问一下，找一个小额贷款公司办理贷款，但是还没签合同以前觉得他们公司是骗子不想继续办下去了，这样违法么 - 相关问题 - 110网法律咨询
我从网上找了一个小额贷款有限公司进行贷款20000元，刚开始时他说要先付一个季度的利息600元，我跟他商量可不可以先付300元的利息，见到他们业务以后在付清另三百，他说可以，商量好以后他要我把我的地址、电话、姓名、身份证、和住址发给他，但是今天我把钱给他打过去以后他们经理给我来电话说他们是香港的企业，钱要从汇丰银行转账要付5%的手续费，由银行收取，说网页上最后一条写着的，我说，当时和我联系的那个业务员没有告诉我，我要求退款，那个经理让我找跟我联系的业务员，然后我又给他打电话要求退款，他说去财务申请一下，让我10分钟以后在打回去，10分钟以后我给他打回去了，他说要等到7月30号他们公司结账才能给我退款，但是现在他又给我发来一条信息，内容：我马上把资料递交到公司法律部，由公司法律部把资料传到您当地淄博市的人民法院，由你当地的法院直接起诉你，你在下个礼拜的5天，将会收到淄博市法院的一张传单，到时你直接到法院解决就可以了。该怎么处理，法院会给你办的，会给你造成什么负面影响，公司是不会给你负责任的。还有，如果您不申请贷款就不会提交资料的，也不会叫利息的，现在这个事情做到一半，你说你不办理的话，你这样属于合同违约，你应当承担违约责任的，我们信贷公司跟银行是同一个金融系统的，到时候你本人的名字在金融系统将被列入黑名单，以后你不管在全国各地的哪家银行、或哪家贷款公司是贷不了款的。如果说你现在手头上有座房子需要办理按揭贷款的话，银行会在一个月之内通知你提前还款的，给你造成的什么影响，公司是不负责任的。
我想问一下，这是不是真的
我在网上办理小额贷款已经传真签了合同然后对方告知要缴纳贷款合同激活费,我不想办了怎么办？我没有打款给对方，但是确实签了合同，他们要是起诉我怎么办？
我是在网上看见说面对面签约小额贷款公司 我带齐户口本身份证 照片 收入证明
然后他喊我到 银行门口 他就喊我给他信息信息内容 是身份证号码 地址 说审核5分钟一集批下 他喊我进去银行柜员机给他账号打500元 我说喊他当面来签约钱给他 可是 他不肯来
结果现在给他恐吓
款已经用我身份证批下来了
我不给他存钱
没办法帮我办理
他一定要我存款
银行内部有人来跟我签约
我始终说见本来来签约 我才打钱
确他恐吓我
你不在他们那里办理
把我身份证 报给他老板 让我不能在正...
我是2010年11月进入现在这家公司，签订的合同，合同期限是1年，但是合同到期后，公司一直没有续签，如果我现在离职必须要提前一个月告知吗？公司说如果不提前一个月 告知，那么这个月的工资就没有，请问这样合理吗？没有续签的几个月我可以要求公司付双倍工资吗？
你好 我在百度办理了一个10000的小额贷款
签完合同他们要缴纳1000元的保险费
我不打算缴纳
他们成不缴纳就是违约 要起诉我
你好，我是一名准毕业生，正在找实习单位，11月3号参加的面试通过后，11月4、5、6三天参加公司培训，昨天11月7号我和同学去公司签订合同，发现有很多东西和之前谈的有出入，合同里没有写明上班地点，薪资支付没有固定的银行账号，员工可以随便填任何卡号包括现金支付都行，合同也没有规定五险一金等，当时他给的解释是在武汉很多公司都不给员工签合同的，我们公司只是为了让员工放心，我们就签了，回来后越想越不对劲，我们不想去了，但是身份证复印件已经交给他们了，请问我们打电...
您好，葛律师，我在上海一家公司上班，签订劳动合同一年，试用期是2个月，现在已经工作4个月，已转正，但是现在公司要求我换部门或者降低我薪资，到是没主动叫我离职，但是换部门和降低薪资，我无法接受。那是不是还继续执行第一份合同条例，并支付我现有工资？这种情况有迫使我自己申请离职，如果我不离职，但是我现在又不想在这公司继续做下去了，没必要了，我是否可以拿到我相应的补偿？
飞旭小额贷款有限责任公司是真的吗 网上贷款的
他们说我先打1000元利息他们才跟我合同放钱
这真的还是
找小额贷款公司贷款的合同有他们公司的公章和法定代表人签字 是否有法律效应
公司要裁我，但是因为合同没有到期，他们不想赔偿，所以就说每月只发基本工资700元，要求每天按时上下班，但什么事也不做。就是为了逼你主动辞职。请问这违法吗？
我的实际工资包括：基本工资+住房补贴+学历补贴+生活补贴+绩效工资。(window.slotbydup=window.slotbydup || []).push({
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若此文档涉嫌侵害了您的权利，请参照说明。　　昨天，我老公的表姐给电话我说借用下我的身份证开一个银行账户，我问她干嘛用，她说她他老公　　开的公司需要贷款，因为是小额贷款，所以那么大的一笔钱不能直接打入他们公司的账户，钱要分别打　　入六个人的账户才可以。当时电话也说得不是清楚，我当时就想，如果只是过一下数也没有多大关系，　　就答应了。到下午他们来接我去银行，在车上，我再问了一次她老公，也是一样的答复。　　到了银行，见到那个银行的职员，我问了那个职员，她的意思也是这样，表姐老公公司贷款，钱就打进　　六个职工或者亲友的账户，每人十万，这笔贷款与我们无关，也不用我们还。　　我问她这以后会不会影响到我的贷款，她说不影响我在他们银行其他形式的贷款，只是在他们银行这种　　形式的贷款就不行了，在别的银行是可以的。然后那个职员就拿了三分合同出来，（和我同去的还有两　　个人）让我们签，我看了合同上面写的是“小额联保贷款”她是让我签在乙方上面的。我看了一下里面　　的条款，就是让我向银行贷款咯。我当时震惊了。我立刻问银行职员，贷款合同里面写得那么清楚我　　是乙方贷款人，这还不是我的贷款吗？我还问她，那我的卡过了帐以后是不是立刻就可以销户，银行　　职员就说不可以，因为还要通过我的账户还款的。她还说我不是贷款人，只是钱打到我账户上，真的　　晕死了，真当我是猪啊。我即时就给表姐说，表姐，不好意思啊，我自己也要做生意，以后也涉及到　　贷款，帮不到你了。然后我就走了。和我同去那两个人是签了的。　　我回到家以后，我百度了一下，联保贷款的意思是，三个或者六个人组成一个小组，互相担保不需要　　抵押的一种贷款形式。我想问问大家，是不是这个意思，我老公表姐就是让我贷款给她做生意，还是　　我错怪她了。如果是真的我贷款的话，那那个银行职员也一起联合欺骗我们了。
