理财产品跑不赢CPI 人们又开始存钱吃利息了
作者：陈薇
漫画/王伟宾
　　河南商报记者 陈薇
　　从昨日起，金融机构人民币存款准备金率年内第六次上调0.5个百分点。
　　尽管目前仍处于“负利率”时代，不过曾在4月份一度上演“大搬家”的存款，却开始逐渐回流银行。股市下跌，楼市遭遇调控，理财产品也跑不赢CPI，再加上银行卖力揽储，这都成为资金回流银行的原因。　　数据：4月曾有4000多亿存款“搬家”
　　郑州中心支行近日公布2011年5月份河南省金融运行分析，5月末金融机构人民币各项存款余额为25618.2亿元，同比增长18.3%，而与上个月比较，这个数字增加了463.9亿元。
　　其中，单位存款和个人存款都出现了不同程度的增加，单位存款比上个月增加220.4亿元，个人存款比上个月增加了16.7亿元。而财政性存款余额为830.6亿元，更是比上月增加212.6亿元。
　　披露的数据也显示，全国的存款都在5月份开始流回了银行。央行6月13日发布5月金融统计数据报告显示，当月全国人民币存款增加1.11万亿元，其中住户存款增加713亿元。
　　而在今年4月份，曾上演过一次引发社会各界关注的存款“搬家”。
　　据中国人民银行郑州中心支行公布2011年4月份河南省金融运行分析，4月末，金融机构各项存款余额为25154.3亿元，较3月减少109.3亿元，其中单位存款、财政性存款都比3月份有了不同程度的增加，只有个人存款比3月份减少了169.5亿元。
　　而央行当时披露的全国数据，也与河南的情况基本相同，4月末全国人民币存款增加3377亿元，同比少增8325亿元。其中，住户存款净减少4678亿元。
　　与个人存款相比，住户存款的统计范围更加宽泛，除了居民个人存款外，还包括个体经营户等的存款。千亿规模以上的住户存款“搬家”，在近几年并不多见。　　分析：股市、楼市不是存款“搬家”受益者
　　不过以往存款“搬家”都是为股市、楼市“作贡献”，而4月份罕见规模的存款迁徙，受益者并不是股市、楼市。
　　4月份上证指数曾创下年内的最高点3067.46点，不过之后股市一路下跌，虽然指数跌幅只有10%左右，但很多股票的跌幅都在30%以上。
　　而沪深两市发布的交易数据看，虽然有年内高点驻留，但4月份的成交并不活跃。沪市4月份日均交易量1450亿元左右，这个数字比3月份大约少了170亿元；深市4月份日均交易量为976亿元，更是比3月份减少了165亿元。
　　楼市也未能借存款搬家的“东风”。郑州的楼市在4月份出现了价涨量跌的情况，与去年4月份楼市急促反弹相比，受到限购、信贷政策等影响，楼市成交量比去年下跌了近七成。而全国的情况也大致如此，除北京、上海还继续坚挺外，天津、武汉、深圳等地的新房成交量也都出现了环比大幅下降。　　投资：理财产品成“吸金”重头
　　“不存钱了，有没有什么保本保收益的理财产品，给我们推荐一下。”在一家股份制银行的营业大厅，大堂经理薛女士经常会接到客户这样的咨询。现在家庭主妇甚至是一些中老年人都开始放弃存钱吃利息的“传统”，转而寻找收益更好的投资方式。
　　为了迎合投资者的需求，银行也不断推出各种各样的理财产品，据相关机构统计数据，截至4月末，今年银行发行的各种理财产品近5000种，数量比去年增加了50%。
　　这些产品中除了投资债券、银行间票据的传统理财产品，还有不少是公司和银行合作的信托类理财产品，虽然风险比传统的理财产品高一些，但收益也比普通的理财产品高出2%左右。
　　据银行业内人士介绍，虽然这些理财产品是通过银行购买，但购买了这样的理财产品，客户的资金就会从活期存款划转到同业存款中，这些钱不再属于银行，存款数量就减少了。
　　担保公司、小额贷款公司、典当行都成为民间借贷的途径，20%到30%的年息，吸引不少资金当“债主”。　　现象：理财产品跑不赢CPI，存款重新受宠
　　不过时隔一个月，大规模的存款“搬家”又出现回流的势头。一家国有银行贵宾理财的理财师说，这纵然与银行在5月份奋力揽储应对6月份存贷比检查有关，也与投资者的心态变化有一定关系，虽然大家都想投资跑赢CPI抗通胀，但并不是一件容易的事情。
　　自2007年股市的淘金热之后，炒股不赚钱再不是什么新鲜事儿，而今年以来的行情，更是让很多股民大呼看不懂。以前稳赚不赔的打新股，也成了风险投资，上市首日近一半的破发比例，让不少原来盘踞打新股的投资者撤离。
　　于是，很多非专业的投资者转投银行理财产品，分享专家理财带来的收益。尽管预期收益已经攀高到了5%至6%，不过专家团队想跑赢CPI也依然是小概率事件。
