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都说你不理财，财不理你，原来一直觉得这就是广告，就是理财公司的宣传方法，可是现在跟朋友们在一起，真是压力很大，人家都在做理财呢，自己那点钱在银行放着的确也是在不断的贬值。现在想通了，想理财了，又发现这理财的产品还真是多，从银行的理财，到网络理财，反倒型得我不知道怎么选择了，朋友们推荐的也是哪的都，有点迷惘啊，各位理财的高手们，交个朋友，给点经验，分享下个人投资理财技巧，让我这理财新人也学学吧。
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搜易贷与国际著名的征信机构Experian和FICO云决策平台合作，使用特别定制的评分卡与风控模型个人理财有哪些基本原理和方法？
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理财是什么？是买理财产品？买保险？炒股？攒钱？都不是？都是？我一直在思考如何去归纳总结这个概念，试图像物理界一样找寻这个“大统一”的概念。今天在一个本来期望该睡觉的培训上，幸得一位风趣的好老师，捧回了一个可以“大统一”的概念：理财就是安排现金流。怎么理解呢？理财的目标是钱越多越好吗？不是。理财的目标是让你的未来都不缺钱花。不缺钱也不是钱多到怎么花都花不完，而是开源节流，平衡收支。因此，如何理财，其实就是如何安排现金流的问题。整理出目前对未来现金流入流出的预测，丰时做储蓄投资，欠时兑现储蓄甚至贷款，如此即可。到某一个时点，你的储蓄和投资能够满足今后的所有支出，那么恭喜你，你可以退休不再工作了。所以，理财的原理就是订立理财目标，摸清自己的情况，再定制一个能够实现目标的方案。一句话，适合自己的才是最好的。至于方法，想问的是哪儿有既保本又有超高收益的投资？抱歉，这是投机，不是理财。理财的方法是，首先，摸清自己的收入和支出，这个简单。其次，将自己人生的现金流画出来，算算自己前半生攒的钱能否足够后半生用（也可以把给儿女买房等支出加进去）。如果够，那么就把钱存银行吧。如果不够，算算前半生攒的钱需要怎么投资才能满足后半生的需求，评估这样的投资回报率是否现实--忘掉那些奇高的收益率，在人生这样的时间长度上不具备可持续性。如果仅需要很低的收益率，表明你很富裕，可以考虑提前退休，并且投资上可以多样化以求更高的回报率，这才是思考选择什么投资品的时候。如果需要很高的收益率，抱歉，你目前的情况可能并不能达成你的目标，你的首要考虑因素是如何提高你的收入或者怎样缩减你的支出，而不是购买什么理财产品。所以，理财是一门很专业的学问，现在烂大街的“理财经理”，根本不能帮你理财，他们只是推销员。
我也不同意李东旭东观点，但不知道他的赞同为什么会那么多，可能人家是做财务相关的，而我们不是，所以没有达到这样的高度。但，我也要说说我的观点。前提：我是一个普通小市民，没有任何大富大贵，生活在上海的WD，有房有车，有老婆有小孩，家庭收入很一般。讲完前提，我们才能有针对的来讲，所以我所说的观点可能仅代表我或者类似我这一阶层的，希望也有更多的意见和我交流。本文主要从信用卡、贷款、存款、保险以及用钱这几个方面来说我的理财观：一、信用卡：能用信用卡尽量用信用卡。很多人不赞同用信用卡，因为这是提前消费，我们国家也没有西方人下个月钱这个月用的观念，甚至觉得刷卡会导致过度消费，因为大家对刷信用卡的感觉都很爽，甚至感觉不到这是刷自己的钱，好吧，这些观念和做法都是不对的，希望大家不要有。个人相信信用卡的好处完全大于弊端，方便什么的我就不多说了，说两条我觉得必要的。第一：账单周期我05年的时候就申请招商银行信用卡，当时我朋友还在招商银行做，结果银行通知我不够格，没办成，从那以后，决定再也不用信用卡。坚持5年后，10年初成功办理了一张招商银行信用卡，原因是当时觉得应该改变一下自己的坚持。在我们买房子的时候，首付是分两批付的，我和我老婆共两张半的信用卡，总共刷了近十万，为我们筹足首付的钱提供了重要时间。具体操作是第一次刷爆卡后，在第二次刷卡前把信用卡还上，第二次再次刷爆信用卡，有人肯定会问我这两笔钱怎么还的上？这就是50天左右帐期的好处，第一次刷完，趁这期间四处借钱再加我们的工资，同时我办了第二张信用卡，第二次刷卡的钱我们是工资加年终奖才给还上的。我们至今仍然要感谢信用卡，给我们三个月左右的周期，有足够的时间想办法。后来老婆他哥买车以及我们买车，也都刷卡。虽然没有还不上钱的顾虑，但有帐期的情况下我就没有必要提前动我们的存款和理财产品。假设理财产品可以用信用卡来买，那可以买30天或者50天的理财产品，假设理财产品能有4个点以上的利息，那这档期中的4个点就是你赚的，再假设你有一张100万额度的信用卡，那算算会有多少利息呢。第二：对账我相信坚持记账其实很少有人能做到，我用手机记过几个月的帐，甚至连买菜的几毛钱都记了，过了几个月就没有再坚持了。而且，即便记账了，那么也要分好类，月底来反思哪里多了哪里少了。记账真的很累，最后老婆和我说不要记账了，记住自己取了多少钱，大概多长时间花完的，大概用在了什么上面，就行了。有了信用卡以后，一般能刷卡的尽量刷卡，每周去超市买东西、家里的水电煤、网购或血拼的东东等都要刷，到结账日的时候，银行自动给你发一封账单明细的邮件，消费记录一目了然，根本不需要你自己记账。甚至通过一些软件还可以分析你的消费比例等，很轻松很简单就知道你的各类消费。二、贷款：能有贷款最好就贷着这话和大部分人都观念比较相左，我也有时候会说不服自己，但我老婆给我的解释有两条：第一：通货膨胀通货膨胀是必然的，房价、油价上涨有力推动了通货膨胀，这是不可能改变的国情。那么，试想，十年前你问朋友借了一千块钱，十年后的今天你才还给他，对你和对他来说，意味着什么？当时借的那么困难，十年后还的非常轻松，原因何在？第二：借贷利率可以填平正因为第一点，所以要尽可能把越多的钱留在自己手上周转，哪怕没有钱生钱的路子，即便买理财产品都有可能填平这部分贷款利率，至少公积金贷款利率是比较容易填平的。综合这两点，我把贷款做了30年，并且不打算提前还贷。另外，没娶老婆确实不懂事，若干年前就有买房的打算，但一直觉得不够首付而没买，最后发现一直买不起。再后来真买房的时候，我也有点这样的担心，最后还是老婆拍的板，一定要买。结果是：没到两年我们就后悔了，因为房子买小了，那时候真应该更大胆一点，直接上一套更大一点的房子。若我在没结婚前就能明白这道理，我想房子我应该早买了，也不至于现在是百万负(债)翁。当然，这些都是过来人的马后炮。补充一点：这年头借钱真的很难，有人情有担心等，可以说借钱真是人与人之间很微妙的考验。所以我也很同意大家同亲戚朋友不要有金钱来往的观点，除非你们之间关系超级好。另外，借了也要记得还利息，不还利息也至少要还人情。而贷款，可是国家借给你的，不需要人情，能借到是你的本事，你只要按时定额还上就行，这样的好事就怕你想都不一定会给你，所以有钱贷就贷着吧。