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用基金解决令人惊悚的养老问题
&&&&80后刚刚步入中年，资历与收入举头并进；70后如日中天，享受着事业有成的胜利果实；90后初出茅庐，还忙于解决糊口问题。然而再过30年，70后已然退休在家，80后即将退休，90后距离退休也只有一步之遥。亲们，你们可曾想过退休以后的生活是否仍能像现在一样过得潇洒？&&&
近期和讯网就养老问题开展了一次，调查显示，养老保险、银行存款、商业养老保险仍然是大家最主要的储备养老金的方式，看着让人着急啊！按照笔者的计算，利用这样的方式绝大部分人在步入老年时无法储备足够的养老金安度晚年。
01理想很丰满 现实很骨感
&&&根据和讯网的一项调查显示，91.3%的用户认为每月2000元以上的养老金才能满足未来的养老生活，而72%的用户认为这一数据应该在3000元以上。根据国家统计局数据，2011年城镇最高收入户（10%）居民家庭人均消费现金支出为35183.6元，月均支出2932元，而同年城镇居民家庭人均消费现金支出为15160.9元，月均消费1263.6元。换句话说，绝大部分居民希望在退休以后，能够保持退休以前的正常消费水平，甚至要比退休以前的消费水平更高。&&&目前在养老方面我国实行的是双轨养老金制度，根据《钱经》杂志2011年的一份报道，“以北京某企业马先生为例,平均月薪4000元,养老保险已缴费15年,个人养老金账户5万元,今年退休,每个月能领到的养老金是多少呢？我们按照2010年统计的北京市月平均工资4200来计算,马先生每月可领到的养老金=4200元×20％+473.33元。&&&而如果另一位牛先生和马先生一样,缴费15年退休,但平均月薪是8000,个人养老金账户是10万元,他的退休工资=4200×20％+806.67元。&&&而同样收入是4000元的公务员、事业单位员工,其退休后的收入在3600元左右,是马先生的三倍还多,假定退休后20年间工资不调整,将比马先生多收入元巨款。”&&&&&现实的情况是，绝大部分在企业就职的人，不论现在是普通员工，还是高级白领，亦或是公司大员，退休的时候每月能领到的养老金基本都在一千元出头，而真正能实现绝大部分人希望的3000元以上的退休金的只有体制内为数不多的公务员和事业单位员工。&&&最近媒体常常出现关于养老金缺口的文章，很多忙于工作的人都不会太多留意，其实所传递的信息也很简单――每月一千元出头的养老金未来是否能如期兑现也并不是非常确定的问题，如果加上通货膨胀的考量事情就更加严重了。&&&不管大家怎么想，每次想到养老问题，笔者总是如芒刺在背，坐立不安，对于私企或外企员工而言，还要面临一个40、50裁员问题，逐利企业通常会以裁撤老员工招聘新员工的方式削减企业运营成本，想那时颜老珠黄很难再找到工作的老白领们将不得不面临提前退休，虽希望65岁退休也不可得。
02我们需要自己准备多少养老储备
&&&“到2035年，我国65岁以上人口约2.94亿，20、30年后，每10人中将有3到4人步入老年”,&&政府如果给3亿人每人每月增加2000元达到大多数人的期望的3000元养老金，每月就需要增加支出6000亿，每年增加7.2万亿，比当年温总理的4万亿经济刺激计划力度还大。如果养老金制度改革可以达到这个福利水平，显然不需要为养老问题再操心，但这些不是你我能够掌控，属于可遇不可求的希望。与其听天由命，不如看看自己能做什么。&&&确定自己能做什么以前，需要首先了解自己需要达成什么样的目标，那么最直接的问题就是退休以前我们还要攒多少钱用于养老。&&&假设某白领今年35岁，60岁退休，76岁去世（《2013年世界卫生统计报告》中的中国人平均寿命），退休后还有16年寿命。按照每月3000元的理想消费水平，在退休后的16年中，他需要消费57.6万，考虑到每月还有1200元左右的退休金，他只需要再攒34.56万就可以了。&&&对于城市白领而言35万绝对不是大数字，但是上面的算法没有考虑通货膨胀，假设未来的几十年中中国的通货膨胀率可以稳定在3.5%。那么现在购买力下的3000元在25年后的十六年中是这样一个结果：
