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阳光信贷介绍材料
发布于： 20:50:22
阳光信贷介绍材料
为从根本上解决农民贷款难、创业资金筹借难问题，夯实农村信贷管理基础，从2009年初我行在辖区内的农村地区开展&创评诚信新农户，发放诚信贷款卡&活动，对辖区内所有农户进行&普惠性拉网式&贷款授信。&阳光信贷&工程的初步设想和方案提出后，坚持先试点、再推开、以点带面的工作方法，稳步开展工作。我行首先选择了三棵树乡作为先行试点，在试点取得成效后，分四个批次在宿豫区、宿城区展开，在实施过程中不断总结、及时完善，保证了&阳光信贷&工程规范有序、扎实稳步地推进。我行于2009年6月完成了全辖所有乡镇的信息采集、问卷调查、统计汇总、比对确认等工作，全辖参与授信户数达30.31万户，共授信21.96万户，授信面70.17%，授信总额72.03亿元。
&阳光信贷&工程的实施，既提高了我行信贷支农服务水平，又推动了社会文明诚信道德建设与经济建设良性互动，此项工作的开展和取得的成效也多次得到了市委、市政府领导的高度评价和充分认可，被农民称为实实在在的民心工程，被市委、市政府评为&十大惠民工程&。
2009年，江苏省银监局于学军局长到我行实地调研，对我行推行&阳光信贷&工程的具体做法表示肯定，对我行推行&阳光信贷&取得的成绩给予了高度评价，要求在全省范围内推广。今年6月，江苏省银监局谭震祥副局长亲自带队到我行调研&阳光信贷&工程，对我行的相关做法、经验给予充分肯定。要求以我行&阳光信贷&工程为样板，在全省农村中小金融机构范围内大力推广，从根本上解决农民贷款难、创业资金筹借难的问题。
一、主要做法
（一）政府搭台，稳步推动
我行&阳光信贷&工程的初步设想确立后，立即向两区政府主要领导进行了汇报，取得了政府的大力支持，各区政府专门成了立由区长亲自挂帅任组长的&创评诚信新农户、发放诚信贷款卡&活动工作领导小组，并及时召开了各乡镇的乡镇长、分管农业的副乡镇长、派出所所长以及区直各部门负责人参加的动员大会，为此项活动的顺利开展奠定了坚实的基础。活动主要包括以下几个步骤：
1．阳光调查，多方评议，建立健全客户信息。为切实解决农民贷款难，杜绝贷与不贷、贷多贷少由信贷员说了算的现象，我行将辖区内所有农户户籍信息按乡镇、自然村的形式，制成五份内容相同的授信问卷调查表，分别交给村卫生院、商店、离职村会计、老党员和群众代表等在当地有一定威望的村民（5人）现场评议。为保证采集信息真实可靠，做细做实调查采信工作，被调查人在填写问卷过程中互不交流授信结果，且支行包片信贷人员实行回避制度，待结束后，由授信工作组将带回的5份问卷调查表，录入电脑，从而保证了农户信息档案的真实性与完整性。
2．依托科技，科学比对，合理确定授信金额。在问卷调查阶段，通过正态分布统计原理，去掉一个最高授信额和一个最低授信额，取中间三个授信额的平均值作为拟授信金额，同时，根据问卷结果，剔除13种人，如游手好闲不无正业、欠债较多负债累累、信用观念差经常债主临门、正在服刑、赌博或放高利贷等行为的作为待授信人。在信息比对阶段，为保证比对的效率和质量，我行科技部自行开发比对程序，对已采集的信息进行存量比对，一是与现有存量贷款客户进行比对，看是否存在支行已发放贷款但被排除在授信名单之外的客户；二是与近三年有不良信用记录的客户与授信人员名单进行比对，看是否存在有不良记录的人员取得授信额度，经过二次比对后的最终结果作为拟授信额度，为&文明诚信户&的评选奠定基础。
3．星级评定，差别扶持，营造文明诚信氛围。在实施阳光授信过程中，我行积极配合地方文明办，搞好&文明诚信户&评选工作，并按不同的星级标准，确定不同的拟授信额度。凡被评为&文明诚信户&的农户一律享受贷款优先、利率优惠等政策，贷款时，可在我行执行同档贷款利率基础上下浮，各档次下浮幅度为：一星级&诚信新农户& 下浮10%，二星级&诚信新农户&下浮15%，三星级&诚信新农户&下浮20%。&文明诚信户&评选的道德标准为爱党爱国，遵纪守法；诚实守信，乐于助人；尊老爱幼，邻里和睦；勤劳致富，崇尚科学。被评为&文明诚信户&既是精神文明的标兵，更是诚信身份的象征，通过争创&文明诚信户&，较好地促进了农村诚信环境的形成。
