互联网金融角力大学生市场
新一轮烧钱大战开始|大学生分期付|分期付_凤凰科技
互联网金融角力大学生市场
新一轮烧钱大战开始
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刚刚过去的2014年是大学生分期购物市场狂飙突进的一年，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来。
岁末年初是大学生的消费旺期。与此同时大学生分期平台也摩拳擦掌开启了新一轮促销与角逐。自趣分期宣布降息之后，分期乐也开启了&分期全场服务费五折&活动，其他分期品牌也都降息或者售价下调，颇有点校园版&双11&的味道。 刚刚过去的2014年是大学生分期购物市场狂飙突进的一年，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。不可否认，当前大学生分期市场正处于高速增长时期，但随着加入者越来越多，同质化竞争也越来越严重，大学生分期市场这一片蓝海正在变红。 瞄准大学生细分人群 分期购物并不是新鲜事物，早在20世纪80年代传统银行发行的信用卡就可以进行透支及分期购物。而近来，阿里巴巴、京东等电商企业也开始推出了基于消费记录的分期购物服务，但都不是针对大学生这一细分人群。随着2009年传统银行不再授信给大学生办信用卡后，这一特殊群体的分期需求逐渐成为企业新的机遇。 相关调查显示，近一半的大学生会花光每月的生活费；当没钱消费时，40%的大学生会自己节约存钱，还有近40%的人会向父母或朋友借；当问及是否愿意更多地去了解分期付款业务并尝试着去分期付款时，超过半数的大学生表示&不会主动去了解但有人介绍的话不会拒绝&，而且近六成的人愿意去尝试。在趣分期COO刘爽看来，大学生的主要经济收入是父母给的生活费用，除了日常必需开支外，很少有结余，但他们有强烈的消费需求，我们正是看中了其中的机会，推出了趣分期。 大学生由于没有独立、稳定的经济收入，很多人对大学生的信用存在疑虑。但爱学贷公关总监毛莹莹认为，&大学生整个群体只是没有信用记录，但并非没有信用，恰恰相反，大学生群体的总体信用非常好，相关专业统计数据显示，常规人群的信用卡违约比例在0.8%到1.4%之间，而大学生的违约比例只有0.2%，甚至更低。& 与其他企业只提供分期购物服务不同，近期上海前隆推出的&U族&新品，则主打大学生消费现金贷市场。前隆金融公关负责人曲元元表示，大学生群体具有良好的教育背景、较高的信用和口碑意识，对现金分期也好、消费信贷也好，是非常优质和具有发展潜力的客户。而且大学生追赶时尚潮流、对于新事物有很强的好奇心，对新理念接受度很强。同时，大学生群体生活对品牌的传播也有很大的好处。 实际上，在中国的传统教育体系中，一直缺乏对财务规划能力的培养。喵贷相关负责人认为，&在满足大学生合理需求的同时，帮助他们建立财务规划能力，培养信用观念也很关键。好的产品应该真正能帮助大学生培养建立正确的信贷消费观，建立自主的信用消费意识。& 华北科技学院大三学生何飞是分期服务体验者之一，并在趣分期上购买了一款手机，&先消费后付款确实很方便，而且每个月只需付400元左右，压力不是很大，不过线下签约与线上审核程序太多、太繁了，今后也会尝试一下其他分期平台。& 在中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼看来，&大学生分期服务很好地把分期业务与互联网结合在了一起，这与大学生的习惯和爱好很契合，现在出现这么多分期服务平台并不意外。而且从整个分期服务市场来看，未来会越来越细分，现在是针对大学生群体，未来可能会出现针对其他人群，比如公务员群体等。细分后客户定位很明确，服务能够更专业、成本也会更低。& 风险把控是关键 大学生分期服务本质上是一种互联网金融服务，而涉及到金融，最为关键的就是风险把控。在风控上，各个大学生分期服务平台也在不断探索，并尝试建立严密的风险管控体系，除了常规的身份核实之外，也包括各种手段。 据毛莹莹介绍，成立不久的爱学贷一直在加强内部风控模型的建设，并对接全国公民身份信息中心的数据库，大学生在下单前必须进行实名注册，依托后台的数据库，只需5秒就可返还公民身份证是否合法，是否有过注销记录等的检测结果。另外，因为国家规定所有的大学生都必须在学信网进行注册登记，而且与大学生领取毕业证书相关联。因此爱学贷也在对接学信网的相关数据服务，增强了学生身份核实的真实度。 喵贷在风控方面，除了常规的信用审核、反欺诈等工作外，更是以客户服务中心、渠道管理中心、风险控制中心、商务运营中心等为基础，立体构建出一套用户额度审核体系和用户还款帮助体系。