　　上周刚刚公布的5月份CPI同比上涨5.5%，而在CPI“跨五进六”的时代，根据普益财富数据统计，16家上市银行今年年初投资的仍在运行和已经到期的理财产品中，93%的产品无法跑赢CPI。
　　“正是在这样的背景下，让很多人又觉得存款是比较靠谱的投资方式。”上述理财师表示，近期原材料及猪肉等食品类价格的高企，央行在未来的预期依然强烈。而银监会从今年6月1日起执行商业银行日均贷存比不得高于75%的规定，各家银行也都加大了揽储力度，这些都促成了存款的回流。
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P2P千万“风险保证金” 竟然只是普通银行存款
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摘要: 　　号称与银行合作的风险保证金，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。记者采访发现，为了更好地推销自己的理财产品，部分P2P网贷企业爱抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以 ...
　　号称与银行合作的风险保证金，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。记者采访发现，为了更好地推销自己的理财产品，部分P2P网贷企业爱抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为项目风险做背书。而担心存款流失的银行也只好叹无奈。相关人士提醒，对于平台宣称的合作方，可要求平台出示相关的合约，另外，上门考察风控团队更加靠谱。　　记者调查　　企业将存款包装成“风险保证金”　　投资者黄小姐告诉记者，最近，经常有人派传单称有高收益理财产品销售，相比银行的理财产品，这些公司的收益确实很吸引人，都是10%左右，甚至更高。　　“但我还是不敢买，毕竟是不知名公司的产品。”黄小姐说。不过，前几天，同样在路上遇到的理财产品推销，黄小姐竟心动了，原因是这家名叫“锦绣钱程”的理财产品是与银行有合作的，年息有10%。　　黄小姐拿出传单告诉记者，因为这一次销售小姐说是跟平安银行(000001,股吧)合作的，可以放心。记者看到，宣传单上赫然写着“与平安银行合作建立风险拨备金1000万，保障预期兑付”。　　黄小姐想知道，P2P公司与银行合作，是不是真的比较可靠。　　为此，记者昨日登录了“锦绣钱程”的官网，也看到了显眼位置有“1000万风险拨备金”的宣传语，打开一看，只见页面显示“风险拨备金一千万()”及一张图片，显示的是该公司在平安银行的企业活期存款可用余额，为元。　　从官网的信息看，则并无显示与平安银行合作。　　随后，记者致电官网提供的客服电话。关于记者对风险拨备金的咨询，接线工作人员坦承，风险拨备金是该公司自己成立的，存在平安银行，并未与银行合作。　　不愿意透露姓名的某银行相关人士告诉记者，最近，P2P企业很喜欢抱银行“大腿”，一些企业明明只是存钱到银行，然后就大肆宣传与银行有合作。　　无独有偶，记者调查发现，另一家以“风险备用金”为卖点的P2P企业，在官网显眼位置就打出“e速贷与某银行强强联手3000万风险备用金重磅落户”的字眼，随后记者向该银行求证，得到的答复是：3000万只是定期存款。　　业内分析　　所谓“风险准备金” 多是噱头　　前述相关人士指出，所谓的“风险备用金”或“风险拨备金”，是P2P企业以利润或者募集资金计提，在项目出现逾期或者风险的时候启用，以先行垫付给投资者的一笔资金。　　“如果是企业自己成立的所谓‘风险备用金’等，对银行来说就是一笔普通的存款，银行不会对这笔资金进行监管，也意味着企业只要提供正确密码和密钥，就能随时取走这笔钱。”该人士告诉记者，这种情况下，只能靠企业自觉执行，并无来自第三方的约束。　　如果是P2P企业与银行合作建立的风险备用金，那么双方必须签约，约定缴存比例及启用条件，而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批。只有这种情况下，银行才起到监管的作用。　　而P2P多位业内人士也对风险准备金由银行“监督”及“银行公布使用情况”表示存疑。“所谓的和银行合作搞风险准备金，多是以噱头为主。” 