招财宝借的个人贷变现了要是到期借款人不还我怎么办_百度知道
招财宝借的个人贷变现了要是到期借款人不还我怎么办
我擦，不用担心哇，看下面一篇文章就懂了，既然是贷款，肯定还是有一定保障的。招财宝推出“个人贷”是一步很好的商业举措。让我们来想象一下，当你有了投资需求，可以在招财宝上购买产品。但招财宝提供的都是中长期理财产品，流动性差，如果临时急用钱，可以用理财产品作为质押，通过招财宝向其他投资者借钱，资金进出都在招财宝完成，这个交易圈就封闭了。例如，如果你刚买完一款3年的万能险，忽然发现缺钱用，你无需支付高额退保费退出万能险，你只需用保险作为质押，来申请“个人贷”。投资者会抢着把钱借给你，而对于万能险，你还可以踏踏实实揣着收息。当然，别人愿意借给你，也是因为你持有招财宝的产品，如果你畅伐扳和殖古帮汰爆咯违约了，那你在招财宝上购买的产品至少可以作为还款来源。因为产品的购买都是在招财宝完成的，招财宝要控制你的产品还是很容易的~~这样看来，招财宝就变成了理财界的商业综合体，既能投资，也能贷款，一条龙服务。
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那你就倒霉呗，这就叫做风险嘛~
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出门在外也不愁透析余额宝二代招财宝真面目：大数据下的接力贷
来源：中商情报网 责任编辑：huzicong
神秘的余额宝“2”代终于亮出真身。8月25日，阿里小微金融服务集团(筹)正式对外发布更新升级后的“招财宝”。
在阿里内部一直有“三宝”之说，余额宝、招财宝以及去年首次亮相的娱乐宝。实际上，这也不是招财宝第一次亮相，今年4月份上线的招财宝被定位为阿里小微金融旗下金融理财产品平台，并不由阿里直接负责投资。升级后的招财宝依然仅是一个金融理财产品平台。
不同的是，这一次招财宝打出了“定期理财活期化”的大旗，主打定期理财变活期，承诺支持随时支取不丧失收益，并且以100元低门槛开卖。也就是说，招财宝在自家平台上聚集了许多金融产品和海量用户，与其他平台相比，用户在招财宝平台购买产品最大的优势是，可以享有“不打折的流动性”。
招财宝是这样介绍自己的：例如，用户A购买了1万元的年化收益为7%的某一年定期理财产品，而在6个月后，他就突然有了变现需求；此时，招财宝会在后台为A用户发起一笔其名义下的“个人贷”借款，借款期限就是该理财产品剩余的6个月期限，其他人如用户B可通过招财宝平台购买这笔借款，把钱借给A。
而自始至终，该理财产品都是挂在A名下，一年到期后，本金和收益会打入A账户然后瞬间转移到接盘者B的账户中。这样一来，用户A、B皆可以享受各6个月的年化收益率为7%的收益。
值得注意的是，投资者变现需要向招财宝支付按交易金额乘以千分之二的手续费。
在这个过程中，招财宝要做两件事。
第一，大数据支持和金融授信。按照招财宝的介绍，用户购买了招财宝产品之后，用户的数据会与阿里小微金融服务的大数据同步，一旦未到期需要变现时，阿里会通过云计算，在十分之一秒内向平台上的理财产品提供商也就是各金融机构，输出对该客户的风险评估结果，金融机构授信系统根据风险评估给这笔变现提供担保措施，这个定期理财客户将变成一笔“个人贷”进入招财宝交易平台，最终以现金的形式进入客户的账户。
第二，“预约”机制和海量客户池。阿里必须利用其强大的号召力构建一个庞大的预约客户池，这样才可以及时为需要变现的投资者迅速找到可以匹配的“接盘人”。
说白了，阿里就是在利用自身的大数据优势和余额宝所带来的金融产品销售的号召力，在招财宝平台打造一个投资人资金接龙的游戏，这种个人变现也可以理解为个人贷款性质的P2P。
阿里小微总经理袁雷鸣坦言：“招财宝目前接受上海市金融办、黄浦区金融办的监管。如果按照业务的属性来看，虽然我们做的跟P2P网站都不一样，但仍比较适合P2P的监管范畴。目前我获得的消息，银监会将来有可能对这一块业务进行监管。”
在业内人士看来，上述定期变活期的关键在于资金接龙的效率，尤其是季末或年末等关键时点，如果预约客户池的购买力不足，则变现需求很可能成为空谈。
