金融市场化不仅仅是民营银行多了
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二是认为市场化配置资源与银行的所有制结构有关。甚至认为民营银行多了必然会更市场化地配置资源。我赞成中国的金融市场和金融机构的准入更加开放，赞成中国金融机构所有制更加多元。但金融机构所有制结构与其是否按市场化配置资源关系并不必然。分析全世界百年来的金融史，千千万万银行破产了，应该还是私营银行占多数。虽然一些民营银行的资本和规模比较小，只能支持中小企业，而中小企业民营比例占多。金融业是具高度风险的行业，“想要赚大钱吗？你就开银行。想要亏大钱吗？你也开银行”。不管什么所有制银行，都是人经营的，影响来自外部，但
原标题：市场化不仅仅是民营银行多了
日~14日，中国企业家论坛第十四届年会在黑龙江亚布力召开，本届年会主题是“市场的决定作用———理念与行动”。会上，中国工商银行董事长认为金融机构所有制结构与其是否按市场化配置资源关系并不必然；原香港特区财政司司长梁锦松也介绍了香港从积极的不干预改为比较积极的促进者的经验。对市场的认识不会千人一面，正如市场即意味着多元，这里编选的实录，其中可窥见他们的思索。□ 姜建清 中国工商银行董事长“我赞成中国的金融市场和金融机构的准入更加开放，赞成中国金融机构所有制更加多元。但金融机构所有制结构与其是否按市场化配置资源关系并不必然。分析全世界百年来的金融史，千千万万银行破产了，应该还是私营银行占多数。”按会议的主题，我想讲一讲“让市场在金融资源配置中起决定性作用”的问题。讲到这个题目，我脑海中突然跳出一个场景：那是2006年10月，工商银行IPO全球路演，从香港到，再搭夜班机到纽约后，在客房的《纽约日报》看到一篇评论文章，该文对中国商业银行能否按市场化原则发放贷款充满质疑。几小时后，一场500多人参加的大型路演同样火药味十足，提的第一个问题就是，“你们是中国国有银行，政府干预贷款怎么办？怎么防范贷款风险？”我回答说，“我们是商业银行，会按商业原则办事，如果不符合商业银行的风险管理，我们会说‘不’”，面对台下疑惑的目光，我补充说，亚洲金融危机使政府认识到干预微观经济运行的弊端。工行IPO最后大获成功，我想这是国际社会认可了中国商业银行市场化改革所取得的进步。其实，不仅国际社会对中国商业银行能否按照市场化原则发放贷款仍存疑虑，国内的质疑声也未间断。那么究竟什么是金融资源的市场化配置？该怎样实现市场化配置呢？十八届三中全会提出，要“发挥市场在资源配置中的决定性作用”，这是一个重要的理论创新。它也必然会带来制度创新和实践创新。金融资源是稀缺资源，作为三大生产要素之一，其配置是否合理有效决定着经济能否健康高效运行。据IMF统计，2013年我国储蓄率超50%，居全球第三，我国的金融资源相对丰富。将金融资源最有效地配置在效率最高或效用最大的用途上，对中国经济发展意义重大。目前在是否按市场化配置资源争议较多的集中在这么一些问题上：一是不同规模的企业获得金融资源的难易程度不同。有人提出国有大型企业和项目可以比较容易地从银行得到贷款，而民营的小微企业贷款就相对困难，这就是金融资源配置没有按照市场化原则进行。当下一些商业银行更愿意贷款给大企业、大项目可谓是一种“市场的盲目性”，是金融资源天然具逐利性和风险规避性的体现。大型企业的经营管理相对规范稳健，融资规模大，违约率低，看来很符合银行的市场化贷款原则；而很多中小企业财务管理不规范，信息不充分，贷款规模一般较小，且违约率较高。从当前银行按企业规模进行不良贷款率来排列，也得出同样结果。但这种“市场化的选择”不一定是理性的。大型企业、项目违约率低、但一旦违约则损失额巨大，小微企业则反之；大型企业、项目贷款集中、风险暴露滞后，而小微企业又反之。随着资本市场的发展，会分流大型企业、项目的融资，加之高风险、高收益的市场原则会促使商业银行加快转向小微企业市场。工商银行目前对小微企业的融资余额已达1.9万亿元，这是市场化的必然趋势。商业银行对客户融资的选择只有注重安全性、效益性权衡，短期和长期的效益及风险的权衡，才能真正实现让市场资源配置中起决定性作用。二是认为市场化配置资源与银行的所有制结构有关。甚至认为民营银行多了必然会更市场化地配置资源。我赞成中国的金融市场和金融机构的准入更加开放，赞成中国金融机构所有制更加多元。