51金服董事长李锡对记者表示，这些资金仅仅是以存款的形式放在银行。而平台真正出现风险之后，这笔风险准备金该如何对于投资人进行赔付，赔付率是多少，是全赔还是部分赔偿，都没有定论。　　广东南方金融创新研究院高级研究员马志华也称，风险准备金方面并没有什么固定的运作模式，也没有真正达到和银行之间的合作，“资金放在银行，银行是不可能对这笔款有任何的监管的义务和权力，也不可能由银行来公布其款项的使用情况，所谓的使用情况只是平台自己公布而已。如果平台真正出现风险，需要对一些项目进行代偿，也是平台自己的动作，银行没有任何权力去动这笔钱。　　也就是说，银行无法给P2P平台做任何信用上的背书。　　马志华认为，导致银行无法在风险准备金上真正进行监管的，归根结底，是因为行业的监管措施迟迟未能出台。　　银行态度　　银行忧存款流失只能叹无奈　　前述银行相关人士坦言，P2P目前确实很火，但是问题也很多，监管政策也尚未明确，因此对于与P2P企业的合作，银行也是非常谨慎的，宁缺毋滥。据透露，有些银行非常严格，甚至要总行审批才能与P2P这一类企业合作。　　该人士叹道，但是，P2P企业动不动就抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为平台项目风险作背书。“而银行也很无奈，担心巨额存款流失，所以有苦不敢说。”该人士担忧道。但是，一旦平台出事，银行也会跟着受牵连。“很多平台都是几十亿的交易量，几千万的保险金根本覆盖不了风险。”　　该人士还告诉记者，除了将银行存款包装成与银行合作风险备用金，即便是目前提得较多的P2P资金托管，银行也只是做资金登记及清算，不会审核平台项目的风险。据介绍，由于对银行系统要求高，因此在银行进行资金托管的P2P企业并不多。　　趋势预计　　P2P平台今年或大洗牌　　根据P2P第三方机构公布的3月数据显示，今年3月新上线P2P平台138家，而爆发问题P2P平台达到56家，环比上月仅略有降低，锐忻投资、盛泰投资、安贷创投和欧亿投资等新平台甚至上线不到一个月即跑路。　　近期业内都在热议可能设立的P2P网贷行业监管准入门槛，即对平台注册资金、资金杠杆率、最大借款标金额等进行限制。“网贷之家”预计，政策出台前后行业大量平台倒闭现象有可能成为常态，运营平台数量增速将有所减缓，而2015年问题平台数量或将达到一个新高峰。　　应对举措　　为增信 平台“八仙过海”　　在平台频繁出事的压力之下，如何通过各种增信方式来取信于民成了重中之重。增信手段也“八仙过海”。记者从业内了解得知，除了“抱银行”大腿，现在普遍出现的还有以下方式：　　方式一:与第三方机构合作　　包括与银行、平台进行的资金托管方面的合作，和、小贷、保险方面进行的风控方面的合作，和各种其他企业进行的战略合作等。例如昨日，宜信财富宣布与美国资产管理机构威灵顿管理公司建立战略合作伙伴关系。　　方式二:接受上市公司入股　　接受上市公司入股或收购，一方面可以增强公司的实力，同时也提高了违约跑路的成本。如银之杰(300085,股吧)拟收购深圳P2P平台联金所和小贷公司金融联贷的部分股权，达意隆(002209,股吧)拟参股广州易贷等。　　方式三:项目披露透明化　　部分平台正在开始从“塑造平台专业性”向“项目披露透明化”转变，更多介绍自己的风控团队，让投资者更了解自己的项目，从而增加信用度。例如合泽财富月初上线新的车贷抵押产品，投资人和借款人的金额如果完全匹配的话，投资人可将借款人的车抵押到自己名下。　　业内人士认为，这些增信手段确实可以增强投资者的信心，但也有部分平台为了达到增信目的，故意夸大或者编造增信事实，或者偷换概念。　　　投资建议　　1、有业内人士提醒，如果平台是与银行等机构有合作的，可以要求出示相关的合约，看清楚究竟是哪些方面的合作。　　2、相比平台信息披露，上门考察风控团队是更加靠谱的方式，主要考察的内容包括是否有完整的风控团队和项目团队，风控团队的从业背景，表达能力，他们的风控手段等等，一般来说，风控团队尽量要是专业金融背景，而在风控手段上，有抵押比没有抵押的要更加靠谱。　　3、同时，有上市公司入股的P2P平台，安全性要更好，“因为上市公司的违约成本相对较高。”（责任编辑：HF052）
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联系邮箱有更好的想法，联系我们吧！发邮件到钱放到银行里吃利息！四种存钱法让你享用一辈子(转载的）
　可以受用一辈子的四种存钱法你知道吗?
