车辆保险解读:什么是不计免赔责任险&&车辆保险解读:什么是车上人员责任险?
&[ 用车养车]&
我们在上保险的时候，通常都会接触一个险种叫做“险”，这个险究竟是什么意思，他在保险中起到什么作用很多人并不是很熟知，那么今天我们就来为大家介绍。
●& 什么是，的作用？
通俗的说保险中会坚持一个风险共担原则，也就是在事故发生后，投保人也要承担一定比例的损失金额，目的就在于对驾车人进行制约，使其尽可能的少出险。
那么这个“”主要作用就是把这一小部分个人应当承担的责任损失再次转给保险公司，从而在事故发生后得到一个全额的赔付，个人能够获得最大的保障的作用。
再通俗的说，就是上了，你的损失保险公司全赔；如果不上，可能你的损失他们只能赔付八九成。
●& 如何投保？
我们从市场上了解到，目前除了不用投保就可以获得全额赔付的险种以外，存在免赔额度的险种都可以追加投保。也就是说只要消费者愿意，任何一个险种都是可以达到全额赔付的。
●& 险的金额
&&& 那险的投保金额是多少？我们了解到国家相关的部门针对不同保险公司有不同的险的保险金额，但下表为比较通行的计算方法。
不计免赔险投保金额解读（一般家用车）
第三者责任险
机动车损失险
车上人员责任险
车身划痕险
不计免赔险保费= 所购买的险种的金额*保险费率
以上保险费率仅供参考，不同保险公司费率可能不同。
举个例子，比如你购买车辆购买的保险金额为4000元，那么相对应的的险的金额为800元。
●& 特别注意
附加险是针对各个险种单独投保的
这里需要注意的是，不是一个涵盖所有险种的附加险，只能针对某个险种投保，比如、。举个例子如果我投保了的，但是出现事故后，由于我没有投保，仍然修车费用需要一部分我个人承担，这点需要特别注意。
●&&&
以下情况不生效
情况1：应由第三方赔偿却找不到第三方
这一情况不难理解，比如你的车被别人车撞了，对方全责，本应由对方的保险来给你修车，但对方逃逸，此时虽然可以用自己的保险获得一定的赔偿，但就不能生效，因此也就无法得到全额赔付了。
同理，我们车被恶意划伤，由于无法找到划车人，因此也无法证明当时车辆受损的原因和现场情况，因此也无法履行进行全额赔偿了。
情况2：自行解决交通事故却无法确定事故原因
比如双方机动车发生刮蹭，后经协商后挪到路边，但并没有保留当时的照片和位置记号，双方在报案时无法给出明确的证据和原因，那么此时即便投保了，恐怕也无法获得全额赔偿。
情况3：频繁出险
这种情况不难理解，如果你过于频繁的出现，即便投保了险，保险公司仍然会让投保人承担一定的损失，对于频繁出现这种危险并且不正常行为的惩罚。不过关于几次出现算频繁，车主承担一定损失究竟是多少，各家保险公司的规定不太一样，这就需要投保时及时了解清楚。
作为保险附加险中一个重要的险种，的作用不难理解，不过投保前一定要明确它的赔付范围和特别条款，以免在赔付过程中给自己造成损失。另外与各个重要险种相比，险种的价格不高，车主可以针对自己的需求和出险风险进行选择性投保。（文/ 郭骁）
[ 用车养车]&
每年的小长假都是自驾车的出行高峰，今年多条高速在节日期间对小客车免费通行，驾车出行一定成为了不少人的首选。人多车多一些事故也多了起来，对于爱车投保的一些险种很多人可能并不熟知，那么这些天我们就陆续推出一些险种的解读，今天来介绍关于车上人员险的相关问题。
●& 什么是车上人员保险？
所谓车上人员险，全称叫做车上人员责任险，简单的说，就是投保车辆在发生交通事故后保险公司对于车上人员造成的伤害甚至伤亡进行的赔偿。赔偿包括丧葬费，医疗误工费等等。
●& 如何投保
了解了车上人员险，很多朋友可能会关心一个问题，日常用车时，车上的人员数量不同，甚至开车坐车的人都不同，这个险种如何投保，对于驾乘人员有什么要求呢？
车上人员险是一种不记名的险种，也就是说只要是投保车上的人员都是被保险人。投保数量上目前分为驾驶员单独投保和按座位总数投保两种类型，比如家用的5座车，可以投保驾驶员单人和全车5人，不能投保两人或三人，更不能超出车辆的座位数。
●& 保费如何计算，赔偿额度有多少？