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　　其实我们和那个表姐的关系也不是很密切，就算在同个城市，一年最多也就见面两次，　　就是清明祭祖或者春节拜年，其他的完全没有联系的，我也亏他们想得到我。
　　是不是平时潜水的报应啊？没人回复哦！
　　友情回复一下，既然你的名字是在乙方上面，那当然就是你申请贷款了。我没看到协议原文，不过既然是互相担保，就意味着一共六个人每人十万，如果别人不还款的话，你有可能要还60万哦。你表姐是在忽悠你。
　　@想问苍天很多问题 3楼 　　友情回复一下，既然你的名字是在乙方上面，那当然就是你申请贷款了。我没看到协议原文，不过既然是互相担保，就意味着一共六个人每人十万，如果别人不还款的话，你有可能要还60万哦。你表姐是在忽悠你。　　-----------------------------　　非常感谢！有人回复真的很开心哦！不是我的表姐，是我老公的表姐，人家真当我是猪啊！60万啊！差点做冤大头了！
　　我虽然不是很懂行，但是我觉得如果签了就是傻子了。希望懂的人来回复一下。
　　@我爱翔少 5楼 　　我虽然不是很懂行，但是我觉得如果签了就是傻子了。希望懂的人来回复一下。　　-----------------------------　　是啊，昨天回来郁闷了一晚上！想不到这么JP的事会发生在我身上，和我同去的两个人已经签了，听他们说前天已经签了三个人，就差我了，反正我就是不会签的了。
　　请懂行的大虾来科普一下啊。
　　银行确实搞不懂　　之前我们公司贷款也是打钱到老板朋友公司账上再转过来 不知道是为嘛
　　@胖MM小蕾 8楼 　　银行确实搞不懂　　之前我们公司贷款也是打钱到老板朋友公司账上再转过来 不知道是为嘛　　-----------------------------　　晕死！有这么回事？那要我签的贷款合同是怎么回事？
　　我大概知道一点，我估计楼主签的是担保合同，不是贷款合同，不会影响到你自己贷款的。看关系了，关系铁的话无所谓的，因为有些贷款要求是打到第三方帐户。
　　[发自iPad客户端-贝客悦读]
　　@eric991 10楼 　　我大概知道一点，我估计楼主签的是担保合同，不是贷款合同，不会影响到你自己贷款的。看关系了，关系铁的话无所谓的，因为有些贷款要求是打到第三方帐户。　　[发自iPad客户端-贝客悦读]　　-----------------------------　　非常感谢您的回复，人家要求我的帮助，最起码是让我知道自己做的是什么吧，这是最基本对别人的尊重吧。
　　百度了下，有个案例就是说借款人还不上贷款，而他组成的联保小组中，任一成员都为该银行向联保小组中其他成员发放的贷款提供连带责任保证。　　也就是说，贷款合同的连带责任保证人，对借款人贷款本息负有相应的保证责任。
　　@我不是牛仔裤 12楼 　　百度了下，有个案例就是说借款人还不上贷款，而他组成的联保小组中，任一成员都为该银行向联保小组中其他成员发放的贷款提供连带责任保证。　　也就是说，贷款合同的连带责任保证人，对借款人贷款本息负有相应的保证责任。　　-----------------------------　　做人真的要擦亮眼睛，不能任人利用。
　　联保贷款，你是要承担连带责任的。。当然了，如果你们交情够深，可以做这个变相担保，如果关系不深，你看着办吧。。
　　@北方失败失败 14楼 　　联保贷款，你是要承担连带责任的。。当然了，如果你们交情够深，可以做这个变相担保，如果关系不深，你看着办吧。。　　-----------------------------　　其实不是很清楚是怎么回事，是等于我贷款10万，连带做别人的担保人吗？关系不深，一年最多见两次。
　　@雁如玉 15楼 　　其实不是很清楚是怎么回事，是等于我贷款10万，连带做别人的担保人吗？关系不深，一年最多见两次。　　-----------------------------　　如果你们有4个人，一共贷了40万，相当于每人贷了10万，如果有一人还不上，剩余三人就要一起多还10万。。。
　　@北方失败失败 16楼 　　如果你们有4个人，一共贷了40万，相当于每人贷了10万，如果有一人还不上，剩余三人就要一起多还10万。。。　　-----------------------------　　明白了，谢谢您！我想我和她的交情还没到这份上，而且她一直在隐瞒真相。　　还有请问一下，有什么样的贷款时是不能直接打到申请人或者申请公司的账上，要打到不相干的人账户的吗？
　　@雁如玉 17楼 　　明白了，谢谢您！我想我和她的交情还没到这份上，而且她一直在隐瞒真相。　　还有请问一下，有什么样的贷款时是不能直接打到申请人或者申请公司的账上，要打到不相干的人账户的吗？　　-----------------------------　　贷款倒没听说过有这种程序的，原则上是一定要打到申请人账户的，不然日后有纠纷，申请人拿出一份银行过付款记录来，说钱根本没打给我，那银行还不得死啊。
　　@北方失败失败 18楼 　　贷款倒没听说过有这种程序的，原则上是一定要打到申请人账户的，不然日后有纠纷，申请人拿出一份银行过付款记录来，说钱根本没打给我，那银行还不得死啊。　　-----------------------------　　俺也是这么想的。
　　直接不签好了，扯到钱亲人都反目的
　　亲戚就是用来坑害的！
　　@我只逛鬼话和八卦 20楼 　　直接不签好了，扯到钱亲人都反目的　　-----------------------------　　还好我还能保持冷静，没签。这种人算哪门子亲人。