现阶段余额宝的收益率已经不再具有去年下半年那般耀眼，7日年化收益率已下降到月4.2%，为余额宝用户提供新选择、打造闭环金融投资生态是阿里金融的重要任务。而招财宝平台产品的收益率要看各家金融机构提供的产品而定。
截至8月24日，招财宝平台累计成交额114.5亿元，已经上线的金融机构有40多家，正在接入的金融机构一百多家。其进驻的产品涵盖银行、基金、保险等金融机构的定期理财产品，以及中小企业或者个人的借款产品，预期年化收益率在5.4%-7%之间，期限3个月到3年不等。
由于主要面向小微用户，招财宝预计，未来可能需要满足3亿以上的海量的活跃客户，在两到三年之内的目标规模为1万亿元。
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测评：阿里招财宝“个人贷”有何玄机？
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这是典型的P2P模式，“个人贷”是为了解决个人的融资问题，加上之前的票据贷——为企业融资的P2B，招财宝的P2P产品种类已经完整。不得不说，不管是应急，还是变现，玩法有好多种，招财宝给大家提供了这样一个渠道，值得玩味，也值得关注。
阿里招财宝平台上的&个人贷&系列产品，收益普遍在6.6%-6.9%，远高于保险、银行理财产品和货基，但规模小的仅有千元，一期才几笔交易就卖完。如此迷你、袖珍的产品到底是什么呢？请听菜导来道破玄机~~ 1、招财宝也进军P2P了 &个人贷&是一款实实在在的P2P产品。借款人需要借钱，向招财宝提出申请，通过后即可发布，借款人与投资者签订《借款协议》，招财宝撮合双方交易，并向借款人收取0.2%的服务费。 这是典型的P2P模式，&个人贷&是为了解决个人的融资问题，加上之前的票据贷&&为企业融资的P2B，招财宝的P2P产品种类已经完整。 招财宝已经默默地、脚踏实地迈进了P2P行业&& 2、个人贷&&另类P2P 那么，招财宝当下售卖的&个人贷&和其他P2P产品有何不同呢？对于P2P产品而言，6.9%的收益是否稍显寒碜？非也，非也&& 招财宝和其他P2P平台不同，并不是任何人都能通过&个人贷&借钱，只有持有在招财宝购买的指定产品的人才能借钱，指定产品包括保险类、分级债基、个人贷等。本质上是借款人以其在招财宝买过的产品作为质押，向其他投资者进行借款。 3、玄机&&打造闭环交易圈 不得不说，招财宝推出&个人贷&是一步很好的商业举措。 让我们来想象一下，当你有了投资需求，可以在招财宝上购买产品。但招财宝提供的都是中长期理财产品，流动性差，如果临时急用钱，可以用理财产品作为质押，通过招财宝向其他投资者借钱，资金进出都在招财宝完成，这个交易圈就封闭了。 例如，如果你刚买完一款3年的万能险，忽然发现缺钱用，你无需支付高额退保费退出万能险，你只需用保险作为质押，来申请&个人贷&。投资者会抢着把钱借给你，而对于万能险，你还可以踏踏实实揣着收息。 当然，别人愿意借给你，也是因为你持有招财宝的产品，如果你违约了，那你在招财宝上购买的产品至少可以作为还款来源。因为产品的购买都是在招财宝完成的，招财宝要控制你的产品还是很容易的~~ 这样看来，招财宝就变成了理财界的商业综合体，既能投资，也能贷款，一条龙服务。
4、保障高吗？ 根据《借款协议》中的规定，如果借款人无法到期还款，那么借款人同意并授权支付宝按照招财宝平台指令，以其在招财宝的到期产品直接用于偿还投资者的本息。 也就是说，如果借款的哥们儿想赖账，那么招财宝就不把他之前买产品获得的本息给他，而是直接用来向&个人贷&的投资者进行支付，他想赖也赖不掉。 此外，招财宝还引入了众安在线财产保险公司提供保险保障。这家公司什么背景呢？仔细一查，来头好大，背靠互联网&三马&！ 众安在线由马云、马明哲、马化腾发起，牵头方为阿里巴巴，持股比例19.9%，、腾讯分别为15%，并列为第二大股东。也就是说，这是阿里自家人。有了这三大金主，众安在线实力不容小觑。 风险总是和收益成正比，由于有这两大保障，&个人贷&的风险的确是远远小于一般P2P产品，因此收益也只有普通P2P的一半。 5、个人贷怎么玩？ 有小伙伴要问了，刚在招财宝买了一款产品，又以超过6.9%的成本借款，这些借款人脑子进水了吗？⊙﹏⊙b汗！ 