关于保额，目前常见的保额有每人1万，2万，5万和10万四个档可选，乘客的保额必须统一，驾驶员可以单独选择保额。
车上人员险投保金额解读（一般家用车）
驾驶员保险费率
乘员保险费率
　车上人员责任险保费=
保险金额*保险费率 * 座位数
以上保险费率仅供参考，不同保险公司费率可能不同。
另外我们从几家大型保险公司走访得知，确定保费主要根据车辆此前的出险记录、车辆座位数等几个方面来确定，和车辆本身的价格没有什么必然联系。同时车上人员险的保费相对来说不算贵，全车人员投保也不过一二百元，因此有条件的车主我们还是建议您投保这个险种，以防万一。
●& 没有投保，可以随时追加此险种么？
我们咨询了几家保险公司，理论上是随时可以追加保险，但前提是必须投保有，否则不给单独办理车上人员险。
●& 是否可以投保短期险？
也许有人会问，平时车都自己开，只有长假出游时才会有家人坐车，能否在长假前临时投保一个短期的车内人员险？
从我们了解的情况看应该是不可以的，车险周期大多按照一年期限，因此车上人员险是不能投保短期的。但是如果车主有投保需求，可以进行险种的追加，按照月份计算保费，与已经投保的险种有效期一致，补缴剩余月份的保费就可以了。
有人身意外保险，还用投保车上人员么？二者有什么区别？
简单地说，人身意外保险是记名的，谁投保就保谁；而车上人员险则是跟车走，乘坐投保车辆的人员都算是被保险人，因此范围更广泛。另外赔偿范围不同，人身意外的赔偿范围稍窄，基本上针对于保险人死亡，残疾和个别的医疗费。车上人员则会赔偿范围较宽，不仅涵盖意外伤害的赔偿项目，包括误工，护理等费用也涵盖在内。
●& 需要注意：
注意1：违法不赔
当然我们上面所说的一切赔偿条件，都是在驾乘人员合法的情况下才可履行的，如驾驶员无证驾驶，酒后驾驶，超载行车，或是货车货箱坐人等等情况造成的伤害，保险公司会根据责任进行免赔甚至不赔。
同时，不系，超速驾驶等等一些看似很平常的违法行为，保险公司在实际操作中虽然大多数给予理赔的，但是严格意义上说，即便保险公司不赔偿似乎也有一定道理，因此最终的结果把控也成为了保险公司的一把双刃剑，为了不对我们造成不必要的损失，也请车主严格按照规定驾驶车辆。
注意2：不在车内不赔
除了上面提到的一点，还有一种情况保险公司是不赔偿的。在车上人员险中明确指出，驾乘人员不在车内是不赔的。比如你在修车时被撞伤亡，车外换胎被撞，危难时刻跳车后发生的身体损害，甚至一些情况下车内人员被甩出，都不属于赔偿范围，虽然现行规定很多地方在遭受质疑，但是目前的情况下保险公司确实是按照这一标准进行的，因此需要大家特别注意。
车上人员责任险作为针对车内驾乘人员保护的险种，目前并没有被大多数车主所认可和重视。客观来看这一险种投保金额不多，保障范围相对宽泛，适合那些经常与亲朋好友自驾出游的车主选择投保。（文/ 郭骁）
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三责险不计免赔条款
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&&&免责条款常被合同一方当事人写入合同或格式合同之中，作为明确或隐含的意思要约，以获得另一方当事人的承诺，使其发生法律效力。就其本意讲是指合同中双方当事人在订立合同或格式合同提供者提供格式合同时，为免除或限制一方或者双方当事人责任而设立的条款。因此说，免责条款以意思表示为要约，以限制或免除当事人未来责任为目的，属于民事法律行为。那么由哪些呢？下面我们具体来看一看。
&&&&三责险条款&
&&&因为在中的车辆损损失险和中有一个事故责任免赔率，就是在赔偿时会根据你的事故划分责任按比例扣掉一定的赔偿金。如果投保了不计免赔，就表示在和第三者中不扣除事故责任免赔率了。比如：与邻车相碰，各自担负50%的责任，自失1000元，邻车损失2000元，在不考虑交强险的情况下。投保不计免赔，自车获赔车损险=500元、=1000元。未投保不计免赔，自车获赔车损险*0.92=460元，第三者险*0.92=920元。
&&&三责险不计免赔条款内容
&&&责任免除范围
&&&下列金额，保险人不负责赔偿：