4．全面公开，阳光监督，提高服务透明度和公信度。一是推行&八公开&制度。我行对贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果实行&八公开&，并以《致农民朋友一份信》的形式通过邮政投递公司将授信户的基本情况寄发到农户家中，让农民朋友了解该项活动，使借款人对自己能不能贷款、能贷多少、利率如何心中有数。二是公布信贷人员的姓名、联系电话、总行风险部门举报电话，对信贷人员进行监督，较好地提高了贷款的透明度和公信度，扩大了我行服务承诺的知晓面。
5．加大宣传，强势推广，迅速扩大诚信易贷通贷款卡发卡面。为使&阳光信贷&工程的成效落到实处，我行以&易贷通&卡为载体，打造&诚信易贷通&全新服务品牌。为使易贷通贷款得到迅速推广，一方面加大推广宣传力度，借助新闻媒体、广播、电视，迅速在辖区内营造浓厚舆论氛围，使推广&诚信易贷通&的目的意义、功能作用、操作流程等深入人心、家喻户晓。另一方面，成立&诚信易贷通&贷款卡推进工作考核领导小组，由分管行长任组长，各部门共同参与负责对此项工作的考核、检查、指导、督查。有组织、有计划、有目的、有重点强势推进诚信易贷通贷款卡的营销工作。按季下达各支行&诚信易贷通&贷款新增额、发卡张数任务，明确授信户数和金额，并落实严格的绩效考核措施。采取数量指标和质量指标双重考核的方法，实行重奖、重罚，及时跟进监督检查，对检查中发现有不按新贷款流程操作的单位和个人，依据考核积分标准进行重处重罚。同时，切实抓好承诺服务，尤其是在贷款的办结时限上，严格执行承诺服务的规定，对广大群众关注的&贷与不贷、贷多贷少、利率高低&等三大问题限时答复，绝不推委。
（二）推出信贷产品，组织营销
为配合&阳光信贷&工程后续工作的推动，我行有针对性的出台了&诚信易贷通&信贷产品，其主要特点以圆鼎借记卡为载体，实现存贷款一体，实行&一次授信、余额控制、随用随贷、周转使用&，围绕&阳光信贷&的授信结果，使&阳光信贷&在规范贷款手续、提升服务质量上得到强化，真正做到普惠型、创新型、配套型支农服务品牌。
&&& 1．规定了准入条件。一是诚信易贷通申请必须要有阳光授信，二是对符合诚信新农户标准的要积极评选成新农户，在此设立了诚信新农户标准（五星级），和利率优惠标准，三是制定具体的申请人条件、贷款的用途和不得从事的经营项目。
2．明确了贷款额度、利率优惠标准和期限。规定了农村经营养殖大户的最高贷款额度100万元，授信期限两年，随用随贷周转使用，利率优惠主要以存贷结合制定具体优惠标准，既减少了农户的利息支出又增加了本行的存款，起到了以贷引存稳定忠实客户的效果。
3．担保方式多样化，农村担保难也是制约贷款发放的一个瓶颈，为使此项业务正真惠及于民，内部风险可控的目的，规定被评为诚信新农户且贷款金额在1万元以内的可发放信用贷款，保证担保可以采取法人保证担保、自然人保证担保、授信农户多户联保、抵押、质押等多种方式。
4．规范贷款发放流程。一是贷款发放必须在&阳光授信&的名单和额度之内；二是实行双人放贷，对首次三万元以内的用信可采用面谈方式，首次用信三万元以上的实地调查；三是客户经理交叉审核资料、签订合同、系统录入、指纹采集等手续；四是通过柜面核实借款人的指纹、身份证件，打印借据发放贷款。
5．明确&阳光信贷&贷款的绩效考核及责任划分、认定和追究，按照权、责、利相结合的原则，建立&诚信易贷通&贷款绩效工资与贷款数量、质量、效益挂钩制度。对在容忍度以内的风险损失设定合理的尽职免责条款，贷款发放按授信额度严格执行，做到查实用途、手续齐全、真实有效，对无主观过错或重大失误的信贷人员给予免责或减轻责任；对损失率超出容忍度的个人，依据损失程度和尽职情况进行责任追究和处理；出现违规违纪的个人，出现责任性贷款双人人不分主责和次责均承担100%责任，依据员工违规行为处罚办法进行处罚，切实做到&绩效分享、责任共担&、&尽职免责、失职重处&。