设置了横纵的网状风控结构，风险控制会贯穿整个业务扩展、区域拓展、用户获取和消费场景接入的全过程中。在提供服务时根据区域的不同、还款能力的不同、提供资料的不同，设置不同的审批额度，并通过客服、校园服务团队，对学生进行选购分期指导。同时喵贷也强调线下的风控功课是不可或缺的，在业务拓展前期甚至更加重要。 此外，在一些企业看来，面签也是风控很重要的一环。据了解，趣分期、分期乐等每一笔借款都会有面签环节。爱学贷也是如此，毛莹莹介绍，&我们的地推团队在下单后有面签的环节，签分期合同的时候会认真地把合约条款清楚地和学生逐条确认，也会强调个人信用的价值，以及作为成年人的大学生一旦违约的法律后果。&为此，他们也建立了强大的线下团队，趣分期线下有上千人的全职团队做地推、签约、催款工作，爱学贷线下的地推团队也已经有2800多人。 U族大学贷的风险把控工作除了建立大数据征信系统、数据分析模型、风险评估体系外，在&放&和&收&上加强管理，在放款审核阶段会调用相关数据了解申请人的信用消费并通过自己的系统给予评估。在&收&上，针对大学生会给予比白领更提早更多周期的提醒。 同时为了确保大学生能及时还款，U族大学贷还与小麦公社合作，同时为了增加大学生还款能力，U族大学贷还与小麦公社战略合作，向学生推荐兼职工作。爱学贷也推出了爱学贷创业合伙人计划，包括喵贷、分期乐等平台，也都提供实习、兼职等工作岗位，增加大学生自我的造血能力。 中国传媒大学一名有过多次分期购物体验的学生表示：&现在我每个月差不多要还款近1000元，虽然有些吃力，但个人的信用更重要，而且还很可能影响今后毕业等，所以现在我也在做家教还款。& 烧钱模式仍将继续 作为金融服务提供者的大学生分期品牌，其竞争很大程度上是背后资本的博弈。 目前大学生分期平台的资金大多数都来自于P2P，通用的做法是将借款人的债权打包放在P2P平台上，作为理财产品出售给投资人。据悉，趣分期与积木盒子、银客网等P2P平台的合作。分期乐除了同积木盒子、拍拍贷、有利网、玖富金融等合作外，还推出了自有的互联网高收益理财平台桔子理财。 但是，喵贷相关负责人表示，尽管学生债权是一个优质债权（风险低，人群分散），但我们目前还没有考虑与P2P平台合作，因为央行针对P2P平台的监管条例还未出来，我们会长期关注，一旦有相关监管条例，我们会在相关的范围内进行合规操作。目前我们主要是在用自有资金并和一些其他金融机构进行相关的合作及探索。 与此同时，各个大学生分期平台也在不断获得融资。据统计，趣分期在2014年3月成立之后已经获得三轮融资：4月获得蓝驰创投数百万美元的A轮融资，8月获得源码资本、新加坡私人财团Golden　Summit及蓝驰创投2500万~3000万美元的B轮融资，12月获得了超过一亿美元的C轮融资。分期乐目前也获得两轮融资，而最近的B轮融资一亿美元，由俄罗斯顶级投资集团DST领投，贝塔斯曼、经纬中国以及险峰华兴跟投，华兴资本担任独家财务顾问。 尽管各大分期平台的销售数字在成倍的增长，但在盈利上，目前仍没有成熟的盈利模式。喵贷负责人表示，&我们的盈利渠道重要的一部分是来自商家的折扣和返点；还有就是帮助学生提供分期服务的服务费。&而刘爽也表示，趣分期并不依靠费率来赚钱，更多的是想挣合作商家的钱，目前主要是商家返点。总体来说，趣分期还处于微亏状态。 从2014年12月的发展态势来看，大学生分期服务平台之间的竞争正变得越来越激烈，同质化竞争也越来越激烈，价格战已经初见端倪，这意味着是新一轮烧钱大战。这对各大分期平台来说，资本的角力才刚刚开始。 分期乐相关负责人表示，从成立至今，分期乐月均销量以100%增长，但目前并不盈利。在完成B轮1亿美元的融资后，分期乐已经做好烧钱抢夺市场的准备。在服务费五折之后，分期乐还会不断降低服务费，为用户提供最低的购买价格。 在艾媒咨询创始人张毅看来，大学生分期市场目前还处于跑马圈地阶段，同质化竞争不可避免。而竞争的背后主要看资本力量，资本雄厚者可以抢占更多的用户群，奠定市场地位。同时张毅也鼓励资本的介入，这样可以尽早结束当前低水平的同质化竞争，使市场尽快成熟起来。
[责任编辑：吴倩楠]
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48小时点击排行高息大学生网贷平台云起 蓝海还是变相高利贷？
来源：新华网
　　去年涌现出越来越多大学生网络贷款平台，并成功融到亿元级投资，然而年化贷款利率却高达40%
　　只需要动一动手指，在网上登记学籍资料，囊中羞涩的在校大学生也能体验一把“有钱任性”的购物体验。如今，为大学生提供消费贷款的网络平台正如雨后春笋般出现，大学生可以在零担保的情况下，在电商平台进行分期消费，或直接借出小额现金。
