[观点]向松祚:国家住房银行可尝试发债筹资_焦点透视_新浪财经_新浪网
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[观点]向松祚:国家住房银行可尝试发债筹资
　　全景网6月8日讯 住建部官员近期撰文称，以住房公积金制度为基础，设立类似国家住房银行的政策性住宅金融机构，应抓紧组织实施。对此，中国首席经济学家向松祚6月8日在中国国际广播电台环球资讯广播《早间第一资讯》节目中表示，设立国家住房银行在海外已经有类似的经验，相当于是一种政策性银行。这种政策性银行原则上来讲不应该向社会吸收存款，而应该通过发行金融债券来筹集资金，然后用这些资金去修建保障性住房、廉租房或进行住房的大修改造等。
　　他指出，目前对于职工住房公积金的收益并没有明确的说法，如果以住房公积金制度为基础，设立国家住房银行，那么将住房公积金直接转入政策性银行后，作为存款的利息应该是什么水平，这还需要进一步探讨和研究。如果真的希望通过政策性银行的方式来解决住房问题，可以完全以住房公积金来独立运营，尝试通过设立政策性银行，以发行债券的方式来解决保障性住房的修建等问题，以补贴的形式来进行收入的转移。（全景网）
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看过本文的人还看过改组公积金管理中心为政策性银行，可行吗？
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最为广大缴存人不满的是，国务院修订后的《管理条例》明确定义，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。住房公积金只用于职工购房、建造、翻建、大修自住房，任何单位和个人不得挪作他用。严格地说，公积金和增值收益都是缴存人的资金和财产。而现在法律法规一直被践踏，屡屡发生公积金被挪用，用于地方性保障房建设，侵占缴存人的利益。人们不禁要问：这征得过广大缴存人的同意吗？地方政府和管理部门有何理由动用我们的私人财产？
最近，有媒体报道，将公积金中心改组备受关注。报道称，建议将各地公积金改组成政策性住房银行，发挥公积金政策性住房的作用。但是，在利率市场化、期限错配风险加剧和商业银行市场化改革的背景下，商业银行房贷紧缩将是趋势性的。而城镇化加速，包括新增和住房更新在内的住房需求继续增长，这些都亟待通过职能重定来改组住房公积金中心为政策性住房银行。住房公积金中心可以改组为政策性住房银行吗？笔者认为，并没有可行性。首先，从形式上看，性质不同。公积金管理中心是公积金的托管单位，具有委托管理，一切业务只不过是代理性质，无经营权利，而改组为政策性住房银行就是转化经营性企业，不论利润多少或采取微利形式，将公积金作为经营性对象，都改变了公积金托管属性。其次，从内容上看，缴存人直接成为风险主体。公积金本是为在职职工解决住房困难的买房资金，包括公积金增值收益都是私人财产，如将公积金中心改组为政策性住房银行，公积金将直接面对市场，广大缴存人缴存的公积金就成为风险的主体，一旦市场发生风险，直接损害缴存人的利益。所以，提出公积金管理中心改组成政策性住房银行，出发点是好的，但运用不当的话，会导致地方政府借城镇化建设的名义，想动用庞大的公积金来作为发展资金。事实上，不论公积金还是公积金增值收益，地方政府的手一直在“乱摸”。2013年下半年以来，住房公积金管理更是陆续曝出丑闻。一直备受诟病的住房公积金，自从中国1991年建立该制度20多年来，仅靠一套国务院（《住房公积金管理条例》下称《管理条例》）行政法规来支撑和管理，但在监管上一直未脱“计划时代”陋习管理模式，已无法遏制由广大缴存人的公积金以及所产生的增值收益，被地方政府和个人挪用的乱象。最为广大缴存人不满的是，国务院修订后的《管理条例》明确定义，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。住房公积金只用于职工购房、建造、翻建、大修自住房，任何单位和个人不得挪作他用。