　　@小妞西瓜头 21楼 　　亲戚就是用来坑害的！　　-----------------------------　　是啊，以后见面点头就是了。有好事的时候怎么就没想到我呢。
　　@北方失败失败
19:46:25　　@雁如玉 17楼　　明白了，谢谢您！我想我和她的交情还没到这份上，而且她一直在隐瞒真相。　　还有请问一下，有什么样的贷款时是不能直接打到申请人或者申请公司的账上，要打到不相干的人账户的吗？　　-----------------------------　　贷款倒没听说过有这种程序的，原则上是一定要打到申请人账户的，不然日后有纠纷，申请人拿出一份银行过付款记录来，说钱根本没打给我，那银行还.....　　-----------------------------　　当然有这种了，给你们举个简单的例子。　　A公司向银行贷款，用途是向B公司支付货款，在A公司需要支付的时候，向银行递交一份提款申请，贷款行根据提款指令，按照事先约定的汇款路线，把款项直接汇给B公司。　　因为银行贷款是要严格限定用途的，尽管A公司是借款人，该笔贷款是不允许汇入A公司账户的，以防止他挪用。银行款项往来都有记录的，不是说钱没进借款人账户，他就可以赖账了。银行死不了，这个尽管放心。　　这个例子跟楼主你的事情从本质上来讲是不一样的。　　我不做个人业务，你的具体情况因为没有看到那份合同到底是什么样子，上面有什么条款，所以很难给出确定的判断。但是从你的表述来看，不象是担保合同，更像一份借款合同，而且所谓联保贷款，听上去更像是负有连带担保责任的借款合同，这里头的责任大了。退一步讲，即便是担保合同，你也不能随便签署。借款是负债，担保是或有负债，将来一旦发生纠纷，你必定跑不了。
　　楼上，保兑仓业务跟这是不搭边的。
　　我有亲戚是在农村信用社办过不知道是几户联保的那种，也是不要抵压的，　　贷了两万没还，信用社就把担保人的帐户冻结了，具体后来怎么样了就不清楚了
　　回复楼主，@雁如玉　　昨天，我老公的表姐给电话我说借用下我的身份证开一个银行账户，我问她干嘛用，她说她他老公　　开的公司需要贷款，因为是小额贷款，所以那么大的一笔钱不能直接打入他们公司的账户，钱要分别打　　入六个人的账户才可以。当时电话也说得不是清楚，我当时就想，如果只是过一下数也没有多大关系，　　就答应了。到下午他们来接我去银行，在车上，我再问了一次她老公，也是一样的答复。　　到了银行，见到那个银行的职员，我问了那个职员，她的意思也是这样，表姐老公公司贷款，钱就打进　　六个职工或者亲友的账户，每人十万，这笔贷款与我们无关，也不用我们还。　　我问她这以后会不会影响到我的贷款，她说不影响我在他们银行其他形式的贷款，只是在他们银行这种　　形式的贷款就不行了，在别的银行是可以的。然后那个职员就拿了三分合同出来，（和我同去的还有两　　个人）让我们签，我看了合同上面写的是“小额联保贷款”她是让我签在乙...　　-----------------------------　　别给，上次就有个网友像你这样，然后对方惹上官司，她担心死了，后来不知道怎么样。你婆家难道没有别的亲戚吗，叫她去问别人借吧。　　
　　有一种企业的贷款是，企业当初贷款的理由是购买原材料或者货物，那么他们当时要和供应商签合同，有了合同，银行会代企业把贷款打到供应商手上，是为了防止企业把贷款放在自己公司吃利息吧还是怎么样。现在很多银行给企业放贷后是不允许把钱打到公司的账户，只要你有需要了就拿着购货合同来银行办理转账的。　　显然你表姐那个不是这样的。　　所以你还是不要去签字，银行的信贷员有时也是向着你表姐那边的毕竟他们都有任务的，一个月要放贷多少牵扯利益的。所以你没同意是最好的。。。
　　确定不是赃款，不是利用别人帐号洗钱？？
　　联保贷款==无限连带责任
　　@北方失败失败
09:43:22　　楼上，保兑仓业务跟这是不搭边的。 　　-----------------------------　　我说了我举的例子和楼主的这件事情有本质区别，我只是回答你们俩的问题，有没有贷款直接打到别人的账户上。　　请注意，我说的是贷款，不是保兑仓业务，两码事儿。
　　@木槿花瞳
10:52:56　　有一种企业的贷款是，企业当初贷款的理由是购买原材料或者货物，那么他们当时要和供应商签合同，有了合同，银行会代企业把贷款打到供应商手上，是为了防止企业把贷款放在自己公司吃利息吧还是怎么样。现在很多银行给企业放贷后是不允许把钱打到公司的账户，只要你有需要了就拿着购货合同来银行办理转账的。　　显然你表姐那个不是这样的。　　所以你还是不要去签字，银行的信贷员有时也是向着你表姐那边的毕竟他们都有任务.....　　-----------------------------　　不是为了防止借款人吃利息，存款利息和贷款利息比起来是差远了，没谁那么傻提了款就放在自己账户里净等着赔钱。银行之所以这么做是为了防止借款人挪用，举个最简单的例子，炒股票，贷后监管做不到位，银行贷款有风险，监管部门检查也过不了关。
　　@小马小甲一起玩 24楼 　　当然有这种了，给你们举个简单的例子。　　A公司向银行贷款，用途是向B公司支付货款，在A公司需要支付的时候，向银行递交一份提款申请，贷款行根据提款指令，按照事先约定的汇款路线，把款项直接汇给B公司。　　因为银行贷款是要严格限定用途的，尽管A公司是借款人，该笔贷款是不允许汇入A公司账户的，以防止他挪用。银行款项往来都有记录的，不是说钱没进借款人账户，他就可以赖账了。银行死不了，这个尽管放心。　　......　　-----------------------------　　谢谢，你解释的很详细，我明白了。摊上这种亲戚以后小心就是了。
　　@米兔0601 26楼 　　我有亲戚是在农村信用社办过不知道是几户联保的那种，也是不要抵压的，　　贷了两万没还，信用社就把担保人的帐户冻结了，具体后来怎么样了就不清楚了　　-----------------------------　　哎···这种亲戚还是少来往。
