美国个人征信服务行业管理的基本原则做法 - 中国职业信用管理平台
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日前，北京市科学技术委员会、北京市财政局、北京市国家税务局、北京市地方税务局联合发布了《关于公示北京市2014年度拟认定高新技术企业名单的通知》，北京职信鼎程信息技术有限公司榜上有名，顺利通过国家高新技术企业认定。
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答:什么是职业信用？职业信用是指受信人（ 一般指雇员）...
答:职业信用是指受信人(一般指雇员)从事某一职业或担任某一职位时...
答:职业信用档案是个人职业历程的全纪录，由两部分组成：第一部分为...海南日报数字报刊
004版：本省新闻
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海南二套房认定标准基本一致
以人民银行征信系统信息为准
　　虽然房贷新政即将正式落地海南执行，但目前海南房市受影响较小。 本报特约记者 孙清 摄
　　本报海口4月21日讯&（记者彭青林）随着房产新政出台，关于“二套房”认定标准成为备受关注的“悬念”。但在海南，这个悬念基本不存在。记者从海南多家金融机构了解到，在业务实践中大多遵循着基本一致的二套房认定标准，其一个基本的原则就是以人民银行征信系统为准。　　在目前确认二套房的操作中，各银行都要查询申请贷款人的征信记录，看是否有贷款购房记录，从而确认是否二套房。这也意味着，如果征信记录中没有贷款记录，不管实际购买第几套都可视同首套房。银行工作人员表示，如果此前虽然购房但未贷款，一般视同于首套房；除此以外，除非在征信系统建立以前，也就是1999年前贷款购房并还清，否则都会进入征信记录。记者在走访工行、建行、交行等商业银行发现，虽然各行在操作中有一些区别，但还是有一些大致相同的认定标准。　　工行某分支机构负责人罗先生告诉记者，在2007年底的房地产宏观调控中，国家有关部门专门发出通知，就二套房认定问题进行了规范。直到目前，各行基本按照该通知规定认定二套房。　　一是二套房的认定以家庭为单位，夫妻双方任何一方买房都视为家庭购房；二是家庭人均居住面积低于当地平均住房水平，同时一套房贷款已还清，可以享受首套房政策；三是已用公积金贷款购房，再申请商业银行贷款购房也属于二套房；四是即使首套房贷款已还清，再购房仍然属于二套房。这些规定实际上在一定程度上考虑到了改善型购房的需求。　　有媒体称，国家有关部门正在研究制定第二套住房的认定标准。对此，某银行信贷经理表示，2007年制定的标准在当时的房产调控中发挥了很好的作用，现在即使出台新标准，应该也不会背离当年标准的思路。他同时表示，虽然如此，当前的二套房标准也存在一些变数。例如银行征信系统是否和房管局对接，目前只要无贷款记录就可视为首套房，如果和房管局记录对接，只要曾购房，无论是贷款或全款都会被视为二套房。
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今年8月1日，中国人民银行征信中心个人征信系统新版信用报告正式上线运行，并规定个人征信系统的所有接入机构都应查询新版信用报告并以其为准。相比旧版信用报告，新版信用报告有哪些变化？个人逾期信息由“一直展示”变为“5年”又该如何解读？
不良信息设置
改为5年保存期限
“新版信用报告上线运行后，我们常接到市民的咨询电话，说明大家对这件事十分重视。”昨天，人行金华市中心支行货币信贷管理科副科长周兰告诉记者。
据了解，旧版信用报告也称为2004版信用报告，于2006年正式上线，运行了近7年。旧版信用报告的不足在于：其一，没有设定逾期信息的展示期限，不能满足消费者重建信用的需要。其二，信息内容不够丰富，不能完全满足商业银行全面、客观评估信用风险的需要。旧版信用报告不能反映消费者在一定历史时期内的透支消费水平和逾期金额；没有对来自不同数据源的个人基本信息进行整合，难以准确地定位信息主体。其三，展示方式不便于用户解读。
新版信用报告（即2011版信用报告）去年9月19日开始上线试运行。考虑到各接入机构业务调整的客观需要，实现新、旧版信用报告的平稳过渡，个人征信系统设置了为期10个月的过渡期。过渡期间，虽然新、旧版信用报告双线运行，仍以旧版为准。今年8月1日，新版信用报告正式运行，替代旧版信用报告。在旧版信用报告中，对逾期信息的展示期限没有作出规定，即消费者（信息主体）发生过的逾期信息即使已还清欠款，仍将被一直展示在信用报告中。新版信用报告则对逾期信息设定了5年的展示期，即展示消费者“最近”5年内的逾期记录。