　　在过去的2014年，大学生消费贷款平台狂飙突进，以趣分期、爱学贷、分期乐等为代表的大学生网贷平台迅速成长起来，成为互联网新的吸金地。趣分期和分期乐前后发布获C轮和B轮融资的消息，业界盛传融资规模均在上亿美元。今年1月，电商大鳄京东也正式杀入这一市场，宣布推出校园白条服务，校园金融蓝海逐渐显现。
　　然而，在市场不断升温的同时，质疑声从未减弱。记者留意到，有部分平台在向大学生提供借贷的同时，收取年化利率超40%的利息，被指向没有收入能力的大学生提供变相高利贷。大学生利用信用贷款购买“力所不及”的消费品，也被认为是过于超前的消费观念。
　　大学生热衷超前消费
　　仅凭学生证、身份证，简单几步手续，没有固定收入的大学生就可以迅速在网贷平台上获得数百元甚至上万元不等的信用额度，既可以用于电商平台的分期购物，也可以现金到账用于其他途径。
　　2009年之后，银监会发布文件提高大学生办理信用卡门槛，传统银行几乎退出了大学生信贷业务。大学生消费贷款平台趁势杀入，填补了大学生信贷市场的空白。这样的网贷平台放贷流程简单，不需要抵押担保，迅速受到在校大学生群体的青睐。
　　根据腾讯科技近日发布的一份《大学生分期网贷真实需求报告》显示，近78%的大学生听说过网络分期贷款，21%的受访学生真正使用过网络分期贷款，而接近50%的学生则表示愿意尝试这项新兴业务。在贷款用途上，62.2%的大学生会利用分期贷款购买数码设备，比例远远超过游玩、衣物、餐饮、学费等选项。
　　记者登录分期乐网站发现，在填写了手机号、姓名、身份证、大学名称等实名信息后，即可迅速进入分期购买数码产品的流程。网站工作人员告诉记者，要成功购买产品，用户还需要提供身份证原件、学生证原件、教务网信息等证明材料。一旦下单后，网站工作人员会上门进行一对一的信用审核，手续完成后立刻可以拿到产品。完成整个贷款流程仅需要数天，更有平台打出了48小时内放款的承诺。
　　贷现金利息高到吓人
　　由于大学生没有稳定的经济收入，不少人质疑面向大学生拓展信用贷款业务的风险。业内人士分析，风控制度是大学生消费贷款平台正常运营的核心，是连接电商、P2P平台和学生消费者的重要枢纽，如果风险控制不力，将很容易造成平台的资金链断裂。
　　据记者了解，大学生贷款消费平台的资金主要来源于自有资金和融资资金，通常做法是在融资平台上将债权打包出售，形成融资，大部分会出售给P2P平台。贷款消费平台一方面对接P2P公司，另一方面对接电商平台，从线上零售商或品牌供应商处拿货，以分期付款、收取利息的方式销售给学生，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。
　　不完善的风控制度，P2P平台的资金来源，都意味着贷款消费平台的资金成本不会很低。大学生要从这些平台上借钱，要支付的费率自然也不低。事实上，一些平台夸大了大学生借钱的低门槛、零担保，却故意弱化了高额的服务费、利息和违约金。
　　以爱学贷网站上一部苹果iPhone 6 Plus手机为例。该产品在官网上售价为6088元，如果要在爱学贷上分成12期(月)付款，每个月要向网站还款604元，其中本金507.33元，服务费96元。12个月后，借款者一共需要还款7248元，其中利息将近1160元。计算下来，年利率高达19%，远高于银行同期贷款基准利率。
　　如果是向网站直接贷现金，利率更加惊人。以分期乐平台的“借点花”项目为例，一个大学生如果要在该平台借3000元，分12个月还款，则每月须还款310元，其中包括本金250元，利息60元。那么分期之后共需还款3720元，比贷款本金多720元。考虑到每一期递减因素的测算方法，“借点花”的年化利率甚至超过40%。
　　被质疑助长负面消费观
　　部分贷款消费平台一方面提出要为大学生带来超前的消费体验，构建学生信用模式，另一方面向贷款大学生收取着高额的服务费和利息，被业内人士质疑是向没有固定收入的大学生变相提供“高利贷”，会对大学生消费观造成负面影响。
　　年轻大学生喜欢追求新鲜事物，消费需求强烈，但有限的收入往往限制了他们的购买欲望，大多数学生仍然依靠父母给予的生活费来维持日常开支。贷款方便、还款灵活、门槛不高的网络分期贷款给囊中羞涩的大学生提供了解决方案，但无形中也可能助长大学生群体中不理性的消费习惯。同时，高企的利率也会给没有收入来源的大学生造成沉重的负担。
　　规划师刘彦斌认为，“贷款消费无可厚非，但是贷款人首先必须具备独立偿还的能力。这类消费贷款平台引导大学生去购买&力所不能及&的产品，对于没有收入的大学生来说相当于寅吃卯粮，不利于大学生形成量入为出的合理消费观。”