　　@抛开偏见 27楼 　　别给，上次就有个网友像你这样，然后对方惹上官司，她担心死了，后来不知道怎么样。你婆家难道没有别的亲戚吗，叫她去问别人借吧。　　-----------------------------　　我也觉得奇怪，怎么说也只是我老公的表姐，而且她家的家族也很大，凭什么要我帮这种忙呢，好事怎么没想到我是自己人呢。
　　@木槿花瞳 28楼 　　有一种企业的贷款是，企业当初贷款的理由是购买原材料或者货物，那么他们当时要和供应商签合同，有了合同，银行会代企业把贷款打到供应商手上，是为了防止企业把贷款放在自己公司吃利息吧还是怎么样。现在很多银行给企业放贷后是不允许把钱打到公司的账户，只要你有需要了就拿着购货合同来银行办理转账的。　　显然你表姐那个不是这样的。　　所以你还是不要去签字，银行的信贷员有时也是向着你表姐那边的毕竟他们都有任务......　　-----------------------------　　这种信贷员也太坑人了吧？
　　@guagua567 29楼 　　确定不是赃款，不是利用别人帐号洗钱？？　　-----------------------------　　应该就不是赃款，应该需要我签一份贷款合同。不过也不是什么好事了。
　　@娱乐ing2012 30楼 　　联保贷款==无限连带责任　　-----------------------------　　就是坑人咯，钱还是不是落自己钱袋呢！
　　@雁如玉 35楼 　　我也觉得奇怪，怎么说也只是我老公的表姐，而且她家的家族也很大，凭什么要我帮这种忙呢，好事怎么没想到我是自己人呢。　　-----------------------------　　没道理便宜你的，就算这真的是好事，那还有你老公呢，难道说亲弟弟的不行？
　　@雁如玉 38楼 　　就是坑人咯，钱还是不是落自己钱袋呢！　　-----------------------------　　哦，意思就是你帮贷款的人担保？我靠，我爷爷以前就是帮别人担保最后钱要自己还，借钱的人跑得远远的，九几年时候的3万啊。
　　是为了受托支付吧。根据银监会贷款新规，超过30万以上贷款必须受托支付，即要根据实际借款用途使用贷款。贷款下来之后不能由借款人自由支配，必须提供合同，然后直接转入交易对手账户。
　　认真看了下，合同之类的不要随便签。这个是要负责任的
　　@抛开偏见 40楼 　　没道理便宜你的，就算这真的是好事，那还有你老公呢，难道说亲弟弟的不行？　　-----------------------------　　好事就算是我老公也轮不到他，他们家族很大，也很多有钱人，但我们有困难从来没想到过他们。
　　@ciciovo 43楼 　　认真看了下，合同之类的不要随便签。这个是要负责任的　　-----------------------------　　是的，虽然那天我没有很认真看合同，但也过了几眼，里面提及到贷款利息，乙方的责任之类的。
　　这种人根本就是人品有问题，需要我帮忙，起码我怎么帮法也得有个知情权吧。10万说多也不多，说少也不算少。就算我借给你，还要立个借据呢。
　　我男朋友堂哥叫他家帮忙贷5万都木有还哦亲，5万哦，还拖了N久，现在大房子住着小车开着，就不想想我男朋友家现在估计都没钱办我们的酒席，o(︶︿︶)o 唉，这就是亲人
　　@雁如玉 我知道浙江好多老板就是联保出的事
　　做担保人也是很危险啊！万一还不上钱或者跑路就惨了。
　　银行贷款30万以上才需要进行受托支付。楼主所述是去签合同，如果你之前没有提供有效房产资料的话应该不是签的担保合同或者联保合同。　　
　　@白骨黄土百岁无忧
09:13:00.0　　银行贷款30万以上才需要进行受托支付。楼主所述是去签合同，如果你之前没有提供有效房产资料的话应该不是签的担保合同或者联保合同。 　　—————————————　　且签合同之前肯定会有银行信贷人员跟你了解情况的，还需要你提供各种资料，担保人或者做联保也不是你想做就能做的，这种风险很大。银行职员如果违规操作，那就是有道德风险和犯了操作风险，8所以，先问清楚，别想太多　　
　　@雁如玉 1楼
15:09:08　　其实我们和那个表姐的关系也不是很密切，就算在同个城市，一年最多也就见面两次，　　就是清明祭祖或者春节拜年，其他的完全没有联系的，我也亏他们想得到我。　　-----------------------------　　既然这样，那就别管了，反正我觉得帮人贷款什么的不大靠谱，也不懂，万一被忽悠了哭都没地方哭
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规人人贷公司宜信是如何成功的
人人贷公司宜信是如何成功的
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在一些业内人士看来，40岁的唐宁或许会成为领域的马云。他六年前创立的，如今已拥有上万名员工，其平台放贷规模上百亿。机构对它青睐有加。2011年，凯鹏华盈联手IDG和摩根士丹利向宜信注资数千万美元，据称此乃中国小额信贷行业获得的最大一笔投资。唐宁所怀者甚大—宜信已经取得全国保险代理资格，正在申请基金代销牌照。有人问他：“宜信未来是不是要成为一家银行？”他的回答是：“有一种普遍的偏见，以为凡是沾钱的事都得让银行干。宜信或者很多金融服务领域创业的人，他们的目标是不是要成为银行？我觉得不一定。为什么银行就是终极？”宜信成长为何如此迅速？“我不一定能完全满足大家的好奇心。”接受《创业家》采访时，唐宁一再声明。他为什么如此谨慎？或许，他怕“高利贷”，怕“非法集资”。宜信在做P2P（Peer-to-Peer），而它很快给这种新兴的小额借贷方式赋予了中国特色，或者说，宜信特色。在P2P贷款平台上，出借人自行将钱出借给借款人，无需通过银行，又称“人人贷”。国外信用体系完善，P2P贷款公司多依赖互联网平台；中国信用体系缺失，宜信选择在线下发力。宜信没有发放贷款的资质，但唐宁创造性地设计出债权转让模式。他个人先将钱借给借款人，然后从金额和时间上拆细债权，转让给出借人。