三、存款：分割法存款这是我临时想出来的名词，分割法主要体现在两个方面：第一：用途分割哪些是用于防范风险存款，哪些是活动存款，甚至哪些是要给老人或小孩的存款，哪些是自己养老的存款，等等等。知道自己现在主要做哪一块存款，后面要做哪一块，如何能将这一块块的钱坚持按期给存上，都是需要思考的问题。比如我们家小孩出生了，那他以后上学的钱怎么办？虽然到时候一次性拿几万上学也不一定是难事，但这相当于不小的出血，我可不喜欢也不希望，所以不影响生活的情况下比如每月存个一千，十多年下来也是十几万了。(有人说这样的方法为什么不买小孩教育保险？我会在保险中讲到原因，下面第二条也是原因之一。)第二：分割存这个用举例方式比较形象，虽然例子比较小，但通过这例子必须要对我老婆刮目相看，因为这是我老婆告诉我的方法，也是不多人能想到的方法。如果你有三万，要存五年，怎么存？不在意的人就是活期放在那，没结婚的时候我就是这样的。算过利息的觉得有可观收益的，就存个五年定期。我老婆的方法是，三万块钱分三次存，每次一万，每个存三个月。有人会说那利率不是有差距？没错，但可以忽略，再说这样还可以利滚息。同时这样存款的一大好处是，灵活并降低风险，每隔一段时间你就有一笔钱到期，不用可以继续存，需要就在到期后转活期，非常灵活。相比几年定期就比较难以坚持了，万一要急用钱这不又白存了吗。另外，存款建议可以买理财产品，也一样分开来买，一来比存款利率高，二来风险要比基金股票要小的多。四、保险：买保障险不要买投资险上次一亲戚给我家小孩做保险，最后我不想做了，闹的不开心，也正是这机会我才了解了一些保险，我也会继续了解一些，同时同周围人的沟通交流，也坚定了我对保险的两个观点：第一：不要买投资险我定义的投资险是指定投定取型，每个月或每年都要交一笔钱，20年后或80岁后拿到几倍的保额以及期间的分红。下面举例：保额：5万，每年交5K+，交20年。条款：一是以后每两年返还3.5K，二是80岁那年或20年后死亡的可以拿到双倍保额。我叫多少钱？20年5K+总计13W+(这和银行贷款一样，只是反过来，贷款是先给钱然后慢慢还钱还息，保险是先虚拟一个钱然后让你慢慢交钱交息)。我得到多少钱？每两年返还3.5K，大概66年后把我交的这13W+收回，同时等到80岁给我10W。这是一笔傻子看了都觉得不划算的买卖，我定期投钱给保险公司，他们很开心的集着这么多人的钱来做大投资，然后分一点小利给我就叫分红？并且，分红都是未知数，虽然说保监会和银监会不能打架，保险的分红利率一定比存款利率好，但这也只是说说而已，存款利率多少也是明文条款。而实实在在的5万变10万，我要等80年？现在的5W和80年后的10W有可比性吗？所以，我决定不买投资型保险，即便是15年、20年的小孩教育基金险，我都不会买。一年一万，十五年十五万，自己做理财产品的利息都可以做到好几万，更何况自己操作更灵活，这个月没存上下个月可以补上，保险公司可没这么宽松的条款，一旦你有松懈就前功尽弃。第二：买一些保障险这里的保障险指医疗保险或意外伤害险等，个人认为保障险属于同保险公司对赌的险，因为都是未知数，你不生病不出意外，他们赚了，而且绝大部分的人都是被他们赚的，当然我们也很开心自己没事，但若真的有事，没有保险的情况下确实会花掉家里一笔不小的开支，更不用说其他意外了。所以，按家里收入高低，按重要程度来给每个人买一点保障险，一年一个人也就几百块钱，这就当是少出去腐败了一回，但可给了你一年的保障那。家庭是每个人像柱子一样撑起来的，对于家里的顶梁柱，当然不希望有生病或意外，而随着年龄的增长，身体是走下坡路，面对越来越多的未知，还是买份保险为宜。五、用钱：适当节流尽量开源这个道理大家都懂，所以我不多罗嗦，说说我们家的情况：第一：不超额不乱花言下之意能省就省，这里的省当然是对于非必须类。比如我们家没有iPhone没有iPad等，因为我们确实很少用到甚至没有必要用，所以就戒了不买。甚至吃饭都基本以家里下厨为主，当然吃饭问题其实是省不了多少钱的，不在外面下馆子的原因，主要是卫生问题并且家里做的怎么吃都舒服，另外即便天天鸡鸭鱼肉都比在外面吃划算。还有泡吧K歌以及不必要的腐败，能减少的尽量减少。我想我结婚前存不下钱的原因可能也是因为抱着一种假小资心态，常常买个奶茶和朋友吃个饭以及经常去外面瞎逛。现在想来，真虚幻。第二：该买的还是买必须的，还是要买的，比如适当的时候就需要买点衣服，不要买的太差，但也不可能去买近奢侈品。再比如装修时候家里买的冰箱、洗衣机、电视机、空调、卫洗丽等等等，都应该要买好一点的，因为这些都是用的，好用的和差的难用的以及差的容易坏的，真不是可比的，与其省一时的钱换来以后的麻烦，那还不如多花点钱一次性买来以后的舒服。另外，买好一点的也不一定很花钱，比如可以在适当的时候在某些电商网站上买(双十一就算了，不过也可以好好淘一淘)，比如我们家的冰箱洗衣机电视机等就比较省钱，每个都省好几百。当然，这也要看人，有些人的时间比我们耗费在盯价格上的精力要贵，所以不能强求，也要做好对自己的计算。而关于车的问题上，大家都持反对意见，实际上适当适度就好，比如我们家真是因为小朋友出来而真的需要才买的，我们平时也不开去上班的，而是开车到地铁站坐地铁上班，一来路上堵，时间不一定比地铁块，累人还费油，二来停车费一天20，足够我们两个人的公共交通费了，要是大家都有老外的P+R观念的话，大家的出行可能会更好一些。但有车真的挺方便，去超市大小东西、去车站接送人等等等。没有车的时候我确实觉得有车的人很有钱很有面子，现在自己有车了反倒不觉得自己有钱有面子，只是觉得这是一个更加实用的工具而已。最后回到开源上来，和大家的观点一样，希望尽早进入实业，希望能闯出一片天地来。好吧，废话这么多，很多都是我从老婆那学来的，并是我代为总结的，我也不一定讲透讲明白，但这些都是我们现在活生生的过来人所明白的，不是理论出来的。最后，感谢老婆，顺便把此回答发到我的博客上：。
个人理财，在英文里叫” Personal financial planning". 关键词是“planning" 。我们平时往往把理财等同于投资，而实际上，投资只是理财的一个部分，理财更重要的是做计划、规划，理财的本质是规划人们现在及未来的财务资源，使其能够满足人生不同阶段的需求，并达到预定的目标，使人们能够实现财务上的独立自主。 具体来说，其实就是怎样通过财务资源的规划和合理投资增值，来更好的实现人们购房、子女教育、养老退休、遗产传承、规避风险等具体目标。
在个人理财中，以下的是我个人认为的最核心的理财原理：
1. 家庭生命周期理论。家庭生命周期理论的核心观点认为家庭也像人一样有一个成长、发展的自然变化过程，由于不同周期的家庭结构、家庭主要理财目标不一样，因此就决定了个人理财所选择的理财工具、理财的期限和理财所要求的流动性等都是不一样的。因此，分析清楚目前家庭所处的阶段，对于选择具体的理财策略和理财工具有着极为重要的作用。家庭生命周期包括：形成期、成长期、成熟期、衰老期。不同生命周期理财重点举例：比如家庭成长期（一般30-50岁）阶段，大类资产配置上，偏股类资产40%-60%左右，信贷运用上以房屋贷款和汽车贷款为主，以定投或教育年金的形式储备子女高等教育金。
