一的资产投资了P2P，除了宜信还投了陆金所、人人贷。2013年她投资P2P的收益率已接近20%，这几乎是她投资以来最成功的一年。
　　“网贷本身就是高收益、高风险，对此我有心理准备。我现在只投有信用的平台，实力较强的平台都有垫付机制，就算是借款人跑路，平台垫付也没问题。”林云是一个对风险有着清晰认识的投资者。
　　4月8日，宜信被曝出现8亿元贷款坏账，抵押物都是东北四线以下城市的烂尾楼。之后，宜信杭州某商业地产项目也曝出存在潜在的逾期或坏账风险。
　　但宜信公司认为风险远没有这么大。13日，宜信CEO唐宁通过内部信的方式首次公布了宜信的房地产投资项目，称“只有3个项目，2.64亿额度，项目运作均正常。”
　　对于杭州地产项目，宜信昨天表示，有接近三倍的抵押物。为何涉足房地产项目，宜信表示，房地产作为国计民生的支柱性产业，长期来看是看好的。从宏观经济来看，宜信在去年九月就做出一些下调预期。
　　为了控制风险，具有一定规模的P2P平台均对外表示，不接受高风险行业或国家政策不支持的行业比如房地产、钢贸等公司的贷款申请。宜信也一直对外宣称的其借款人多数都是“信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主、农民”，为何会投上高风险的房地产项目？
　　宜信内部员工告诉记者，宜信开展的多个地产项目并不是P2P的项目，P2P平台一个借款人最多借50万，房地产项目拆成多个标的非常费劲，并不现实，这次房地产项目产品是财富管理的业务。
　　经过8年的发展，宜信涉足广泛。在2012年，宜信大力发展线下市场，杀入了第三方市场，将财富管理的目标人群锁定在了“大众富裕阶层”，即投资资产在10万到100万美元的客户群。宜信财富已经拥有了、多个代销牌照，除了自己正在发行的一些产品之外，宜信财富更多的是代销一些理财产品、，甚至是PE项目。目前宜信财富在全国40多个城市拥有千余理财顾问。
　　据了解，部分房地产项目是宜信财富通过有限合伙制企业（即PE）投资了多个地产项目，主要是股权投资。但这些地产项目不是对接给了网上的低额度投资人，而是推介给了一些高净值客户。所以，像林云那样的小散投资人没有受到影响。但高净值客户受到多大的影响，目前还不得而知。
　　唐宁的内部信也证实了这一说法，唐宁表示：“在宜信财富一年接近500亿的资产配置中，只有13.1%的资金配置到了各种房地产项目上，且有超值的抵押担保。”以此计算，宜信财富配置到房地产的资金有65.5亿元。
　　拍拍贷CEO张俊表示，以宜信几百亿的业务规模来看，即便有8亿的坏账水平也并不算高。
　　宜信独特的债权转让模式
　　虽然是国内最早试水P2P的企业之一，宜信另辟蹊径，提供债权转让模式的服务，并大力发展线下业务，被一些P2P行业人士视为异类。
　　2000年，从华尔街回来的唐宁出任亚信科技战略投资和兼并收购总监。之后，在他熟悉的培训行业里参与帮扶了多家职业培训机构，却发现越来越多的受教育者由于没有足够的资金一次性支付教育费用，而被挡在了校门外。
　　于是，唐宁拿出自己的钱借给这些参加职业培训的大学毕业生。这让他周围的朋友很感兴趣，认为这是一个很好的理财方式。这些人包括培训机构的老师、领导，因为借钱给学生，他们彼此都了解，互相信任。
　　2006年，唐宁在中国创立了宜信集团，并将P2P这一舶来品引进中国。
　　所谓P2P平台就是，个人与个人通过第三方网络平台完成借贷。国外信用体系完善，对借款人的风险容易把控，P2P公司多依赖互联网平台主要做“对接需求”的工作，将两端客户通过互联网实现需求对接。
　　但在中国不一样。国内信用建设较为薄弱，在国内做信用贷款服务并不容易，P2P平台不仅要实现“对接需求”，还要做信用审核与风险控制，通过线上与线下相结合的方式来推动P2P商业模式的发展。
　　宜信创立之初进展缓慢。一方面宜信掌握的客户信息特别是信用信息非常有限，风险较大；另一方面，优质借款人资源也很少。