想必人家真是急用钱呢，不得不提点钱出来，有些产品虽然可以退，但损失比较高，有些封闭式的产品一时又卖不出，所以就&& 还有一种可能，如果这哥们儿之前买的产品收益高于&个人贷&的成本，那么他完全有动力把钱提出来干点别的。 举个栗子，先前在招财宝买入一年期7.5%的某产品。此兄随后以该产品作为质押，通过&个人贷&申请借钱，6.9%付给投资人，0.2%付给招财宝，总成本仅为7.1%，自己赚7.5%-7.1%=0.4%，关键是此兄还可以用借来的钱再买个其它的产品享受收益，这样的话，收益就大大提高了！ 不得不说，不管是应急，还是变现，玩法有好多种，招财宝给大家提供了这样一个渠道，值得玩味，也值得关注。 本文由菜鸟理财（cainiaolc）与凤凰财经（finance_ifeng）联合出品，转载请注明出处。 &
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1.招财宝公司介绍
&&&&招财宝公司，全称为上海招财宝金融信息服务有限公司，为蚂蚁金融服务集团旗下子公司，独立负责招财宝投资理财开放平台的全面运营。
2.招财宝业务模式
&&&&招财宝是一个投资理财开放平台，招财宝平台主要有两大投资品种，第一类是中小企业和个人通过本平台发布的借款产品，并由银行、保险公司等金融机构或大型担保机构提供本息保障；第二类是由各类金融机构或已获得金融监管机构认可的机构通过本平台发布的理财产品。投资人则可以通过本平台向融资人直接出借资金或购买理财产品，以获得收益回报。
&&&&招财宝公司基于蚂蚁金服集团的金融大数据、云计算基础能力，在融资人、投资人与理财产品发布机构之间提供居间金融信息服务，以帮助各方完成投融资交易信息撮合。招财宝公司不发布任何理财产品或借款项目，不设立资金池，亦不为交易各方提供担保。
1.投资安全
&&&&招财宝平台上的借款产品全部由包括保险公司、银行在内的权威金融机构提供本息保障措施；理财产品全部为依法设立的权威金融机构发布，并由金融机构负责投资管理和收益兑付，主要为保本低风险类型。
2.资金安全
&&&&招财宝平台所有交易由支付宝提供第三方支付结算服务，理财产品到期资金将自动转入用户的余额宝账户，余额宝账户资金由众安保险承保，如出现被盗将由众安保险全额赔付。
1.借款产品
&&&&招财宝平台销售的借款产品是由借入人发布借款申请，由金融机构进行风险管理并且提供还款保障措施，由借出人直接向借入人借出资金的直接融资项目。借款产品包括“中小企业贷”和“个人贷”两个类型。
“中小企业贷”、“个人贷”是什么？有什么差异？
&&&&借入人为中小企业的借款产品，名为“中小企业贷”；借入人为自然人的借款产品，名为“个人贷”。 两类借款产品主要差异为借入人主体性质不同，两类借款的借出人的本金与约定收益都是由金融机构提供还款保障。
借款产品的投资风险保障措施与到期规则？
&&&&“中小企业贷”和“个人贷”等借款产品都由金融机构提供还款保障措施。金融机构包括银行、保险公司等，具体保障措施详见每款借款产品的产品详情与借款合同。如果借入人发生逾期问题，将由金融机构按照保障措施相应条款规定向借出人进行本金与约定收益相应支付。
2.保险产品
&&&&招财宝平台销售的保险理财产品均是由合法资质的保险公司发布，主要为万能险产品。
什么是万能险？
&&&&万能险是一种同时兼具理财和保障双重需求的新型寿险产品。万能险设有最低保证利率和历史年化结算利率（日前为预期收益率），最低保证利率一般为2.5%（具体以产品页面为准）,超过最低保证利率的部分是不确定的，实际以保险公司每月初公布的结算利率为准。招财宝销售的万能险产品到期后会自动赎回至投保人余额宝账户。
什么是犹豫期？
&&&&保险产品有“犹豫期”的概念，犹豫期是指投保人在投保成功后的10天内，如不同意保险合同内容，可以申请撤销合同，保险公司同意投保人的退保申请，撤销合同并退还已收取的全额保费。根据保监会相关规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的工本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。根据招财宝与合作的保险公司约定，用户在招财宝购买保险产品后，在犹豫期内退保的，免收工本费。犹豫期内退保不计利息，投保人可以取回全额保费。投保人可以登录保险公司官网提交犹豫期退保申请。