严格地说，公积金和增值收益都是缴存人的资金和财产。而现在法律法规一直被践踏，屡屡发生公积金被挪用，用于地方性保障房建设，侵占缴存人的利益。人们不禁要问：这征得过广大缴存人的同意吗？地方政府和管理部门有何理由动用我们的私人财产？发展社会保障房建设本无可非议，不过，这是政府的一项公益事业，应纳入政府每年财政预算，由政府财政出资解决。住房公积金本与保障房建设并无关系，国家起初建立在职职工公积金制的宗旨是，有助于工薪阶层转变住房分配机制，将住房的实物福利分配通过住房公积金的形式转变为货币工资分配，说穿了就是减轻缴存人买房压力的一种制度或机制。要说有关系，也仅仅与缴存者需要保障房的人有关系。用目前保障房的概念来诠释公积金制度，把私人公积金所产生增值收益挪用于保障房建设，实质上是用中低收入群体所出的钱，来解决低收入住房困难，侵占了大部分缴存人的利益，这显然有失公平，也无法律依据。对于缺乏法制化管理的公积金，住建部曾在2012年放出消息称，会同其他部门下地方听取意见，并通过进一步修改准备重新出台新《管理条例》，但时间将近两年了，还处在“只听楼梯响，不见人下来”的过程中，远远不见新《管理条例》的踪影。其实，公积金既不立法，也不出台新的《管理条例》，人们不难看出，以规避法律私人属性，让公积金的主权和主体模糊化，将增值收益也逐步趋向“国有化”。众所周知，中国是通过借鉴别国的经验引进公积金制度的，但是别国是在立法的基础上建立起来的一套制度和机制。从别国立法本意看，就是依法管理，在专门的法制环境下，实行产权利益关系清晰，杜绝一切侵占、挪用、损害主体的不法行为。比如，新加坡公积金管理制度，属于社会保险，由国家强制实施个人储蓄的中央公积金制度。通过立法，在原有储蓄计划的基础上，由养老保险、购买住房、医疗、教育和投资增值等多个方面构成，一切依法律程序运行。所以，中国公积金制度当前需要彻底改革，改革的关键是立法，需要从法律层面上回归公积金的主权和主体的本来属性，来保护每个缴存百姓的资金和财产的权利。对于已被挪用的公积金包括增值收益，应予以返还公积金资金池，并依照法律将公积金增值收益向全体缴存人实行按份额进行分配。公积金是为在职职工解决住房的买房资金，已被广大缴存的百姓视之为第二大生活保障资金，直接攸关广大民生。笔者不反对公积金管理中心行政体制改革，但在公积金还未立法的情况下，盲目提出改组住房公积金管理中心为政策性住房银行，想用“中国公积金发挥政策性住房金融作用”方式来改变原本属性，这是在向地方政府的一种“献媚”，也是对广大缴存百姓财产权的藐视。中共十八届三中全会提出了建设法治中国，必须坚持依法治国、依法执政、依法行政等理念，而且国务院总理李克强也指出，在经济运行中，应砍断政府乱摸的手。为此，笔者建议全国人大议案对住房公积金管理实行立法，制订一部公积金法，通过法律进一步明确和细化公积金的性质、用途、范围和增值收益归属等，从根本上切断地方政府乱摸的手，对广大百姓缴存的钱不再存有幻想，从而使住房公积金纳入真正的法制轨道。瞿勇敏（作者为上海市分行职员）
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48小时点击排行政策性银行比公积金管理中心更适合设立住宅银行 _ 财经频道 _ 东方财富网()
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政策性银行比公积金管理中心更适合设立住宅银行
　　近日，中国银监会宣布，批复国开行组建住宅金融事业部。此举意味着中国版“住宅”落地，早期关于将现有公积金管理中心转变为住宅银行的讨论很多，从最初的公积金管理中心模式到最后推出的政策性银行模式，我们觉得，政策性银行模式比之公积金管理中心模式更加适合住宅银行的设立。　　无论是从资金还是从经验方面来看，政策性银行牵头成立中国版“住房银行”更具优势。以国开行为例，截至2013年底，已累计向保障性安居工程发放贷款6235亿元，贷款余额4363亿元，同业占比近60%。今年4月份发放棚户区改造贷款834亿元，是前3个月发放额的3.4倍；截至2014年4月末，引导商业银行资金366亿元，累计发行涉及棚改的企业债和私募债97只，引导社会资金693亿元；以股权投资和夹层投资等形式累计支持棚改项目12个，金额30亿元。国开行相关负责人透露，下一步将加快贷款投放，进一步加大对棚改等保障性安居工程的支持，重点支持东北老工业基地、贫困地区、资源枯竭型城市、中西部地区等地的棚改等保障性安居。