　　一直以来都比较观注我家理财,上面也有很多朋友介绍了存钱方法,今天给大家来个大总结,有部份是在理财上看到的,有部份是我自己的想到,不过对大家都很有用,喜欢理财的朋友可以一起来学习一下,不完整的大家可以补充。
　　第一:接力储蓄
　　12存单(一年期)、36存单(三年期)、60存单(五年期)
　　12存单每月1单，1年12单，第2年开始每月都有1单到期，本金利息加新投入的钱又转存。
　　36存单(三年期利率更高)以此类推。
　　60存单(五年期利率更高)以此类推。
　　专家点评：适合收比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。
　　第二：利息滚利储蓄
　　如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加整存整取储蓄后又取得了利息。
　　专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。
　　第三：分开储蓄
　　假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。
　　专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。
　　第四：台阶储蓄
　　假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单。一年后1万元到期后加新存入的钱改成5年期的，二年后1万元到期后改成5年期，以此类推，5年后最后一个到期也改成5年期，以后每年都有钱到期，都是五年期的，赚取高利息。
　　专家点评：此方式较适合生活支出有规律有计划的家庭，让你的生活井井有条。
这样操作以后，1年之后，直接把尽可能多的不用的钱存1年
　　这样，每月都有1年定期的钱到期，每月同时还有自己固定的工资到账。
　　图示的月收入2700是我小两口的工资实际操作。
　　有的收入少的，可以对应酌情减少；
　　有的收入多的，可以对应酌情增加。
　　补充说明：
　　1、1元钱存款利息——3个月，0.001425元/月；6个月，0.00165元/月；12个月，0.00187元/月。
　　这个是最新的数据，大家直接拿自己要存的钱、要存的月数与对应的利率直接三个数相乘就是若干月之后的利息了。
　　2、如何存这么多种类的定期？告诉你，并不是手头一堆定期票据，而是——
　　方法一：直接开通网上银行，把工资存折链接在一起。每月工资到账后，直接在网上定期转活期。这种方法操作简单，不过有些人可能担心安全。我只知道农业银行的网上银行这个功能很不错，其他银行大家可以自己拨打咨询电话询问。
　　方法二：开通定期一本通。3个月，半年，1年，或者三年五年都放在一个存折上，一目了然。如果你工资发放的银行没有这个东西，那就要每月取钱存到有定期一本通的银行里，比较麻烦啊。这个定期一本通，我只知道中国银行(601988,股吧)有，其他银行大家可以自己拨打咨询电话询问。
　　方法三：如果你每月各项收入来源超过5000元的话，恭喜你！银行(我知道农业银行有这项业务，别的银行好像也有的，起点可能略有不同，大家感兴趣可以自己打电话咨询)可以有专业系统，按照30%、20%、50%的比例通过系统转存3个月，6个月和12个月。如果你需要用钱，系统会自动寻找你最近刚存的钱取出来，从而保证你最大化地获得利息。(我的这么繁琐的存钱方法就是根据这个来的，因为农业银行不受理5000元以下的业务，所以只好自己人脑当电脑，灵活分配资金。其实，我觉得这样还好些，因人而异，量力而为。)
　　3、怎么取？
　　例如，大家坚持每月存500元定期3个月。恰好，某个月急需500元怎么办？第一，你可以取刚存了1个月的那笔3个月的定期。第二，你可以耐心等待前几个月到期的钱。第三，等发工资。
　　4、需要向大家说明的几个问题：
　　(1)打破你的惯性思维！不要非等到凑够1W的时候才存死期，银行规定，至少50元都可以存死期，那么你手头只要有不用的钱，这个月请你存成死期吧！
　　(2)不要把鸡蛋放在同一个篮子里！这个道理大家都懂。我这里再提醒你！就算你真的很有钱，手头就有1W，建议你也别存一起。存成10个1000，或者2个5000都行。比如，你现在想买4999元的电脑，取了5000，另外那笔5000，因为你没动，所以你还是有利息的！
　　(3)我不是理财专家，我只是拿自己的存钱例子教大家。大家如果觉得麻烦，可以自己改进或者不去做。
　　(4)所有数据都仅仅只是示例，每月开销不同，所以存钱的多少和方式也可以随时改变。
　　(5)“^”后面表上数字，如“^3”，表示这笔钱是你第几个月存的。这样就能区别那些钱是这个月存的，那些钱是前几个月存这个月到账的。当然，本人能力有限，已经用不同的颜色和数字区分，如果您还是不懂，你再发邮件，我尽量努力继续给您解释一下。
　　存钱高手大比拼
　　Y先生是杜太太单位有名的存钱高手，倒不是说他只存钱不花钱，而是他能用好身边的每一分钱：钱多有钱多的存法，钱少有钱少的储蓄法。
