2015打假报告：P2P平台 别让高回报蒙住双眼
红极一时的P2P（Peer to Peer）网贷不仅因低门槛、高收益出了名，“跑”也提高了这一行业的“知名度”，而跑潮产生的原因除了部分平台的经营不善外，一大部分平台都是恶意而为的诈
　　红极一时的P2P（Peer to Peer）网贷不仅因低门槛、高收益出了名，“跑”也提高了这一行业的“知名度”，而跑潮产生的原因除了部分平台的经营不善外，一大部分平台都是恶意而为的诈骗平台。　　“真假，假假真真，难分”，P2P网贷平台星火燎原式的蔓延引发了各行业大佬的青睐，更引来了“诈骗集团”的瞩目。在网上商城买一张“皮”，一张办公桌、一部电话，一家P2P平台就搭建起来，通过PS图片、虚假标的、虚高收益吸引一票投资者投资，短短几天卷钱走人，当投资者回过神来，公司地址假的、网站图片扒来的、钱去哪了不知道、客服电话早已无人接听。这些平台是如何过了投资者的眼睛？　　P2P虚假包装设陷阱　　几乎每一位P2P行业从业者都知道，他们将成为“3·15”打假风暴的核心，过去一段时间“跑”如影随形，最悲催的莫过于平台凭空消失。　　不少人还清晰地记得，去年6月4日，P2P行业“跑风”刮到，网金宝成为第一家跑的P2P平台。现如今网金宝的网站早已无处可寻，剩下的只是跑报道和被骗投资者无奈的。“网金宝”的截屏网页曾显示，累计成交金额超过2.6亿元。　　“网金宝造假很大胆”，一位从业人员直言。该平台声称自己与央行合作，其页面写着“央行监管风控典范——首家互联网投资试行单位；资金安全、业内第一、银行同级”等。同时，所有投资用户的资金均会由中国人民银行支行全权监管，而央行分行是监管部门，不是资金监管机构。　　更严重的是，其隶属的公司、合作的公司都先后表示与网金宝没有任何合作关系，所有文件均系伪造。不仅是网金宝，旺旺贷、科迅贷、卓忠贷这类早已消失无踪的平台都是造假制假的高手。　　很多诈骗平台的跑都是这样的突然，去年8月深圳上线3个多月的P2P平台信邦财富网站打不开，此前该网站一直以借款项目的高收益率吸引投资人加入，在其借款项目中年化收益率高达24%。有投资者开始质疑并前往其披露的办公场所走访，却并没有该平台的踪影。　　随后，P2P平台的跑呈现出密集、迅速等特点，并创造出多个“第一”：上午上线、下午跑的恒金贷；首个涉嫌海外欺诈的上海拜腾投资等等。　　而近段时间深圳资质较老的P2P平台中汇在线也停止了运营。商报记者注意到，其公告的最后更新日为去年12月21日，虽然该平台自称为提现困难，主要负责人也已经被归案，但时至今日投资者不翼而飞的资金仍然没有追回，而不少投资者开始意识到该平台不少项目都为虚假标的。　　除了诈骗平台外，一些看似正儿八经做生意的P2P平台同样在造假。现如今，为了吸引更多的投资者，不少平台页面在显眼地方注明“第三方资金托管，保障投资者资金安全”，但在整个网页上翻来翻去找不到该托管方到底是谁。　　高息骗够就走人　　伴随新平台上线、资本、巨头涌入网贷行业，由于行业监管的空白，问题平台一直陆续出现。网贷之家提供的数据显示，据不完全统计2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。与2013年问题平台类似，去年问题平台仍主要是诈骗、跑平台。　　有业内人士总结道，从倒闭的P2P网站来看，首先大多数宣传高回报，如2015年首个倒闭的平台“里外贷”多个投资标的年利率接近或超过40%；同时，网站建立初期目的不纯，以高息、短期项目吸引投资者，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报。