（三）控制风险，年度审验
为保障&阳光信贷&工程的可持续发展，我行对&阳光信贷&工程采取年度审验制度，具体步骤为：
1.数据采集，总行个人金融部负责全辖支行相关数据的采集汇总，数据主要来源于09年授信信息、存量贷款信息、08年以来有信贷业务的客户信息，按村按组汇总形授信评议表。
2.各支行成立&阳光阳贷&工程年检工作领导小组，由支行行长任组长，副行长、客户经理为小组成员。领导小组的主要职责：一是负责外部评议工作的组织、安排、指导、监督，授信额度的最终确定；二是负责对外部评议小组的指导、监督；三是负责安排内、外部评议结果的收集、整理、上报；四是负责最终授信额度的核定。
&3.以村为单位，成立外部评议小组，评议小组成员的选择由行长牵头组织，根据平时掌握的情况并充分参考村组干部的建议，原则上，每村以组为单位，每组选择5名对本组情况比较了解，且综合素质比较高的村民作为评议小组成员备选名单，名单选定后各支行将各评议小组成员的姓名、住址、职业、联系电话报至个人金融部备案。每次具体评议时从备选名单中选出对评议对象较熟悉五名参与评议，每人填写一份问卷，评议备选人员可以随时替补对评议对象不熟悉评议人员，务必保证问卷调查质量，实行一对一、背靠背的方式。
4.总行各职能部门联合成立工作督察组，实行包片分工，在方案实施期间，各小组对所负责支行的问卷调工作进行巡查、督导，对各支行工作开展情况进行考核评价。
5.年检额度确定。一是总行组织人员将支行上报的授信额度评议结果录入电脑，并按正态分布统计法计算出由外部评议小组评议产生的本年度外部评议授信额度即拟授信额度；二是初步授信额度比上一年度授信下降的，由支行审查确定最终额度；初步授信额度比上一年度授信下降且小于存量贷款余额的，由支行行长确定最终额度；初步授信额度比上一年度增加，且在支行授权额度范围内的，由支行审查确定最终额度；初步授信额度在授权额度以上，且增幅在5万元以内的，由支行行长确定最终的授信额度；初步授信额度在授权额度以上，且增幅在5万元以上的，由总行督察组会同支行调查确定最终的授信额度。
6.针对信贷综合系统对授信的拦截功能不完善情况，总行组织精干力量开发了信贷外挂辅助系统，最终年检授信信息直接导入此系统，支行发放任何形式的贷款必须经过此系统核查，核查通过并打印出校验单后方可办理贷款。此外挂辅助系统暂时实现四大功能：一、&阳光授信&结果拦截功能；二、&一户多贷&拦截功能；三、借款人或主要亲属存在未结清不良贷款主动拦截功能；四、一名自然人只能参加一个联保小组的主动拦截功能。
7.授信额度一经锁定基层支行不能随意更改或调整，确需调整的必须报个人金融部审核。截止2012年6月末，通过年检，现授信农户数24.5万户，授信面78.7%，比2009年增加2.54万户；授信总额114.44亿元，比2009年增加42.41亿元；共退出客户2671户，新增客户28071户。 农户贷款49584户，用信面达20.24%。
二、主要成效
（一）阳光信贷工程推动了社会文明诚信道德建设。通过&创评诚信新农户&和&发诚信贷款卡&，加强了政府、银行和农民之间的相互沟通、相互联系和相互支持，推动了农村诚信环境的形成，既有效化解了农民贷款难、担保难、手续繁杂等问题，又有力地促进了农村经济快速、健康发展，实现了政府、银行和社会多赢的效果。诚信卡的发放，农民与银行关系的重建，不仅增强了银行主动营销贷款的能力，也使农民诚实守信的观念得到有效增强。
（二）阳光信贷工程扩大了农村贷款覆盖面。通过进村入户式的贷款多方民主评议，收到了&评选一户，了解一片&的效果。尤其是待授信13种人的剔除，净化了信贷市场，使70%以上的优质农户进入了民丰银行能授信范围，在授信基础上，通过采取有效措施迅速加大对已授信农户的发卡力度，让一大批农户及时得到用信，在保证风险可控的前提下，千方百计提高贷款卡的发卡量和农户用信频率，以此来扩大贷款营销的广度和深度。
