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P2P网贷平台接入芝麻信用？
关键词：蚂蚁金服芝麻信用 阿里巴巴 支付宝钱包时间： 16:27 来源：经亿网贷 阅读：次
　　P2P网贷平台接入芝麻信用？
　　日，央行发出《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许八家机构进行个人征信业务准备工作，准备期为六个月，蚂蚁金服旗下的芝麻信用位列其中。
　　目前芝麻信用采取了与支付宝钱包合作的方式，公测用户登录支付宝钱包8.5版本后，打开&财富&栏便可看到芝麻信用分的选项。经授权开通，芝麻信用正式开启。
　　截至2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，而目前仅支付宝的实名用户就超过了3亿。
　　&芝麻信用所覆盖的网民群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷、未申请过信用卡的人以及学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。&芝麻信用相关负责人表示，希望让征信覆盖到尽量多的人群，对已有的征信系统进行补充。
　　数据来源单一是外界对芝麻信用的隐忧之一，甚至表示芝麻信用分数是否等同于&淘宝分&甚至&支付宝分&。对此，芝麻信用商务拓展负责人邓一鸣对财新记者表示，芝麻信用分数来自淘宝、支付宝等&阿里系&的数据仅占30%-40%，其余数据来自公共部门及合作商家，此外也有用户自行提交的数据。
　　监管层对芝麻信用始终存有两层顾虑，除了隐私问题，还担心数据的第三方问题。但征信行业有个不成文的规定，即&数据来源第三方，为第三方所用&。邓一鸣解释道，一方面芝麻信用仅有少部分数据来自&阿里系&，另一方面蚂蚁金服和阿里巴巴都是平台，本身不买卖货物，基本没有自营，因此产生的数据本就属于第三方数据。&对于这个解释，监管层是认同的。&邓一鸣说。
　　数据来源
　　形式上，芝麻信用采取了评分的形式，即&芝麻分&，从350分到950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。芝麻分是否经过足够的论证，能够为商户降低违约率？
　　蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示，芝麻信用的评分模型类似于银行的违约概率模型，以线性回归和逻辑回归为主，其中也包括决策树分类、神经网络等机器学习技术。
　　&芝麻信用模型所采用的数据维度多达几万个。&邓一鸣表示，这些维度分为五个类型：身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好。
　　身份特质是指在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息，包括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料，未来甚至可能包括根据开车习惯、敲击键盘速度等推测出的个人性格。
　　履约能力包括享用各类信用服务并确保及时履约，例如租车是否按时归还，水电煤气是否按时交费等。&通过支付宝缴纳的水电肯定能看到，目前我们也在与煤气公司等部门争取合作。&邓一鸣表示。
　　信用历史是指过往信用账户还款记录及信用账户历史。目前这一块内容大多来自支付宝，因此财新记者发现，过去常用支付宝进行信用卡还款的人，信用历史的分值明显更高；而不使用该功能的人，信用历史就成了&短板&。对此，邓一鸣表示正在&积极改进&。
　　人脉关系是指好友的身份特征以及跟好友互动的程度。根据&物以类聚人以群分&的理论，通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。其采用的人脉关系、性格特征等新型变量能否客观反映个人信用？
　　&如果周围的人信用都很好，通常这个人违约率就很低。芝麻信用目前主要依据的是资金流动上的关系。&邓一鸣还强调，人脉和社交是两回事儿，芝麻信用并没有将社交聊天内容、点赞等纳入参考。
　　行为偏好是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。&比如一个人每天打游戏10小时，那么就会被认为是无所事事；如果一个人经常买纸尿裤，那这个人便被认为已为人父母，相对更有责任心。&芝麻信用技术负责人李颖S举例道。
　　深究芝麻信用的数据来源，每一条似乎都有懈可击。邓一鸣也坦诚，&目前还处于测试阶段，还很不完善。&