　　此前调查显示，大学生借款主要是满足自己的消费需求，其中以相对昂贵的数码产品为主，较少用于创业、培训之类的活动，因此可能带来消费误导，助长了盲目追求高端产品的风气。（记者 莫谨榕 戴曼曼）
(责任编辑：隋文靖)
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客服邮箱：看到一款针对在校大学生分期付款的"趣分期"，觉得模式很新,经过了解原来已有先例，进入他们的链接发现在他们的商城分期购买电子产品分期付款费率非常高。
update -----------------------------------趣分期后来我了解了一些，在前文中没有提到。一开始我对趣分期的质疑是：小额信贷，催收成本太高，因此违约成本很低，大学生是信誉差的集体，违约率会很高后来了解了一下趣分期，有所改观：趣分期因为借款人集中且住所固定，其实催收成本不高。我一开始用小额信贷的框架去套是错误的，趣分期会直接找导员找学校，解决违约学生的问题。这有点类似于之前小贷公司很喜欢的公务员贷，坏账率非常低。以下是一开始的观点-----------------------------------不看好，商业模式看上去有些创新，实际上对人对己有害无益。大学生的坏账率是很高的，助学贷款的亏损和招商银行停发大学生信用卡都可以说明问题。如果只借top9高校学生，自然没有多少坏账，然而那些优秀的学生也不至于饮鸩止渴去付高额利息购买商品。大多数客户，冒昧的说，还是那些自我管控能力并不太强的学生，他们也很缺乏还款能力。可能有人要说京东的白条了，我只能说，京东的风控并不好，且至今年年亏损。他家大业大不怕赔，你呢？他的当前任务不是赚钱而是赚势，你呢？语气有点冲，因为我感觉这个产品是真的是害了大学生，之前专栏写过一篇文章贴于后文。---------------------------------------近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。多家P2P平台重复借款一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。债务违约风险巨大很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？普惠金融与不完备的征信体系普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。每个人都有一个"社会安全号"SSN（Social Security Number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。
利用这些小孩子的虚荣与攀比，让那些含辛茹苦的家长们为高利贷买单，良心何在？！绝大多数的大学生是没有稳定收入的，经济来源来自父母，甚至有很多家庭已经在超负荷运转。在回答这个问题之前，我专门打电话询问了某大学学生处处长（一个2本院校），他给我的数据是，在校学生贫困生申报比例高达70％以上！这里有水分，因为有很多大学生想骗助学金。但是根据我十年前读大学时候的观察，40％的家长对于支付学费和生活费是有一定困难的。但是学校里的攀比风气是很浓厚的。比如我亲戚家的小孩在北京某985上学，一个月3k的生活费他说在学校里感觉自己就是贫下中农，春节的时候他指着手里的5s说只有屌丝才用这个，大家早已经进入6时代。他有机械键盘、山地车、ipad、游戏机，可他说这在学校里很垃圾。我刚要表示反对他就跟我说，你真是个农民，一点世面没见过。他上周刚刚预定了水果watch。他的父亲、也就是我的表哥，一个苦逼小包工头，年收入20万在乡下属于中上，每天还要在工地上干活，一点都不像个包工头，因为他想少发一份工资出去。每天第一个到工地，最后一个收工。他的收入一半都给了他儿子，他觉得还不够。因为他儿子还没有女朋友，要给儿子攒钱结婚买房。大多数的大学生来自于农村和城市中低收入家庭，而且大多数远离父母，到更大的城市去读大学，因为这样他们觉得才能称得上有出息。小地方来的孩子拿着小地方的家庭收入，在大城市里按照大城市的标准来生活和消费，对于小城市的父母来说，已经是很高的负担。校园里的物质气息几乎与社会是同步的，炫富与攀比盛行，时时刻刻刺激着大学生们的虚荣心。但是家庭财力并不能支撑他们拥有最酷最炫最流行的商品，所以，所谓的需求就出现了。其次，大学生究竟算不算成年人。从法律意义上说，年满18周岁就是成年人。但是从实质性角度来说，这些没有稳定经济来源、严重依赖父母供给的大学生，根本就算不上成年人。最后，这些钱怎么还。途经一:巧立名目，问家长要。途径二:美其名曰勤工俭学，其实就是发传单、临时促销、工厂暑假工这些。途径三:女生开始出卖色相。色情娱乐场所的女大学生不要太多哦、企业家饭局上遇见的女大学生不要太多哦。途径四:借新还旧，继续借钱，反正各个借贷公司之间又不联网。途径五:走上违法犯罪道路。