有些甚至把服务器设在海外，之后关闭网站逃之夭夭，即使警方立案也很难；其次就是平台老板有自融嫌疑或者风险控制不力，导致“坏标”、“差标”都上了平台。　　商报记者对一些已经的诈骗平台进行梳理发现，不少投资者之所以上当一方面就是高息，平台通过借新还旧的“庞氏”不断吸收资金，最后跑；另一方面就是恶意地扩大宣传，不少的投资者表示有时会在网络上看到相关平台的宣传语和弹窗，而地区的网金宝在跑前一周还召开了投资者见面会，让投资者更加相信并导入了更多的新投资者。　　金信网首席运营官安丹方同样表示，纵观P2P市场，平台跑的原因主要是两个，一个是平台本身就是骗子平台，这些平台虚构各类资质，以极高的收益率做诱饵，大概占了问题平台的半壁江山。二是平台经营不善跑，平台经营不善主要是违规操作、风控做得不好，比如自设资金池，自身参与融资，最终导致资金链断裂，无力借出人的资金，或者是项目审核不严格，风控能力较差，经营中出现了较高的坏账率和逾期。　　特别值得一提的是，同一个老板建立多个关联平台贴上了“高风险”、“自融”的标签，自融现象不可小觑。　　所谓自融平台，主要是指P2P平台资金没有流向真实借款人，而是平台本身或股东借款自用，用于平台、股东的自有企业或债务等。根据网贷之家的数据显示，目前的问题平台中约有1/4涉嫌自融，不仅有很大的风险，而且可能涉嫌非法集资、诈骗等违法犯为。　　监管缺失 投资者难　　“一竹竿一船人”，P2P行业负面消息缠身让不少投资者望而却步，更严重的是踩雷的投资者投诉无门，如果平台跑无影无踪，投资者的资金就完全打了水漂。　　大成律师事务所律师肖飒曾表示，目前针对P2P平台跑没有什么好的办法，只能在跑事件发生后投资人应第一时间在网站上发布公开帖，并建立QQ群。　　通过大量信息整合，还原跑平台的基本信息，然后找专业人士进行评估，并采取适当的方式。目前大部分采取的是报案处理，但是整个过程会持续很长时间，且不一定有结果。　　由于P2P网贷是一种新型的融资手段，相应的监管未完全到位，无疑埋下了隐患和漏洞。特别是“跑潮”引起了广大投资人恐慌，似乎也说明了网贷行业的脆弱性以及投资人的不成熟。目前，网贷尚无监管与门槛，而在受理P2P案件时，可能因其无监管而不积极受理P2P案件，更没有有效的司法保障，投资人属于非常弱势的一方，P2P投资人中流传着一句话“你只能祈求平台不跑”。　　而当前，网贷行业依然鱼龙混杂，且信息不对称，不少投资人都是“键盘党”，对借贷行业知之甚少，多数仅靠通过电脑、网络来了解平台的信息，如通过咨询平台的客服、运营人员以及查询工商登记信息等方式，千方百计地收集信息，从而形成对某个平台的初步判断。“投资人投网贷，就像盲人摸象一般。”　　此外，平台信息的透明度也不够，关键信息一般不予以披露。这样形成的认识，往往是不专业且片面的，风险也很大。与广大P2P平台求监管的迫切心态相似，投资人也急切监管政策尽快落地，不少投资者告诉商报记者，“没有监管，没有门槛，平台跑太频繁，都不敢玩网贷了”。　　“其实，问题是有解的。”网贷之家创始人兼CEO徐红伟指出，一方面平台倒闭属于正常的行业洗牌，另一方面行业的发展需要介入，如果监管，通过前置审查，就可以规避部分问题，同时前期的审核、信息公开，也可以为投资人排除一些风险。　　投资提醒　　P2P投前考察有技巧　　“自己动手，丰衣足食”，在监管落地之前，投资者也应擦亮双眼。