&&&(一)因违反法律法规中有关机动车辆装载规定而增加的免赔金额;
&&&(二)因保险车辆实际行驶区域超出保险单的约定范围而增加的免赔金额;
&&&(三)因投保时指定驾驶人但保险事故发生时为非指定驾驶人驾驶保险车辆而增加的免赔金额，因提供的指定驾驶人信息不真实而增加的免赔金额;
&&&(四)因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额;
&&&(五)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，因被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、或者免税凭证而增加的免赔金额;保险车辆全车被盗窃，因原配的全套车钥匙缺失而增加的免赔金额;
&&&(六)根据多次事故免赔特约条款的绝对免赔率计算的应当由被保险人自行承担的免赔金额。
&&&附加险特约条款
&&&经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的附加险的事故责任免赔率和绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。附加险各险种的不计免赔率特约责任作为整体存在，投保人不可选择分别投保。
&&&责任免除范围 下列金额，保险人不负责赔偿：
&&&(一)因违反法律法规中有关机动车辆装载规定而增加的免赔金额;
&&&(二)因保险车辆实际行驶区域超出保险单的约定范围而增加的免赔金额;
&&&(三)因投保时指定驾驶人但保险事故发生时为非指定驾驶人驾驶保险车辆而增加的免赔金额，因提供的指定驾驶人信息不真实而增加的免赔金额;
&&&1、不计免赔特约险条款
&&&办理了本项特约保险的机动车辆发生所投保基本险的保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责应承担的免赔金额，保险人负责赔偿
&&&2、不计免赔特约险
&&&保险费计算公式：保险费=(车辆损失险保险费+第三者责任险保险费)×20%。
&&&1、将车辆损失险保险费和第三者责任险保险费代入公式计算。此处的车辆损失险和第三者责任险的保险费均为未计算无赔款优待之前的应收保险费。
&&&2、如果投保的车辆上一年没出险,且上年度投保了本险种,并在保险终止之前的，实收保险费=应收保险费×90%。
&&&以上就是给大家介绍的三责险不计免赔条款的相关介绍，相信大家对于三责险不计免赔条款已经清楚了。最后，车险网小编再次提醒各位车主，我们在投保车险时，三责险是一个比较重要的险种，我们也不要忽略三责险的购买。
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申请车险理赔的常规步骤 不计免赔也有限制范围
来源：互联网编辑：
摘要：人人都希望自己在驾车出行时能够一路平安，可是如果不幸遇到了交通事故，大家也不必太担心，此时每年收取我们保费的保险公司就要负起责任来了。
人人都希望自己在驾车出行时能够一路平安，可是如果不幸遇到了交通事故，大家也不必太担心，此时每年收取我们保费的就要负起责任来了。下面是申请理赔的常规步骤，并将使用时的一些错误进行了分析。
48小时后报险可能被拒赔
绝大多数车辆在参保了的同时也都投保了种。但是，一些车主在车辆遇到事故之后不知道应该通过何种方法如何获得理赔，不清楚公司该对哪些项目进行赔付，甚至不清楚索赔的流程。这导致在向保险公司理赔时非常被动。在车辆发生交通事故后，如果属于轻微事故范畴，可以在对现场进行拍照后自行拆解，并到交通事故快处快赔中心进行理赔。如果事故比较严重，或者损失数额比较大，驾驶员就应该保留好第一现场，并及时向投保的保险公司报案，一般在事故发生后48小时再报险，保险公司就有权拒绝赔偿。
在保险公司工作人员到达现场后，驾驶员应当提供保单正本、被保险人的有效身份证、年检合格的被保险车辆行驶证以及发生事故时驾驶人的驾驶证。之后，工作人员就可以勘查事故现场了。
贷款车出险需提交还款证明