　　例如，用支付宝的信用卡还款历史来评判一个人的信用无疑是片面的，因为并非所有人都用支付宝偿还信用卡，另外支付宝无法判断一个人欠银行的总额。&假如一个人欠10家银行100万元，支付宝却因他偿还了一张1万元的信用卡而给其信用加分。&业内人士表示。
　　还有业内人士指出，用水电缴纳来评测一个人的信用水平有失偏颇，因为&现在新楼盘都采用水电IC卡，买多少用多少，并非过去那样先消费后付款，因此已经失去了信用成分。&
　　据财新记者了解，早在2006年，央行征信中心曾试图将水电费缴纳纳入征信系统，但至今未能落实。2009年，国务院法制办就《征信业管理条例（征求意见稿）》公开征求意见，其中包括将电信用户缴费信息、居民水电煤气等缴费信息，逐步纳入到征信信息中。然而，征求意见期间上述内容被社会舆论广泛质疑，媒体纷纷提出&房客拖欠电费房东信用受损&等疑虑。在最终的《征信业管理条例》中，上述内容被删除。
　　&多年以来，电表无法和人一一对应，只知道哪个电表没交钱，却不知道是谁。由于水电单位都是自负盈亏的事业单位，也没有系统改造的动力。在人和表不对应的情况下，很难将水电缴费情况和个人信用挂钩。&专家表示。
　　因此，芝麻信用如何在&人和表不对应&的现状下将水电缴费应用于个人征信，也是悬而未决的问题。
　　关于芝麻分的更新频率，俞吴杰表示，芝麻分通常是稳定的，但如果发生贷款逾期、借车不还等重大信用事件，就会即刻反映出来。
　　关于芝麻信用未来数据源的扩充，邓一鸣表示，主要通过三个渠道：第一是新增合作商家，加强信息共建；第二是打通更多公共部门，获取更多公共数据；第三是鼓励用户自行上传资料，包括结婚证、房产证、银行账单等。
　　生活化征信
　　芝麻信用的应用场景和其名称一样&接地气&，目前芝麻信用已开通的应用场景大多在金融领域之外。例如百合网婚恋平台、神州租车等都是芝麻信用的首批合作伙伴。
　　&当你的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。&芝麻信用在新闻稿中如此描述。
　　在和这些生活服务商户合作中，芝麻分主要被用于&设门槛&。例如，根据神州租车的设定，芝麻分在600分以上的用户，无须交押金或者刷预授权，就可在全国神州租车直营门店预定押金在5000元以下的短租自驾产品。根据神州租车的数据，1月30日该功能上线后三天，利用这一服务的用户便超过6万。
　　波士顿咨询公司董事经理张越认为，商户对一定芝麻分值以上客户免押金，并不能说明商户就是依据芝麻分判断风险的，可能初期只是为了借势推广产品。&是否600分以上的客户逃单风险真的小，这还需要长期的论证。&
　　&芝麻分的初衷是好的，最终目的就是让各种商业场景可以用它增值。也许有一天，随着芝麻信用从各类商户积累了足够的数据，真正形成闭环，芝麻信用就具备了判断违约概率的能力。但目前言之尚早。&张越表示。
　　P2P作为和个人征信息息相关的新兴行业，其征信问题一直为业内热议。此前，P2P一直没有接入央行征信系统，也就无法在央行征信中心贡献和使用数据。在2014年的一次新闻发布会上，央行征信中心副主任王晓蕾表示，&《征信业管理条例》规定，从事信贷业务的机构都应该接入央行征信系统。但问题是，现在还没有明确认定P2P是从事信贷业务的机构。&
　　目前，部分P2P已接入了央行控股的上海资信有限公司。该公司搭建了全国性的P2P征信平台，采用了和央行征信系统相同的接口规范，未来能否整体接入央行征信系统，取决于对P2P行业性质的认定。
　　据财新记者了解，目前上海资信共接入了370家P2P公司。相较之下，芝麻信用的胃口要大得多。邓一鸣表示，目前全国共有上千家P2P公司，未来希望全部接入芝麻信用。
　　目前与芝麻信用合作的P2P公司包括手机贷和有利网。其中，手机贷的申贷用户如果芝麻分在600分以上，手机贷会为其开辟绿色通道，获得更快速更优质的信审服务，同时还有额度上的提升和还款上的优惠服务。
　　据了解，目前芝麻信用也在和一些银行机构谈合作。但一位银行人士表示，银行目前都有自己的违约概率模型，数据来源是央行征信中心或银行自身，数据类型都是和信贷违约息息相关的&硬数据&。目前中国银行业风控效果良好，2014年9月公布的平均不良贷款率为1.16%，低于世界平均水平，因此未必有动力和芝麻信用合作。
　　此外，银行人士表示，蚂蚁金服旗下有蚂蚁微贷做小贷业务，未来还会有网商银行，这对银行而言都属于竞争者，因此不可能将核心数据提供给竞争者。&如果我们把数据提供给蚂蚁金服，不等于将客户数据拱手让给同行吗？&
　　对此，邓一鸣表示，芝麻信用是单独的公司，和其他&阿里系&公司之间有防火墙，数据回流也并非强制。&其实支付宝已有3亿实名用户了，你是谁的银行客户我们早就一清二楚了。所以和银行抢客户这个顾虑是不存在的。&邓一鸣说。