　　这不，他在给这阵子一直空仓、闲钱一直躺在股票账户里的小L支招了：“你对和挺懂行，怎么对最原始最基础的储蓄技巧一点不了解，你那十来万天天没事躺着，只拿点活期利息太可惜了！你不炒股时，这些钱可以去买点工行的‘灵通快线’，交易日规定时间内随时可以进出，它现在的年化收益率是1.4%，比七天通知存款还要高。”
　　“对，对，你还别说，这存钱还真是蛮有技巧的。”姚太太想起她先生的存款经历还颇有心得。“他这个人赚了钱除了买房，其他什么投资都不爱，最喜爱的还是存钱。他每个月发工资以后，总是会把一部分钱整存整取一年期。这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。他那天还很得意地给我算了一笔账，如果每月1万元结余放在工资卡只拿活期利息，和他存的方法相比，一年后要相差差不多2000元呢！”
　　看见小L眼睛放光，“那么厉害?还有其他心得吗？”
　　Y先生眼见自己存钱高手的地位遭到挑战，抢在姚太太之前亮出原本自己的看家招数。他分析道，根据资金量和用途可以有不同的存钱安排，比如有适合中等收入家庭首选的大小单存储法，有适合大额投资者的利滚利储蓄法，刚才姚太太说的就是循环储蓄法。
　　“今天先针对你说个存钱方案，你这个年纪属于有支出计划人士，除了炒股的钱，假设你现在还有10万元现金，可以将其分成不同额度的4份，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需金额接近的那张存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。”
　　“姜还是老的辣，Y先生你牛啊，那么其他的也说来分享一下。”小L一个劲地拍马屁。Y先生笑着摆摆手说，其他的，你现在用不到，以后再说以后再说。
　　累计5万活期存款 三招让活息储蓄收入翻六倍
　　月收入5000元左右，除去日常的消费，每月都能剩下数千元，目前已累计有5万多元的活期存款。按照目前0.36％的活期利率，一年到头只有100多元的利息收入。有什么方法能获得更高的收益呢？
　　理财专家认为，目前有多种理财方式可以很好地打理活期存款，年利息收入最多差6倍！
　　方法一：理财卡约定转存
　　据了解，目前大多数银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。
　　通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身订制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。年综合收益率1.75％左右。
　　算账：按这方式打理工资卡，一年后会得900元左右利息，是活期存款所得利息的4倍多！
　　方法二：通知存款一户通
　　通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35％,凡是存入七天(含)以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元(含)以上时才能办理。
　　算账：刘先生如果选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！
　　方法三：整存+零存整取
　　零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71％，三年期是1.98％，五年是2.25％，坚持下来，比活期收益高多了。
　　算账：如果刘先生选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右！　
　　储蓄账户里闲钱获得超4倍收益 咋玩转通知存款
　　刚从学校退休下来的丁成根教授，生活就像报销了的机器戛然停止了运转，让人难以适应。为了给自己找点事情做，丁成根开始学会了炒股、买卖基金。最近市道不好，他开始盯上了银行储蓄的巧用学问。
　　丁成根的退休工资每个月都会如数稳定地转到帐户上。
　　时间长了，活期存着太不划算，加之货币贬值的速度，或许细算起来，自己一辈子的辛苦钱还会贬了值呢。但若存做定期，万一股市和楼市起色了，手头又拿不出那么多的现金来。于是，丁老开始搜索一种介于定期与活期存款之间的储种。最后，他选择了通知存款作为这一年主要的理财手段。
　　“我的钱都存了通知存款，利息比活期高一倍多。”丁老发现后窃喜不已。“这段时间各种变化较多，没敢再买理财产品，将资金抽出来存在银行避险。”
　　“必须讲究存款策略，防止在降息中有小损失。”丁老说，存款也要懂得变通。丁老除去卡在基金和里的50万，他把剩余的存款20多万全都办理了七天通知存款。“七天通知存款”的利率降息后目前为1.35%，每十万元每周比活期多近10元利息。“通常我会连续办理28天通知存款，这个期间，如果有国债发放或有好的固定类收益产品，我再次将这些钱用作这方面的投资。”丁老对自己的资产管理现状非常之满意。曾经在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分钱，也正好活用到存款储蓄上来。丁老自认为是虽老但是心理承受能力还是挺棒的，所以他仍然喜欢刺激的股市交易。“我会随时观察形势变化，准备再次投入收益更高，风险也更高的理财大潮中去。”丁老的理财智慧颇独到。