但金融机构所有制结构与其是否按市场化配置资源关系并不必然。分析全世界百年来的金融史，千千万万银行破产了，应该还是私营银行占多数。虽然一些民营银行的资本和规模比较小，只能支持中小企业，而中小企业民营比例占多。金融业是具高度风险的行业，“想要赚大钱吗？你就开银行。想要亏大钱吗？你也开银行”。不管什么所有制银行，都是人经营的，影响来自外部，但须通过管理者传递。所有者、管理者行为扭曲，都会造成风险。三是认为金融微观主体都去追求价值最大化，就是资源配置的市场化。在市场中是价值规律起决定作用的，那么各微观机构都追逐高盈利，是否是理性的市场选择呢？这几年的中国融资市场中，一些资源性企业，一些房地产企业可以给出高额的利息回报，然而融资的长期风险是显而易见的。在抉择中，不同银行家的风险偏好，决定了他们的成功或失败。因此在追逐市场效益最大化时，价值标准的时间长度必须成为重要因素。尽管市场要在金融资源配置方面起决定性作用，但市场不是万能的，市场调节有时具有自发性和盲目性，这一缺陷导致百年西方金融史中市场失灵不断重演，从郁金香泡沫、南海泡沫到30年代大萧条，再到前几年的次贷危机都是典型例证，另外，金融风险的滞后性加大了市场调节难度，在舞曲还没有停的时候，欢歌笑语中您能判断出谁是明天的“雷曼兄弟”吗？以市场为主导进行资源配置离不开政府适当和理性的干预，以弥补市场缺陷、纠正市场失灵，维护市场配置资源的能力和效率。
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来源：上海证券报
编辑：caitingting
摘要：1月18日，中国首家民营银行——深圳前海微众银行启动试营业。民营银行实实在在起步。这是金融市场化的重要一环。
1月18日，中国首家民营银行&&深圳前海微众银行启动试营业。民营银行实实在在起步。这是金融市场化的重要一环。
民营银行的生存现状
首先，国内信用传统对民营银行生存不利。虽然国有控股银行的垄断一直遭到诟病，但是不可否认的是，国有银行占有很大的市场份额和优质客户资源。政府信用担保和银行国有的理念使消费者已经产生了巨大的思维惯性和使用依赖，当他们必须在国有银行和民营银行之间做出选择的时候，总会感觉国有银行踏实一些。在国有银行市场垄断下的市场中，民营银行作为市场新的准入者将会遇到巨大的竞争压力。
其次，民营银行面临着自身公司治理文化的考验。民营银行的大股东都有庞大的产业体系和紧密复杂的利益关系，带着民营企业家的冒险精神和利益最大化的追求，新一代民营如何能够摆脱原有的关系链和利益链而成为独立的金融管理者是民营银行面临的第一层考验。民营银行发起设立，寄托着地方政府很大的期望，有的一直受到地方政府各个方面的政策支持，在民企很大程度上不得不依附于政府势力的情况下，民营银行要保持独立性同样面临考验。
第三，民营银行面临的生存环境相对恶劣。最近几年，互联网金融火热，P2P网贷和小微金融市场迅速发展，银行金融市场人才非常缺乏，而真正从事民营的银行人才更为稀缺。没有人才储备，网点布局未见优势，高价值客户被瓜分殆尽；定位于民营银行目标客户群的小微企业，分布散漫、征信困难、风险难测，这就是民营银行面临的生存环境。
第四，民营银行面临着传统银行的强力狙击。在经受了互联网金融的初步冲击后，整个已经做出反映，在金融互联网化和普惠金融方面有着大刀阔斧的探索。股份制在金融互联网的布局上热情高涨。各家在推出自己APP服务客户端的同时，还纷纷尝试在阿里的淘宝开店和推出微信公众服务号，卡位移动端。股份制商业银行在互联网金融领域积极构建自己的生态圈，客观上在进一步压缩慢半拍的民营银行的生存空间。
第五， 存款保险制度为民营银行的发展提供了公平的竞争环境。美国社区银行的成功表明，一方面是制度的保障，包括&社区再投资法&和&小企业法&对社区银行的发展进行了规范和约束，并且通常指定社区银行作为优先向小企业的银行。另一方面就是存款保险制度为社区银行提供了相对公平的竞争环境，增强了存款人对社区银行的信心。
日，发布了《存款保险条例（征求意见稿）》，预计于2015年1月份推出该制度。其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。存款保险制度不仅保护了存款者的利益，也有利于保护中小金融机构，保证所有商业银行能够一律平等地参与市场公平竞争。这利好于刚刚开始进入市场的民营银行。