　　波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇认为，传统银行有庞大的客户群，这是任何新兴机构无法企及的。&面对互联网金融，人们往往会低估传统银行的实力。举个例子，是工行信用卡中心的数据多，还是第三方支付机构数据多？试想，你每个月用几次信用卡，用几次支付宝？大行沉淀的数据无论从数量、新鲜度、活跃度，都不会亚于第三方支付机构。&
　　值得一提的是，目前芝麻信用都是免费和商家合作。在采访过程中，芝麻信用几位负责人均表示&不差钱&，目前完全不考虑利润问题。
　　放眼未来，邓一鸣表示，芝麻信用未来可能会收费，预计将按照查询量收费，对不同商户的价格也会有区别，&可能用得越多价格就越便宜，这样有利于数据共建&。
　　谁来I卫隐私
　　随着个人征信市场放开，&我的隐私是否会成为他人的财富&成了大家心中共同的疑问。据财新记者了解，2014年9月，央行征信局领导曾赴蚂蚁金服考察。后来央行没有直接下发牌照，而是选择给予六个月准备期，可能出于两条顾虑：其一是数据的第三方问题，其二便是如何保护隐私。
　　中国《征信业管理条例》规定，征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。
　　法律人士认为，芝麻信用是在用户授权下才能开通，但在此之前已经将用户信息采集完毕，这属于没得到授权就先采集，然后补授权。&补授权如何界定比较模糊，有违规之嫌。&
　　关于互联网企业采集和留存个人信息是否侵犯隐私，在国际上也饱受争议。美国伯克利大学信息学院发布的一份报告称，谷歌能追踪用户在互联网所有领域88%的行为。为此，已有爱尔兰、韩国等多个国家起诉谷歌公司，要求删除其采集的个人信息。谷歌公司也为此致歉，并表示将删除其无意中采集到的个人信息。
　　&在大数据技术广泛使用下，如果放任信息收集和共享，将使我们处于&全裸&状态。&深圳市社会科学院政法研究所所长李朝晖表示。
　　俞吴杰对财新记者表示，芝麻信用非常注重隐私保护，并从信息的采集和使用两个层面保护用户个人信息：
　　第一，从采集过程中保护信息安全。&整个数据开发团队有很好的防护墙，只有核心成员知道内核是什么。应用方面，我们也按照法规要求，种族、血型、宗教、信仰等不碰。对于一些比较敏感但可以预测违约状况的，例如转账记录，一定会经过用户授权才可以采集。&
　　第二，在信息使用中保护信息安全。&在使用中，我们不会把所有和信用相关的信息都往上放，我们会参考国际通行的做法，考虑哪些信息会涉及歧视。&
　　据财新记者了解，芝麻信用很快还将推出个人信用报告。那么芝麻信用是否会将用户的个人信息，包括转账和缴费历史、社交关系都呈现在报告当中？邓一鸣表示，芝麻信用的报告内容将经过&脱敏处理&，不会直接公布用户的账单，而是按照排名、区间、百分比等较为模糊的方式来公布。
　　业内质疑
　　阿里巴巴多年前就对外宣称，自己的未来并非电子商务公司，而是一个大数据公司。不难想象，拥有数亿消费者的淘宝加上拥有3亿实名用户的支付宝，这无疑是一个数据的海洋。
　　然而，业内人士表示，淘宝属于三方交易，阿里巴巴作为平台方，也是交易的参与者，因此其中产生的数据不能被认为是第三方数据。
　　芝麻信用打分的依据到底是什么？&在中国，许多机构在没有做足基础工作和研究分析的情况下，就开始推所谓的征信产品了。美国信用评分是有严格依据的，即&6C&。而且&6C&用哪些数据支持，也是有明确界定的。&业内人士表示，信用&6C分析法&是美国商业银行传统的信用风险度量方法。&6C&是指借款人的品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、抵押品（Collateral）、经营环境（Condition）和事业的连续性（Continuity）等六个因素。
　　张越表示，一个人和朋友吃饭从不付钱，这和信用是否相关？在不同的界定下，不同的机构兴许有不同的答案。这也说明，目前中国对信用的界定还很模糊。
　　其实信用分数在中国的商业银行已使用多年。中国商业银行内部会通过违约概率模型对客户打分，分值不公开，而且模型对&违约&都有非常客观的定义，通常是指逾期90天，不同的产品也会有不同的违约概率分值。
　　而芝麻信用号称是对一个人整体信用打分，这个概念十分模糊。&什么叫整体信用？是一个人的道德水平吗？那么，凭什么一家公司有权给别人的道德水平打分？&业内人士质疑道。
　　此外，对于现在芝麻信用已经开始开展业务，法律人士认为，目前监管层只是准许八家机构开始筹备，还没有正式下发牌照，此时便开始如火如荼地从事征信业务，为时过早。
　　业内人士认为，包括芝麻信用在内的民营征信机构的确将为市场注入新的活力，丰富征信产品在社会中的应用，对提高中国民众的信用意识也有积极作用。然而，个人征信是十分敏感的领域，必将经过荆棘丛生的探索之路。问题补充&&
