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转移社保支付压力不能只盯百姓口袋
[导读]：自深圳市法制办本月初挂出《深圳市社会医疗保险办法(修订稿)》征求意见后，引来舆论集体“拍砖”，更有市民感叹社保缴费到死都交不完，普遍对新规表示不满和心寒。
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　　自深圳市法制办本月初挂出《深圳市社会办法(修订稿)》征求意见后，引来舆论集体&拍砖&，更有市民感叹缴费到死都交不完，普遍对新规表示不满和心寒。办法修订稿规定，2017年及以后办理按月领取待遇手续的人员，在深圳市实际缴费年限需要满15年，累计缴费年限需要满25年。这就意味着如果市民退休时缴费年限未满25年，则仍需要自己补缴至25年期满，而此前的规定则是无论退休时缴纳年限几何，都无须再由个人缴纳费用，正常享有医保的待遇。
　　从上述对比可知当地公众对于新规的不满是必然的，主要集中在三个方面。其一，最低25年的缴费年限被疑时间过长，并有&排外&的嫌疑。在流动人口居多的深圳市，保证连续25年在深圳工作对那些多在民营企业、工厂务工的人来说不切实际，期间难免会因跳槽、失业、生病等原因没有及时缴纳、或者缴纳中断重新清零，从而成为最&吃亏&的群体。其二，增加企业人员退休后的生活压力。众所周知，企业与事业单位、公务员的退休工资标准相差很多，况且企业中&被早退休&的情况也是常态，这些人如果退休后还要从少的可怜的中扣除一部分来补缴医保，他们的生活水准必然大打折扣。其三，新规&一刀切&的做法有失公允。从男女性别角度来看，女职工一般要比男职工早退休5年，而像深圳这样&一刀切&的管理，既不符合现有国情，也有失人性化管理。
　　面对铺天盖地的舆论压力，深圳社保局新闻发言人黄险峰公开做出回应。针对市民关切的几个方面，社保局解释称，之所以修改缴费办法，主要是《中华人民共和国法》出台后，深圳根据该法规定而对政策进行的修改。据了解，《社保法》规定，不允许由养老保险基金为退休人员代缴医保费。而深圳之前的做法是：退休前具有深圳户籍，由深圳社会保险机构按月支付养老保险待遇的退休人员，由养老保险基金按月代缴医保费，不需个人承担医保费。因此，深圳此次修改办法是有据可依。
　　其次，对于将缴费年限提高至25年，社保局回应称并非深圳独有也并非最长。目前，中国有33%城市设定为30年，37%的城市设定为25年。同时，社保局指出，从深圳现在已经退休的人员看，退休前平均养老保险缴费年限在23~28年，据此25年是比较合理的数值。
　　至于男女&一视同仁&，社保局称这反而充分考虑到社会公平，女性寿命一般比男性长，则女性享受的医保年限待遇则更长，对于男性职工来说有失公平。
　　民众与职能部门的论辩可谓&公说公有理婆说婆有理&，深圳社保局修改规定符合国家要求且并非特例，可百姓的&叫苦不迭&也确是切身之感。在笔者看来，双方矛盾的关键在于&养老金未来收不抵支&的预期。目前，我国的养老医疗社保制度采取的是&现收现付制&，即以正在工作的一代人的缴费来支付已经退休的一代人的养老金。可中国正在加速步入老龄化社会的现状，势必导致支付压力越来越大，缴存负担越来越大，从而引发社保制度的不稳定。
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社会保险关注排行轻松养老至少需筹百万 咋准备社保之外的养老金
来源：今晚网-今晚经济周报
第1页:七成受访者在为养老“加油”
第2页:生活费用占养老支出大头
第3页:医疗费水涨船高难言轻松
第4页:休闲占养老支出低位徘徊
第5页:轻松养老至少需筹百万元
第6页:以房养老让你老有所居
第7页:商业养老保险补充社保
第8页:稳健投资实现财富增值
第9页:及早着手 养老无忧
　　商业养老保险补充社保
　　目前，养老体系主要有三大支柱。首先是公共养老金，这部分通过税收、社会保障等方式提供，是公共管理体系下的保障，也是退休后的基本生活保障。其次是企业养老金，这部分养老金不是所有企业都有，而各企业养老计划及提供保障水平也各有高低。最后就是自愿型个人养老储蓄，建立在自愿基础上的私人管理的储蓄型退休保障，以保险公司的养老保险产品最为大众熟知。