“骗子平台从一开始就是‘庞氏’，因此只要筛查一些公司的基本信息，确认其性和真实性，基本就可以避开。例如：关注平台的资质信息和注册信息，查看是否有完整合规的营业执照等，网站是否有ICP备案、注册资金及实收资本等；查看网站上的办公地址，如果在本地可以进行实地走访，这样基本能够确定公司的真实性和大概的规模。此外，还可在新闻中进行关键字查询，如果是曾经出现过负面新闻、逾期和大规模投诉的平台，投资时一定要谨慎。”安丹方。　　“背靠大树好乘凉”，P2P平台背景是重要的参考指标，毕竟有个大靠山总是相对安全的，从安全性上来说，背景、银行背景当然是优等生，但是收益和活跃度也会相对更低一些。从监管风险来看，P2P监管会设立行业门槛，对于注册资本有一定要求。目前，注册资本过亿的平台屈指可数，实力也相对雄厚，更为值得信赖。　　当然，对于P2P平台来说，考察平台的实力不仅要看资本实力，更要关注IT团队的能力。　　大多数骗子平台的系统是从淘宝网上买来的低价值模板，还有一些平台IT团队的安全技术水平较低，使黑客轻易攻陷网站，将数据恶意或删除，最终导致平台倒闭。 因此，如果是投入自有资金开发建设的平台，即便用户体验相对较弱，也是值得首选的，自己开发平台耗时耗力，也从某一侧面说明了经营者对于投资者安全的看重。　　银客网副总裁李飞认为，平台资质主要是判断是否含有较高的风险，而用户个人一般很难去综合了解平台的真实情况，借助一些权威第三方的信息也可以起到一定作用，但一定要谨慎判别哪些是出于商业目的而进行的排名、炒作，而诸如市网贷行业协会这类受地方金融主管部门指导的协会组织则极具参考价值。平台资质是判断的第一步，但还远远不够。　　而在挑选P2P平台中，最重要的一步就是安全性。目前投资者最为诟病的就是P2P项目资金投向不透明，一些项目的借款方由于不具备相应的信用资质而存在兑付隐忧。　　安丹方认为，在挑选平台时，投资者要格外重视对于项目信息的考察，例如项目是否有明确的融资方和借款用途，有无完备的借款人个人征信及资产资料（如个人征信报告、 个人资产评估）等等。　　此外，一个成熟的平台出借人和借款人都应当是比较分散的，如果在某个平台上发现某些ID经常出现，不论是出借人还是借款人，则这个平台可能存在虚款的情况； 如果某个P2P网贷平台能够定期披露平台的运营情况，比如成交金额、坏账率、平均借款成本等信息的，则平台的可信度比较高。　　商报记者 闫瑾　　调查数据　　记者手记　　投资P2P需货比三家　　羊年春节前几周，P2P网贷圈儿传言，一家“三个字”的老平台可能会爆发兑付风险，笔者暗自担心自己投资的P2P会否踩雷，虽然这种担心被春节的喜气冲刷，但作为一名略有经验的投资者P2P行业带来的不安全感并未消减。　　但是动辄10%的高收益、。100元起投的低门槛、简单便捷的操作让越来越多的投资者涌入这一行业，商场大屏、地铁车厢、公交车身甚至电影院开场广告等公共场合一时间冒出了许多P2P平台的宣传推广。而与之相对应的则是起投门槛5万元的银行理财产品收益率5%、各种宝宝跌破4%、股市平均收益7%、公募基金平均5%-8%，起投门槛在100万元的信托收益刚到10%左右，而P2P的平民化径引来了投资者的青睐。　　P2P平台确实为普通投资者打开了一扇门，但无奈“道高一尺，魔高一丈”，“精明”的骗子们埋下精心设计好的陷阱，等着投资者往里跳，所以如何假平台、炼就火眼金睛成了一门技术。　　笔者认为，对于新手投资者来说，投资P2P平台需要“谨慎、谨慎、再谨慎”，同时货比三家很重要。