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Powered by淘宝网购金额高，为何芝麻信用分反而不如人？
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导读： 淘宝网购金额高，为何芝麻信用分反而不如人？
& & & 被红包、点赞和广告刷屏后，这两天，不少网友的朋友圈又被一个叫做“芝麻分”产品刷屏了。28日，中国首个个人信用评分“芝麻信用分”开始公测，网友纷纷晒出自己的芝麻分数PK人品。不少聪明的用户发现，平时网购越多不代表芝麻分就越高。而芝麻信用官方也澄清表示，芝麻分采用了不同领域的海量数据，是一个综合评分，与用户网购多少、拥有多少资产没有必然联系。&& & & 据了解，芝麻信用采用了国际通行的信用分来直观表现用户信用水平高低。芝麻信用分最低350分最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。陈小姐652分的分数实际上已经是信用优秀的范围，而小琴716分则属于“信用极好”的情况。&& & & 那么芝麻分的高低究竟是如何产生的呢？是不是网上消费越多芝麻分就越高？是不是谁财产多谁的信用分就高？&& & & &工作人员表示，每一个芝麻分数包含用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，“不能简单用个人资产或者在淘宝网上的消费金额大小衡量。”“此外，芝麻信用数据还涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等。用户信用分的高低与网购多少、财产多少没有直接联系，而是与他平时的守信程度有关。”工作人员这样说道。&& & & 也就是说，以往用户不在意的小事：预约打车总是放人鸽子、水电煤气频频欠费不缴、网上购物接连跑单……都有可能影响芝麻信用打出的分值。&& & & & 据介绍，芝麻信用除了会采用用户在互联网上的数据外，还与公安网等众多公共机构有深入的数据合作关系，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。因此，芝麻分是一个通过分析线上线下海量数据而得出的综合评分。&& & & &其实在欧美国家，一个人经常逃地铁票或是借钱不还，都将引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。芝麻信用面世后，这样的情形也将发生在我们身边。从这个角度看，芝麻分将推动用户在平时的生活中更加诚实守信，一定程度上约束违约失信的行为。&& & & &芝麻信用官方表示，未来芝麻信用会被应用到生活的方方面面，遇到招聘是否录用、贷款、奖学金是否发放、相亲对象是不是可靠等等问题，都可以先查一查对方的芝麻分。&“芝麻分”分五等，你的信用得了多少分？-全国领先的纯P2P，由微贷投资，微贷网络科技，微E贷P2P平台组成，为小微企业和个人提供更专业的、更贴心的网络贷款-网络借贷-网络金融及服务，为网贷投资人提供最新的网贷资讯和资讯
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芝麻信用你得多少分
　　“芝麻信用分”是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，
　　主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度。
　　为方便用户了解身边朋友的信用水平，芝麻信用还设置了类似“信用PK”的小游戏。
　　美国电影里表现主人公生活落魄的场景之一，就是收到一大堆银行账单，国产电影里表现主人公落魄就是身无分文，又借钱无门，这个差别折射出我们国家的渗透率低。而这很大一个原因是，我国一直以来都是以传统金融作为信用依据，很多人，比如自由职业者、蓝领、个体工商户、学生等没有信用记录，金融机构担心风险，不敢授信。
　　近日，央行向包括阿里、腾讯在内的8家民营机构释放了开放征信的讯息，这意味着百姓在互联网上的一切，比如网上银行、电商购物、社交聊天、招聘婚介、交通运输等都将可能被用作征信，仅仅是传统金融作为征信的时代一去不复返了。
　　蚂蚁金服旗下的芝麻信用开始公测，推出“芝麻信用分”。那么，芝麻信用如何评分？这样的互联网征信又有什么用处？
　　你的芝麻信用多少分
　　2月初，芝麻信用开始在部分手机支付宝用户中进行公测。很快，不少网友就在微博、微信上晒出自己的得分。
