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13-07-15 08:22
来源：钱江晚报
作者：张苗 傅颖杰
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手里头能支配的钱不多，又想拥有一辆自己的私家车，怎么办？大部分买车的人都选择贷款方式。在金华工作的河南人罗阳苍先生也一样，两年前，他通过分期付款的方式，在金华鑫迪比亚迪汽车4S店买了辆F3轿车，现在款项已全部付清，但之前交的2000元押金却没有退回来，这是什么原因呢？
罗先生今年49岁，做的是土木建设工作，每月几千元工资，但在室外工作，日晒雨淋的，赚的也是个辛苦钱。
工作性质决定了罗先生要常年在永康、义乌等地跑，为方便回家，罗先生决定购一部车。
2011年7月，罗先生在比亚迪汽车金华鑫迪汽车4S店买了一辆比亚迪F3轿车，1.5L的排量，当时报价是7万多一点。
因为手里现钱不多，罗先生办理了分期付款。其中，首付3万多元，他一次性付清，另外4万多元分期支付，借款对象是4S店工作人员介绍的一家汽车金融公司。
签完合同，又交了2000元押金，汽车金融公司帮罗先生&垫付&了4万多元的费用，罗先生顺利从4S店提走了车。
接下来的两年里，罗先生每月给这家汽车金融公司的账户里打两千零三十多元，直到前段时间全部还清。
在此之后，罗先生找到对方想退那2000元的押金，却被告知，这钱已经不能退了。
按照罗先生给的号码，记者拨通了这家汽车金融公司廖先生的电话。
廖先生的态度很明确：这钱不能退。
他介绍了这其中的过程，罗先生买车时，公司贷款给他，并签了合同，在上面明确约定，罗先生要交2000元的押金，如果最后罗先生每月按时还贷，这2000元钱是可以退的，但如果罗先生没有按时，就每月扣100元钱，逾期2～3次以上，合同自动终止，这2000元钱也没得退了。
廖先生解释说，这也是汽车金融公司通常使用的用来保护自身权益的手段，合理也合法，事先也向对方说明过。
廖先生说，罗先生有好几次逾期记录，且其中有次逾期达两个多月，公司一度想终止与其的合同，收回车辆，是他努力说服上面将这个事情保了下来。
廖先生表示，在此之前，他也多次和罗先生说明情况，所以现在扣押金，他觉得罗先生也没什么好计较的。
&有几次是钱有点紧张了，想想一个月也才2000元，迟几天贷款公司不会有什么问题的。&罗先生对几次的逾期还款这样解释。
在这起案件里，罗先生的遭遇是否常见，汽车金融公司的做法是否合理？&汽车维权联盟&本报特约专家&&金华市汽车流通行业协会秘书长蔡永在此做了解读。
蔡永说，现在较为流行的购车分期付款形式主要有3种，分别是信用卡分期贷款、银行分期贷款和汽车金融公司分期贷款等。
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信用卡分期付款购车与传统汽车贷款比较分析
信用卡分期付款购车与传统汽车贷款比较分析
国际金融报
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一般来说，贷款购车可以通过信用卡分期付款、银行汽车贷款、汽车金融公司等方式。如果不考虑其他因素，其中最省钱的就是信用卡分期付款免担保类型，整个过程中一般只产生手续费，节省了调查费、公证（鉴证）费和担保费，而且无利息。
越来越多的年轻人成为“车奴”。提到贷款买车，不少“准车奴”首先想到的是银行贷款。　
“在上海地区，汽车贷款目前并不是我们的主推业务。申请银行汽车贷款的门槛比较高，审核通过比较困难。”这已经是记者咨询的第五家商业银行，与前几家银行一样，客服人员并不推荐记者办理传统汽车贷款。在该银行“空中贷款”个人汽车贷款的申请页面上，亦显示上海并未开通此项服务。客服人员向记者提供了该行分期贷款咨询电话。
上海某品牌4S店销售顾问告诉记者，他们现在并不推荐买车者通过传统汽车贷款的方式买车。“我们一般会建议顾客通过汽车金融公司贷款或者信用卡贷款这两种方式来买车，传统汽车贷款在我们目前的总业务量中占比非常小。”
信用卡分期付款购车更实惠