（三）阳光信贷工程拉动了农村消费需求。通过层层发动，广泛宣传，农村一批潜在的客户得到了营销，简便的借款手续、高效的办事效率使广大农户认识到民丰银行是老百姓自己的银行，一些原来想靠存款消费的农户，在一年内还款来源可靠的前提下，刺激了农民贷款消费，扩大了内需。
（四）阳光信贷工程提升了民丰银行的社会形象。通过开展阳光授信，按照公开、公正、公平的原则，创评诚信新农户、发放诚信贷款卡，彻底避免了过去由于银行信息公开不完全，极个别信贷员利用农户不了解内情又急于贷款的心理以贷谋私的现象。通过阳光调查、阳光监督等有效措施，使一些日常难以察觉的风险隐患置于群众监督之下，既打造了社会诚信环境，树立了文明新风，又规范了信贷行为，防范了信贷风险，也提升了民丰银行良好的社会形象。
&&& 三、2012年工作计划
为扎实推进&阳光信贷&工程建设，进一步优化农村信贷环境，提高农村金融服务水平，加大对&三农&的资金投入，实现农民增收和我行增效的&双赢&目标，加快推进社会主义新农村建设和地方经济发展，2012年下半年我行拟在服务辖区（宿豫区、宿城区及市各开发区）内的农村全面开展阳光信贷&回头望&工程活动。
（一）开展&阳光信贷&回头望工程的原因
自2009年我行开展&阳光信贷&工程至今已有三年时间，这期间，随着城乡一体化和新农村建设的步伐加快，以及大学生村官创业、农民工返乡创业、大学生回乡创业等创业群体的不断涌现，农村外出劳务人员频繁变动，人口信息出现相当程度的不对称局面，亟需在原有基础上，进一步深入开展文明创建和&阳光信贷&活动，重新建立或更新农村人口资产、资信和变动情况。
（二）实施步骤
2012年7月15日至2012年8月底，我行计划利用1个半月的时间，集中精干力量，扎实推进&阳光信贷&回头望工作，将&阳光信贷&工程做实、做标准、做出成效。
由行总部组织6个&阳光信贷&回头望工作组，每组10个人，深入辖内所有乡镇组织协调推进&阳光信贷&回头望工程。工作组与支行外勤人员紧密配合，充分发动外部力量，按照&阳光信贷&标准化流程，通过授信准备工作、采信工作、授信公示、授信审批、授信实施、用信管理等环节进一步建立和健全信息库，全面开展授信建档，凡是符合建档和授信要求的达到授信全覆盖。
通过开展此项活动，实现对前期&阳光信贷&授信活动中存在的盲点进行有效补充，达到进一步完善&阳光信贷&工作的目的，有机结合我行零售型的经营特点以及服务农户及中小企业的市场定位，进一步改进和细化金融服务，进一明确支农方向和支农重点，实现富民强行的总体目标。
以此次活动为契机，积极引导基层主动走出去、了解和掌握客户的需求和市场的变化，推动工作作风的改进，不断修正经营理念、思路和对策。与此同时，让基层客户经理从面广量大的贷款调查和审批中解脱出来，挖掘和培养更多的客户资源，通过对客户资源的分析和甄别，实现对优质客户的锁定，巩固我行在农村地区的竞争优势。
四、今后工作重点
在夯实&阳光信贷&基础工作的同时，我行深入推广&阳光信贷&服务模式，在体制、机制、模式上积极探索，在后续管理上加强跟进，主要注重三个方面的结合：
一是注重与业务制度建设相结合。通过加强制度执行力，提高信贷业务管理水平，进一步适应农户的特点和需求，完善贷款问责制和尽职免责制度。通过&阳光信贷&活动的深入开展，使各项制度更加规范化、标准化。
二是注重与信贷风险控制相结合。以调查分析、多方评议、建立经济档案等措施的实施来促进资产质量的提升。
三是注重与业务创新相结合，通过推行&阳光信贷&和金融生态环境建设相配套，来促进信贷服务功能的完善，服务领域的不断拓宽，服务品种、服务手段的持续创新。