2. 投资组合理论（现实版）。美国经济学家马考维茨(Markowitz)1952年首次提出投资组合理论，在理论上论证了进行投资组合的必要性和合理性。 但是在现实工作中，我发现如果机械的按照这个理论去实践， 那么我们想亏钱是很容易的。
我的现实版投资组合理论是这样的：在可行、成本可控的前提下，在时间、空间上进行动态主动性的投资组合。
时间上的组合。典型的例子是基金定投。 对于波动性大、风险高的资产，选时极其重要，2007年10月投资和2008年投资A股完全是两个概念。我们不能看到家庭生命周期理论说家庭成长期的大类资产配置中股票占50%后，就马上买入偏股类资产50%，这是极其荒谬的。我们需要通过分析对资产进行时间上的选择，同时由于择时的困难性，又需要我们加入一定的被动性：简单的分批投资。比如2012年股市跌到2300点时，我们分析发现当时的股市市盈率已经接近历史上A股历史大底时的市盈率，这个时候我们就可以将资金分成5-10份，在未来的5-10个月分批定投投入。这样做的是主动中有被动，被动中有主动。
空间组合。在不同的大类资产间进行分散，但是是在择时的前提下的分散。比如2012年，我们通过分析，认为债券、黄金、澳元、金融股有相对较好的机会，我们就可以把资金在这几大类之间进行分散，我们不会为了分散而分散，没有分析就直接在其他的资产诸如资源类股票、欧元间进行分散。
动态调整：经济是变化发展的，相应的各类资产、各个不同的市场也会风云变幻，时好时坏。这就需要投资时审时度势， 在不同市场、不同空间进行切换调整。 2012年股市方面成熟市场美国机会较好，但是到了2013年，可能新兴市场机会相对更好，就需要我们卖出发到经济体的股票类资产，换入新兴市场的偏股类资产。而国内债券市场，去年信用债券机会好，今年很可能就是可转债的天下，这就需要在今年进行调整。
投资中经常犯的一个错误是看到什么好了我们去买什么，实际上看到什么东西表现很差了去买什么或许更容易成功。
动态调整是最艺术、最难的，是高风险的技术活，因此未来规避风险，我们只好摊大饼，在时间上、空间上进行分散，当然重要的前提是我们需要提前做功课，这样才能避免随意的分散。
3、免疫策略。 免疫策略一般是用来指债券投资中，通过一定的方法和技巧，可以使债券组合免于受到利率变化的影响，起到”免疫“的作用。 我觉得其实一个进入家庭成长阶段的家庭，特别需要采取”免疫策略“。在一般的三口之家中，如果男人是家庭收入的主要来源，那么这个家庭的”风险敞口“是非常大的。因为男人如果有闪失，家庭收入就会断流，则家里的房贷、孩子的教育金、高额的医药费就无力承担，家庭就会因此陷入完全的被动。所以，在风险事件发生前，需要我们采取免疫策略，为家庭的支柱购买定期寿险、医疗险等。只有这样，家庭理财才能避免重大风险事件对整个家庭造成的重大影响。也许我们每个人都觉得保险不靠谱，我也从来没有买过保险，不过我个人觉得保险还是有价值的。有个老师说的非常好：买保险就好比请保镖，出来事故了他来摆平，如果没出事故，你也不能收回雇佣金啊。
后续再补。
我先来吐槽第一名的答案：关于信用卡我们以为信用卡仅仅用来建立贷款信用，其实不仅如此：1. 在做出国旅游签证时，信用卡近三月账单是一项重要资产证明，大部分国家都对此有要求。譬如我们最近做阿根廷签证就遇到难题，如果没有信用卡，必须提供两张以上借记卡资料以及近半年流水。2. 在国外旅游时，信用卡消费不仅减少携带现金的风险，以人民币对外升值的速度来看，还款时往往汇率会低于实时消费时的汇率。3. 信用卡网上消费可追回被骗金额，最近通过网上代理购买南极船票，金额高达人民币约十万，如果通过汇款可省2.5%的手续费，但如果刷卡消费，没有拿到船票，银行可代为追回所刷款项。4. 由于我把所有信用卡消费与航空公司里程挂钩，所以每年可换取国内机票若干。5. 由于国外对信用卡的要求不一样，所以出国时最好带一张visa一张master和一张美国运通卡，在南美智利一个偏僻小镇旅行时我们遇到好多老外取不到钱，我们几张卡轮流上阵最终搞定。网上付款也一样。回到理财：很多人建议年轻人先投资自己获得较高赚钱能力，这个观点基本正确但不尽然。本人今年42岁，99年开始年薪就一直在20-40万左右，但由于不擅理财，到2008年时（36岁）除了一套70平方的小房子（贷款），和手上十几万现金外，基本一穷二白。2008年后出来创业，除了改变赚钱方式外，还重新规划了理财之路：1. 建立人赚钱和钱赚钱两个通道，除建立稳定事业外，同时寻找各种投资渠道。2. 持续上EMBA和总裁班，直到现在，每年投入大概在10-30万不等（刚上EMBA没钱采取分期付款）3. 在2009年年初低点采用20%首付（钻政策孔子）（钱不够借的）在本市最高档小区之一一下买下两套商品房，一套自住一套出租，目前两套房价总共在700万左右。按最长借款周期贷款，当时利率七折。4. 后一次性付款又买入一套高档商品房和一套别墅，涨价后通过抵押贷款基本把原款拿出来另行投资，房价翻了一番，投资回报绝对高于银行利息，房子租金实际可抵利息。5. 通过旅行、课程中认识的投资伙伴，不断为我们提供投资渠道，目前尝试过股票（总的来说没赚钱但我们有朋友每年持续取得30%收益率），期货（翻了一番后出来再没进去，2010年到香港和期货国投老总谈话让收手），私募基金（同学组的公司，相对比较稳健），参股供应商，如家酒店（与人合股），国外投资建厂（与人合股）等方式。6. 用他人的钱投资，如果我能从亲戚朋友处用6-8%的利息借得资金，投入12%年回报的项目，那我的收益就是4-6%。还可以合几人之力解决私募门槛问题。以上是我个人近几年的理财实例子， 投资目的只有一个：获取稳定被动收入，早获财务自由。其他常识性诸如购买保险、机动资金、记账消费的措施一般书上都有，恕不赘述。
理财是为了管理好财富流，拥有良好的财富流是为了更好的消费享受。1.有时间跨度的理财观念。尤其是消费方面，综合未来收入数量和变化、储蓄需要等因素决定当期消费和投资方式。2.学会使用短期信用消费，包括信用卡和小额消费贷款，将带来更多消费享受。前提是一定一定一定有还款计划和能力，不可以超越能力使用信用消费，会使财富断流或紧张。3.投资先确定保值与增值需要。有的人理财是为了抗击通胀压力，保值财富，防止缩水；有的人在拥有足够的稳定财富之后，愿意拿出一部分自由资金进行有风险敏感度的增值性投资。两种财富处理方式决定了不同投资方式。4.了解保险，善用保险投资分散风险。中国保险业曾经遭到很多人唾弃，现在有一些保险公司正在改进。购买合理的保险可以降低你的人身财产安全风险。