互联网金融是突破口
对于刚起步的民营银行，在顶层设计上民营银行试点的经营范围被定位在现有股份制银行的有益补充。目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。但是，就目前的市场情况看，这种差异化更可能体现在互联网金融的争夺上。一方面通过线上移动端获取用户的成本相对低廉，在前期节省大量网点建设的成本获得可观的用户规模。最重要的是可以充分利用大数据解决小微企业数量众多、分布广、征信困难等瓶颈。与传统银行真正构建差异化的竞争，并快速实现规模成长。
第一、互联网金融的实质决定的。
金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配，互联网金融恰恰能够最为快捷有效的完成这一过程。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融的实质在于金融参与者深谙互联网&开放、平等、协作、分享&的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。而这一特征恰恰是传统银行业务做不到，而新兴的民营银行可以快速切入的契合点。
第二，民营银行业务的竞争性和局限性决定的。
目前，规定，民营银行不能够跨地域发展，在地域上受到限制，是一个有限牌照银行。而互联网金融的发展为民营银行突破地域限制打开了通道，可以覆盖更多的中小企业，覆盖更多的民众，更多实现金融的普惠。
第三，有利于对民营银行的监管。
从P2P行业归属银监会监管，众筹归属证监会监管，互联网保险归属保监会监管，以及对阿里、腾讯两家互联网平台设立的网络银行的批准，都显示了互联网金融领域的监管开始从此前的讨论和考察看看进入了实质性的操作阶段。
运用互联网金融技术以后，民营银行的发展可能对监管部门来说就变得更加严格化和公开化，有利于监管监督和促进民营银行的金融创新。
第四，互联网技术的发展，为民营银行在互联网金融方面突围提供了保证。
首先，随着数据征信技术的发展，现有的互联网信用评价和征信机制会更加完善，可以完成线上线下的互动，建立交叉征信。
其次，互联网金融业务模式更多样化，电商的存贷汇模式， P2P平台运营模式，众筹服务模式，以及数据征信服务，金融垂直搜索服务平台，乃至于更高阶段的互联网货币等。银行业务的互联网化（直销银行、银行电商，银行P2P，银行版宝宝类产品）等，开始成为互联网金融的新力量。体验和渠道开始更广泛，支付宝钱包、微信支付、银联钱包、平安壹钱包等多样化的支付媒介开始出现，并线上、线下绑定，使得互联网金融更为便捷。
第五，通过互联网金融民营银行有望构建网络直销模式。
在腾讯和阿里之外，构建自己的互联网金融服务生态圈对于实业出身的民营银行来说至关重要。可以设想，民营银行业务模式或许不仅限于，还可能涉及保险、基金、、债券，民营银行作为综合产品的销售平台，网络直销模式将会成为趋势。民营银行只有在互联网金融领域站住脚跟，才能扮演好自己的鲶鱼角色，在短期内具备逆袭的资本，推动金融体系的改革向深水区演进。规模160多万亿元的业新格局或将来临。
笔者认为，民营银行从面世的那一刻开始，就在面对全方位的市场考验，在如此困境中做强，也正体现了民营银行的草根精神，其带给行业的冲击预计也是几何倍数的。目前民营银行尚处于&萌芽期&，无论是规模还是内部结构都还与传统银行相差甚远，短时间内还不能同传统银行抗衡，但是创新型民营银行的设立，为传统银行再设立一个模板，倒逼传统银行体系更为高效地创新。转型创新是中国经济未来重要的增长动力，从这一点看，民营银行的开办，恰逢其时，意义深远。
          
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存款计算器◆
信用卡计算器◆
贷款计算器◆
《存款保险条例》将于日起施行，酝酿已久的存款保险制度终...
日起，中国人民银行对符合审慎经营要求且“三农”和小微企...
中国人民银行决定，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。...
什么是直销银行？直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要...