在做好三个结合的同时，加大科技研发的力度，以优化服务和风险控制为准则，设计了&阳光信贷&管理系统。总行科技部、个人金融部、风险部配合，以全面改进和提升农户金融服务水平为目标，针对目前基层信贷人员人手少、效率较低的现状，开发出具有集查询、审核、审批、贷后管理等功能为一体的&阳光信贷&管理外挂系统，运用现代科技信息技术和现代化管理手段做好&阳光信贷&工程的全过程管理，有效防范信贷员发放人情贷款、以贷谋私等道德风险，建立科学的授信调查和审批标准，有效识别信用风险，将坏账率控制在一定的范围内。
通过公开服务承诺以及投诉渠道，调动全社会参与到民丰银行&阳光信贷&工程的监督中来，促进&阳光授信&结果更加科学、透明。通过对集中授信、调查审批、随用随贷、循环使用的全过程公开，促使信贷工作人员在各个环节都能按章操作，最大程度的简化了信贷决策程序，提高贷款了审批效率，方便了农户办理业务，摆脱了长期以来逐笔调查审批的农村小额贷款模式。
继续结合实际，推出&阳光信贷&长效管理的多项工作措施。调研走访，组织座谈，保证&阳光信贷&工程推进过程出现的问题及时得到解决。从&阳光信贷&的基础授信工作到发展推动的各个时期，总行领导层始终将该项工作做为重中之重。我行董事长亲自带领相关部门人员经常赴基层对&阳光信贷&工作的调研走访，往往是直接到村组、进农户，与村组干部、农户直接对话，并分片召开座谈会，现场解决问题，行长室把&阳光信贷&工程的长效管理工作进行了细化，分解到相关职能部门，做为年度部门履职评价的主要指标，由于总行上下高度重视，使&阳光信贷&工程顺利向目标推进。
版权所有：江苏民丰农村商业银行股份有限公司椒江农村合作银行
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我行实施阳光信贷工程现场推进会召开
作者：& 来源：办公室 &点击数： &更新时间：13年07月25日
为大力发展普惠金融，进一步扩大农村金融覆盖面，7月24日下午3时，我行在三甲召开实施阳光信贷工程现场推进会，总结上阶段开展阳光信贷工程试点工作经验，安排部署下一阶段深化&农村金融普查&和实施阳光信贷工程在全行面上的推进工作。我行蔡卫玲董事长、陈小兵行长、王国雄副行长，各支行班子成员、信贷客户经理，总行各部室负责人近100人参加会议。
蔡卫玲董事长在推进动员讲话中指出，本次会议是认清我行面临的经营环境和自身的经营状况，做实增户扩面、开拓市场、实现可持续发展的一次重要会议，对实施阳光信贷工程在全行面上的推广具有借鉴意义。她强调，实施阳光信贷工程是我行生存的需要，也是发展的需要，更是保障的需要。并作三方面要求：一要充分认识实施阳光信贷工程的重要意义；二要改变作风，主动服务，不断满足广大客户的金融需求；三要高度重视，扎实推进，将阳光信贷工程做出成效。
在谈到我行当前主要工作时，陈小兵行长提出了自己的看法。关于实施阳光信贷工程、加快贷款投放的问题，他认为阳光信贷工程是基础，贷款投放是目的，把基础工作做扎实了，信贷投放的质量就有保证；关于&控风险、提质量&，加快不良清收的问题，他认为堵新是控风险，清旧是提质量，所以要做好清旧和堵新两手抓，两手都要硬。他强调，与会人员要深刻领会本次会议精神，并在实际工作中加以贯彻落实，要努力把阳光信贷工程做细、做实、做出特色。
会上，授信管理部徐金兴总经理对实施阳光信贷工程的业务操作流程进行了讲解，三甲支行李建军行长对实施阳光信贷工程卫国村试点工作的经验和做法进行了详细介绍，并就深化&农村金融普查&和实施阳光信贷工程进行了分组讨论。
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关于我省农村信用社开展“阳光信贷”工作情况的通报
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官方公共微信我爸爸是户主，他有阳光信贷，现在我爸爸不在家，我想去农村商业银行做两万元贷款，现在要我找担保人，想_百度知道
我爸爸是户主，他有阳光信贷，现在我爸爸不在家，我想去农村商业银行做两万元贷款，现在要我找担保人，想
我爸爸是户主，他俯亥碘酵鄢寂碉檄冬漏有阳光信贷，现在我爸爸不在家，我想去农村商业银行做两万元贷款，现在要我找担保人，想知道什么样的人就可以为我担保？
