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玖富CEO孙雷：八年蛰伏后的狼性布局
　　(小西访谈室
第195期)不久前，玖富的前台上方多了一条喜庆的横幅——庆祝玖富时代成立八周年。要不是这条略显呆板的横幅，很多新来的员工都不知道，这家互联网金融公司已经存在了八年。而这八年正好完整地贯穿了2008年金融危机的始终。幸运的是，在那个各大小企业哀鸿遍野的年代，玖富还是艰难的活了下来，走向壮大。
　　三年11张名片
　　1999年，亚洲金融风暴刚刚过去，孙雷以高考全省第二名的成绩考上了北大光华管理学院金融学专业，“我们宿舍六个人，一个状元、两个榜眼、三个探花”孙雷乐呵呵地回忆大学生活。虽然他差两分与新疆高考状元失之交臂，不过之后他也幸运的在大四那年成功保研。
　　学业上一帆风顺的孙雷开始变得无所适从。室友们都在为出国或者找工作做准备，而没有了后顾之忧的孙雷却整天窝在宿舍萎靡不振。“实在看不下去”的室友便建议他去香港上市公司高阳科技实习，那是一家北大校友创办的公司。孙雷起初还不太情愿，但听说实习单位会发一台笔记本电脑，便欣然从北京南下广州。
　　令人意外的是，原本抱着实习的心态，却最终选择留了下来。而留下来的原因是孙雷在与公司的研究生和博士生聊天时发现，“大家干的活都是一样，待遇也一样，那我还读什么研啊!”当时的孙雷便用这种逻辑说服自己，放弃了保研的机会。不过他也因为违约，向学校赔偿了违约金。“把实习那几个月赚的三千块钱都给了北大了”孙雷说起这事不禁莞尔一笑。
　　由于工作出色，毕业半年后，孙雷便一路由业务分析员做到顾问，再到经理，开始“带着师兄师姐们做项目”。不过很快，不安分的种子在孙雷的心中再度发芽，而这次变得一发不可收拾。三年时间，孙雷更换了11张名片，这也意味着三年时间里至少换了11份工作。“我在毕博干了两天，在神州数码干了一个星期，觉得都差不多，没什么意思就出来了。”孙雷在一番折腾之后，最终选择待在民生银行。尽管最终还是出走创业，但民生银行的经历给了他很大的启发。
　　“那时候VIP客户的理财收益有9%，而普通客户的收益只有3%，关键还很多人抢破头还买不到。”还在银行工作的孙雷当时想，能否把VIP客户的理财产品卖给普通客户，但得到的回答却是：“不可能，成本太高!”
　　另一方面，孙雷发现银行理财师很少真正以客户为中心，“理财师考虑的是哪个理财产品佣金回报率高，而在银行层面，各大行之间壁垒分明，理财师即使知道对方的产品收益高也不会推荐给投资者。”
　　体制上的僵化给孙雷留下了市场空白。在那个互联网刚刚火热的年代，孙雷便拉上了当初受不了他”萎靡不振“的室友，共同成立玖富公司。在那个互联网技术还不发达、互联网本身尚未普及的年代，孙雷的做法并不复杂，就是将各家银行的理财产品陈列在网上，由客户自己挑选，网站从每笔交易中收取一定的佣金，其模式等同于金融产品的团购。这在当时还是一个新颖的概念，很快便得到了老东家高阳科技千万元的天使投资。
　　8万元熬过寒冬
　　“我当时也觉得挺生不逢时的，2007年公司刚刚意气风发的时候，马上就遇到全球性金融危机。谈了好几家公司，刚谈得热乎的时候，金融危机就来了，全部项目都被迫中止了。”孙雷没有想到，一手创办的公司最后被大环境逼到了墙角。
　　2008年，随着雷曼兄弟的破产，全球经济被拖入金融危机的泥潭。玖富也在金融大潮的涤荡之下，从原本几百人的队伍锐减到20个人，办公地点从上千平米的地方搬到了两百平米的地方。然而最大的危机不在于自身的缩减，而是市场信心受到严重打击。“理财产品根本就卖不动，前六个月我们一分钱收入也没有”孙雷描述了当时的“惨烈”程度。
　　看着周围公司的一批批倒下，尽管首轮融资还有剩余，玖富也不得不思考如何活下去的问题。面对无法回避的宏观经济的影响，孙雷开始组织人马投入到模型的研发，也是在那一年，玖富推出了个人财富诊断系统。该系统主要用来分析市场上基金、信托等理财产品的安全性和收益性。在金融危机中有切肤之痛的玖富，希望帮助同样“受伤”的投资者们，让他们止损。
　　不过有心却未必能得到认可。个人投资者不愿购买玖富的服务，孙雷只好转变方向，卖给银行。“第一个客户还是因为民生银行老同事帮忙，他看我可怜，给了我一万五千块钱买了系统使用权。”孙雷现在回想起当初的日子也觉得非常窘迫和苦逼。不过这单“人情”生意却起到了意想不到的效果。该分行原本只有35万的理财月销售量，一下暴增到8000万。在成功案例的吸引下，紧接着工商银行给了5万元，民生银行的另一分行给了1.5万元购买玖富的个人财富诊断系统和服务。