“‘最近’5年是指从报告生成时间起前推5年。”周兰说。此外，考虑到个人征信系统的实际情况，2011版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。她说，除逾期信息保存期限，新版报告还改变了以往以表格为主的展示方式，报告内容更简洁、更通俗易懂。此外，还预留了资产处置、保证人代偿等信息的展示区域。
新规定有助于
“违规”者重建信用
在金华一家单位工作的吴先生有一笔6000元的助学贷款2010年到期，但他今年7月才还清，9月到一家银行申请一笔个人住房贷款时，银行通过查询个人征信系统发现这笔助学贷款的逾期还款记录，认为他2011年参加工作有了收入后没有及时归还，信用意识不强，暂缓了他的贷款申请。吴先生对此后悔已迟。
据了解，这些年各地个人逾期还贷甚至未还现象还在一定程度上存在。
“央行新版信用报告逾期信息由‘一直展示’变为‘5年’，对消费者（信息主体）来说意义重大，有助于消费者重建信用，引导消费者积极积累良好的信用记录，促进‘守信激励、失信惩戒’机制的完善。”人行金华市中心支行副行长翁国华认为，信用报告中的逾期信息应当设定一定周期，而不是“永久展示在信用报告中”，这也是国际惯例。
工行金华铁岭头支行副行长江国民分析说，现实生活中，一些消费者出现逾期还款不是主观故意的，也有客观原因：一是借款到期，确实暂时无力还款；二是一时疏忽忘记了。对这部分逾期还款者，要把他们同那些故意贷款不还的人区别开来，“曾经犯了错，改正了就好”。他们在央行的逾期信息5年后自动消失，对他们今后个人信用的重新建立具有正面的导向作用。
那么，央行新版信用报告逾期信息时限缩短，对商业银行有什么影响？业内人士认为，商业银行在审核消费者信贷申请时，当然十分重视其个人信用有无不良记录，把它作为放贷的重要条件之一。但是在实际操作中，对曾有不良信用记录者会作出全面、客观的分析，特别看重近些年的信用情况。从这个意义上讲，央行新版信用报告逾期信息时限缩短为5年，对商业银行来说也有利于其全面、客观评估消费者的信用风险。
信用社会建设
“一个人向银行借了钱，到期要还本付息，这是必须恪守的信用。”市区陈女士认为，可是受主客观各种因素影响，目前社会上不讲信用的现象还存在，信用社会建设任重道远。
今年10月，市区汤某向金华一家银行申请95万元个人住房贷款。该行查询汤某的个人信用报告发现，其名下一笔个人汽车贷款累计逾期达11次。该行认为该客户还款及时性较差，存在一定信用风险，拒绝为其办理个人住房贷款业务。
而对于诚信者来讲，申请办理银行信贷时自然能轻松过“信用关”，获得诚信带来的回报。
东阳经营户王先生今年9月中旬向东阳一家银行申请89万元个人经营贷款。该行通过个人征信系统查询了王先生及其配偶的个人信用报告，显示其信用记录很好，且有稳定的收入来源，属于优质客户。于是，该行加快审批进度，五天内办妥了王先生的贷款申请。
如何拥有良好的信用记录
据了解，个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，主要内容包括：个人身份信息、信用交易信息（包括信用卡、贷款、为他人贷款担保信息等）和个人非银行信息（包括个人住房公积金信息、个人养老保险信息、个人电信缴费信息）等。
那么，个人如何才能拥有良好的信用记录？
周兰认为，一方面，个人平时在金融活动中应该十分重视遵守信用。这是最根本的。另一方面，可以携带本人有效身份证原件及复印件到当地中国人民银行查询本人信用报告，了解本人的信用记录，包括本人曾在哪些银行办理过信贷业务、每笔信贷业务的还款情况等。及时了解个人信用报告中存在的问题，如被他人冒用身份信息办理的信贷业务、因疏忽大意产生的逾期记录等，并及时采取措施予以纠正。
据业内人士介绍，如果个人信用报告中已存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。有的市民信用卡出现逾期记录后多采取还款后注销的方式，建议继续保留该信用卡并继续使用两年，重建良好信用记录，因为商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近两年的信贷交易情况。
近期，互联网上出现了一批假冒中国人民银行征信中心名义的网站和客服电话，以有偿提高信用度或消除不良记录为诱饵，诈骗钱财。周兰说，如果市民发现此类欺诈情况，请提高警惕，并拨打当地中国人民银行电话反映情况；如果遭受此类欺诈，请尽快向当地公安机关报案，以保护自身的合法权益。
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······11315全国企业征信系统 我国社会征信新模式
中华网财经