　　丁老理小财选定通知存款
　　能了解并运用通知存款的人，绝对是个理财潮人，退休教授丁老理小财潮了一把。
　　对稳健理财的“铁杆储户”而言，储蓄是他们最中意的选择。就像丁成根的家庭一样，备用金因金额小、不固定，随时都有动用的可能。银行的产品设计专家经过一番测算后发现，原来这是一块大有赚头的肥肉，于是乎，各大银行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新变种产品。
　　通知存款的存取有着一定的规矩：个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。目前就国内银行而言，人民币通知存款主要有１天通知存款和７天通知存款两种，外币只有７天通知存款一种。最低起存金额为人民币五万元(含)，外币等值五千美元(含)。
　　“嘿嘿，不谦虚地说，我已经对通知存款的流程极为熟练了。”为了方便，丁成根经常在存入款项开户时即提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。　　
　　丁老：通知存款，我有3密招
若非不得已，千万不要在7天内支取存款。如果投资者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算；
　　2.不要在已经发出支取通知后逾期支取，否则，支取部分也只能按活期存款利率计息；
　　3.不要支取金额不足或超过约定金额。因为不足或超过部分也会按活期存款利率计息；支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息收益不会受到损失。
　　通知存款之外，老丁还做了些什么
　　在历练了一年后，丁成根对银行储蓄理财有了更多心得。
　　“采取‘存长不存短’(选长期定存，不选短期)的策略，将利率锁在高档。”这只是丁成根对于储蓄最浅层次的“研究结论”。丁成根分享了自己的储蓄心得。
　　策略1 定存分笔存　提高流动性
　　若将闲置资金全部长期定存，万一临时需要现金时，提早解约会损失两成的利息。不妨将定存化整为零，拆分为小单位，并设定不同到期日，这样的好处是每隔一段时间便有定存到期，资金流动无恙，将定存当成活存用，利息却比活存高6倍多(一年期2.25%比活期0.36%)。例如，将手中5万元资金，拆分成1万元一份，分别存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存;一年后，再将第一笔到期的1万元开设一个5年期存单，依次类推。
　　策略2 自动转存最省心
　　各银行均推出存款到期自动转存服务，避免存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是，有的银行是默认无限次自动转存，有的只默认自动转存一次，而有的需储户选择才自动转存。
　　策略3 提前支取有窍门
　　如果急需用钱，而资金都已存了定期，不妨考虑以下列方式提前支取，将损失减少到最小：根据自己的实际需要，办理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。要注意的是部分提前支取业务仅限办理一次。
　　存款组合
　　以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。在经济下滑时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过3年，给自己一个灵活性；当经济开始好转时，不存长定期，改以长线投资为主。
　　名词解释
　　一天通知存款
　　一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天。
　　七天通知存款
　　需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。
　　复利计算通知存款
　　存款周期内是单利,如定期七天,期内按单利计,七天后按本金加上一周期利息计息，不断滚动。
　　1. 存钱只图方便
　　有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款年利率为0.36%，一年期年利率为2.25%，三年期年利率为3.33%，五年期年利率为3.60%。假如以5万元为例，扣除利息税后，三年期获得的存款利息约为1665元，五年期获得的利息约为1800元，假如把这5万元存为活期，一年只有180元利息，即使存三年利息千元都不到。由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。
　　2. 存期越长越划算
　　不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。
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