　　“2008年一年就只有这8万收入”这句话被语速颇快的孙雷说了两遍。不过也正是这8万元让他们看到了活下来的希望。在推出个人财富诊断之后，经历金融危机阵痛的孙雷又推出了信用诊断系统。
　　孙雷发现，个体借款人在银行屡吃闭门羹，这种现象并非因为借款人没有良好的诚信记录和还款能力所致，而是没有贷款抵押物。银行的刻板做法再一次让孙雷看到了机会，孙雷随即找到银行拍板：“你只要按照我给出的信用数据去贷款就行，不敢说完全没有风险，但绝对比传统的金融数据更加可靠。”
　　2011年，遭受金融危机重创的玖富开始有了盈利。
　　“狼性”布局移动互联
　　从起步时的金融超市到后来为投资者提供财富和信用诊断，再到现在瞄准个人的小微型移动互联网金融，玖富的员工人数已经由最低谷的20人到现在两千人，资金上也由初创时的千万人民币天使投资，到2009年和2011年两次获得千万级美元融资。不过“八年抗战”的孙雷开始有点嫌慢了，“随着互联网金融的兴起，我觉得我们应该走得更加凶悍，更有狼性。”
　　在狼性思维的激励下，玖富的步伐开始提速。2014年9月，玖富旗下的悟空理财横空出世，这是一只被孙雷寄予厚望的“猴子”。据孙雷本人透露，悟空理财上线21天规模破亿元，40天注册用户数接近50万。这次更让孙雷津津乐道的是，悟空理财的成绩不是靠砸钱营销取得，而是运用类似于小米的“粉丝经济”做法。悟空理财给予每位注册者1000元本金，每邀请一位用户注册奖励1000元本金，一个月后本金收回，产生的利息归用户所有。这种借鸡生蛋的做法吸引了众多好奇者参与和传播，短时间内形成了规模效应，而这一切对于玖富而言只需要支付不多的利息。
　　2014年8月，玖富旗下的微闪银(Wecash)获得IDG A轮4000万元融资。相比于传统意义上的信用审核模型，Wecash
显得更具有互联网特性。它把大数据分析与机器学习算法相融合，以社交行为数据和搜索引擎数据等13项指标为依据，提高效率，将整个评估流程控制在了20分钟内。
　　同年10月20日，玖富与迪信通达成移动互联网金融战略合作协议。玖富正式在迪信通全国超过1500家门店启动“玖富迪信通分期GO”服务，帮客户实现白条购机，而且用户借款的全部操作都将在移动端完成。
　　由于在移动互联网领域的频频出招，孙雷的举动很快被打上了“非移动不创业、非移动不投资”的烙印。玖富目前已经投资的全部七个产品都与移动互联网相关，而其已推出的微闪银、分期GO和悟空理财等金融产品甚至只有移动端。
　　除了产品布局，玖富在企业构架也在尽可能地适应快速发展的格局。玖富旗下的产品和部门都有独立的经营决策权，拥有各自CEO，甚至连网站都是独立分离。“把员工留下来的最好办法就是让他当老板”孙雷是boss文化的拥趸和践行者，“只要员工有能力有想法，就应该给他足够的机会和平台，放手让他们做，我希望玖富的每个产品都有CEO。”在这种管理理念的推动下，玖富当前的微理财、微闪银、微信贷、悟空理财等七个产品都有了各自CEO，其中悟空理财的CEO还是一位80后，曾就职于腾讯和宝洁公司。“我们以后还将会有更多的CEO”，孙雷对于这种类似于创新孵化器的扁平化管理模式相当推崇。
　　“玖富就相当于一艘小型的航空母舰，这些创业部门就是周围的小船，大家各自都有炮艇，都可以独立作战，但又能在关键时刻整合在一起。”孙雷给他的boss文化打了一个形象的比喻，他也希望在移动互联网时代玖富能获得更多的驱动力，而不是单一的引擎驱动。
　　公司在快速的发展，微微发福的孙雷也变得异常忙碌起来。在速途网采访的当天，孙雷刚在上海参加完会议返回北京。第二天晚上，孙雷又将前往大兴，录制一期电视节目。一位来了大半个月的工作人员也对笔者说：“要不是你今天来采访，我们都不知道什么时候才能见到他。”（周路平/撰文 霍家祺/绘图）联系方式：
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祝好人一生平安！
近日，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利在接受《时代商报》记者采访时表示，今年开年以来，市场上现金回流、资金面较为宽松，货币基金收益率降低在所难免，‘宝宝’‘破5’也在意料之中。