因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前，必须经保险公司定损，以核定损失项目及金额。定损完毕后才可修理受损车辆。给第三方造成人身或者财产损害所支付的赔偿金，理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。
在事故处理完毕后，需将出险通知书、定损单、发票、有效被保险人身份证复印件、被保险人银行账户(储蓄账户)交至保险公司。如果是贷款车辆，须提交银行出具的按时还款证明。如果需要交警部门进行裁决的，需要出示简易裁决书或者正规的裁决书。如果有人受伤的须提供裁决书、医疗费发票、病例、误工费证明等相关资料。届时，保险公司会将赔款汇入被保险人账户。
先修车后理赔不是正确流程
在日常的事故处理当中，有些车主认为有保险公司赔付，事故中的责任认定并不重要，因而在进行责任认定时，这些车主会主动承担责任。但他们不知道，对于第三者责任险，保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例，因此，如果不是自己的责任一定不要承担，因为保险公司是不会承担全部费用的。
此外，车辆出险之后，要养成在第一时间报备保险公司的习惯。有些车主在出险后不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，等到车子修理完毕之后再找保险公司报销费用。这样在理赔时保险公司如果认定修理费用高出定损的费用，差额部分将需要由车主自行承担。
&不计免赔&也有限制范围
&免赔率是保险公司为了防范道德风险，对一些特定的事故定出单独的免陪规定，而且这些免赔率不属于不计免赔范围，如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等。如果车主违规，不但保险公司有权拒绝赔偿，而且还会加扣免赔率，车主就会得不偿失。
据介绍，有的车主会在事故后要求修理厂维修非事故造成的损坏，并通过保险手续进行理赔。如果这种行为被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录，导致下一年的费率的增加。所以在理赔问题上切不可自作聪明。
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包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
意外保障/意外伤害死亡/残疾/烧伤：保障被保险人因意外伤害导致的身故及残疾、烧伤。
意外保障/意外医疗门诊/急诊/住院：赔偿被保险人因意外导致门诊、住院费用。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，
1、“基础计划”在扣除200元免赔及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，按以下规定分级累进、比例给付住院医疗保险金或特定门诊诊疗保险金。
人民币200元以上至1,000元部分,给付比例50%;
人民币1,000元以上至2,000元部分,给付比例60%;
人民币2,000元以上至3,000元部分,给付比例70%;
人民币3,000元以上至4,000元部分，给付比例80%;
人民币4,000元以上部分，给付比例90%;
2、计划一、计划二保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/飞机意外：被保险人以乘客身份并持有有效机票双脚进入客运民航班机的舱门时起至飞抵目的地双脚走出舱门时止的期间，但在到达目的地前，被保险人双脚走出客运民航班机机舱到双脚重新进入客运民航班机机舱期间除外，遭受的意外伤害事故
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
Q:您好，小孩10岁买国寿福禄鑫尊适合吗
Q:新农合最长多长多少时间能去办理报销，跨年呢?