一家之言～现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债（房贷除外） 信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点： 1．信贷消费可以积累个人信用 2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算 3．消费积分可以换礼物 但是实际上，以上观点都并非那么站的住脚： 1．信贷消费可以积累个人信用 我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么？为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。 在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中？ 2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算 且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资（更确切地说是投机）收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。 3．消费积分可以换礼物，换里程 一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。
(稍加补充的版本在这里：)制定月度预算：保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡 紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险 房子：房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一 车子：买车只购买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值 投资：以5-10年内表现良好的基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。人寿保险：人寿保险的三个原则是：1. 要定期人寿不要终生人寿 2. 保额至少是个人年收入的10倍 3. 定期人寿期限应为15-20年 1. 要定期人寿不要终身人寿: 终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保 费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。 2. 保额至少是个人年收入的10倍：这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。 3. 定期人寿期限应为15-20年：合理投资15-20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。 养老金：降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划 尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为： １．预计退休后每年生活费用（以当下币值表示），假设每月5,000元，即每年60,000元 ２．这笔生活费用将由投资基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。３．预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年，420个月。 ４．利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元；计算过程为：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。 其他：尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友；夫妻使用同一银行账户；尽早设立遗嘱
最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。
积累财富跟保持体型在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：
第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。决定减肥的时候，多少人是上来就跑1万米，最初几天斗志满满坚信自己能够坚持，虽然嘴上这么说，但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受，退堂鼓随时会敲起来。这是因为人的生活习惯被打破后，本能的会产生抗拒心理，最终导致放弃。
这种时候，倒不如循序渐进，就理财来说，一开始每月的存款或定投都不必太多，不影响已有的生活方式，慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。
第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡这一条，如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定说好我不用了，把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加活力全开的清除剩余的债务。
总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面的。
1、需要牢固树立的意识对于普通大众，需要牢固树立的是投资也好、理财也好，跟资金相关的事都是充满风险的，跟资金打交道的人，或者说金融投资行业的人，要么非常聪明，要么非常狡诈贪婪，要么两者兼备。一句话：千万别忽视了风险，无论别人怎么忽悠，无论忽悠的那个人开起来是多么的真诚和专业。2、普通人需要严格禁止的投资理财领域风险从大到小：外汇、大宗商品（各种期货，包括黄金！！）、股票。其中道理要说明白我的说上几个小时。只提几个简单的问题：对国内国外宏观经济指标能深刻立即其含义么？透彻理解最新宏观或行业方面政策么？对投资标的所在行业有透彻理解么？立即公司的核心竞争么？有获取宏观、行业、公司层面信息的能力与渠道么？理解市场情绪不？等等，这些都还只是最基本的！！可能，你足够幸运，在某段时间内你会赚点钱，长时间来看，必输无疑。看着中国大爷大妈，家庭主妇专职炒股，金融投资行业从业者是无比感激啊，他们 真是送钱来的上帝啊有木有。一句话：你以为自己聪明，认为自己的判断正确，在你的头顶上的某处，一票人在偷偷的冷笑、淫笑、讥笑呢。