或许，唐宁是中国放贷金额最多的个人。而宜信得以行小额贷款公司之实，同时不必受地域限制。线下布点必然增加成本，这在一定程度上可以解释：在宜信平台上，很多情况下借款人付出的实际年利息相当于30%以上，引来了一些争议。而宜信巧妙地将部分利息转化为各种服务收费。由此，宜信与“高利贷”和“非法集资”划清了界限。“起码，宜信现在做的业务，在现有法律制度下是允许的。”清华大学经管学院教授杨德林说。唐宁曾在美国学习经济学，在华尔街为投行工作。回到中国，他做的是国有银行很少做的针对众多小微企业及城市白领、学生、农民的信用贷款。面对巨大的金融需求，他必须委曲求全，他暂时绕开了禁区。吴英案硝烟未散，唐宁不能预知禁区的范围是否会突然扩大。法律后果无法确知，如何措手足？如何不恐惧？唐宁对宜信的控制技术很有信心。如果你是一个投资者，你会把钱交给唐宁，做一次明明白白的投资，即使它失败（唐宁声称至今还无此案例）？还是愿意放进某些银行，听说它变成不良贷款，然后再用自己（纳税人）的钱为银行冲洗坏账？招商银行行长马蔚华等意见领袖已经在公开力挺P2P贷款等互联网金融模式。支付宝、诺亚财富、快钱等公司最终被承认的事实可能也会对唐宁有所激励。但面对媒体，宜信和唐宁仍然低调无比。“中国做P2P贷款的公司为什么都那么低调？有的已经很成功。怕什么呢？”华兴资本创始人包凡抛出了这样一个问题。【回顾双十一】惊心191亿建设或破坏人海战术市场需求无限，供应稀缺，唐宁发动海量业务员填补金融空白。“一人一天一千，今天你完成了吗？”在长沙五一路新华大厦15楼“宜信普惠”上百平米的大开间里，一进门就可看见挂在窗户上方的醒目横幅。一年多以前，34岁的长沙本地人周华（化名）来到这里。每天，开完半小时的早会，他便挎着包，和五六十个比他年轻的业务员一起，走向长沙城的大街小巷。在宜信长沙分公司（包括株洲的业务分部）的业务地图中，这个城市被划成网格状的区块，每个业务员大致以某个街区为中心开展业务。周华选择了自己所居住的某公园一带作为起步区。和保险乃至传销之类的生意一样，宜信基层业务员的生意也是从亲戚朋友和其他熟人中开始挖掘。跑了一段时间，周华发现，还得做大量的陌生拜访才能找到客户。宜信的行销宣传口号简单明了：无抵押、无担保、无前期费用；解决资金需求，最高30万元。周华说，基本上有几分钟的时间，就可以讲清楚，与做保险相比，也会让客户感觉更亲近一些。“毕竟，做保险是从别人手上拿钱，而我们是借钱给别人。”宜信长沙分公司的业务员底薪1000多元，“提成1-2%，如果一个月只做三万，业务员只能拿到300块，收入还是偏低。”周华说，“一人一天一千”的口号，只是对新入职业务员的提醒，不应该是一个业务员的实际业务量。“我们的团队里，”周华说，“有的人可能一个月只有一两千，但拿到上万的也有。平均下来，应该在四五千上下。”如此说来，宜信的长沙城市经理袁晓在网上贴出的信贷专员招聘广告中，3000元-5000元的薪金并没有夸大。业务员纯粹就是拉单，他们通过网上发帖，扫楼发传单，拜访陌生人以及熟人介绍等方式找到有贷款需求的客户，然后上门搜集放贷所需的资料。他们不对客户的质量负责。信贷员具体负责审核业务员搜集来的资料并分析客户风险，决定是否放贷。宜信长沙分公司两百多人的团队中，信贷员有数十人。在宜信的一年里，周华用前半年时间从业务员做到了管理十多个人的团队经理。按宜信的组织架构，长沙分公司有五级人事。从基层业务员开始，接下来是团队经理、部门经理、城市经理和区域经理。区域经理通常是一个省区或者跨省区的负责人。现在已离开宜信的周华当年业务量从每月几单到十几单不等，而单笔贷款的金额，则从几万元到三十几万元都有，“小业主的贷款以二三十万元居多，50万以上是不能做的。”周华从宜信辞职未久，成了这家飞速发展的公司的旁观者。仅在湖南，从两年前设立长沙分公司开始，其分公司相继开进常德、衡阳、郴州和岳阳等城市。宜信官网的联系名址中，已经有全国72个城市的分公司，其中还不包括岳阳分公司这样的新成员。据业内人士估计，目前宜信帝国的员工约14000人，已经远远超过专门在小贷领域耕耘的包商银行和泰隆银行—他们的员工分别为6000多人和5000多人。某位熟悉宜信的业内人士估计，宜信平台上的放贷规模超过100亿元人民币。英国《金融时报》的报道也称，宜信平台上的放贷金额估计在20亿美元至30亿美元之间。唐宁接受《创业家》采访时亦表示，宜信服务几十万客户，其中城市客户通常每单为几万元。宜信2011年9月的声明则说，其平台上平均贷款额度为4万元左右。如此推算，100亿元以上的放贷规模自是水到渠成。至于赢利，有业内人士了解到的数据是亿元。为什么宜信一路飞奔？据清华大学经管学院教授杨德林分析，这是为了占领市场先机。而支撑的因素有两点，一是宜信有了扩张的资本，而这类公司最大的两笔支出是人员和房租；二是宜信的业务流程、管控办法比较完善。北京的模式可以搬到其他城市，好比“弄清了一个细胞里的运作机制，弄清楚之后可以分裂细胞，分出去一个又一个”。IDG合伙人李丰表示，宜信能够快速扩张，渠道能力是核心，但大前提是2009年之后，随着宏观经济环境的变化，市场对小额的、面向个人的无抵押、无担保金融贷款需求飞涨，而相应产品又很少，“宜信正好抓住了这个机会”。贷帮CEO尹飞特别研究过宜信的快速扩张。“投资驱动，”他说，“宜信在2009年之前只有一百来号人，贷款业务不超过两千万元，跟我们现在的规模差不多，但拿到第一笔投资就迅速扩张。”杨德林也说，2009年他第一次与宜信谈合作时，宜信大概有百多人或者两三百人；到2010年上千人(宜信一份公开资料称2000多人)，2011年年底则达到12000人。2010年，凯鹏华盈对宜信投入了“千万美元级”的资金。一年后，凯鹏华盈又与IDG、摩根士丹利共同注资数千万美元。宜信称，来自投资机构的资金只用于公司的业务拓展、团队提升等运营资金，而绝不参与信贷交易。唐宁表示，宜信早已实现盈亏平衡。而据尹飞介绍，宜信放贷规模达到20亿元时实现了盈亏平衡，而其他小贷公司放贷规模5亿元即能打平，原因是宜信“加人太快了”。