提问者采纳
有还款能力的人就可以为你担保！但是担保人必须没有不良信用记录！
流程大概要多久啊？
这要咨询银行！银行要审核的！
那他怎么要我找公务员性质的人，不是公务员性质的可以吗？
任何人都可以
给个采纳鼓励一下呗！
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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出门在外也不愁日10：23&&&&&&&&
王华庆 张宏伟&&&&&&&&来源：金融时报
　　怎样让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业和“三农”等实体经济之树？江苏沐阳农村商业银行几年的开拓历程给出了答案。
　　沭阳农商银行组建于2011年，一直以来，该行以构建新型客户营销关系为抓手，借助科技创新、转型升级两大动力，深入实施银农连心、银商连心等系列工程，打造信贷支农绿色通道，支持“三农”及小微实体经济，助推地方经济转型升级，走出了一条既使普惠金融覆盖面不断扩大，又使自身可持续发展的创新之路。2012年该行的阳光信贷工程被银监会在全国推广，被银监会明确为全国阳光信贷最早实践单位，荣获全国农村金融服务“双百竞赛”活动先进单位；被中国人民银行评为全国“年度农村支付服务环境建设先进集体”。
　　透明操作
　　2008年11月起，该行在全国率先推行“阳光信贷”工程，按照公开透明操作、集体民主决策的原则，以背靠背问卷的形式对全县33万多农户家庭、140多万农民实施普惠式问卷评议，对其中符合条件的25万户予以公开授信，授信总额105亿元，授信面75.76%。通过开展“阳光信贷”惠农系列工程，优化了服务资源配置，解决了农民融资难题，而且从源头上控制了信贷资产风险，开创了“农户拥护、银行增盈、政府满意”的良好局面。
　　他们实行授信金额集体民主决策，各村成立授信评议小组，对农户开展5份以上“背靠背”式问卷普查，评议组确定授信额度，变信贷员个人“说了算”为集体公开授信。在公开授信基础上，全面推行贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果“八公开”，及时跟进服务，实行“一站式”服务，真正实现“办贷款像取存款一样方便”。按三台分离原则，事业部组织跨乡镇异地调查、异地授信，实现采信、授信、用信全程阳光操作，有效解决了长期以来因人手紧张、一人多岗引发的操作风险隐患。
　　贴近服务
　　在县域经济发展过程中，农村地区客户群体正在发生变化，传统的种、养殖业逐步转型，各类新兴创业主体成为银行主要客户群。在此背景下，他们为真正融入村组、贴近农户、密切银农关系，适时推出“银农连心”惠民工程。该工程是继该行“阳光信贷”工程之后的又一举措，其实质是将老一辈农信人“背包下乡”的优良传统作风与现代农村金融服务模式有机结合，进一步改进信贷人员工作作风，提升信贷服务水平，截至目前，在“银农连心”工程中，全县新增授信15035户、新增授信金额51814万元，调增授信34697户、调增授信金额80263万元。
　　他们按村建立“全民创业”、特困家庭、电子银行用户等7大信息库，对所有农户、个体工商户、企业逐户上门调查摸底，对各类创业主体逐户落实帮办服务措施，对一些特困、弱势群体，采取捐助资金送温暖、送爱心，充分履行社会责任。他们组织信贷人员到村服务，深入农户家中和田间地头，做农民的创业顾问、技术顾问、市场行情顾问，营销人员统一配备随身宝，实时记载下乡地点、工作内容、客户诉求等，有信贷需求的在第一时间受理。
　　为进一步解决农民贷款担保难问题，简化贷款办理手续，提升信贷服务水平，从2013年4月份起，该行在全覆盖、普惠式阳光授信的基础上，开展农户小额信用贷款推广试点，打造阳光信贷升级版。2013年9月在试点成功的基础上，在全县分批“整村推进”农户小额信用贷款和非信用村信用示范户贷款。截至2014年2月末，授信信用贷款4.42亿元，共投放农户小额信用贷款1211户、4417万元，用信率为11.48%。