3、适合普通人的领域一个残酷的事实时，中国靠谱的投资理财的工具实在太少，其中原因太复杂，从体制到经济到金融可以扯几天几夜。我只是尽可能在有限的工具中推荐给大家。A.P2P产品。中期内，及5年内陆金所、招商E贷、开鑫贷，分别是平安集团、招商银行、国开行信用背书，在万一的情况下，你的本金绝对安全。短期1年内人人贷、拍拍贷、红岭创投、有利网，等风投注资了的平台，风投进去一是对他们经营有个监督作用，二是多一些风险备付金。对这几个平台强烈建议等额分散投资！！时间超过一年，我也看不明白了。B.银行理财产品要注意有时候理财经理忽悠的是代卖的基金产品与保险产品，千万别买！银行自己的理财产品，说实话要完全兑现预期收益很难，但收益肯定有一些的，本金绝对安全。尤其是四大国有银行和九大股份制银行的产品。理财产品一个特点是期限较短，3、6个月居多，超过1年产品不多。C.基金国内基金对专业买方机构，比如保险资管，也是一个蛋疼的事情！说几个大的原则吧：基金经理要稳定，经常换基金经理搞个毛啊；基金规模排名靠前，大家都认可规模才上得去；基金历史业绩尽量相对较好；新基金经理，就算了吧，爷的钱不是让你练手的。D,国债安全、比同期定期存款高。E货币基金如余额宝等，安全，流动性超级好几乎可以媲美活期存款，但收益可比一年或3-5年定期存款。4、在上述产品中可简单组合投资比如你的钱考虑经常要用，可多配置点货币基金；短时间要用的配置点理财产品；P2P投资分散到几家平台，而不是集中投一家；长时间不用的可买点国债；基金可以配置些，不要超过理财资金总量的20%为宜。5、国际惯例：投资有风险，入市须谨慎！嘿嘿~~
因为出身平民家庭，没有什么强大的背景，经过毕业几年后的折腾，在30岁的时候我手上闲置资金才第一次超过7位数（主要在后面创业的2年赚的，扣除创业耗费的资本+平时的开销有专门来源），虽然比起大多数TMT跟金融行业的高富帅相比还是相当寒碜，离财务自由也有相当的距离，过得也不算美好，但是这个并不妨碍小规模的投资尝试。我目前资金的主要有四个投资通道，今天整理一下。1. 余额宝 主要用于购物和快速转账，资金在3-5万之间。目前的收益率已经在4.0左右徘徊，如果不是因为方便和安全，随时还可以免手续费转银行卡外，余额宝的利息几乎可以忽略不计，而且提现方面有每天5万限制，转账有时间延后（09-19点是2小时内，其他的是隔天到账）。平时购物和小资金调拨还可以。2. P2P近两年P2P很热，我目前在P2P中的投资大概在15万元左右，主要投资12%一年期内的，这样大概一年的收益可以败一部还可以的全副单反，也合适观察下来的投资调整方向。P2P因为风险较大，很多提现还收手续费的（不适合大额度投资，部分平台会返现手续费），也出现了不少跑路公司，就不具体说是哪些平台了。对于我而言，安全第一，收益第二，选择选择一个比较有实力的平台一定要看其背景，不然你把钱交给一家公司打理还不知道最后钱能不能收回来，此外看产品的制作（赤裸裸的单一产品还是打包好的风险分布式产品）和网站的安全结构（如果从头到尾连加密的链接都没有就不用考虑了）。混乱在任何一个行业初期都会碰到，不妨碍有好平台出现。如果平台足够稳定，可以作为长期投资方向。选择P2P平台的主要考虑因素无非几点：（1）平台有比较好的背景，著名的投资人和投资方为首选（2）网站安全，有些P2P连基本的https加密都没有，怎么用？（3）资金安全资金由第三方平台监管，提现方便，最好有银行划扣，而不是私人账户（4）产品简化，风险分布均匀，有担保本金和利息的能力（5）收益较好：一般三个月7%/4，半年9%/2，一年12%这样算比较正常，最有有手续费补贴（6）网站UI简洁，好用，便利性最好有APPP2P切忌投资一些P2B项目，因为项目单一，金额大，风险会剧增。我目前投资的是比较知名的X利网平台，其产品定存宝属于项目重新打包的，还有直接投资的月息通，虽然名义上的产品收益都达到11-12%之间，但是后者因为是每个月还利息的，没有重新投资的话（而且这本息金额小也不好投资），月息通年回报只有6%左右，要注意辨别，同类型的人人贷平台也差不多。我此前有聊过关于P2P网站的猫腻，大家可以参考下。关于投资收益的计算特别要注意每月还本息和一次性还本息，以X利网为例，产品分别有： 定存宝A： 年化收益7%三个月（实际收益为+7%*3/12=1.75%），短期 定存宝B：年化收益9%六个月（实际收益为+9%*6/12=4.5%），短期 定存宝C：年化收益11~12%十二个月（实际收益为+11%~12%），中期 月息通：年化收益12%以上，周期通常12个月~18个月，中长期 （如果没有把每月返的本息重新投资的话，总计的年化收益其实只有6%~7%，平时有送一些什么券的，不过很抠门，每次只能抵扣1%）个人认为以上除了定存宝C（特别不好抢到标），其他的项目都没有太大的投资吸引力，特别是月息通，虽然表面利率很高，但是个人觉得风险太过于集中，每月返回的本息每月不去复投的话，收益直接打对折，人人贷的产品结构跟这个也差不多。小钱可以投P2P，大钱还是要谨慎投资。3. 陆金所很早理财大神就有推荐但一直没去用，陆金所全称“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”，平安集团的全资子公司，类似P2P+银行产品的混合，收益没有一般P2P平台高，但是比多数银行的理财产品要高，作为BAT之外最安全的金融投资平台（没有之一），我经过对比了解之后作为主力投资点，投资总额度大概在65万左右，最大的两笔分别是半年期8%和和一年期8.5%，加上陆金所各种金币抵扣（最多在一笔投资可以抵扣10000元=200*50张陆金币）短期项目，实际的潜在收益比很多P2P网站高一大截。返币的项目主要在周五晚上18点后开始一直到周天下午，最高的投资返回500用于投资（通常有使用门槛）。之所以大额度投陆金所，主要是个人认为操作起来还算方便（银行卡绑定之后直接划扣，类似支付宝的快捷支付功能），而且每笔最高达49万，每日可以转入100万元，提现500万（完胜余额宝5万元，封顶20万）无手续费，操作和余额宝一样方便，内部消息说P2P作为平安集团的重点，内部资源也比较倾斜，近期将有100亿的产险资源补充。平安银行的朋友他们自己也在投，虽然今年平安宣布不再对所有的产品进行担保（成本较高），但是里面依旧有不少产品还有担保，每个产品都有具体说明。许多P2P公司所谓的担保就是自己成立一家小型担保公司，其实只是风险转移，有没有都一样，只是安慰下客户的购买心理。现在注册貌似有30元的奖励，首笔投资还有50元的奖励，感觉陆金所目前挺舍得砸钱啊，。陆金所的主要产品：稳盈-票据：年化利率6.00% 投资期限：41天（实际收益率为6%*41/365=0.67%），3000元起投稳盈-安e：年化利率8.61% （每月付本息，实际=4.3%）投资期限：36个月，2~3万元起投稳盈-企业：年化利率7~7.8%：3个月或者6个月，主要给企业投资P2B形式门槛比较高专享理财：富盈人生年化收益率：6.00% 到期收益为1.49% 投资期限：91天，1000元起投彩虹A年化收益率：4.90% 到期收益为0.38% 投资期限：29天 最短见过14天的彩虹B年化收益率：6.80% 到期收益为1.71% 投资期限：92天