尹飞还说，这种选择带给宜信另一好处，人海战术实际上变成了广告。“这跟在央视、在地铁上做广告一样的，宜信不能在地铁里做广告嘛。”【回顾双十一】惊心191亿建设或破坏做金融要“弄脏手”“当时我们问每一个人愿不愿意不用抵押就借钱给陌生人。每个人都觉得我疯了。”对于贷款和金融，唐宁并不陌生。1995年，他从北大数学系成功申请攻读美国南方大学发展经济学硕士学位，两年后，利用暑假跟“穷人银行家”尤努斯学习做小额贷款。“早上起来开张了，问网点负责人，客户呢？他说，没有客户。再问客户什么时候来啊？他说，客户不来这儿，得去找客户。怎么找？他说，那个车是给你的（一辆28吋男车），你跟我一块儿出去找客户。”那段经历让唐宁对“弄脏手”—放下身段搞金融有了切身体会。读完硕士后，唐宁曾在华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务，2000年回国，出任亚信科技战略投资和兼并收购总监。谈及为何参与投资宜信时，IDG合伙人李丰说，中国市场上有巨大的小额信用贷款产品需求，他们也一直在寻找合适的投资机会。唐宁这位创始人的背景吸引了他们，“既有数学又有统计背景，还有金融行业背景，凑巧又懂新商业模式背后那些最关键的能力，这个不太容易。”2003年，唐宁开始做早期投资，先后投了一批培训学校，达内IT培训机构、北京游戏学院等。“当时市场化的学费要一两万元，有的学生付不起学费，希望能先就业后付款。”唐宁一听学员有“信用贷款”的需求，第一时间就帮着去跟银行对接。“众所周知的原因，谁会看到这样的人群呢？这也是一个契机，那就自己做吧。”“2006年4月，借鉴国外先进的信用理念和模式，唐宁在北京成立了国内第一家从事P2P小额信用贷款服务企业—宜信公司”。宜信企业发展部高艳辉等人在2010年11月的《管理学家》中国MBA案例征集中如是称。唐宁则告诉《创业家》，他其实没抄什么美国、英国的P2P模式。2005年3月，全球第一家P2P网络借贷平台Zopa在英国创立；2006年2月，美国第一家P2P网络借贷平台Prosper创立。“我后来才知道原来有这样的事，而且挺巧的。”他说。如唐宁所讲，宜信最初定位在有教育需求、却没有能力一次性缴纳学费的人。一个个开发客户是不现实的，唐宁与达内IT培训机构的创始人韩少云聊了一番后，两人一拍即合，达内当年即打出“先就业，后付款”的口号。（参见2009年4月《创业家》报道“宜信：让穷人的信用增值”）“他通过这种方式把最早一拨客户找到了。”杨德林说。唐宁的合作对象不限于韩少云。例如，唐宁与其北大校友、新东方创始人俞敏洪就在“母校的一次活动中偶遇”，并成功地将P2P助学贷款业务推广到新东方。培训学校的学员学费问题解决了，唐宁将业务逐渐扩展到小微企业主，兼职创业的工薪阶层以及农村的贫困农户。和Zopa和Prosper等P2P网络借贷平台一样，唐宁也打算开展出借人和借款人直接交易的业务，并从中收取服务费。但这项工作进展缓慢。宜信企业发展部高艳辉等人披露，2007年10月，宜信P2P平台正式上线；而差不多一年后，2008年7月，该平台才实现用户信息获取、需求在线注册；2008年12月，宜信才确定2009年逐步实现借款人和出借人在线自助及在线交易。【回顾双十一】惊心191亿建设或破坏巧妙的债权转让“唐宁直接向借款人放贷，再将手握的债权按时间、金额拆细，形成宜信宝等收益不同的产品，卖给想获取固定理财收益的大众理财人群。”实际上，在宜信平台上，出借人和借款人直接交易的仅是少数。多数情况下，宜信促成的是债权转让。如果依赖网络上的直接交易，效率和规模增长都是问题。在英国和美国，信用体系比较发达，个人信用信息很容易查询，这为网络P2P贷款提供了便利。英国的Zopa成立至今7年半，累计放贷额为2.4亿英镑（相当于24亿人民币）；全球最大的网络P2P平台LendingClub成立，五年多来累计放贷额10亿美元（相当于60多亿人民币）。当然，它们的爆发性增长程度仍然不及宜信。而在信用体系不成熟的中国，线上直接交易风险明显加大。五年多前成立、中国最早的网络P2P公司拍拍贷，至今月交易量不过5000万人民币。唐宁说，信用体系的建立单靠网络也是不够的，“在中国社会诚信体系建设的现阶段，它很难完全在虚拟世界里实现。”唐宁还设计出了债权转让这一途径。具体做法是，借款人与唐宁个人签订《借款协议》，唐宁将钱直接从个人账户划给借款人，再将手握的债权按时间、金额拆细，形成宜信宝、月息通等收益不同的产品，卖给想获取固定收益的大众理财人群，或者说出借人。出借人同样将钱直接打到唐宁的个人账户，出借人和借款人两端市场的对接由此完成。唐宁个人出面签订协议的原因很简单：宜信并无放贷资质。中国现行法律体系里，一个法人机构如果以发放贷款作为主营业务，必须得到银监会的批准；小额贷款公司可以放贷，但只允许股东以资本金放贷，且不能跨区域，民众难以大范围参与。而按照《合同法》以及最高法的司法解释，自然人作为主体去放贷，民间借贷超过银行同期利率四倍的部分才不受法律保护。李丰说，宜信的理财客户基本上是有些闲钱需要理财、但理财渠道和产品选择余地不大的人群，“宜信的大部分产品，跟在银行买的理财产品一样”。唐宁则称之为大众富裕阶层，“投资金额从几万、几十万元到几百万元，有保值增值诉求。”他表示，和美国不一样，中国的理财市场缺乏小额（100元-30万元）固定收益类（信用放贷）理财产品。宜信专门为这一阶层设计了产品，包括宜信宝（最低出借金额5万元）、月息通（最低出借金额10万元）、月益通（最低出借金额5万元）、季度丰（最低出借金额30万元）、月定投（最低出借金额2000元）、宜农贷（最低出借金额100元）等。德弘资产合伙人陈宇评论称，像宜信这样把时间（比如1个月到一年不等）和金额（比如100元到30万元）都拆得比较细的理财产品是很容易销售的，“让一个人拿出100万元和让10个人各拿出10万元来理财，哪种更容易被接受？”两年前，北京市民吴超(化名）拿出5万元，选择了债权转让方式，投了宜信的一个产品——宜信宝。