　　为保障活动取得实效，该行组织开展了“大范围、高密度”的宣传，利用乡村广播、宣传漫画、手机短信、宣传车播放录音以及发放宣传单、宣传手册等形式，深入宣传小额信用贷款的背景、意义、流程，重点宣讲信用贷款能给群众带来哪些实实在在的好处；统一印制30万份倡议书，分发到全县农户家中，基本实现了家喻户晓的宣传效果。然后由各村支部书记牵头，其他村干部协助推选信用户或信用示范户备选户名单，并由包片信贷员和相关村组干部参与实地调查，拟定发放信用贷款户名单及授信额度。经支行比对筛选确认后报乡镇小额信用贷款推进试点办公室审核，无误后在村务公开栏公示。对已评选出的信用户和信用示范户，工作组上门送达通知书及承诺书，经审批、公示，符合小额信用贷款条件的农户需要用信的，可直接到支行申请办理信用贷款，经家属（有劳动能力和收入来源的配偶或成年子女）作为共同借款人签字，然后按信贷流程发放贷款，确保有效信贷需求的当天申请、当天办结。该行第一年农户小额信用贷款利率比其他担保贷款少上浮5%，第二年整村无逾期的少上浮10%，第三年整村无逾期的少上浮15%。
　　该行按照“扶贫到村，帮扶到户”的要求，把扶贫小额贷款资金直接送到贫困户手中，使其资金有保障，增收有项目。自扶贫贷款发放以来，投放规模年年增加，从2008年的0.9亿元到2013年的5.75亿元，规模增加4.85亿元，增幅高达535.89％，受益农户也从最初的7125户到2013年的51093户，受益户数增加43968户，增幅高达617.09％。截至2013年年末，该行当年累计投放扶贫小额贷款51093户、金额57995万元，累计投放及余额均排名全省第一。在该行扶贫贷款资金支持下，各乡镇特色产业、高效农业发展迅速，越来越多的贫困户成功实现脱贫致富。
　　同时，他们严格规范操作，做到“五个规范”，即规范发放程序、规范流程操作、规范贷款方式、规范清收责任、规范贴息手续。确保每一笔扶贫贷款都能投放到贫困户手中，确保符合条件的贫困户都能及时取得贷款，同时保证扶贫贷款“放得出、收得回、效益好、风险低”。
　　助力小微
　　沐阳农商银行紧紧围绕县域经济产业结构调整规划，不断拓宽服务领域，充分发挥农村中小金融机构机制灵活、决策链短、人熟地熟的优势，大力扶持小微企业发展，开创了银企双赢的好局面。自2008年以来，累计发放小微企业贷款72.65亿元，以平均每年21.44%的增速持续增长。
　　一是成立专门部门服务小微企业。成立小企业信贷服务中心，抽调全行业务骨干18人，打造专业化团队和人员对全县小微企业进行专业化服务，小企业中心采取分片包干和限时办结的办法，及时满足小微企业融资“短、小、频、急”的特点，确保企业需求及时策应、快速办理。
　　二是给予优惠政策。出台中小企业贷款利率定价管理办法，降低中小企业贷款利率，主动让利给企业，对300万元以下的小微企业及优质的大中型企业利率上浮不超过30%，其中对现金流归行较大的企业利率实行零上浮；免收客户所有汇款、转账手续费，切实为客户减费让利，赢得了良好的社会效应。
　　三是主动服务，实现信息对称。定期开展小微企业金融服务宣传月活动，分别邀请当地企业主、优秀个体工商户召开座谈会，及时了解客户需求，通过银企洽谈会签约企业贷款158户，金额10.82亿元。与工商局、个体经济协会联合发文开展“助商兴业”活动，对全县个体工商户、小微企业全面上门服务，积极宣传该行信贷政策及信贷产品，评选“千佳诚信示范户”，针对示范户及协会会员开展授信。
　　四是积极开展上门营销。组织城区个私业务部对城区蓝天市场、批发市场、浙江商城等主要商业集中地开展城区商圈地毯式营销，进行批量授信，主动送贷上门，积极支持城区个体工商户。
　　产品多元
　　他们根据各类客户的不同需求，结合“城乡一体化”的推进及农村土地流转的趋势，不断加大金融创新力度，量身定制适应各类市场主体需要、具有差异性、多样化的系列信贷产品，不断满足客户需求。