　　唐宁身边的一些朋友想参与进来，但有的远在上海，于是有人就提议，把唐宁出借的债权买过来，就这样，宜信的“债权转让”模式开始了。
　　具体做法是，借款人与唐宁个人签订《借款协议》，唐宁将钱直接从个人账户划给借款人，再将手握的债权按时间、金额拆细，形成期限不同收益不同的产品，卖给投资人。投资人同样将钱直接打到唐宁的个人账户，投资人和借款人两端市场的对接由此完成。
　　宜信专门为此设计了一系列产品，包括宜人贷（最低出借金额5万元）、月息通（最低出借金额10万元）、月益通（最低出借金额5万元）、季度丰（最低出借金额30万元）、月定投（最低出借金额2000元）、宜农贷（最低出借金额100元）等。新推出的宜定盈，甚至连投标都由系统帮借款人完成。通过智能选标和循环出借，出借人可以将资金出借给宜人贷平台上的精英标用户，以此来提升用户的资金流动性和利用率，增加实际收益。
　　这种模式由于通过债权的组合分拆，实现了产品的标准化及类固定收益化，同时克服了线上模式极度依赖用户主动寻求贷款因而发展速度缓慢的劣势。从2007年起，宜信每年均以超过200%的速度在增长。
　　最新数据显示，宜信集团员工已约2万人，平台累计贷款成交量超过百亿元，成为全球最大的P2P平台。根据宜信官方信息，其已经获得凯鹏华盈、IDG与摩根士丹利联合投资，两轮合计近亿美元。
　　质疑集中于非法集资和资金池
　　成立8年以来，唐宁创造出的债权转让模式在解决了众多融资难题之外，也受到颇多质疑。这种方式是否涉嫌“非法集资”？是否会形成资金池？但现实是，目前对P2P行业的监管仍然缺位，宜信在质疑中前行。
　　目前围绕“宜信模式”的争议主要集中在两个方面，一是宜信的债权转让方式是否涉嫌“非法集资”？二是债权转让多对多的模式是否有风险，是否会形成资金池以赚取利差？
　　按照《合同法》以及最高法的司法解释，自然人可以作为主体去放贷，民间借贷超过银行同期利率4倍的部分才不受法律保护。也就是说，宜信公司去放贷是违法的，但唐宁个人作为放贷主体并不违法。
　　但宜信公司赚的钱和唐宁个人放贷的钱如何转换，如何入账和出账，宜信从未对外透露过。有人戏称，唐宁是中国目前累计放贷额度最大的个人。
　　前央行副行长吴晓灵去年曾公开表示，一些公司采用自然人给人贷款，再将贷款卖给自然人以吸收资金，承诺在一定期限内还本付息，这种模式，恰恰是最高法院对于非法集资的定义。市场普遍认为，这里指的就是宜信模式。
　　唐宁则认为债权转让模式提高了投资人与借款人的效率。“债权转让模式，既方便借款人，可以很快获得资金，又方便出借人，省去与借款人直接对接的手续。”唐宁在接受采访时说。
　　此外，多对多的债权关系也被认为蕴藏资金池风险。
　　林云向记者表示，她曾经拿10万元去宜信投标，最后债权列表所对应的借款人有22个，也就是说她的10万元借给了22个人，平均每个人不足5000元。而这些借款人也有很多个“债主”，形成了多对多的债权关系。
　　在这复杂的债权关系背后，宜信是否形成资金池，并通过期限错配赚取利差？
　　点融网创始人郭宇航解释说，所谓资金池是先把钱募来，借款人在哪里不知道，承诺10%、20%的回报，然后再把钱募出去。这种模式下，募来的钱不放出去就是产生了成本，平台会有放贷的冲动，把钱放给更危险、更高危的人群，使得不应该发生的风险而发生了。
　　据了解，宜信给投资人两种选择，一是通过宜信平台投资人与借款人直接交易，一是宜信已经打包好的债权转让。宜信内部人士称，出借人和借款人直接交易的仅是少数。多数情况下，宜信促成的是债权转让。
　　另一P2P平台创始人告诉记者，P2P的核心特质是用户自己选择投资标的，参与整个投资过程风险甄别，进而自己承担投资风险，但这一过程在线下P2P模式中被极大地模糊。虽然法律意义上是由宜信推荐债权合同，客户有选择权，但是打包组合这种形式，实际上客户没有选择只能接受，并且背后借贷关系是否一一对应很难查证。