10万元起彩虹C年化收益率：8.00% 到期收益为3.81% 投资期限：174天 10万元起彩虹D年化收益率：8.50% 到期收益为8.50% 投资期限：353天
30万元起注：以上项目经常更新，以官网实际公布为主。票据是陆金所独有的新项目（银行担保），收益还不错，非常适合短期资金流动和陆金币抵扣（消耗赠送的陆金币），闲置资金比较多的（10万以上），我非常建议投资理财专区的彩虹项目，如果VIP的话还有9%以上的项目。在陆金所投资，新手推荐1000元起步6~7%的“富盈人生”，稳赢-e系列（除非是项目尾数补刀的，比如已经快99%这样的，投一点钱就有返佣，还不错），其他的虽然有很多返现和奖励，但是那些是每月返还部分本息，没有重复投收益会减半（返还的部分额度小也不好做投资安排，好在提现不用钱，直接转回余额宝集中）。陆金宝项目更新很快要经常关注官网才有比较好的投资机会，短期的推荐1个月6.0%的，3个月6.8%都有，不过这个需要注册才可以看到，这个已经非常接近大量的P2P提供7%/3个月，新手注册还有其他的福利比如用于现金抵扣的陆金币，如果风险低就会牺牲收益，如果要高回报最好多研究下股票，一年抓2回涨停板就20%收益了。一些投资技巧可以参考。4. 股市和基金目前在股市方面只放进去了18万，因为这个风险较大，我也不是专家。由于现在美股目前处于高峰段，而且资金流转不是很方便就放弃了，而中国的股市在这么多的游资环境下注定是个炒作市场，所以对于雪球一帮大V整天推荐银行股基本没有关注，主要的投资重点都是小市值和相对低市盈率低价的股票上，这个需要花不少时间去看股票的前后情况（高峰点和低估点），目前的市场价格相对位置，以及行业的的潜力，找几个相对比较有潜力的股票放着（分布式有利于提高概率，一旦风头确定，就压缩范围，提高单股投资额度），7月份到目前为止，获利60%左右，没有任何一只有回撤，但是这个我更认为是运气问题（我觉得股票涨价潜力释放得差不多了就跑了），因为今年的股票很多都在涨，小盘股就像当年的许多稀有楼盘一样。对于市场一定要有敬畏之心——很多不可预料的事情，所以股票方面没有打算有更大的投资，如果亏了也心甘情愿，毕竟目前在中国股市算比较低谷期，想大亏还真要有本事。关于股市的开户一般网上开户都很快，一定要注意佣金问题，因为现在万分之2/3也有不少。我目前使用华泰，涨乐财富通用起来感觉还不错，佣金万三，也有类似余额宝的货币基金，不知道有没有朋友使用佣金宝，那个说万分之2.5，我是因为佣金宝UI太丑没有选，不过闲置的资金还可以有一定的收益（类似余额宝）。股市有很多机会，但一定要适合自己的才算机会，不要盲目跟风投资，平时多上雪球之类的网站看看大神吵架。如果股市一旦牛起来，再调整投资的比例，以求在确定情况下的收益最大化。基金方面的表现其实和股市差不多，只是不那么操心而已，但是很多基金也是亏损，找到保本的投一下也未尝不可。关于股市多说两句，目前市场趋于上涨，但是也不能盲目，股市虽然可以带来可观的收益，但也有同样可观的损失，建议在自己多了解股市，经常学习高手战斗经验（本日志里很多，需要耐心去看），小规模慢慢进入股市先熟悉下股票（菜鸟进入股市的参考），不要一下子激动就去了，大进大出，往往留不住钱。一旦自己操作熟练，颇有心得，便可以逐步作为投资重点。但我个人认为急用的钱切勿放股市去，因为会逼迫你在不合适的价格区域割肉离场，非常的不好。此外，如果自己对股市不是很感兴趣的话，可以考虑一些私募，特别跟一般私募在二级市场运作不同的，定增并购类型，目前已有公司连续三年翻倍。以上四种是我目前主要的理财方式，虽然闲置资金增长缓慢，但我觉得在自己能力和视野比较有限的情况下，就这样处理也勉强过得去。毕竟平时一点点积累的复利非常恐怖，不同收益差距非常大，假设一年的回报率在8.5%~20%（同期余额宝4%），十年一个周期的话增长幅度为2.26~6.19倍之间（余额宝十年是1.48倍），那个期间再做投资，财务自由起来就很快了。如果再加上我们每年工作或者做生意的回报，这个完全可以加速很多，比如每年的工资增长为+8万（青壮年在广州平均6.6K/月），10年期间的额外加成应该85万左右，在工作稳定，工资不涨不降的情况下，把复利和开销去掉，还是非常可观的；如果创业，速度会更快一些，但风险也有，一年在原本基础上翻一倍的人很多，特别在那些比较肥沃的前沿市场，运气上来一年几倍的都有。赔钱的也有，这个就相当难量化了。我现在自己创业期间一直也在摸索新的通路，能稳定一年30万也可以了（相当于一个BAT中的技术员工收入），而且一年有一半的时间可以干其他的（比如像现在这么闲），求稳为主，遇到行情好收益会大幅度增加。当然，很多人做股票（以及私募）和期货的一年上来就几百上千万的也不少，但那并不适合大多数人。条条大路通罗马，怎么选到才能到的快些的通道，还是需要根据自己的情况和能力范围去规划，不要因为自己钱少就不去做理财投资，要和同龄人拉开差距，最重要的是开销要合理，不乱花钱，早点打下理财基础，后期增长的速度就会越来越快。平时投资虽然无法暴富，但滴水穿石，许多差距都是日积月累的结果，量变会产生质变，到时候财务自由，时间自然也会自由，花起钱来相当爽。免责声明：本文只是个人当前的理财参考，不确保这些平台以后的变动，请大家谨慎对待。
基本原理： 开源节流
尤其是初期阶段
方法：1记账 尤其是养成习惯的阶段2多关注经济动向和各种理财产品 但不要盲目购买3多读书，投资自己
少花钱，多存钱，信用卡可以不用，不要因为优惠而多买。要买真正的好东西，世界上大部分的商品都是为了赚钱而顺便有点用处，只有少部分的商品是为了做一个好产品而顺便赚钱，应该买后一种，不要相信任何广告。计划好消费，存款和投资。提前计划好每月最多要花多少钱，剩下的全部存，每月每笔工资都是这样对待。存的钱进行投资的话，长期投资，指数基金可以考虑。补充：我写了一个iOS记账App叫财禅，以下是它所采用的理财原理和方法。基本理财原理：每一分钱都有它的任务——用来存，还是用来花；存起来的钱用于投资；要花的的钱用来买东西，省吃俭用就会越积越多，买更好的东西。基本理财方法：1. 简化非投资性资产：分成「要存的钱」和「要花的钱」两部分。2. 每收到一笔工资，预先规划要存的部分和要花的部分。3. 明确知道自己的存款（闲余资金）数额，以便用它来投资。4. 投资撤回的时候，继续规划其中要存的部分和要花的部分。5. 随时监控自己还有多少钱可花，以便防止过度消费，并且在节约开支的同时可以攒更多钱来实现消费愿望。
量入而出的原则，估计大家都同意，但是具体执行则矛盾多。
上面李东旭的理由，我基本反对。那都是些因噎废食的说法。
1，个人理财一定要记账。有基本的记账能力。即使不能每个记，也要每个类别记。