　　政策性银行的事业部改革为建立“住宅银行”提供了便利的业务条件。从职能定位上，事业部制可以向上对接国家住宅政策、规划；向下深化与地方政府的合作；从经营原则上，可以依托政策性银行的整体优势和中长期投融资特点，发挥开发性金融市场建设、制度建设和融资融智的功能，建立责权利相结合的经营管理体系，加强风险管控，实现住宅金融业务的集约化、专业化管理和长期可持续发展。事业部制能够发挥政策性银行规划、开发、评审、筹资、风控、信贷管理等整体优势和系统支持，建立协同高效、专业运作的运行机制，包括单独的授信评审体制、会计核算体系、绩效考核机制等。如国家开发银行住宅金融事业部的成立，一方面能够有效缓解棚户区改造相关工程建设的资金瓶颈制约；另一方面是促进社会协调发展的有效手段，对扩内需、转方式、促发展具有重要意义。　　住建部之前关于将住房公积金升级为住宅银行的设想，最终没有转化为现实，应当与利益协调和制度约束有关。从实现路径或者技术上看，把住房公积金制度构架成一个住房保障银行或住宅银行，难度并不算很大，然而，升级之后面临的最大难点，是超2万亿元住房公积金缴存额度利益的协调问题，也就是说变化之后的住房公积金由谁来监管。目前，住房公积金是由住建部监管，地方政府各自为政的状态，如果把住房公积金管理中心升级为住房保障银行，机构的属性就会发生变化，与此对应的监管机构也会发生改变，转为由银行的监管机构例如银监会或央行监管。另外对于地方政府而言，在资金紧张时，可能也存在挪用住房公积金的状况，一旦进行升级，实际上把住房公积金的权限，从地方上调，是变相动了地方的利益。　　如果住房公积金还希望在未来住房保障银行业务中分一杯羹，当务之急是完善现有的住房公积金制度，修订现有的《住房公积金管理条例》，对定义、范围进行界定，而推迟两年的《住房公积金管理条例》的草案仍然是2014年住建部部署的重点工作之一，但草案的完成时间，目前仍无明确的时间表。从历史发展看，在城市化和工业化快速发展时期，住房短缺是绝大多数国家都经历过的难题，从发达国家的经验看，在住房短缺阶段，利用由政府控制的类政策性银行机构，直接负责低收入保障性住房建设，是一个比较成功的普遍做法。
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预计在一些与市场准入相关重要问题解决后，将把中国A股纳入全球基准指数[]
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来源：新浪财经
编辑：wangshiyun
摘要：日前，“七旬老人被抬进银行更改密码”一出街，立即引发社会强烈关注，有网友认为银行的做法“太过冷血”、“不近人情”。
日前，&七旬老人被抬进银行更改密码&一出街，立即引发社会强烈关注，有网友认为银行的做法&太过冷血&、&不近人情&。不过也有网友认为银行出于对客户负责制定这些规定无可厚非，但特殊情况下应该更加人性化一些。
昨日记者就类似情况咨询东莞多家银行。东莞分行相关人士称，各家银行的确都在相关规定的框架下制定了各自的规章制度，包括哪些业务可以代办、哪些业务必须自己亲自办。&不过像这种重病卧床的老人需要修改密码是可以特事特办的，有需要的情况下，我们可以提供上门服务。&
而、等多家银行的客服人员也都表示，如果遇到特殊情况，储户本人确实无法前来银行办理，而该项业务又必须是本人办理的，那么银行可以提供上门服务。
哪些业务须本人办理？
账户信息查询修改、挂失后续事项和签约类业务等均需要本人办理，不可代办。
建行东莞分行相关人士提醒，账户信息修改如修改关联手机号等以及账户查询都必须本人办理。因为其中涉及密码修改，比较特殊。
如果只是修改密码，可以由他人代办，也可自行在ATM机上修改。