■问:现在发达国家都在搞&大数据&，大家对11315在中国环境下创立的大数据征信模式非常钦佩，也非常想了解，您能否谈一下11315全国企业征信系统大数据征信是怎么实现的？■王端军:大数据是互联网环境下的产物。所谓大数据征信，就是利用互联网技术，遵循《政府信息公开条例》、《征信业管理条例》等相关征信法律法规，全方位、多角度、多渠道、适时性、动态地采集有关企业信用信息，进行整理、加工的过程。11315全国企业征信系统依据国务院《征信业管理条例》及相关法律法规，为国内合法注册的企业建立网上信用档案。首先，11315系统为每个企业信用档案分配一组与其法人执照号码成唯一对应关系的8位数字的信用编码，信用编码＋.就生成在线访问每个信用档案的信用网址(如)，信用编码锁定每一家企业档案，信用网址将伴随企业终生。企业信用档案共由六大部分组成:第一部分，政府监管信息，由各级、各区域各部门数年来对企业的监管信息汇聚而成。监管信息分为行政许可、行政奖罚、质量监测、知识产权、司法判决五大类，涵盖了全国各级工商、税务、质检、安监、纪监、审计、统计、公安、法院、司法、商务、民政、环保、卫生、农业、林业、水务、物价、住建、文化、教育、财政、国土等国家54部门依据《国家信息公开法》发布的数亿条对企业监管信息，这些具有法定意义的权威信息是11315信用档案的基础；第二部分，行业评价信息，由各级、各区域社团组织对企业的评价信息，内行评价内行，具有专业特点；第三部分，信贷评价信息，由金融机构针对借贷这一重要商业环节履约的评价；第四部分，媒体评价信息，针对主流媒体重要报导，定格媒体爆炸时刻，锁定被时常淡化的目标，在推移之后的任何时间里都能展示出媒体舆论当初的精彩，让媒体力量得到延伸；第五部分，企业内部运营状况；第六部分，交易对方评价信息，是以广大消费者、交易对方、员工为主体的实名制在线评价信息，是企业反观不足、提升竞争力的珍贵镜鉴，&实名制&有效屏蔽了恶意评价和不文明发帖，确保客观、公平。11315对企业整体信用状况进行客观、动态记录，按照统一标准对每一条信息的真实性进行严格核实、分类加工，按照统一数学模型对入档的有效信用信息进行计算，由系统自动得出信用分值，自动与国际通用的9个信用等级相对应。11315对9个国际信用等级概念赋予了新的含义:信用分值只与守信的事件次数和事件的级别分类有关，与企业大小、财富多少无关，提出信用是守信理念(主观)与履约能力(客观)相结合的结果，纠正了西方偏重履约能力的征信观点，形成了适合目前中国市场的征信产品&&企业信用档案。11315全国企业征信系统，经过十年发展，已经拥有了中国领先的企业信用信息数据库，随着政府信息公开力度的不断加大和11315社会使用率的提高，我们数据库的信息量也会不断完善与加大。为实现让人震撼的&大数据征信&，我们建立了五个基础性保障机制:1.符合和促进社会秩序的文化理念:&以道德为支撑、以产权为基础、以法律为保障&的指导思想，&政府推动、大众参与、社会监督、市场运营&的运营理念；2.合理的信用档案六大板块框架结构及与之相配套的全方位、适时的信用信息采集方法；3.对每条入档信息真实性的有效甄别机制和异议纠错机制:①采集信用信息、见证信息载体原件:严格按照相关法律法规及征信管理办法对每一条信用信息，载体的原件亲临见证、核对，协助企业挖掘一切有价值的信用信息让每条信息都发挥出正能量；②对信息逐条审核、入档:11315征信中心通过在线核查或发公函、派专人等方式，到信息原发布单位进行逐条核实，经查实的信息方可入档，参与信用分值计算；③接受社会监督和异议机制:信用档案中的每条信息都接受全社会监督，接受异议提交、接受指正，11315征信中心随时对异议信息再审核。确保每条入档信息的真实性，是11315征信系统生命所在，公信力所在。4.统一信用分值计算及信用等级对应模型。5.借用先进的商业模式在全国各城市设立服务运营机构:11315经过十年的积累，已形成了一整套成功的运营模式和营利模式，业务流程、运营规则是可复制的，每个分支机构只需接受3&5日培训，就可掌握。系统为每个分支机构老总设有该区域最高权限管理账户，通过该账户可以为不同工种的员工设立不同权限的账户，每个员工都是通过账户在功能强大的后台开展工作的:在数据库中查询、选择、圈定自己的目标客户，既可以提高员工工作效率又可避免业务&撞车&，同时可以帮助员工积累各自的客户资源，保护员工的长远利益，激发员工的积极性。只有调动起员工的积极性才能为企业创造最大的财富。在11315管理机制下，员工极少有&跳槽&现象，因为有这样一套后台系统和机制，即使有个别员工离职，对企业不会产生工作交接的困难，因为每个员工的一切工作都记录和积累在强大的工作后台。只要把员工培训到位，进入正常工作状态之后，一般不再牵扯老总的精力。3
编辑：nf02 来源：来源：21CN股票 | 作者：高志民　史永亮