　　进入公测的用户登录支付宝钱包8.5版本后，点击“财富”栏目，就可以看到“芝麻信用分”选项。点击进去后，用户最好看一眼《芝麻信用服务协议》，然后再开启。开启后，你的“芝麻信用分”就会跳出。
　　据了解，“芝麻信用分”最低350分，最高950分，分数越高，代表信用程度越好，违约可能性越低。350―950分的区间，也跟国际上主流的个人信用评分区间接轨，如美国著名的FI-CO分，其评分范围在300―850分之间。
　　需要注意的是，按得分高低，芝麻信用可以分为“较差”、“中等”、“良好”、“优秀”和“极好”5个等级。其中，350―550分者属于信用“较差”，550―600分者属于“中等”，若得分在600―650分及650―700分之间，则分别属于“良好”和“优秀”。倘若你的得分处于700―950分，那就属于“极好”了。
　　为方便用户了解身边朋友的信用水平，芝麻信用还设置了类似“信用PK”的小游戏。点击“信用猜猜”后，可以和朋友比一比谁的芝麻信用分更高。如果对方授权同意的话，还可以直接查看对方的“芝麻信用分”。据了解，目前芝麻信用处于公测阶段，仅对部分用户开放。但值得注意的是，非实名制用户，是无法开通芝麻信用的。
　　芝麻信用评分依据
　　“我每年在淘宝上花上万元，怎么信用分还不如只花了几百元的朋友？”在朋友圈晒出自己的“芝麻信用分”后，网友南山哲人有些疑惑，央行的个人征信和信用卡、贷款还款是否逾期有关？“芝麻信用分”又是根据哪些因素得出的？
　　据介绍，芝麻分数基本的计算模型综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度的信息，没有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的“芝麻分”。
　　“不能简单用个人资产或者在淘宝网上的消费金额大小衡量。”芝麻信用的工作人员表示，芝麻信用数据还涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤气缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等。用户信用分的高低与网购多少、财产多少没有直接联系，而是与他平时的守信程度有关。
　　那么，按这个规则，哪些行为会降低信用分值呢？对此，芝麻信用工作人员指出，以往用户不在意的小事，如预约打车总是放人鸽子、水电煤气频频欠费不缴、网上购物接连跑单等等，都有可能影响芝麻信用打出的分值。
　　如果你对自己的信用分不满意，别着急，已经有网友总结出9条如何提高分数的经验。其中包括你要至少办一张信用卡，并经常在网上进行消费，特别重要的是要记得按时还款，如果你是使用支付宝按时进行还款的话，肯定会增加信用分。而即便你有钱，也要使用一下“花呗”、小额信用贷款等等。
　　信用积分有什么用
　　很多人都知道，和银行打交道，在办理房贷或其他贷款业务时，经常需要央行出具个人征信报告。那么，芝麻信用这样的互联网征信又有什么用？
　　此前，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，通知要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。这也表明央行已逐步放开个人征信业务，允许专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。
　　目前个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。事实上，在芝麻信用开始公测后，“芝麻信用分”已经开始商业化应用。
　　在芝麻信用的“信用生活”栏目，记者看到，芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴开始合作。例如，只要“芝麻分”达到600分以上，就可以通过阿里旅行?去啊平台，实现部分酒店免押金居住；租车时，600分以上的客户，就能免押金，先用车，再付款，同时还能全程自助，分时租；金融方面可以享受借款和分期，购物则能先试后买。以上功能将在近期推出。
　　芝麻信用相关人士表示，信用是整个社会的基础设施，芝麻信用会被应用到生活的方方面面，而不仅仅局限于金融领域。招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给予、交友是否继续等等，都可以先查一查对方的“芝麻信用分”。
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看过本文的人还看过芝麻信用评分会响贷款额度吗？
芝麻信用评分会响贷款额度吗？ 这两天，你被朋友圈里晒的芝麻信用刷屏了吗？ 以前，我们只听说过央行的征信报告。民间征信牌照的开放，为每个人信用打分的机构会越来越多，而且打分的项目不仅有信用卡和贷款的还款