2，消费是按计划消费，这个月没消费完的，可以累计到下个月消费，不得超额消费。
3，能用信用卡尽量信用卡，信用是金融趋势，任何规划不要逆势而为。
4，记账后隔断时间给长辈、前辈、朋友、理财师等进行沟通，调整各种类别的额度。
具体的说起来：
1，在能确保收入的行业，能早买房、能少首付、能多贷款就尽量早。原因是为了规避
风险。（房价无限上涨的风险。）我曾经建议国内如果能把房屋分成0.1,1平方米进行金融
认购，这样能控制风险。
2，相互交流朋友间的自助性质的积分和里程，各种优惠在国内大致可以达到5-10%的节约。
比如大家一起买大件、团购等。不是每个人都是砍价专家，跟随购买可以保质保价。
3，车子在没条件下坚决不购买，中国不是美国，买车基本是面子活。
4，根据自己情形，留1-3个月的现金。如果朋友多父母有闲钱，能借到钱，可以少点。别存活期，可以存7天通知等。
5，人寿保险的目的是为了意外时的生活水准。家庭主要收入保高点，次要收入/无收入少保点。
6，做合乎逻辑的投资。比如：人民币在升值，就别乱投资外币、黄金等。分清楚真实理财和赌博的差别。尽量早日进入实业，外币黄金等基本属于赌博。
首先列举一个数据，50万本金，如果年化收益率12%，按照10年复利的话，你的资产总额会变成155万，20年资产是482万，30年则变成1497万，翻了将近30倍。你没看错，这就是复利的威力平。其次，上述结果出现有两个前提，1投资复利（即把获得的收益再投资）2是风险保障，确保在投资过程中不要出现风险，以下投资方式的选择，供参考。从目的来说，投资和理财目的不同，理财是为了财富保值或略有增值，至少跑赢通胀，而投资是为了更高的收益，让财富快速增长。摆正自己的目的才能够明确自己的投资方式，举个例子，按照一年8%的复利收益率，9年左右能够让资金翻倍，是否能够满足你的预期，个人投资考虑的核心有两点，1是风险，2是复利？像2楼所说，投资是马拉松，你把8%收益复利再往后拉10年，你可以算算你的收益率是多少。从投资方式来说，稳健理财的方式主要有：余额宝、理财通和银行的理财产品，省心不说，还能保持流动性，需要用钱的时候能够及时拿到钱，其实基本上都是货币基金，收益率在4%-5.5%之间，目前CPI基本在2%左右，已经跑赢通胀了，适合大部分个人投资者。其次还有一些安全性较高的理财产品，收益率能够达到8%，一般投资门槛在10万以上（如）。再次就是现在比较火的P2P投资，不过在做P2P投资的时候最好选择大平台（如人人贷等），选择的投资项目最好有大担保公司担保的，毕竟对于贷款标的企业来说20%的资金成本是没几个能够承受的，所以风险还是略大，投入一定比例即可。风险投资的方式就有很多了，大家比较熟悉的有：股票、分级基金（最近两年刚火起来的，其实就是股票杠杆基金）、期货、外汇、黄金等。从资产配置来说，资产配置是投资很重要的一项技能，我们在选择任何的投资方式，都需要考虑一个因素，即风险收益比，一般情况下投资风险和收益是成正比的，风险越高的收益越高，很多产品低风险高收益的宣传都需要冷静对待。如果你希望提高收益又能保证风险，可以在资产配置上做文章，配置的原则是根据自己风险承受能力和收益期望来确定的。稳健型的投资者，可以在固定收益类的产品上多配置些资金，对收益期望较高且风险能力较强的，则可以对股票基金等产品加大配置。举个例子，20%投资余额宝（年化收益4%-5%），50%投资固定收益类产品（年化收益8%-10%），10%投资P2P（10%-15%），20%股票基金等风险投资（年化收益20%-50%），粗略估算你的年收益在12%左右，如果你觉得风险高就调低风险投资资金，如果希望收益高就调高风险投资比例，这个就看个人了。这样做，最大的好处是规避单一投资的风险，且可以灵活根据风险承受能力获取更高收益，因为一切不以赚钱为目的的投资都是耍流氓。当然，前提是有一定的资金量做配置，你就整1000还配置啥，对吧，楼主20万资金完全可以。从个人能力来说，你所拥有的投资能力决定了你的投资方式，如果完全没有投资经验，那么可以通过余额宝这样的理财产品，省心，基本上每天查看获取收益就可以了，对于上面说的一些私募债券类的固定收益投资，如前海股权交易中心投融宝或陆金所的产品都是这类，关键是风险保障要好。如果投资经验更丰富的话，你会发现市场上还有很多投资方式，比如：股票、债权、分级基金、期货、P2P、甚至贵金属等，但是每个领域投资都需要投入大量的学习和经验总结，否则就是扔钱入水，对于资产更加雄厚的人来说，还可以选择加入私募基金，目前一些好一点的私募年收益都能达到30%-50%，市场行情好的话更高。从阶段来说，年轻人与年长人所需要的投资方式应该略有不同，年轻人学习能力强，所能承受的风险能力也强，同时资金量也比较少（基数小增长就慢呗），所以更偏向于可承受风险高一些，收益率也可能更大的方式。当然前提是考虑上面两个因素（目的和能力)固定收益产品可见：
大家好，我是来唱反调的。我的中心观点是，年轻人，我指事业处于上升期的人群，应该尽可能地减少理财在收入中所占的份额。年轻人和中年人，是主要的收入群体，这两种群体对于理财的需求是完全不同的，根本不存在同一的理财方式。对于理财，应该抱着这样的心态去看待：首先，理财并不讲究高收益，高收益那叫赌博；其次，理财仅仅是把当期的、零碎的消费转移到未来的、大额的消费。也就是说，这笔钱终究是要花掉的，区别仅仅在于是用于化疗还是买LV包。对于年轻人，应该尽可能放大消费在收入中的比例。原因至少有如下几个：1.年轻人最容易满足，小笔消费带来的愉悦远远超过年长者。刚刚走出校园，生活费从一千两千突然跃升到五千六千甚至更高，且对未来收入的增长有非常良性的期待，这种情况下，几千块消费一个名牌带来的自我实现远远高于成家后几千块来一台吸尘器所带来的效用。2.由于未来收入的增长，目前所做的投资的金额在未来收入、支出中所占比例太低，失去了“将零钱整合为大额”的意义。试想，有人是靠着基金定投买房的吗？3.由于存在信用卡、个贷等金融手段，对于特殊事件的缓冲，现代人远远要优于过去。这也引出一个消费理念，或者说理财理念：永远留着一比信用额度别用，让它站在你身后为你护航。这笔信用额度可以是平安银行的一笔个贷，也可以是招行的一张高额信用卡，留着它。在这个基础上，放大消费意味着尽可能满足自己的日常需求，利用金融杠杆提前消费大额商品，养成一个爱好并不断成就这个爱好等。那么，所有人都不需要理财吗？不是的。当你的收入开始平稳后，你是真的开始需要理财的。如果要理财，请记住以下几个基本原则：1.流动性分层次。把不同的资产放置在不同的流动性层面上。既要有灵活调用的支票、活期或者通知存款，也要有三个月、半年、一年的定期产品；既要有封闭式金融产品默默地生蛋，也要有能迅速套现的开放式金融产品。2.关注于大额的消费，减少眼前的小额消费。原因是，你已经不再有资格去消费。这里的意思，不是让2w收入的人和1w收入的人享受相同的较低水平的日常支出，而是让2w收入的人别去幻想过3w收入人的生活。3.强调财务计划的作用。把原来用信用卡管理现金流的习惯改为用账本管理现金流。4.找份更好的工作。永远记住，没有人靠着省钱买下房子。当你收入翻番的时候，会看着原来的理财计划笑出声的。