&&&&持续的通货膨胀下，我们这代人25年以后退休以前希望维持相当于现在3000元的消费水平需要储备184.6万元，抛去每月1200元的养老金，我们需要攒下161.56万。开始流汗了吧？不要着急，考虑到配偶也面临同样的问题，那么对于一个家庭而言这个数字是323万。这还没有包括25年后儿女结婚所需要的购房、购车等费用，也没有按照跟多学者预期的更高的通胀水平计算。
03靠人不如靠己 有目标才好做对策
&&&&按照上面的估算，中国家庭希望在退休后的16年中维持相当于当前每月6000元的消费水平，需要在退休之前至少攒下323万。当然如果到时候如果手头有323万，用货币基金的收益也可以抵挡一阵，而不一定需要消耗本金。但这都不是目前要考虑的，现在只考虑25年后我们需要攒下323万元的事情。&&&&方法一：直接攒钱&&&&这个方法类似于过去的守财奴把金银放在罐罐里埋起来，现实生活中很多人利用活期存款攒钱也是同样的方法，这种方法核心特征是没有利息或利息极低。在这样的情况下，25年攒323万，每年需要攒下12.92万，每个月需要攒1.08万现金。&&&根据国家统计局数据，2011年全国在岗职工年平均工资42452元，平均月工资3538元，双职工月工资也只有7075元。也就是说普通家庭不吃不喝每个月还得借3000块钱，才能用直接攒钱的方法攒够养老金。也就是说这种方法绝对不适合大多数人，只适合收入超过平均水平很多的土豪家庭。&&&方法二：利用3.5%收益率的投资工具&&&&3.5%的收益率在当今市场并不难找，一年期定期存款3%，两年期定期存款3.75%，可以随时提取的货币型基金以及短期理财型基金，平均收益率也可以达到3.5%以上。具体可以参考&&&&利用在中提供的复利计算器进行测算，采用每年年初投资固定数额的方式购买平均年利率3.5%的产品，如果每年攒8万元购买年收益率3.5%的产品，在25年后可以攒322.5万。
&&&&每年存8万元，相当于每月存6667元，按照双职工7075的平均家庭收入，需要在25年中，坚持每月只花408元，显然对于普通家庭这也是不可能完成的任务。不过相对于直接攒钱的方式，在存在3.5%的收益率的金融产品的情况下，我们每年可以少攒4万元。&&&&方法3：利用收益率在5.5%左右的金融工具&&&&根据中提供的数据可以发现，2008年至2013年债券型基金在大多数年份可以维持在5%以上，我们假设其平均收益率可以达到5.5%，那么同样用复利计算器进行计算，可得如下结果：
&&&&在存在每年5.5%收益率的金融产品的情况下，只需要每年攒6万元即可达到我们想要的结果，即每个月每个家庭只需要攒5000元，消费2075元。为了退休后16年相对理想的生活，过25年紧紧巴巴的生活，老一辈人或许能够接受，对于70、80、90后而言显然还是难以承受的。&&&&不过可以看到，随着收益率的提升，我们每年需要攒的钱数在下降。收益率从3.5%涨到5.5%，我们就每年多了2万元可以消费。不过收益和风险永远是挂钩的，收益越高风险越大，对于无法承受太多风险的家庭而言，如已经接近退休年龄的家庭，保证已经有的资产不再损失是最重要的事情，选用货币基金、债券基金规划养老金就已经足够了。但对于有足够时间和预期收入的年轻人而言，则可以使用风险更高、收益率更高的方式储备养老金。&&&&方法4：利用收益率在14%左右的高风险金融工具&&&&笔者在专题中提到，2003年至2013年连续十一年中，利用每年投资固定数额的方式连续投资普通股票型基金，可获得相当于平均年收益率14%的投资结果。假如有一种收益率可以稳定在14%的金融产品，我们每年需要攒多少钱来达到此前确定的目标呢？
&&&&如果存在每年14%收益率的金融产品，每年投资1.55万就可以达到我们之前设定的目标，相当于每个月只需要存1292元。这个数字对于月收入7075的双职工家庭而言并不是非常困难，每个月还有5783元可以用于消费。