首先注册过于简单的平台并不是靠谱的平台，不少平台为了增强用户体验注册简单，此时投资者应该注意，如果是标榜第三方托管的平台，在进行投资人身份认证或者准备投资之时，都会让投资者绑定第三方支付账号，如果没有这步安全性待考量；同时新手可以少量投资一些新手项目，笔者曾经投资一家平台，但在第一次回款提示后再无提示，在产品到期后笔者更换平台，用户体验差也会减分；此外很多平台的投资项目五花八门，但产品不够透明、信息披露模糊的平台应该谨慎投资。　　其实在网金宝、科迅网这类的骗子平台中，其低级，但是仍有不少投资者中招。也正因当前中国投资人投资理财渠道缺失，风险意识较差，对于网贷这一新兴事物无法充分识别其风险，才导致一些假冒P2P平台借着互联网金融的概念行骗。目前国家还没有明确的准入门槛，鱼龙混杂，投资者一定要考察这个机构的过往业绩、历史发展轨迹、企业规模、资金流向等等。　　P2P行业发展太快，没有人能预知未来会怎样，投资者控制对P2P的投资规模不要超过全部资产的30%。
(责任编辑：admin)
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> p2p网贷平台排名 2015大公国际拉出P2P“黑名单”
p2p网贷平台排名 2015大公国际拉出P2P“黑名单”
[15-01-23 02:01]&&编辑：&&来源：&&点击：
　近日，国内知名P2P网贷行业门户网&网贷之家&对外公布了《2014年11月网贷平台综合评级报告》。评级报告显示，发展指数排名方面，人人贷、招财宝、有利网、陆金所、拍拍贷、红岭创投、积木盒子、宜人贷、投哪网、微贷网，排名前十。
　　报告指出，临近年底，投资人需多关注平台的流动性风险，警惕人气下降但短期待收较高以及大额过桥业务的平台。此外，还需警惕上线时间较久，盘子较大，但平台风控和资金实力较弱的平台。
　　从9大维度看P2P评级
　　上述发展指数是对9大维度(包括成交量、营收、人气、收益、杠杆、流动性、分散度、透明度、品牌)和60个细分指标，用层次分析法给予不同的权重，加权平均得出。
　　需要说明的是，发展指数最高的，并不代表该平台最安全、最值得投资，发展指数表征的是平台的综合影响力、综合实力，以及发展潜力。
　　此外，发展指数积分，是每月平台间的相对评分，同一平台月度间的分数高低，暂不具备明显可比性，也不存在60分为及格分数线的说法。
　　上述评级报告是根据纳入网贷之家观察库的千余家P2P网贷平台的成交数据编制而成，评级旨在为投资人和P2P平台人员提供一个更好的了解网贷平台的参考指标。11月评级新增媒体指数和信息安全https指标，对品牌积分进行了微调。
2014年11月中国P2P网贷平台综合排名榜（TOP100）
　　11月P2P行业概况与12月研判
　　11月网贷行业整体成交量大幅上升, 受央行降低人民币存贷款利率释放大量流动性的利好影响,预计12月网贷行业成交量将继续保持可观的增速。
　　网贷之家首席研究员马骏指出，对比10、11月网贷成交量洛伦兹曲线可以看出，目前网贷行业成交量分布呈现出多数成交量集中在少数平台的现象，且此现象在11月有所加重。
　　&这主要由于临近年底，投资资金逐渐回归老牌稳健平台所致，&他预计，此现象在12月仍会加重。
　　此外，避险资金流至低息稳健的平台，11月网贷行业综合收益率继续下降,但降势减缓，预计12月行业综合收益率仍将继续小幅下降。不过，对于每家平台来说，为避免人气流失，降息的可能性不大，甚至可能会加大投资福利以吸引投资人。
