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P2P主要业务模式与风险 [复制链接]
& &P2P是最为重要的互联网金融发展形态之一。经过摸索与实践，P2P行业在国内的不断发展过程中，形成了多种发展模式。根据不同的划分依据，我国P2P模式可以主要分为不同的种类，笔者将分析不同种类的法律风险及防范：
& &一、纯中介模式和债权转让模式
& &根据借贷交易发生流程及原理的不同，P2P平台可以分为纯中介模式和债权转让模式两种。
& &纯平中介模式，即资金出借方根据自己的需求，在平台上自主选择资金需求方。平台本身布参与交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费。
& &债权转让模式，又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订借贷合同，而是通过第三人（一般为个人）先将资金借给资金需求方，再由该第三人将债权转让给投资者。一般而言，该第三人为P2P平台的内部核心人员。P2P平台将该第三人的债权进行拆分和错配，打包成债权包产品，供资金出借方选择购买。在该模式下，P2P平台也承担着资金需求方的信用审核以及贷后管理等相关职责。此种模式在国内为宜信公司首创。
& &法律风险分析：
& &其一、对于纯中介模式而言，由于平台并不参与借贷交易，只是一个中介的角色，与之相对应的是较小的法律风险。对于该模式，主要的风险在于平台对资金需求方的失察之责，毕竟平台作为事先审核了资金需求方的信用等资料，因此其必须为自己的调查负有一定的责任。根据银监会创新监管部主任王岩岫在“2014互联网金融创新与发展论坛”提出P2P行业监管的十原则（以下简称P2P行业监管十原则）可知，P2P平台性质应界定为信息中介，它不是信用中介，更不是交易平台。另外，P2P平台还应落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚，避免“洗钱”。
& &其二，对于债权转让模式，与纯中介模式相比，平台的法律风险较大。首先该模式面临的是合规风险，在债权转让模式下，债权的拆分与资金的期限错配，有资金池之嫌。根据P2P行业监管十原则， P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池。其次该模式还面临的债权处置风险，即在该模式下，最终的债权仅为该第三人，如果借款人大量违约，该第三人乃至公司将会面临极大的风险。
& &二、纯线上模式和线上线下相结合模式
& &由于当前国内征信体系尚不健全，许多 P2P平台在信用审核及筹资过程逐步由线上转向线下。P2P平台的运营模式也因此产生了纯线上模式和线上线下相结合的模式。
& &纯线上模式，即平台的客户开发、客户信用审核、相关业务合同的签订以及贷款发放与催收等整个业务流程，均在线上完成。
& &线上与线下结合的模式，即 P2P平台将交易的主要环节放在线上，将借款审查和贷后管理环节放在线下，按照传统的审核及管理方式进行。绝大多数 P2P 平台均采用这一种模式。
& &法律风险分析：
& &其一，对于纯线上模式而言，纯线上模式将极大提高交易效率，增加便捷性。但是纯线上模式也为信息造假提供了便利，因此必须注重对相关资料的审核。另外，网络签署的协议，没有实际的签名盖章，存在一定的签署瑕疵。
& &其二，对于线上与线下相结合的模式而言，线上与线下结合的模式在一定程度上降低了效率。但在保护平台本身及贷款人的利益角度来看，无疑是更好的举措。当然，对于信用及借款人信息的审核，同样要保持谨慎的态度。
& &三、无担保模式和有担保模式
& &根据有无担保措施的不同，可以将 P2P平台分为无担保模式和有担保模式。
& &无担保模式，即P2P平台在整个交易过程中担任信息中介，给资金需求方提供的所有借款均为无担保的信用贷款。
& &有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。第三方担保模式是指 P2P平台与第三方担保机构合作，由第三方为资金需求方的借款行为提供担保。平台自身担保模式是指由 P2P平台自身为出借人的资金安全提供保障。贷款到期后，若债权人无法收回本息，可将债权转让给平台，平台会先行垫付本金给出借人，再由平台对贷款人进行追偿。
& &法律风险分析：
& &其一，对于无担保的模式而言，无担保模式，实质上发放的是信用贷款。对于信用贷款的发放，各大金融都持有较为谨慎的态度，作为P2P平台，面对的借款人的信用等级是参差不齐的，因此发放信用贷款需尤为谨慎。防止出现大量坏账而损害贷款人的利益，并最终波及平台的正常运营。
& &其二，对于第三方担保模式而言，这种模式，对于P2P平台而言，无疑是较好的模式。第三方担保，实现了违约风险的转移。但是，需要注意的是，第三方担保机构的担保资质和担保能力是需要严格考评的，有些担保公司无限放大风险，最终会使得担保名存实亡。
& &其四，对于平台自身担保模式而言。对于该模式，存在一定的合规风险，根据P2P行业监管十原则，其中要求P2P机构不得以自身为投资人提供担保，不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险，不得从事贷款和受托投资业务、不得自保自融。另外，该模式还增加了平台本身的运营风险，一旦借款人违约，将会给作为担保方的平台本身带来严重后果。
& &P2P 平台作为互联网金融中最为活跃的业态之一，在其高速发展的过程中还存在着一系列问题。鉴于P2P平台有较强的涉众性，P2P平台对贷款人的风险识别能力和风险承受能力以及借款人的资信的了解是有限的，因此，P2P 平台的风险应得到持续的关注。