&&&&不过需要说明的是现实生活中的股票型基金的平均收益率并不是恒定的数值，而是剧烈波动的。以2003年至2013年的数据为例，股票型基金的平均收益率有的年份甚至可以翻倍，而有的年份则可能存在50%的巨幅亏损。如果你有足够的时间（如20年）去抹平这种收益率的波动，可以去使用这样的工具，如果只有10年，比如50岁以后，则应该尽量减少此类高风险金融工具在你的资产中的比重。举个简单的例子，当你已经辛辛苦苦的攒了20年钱却忽然遭遇2008年的股灾的情况的时候，你此前20年攒的钱将会缩水一半。剩下的5年时间即使你继续按照恒定的数目投资股票型基金，你的资产也很难恢复亏损以前的状态。&&&方法5：根据风险承受能力的变化调整所使用的金融工具&&&综合上面的情况，对于年轻人而言比较好的策略是在年轻的时候使用高风险高收益的金融高效开展资产积累，当临近退休的时间里，则选择低风险的产品，以避免血本无归。
&&&&比如在25年中的前15年全部投资高风险类产品将平均收益率锁定于14%，16到20年降低高风险比重，收益率下降至10%，最后五年只选用收益率在5.5%的产品，那么每年需要攒27000元可以达到预期目标，平均每个月攒2250元，对于普通家庭而言每月消费需要向下调整到4825元。这样做的好处是，退休之前不会因为股票市场的巨幅波动，造成资产的严重损失。&&&&个人以为这样是最为合理的养老金解决方案，效率与安全兼顾，当然实际执行时未必能获得如上面提到的收益率，而且个人的收入情况不同、养老目标不同在实际制定计划过程中也不需要拘泥于上面的数字。&&&&方法6 购买商业养老保险产品&&&如果纯粹以攒养老金为目标，笔者并不推荐这种方式，因为一切复杂的金融工具都是在基础的金融工具的基础上构建的，包括商业养老保险产品，最终也是通过购买债券、基金、股票等金融工具实现资产增值。保险公司资金庞大根本不可能拿到高于市场平均收益率的投资项目，而保险公司是盈利性机构如果想赚钱只能向用户提供低于市场平均收益率的产品。可以参考以下商业养老保险产品，并用复利计算器核算其真实价值。&&&&“被保险人，今年28周岁，为自己投保某养老保险，年交保费1万元，交费期间10年，选择60岁开始平准领取20年。客户从60岁年生效对应日开始每年领取10260元直至79周岁年生效对应日，20年共计领取205200元，是所交保费的2.05倍”&&&&乍一看是个不错的产品，缴10万领20万。但是如果保险公司在客户缴费的10年中，利用平均每年14%的高风险金融产品进行投资，在剩下的22年中利用平均每年收益率在5.5%的产品进行投资。那么在客户60岁的时候，实际上保险公司的账面上实际上已经有了71.59万的资金。而此时只需要给客户20.52万，保险公司将剩下51万，计算方式如下：
&&&&当然，保险公司还会提供一些附加的服务，而且本身实现这些运作也需要很多成本，而且也未必能拿到上面所列举的收益率，但是总体来说保险公司在这个养老计划上肯定是赚了客户很多钱。而且更重要的是，在考虑通货膨胀的情况下三十年后的20万元的价值还不如现在的10万元，如果依靠这类产品来养老显然不太靠谱。
&&&&准备养老金是个人理财中最重要的一个环节，因为任何人都有老去的一天，任何人都希望有一个可以安度的晚年。通过上面的分析可以看到，即使在目前国内社会福利体系还不健全的情况下，个人也有可能依靠自己的合理规划积累到期望的养老金。其实选择正确的金融工具、制定科学的理财规划虽然是积累养老金过程中非常重要的环节，但却不是最艰难的环节，最艰难的环节是在制定计划以后可以坚持25年到30年。2014年春节已经临近，如果没有开始筹备养老金的问题，可以考虑从今年开始。（作者/田立夫）
&&&&版权声明：和讯网原创策划，欢迎转载或报道，但请注明出处。
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3秒自动关闭窗口关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知 - 就业法规库 - 中国教育在线就业频道
关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知
关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知
【内容分类】养老保险
【分类细目】基本制度
【时 效 性】有效
【颁布单位】劳动和社会保障部
【颁布日期】
【实施日期】
【失效日期】