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我的意见：在日渐高涨的互联网金融浪潮冲击之下，国有金融大行，中国工商银行一改往日的低调，近日在京高调发布其酝酿已久的“e-ICBC”互联网金融品牌，一系列互联网金融产品让人眼花缭乱：“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付＋融资”、“线上＋线下”和“渠道＋实时”等多场景应用。 这是国内首个正式发布互联网金融战略的国有大行，也是国内首个正式发布电子商务平台、尝试“跨界”经营电子商务的国有大行。“脱媒化”从趋势变为现实近些年，为了顺应互联网及电子商务发展潮流，满足消费者网购需要，传统金融机构纷纷推出网上银行；中小商业银行为了抢占先机，还纷纷推出了微信银行、直销银行、虚拟信用卡等创新业务；但这些小打小闹的创新，似乎一直没有撼动传统金融机构的两大核心业务——利息差和放贷款，传统金融机构继续躺在国家的政策红利之下过着衣食无忧的好日子。2014年阿里巴巴“余额宝”的推出，一时间吸引了上亿消费者的资金搬家，对传统金融机构核心“利息差”业务造成巨大冲击。传统金融机构感到巨大压力，不仅对资金搬家设置壁垒，也纷纷推出了“类宝宝”业务。而2014年P2P市场的火爆，则直接冲击着传统金融机构的贷款业务；虽然P2P的一系列“跑路”风险引发监管热议，但国家对互联网金融的高调政策支持，让传统金融机构面临巨大压力。尤其是随着阿里巴巴的蚂蚁金服、腾讯的微海银行等民营银行的成立，互联网巨头进入金融市场，对传统金融市场的颠覆似乎是一场可以预料得到的结局。随着互联网与电子商务的高歌猛进，消费者的衣、食、住、行等日常生活所需全部可以通过互联网完成，通过互联网即可完成支付，消费者不必再去柜台进行支付。金融“脱媒化”已经从趋势变为现实。钛媒体编辑也发现，银行营业厅的门庭更为冷落已经成为不争的事实。试问，您有多久没去过银行柜台了？来自中国银行业协会的数据显示，2014年，随着电子化金融服务的普及，中国银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔，同比增长21.23%，交易金额1339.73万亿元，同比增长17.90%，行业平均离柜率为67.88%，同比增加4.65个百分点。金融“脱媒化”趋势下，战略转型互联网已经成为传统金融机构的必然选择，只有如此，才不会被消费者抛弃。“跨界”到底该如何“跨”？除了把传统金融业务搬上网，“跨界”经营成为传统金融机构应对脱媒化的战略选择。打造一个类似京东、天猫的综合性电子商务平台，把消费者挽留在自己打造的电子商务平台上，避免沦落为一个后台的支付通道，似乎是传统金融机构最容易想到的“跨界”选择。在工商银行此次推出“融e购”电子商务平台之前，招商银行最早在业内推出电子商务平台，但是该平台仅仅是一个信用卡积分服务平台；建设银行两年前也推出了“善融商务”电子商务平台，但受制于体制内经营，一直颇受争议。“跨界”经营做得颇为出色、被业内人士最为看好的，则是中国平安保险集团。不同于招商银行、建设银行和工商银行，中国平安在跨界经营中采用了垂直化、独立化经营思路，通过收购、合资、投资等资本运作方式，重点投资房子、车子、银行等垂直领域，通过招募大批精英人士，从而快速布局互联网战略。如中国平安通过收购深圳发展银行（后改名平安银行）进入银行业，并通过成立陆金所，以独立公司形式发展P2P，短短两年，陆金所一跃成为国内P2P平台老大。至今，中国平安还是以独立运营模式建立了平安好房网、平安好车网等，快速切入房产、汽车等垂直领域，业务做得风生水起。来自业内人士的消息，目前工商银行的“融e购”电子商务平台还在体制内经营，由独立的电子商务部门负责。公开数据显示，依托工商银行庞大的客户资源，“融e购”电商平台对外营业14个月以来，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元。预计2015年B2C电商平台交易量将达3000亿元， B2B电商平台交易量将达到2000亿元。未来经营成效如何，还有待观察。PK淘宝京东，唯一优势大额消费贷以上来自钛媒体报道，以下是更多来自钛媒体作者路北的评析（）。他认为，融e购离真正的电商还很远，至少离消费者还很远。至于融e购的前景，按目前的打法来看，也许会是下一个民生电商。时势造英雄，电子商务借互联网东风一路摧枯拉朽，以中关村电子卖场为代表的线下门店早已没有抵抗能力，国美苏宁也纷纷向线上转移。不单是线下零售业受到电商的侵蚀，连银行的蛋糕都有被分食的危机，以阿里巴巴、京东为代表的电商巨头纷纷发力互联网金融，白条、虚拟信用卡乃至网络银行都在争夺消费信贷这块肥肉，以往把持资金供应链的银行真的开始急了。中国第一大行工行近日正式发布互联网金融品牌EICBC，试图在电商、社交通讯、直销银行三大领域发力与互联网公司一搏。社交通讯和直销银行，对银行来说，一个陌生一个熟悉，能不能有所作为明眼人都清楚，倒是很多银行都尝试过的电商还值得一说。