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哲学社会科学选题站位要高 打破学科界限
东北师大举行哲学社会科学重大研究选题汇报会
& &来源：中国社会科学报在线
作者：记者宋晖
“我想你可能已经听小毅说过我的事情了。目前我正在研制的是一个可以取代镭射影碟机的项目，就是使用一种名为vcd的碟片取代现今的镭射影碟，并生产相关播放设备。现已确定vcd光盘使用120mm光盘为载体，影音同步全屏播放，分辨率为352x288像素，每秒25幅画面，vcd机可连接pal制式电视进行播放，码率分别为视频1150kbit/s，音频224kbit/s。如果实验成果的话，视频品质大体跟vhs录像带相当。”
“呵呵，所以才该坐下来聊聊嘛。”茂恒春拍了拍陈远鸣的肩膀，“我们哥几个留意你很久了，总得个给机会不是？”
“恐怕还真是……”蒋涛牙咬得格格作响，这是常年打雁终被啄眼啊，明着推拒或者直接逃走都不会让他放松警惕，可是偏偏这小子一个服软，让自己放松了警惕。拿3百万钓鱼，这他妈是个什么手腕，谁有能想到呢？！
孙朗的动作果真迅速，一盘盘菜像流水一样端了上来，红烧的排骨、清炒的虾仁、油煎的茄盒、爽滑可口的蒜蓉菠菜……七八盘菜满满摆了一大桌，就像好几年前那样，身边两人不断往他碗里夹菜，把饭菜堆成了摇摇欲坠的山尖。
“解放ca141。”直接打断了对方的嘲讽，陈远鸣干脆应道，“前几年刚出的新款，除了这种，老解放、斯太尔我都开过，很熟手。”
“其实我觉得撑一下也能扛过去的。”一边的艾伦幽怨道，“你也知道风投公司那群技术宅和财主们的脾气，他们根本就看不上游戏人嘛……反正《失落的维京人》也快做完了，等找到了卖家我们一定能拿到启动资金的，还怕什么。”
“只是突然想到了点东西，才劳烦你和肖大哥跑来一趟。”陈远鸣笑了笑，伸手指向桌子中间的那台机器，“这玩意就是原先go公司生产的‘笔尖电脑’？”
“矮油我去！你小子欠揍不是，老老实实给我坐着！”从厨房里传回一声大喊。
陈远鸣收回了嘴角的一抹苦笑。有什么办法呢？这就是现在的中国，在移动通讯业上几乎还是一片空白，如果能够入主这个领域，等待他的将是无法衡量的财富。但是如今从头做起，未免起步有些晚了，1992年华为产值估计就已经过亿，他们的团队具备何等能量，绝对不是一朝一夕可以建成的……
被踉跄拖出好几步，陈远鸣露出了一个苦笑，不再坚持，跟着孙朗走了出去。从门口存车处拽出辆二八大飞鸽，孙朗七手八脚把毛线堆塞进前面的车筐里，冲陈远鸣一努嘴，“快上，饿死我啦~”
首先确定的，就是暴雪公司来华旅游事宜。在对艾伦等人作出承诺后，陈远鸣马上安排人去四川方面落实，但是得到的答复却有些不尽人意。这时四川省内虽然成立了大熊猫保护中心但是由于建馆时间短资金和人员都处于相对匮乏时期在接待游客方面还没有形成系统的程序，对于这个来访请求就表现的异常迟疑。
十几分钟后，一老一少走进了工商银行大门，当听孙大妈说是要买认购证，那个柜员也有些激动起来，要知道从19号开始贩售股票认购证后，她还没能卖出几张呢，这时银行为了促销，还给员工定了奖励政策，一张认购证可以提成3毛钱，一月工资才不到一百块，如果能卖出几百张该是多大一笔奖金啊冷情首长宠妻无度全文阅读！
心头一跳，陈远鸣突然皱起了眉。对啊，他怎么没想到呢！
已经没钱去长泰那种地方消费了，几人窝在姚飞的老巢里开会，连叫女人的心都没了。
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别让我找到你，否则，我沈建坤必然十倍报之！
你们的确能，甚至不用加“之一”。陈远鸣微微一笑，举起了手里的酒杯跟对方轻轻一碰。“想好怎么销售了吗？”
麦金塔电脑，macintosh，简称mac，香港俗称mac机，大陆亦称苹果机或麦金塔电脑
便宜吗？不，它贵得简直难以计量。
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责任编辑：代海华
此次展览由颐和园与长春伪满皇宫博物院联合主办，以溥仪62年生平为…
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为会员可免费享受更多新闻邮件陆天峰轻轻的笑了笑，说道：“很详细，有些东西我都忘记了，谢谢你又提醒了我一次。”
天不凡正在入魔，这会儿根本来不及伤悲儿子的死亡。
这是女人一辈子最大的心愿，虽然女人也明白，为了那一瞬间的美丽，甘愿一生的辛苦与劳累，她们也无怨无悔。
，“妈，我真没用，天峰帮了我这么多，但是我明知道他有危险，有困难，却什么也做不了，我真是恨我自己。”
手中的匕划出了一道虚线，慢慢的形成了一轮圆月，光芒绽放着，就如最美的一幅画，只是可惜，美虽美，却很危险，因为这幅画暗藏杀机。
看着眼前的女人，杨玉洁立刻就认出了她的身份，作为一个南方最神秘的商海掠夺者，她身份很神秘，但那只是因为她一直隐藏在暗中，作为一个合格的掠夺者，她除了天才般的商业能力，还有大量的人脉与情报系统。
陆天峰太惹人注目了,众女回来没有多久,几个老人也都到了,只要是接到陆天峰回来的消息,他们绝对不会错过,特别是这一次陆天峰南方征战,取得了辉煌的战果,而几家也付出很大的努力,这会儿也该是享受成果的时候了。
米诺兰轻轻的叹了口气，说道：“佛格，我劝过你，可是你实在太狂妄了，东方的力量，强年夜的让人害怕，我要马上赶回去，向狼主述说这一消息，你觉得自己还有活下去的需要么？”
“怎么，那小子欺负你了？”
来源：MacX　　　　　　　　　　　　责任编辑：闵杰