一般来说，贷款购车可以通过信用卡分期付款、银行汽车贷款、汽车金融公司等方式。如果不考虑其他因素，其中最省钱的就是信用卡分期付款免担保类型，整个过程中一般只产生手续费，节省了调查费、公证（鉴证）费和担保费，而且无利息。
据了解，用贷款购车，在购买新车保险和续保时，并没有银行汽车贷款或金融公司担保的要求多，一般只需买主要险种和盗抢险即可。
据招商银行信用卡中心张继洲介绍，招商银行信用卡中心自2006年底开展“车购易”汽车分期业务至今，已经覆盖了38个城市，合作经销商近3000家。这款产品针对多款车型，免利息和手续费，还款期数12个月到36个月不等，分期金额根据购买车型及自身信用等级等因素由银行综合核定。
张继洲坦言：“目前，国内以汽车金融公司贷款模式为代表的传统模式审批时间较长，流程过于繁琐。”
建设银行的客服人员表示，该行“龙卡购车分期付”业务，从客户递交资料到提车大概是10个工作日，银行的审批流程大概是5个工作日。同时多家银行表示，办理信用卡分期业务一般在3至7个工作日内即可完成，而信用卡额度内分期购车甚至当场即可完成。
传统汽车贷款暂不会消失
银行申请手续复杂、门槛高，放款时间也比较长，汽车金融公司同样需要通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资格的审核。而信用卡分期购车计划是目前三种汽汽车贷款款方式中手续最为简便的一种方式，这也是许多购车者趋向选择信用卡分期业务的原因。
以贷款10万元，还款两年计算，若选择汽车贷款，需支付利息6000多元以及2000多元的担保等费用；若选择信用卡分期付款，共需支付手续费约7000元。综合比较，后者贷款成本更低，且审批效率更快。但是有些信用卡分期付款的购买车型受到一定限制。
一位股份制银行信贷人员坦言，现在放款额度很紧张，银行尽管并未停办此业务，但是低于一定金额的贷款已经不再受理。另一位国有银行个贷人士则称，从去年底开始就不再接受汽车作为贷款抵押物，目前只认可房产抵押。
不少受访业内人士都表示，信用卡分期付款已经成为银行主推的贷款方式。不过，信用卡分期的申请人条件要求比其他方式都高，一般要求是有正当职业，没有不良的信用记录，是银行的优质客户。
传统汽车贷款是否就此彻底消失？有银行业内人士表示，虽然信用卡购车的特点是手续简单、有一定的免息优惠，但其额度相对较低，有时还限制车型，并且手续费往往要一次性支付。因此信用卡贷款买车比较适合银行长期持卡用户、缺少购车资金的准车主。如果买一辆价格较高的车，可能还是需要利用传统汽车贷款。
买车谨防隐性费用
汽车金融公司的贷款条件比银行宽松，不过其贷款利率却较高。
在节假日，一些汽车金融公司采用经销商贴息的方式，降低贷款利率，有些汽车金融公司针对特定车型，还推出了“半付半贷”贷款模式，即首付净车价的50%，购车人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的车价即可，并可申请尾款展期。
上述4S店销售顾问建议，若购车者有资金周转上的压力，不妨多关注4S店推出的汽车金融产品，选择“半付半贷”模式购车。
对于购车资金紧缺的客户而言，分期付款无疑是提前拥有爱车的一种有效方式。而信贷门槛的降低，也让越来越多消费者加入到分期购车的行列中。低首付、零利率的分期付款购车信贷政策越来越多。
相对于降价等促销手段而言，分期金融政策可以视作一种变相的促销手段。但是，零利率并不代表不会产生利息费用，而是由客户承担转嫁到由厂家、经销商及金融公司身上。消费者也应该注意隐性费用。
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请问我信用卡逾期过多次，但都还完了，现在申请丰田汽车金融能批吗？
提问者：网友&&&&
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我来帮他回答▼
逾期严重的话，也会影响你在汽车金融公司车贷申请的啊
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