　　——研发“存贷通”管理系统，为客户提供增值服务。他们自行研发存贷通管理系统，推出“存贷通”理财产品，通过计算客户在贷款前180天内的存款日均余额与贷款授信总额之比来确定客户贷款的利率优惠幅度，将客户在该行的存款情况与授信额度建立对应的数量关系，给予贷款利率优惠，通过减少客户贷款利息支出使客户获得理财收益。
　　——针对家庭农场、农民专业合作社等农村新兴经营主体出台管理办法。采取“宜社则社、宜户则户”的灵活信贷政策，不断满足客户多元化需求。目前此类贷款已发放217笔、1728万元。
　　——开办镇区和集中居住点房屋抵押贷款业务。切实解决农村客户抵押物不足、担保难问题，充分撬动农村大量固定资产。目前此类贷款已发放617笔、15316万元。
　　——推出“房屋二次抵押”贷款。在该行已有按揭或抵押贷款的情况下，房屋所有权人可以以房产剩余价值再次向该行申请抵押贷款，用于个人消费或经营，解决按揭、抵押房产无法二次抵押融资的问题。目前此类贷款已发放101笔、2523万元。
　　——推出“整贷零还”业务。为适应客户多样化的还款需求，针对客户经营项目前期投入高、资金回笼期较长的特点，根据现金流情况合理约定还款期限和还款周期，实行整贷零还，缓解客户一次性还款的压力。目前此类贷款已发放37笔、8390万元。
　　机制保障
　　该行推行事业部制改革，实现扁平化管理，在农村地区按自然片分设六大事业部，推行以事业部为单位的大三台管理模式，由事业部统一组织异地调查、异地授信，实现采信、授信、用信、贷后管理全程阳光操作，充分体现“职责分明、操作规范、环环相扣、相互制衡”的原则。
　　针对小企业融资“短、小、频、急”的特点，他们成立小企业信贷服务中心（后转型为公司贷款授信中心），对全行小企业信贷业务实行统一、集中管理；同时，为提高个私信贷服务效率，提高专业化管理水平和风险防控能力，又成立个私信贷服务中心（后转型为个私贷款授信中心），将城区个私贷款进行归口管理，实行最大化营销，阳光授信流程化操作，实现专业化、扁平化、规范化经营和管理。
　　他们区分客户类别及授信金额，分别开展季检、年检，对所有授信农户的生产经营、履约情况、未用信原因等实施全面普查，分别予以维持、调增、调减和取消授信，发现风险及时采取限制用信、追加担保、提前收贷等措施。
　　为保证阳光信贷的推进，该行出台尽职免责管理办法。对各岗位、各环节的操作风险点进行细化，赋予相应的风险权重和违规积分值，总行、事业部、支行各级管理层加强对信贷业务全流程管理的过程监督，督促信贷人员严格按规定流程操作并做到尽职留痕，即使贷款因客观原因出现风险也不追究经办人员责任。
　　通过“阳光信贷”系列工程、事业部改革、尽职免责、贷款季检年检、信用贷款“整村推进”、信贷流程架构优化等措施，保证了沭阳农商银行可持续发展，涉农贷款和小微企业贷款呈现增量、增幅逐年增长的“双增”态势。至2013年年末，该行存、贷款均越过百亿大关，总资产达130.73亿元，比2008年年末增加89.04亿元，增幅达213.54%，其中各项贷款余额100.07亿元，比2008年年末增加68.98亿元，增幅达221.81%；存量贷款市场份额达到37.53%，增量贷款市场达到49.25%，分别比年初提高2.23个百分点和9.89个百分点。该行在贷款投向上，始终保持涉农贷款、小微企业贷款优先投放。至2013年年末，累计投放涉农贷款92.59亿元，比2008年年末增加64.70亿元，增幅达232.02%；2013年当年累计投放小微企业贷款19.55亿元，比2008年年末增加11.96亿元，增幅达157.75%。该行资产质量不断改善。至2013年年末，五级分类不良贷款余额1.48亿元，比2008年年末仅上升0.04亿元；不良贷款比例1.48%，比2008年年末下降3.15个百分点。
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