　　具体来说，目前商业养老险主要有四种，市民可根据家庭实际情况选择投保。第一类是传统型商业养老险，一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取，领取多少年，每次领取的金额是多少，这类产品一般约定的预定利率为2.5%。第二类是分红型商业养老险，该险种具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。一般而言，其预定利率一般稍低于传统养老险，红利与保险公司经营业绩挂钩。第三种是万能型商业养老险，是近年来出现的创新类养老险。这一类型的产品与分红型养老险有类似之处，采取“最低收益+浮动收益”相结合的方式。在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，还有不确定的投资收益。第四种是投连型商业养老险，被称为“基金中的基金”，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，并没有保底，但一定的风险有可能代表一定的收益。
　　以上四类保险可用来筹集退休基金，保险公司推出的健康类保险也是养老规划不可或缺的品种，其能够在未来退休后住院治疗中给予赔付，化解疾病给家庭带来的经济压力。一般来说，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，最好选择购买意外伤害保险、重大疾病险。需要指出的是，对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾，保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
(责任编辑：廖廖)
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不要全险先要最保险 怎样按年龄段顺序投保
摘要: 投保前试着想想看：自己的资产够多吗？如果生大病，各种医疗用度自己负担得起吗？如果意外去世或残疾，家里会不会因为少了你而没有足够的生活费？很多风险你多想能够通过保险转嫁啊！但自己的保费预算又不是很多，到 ...
投保前试着想想看：自己的资产够多吗？如果生大病，各种医疗用度自己负担得起吗？如果意外去世或残疾，家里会不会因为少了你而没有足够的生活费？很多风险你多想能够通过保险转嫁啊！但自己的保费预算又不是很多，到底要怎么选择才好呢？怎样按年龄段顺序投保文 本刊记者 陈婷“我之前从来没有买过保险，今年开始觉得很有买保险的需求，不外不知道应该要一次全部买完，还是可以慢慢补足就好？有哪些保险应该先买上呢？”近遇到不少读者和身边的朋友提出类似的问题。这个问题固然没有标准答案，要根据每个人的实际需求作调解。例如你工作的环境会接触很多致癌因子，那么你会比别人更需要癌症险，或是你上下班都要开车或骑车，意外险和意外医疗险就很重要，究竟你自己再小心，也还是会怕别人不小心。不要“全险”，先要“最保险”“为什么业务员给我介绍的保险计划那么贵？”这是另一个常遇到的问题。简直，有许多保险业务员在进行销售的时候，都市为投保人做出一份完整的规划，从寿险、意外险、医疗险、癌症险一一列举，甚至还包罗了年金险、储备险、恒久看护险等等，说这叫做“全餐”或“全险”。如果真的根据这份“菜单”买下来，对付绝大多数消费者而言，不但保险预算会超支，更大的问题是，你可能在无形之中，被这份规划“创造”了需求，乱买了一堆不见得符合自己需求的保单。其实，对付社会新鲜人以及30岁以下的只身年轻人而言，一开始在保险上的预算可能不是那么足够，这个时候的保险需求也比力少，所以除了有劳保可以应付一些职业的伤病或失能以外，如果所在有基本的团体保险，例如意外险、寿险、医疗险，其实就有了基本的保障。有了这些基础保障“垫底”，接下来就应该好好思考一下，自己最有可能遇到什么样的风险？如果这些风险以自己的财务情况是无法负担的，那就应该付出适当的用度，通过保险来转嫁风险，换取保障。一定要有的观念是，保险公司不是慈善团体，商业保险是有本钱的，没有什么真的能“还本”的保险。钱不多，更要做好基础保障另一点要强调的是，比力富裕的人士，反而有能力应付大多数的财务风险。例如为了应付同样是一场车祸导致了一笔20万元左右的医疗用度，手里只有2万元存款的人就应该一年花个1000元买份意外医疗险或实支实付医疗用度报销型险种，因为这个风险是自己负担不起的，但转嫁的本钱还负担得起。