钱直接打到唐宁的个人账户上，他没有见到《借款协议》，只是与宜信旗下的宜信汇才商务顾问（北京）有限公司签署了一份《信用咨询与管理服务协议》。接下来，吴超每个月都会收到一份纸质的对账单。在那张单子上，他能看到借款人的名字及身份，比如是农民、学生、白领还是小业主，“但这个人的详细情况就不了解了”。在一些投资者或者说理财客户看来，宜信的年收益并不是那么理想。来自香港的P2P投资者马军表示，他几乎在所有“大一些”的P2P平台上投过标，像北京有的平台，能做到15%。但也有人认为宜信属于比较稳妥的平台之一。至今为止，吴超还没有遇到坏账，宜信当初承诺的年收益10%也实现了。【回顾双十一】惊心191亿建设或破坏贷款费率的争议“这三项费用就是变相的高利贷，但是合法化了，变成咨询费、审核费、服务费。”在一宗借贷交易中，宜信通过宜信汇才商务顾问（北京）有限责任公司、宜信财富公司向出借人收取服务费（比例不等）、债权转让服务费（1-2%）和风险保证金（2%）。此外，它也从借款人那里收取不菲的费用，两头通吃。据宁波的生意人刘宇（化名）介绍，宜信的业务员不停和他联系，最终说服他贷款。申请贷款时提交了公司租房合同、账户流水、营业执照，以及个人账户流水、房产证和身份证复印件。业务员特意到他的公司和家里拍了照片，看过上述证件的原件。刘宇说，他希望看到合同电子版，但业务员要求他到宜信宁波分公司现场签署协议。于是，他去签下了宜信提供的《借款协议》，借款人是宜信CEO唐宁。他作为甲方还签署了《信用咨询与管理服务协议》，对方是宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（乙方）、宜信普诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、宜信惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）。刘宇发给《创业家》的协议复印件比较模糊，只能依稀辨认出，他实际拿到手的钱为25万，两年期限，每月还款16723.33元。算下来，累计还款40.1356万，年利率相当于30%出头，超过银行同期贷款利率的四倍（25%多）。不过，协议巧妙地将借款金额标为元。这样的话，按照累计还款40.1356万计算，年利率仅为6.67%，与银行差不多。而高出来那部分利率体现在费用当中——需支付乙方咨询费61423.51元，丙方审核费5205.38元，丁方服务费37478.76元，合计10万余元。刘宇抱怨：“这三项费用就是变相的高利贷，但是合法化了，变成咨询费、审核费、服务费。如果我跟银行借款有这种费用吗？没有，就是一项利息。”另据《济南时报》报道，市民李女士去年着急用钱，从宜信借到手2万元，两年期限，每月还款1299.33元，实际上相当于27.6%的年利率，而贷款凭证上写的月利率是0.56%（相当于年利率6.72%）。而“李女士所能提供的借据、还款事项提醒函中均没有任何关于服务费的标准、数额等内容。”根据《创业家》的有限了解，以及其他媒体的报道，借款人对宜信公开而激烈的投诉似乎不是那么多。毕竟，他们着急用钱，大银行不搭理他们，这个时候宜信刚好满足了他们的需求。在宜信长沙分公司的电梯里，《创业家》记者见到了来办理贷款的娄底人老罗夫妇。行色匆匆的老罗就表示，宜信的费率“不高也不低”，“合起来到两分二三”。他所说的费率，包括了利率和宜信一次性收取的各种费用。宁波的刘宇和济南的李女士愿意对媒体倾诉，很大程度上或许是因为他们选择了提前还款，结果算下来相当于年利率40%以上。例如，刘宇在5个月后提前还款，加起来还了元。对于贷款费率引起的争议，唐宁并未回避。他告诉《创业家》记者：“我觉得整体上来讲还是很透明、很直白的，没有什么所谓的小字印到背面、第三段话没打上类似什么的。而且这个行业之中也不是一家两家机构，有很多很多选择，彼此都可以知道到底是咋回事。”他还说，金融创新的重要方向之一就是利率市场化，而随着信息获取能力的加强、环境的改善，以及竞争格局的变化，“其实任何一个市场之中都会呈下降趋势”。中国最早的网络P2P贷款平台拍拍贷创始人张俊也表示，尽管30%的利率不低，但这件事情还是有意义的，因为地下的高利贷通常比这个利率高得多。【回顾双十一】惊心191亿建设或破坏如何控制风险“它并不是类似互联网领域，不是说大学二年级的两个同学在宿舍里面想解决什么有趣的事儿就做起来了”。与宜信相比，拍拍贷平台上的贷款利率和费用加起来要低不少。拍拍贷平台上的平均贷款年利率为18%，6个月以下贷款收2%服务费，7-12个月收4%服务费。而人人贷创始人李欣旺表示，算上服务费和管理费，其平台的贷款年利率平均在12%-13%之间。实际上，主要靠线下的宜信，成本比拍拍贷和人人贷都要高。李欣旺说，在线上获取用户的成本大概为千分之五，线下则需要百分之三、四，“这就决定了大家的定价不一样，客户群不一样”。宜信多花的成本，基本上用在了风险控制。杨德林说，P2P个人的小额贷款，很大的问题是管理信用的问题，得有一套办法审核申请人的信用状况。宜信前期主要用所谓的工厂模式，就是把整个审核流程分成一个一个阶段，每个人负责一个阶段的工作。“像工厂一样，员工只需要把螺丝拧紧就是了。这个工作没准一个高中生都能做，但我知道他们是大专以上的。”如今，唐宁又找到杨德林，研究如何变革整个审批模式。宜信做的大多是无抵押信用贷款。“美国有征信局，从出生证明到离婚等均有记录，但中国的信用资料被很多部门各管一摊。中美的信用市场反差太大了。”在唐宁看来，在中国，找到证明资信的要素本身也是一种创新，“比如是不是在学校里当过班干部，或者是不是党员、团员，这些都很有中国特色。”宜信上万人的线下队伍，四处上门搜集各种信用资料。“干脏活在中国是不可避免的，但挑战是，你要能把你干的脏活逐渐积累成系统能力，而不是一味地重复劳动。我今天干了百分之百的脏活，明天我只需要干60%的脏活，又能达到95%的效率，这就是个好的努力方向。”李丰表示。