　　除基本面主要影响外，银行推出同类灵活赎回产品、限制转入余额宝等产品金额之类的相关“反击”举措，加上其以往积累的客户资源优势和互联网金融产品不可比拟的风险及信誉优势，也是导致“宝宝”们面临资金流出、收益下滑情况的因素。
　　不过目前余额宝等产品的T+0优势仍然存在，目前电商们也在对网络理财产品规划转型。虽然“宝宝”们多数跌破5%，但是短期内看尚不会引发投资大批量赎回潮，而考虑到目前的互联网金融产品资金投向多为协议存款的现状，未来开拓更多的盈利投向将是“宝宝”们应对收益下滑、对抗银行传统产品的新出路。
　　以下为该报道原文全文，原题：《余额宝收益首次“破五”银行系“宝宝”悄然赶超》
　　近期，余额宝的7日年化收益率大幅下滑。5月9日其收益率曾一度回落至4.985%，跌破5%。与收益率最高时的7%相比已经下滑超过两个百分点。
　　记者梳理公开统计数据显示，4月以来，52只互联网“宝宝”产品中，只有
　　24只“宝宝”收益率超过5%，占比不到一半。而与此同时，银行系“宝宝”产品的收益率则奋起直追，收益率普遍保持在5.5%左右。
　　对此，业内专家普遍表示，互联网理财产品高收益的时代或一去不返，随着各项监管政策的出台和完善，余额宝们将回归为在电商包装下的传统基金。而一旦银行业愿意主动变革，银行系“宝宝”产品在收益率上也更具优势。
　　互联网理财集体“破五”
　　“理财通收益率都已经4.893%了，更别说余额宝了。”昨日上午，沈阳投资者丁女士一边查看自己的余额宝收益一边感叹道，“原本我存5000元，一天收益0.8元左右，现在都跌到0.6元，再往下跌，和存银行真没区别了。”
　　记者查看余额宝的历史收益发现，其实5月5日，余额宝7日年化收益率就已逼近5%，为5.022%，连续15天在5.1%至5.0%之间“徘徊”。除余额宝之外，微信“理财通”7日年化收益率昨日为4.893%；百度“百赚”、京东“小金库”、苏宁“零钱宝”等互联网“宝宝”产品的收益率均从收益率最高时的7%回落至5%以下。
　　银行系“宝宝”收益坚挺5%
　　值得注意的是，与余额宝们“亦敌亦友”的银行系“宝宝”军团，其收益率却大多坚挺在5%左右，虽然在吸引眼球方面仍处于下风，但是从收益率方面看已经实现了赶超。
　　截至5月11日，兴业银行“掌柜钱包”互联网理财产品7日年化收益率为5.618%；平安银行“平安盈”7日年化收益率为5.511%；中银“活期宝”7日年化收益率为5.493%；民生银行“如意宝”7日年化收益率为4.977%。
　　除了对接货币基金的“宝宝”产品之外，银行对互联网“宝宝”产品的反击还体现在理财产品上。根据银率网的数据，最近一周时间，人民币非结构性理财产品中，中期(投资期限在3个月至6个月)理财产品和中长期限(投资期限为6个月至12个月)理财产品的平均预期收益率呈上升趋势，其中中期理财产品收益率接近5.4%，而中长期的则超过5.5%。
　　·财经数据
　　据第三方监测机构中国电子商务研究中心监测数据显示，近一周各电商网络理财产品7日年化收益率差异较为明显，但似乎多数呈现下跌趋势已久。按照昨日多个互联网理财产品最新更新的数据显示，仅有两款产品的7日年化收益率维持在5%以上，为百度“百赚”5.519%和京东“小金库”5.222%。
　　记者查询得知，在昨日最新的7日年化收益率排行中步入“4时代”的“宝宝”产品主要有5个，分别为4.985%的余额宝、4.893%的微信“理财通”、4.742%的苏宁“零钱宝”，以及同为4.724%的网易“现金宝”和新浪“微财富”。
　　·财经观察
　　“宝宝”退烧因市场流动性宽松
　　“今年开年以来，市场上现金回流、资金面较为宽松，货币基金收益率降低在所难免，‘宝宝’‘破5’也在意料之中。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利告诉记者，除基本面主要印象外，银行推出同类灵活赎回产品、限制转入余额宝等产品金额之类的相关“反击”举措，加上其以往积累的客户资源优势和互联网金融产品不可比拟的风险及信誉优势，也是导致“宝宝”们面临资金流出、收益下滑情况的因素。“不过目前余额宝等产品的T+0优势仍然存在，目前电商们也在对网络理财产品规划转型。”钱海利表示，虽然“宝宝”们多数跌破5%，但是短期内看尚不会引发投资大批量赎回潮，而考虑到目前的互联网金融产品资金投向多为协议存款的现状，未来开拓更多的盈利投向将是“宝宝”们应对收益下滑、对抗银行传统产品的新出路。
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