逾期坏账率会较高，但学生都虚荣的厉害，肯定会借款买电子产品。需要用高利息来对冲风险，我认为在大数据测算的前提下可以进入。
知乎专栏：P2P监视者校园分期贷风险多大-中国青年报
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& & 往期回顾 & && &&&
P2P瞄准大学生
校园分期贷风险多大
实习生 贺佳雯
中国青年报
&&&&“月供341元，买IPhone6&Plus，立减300元。”在北京很多高校，类似于“花明天的钱，圆今天的梦”这类分期贷款购物广告异常醒目。这类广告背后，则活跃着一大批类似于分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、靠谱鸟、么么贷这类P2P平台。
&&&&P2P是英文peer&to&peer的缩写，即个人对个人，是一种通过互联网，收集小额资金借贷给有需求的人的一种民间小额借贷模式。提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台。
&&&&瞄准大学生的P2P网贷平台目前主要分为两种：一是“P2P+分期购物”的模式，如分期乐、趣分期等；另一种则是纯P2P模式，如靠谱鸟、么么贷等。短短不到一年时间里，这个市场里，已经人声鼎沸。
&&&&据了解，虽然很多这类平台都自称“P2P”模式，但其中不少开展的主要是针对学生的借款消费业务。而绝大多数大学生没有固定收入来源，其风险如何控制？
&&&&2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务。此后，传统银行信用卡部门很难进入到大学生金融借贷市场。这也给所谓的“校园分期贷”一类的业务提供了机会。
&&&&据有关人士介绍，相比信用卡的申请，“校园分期贷”的办理流程相对简单。基本上只需要学生提供身份证和学生证（或入学通知书、校园一卡通等其他在校证明）即可，额度也比信用卡高得多。以趣分期为例，对于非毕业班学生，购物额度就可达1万元。张帅在趣分期主要负责品牌营销工作，他将趣分期的运营模式解释为P2P的延伸：“我们的资金来源都是P2P公司，拿到大学生人群优质的债权，然后卖给他们。”
&&&&校园分期贷公司盈利无非两个途径，将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，或与电商讨价还价，形成“商品低毛率+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。因此，与信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率相比，校园分期贷的一年息通常高达20%以上，开“白条”的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。么么贷的产品设计冯佩斐自称，么么贷的一年息通常是14%到24%。
&&&&据张帅介绍，一个学生申请“校园分期贷”，运营中心做第一次的电话审核后，线下工作人员会到宿舍走访、确认信息：包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式，再进行面谈，强化沟通。审核通过后，学生用纸笔填写资料，签合同，按手印，再拍照录入系统。趣分期会从借款方收取一定的管理费，并提取出一定比例纳入风险备用金。学生还款逾期30天以上算作坏账，由平台先行垫付。同时，线下工作人员会直接到宿舍催款，或联系借款人父母。另一方面，借款学生的个人信息和购物需求在平台上有详细披露。无论是只提供电子产品分期购，还是往支付宝转钱的“白条”服务，学生都只能将借贷款用于消费，接触不到实际现金。
&&&&而据冯佩斐介绍，在信用卡还款项目中，么么贷是将钱打入借贷人的信用卡内，一定程度上，借贷人只能用这笔钱还信用卡。借贷双方信息完全公开，么么贷不参与资金保管。对借贷人的信用审核，由银行、金融机构等大数据支撑，从填写基本数据到系统自动审核、评出等级、确认通过，整个过程不过10多分钟。
&&&&在冯佩斐看来，大学生借贷可能逾期率会高一些，但坏账率不会高。“因为学生有家长嘛”。
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