唐宁说，信用技术体系不仅仅是IT平台，“无论是国际上知名的机构还是地区性领先的机构，根据他们的经验，这样的体系没有几千万、上亿的资金投入是不可能建起来的”。他没有透露其信用技术的细节，只是表示，“它并不是类似互联网领域，不是说大学二年级的两个同学在宿舍里面想解决什么有趣的事儿就做起来了”。外界很难揣测宜信的信用技术精密到了何种程度。位于北京SOHO现代城C座3层的宜信总部信审中心，是基层海量搜集的贷款申请所要经过的最后一道筛子。宜信的基层业务员和信贷员，恐怕也很难猜透那个信审机器的心思。“长沙应该一年有上万笔的贷款申请，但最后能通过的贷款申请不会超过三成。”本文开头提到的那个叫周华的宜信前员工说，信审机器的效率很高，“如果资料齐全，一般三五天内贷款就能批下来。”陈宇认为，宜信的风险主要在于其坏账率，不可能低，更不可能低于1%。唐宁则告诉《创业家》，宜信的产品从百分之零点几，到2%、3%这样的水平都有，“不同的产品，面对不同的人群。”宜信会不会扩张太快，1万人以上的公司会不会很沉重？风险是难以避免的。不过，在很多场合，尹飞都堪称唐宁的知音，“唐宁团队的确有很高的管理技巧；但话又说回来，这也不算什么秘密，顺丰快递全国是10万人，5万人以上的快递公司，国内有很多家。要解决这个问题很简单，找快递公司挖个人就行。”由唐宁个人出面签订借款协议，也存在法律和商业风险。北大法学院张鑫在2012年6月出版的《金融法苑》撰文称，作为已持续经营几年的公司，将主营业务建立在与CEO个人合作的基础上，对公司的持续发展、独立性和公司治理都有很大影响。这种模式显得比较异类，对公司经营规模的扩大也有阻碍。《放贷人条例》出台后，监管部门应该会对个人放贷行为予以规范。【回顾双十一】惊心191亿建设或破坏宜信的未来种种争议恐怕很难阻止宜信这类互联网金融新生力量的发展。宜信未来会变成一家银行，还是一个综合金融服务提供商？如今的宜信，已成为P2P信贷（当然它早已不限于此）行业的魁首。凯鹏华盈、IDG和摩根士丹利注资的消息，被宜信制成海报，贴在总部和各分公司办公室的墙上。在今年6月底的一次新员工座谈会上，有新同事告诉唐宁：“和理财客户接触时，会跟他们聊三大投行对宜信的注资，让他们产生信服感。”这说明，宜信希望更多的潜在客户知道它，提升公司的美誉度。但另一方面，宜信和唐宁又似乎不希望公众和媒体过多关注公司的运营模式和运营细节。“企业一方面需要被了解、被认知，另一方面也要注意自我保护。我如果不负责任地谈很多的话，那对不起这么多同事的创新，因为很多都是我们自己竖起来的门槛。”坐在《创业家》记者面前的唐宁，国字脸、语速平稳、逻辑清晰、滴水不漏。当记者问到宜信怎么让出借人和借款人一一匹配时，唐宁突然坐直，表情有些紧张。《创业家》：借款的人群跟出借的人群之间怎么匹配？唐宁：有（一个配）几个的，有（一个配）几十个的。我们配置之后，推荐给出借人，他们自己选择。《创业家》：不是别人把钱放过来，咱们再单独找人去？唐宁：那不是。实际上，如前文所述，宜信多数情况下采取的是债权转让模式。他先利用自有资金出借给借款人，之后再将持有的债权拆细后转让。员工比老板更小心。长沙小贷圈子对宜信人的一个普遍印象是，关于公司内部事务，他们口风甚紧，即便是从周华这样已经离职的员工身上，我们得到的关于长沙宜信的经营数据及运作信息都是模糊的。唐宁非常强调构建“中观”。他提到的这个介于宏观与微观之间的名词，反映出宜信的政治生态和商业生态。2011年，宜信联合北大立法学研究中心、人人贷、贷帮等共同成立“小额信贷服务中介机构联席会”，唐宁希望这个行业协会能起到自律、互律的作用，也希望通过协会与监管部门有更多沟通互动。令唐宁津津乐道的是，原清华经管学院廖理教授几年前就将宜信作为EMBA教学的案例，“那时宜信还小，我都不知道”。该案例后来被哈佛商学院报告引用。当年主讲宜信案例的廖理教授，今年3月荣升清华与央行合办的清华五道口金融学院常务副院长，该院院长是原央行副行长吴晓灵。据悉，宜信还赞助过中国MBA案例大赛，金额是50万元。《创业家》记者听宜信内部人士讲过这样一个段子：自从宜信被写成清华经管学院EMBA的金融创新案例之后，宜信的人再也不担心“有人会搞我们了！”宜信内刊显示，截至今年6月，宜农贷平台累计向全国各地贫困农户提供小额贷款2000多万元。与上百亿总盘子相比，实在微不足道。但宜信在对外宣传中，屡屡借此树立公益形象。唐宁的种种努力显示出他如履薄冰。日，银监会发布了《人人贷有关风险提示的通知》，首次对于P2P贷款平台的风险做出提示，媒体顿时对宜信是否涉嫌非法集资发出质疑。尹飞听到过这样一个小道消息：央行打过一个报告到国务院，报告说社会上像宜信那样能自己集资、自己放贷的公司，有些做得比小贷公司还大，存在着系统性风险。领导说，你们银行不给（小微）放贷款，小贷公司也不给（小微）放贷款，社会上有些公司已经站出来了，你们还要把它卡掉，谁给小微企业放贷款呢？尹飞的“消息”真假难辨，但由此可以体会包括唐宁在内的民间金融业者的忐忑心态。今年8月，中投公司副总谢平完成一项中国金融四十人论坛课题报告，分析了宜信等P2P互联网金融模式，认为P2P融资模式是现有银行体系的有益补充，未来可能成为主要的金融模式，不能因为这项金融创新在发展初期遇到一些问题，“就将其扼杀在襁褓之中”。一个月后，天津达沃斯论坛，招商银行行长马蔚华也在演讲中肯定P2P等互联网借贷模式。“我觉得现在来讲，这种模式已经成为了主流吧。”唐宁说。杨德林说，唐宁他们做了这种有些大银行不愿意做的事情，他是看到了趋势，找到了模式、帮助社会解决了问题。而在李丰看来，在解决这个市场需求的所有人当中，你尽量用了你能找到的正路来解决问题，而不是歪门邪道，“那么所有的质疑都不足为虑，最终一定会有所谓的规范化的时候。”李丰并没有对宜信进行明确的定位，反而乐见其探索的过程以及未来的不确定性。“你现在能准确判断支付宝是一家纯粹的第三方支付公司，还是一家银行，或者是一个金融集团？现在都还很难讲。”【回顾双十一】惊心191亿建设或破坏分享
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