但如果是忘记密码需重置密码，则必须由本人亲自办理。
如果丢失需要挂失，那么不论是口头挂失还是书面挂失，都可以由他人代办。
但对于挂失的后续事项，如补卡、撤销挂失等，则必须本人办理，不能代办。
此外，账户签约类项目因必须签约开通、手机银行等，也都必须由本人来办理，不能代办。
哪些业务可由他人代办？
市民日常生活中最常用的存款和取款等业务均可以由他人代办。
由他人代办业务，代办人需出示本人及委托人双方的有效身份证件。
     
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我的意见：政策性银行比公积金管理中心更适合设立住宅银行-股城网
政策性银行比公积金管理中心更适合设立住宅银行
发布时间： 01:13:22
近日，中国银监会宣布，批复国开行组建住宅金融事业部。此举意味着中国版“住宅银行”落地，早期关于将现有公积金管理中心转变为住宅银行的讨论很多，从最初的公积金管理中心模式到最后推出的政策性银行模式，我们觉得，政策性银行模式比之公积金管理中心模式更加适合住宅银行的设立。无论是从资金还是从经验方面来看，政策性银行牵头成立中国版“住房银行”更具优势。以国开行为例，截至2013年底，已累计向保障性安居工程发放贷款6235亿元，贷款余额4363亿元，同业占比近60%。今年4月份发放棚户区改造贷款834亿元，是前3个月发放额的3.4倍；截至2014年4月末，引导商业银行资金366亿元，累计发行涉及棚改的企业债和私募债97只，引导社会资金693亿元；以股权投资和夹层投资等形式累计支持棚改项目12个，金额30亿元。国开行相关负责人透露，下一步将加快贷款投放，进一步加大对棚改等保障性安居工程的支持，重点支持东北老工业基地、贫困地区、资源枯竭型城市、中西部地区等地的棚改等保障性安居工程建设。
政策性银行的事业部改革为建立“住宅银行”提供了便利的业务条件。从职能定位上，事业部制可以向上对接国家住宅政策、规划；向下深化与地方政府的合作；从经营原则上，可以依托政策性银行的整体优势和中长期投融资特点，发挥开发性金融市场建设、制度建设和融资融智的功能，建立责权利相结合的经营管理体系，加强风险管控，实现住宅金融业务的集约化、专业化管理和长期可持续发展。事业部制能够发挥政策性银行规划、开发、评审、筹资、风控、信贷管理等整体优势和系统支持，建立协同高效、专业运作的运行机制，包括单独的授信评审体制、会计核算体系、绩效考核机制等。如国家开发银行住宅金融事业部的成立，一方面能够有效缓解棚户区改造相关工程建设的资金瓶颈制约；另一方面是促进社会协调发展的有效手段，对扩内需、转方式、促发展具有重要意义。住建部之前关于将住房公积金升级为住宅银行的设想，最终没有转化为现实，应当与利益协调和制度约束有关。从实现路径或者技术上看，把住房公积金制度构架成一个住房保障银行或住宅银行，难度并不算很大，然而，升级之后面临的最大难点，是超2万亿元住房公积金缴存额度利益的协调问题，也就是说变化之后的住房公积金由谁来监管。目前，住房公积金是由住建部监管，地方政府各自为政的状态，如果把住房公积金管理中心升级为住房保障银行，机构的属性就会发生变化，与此对应的监管机构也会发生改变，转为由银行的监管机构例如银监会或央行监管。另外对于地方政府而言，在资金紧张时，可能也存在挪用住房公积金的状况，一旦进行升级，实际上把住房公积金的权限，从地方上调，是变相动了地方的利益。如果住房公积金还希望在未来住房保障银行业务中分一杯羹，当务之急是完善现有的住房公积金制度，修订现有的《住房公积金管理条例》，对定义、范围进行界定，而推迟两年的《住房公积金管理条例》的草案仍然是2014年住建部部署的重点工作之一，但草案的完成时间，目前仍无明确的时间表。从历史发展看，在城市化和工业化快速发展时期，住房短缺是绝大多数国家都经历过的难题，从发达国家的经验看，在住房短缺阶段，利用由政府控制的类政策性银行机构，直接负责低收入保障性住房建设，是一个比较成功的普遍做法。
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