【失效说明】
【发 文 号】劳社部发〔2001〕20号
【主 题 词】
关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知
各省、自治区、直辖市劳动和社会保障厅（局）：
《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔1997
〕26号）实施以来，全国城镇企业职工基本养老保险（以下简称养老保险）制度已实现了
基本统一，养老保险覆盖范围进一步扩大，企业离退休人员基本养老金社会化发放率逐步
提高。近年来，随着我国经济结构调整和国有企业改革深化，养老保险工作出现了一些新
情况、新问题，需要尽快明确相关政策。根据完善城镇职工社会保障体系建设的要求，现
就有关问题通知如下：
一、参加城镇企业职工养老保险的人员，不论因何种原因变动工作单位，包括通过公
司制改造、股份制改造、出售、拍卖、租赁等方式转制以后的企业和职工，以及跨统筹地
区流动的人员，都应按规定继续参加养老保险并按时足额缴费。社会保险经办机构应为其
妥善管理、接续养老保险关系，做好各项服务工作。
二、职工与企业解除或终止劳动关系后，职工养老保险关系应按规定保留，由社会保
险经办机构负责管理。国有企业下岗职工协议期满出中心时，实行劳动合同制以前参加工
作、年龄偏大且接近企业内部退养条件、再就业确有困难的，经与企业协商一致，可由企
业和职工双方协议缴纳养老保险费，缴费方式、缴费期限、资金来源、担保条件及具体人
员范围等按当地政府规定执行。失业人员实现再就业，新的用人单位必须与其签订劳动合
同，并按规定参加养老保险。自谋职业者及采取灵活方式再就业人员应继续参加养老保险
，有关办法执行省级政府的规定。
三、城镇个体工商户等自谋职业者以及采取各种灵活方式就业的人员，在其参加养老
保险后，按照省级政府规定的缴费基数和比例，一般应按月缴纳养老保险费，也可按季、
半年、年度合并缴纳养老保险费；缴费时间可累计折算。上述人员在男年满60周岁、女年
满55周岁时，累计缴费年限满15年的，可按规定领取基本养老金。累计缴费年限不满15年
的，其个人帐户储存额一次性支付给本人，同时终止养老保险关系，不得以事后追补缴费
的方式增加缴费年限。
四、参加养老保险的农民合同制职工，在与企业终止或解除劳动关系后，由社会保险
经办机构保留其养老保险关系，保管其个人帐户并计息，凡重新就业的，应接续或转移养
老保险关系；也可按照省级政府的规定，根据农民合同制职工本人申请，将其个人帐户个
人缴费部分一次性支付给本人，同时终止养老保险关系，凡重新就业的，应重新参加养老
保险。农民合同制职工在男年满60周岁、女年满55周岁时，累计缴费年限满15年以上的，
可按规定领取基本养老金；累计缴费年限不满15年的，其个人帐户全部储存额一次性支付
五、破产企业欠缴的养老保险费，按有关规定在资产变现收入中予以清偿；清偿欠费
确有困难的企业，其欠缴的养老保险费包括长期挂帐的欠费，除企业缴费中应划入职工个
人帐户部分外，经社会保险经办机构同意，劳动保障部门审核，财政部门复核，报省级人
民政府批准后可以核销。职工按规定的个人缴费比例补足个人帐户资金后，社会保险经办
机构要按规定及时记录，职工的缴费年限予以承认。
六、对于因病、非因工致残，经当地劳动能力鉴定机构认定完全丧失劳动能力，并与
用人单位终止劳动关系的职工，由本人申请，社会保险经办机构审核，经地级劳动保障部
门批准，可以办理退职领取退职生活费。退职生活费标准根据职工缴费年限和缴费工资水
平确定，具体办法和标准按省级政府规定执行。
七、城镇企业成建制跨省搬迁，应按规定办
理企业和职工养老保险关系转移手续。在
职职工个人帐户记帐额度全部转移，资金只转移个人缴费部分，转入地社保机构应按个人
帐户记帐额度全额记帐。企业转出地和转入地社会保险机构，要认真做好搬迁企业养老保
险关系及个人帐户的转移、接续工作，按时足额发放离退休人员基本养老金。如搬迁企业
在转出地欠缴养老保险费，应在养老保险关系转出之前还清全部欠费。
八、加强对特殊工种提前退休审批工作的管理。设有特殊工种的企业，要将特殊工种
岗位、人员及其变动情况，定期向地市级劳动保障部门报告登记，并建立特殊工种提前退