分散投资。
坚持下去。
我还列了省钱清单。供大家参考。
请参考此问题
相信自己的判断
保持内心的平静和平衡感
内心足够强大。坚持自己的生活方式勤俭是永恒的美德。随便别人怎么骂你抠门理性第一，勇敢说不，对自己和别人都一样眼光放长远。笑到最后才是笑得最好，省到最后才是省得最好绝大多数的美好事物都是免费的。比如空气、阳光、爱情、知识、知乎哈哈如果时间更宝贵，就别惦记省钱这事如果人品、感情更宝贵，也别惦记省钱这事如果机遇更宝贵，更别惦记省钱这事人情世故方面的花费，要理性，钱永远不是第一位的；如果真是，不做也罢抓住一切机会锻炼身体，身体是革命的本钱做好预决算，保持生活的计划性坚持记账，至少每月总结反思
父母更需要你的时间去陪，钱物是第二位的如果需要为父母花钱，别惦记省钱这事不要盲目投资，投资自己是最好的投资，多读读书吧结交一个靠谱的理财专业的朋友，听听他的建议股票如果已经被套，如果没有急用，那就放着吧，甭急着割肉闲钱可以在网上买货币式基金，100 元起买，控制好流动性少出差，网络和视频电话会议可以解决 90% 以上的问题少聚会，酒肉朋友不交也罢，君子之交淡如水不抽烟，少喝酒，少喝碳酸饮料和那些所谓的“果汁”少看电视，国内的绝大多数电视节目都是谋杀时间的杀手买菜做饭合理控制量，少浪费，少倒掉买菜一定要货比三家，讨价还价，这是一种生活方式和生活态度少出门，特别是少去超市，只买必需品，促销品如果不必要，再便宜也不买少开电脑，多看书或出去活动活动保持健康就是省钱省心，健康方面绝对不要太省不要冲动购物，可以先存在购物车，歇24小时冷却后再下单追新求异是非理性的，如果有iPhone4，就没必要换iPhone4S利用好公司的资源，有时公私没法分明选一款靠谱的钱包，只放必要流动性的现金理性使用信用卡，定期还款，绝不提现，绝不拖欠信用卡顶多 2 张，其实一张也足够房租是很大的开支，住房方面的消费要严格控制自己做饭，特别是早饭自己泡茶煮咖啡，少去星巴克出门自带水杯，不买瓶装水少办什么会员卡储值卡天冷多穿衣服，少开暖气天热多吹电扇，少开空调减少冰箱开门次数自己洗车，节水很关键，一桶水就可以马马虎虎洗一次了少开车，少打车公交可以解决 90% 的问题，打车可以解决 9% 的问题，余下的 1% 再自驾车谨慎行车，遵章守纪，避免惹事，避免罚款开车前做好线路规划，少走冤枉路清理车中杂物，减少负重加油半箱足矣，提前知道涨价消息除外买东西前做好功课，一定要货比三家，一淘就不错除了生鲜食品，一律网购用医保卡看病买药绝大部分知识和信息都可以通过 google 和维基免费得到去图书馆借书，少买书用电纸书，Kindle 最佳，少买书在家看片，少去电影院在家洗澡，少去XX浴场清洁卫生用品和护肤品么，国货精品很多，物美价廉坐绿皮红皮，少大巴，少动车或高铁火车能逃票就逃票，对铁道部没什么好客气的打折机票，去哪儿很靠谱青年旅社，经济酒店多挑挑，我觉得7天性价比最高错时旅行，提前安排好年假二手货也有好东西，我就花 40 块买过一个靠谱的书架卖掉闲置的东西，百姓、赶集、58同城、拉手……我就卖过好几 k 的超市卡定期整理房间整理旧衣服旧鞋子，少买新的用 iPad 看报纸杂志，少买纸质的耐用品（汽车、家电、数码等）经常维护保养，尽量避免损坏iapp 关注限免和冰点看看手机话费套餐有什么可以精简改进的不紧急的，不需要讨论的，发短信能搞定的，不打电话定期清理家中杂物，合理利用空间，你要时刻提醒自己每个平方都是你花天价买来的
很多教科书和理财师告诉你的都全是钱生钱，数字变数字，如果你是基金经理当然只需要比数字，比收益，但个人理财的最终目的不是收益高，而是对生活质量的提升。如果我现在给1亿元钱叫你去帮我坐20年牢，这个从收益上来说很高了吧？你愿意吗？所以，那些什么多少钱投资某某产品的方案简直弱爆了。开源节流，我觉得节流比开源重要多了。你认为你能有多高的投资收益？你真那么厉害可以去当投资经理了。节流就是要想清楚什么是自己能舍弃的，这也是人生的大智慧。取舍之间即是人生。一个爱喝饮料的人每天去省那么3、5元饮料钱来达到数字上的目标，不如舒舒服服的喝一杯来得划算。年轻人投资未来是王道。我之所以反对勉强的买房不是说我看空楼市，就算楼市大涨，那又怎样？你真的能把房子卖了吗？你选择买房就走入了一个围城。而读书，学习，可以让你以后有更大的可能。具体理财方案个人偏向与买低风险的基金进行长期定投。我才不会每天隔一个小时看看涨跌隔一个小时看看新闻什么的，费不起那神。
子仲的理财原则日一点心得与大家交流。先是量出为入，然后才是量入为出。很多理财师建议量入为出，这种方案比较简单易行，但却只是被动的进行理财。主动的理财应当是量出为入，根据自己未来的财富需求，来制订理财规划，再选择相应风险、收益的产品。然后根据理财方案，控制自己的支出。没有不好的理财产品，只有不好的理财方案。产品只是提供一种工具，供你选择使用，没有对与错。但理财方案必须符合你的需求，能够帮助你达成你的目标。关键在于理而不在于财。理财不是一成不变的，是动态的，必须根据自身情况、目标、环境的变化不断调整。理财一定要从年轻开始。钱生钱是长跑冠军。多少钱开始理财？很多朋友觉得，现在每月的钱不多，而把理财看做是以后的事。理财不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20到60岁，是64万元；33到60岁是22万；50岁存，2万。时间是理财的最大武器。迷者口念，智者心行。专业的事要相信专业的人。用小钱，赚大钱。通过向专家咨询，助力自己成长。一定要掌握一点理财知识。决策是由自己做出的，其它人只能提供建议。自己学习掌握一点理财知识，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识。不要只投资金钱。无论你的收入是多少，记得分成五份（根据需要分配，不是平均分配）进行规划投资：增加对身体的投资，让身体始终好用；增加对社交的投资，扩大你的人脉；增加对学习的投资，加强你的自信；增加对旅游的投资，扩大你的见闻；增加对未来的投资，增加你的收益。
1、不要把鸡蛋放在一个篮子里2、记账3、要理财，先攒钱4、等待我们的产品正式上线吧。：)
心法：贪婪和恐惧如果你只能战胜其中一个，选择让自己恐惧，即「不贪」。技法：不懂的不投
A 时间价值。记得课本上第一章就是这个。现在的100元并不等于未来的100元。所以，当销售人员拿着数据诱惑你时，心里算算清楚吧。B 当初看《无价》《别做正常的傻瓜》之类的畅销书觉得挺有趣，好多心理因素影响着我们的消费，如果能避开这些陷阱，可能更有助于我们的财富积累，比如心理账户、机会成本等等。C 理论再多不如实践应用。有了一回认真的投资经历可能学会的更多。
你理财也要有财可理啊！