而对付已有200万元存款的人来说，有没有保险反而不是那么重要，因为就算全部自己来负担，也只减少了一成左右的存款罢了。所以说，越没钱的人，越需要保险。但因为没钱，能买的保险通常也不会太贵，也就是花小钱，买大保障，这才是比力符合保险的原则。之所以能够有大保障，原因就是产生的几率低，保险精算接纳的是大数规则，一元钱的保费投入，可能可以撬动100元、1000元甚至更高的保障额度。但是千万别因为能拿到理赔的机会很小，就认为保险不需要买，尤其是当你资产不敷多到能够负担这个风险的时候，保险理赔就很重要，可能是风险产生后你的家庭会不会陷入危机的关键。按己需求，顺位选择就对了首先，对大多数年龄段的人士而言，包罗社会新鲜人、青壮年和退休族群，意外险应该先投保，保险业务很喜欢说的一句话：“明天与意外不知道哪一个先到”,就很贴切得形容了意外险的特性。意外产生的几率不高，所以保费也自制，但一旦产生了，可能就是一个家庭难以负担的巨大风险，因此每年只要元，就能买到100万元的保额，即便是一般工薪族群也都能负担得起。其次，对付大部分人群来说，接下来应该要选择重大疾病保险，因为平常看小毛小病大多数还可以通过社保医疗系统获得较大比例的赔偿，但是一旦罹患重大疾病，由于很多重大手术需要的进口药、设备、医护等支出项目都无法通过城镇医保或农村大病保险实现报销，最终会大病治疗和养护期间，自费的比例综合下来还是相当惊人的，大部分个人和家庭都需要通过商业保险来实现财务风险的转嫁，比力适合我们目前还不是非常理想的医疗环境。30岁以下的年轻人，可以利用年龄轻、费率低的优势选择定期型的重大疾病险或单纯的癌症险；而过了35岁以后，则建议各人选择终身型的重大疾病险，以防因为身体健康原因在后续投保定期产物时被保险公司拒保或加费太多。对付已经结婚的青壮年人士，第三顺位选择则应该定期寿险。因为结婚后，对付配偶和子女而言，你肩头的责任是较重的，除了防备意外和重大疾病风险，又要防备因病致残甚至身故带来的巨各人庭财务风险。意外险主要是要保障因意外事故所造成的死亡或残障等风险，却没有包罗疾病所造成的残疾和死亡风险保障，寿险则无论是疾病或意外所造成的身故或残疾都可以保障。若你是家庭绝对经济支柱，定期寿险的保障则要特别加强。以30岁男子投保20年期定期寿险为例，分20年缴费，100万保额的年缴保费约莫是2500元。在有了以上这些基础保障性的产物之后，我们可以再根据自身的需求，以及年纪的逐步增长、婚姻和家庭结构的变革、负债情况的变革、保费预算的调解等因子，来逐步调解自己和家人的保险摆设，好比添加一些医疗用度险、医疗津贴险、年金险，等等。以上就是一些保险购买顺序的通例建议，但是还是要提醒，应该根据你自己的情况做调解，例如身体不是很健康，但是也还没有严重的医疗记录，那应该早一点投保重大疾病险和医疗险，以免将来有了病例之后被拒保。或是家族有癌症病史，那么重大疾病险就是应该先考虑投保的。如果扛了房贷，那么就应该先投保定期寿险，而不是意外险，因为不管是意外身故或疾病身故，都市让家庭背负庞大的房贷债务，所以就要规划足够的寿险保障才行。附表：常见人身险种特色比力险种保障范畴险种特质基础保障力适合人群意外险因意外事件导致的身故，部分产物还保障意外残疾、意外烧烫伤等责任消费型强年轻人、青壮年和中老年人（可选老年特定意外险产物）。重大疾病险一旦确诊罹患了合同约定的重大疾病后，即可给付重疾保险金约定给付型，非报销型。有消费型也有储备型产物。强年轻人、青壮年。因投保年龄限制大多在55周岁以内，准退休族通常已不适合投保定期寿险因疾病或意外导致身故，部分产物还保障（高品级）残疾责任消费型、定期保障型强家庭支柱（家庭中的主要经济来源人员）、负债较多者、子女年幼者医疗用度保险可按约定（比例）赔偿被保险人支出的实际医疗用度消费型、报销型。通常为一年期。低对住院用度自费部分较为敏感人群医疗津贴保险可按天数给予被保险人每日医疗津贴消费型、津贴型。通常为一年期。低日均收入较高者终身寿险可终身保障因病或因意外事故引发的身故或残疾责任终身保障型、储备型。强保费预算较充实、家庭责任较重的壮年人士两全保险被保险人生存到约定的生存年龄，可领取生存金，也保身故责任储备型、生死两全保障型。强保费预算较充实，比力看重能定期领取生存金的人群（养老）年金险到了约定年龄开始按月或按年领取养老金储备型、养老型中有养老金储备需求、保费预算较高、女性或家族寿命较父老