3.基金产品
&&&&招财宝平台销售的基金产品主要是分级债基金。
什么是分级债基金？
&&&&分级债基金是指通过对基金收益分配安排，将基金份额分成约定收益与浮动收益的两类基金份额。预期风险和收益均较低且优先享受收益分配的部分，称为“A类份额”，目前招财宝销售的分级债产品主要为“A类份额”。
什么是基金认购？
&&&&基金认购是指在新发行一只基金的募集期内，投资人根据基金合同和招募说明书的规定申请购买本基金基金份额的行为。
什么是基金的封闭期和开放期？
&&&&基金的封闭期: 除法律法规或《基金合同》另有约定外，基金的封闭期指自《基金合同》生效日（包括该日）起或每一个开放期结束之日的次日（包括该日）起至次年对日（包括该日）的期间。如次年对日为非工作日，则该日的下一工作日为该封闭期的最后一日。基金在封闭期内不接受申购、赎回等交易的申请。
&&&&基金的开放期：指封闭期到期时及到期后基金份额持有人进行赎回与申购操作的期间。
4.应收帐款投资产品
&&&&应收账款投资产品，是指融资人或其代理人在招财宝平台发布的转让其持有的未到期的、由银行提供还款保障的应收账款债权，投资人按照认购金额受让该笔应收账款的对应部分债权。
应收账款投资产品有保障么？
&&&&目前，招财宝平台上的应收账款投资产品对应的应收账款均由银行等金融机构（如中国民生银行等）提供还款保障措施以保障本金和收益的到期支付（详见产品合同）。
&&&&该类产品的还款保障方式包括但不限于：1）由指定银行开立的见索即付、不可撤销、可转让的银行独立付款保函；2）由指定银行作为开证行开出真实有效的、到期付款确认电文的、延期付款的国内信用证；3）由指定银行提供的买方信用风险担保服务。
如何购买招财宝产品？
&&&&1、打开理财频道、选择招财宝频道，；
&&&&2、选择要购买的理财产品，点击【购买】；招财宝产品购买只支持余额宝用户，请确认已开通余额宝；
&&&&3、输入您要购买的金额，点击【确认付款】后在收银台完成付款；
&&&&4、购买完成，可以点击【】直接查看资产。
什么是预约抢购？
&&&&预约抢购是招财宝平台推出的一项便捷增值服务，您可以进行提前预约，自行设置产品目标（包括约定年化收益率、期限、产品类型）和购买金额，由系统为您自动检索符合条件的投资理财产品信息并自动下单。您预约投资理财产品的资金仅能来源于余额宝，在成交前仍能够正常享受余额宝的收益，并且随时可用。
变现是什么？
&&&&变现是用户基于自己在招财宝平台持有的指定理财资产数据发布借款申请，由保险公司进行风险评估并且提供还款保障措施，由借出人直接向借入人借出资金的 “个人贷”直接融资项目。用户作为变现申请人发起变现借款申请后将生成一笔“个人贷”借款，其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后，实质是将相应资金出借给变现申请人，从而满足变现申请人获得现金的需求。
申请变现借款需要满足哪些条件？
&&&&1、已提交有效身份证件的彩色扫描件的余额宝用户方可申请变现。
&&&&2、目前变现借款可支持保险类资产、个人贷资产、分级债基金等，每只产品开放本功能的进度有差异，产品信息上注明”可变现“字样即支持本功能，其他产品敬请期待。
&&&&3、持有的产品必须已生效或符合一定的条件才能申请变现。在支持变现的产品中，个人贷、分级债基金产品成立后可申请变现；保险类产品需要已过犹豫期才能申请变现；已经申请退保，或者在退保申请中的保险类产品无法申请变现；同理，保险类产品申请变现后，不能再进行退保操作。
&&&&4、所有产品必须距离到期日的剩余期限在1天以上（含）才可申请变现。
&&&&5、已持有的产品金额少于100元（含）不能申请变现。
变现借款的费用？
&&&&用户发布变现借款申请并确认成交后，平台将向变现借入人按变现借款总金额收取千分之一到千分之二的平台手续费（具体以借款合同为准）。变现借款到期后，变现借入人需向借出人支付变现的本金与预期收益。
&&&&进入我的支付宝()，点击【账户资产】，选择 【】查看已经购买的资产总览与明细。
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