　　风险提示：关注待收、人气、实力与大额过桥业务
　　进入12月，投资人都希望寻找一个靠谱的平台过冬，但11月频频爆出的老平台提现困难，令投资人踌躇却步。马骏指出，随着平台成交量不断增长，平台积累的风险相应加大。&当某天平台的风险损失触碰到平台实力可以承受的阈值时，雷就爆了，这是规律使然。不过，总体而言，从平台开始运营到&雷爆&并无固定时间。&
　　从11月问题平台特征来看，他建议投资人多警惕上线时间较久，盘子较大，但风控和资金实力较弱的平台。同时，年底银行贷款收紧，12月过桥业务会有所增加，投资人需警惕大额过桥业务的平台。
　　此外，临近年底，人气为王，建议投资人多关注平台的流动性风险，警惕人气下降但短期待收较高的平台。而对于抢标平台，为减少资金站岗成本，建议投资人可选择有货币基金理财产品的平台。
　　&伴随股市走强，投资人可适当将网贷资金转至股市，一些平台也已适时新增股票配资业务，如投哪网、礼德财富等，可见网贷已逐步同信贷类型以外的金融产品相融合，逐步走向交易化，&马骏称。
　　代表性P2P网贷平台点评：
　　陆金所&&稳赢安e&浮动利率引发债转潮
　　随着股市走暖,资金转向股市，陆金所的债转项目逐渐增多，加上陆金所利率在行业内偏低，转让速度受限，所以陆金所债权转让较难实现。11月下旬央行降息，由于通过稳盈-安e服务达成的交易的年化利率是按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，所以新发行的和尚在回款中的稳赢安e未还部分也同降息，这导致债转项目飙升。日前陆金所单日债转项目已高达2500多个。
　　拍拍贷&兼具垫付与不垫付
　　拍拍贷是国内为数不多的非垫付平台之一。11月拍拍贷虽在投资人起诉老赖和拍拍贷的案件中胜诉，但却转而采取垫付与不垫付并存的偿付模式，开设标逾期就赔标和彩虹计划，垫付投资人本金。当然拍拍贷此番行动并不是对垫付模式的完全让步，而是更有&垫付-低息，非垫付-高息&并存以适用不同类型投资人的意味。
　　和信贷、广信贷&那些年追过的抢标平台
　　11月昔日抢标严重的和信贷、广信贷满标用时增长，平台运营存考验。
　　对比广信贷10、11月满标用时均值方差可以看出，11月平台满标用时变长且稳定性下降。
　　和信贷满标时间增长主要由于大额投资人变少所致。11月和信贷虽成交量有所减少，但平台改版后透明度逐渐提升，且积极开拓新业务类型，综合来看排名有所提升。
　　银湖网百万年薪招募CEO，业内对其评价褒贬不一，褒在于网贷行业发展到一定深度时会出现对人才的渴求，今年来随着资本大量的融入，外部资源边际效应下降，人才能够整合现有资源和开拓新资源，产生新生产力，人才对产出的贡献度很高;贬在于银湖网有借此炒作之嫌。
　　不过，不管褒贬，银湖网上线初期借势熊猫烟花的供应链融资获得了良好的开局，截至11月底，银湖网在合法合规及透明度工作上都已基本完成，综合排名上升。但11月银湖网成交量自上线以来首次下降，为业务扩张占领市场，需要人才整合各种资源，细致规划，强力执行百亿成交的目标。
　　新新贷&投资人、借款人数再次倒挂
　　11月新新贷投资人数环比下降38%，故排名下降。当月新新贷投资人数与借款人数再次出现倒挂(即投资人数小于借款人数)。这可能由老客户投资金额较大或者平台截标所致。目前TOP1投资人待收资金量达5800万，TOP10投资人待收占比28%，平台不乏大户投资人。
　　礼德财富&法律催收能否成为平台首选?