　　但唐宁一再表示，在这个模式中不存在任何期限错配或者承诺收益、承诺本金的情况。一定是投资人从出借人那买了一个已经生成的债权，债权是多长时间就买了多长时间，每一次的款项是完全一一对应的。这种模式，也没有资金池，所以投资人经常都要等待合适的借款人。
　　中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，对于宜信P2P模式究竟有没有违规，外人不好判断，只能交给监管方。
　　但目前对P2P行业的监管仍然缺位，上周，银监会副主席阎庆民在博鳌称，今后将由银监会牵头来承担对P2P监管的研究，但目前还没有具体的方案。
　　采写/新京报记者 苏曼丽
　　（原标题：宜信坏账迷雾）
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&（金融界）&
作为一名事业单位的普通职工，相对稳定的工资已经远远不能跟上房价、物价增长的步伐。单靠工资只能成为&月光族&或者&负翁&的一员，要想让自己和家人过上更好的生活，必须寻找更多的致富手段。投资理财无疑成为我必然的选择。
想当初自己也曾跟风进过一段股市，在其中感受到了变幻莫测的行情和深不可测的内幕，如果不是自己果断退出，恐怕现在自己手中就真的没有一点积蓄了。后来，在身边朋友的带动下，我将目光放在了最近盛行的P2P投资上。经过投资陆金所、人人贷、e租宝等知名互联网金融平台进行简单试水，看到自己账户中的金额日益增加，无疑让自己可以对未来生活的幸福快乐有跟多憧憬。
自己在长时间的投资过程中自己在积累了不少相关知识，也获得了更多的投资体验的，那么现在就将自己认为在投资过程中所需要注意的问题和大家共同分享一下。
首先一定要全方位的了解相关投资信息，特别对自己打算投资的P2P平台更要进行详细的调研。例如e租宝等知名平台，其作为第三方信息撮合平台，本身不会参与任何资金交易，而是通过市场机制和创新技术为投资者推荐风险较低、收益较高的优质产品。所以在考察平台的过程中，一定要详细了解其运作方式和资金流向，背景实力和相关保障。自己也可以到各种相关知名论坛上多逛一下，其中往往有众多前辈的成功体验和血泪教训，自己想投资的平台相关详细数据往往也包含其中。然后再去陆金所、人人贷、e租宝等知名平台上研究一下他们的运作模式，全面提升自己对投资的认识。
第二不要过分注重高收益。高收益往往隐藏着高风险，纵观出现跑路、倒闭等问题的平台，往往其开始阶段就用超高收益来吸引用户。所以自己在投资过程中如果看到号称有高收益的平台项目，一定要慎重再慎重，不要轻易进入。尽量还是去选择收益相对合理风险小的平台项目产品，才能保证自己的血汗钱不会轻易打了水漂。
第三还要注意尽量分散投资，以最大程度的降低风险。投资的禁忌就是将所有的希望放在同一个项目上，分散投资才是致富王道。对于一些收益较高但是信息相对不够透明的平台项目，本人一贯采取少量投入，能赚就赚，亏也不至于伤筋动骨。投资的大头还是放在保证自己在较低风险下拿到较高的收益。
最后还有一点，碰到一些新出的热门产品不要着急去抢标。一句话，在投标前还是要将该产品的详细信息做到了如指掌，对借款人、抵押物、相关风险保障都要做详细的了解，这样才能最大限度的保证自己的资金安全。
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Comsenz Inc.人人小组 - 我发现小组里多数都是股票期货一类风险大的理财，我觉得P2P很好啊~收益又高又安全~
我发现小组里多数都是股票期货一类风险大的理财，我觉得P2P很好啊~收益又高又安全~
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而且现在政府很支持民间借贷，2012年温家宝还接见了尤努斯呢~
P2P理财概念