休公示制度，实行群众监督。地市以上劳动保障行政部门，要规范特殊工种提前退休审批
程序，健全审批制度。社会保险经办机构要建立特殊工种人员档案和数据库，防止发生弄
虚作假骗取特殊工种身份和冒领基本养老金问题，一经发现，要立即纠正并收回冒领的养
九、做好机关事业单位养老保险试点工作。已经进行机关事业单位养老保险改革试点
的地区，要进一步巩固改革试点成果，不能退保，要完善费用征缴机制，探索个人缴费与
待遇计发适当挂钩的办法，积极创造条件实行养老金社会化发放，加强基金管理，确保基
金安全。按照劳动保障部、财政部、人事部、中编办《关于职工在机关事业单位与企业之
间流动时社会保险关系处理意见的通知》（劳社部发〔2001〕13号）规定，认真研究做好
职工在机关事业单位与企业之间流动时养老保险关系转移衔接工作。劳动和社会保障部
二○○一年十二月二十二日主题词：劳动养老保险通知
抄送：各计划单列市、新疆生产建设兵团劳动和社会保障局。
劳动和社会保障部办公厅日印发档案和养老金的问题 - 相关问题 - 110网法律咨询
您好，在外地上班，档案在老家，怎样才能核算工龄呢，退休时开养老金如果档案没有记录工龄是否就领不到养老金呢
我母亲之前垫付的养老金 现在给返还银行要求本人去 可我母亲全身瘫痪不能说话 不能去 银行要求我们去公证 可去了以后公证处说因为老人不能说话没法公证
银行就不给返还 这样合理吗 有什么办法解决
你好、我们是83年县办企业正式招工进厂的第一批员工，由于厂里的效益不好，在92年陆续放假，厂里没有任何交代就把我们给解散了，我们自谋生路，至今我们的生活没有任何的保障，养老金没有着落，请问我们该找那些部门，
男女双方都是退休职工，离婚分割财产时，双方都未提出分割养老金的要求。两年后提出，可以重新分割吗？
我是1993年工作的，1998年底前原单位给上交养老保险，1998年辞职后到2002年一直没交养老基本，2003年才开始上，如果我不补缴98年至2002年的养老基本险，对我今后的退休金有多少影响？谢谢！盼复
我67年在江西共大冶城分校参加工作，78年因冤枉以王洪文有书信来往而被迫辞退。现在如何落实养老金待遇政策。谢谢各位
我父亲是农业户口，在2001年新到一家单位上班，到2004年才给上养老基金，以前没有上过，我父亲今年56岁，到60岁才交了8年的养老基金，到60岁时是否能办理退休，是否能有退休金？（我听说要交了15年的养老金退休后才能有退休金）希望律师的解答，不胜感激！！！
单位少3年养老金没给交，是否应该让单位给补上？到60退休前，我们是否可以自己交齐以前差的养老金？（就是补满15年的养老金）
这种现象能否有退休金，怎么能够办理？
事业单位开除公职后继续在原单位工作七年，请问这七年工龄可以在养老保险中体现吗？还有，在转为正式工作人员之前的五年工龄可以算吗？
用工单位应在用工多久交纳养老金
用工单位应在用工多久交纳养老金
在十几年前，我母亲所在的国家工厂倒闭，她们在当时镇政府保存的档案被政府烧掉了，当时以为没什么用就没找，现在出现了档案丢失无法交纳养老保险的问题，去找政府补办档案但是政府一再拖延，至今已经几年了，眼看着到了我母亲可以发放养老保险的年龄，政府依然在拖延，所以我上来咨询一下各位，是否应该提起民事诉讼呢？
谢谢大家。O(∩_∩)O~ 谢谢一楼的律师。请问那可以以政府不作为提起诉讼么？400-667-5599（免长途费）
关于社会养老保险问题的交流和建议
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关于社会养老保险问题的交流和建议
发布日期：
导读：社会养老保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度是社会保险的重要内容，目的是使劳动者在达到国家规定的退休年龄以后)能够从国家(社会)获得物资帮助，保障基本生活需要。养老保险实行权刊与义务相对应的原则，参加基本养老保险是您应尽的义务，享受某本养老保险待遇是您的权利。
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