按钛媒体上述报道里所引述数据，这家宇宙级大行的电商品牌融e购上线14个月注册用户达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。年度交易额近千亿，何止是前十，这基本是仅次于阿里巴巴(淘宝+天猫)和京东的探花水平。而就笔者观察，周围三六九等的朋友并没有分享过在融e购的购物经历，哪怕是随口一说都没有。再一查ALEXA数据，京东日均IP是2910万，融e购日均IP是105万，接近30倍的差距，而二者交易额差距仅在3倍以内，换算一下也就是融e购单个 IP引流带来的交易额是京东的近10倍，以此前京东官方公布过的300元客单价计算，在同等转化率条件下融e购客单价高达3000元。而奢侈品电商寺库的客单价也不过6000元，融e购的客单价确实惊人，但一看其官网就会发现猫腻：商品分类里第一个就是金融，包含理财产品、品牌贵金属、保险，跟在其后的是 黄金珠宝，下面是汽车和汽车用品，房产也在其商品列表里面。没有意外的话，融e购巨大的交易额应该就是这些保险理财产品和车贷房贷等大额消费贷撑起来的。把本来可以在柜台和官网完成的保险理财产品拿到电商平台销售，不过是左手倒右手的游戏，而手握放贷大权，急需贷款的消费者又哪敢不从?以融e购目前的体量，其入驻的商家不大可能提供比京东天猫更低价格的商品，本身商品丰富度和流量就远不及对手，只靠手握资金供应链，在学生分期市场也许还能一战，除此之外还能有什么作为?工行融e购主打的分期付款局限性太过明显，其实就是把原来的信用卡分期模式复制一遍，适用的商品品类和消费人群都很有限，想通过这条路在电商杀出一条新路很难。一年多以前，民生银行旗下民生电商董事长尹龙辞职的消息就让市场对银行电商持悲观态度，在京东阿里巴巴相继上市，线上红利收割殆尽之时，银行系再发力综合电商难度太大，用户习惯迁移太难，毕竟比价格和服务，融e购一时半会还无法跟天猫京东并驾齐驱，无论是商品丰富度还是物流速度，都相差太远，何况这两家目前在做的互联网金融业务也在发力分期付款，融e购剩下唯一的优势就是大额消费贷，比如房贷车贷，但这并不是增量市场，而是存量市场，别人本来也抢不走。不管是已经在新闻稿里的1000亿成交额，还是2015年的5000亿成交额目标，融e购离真正的电商还很远，至少离消费者还很远。至于融e购的前景，按目前的打法来看，也许会是下一个民生电商。
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　哇哦，有前途
3月26日 16:01
　最好垄断
3月26日 16:11
　我买过鼠标 价格比京东便宜点
售后问题还没有涉及
3月26日 16:31
　蛋疼的国企也来了.
3月26日 17:30
　银行搞电商感觉更有前途
3月26日 22:06
　银行的各项服务态度，你们是知道的。他们开电商能好到哪去？
3月26日 23:34
　工行最垃圾。我们在工行开了对公户。由于几个月没存钱，对我们态度是！哎
3月27日 0:19
　 鸟大了 什么林子都有
3月27日 8:39
　骂归骂，但至少天然的信任
3月27日 9:03
　工行不看好，为什么呢，工行是国营，不太关注效益啊，而且他的文化也是那样的。除非他只是做表面功夫，捞点政冶资本，给上面一个好表现而已。这和公鸡下蛋是一回事啊....体制就决定了很多东西。工行做电商就和EMS发货一样....
3月27日 9:43
　等着看吧，好不好，行不行，时间会证明的
3月27日 11:50
　对工商非常反感，上大学莫名其妙就被人办了一个猪猪卡，2年就欠他们100多
3月27日 15:15
　存钱什么的全交给会计去做好了，省事
4月2日 4:02
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电商加油站o为梦想加油
日-4月27日
[29期]上海
日-5月17日
[20期]广州
日-7月12日
请输入姓名：
请输入对方邮件地址：
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您的反馈对我们至关重要！我在高要市南岸镇，需到工商银行肇庆分行办事，请问坐公交车坐哪路车，到肇庆什么站下车？谢谢_百度知道
我在高要市南岸镇，需到工商银行肇庆分行办事，请问坐公交车坐哪路车，到肇庆什么站下车？谢谢
提问者采纳
糸，江口村站上22路车到端州三路站落车 到工商银行分行本部专柜(端州三路34号)
提问者评价
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其他2条回答
在肇庆什么地方的工商银行呢随便到个工商银行不就可以了么，你又没说？你可以做14路车过肇庆
随便到工商银行我还问什么呢，南岸不是也有吗？我要到肇庆工商分行，不是随便一个支行，分行和支行是有区别的
搭8路车到西门这个站 一下车就是了
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