Q:我要出国两年，车子就放在家里不开了。然后我这个车子的保险不办可以吗？
Q:你好。怎么查理赔
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浅议未投保不计免赔的商业第三者责任险之赔偿确定问题
江西省于都县人民法院 张振伟
　　日，被告方某驾驶赣B25911号普通货车与相对方向原告彭某驾驶的赣BXT924号普通二轮摩托车(后搭载其妻罗某)相会，会车避让时，原告彭某驾驶的摩托车失去平衡，造成罗某从摩托车上跌落，后被被告方某驾驶的赣B25911号普通货车轮胎碾压当场死亡的交通事故。
　　该起事故经交管部门认定，原告彭某和被告方某分别负事故的同等责任、死者罗某不负事故责任。被告方某就其所有的赣B25911号普通货车在被告中国人民财产保险股份有限公司某支公司投保了机动车交通事故强制责任险和200000元商业第三者责任险，保险期间为日至日。
　　2013年3月，因就赔偿协商未成，原告将被告方某及其承保保险公司诉至法院，请求赔偿各项费用合计310000元。保险公司在庭审中提出抗辩，商业第三者责任险的条款约定了&根据驾驶人在事故中所负事故责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率：在交通事故中，保险车辆驾驶人负同等责任的，事故责任免赔率10%......&，根据该保险条款，保险公司享有10%的免赔率，即在商业第三者责任险限额内只赔付原告损失180000元。
　　本案争议的焦点就在于未投保不计免赔的商业第三者责任险的赔偿确定问题，主要存在&先免再限&还是&先限再免&两种观点：
　　第一种观点认为，在投保人未投保不计免赔时，而被保险人对第三者依法应负的赔偿金额超过商业第三者责任险限额时，根据保险合同之约定，保险公司根据侵权人在交通事故中的事故责任比例享有一定的绝对免赔率，即应在保险载明的责任限额内扣除一定的绝对免赔率，也就是&先限再免&。
　　第二种观点认为，在投保人未投保不计免赔时，而被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任超过商业第三者责任险限额时，保险公司在商业第三者责任险范围内向受害人应承担的赔偿责任，应按被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任扣除免赔部分从而核定保险赔款，并且该保险赔偿金额不得超过投保人所投保的商业第三者责任险限额，也就是&先免再限&。
　　笔者赞同第二种观点，从以下四个理由作出简易分析。
　　一、设立商业第三者责任险和保险金额的宗旨
　　责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，而商业第三者责任险是责任保险中的一种。商业第三者责任险旨在确保第三者即受害人因意外事故受到损害时能够从保险人处获得救济即保险金额，是为不特定的第三人利益而订立的合同。保险金额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即保险单里载明的责任限额。每次交通事故的商业第三者责任险最高赔偿限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。当投保人选定了其中一档责任限额，并据此缴纳相应保费后，被保险人就享有了该档次保险金额最高限额的期待利益。
　　二、设立绝对免赔率的初衷
　　绝对免赔率的设置初衷是为了增强被保险人的风险防范意识，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，其本身也不是针对责任限额而言。根据保险公司的抗辩意见，结合保险合同的条款规定，就可以理解为：&在投保人投保了不计免赔，而第三者确认的损失超过保险单载明的责任限额时，保险公司将按保险单载明的责任限额全额赔偿；在投保人未投保不计免赔，若第三者确认的损失超过保险单载明的责任限额，则保险公司将按保险单载明的责任限额扣除相应的免赔率承担赔偿责任，若第三者确认的损失没有超过保险单载明的责任限额，则据实扣除相应的免赔率。&
　　事实上，根据保险合同的条款规定，会造成两种不同的理解，即对损失计算免赔率还是对责任限额计算免赔率？如果对损失计算免赔率，就对投保人有利，对承保保险公司不利；而如果对责任限额计算免赔率，则对投保人不利，对承保保险公司有利。究竟该如何理解，首先应不违反民法的公平原则，再次应从格式条款以及免责条款的告知义务来分析。
　　三、从免责条款的告知义务来分析
　　根据《中华人民共和国保险法》(下简称《保险法》)第十七条规定：&订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。&保险公司的抗辩其实是对其赔偿责任的一种部分免除的抗辩，应当有足够证据证明其已尽免责条款的告知义务，即应有明确证据证明其对未投保不计免赔率的解释和理解方式已经明确告知了投保人。
　　四、在未尽免责条款的告知义务时，应从不利于格式条款提供方来解释
　　按照《中华人民共和国合同法》第四十一条&对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款&之规定，以及《保险法》第三十条&采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释&之规定，当对格式条款产生两种以上不同的解释时，应作出不利于提供格式条款一方的解释，即作出有利于被保险人和受益人的解释。在第三者确认的损失超过保险单载明的责任限额，而投保人又未投保不计免赔时，应当作出有利于被保险人和受益人的的解释，即应据实扣除相应的免赔率后在责任限额内赔付，且保险金额以不超过责任限额为限。
　　综上，结合本文案例，按照第二种观点理解，原告方的损失经法院核定为580637元，在保险公司应赔付的交强险限额110000元后，原告方的损失还剩470637元，而根据事故责任的划分比例，方某应承担470637元的50%即元，该部分损失在商业第三者责任险限额200000元内由保险公司予以赔付。根据保险合同的约定，保险公司应先扣除10%的免赔率即元&(1-10%)=元(超过责任限额200000元)，故保险公司应在商业第三者责任限额内赔付200000元。
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