　　继点融网后，11月礼德财富状告借款人逾期案胜诉，这在一定程度上表明平台&代追债&模式获得了司法部门的认可。
　　平台走司法程序存在四个问题：(1)成本较高，周期长。(2)平台作为信息中介，没有资格作为原告去追偿，需在采取法律手段前实现债权转让。(3)债权转让能否被认可。在实际诉讼中需要原告提供投资人亲笔签名手印的授权委托书。(4)胜诉后很难执行。因此，一般平台不会首选法律方式催收。伴随交易额的增长，平台项目逾期和坏账风险开始慢慢显现，投资人需多关注平台处理逾期和坏账的方式，不同的方式会影响投资资金回收的及时性。
　　国诚金融&&投资人数大攀升
　　国诚金融10、11两月没有发放信用标，所以11月成交较7月峰值有所降低，但环比10月仍有增长。11月国诚金融月度投资人数增速远超成交增速，且从投资人额度分级上看，0-1万元的投资人增势最猛，这可能是由国诚金融营销宣传效应在此月爆发所致，究竟是昙花一现还是就此维稳?持续关注中。
大公国际拉出P2P&黑名单& 遭网贷业吐槽
1月21日，大公国际信用评级集团旗下全资子公司大公信用数据有限公司发布了266个网贷平台&黑名单&和676个平台的预警名单。其中，广东因预警名单占比19.62%、黑名单占比19.58%，在金融信用风险省份排名中位列第一，浙江、上海紧随其后。
　　据了解，该名单涉及全国23个地区。大公国际指出，黑名单是遵循国家有关法律法规和监管政策，依据《大公互联网金融市场准入和偿债能力评级方法》，严格程序评定筛选出来的，并定期向社会公开公示具有严重违反国家有关法律法规、严重损害投资者和债权人利益等行为的互联网金融平台和相关责任人名单。
　　对与会记者提出的相关数据来源如何获取、数据真实性如何保证等问题，大公国际未做出正面回应。
　　然而，这份名单公布后，引起业界一片哗然。北京市网贷协会认为&其可行性和准确性有待商榷&，部分P2P平台高管也发出了不同的声音。
　　质疑声一片
　　据记者了解，在大公国际公布的网贷平台预警观察名单中，广东有133家、上海有57家、北京则有47家。其中，上海名单尤为引人瞩目，因其第一个平台，便是有着银行、上市公司双重背景的老平台陆金所。
　　据网贷之家数据，陆金所在2014年12月份成交量超过25亿元，在全国平台中位列第二。大公国际回应外界对于陆金所&上榜&的质疑时表示，&大不代表好，大不代表安全。&
　　银客网副总裁李飞表示：&独立客观的评级或排名，有益于行业健康发展，但如果评级或排名缺乏有效依据，反而变成广告或合作的潜规则，对于行业发展一定会起到阻碍作用。&
　　短融网的CEO王坤则认为，&总体来说大公国际的名单评级可参考价值有限，对于相关平台缺乏有效数据支撑，在整个评级过程中主观判断成分居多。但也能看出，现在很多网贷平台在信息披露、规范性方面存在问题。&
　　投之家联合创始人黄诗樵表示：&大公的名单不够严谨专业，平台对于评级比较敏感，如果不拿出来科学的评级依据，很难获得认可。&
　　北京市网贷协会称，&出于合规性考虑，大部分网贷平台仅公布借款人的部分重要信息，外部机构如需评价债务人的偿还能力，需要在获得债务人授权的前提下补充其他信息，大公国际主要依据平台的信息披露度和披露规范度进行相关评价，进而设定网贷平台&黑名单&和&预警名单&，其可行性和准确性有待商榷。必须指出的是&黑名单&或&预警名单&具有负向激励作用，易于成为套利工具。&
　　信息滞后
　　而在预警观察名单，记者亦发现，还出现部分已跑路平台。如中汇在线、文妥财富等问题平台赫然在列，然而中汇在线早在12月份便已确定出事，新浪微财富等第三方通道平台为此兜底了数千万元。而文妥财富则于1月初因提现困难而成为问题平台。
　　明明是已经出问题的平台，为何又被列入预警观察的对象？反映出名单本身存在信息滞后问题。
　　同时，名单也存在一些信息错配和不准确问题，例如，在上海的平台拍拍贷被划分到了陕西；11月份便成了问题平台的渝商创投属于重庆，却被划分入了四川。同时，在广西名单中，还存在两个平台名称重复的现象。对平台地域分布认知不清，甚至还出现平台重复这样的问题，这份名单的严谨性和公信力不免让人质疑。
　　网贷天眼副总裁袁涛对《证券日报》记者表示：&评级的本身应该具有真实性和公信力，但是大公国际关于互联网金融黑名单和预警观察名单中，数据的来源和真实性均没有解释，只是说来源于所谓的&债务人公开信息，债权人公开监督，评级专业监控，黑名单公示&四位一体互联网金融信用风险管控模式。此外，评级结果的明显漏洞，在一定程度上已经失去了评级本身应有的价值。
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