指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣钱一定息差为盈利目的的新型理财模式。北京市场P2P理财公司有很多，产品的不同，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能谨慎的选择一款适合自己产品。同时，在选择P2P公司时一定要多走动，多调查，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行办理业务，这样可以保障投资者资金的安全。选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对安全。
P2P理财起源
P2P网络借贷平台通常宣称他们有两个起源，一个是尤努斯（又称尤纳斯）教授；另一个是英国的Zopa。很有意思的是尤努斯与英国的Zopa网络借贷平台是两个完全风马牛不相及的事务。尤努斯生于1940年，他的贡献是做了了穷人银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，&摒弃银行，每个人都有更好的交易&的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。&
p2p,中国市场还需要培养。模式好，但市场需要开拓。
回复董文龙：嗯，我觉得现在P2P公司越来越多了~宜信，冠群，安信普华什么的~有些还有监管~越来越正规了~很有发展前途啊~
相信我国资本市场还有一次巨大的能量释放。p2p目前在民间金融发达的地区以及一线城市会发展比较好。但是在青岛、济南之类的城市都很少。
回复董文龙（3楼）：嗯，我在北京，感觉已经满大街都是了，不过良莠不齐，还得自己去选择靠谱的~其实就是温州的事情以后，政府才开始重视民间借贷的，开始支持这一类的公司，但监管又跟不上，就是现在比较混乱的状态了~
这和第三方理财开始是一样的。p2p和第三方理财都是中介机构。但是第三方理财基本上做第三方理财开始也很混乱，
这和第三方理财开始是一样的。p2p和第三方理财都是中介机构。但是第三方理财基本上做公司对客户，而p2p做的是客户对客户。第三方理财开始也很混乱，现在监管方面有所动向，但是还是跟不上。因此，p2p还会经历一阵子野蛮生长。
回复董文龙（6楼）：嗯，真是，希望政府可以早点监管起来，像这种起点比较低，收益又高的，监管跟上了，大家做的就比较安心了，要不现在很多想从银行贷款的个人和中小企业都要拍很长的队，等很久，P2P正好可以解决这个问题~要是自己去乱借钱，风险就更大了~
P2P行业普遍计提了2%的风险保证金作为坏账准备宜信员工对外宣传的坏账率为0.8%。
实际上很可能超过3%P2P在中国
法律不成形，很容易牵扯洗钱，并且P2P企业很多正在脱离P2P本来应该有的定义,逐渐走入灰色地带,与非法集资的区别越来越模糊
什么东西在拿到中国后，味道就变了！P2P是个很好平台，可在中国，变得像是过去的放高利贷。
回复石雨林（8楼）：嗯，是啊，监管总是跟不上，其实特别好的东西，很适合中国的国情，可是咱们自己很难分辨P2P公司的好坏，真不是名气大，就是好的P2P公司，应该找一些过程透明一点的，还能有点保障~
回复袁航（9楼）：嗯嗯，政府其实现在特别需要民间资产来支持经济，就是要注意方式了，不要重蹈温州的覆辙啊~
回复樊星（11楼）：P2P 网贷.我在投,现在正好一年了,不错啊
回复张达隆（12楼）：嗯，靠谱的其实还挺好的~收益现在也能超过信托了，而且起点也低~
你是宜信的？
回复袁航（14楼）：不是呀~我不太信任宜信的信用贷款呢~坏账率超高~而且他们收益也低~
回复樊星（15楼）：那你觉得目前市场哪家比较好？坏账率也是嫁接到投资人头上，他们市场业务做得好就可以了，所以说，在国内的市场化背景下，什么好东西都被做的糟了
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