芝麻信用评分会响贷款额度吗？
这两天，你被朋友圈里晒的芝麻信用刷屏了吗？
& & & & & 以前，我们只听说过央行的征信报告。民间征信牌照的开放，为每个人信用&打分&的机构会越来越多，而且打分的项目不仅有信用卡和贷款的还款记录，还有水电气暖的缴费记录、电话费是不是拖欠、电商交易记录等。闯个红灯就会影响你的贷款利率，这在未来真不是传说。
现象：芝麻信用，你得了多少分？
& & & & &&你的信用记录怎么样？相对于央行个人征信报告的隐晦，现在推出的芝麻信用则比较直白地用分数来描述。
& & & & &&1月28日，蚂蚁金服旗下的芝麻信用开始公测，芝麻信用出现在新版本支付宝钱包用户的&财富&一栏。
& & & & &&芝麻信用解释，这一评分通过用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系5个方面来确定。
& & & & &&芝麻信用分数一出，很多人开始在朋友圈里晒分数，多数人的分数集中在600分至700分，也就是良好或优秀。
& & & & &&有意思的是，并不是网购越多芝麻信用的分数就越高。针对评分细则，蚂蚁金服没有公开，只公布大致的评分维度。
& & & & &&他们表示，此举是让用户有提高信用评分的方向，却并不能通过具体的一两项行为来增加信用分数，以杜绝一些恶意作弊行为。
& & & & &&&比央行的个人征信报告更加直观，查询起来也更方便。&做珠宝生意的高女士说，央行的个人征信报告一般人都不会去查，但芝麻信用查起来很容易。
& & & & &&对于她来说，如果自己能拿高分，客户的信任度自然会更高。
分析：带你认识你的&经济身份证&
& & & & &&央行征信报告：主要看贷款和信用卡记录
& & & & &&芝麻信用评分虽然在朋友之间传得很火，但央行的个人征信报告，依然是所有金融机构在给客户发放贷款、信用卡等考核的重要标准。
& & & & &&
& & & & &&央行的征信报告不会直接给出分数或等级，只是包括个人基本信息、信用交易信息，以及查询记录等。
& & & & &&其中最为&精华&的内容就是信用交易信息，包括信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。
& & & & &&诸如5年内贷款或是贷记卡逾期记录，准贷记卡透支超过60天的记录等，金融机构查询到这些信息后，会根据自己的内部要求，决定是不是给这位客户办理发放贷款等。
& & & & &&民间征信：欠房租、水电费、话费&&都会留下信用污点
& & & & &&不过，今年1月央行向民间征信机构颁发个人征信牌照，类似芝麻信用的征信报告会越来越多，而且征信记录涵盖的范围也越来越广。
& & & & &&以目前运营规模比较大的民间个人征信机构来看，房租信息、通信费、水电气暖费用等都纳入了征信范围。
& & & & &&以前很多人习惯于想换号的时候，将电话卡故意打到欠费后扔掉，但现在如果不及时补缴，拖欠话费就会被一些征信机构记录下信用污点。
& & & & &&部分征信机构还会与一些APP相结合，获取客户交易的信息作为征信记录的来源。
& & & & &&比如征信机构与一些打车软件相结合，如果客户用打车软件叫车后，因为着急没等到司机来就走了，或者打了其他出租车，这样的行为会在个人征信系统里留下违约记录。
& & & & &&随着个人征信系统的完善，每个人的一举一动都可能影响自己的信用记录，&闯红灯会产生信用污点&，在未来并不是危言耸听的事情。
疑问：民间机构评分靠谱吗
& & & & &&上个月，央行向芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发了个人征信牌照，标志着我国征信业将打破以往央行的&一家独大&，将进入飞跃式发展阶段。
& & & & &&不过，由于各个民间征信机构都是独立运营，评分体系不同，一个人在芝麻信用获得高评分，未必能在腾讯征信获得高评分，甚至因为信息不对称，获得非常低的评分。
& & & & &&有互联网金融人士表示，希望未来会有一家类似美国的FICO公司，他可以各家个人征信机构的评分收集并加权，给出一个最完备、被广泛认可的评分。有互联网金融人士表示，希望未来会有一家类似美国的FICO公司，他可以各家个人征信机构的评分收集并加权，给出一个最完备、被广泛认可的评分有互联网金融人士表示，希望未来会有一家类似美国的FICO公司，他可以各家个人征信机构的评分收集并加权，给出一个最完备、被广泛认可的评分。
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